信用卡三大分期那些事和坑，你真的认真了解过吗？_水珠钱包订阅号-慢钱头条
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信用卡三大分期那些事和坑，你真的认真了解过吗？
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关于信用卡分期，大多数小伙伴只知道账单分期。其实信用卡分期不止这一种，而且它们各有特点。今天就给大家介绍一个信用卡分期的几种模式。
信用卡分期包括三种形式：现金分期、账单分期和未出账单分期。
信用卡现金分期
现金分期有叫做取现分期，一般是由持卡人将信用卡中的额度转换为现金，转账入指定的借记卡或者直接从ATM机提取，并分成指定月份期数进行归还的一种分期方式。
现金分期相当于是向银行借入现金，然后这笔现金分期偿还并支付给银行一定的利息。一般来看，信用卡取现需支付取现手续费是取现金额的1%，而循环利息则从取现当日起需要支付日息万五直至还清，所以不要随便就用信用卡取现哦。
现金分期的优点：可以用来做资金临时周转，非常方便，现金可以即时到账，马上使用。
现金分期的缺点：占用分期额度，资金使用成本比较高。
信用卡账单分期
信用卡账单分期是指持卡人在刷卡消费后向信用卡中心要求将消费金额分期归还给银行。
账单分期可以根据个人实际情况选择3个月、6个月、12个月甚至24个月分期还款，不过分期还款需要承担相应的手续费和利息。手续费比较少，分期还款利息比较多。利息每个银行都有所不同。
（费率仅供参考，以银行实际利率为准）
未出账单分期
未出账单的分期则是相对于已出账单来说的，指的是你从上个账单日以来的所有已入账的交易，但还未到本月的账单日。
银行对未出账单进行分期，全部金额都可以进行分期，只能在12期以内，无法像已出账单分期一样可以选择2-36期内进行分期。交易发生当日至该交易对应账单日之间申请。
现在很多信用卡都有自己的网上商城，商城中的商品种类也挺多，加个基本上与市场持平。可以免息分期购买商品，最长可以分24期。这样提前享受了便利，又不用承受太大的资金压力。
同时在与信用卡合作的商场，也可以进行购物分期。
分期前你必须要知道的事：
1、提前还款手续费照收不误
绝大多数银行规定，信用卡账单一旦分期，需按月缴纳分期手续费，即使提前还款了，还是需要把余下月份的手续费交齐。
2、临时额度不能分期
如果信用卡有临时额度，是不能进行分期的。临时额度必须一次性还清，没有最低还款额，如果未按时还款，会影响个人征信。
3、分期类型不仅限于账单
除了账单分期、现金分期外，还有交易分期、商场分期、签约分期、专项分期。持卡人可以在不同情况下选择不同类型的分期，合理配置。
4、账单可分期金额有限制
并非所有消费金额都能做分期，一般情况下， 信用卡账单分期的金额不能超过本期新增消费的90%。
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&融惠学校【今日知识点】为了推动整车的销售和布局汽车后市场，主机厂每年都有大笔的预算用于个人车贷“贴息”，也就是为顾客贷款购车所产生的利息买单。一辆厂商指导价在25万元左右的新车，其贴息预算基本在1万元左右。一辆兰博基尼的贴息金额可能高达20万。因此，那些广告中的贷款购车“0%利率”都是真的，都是主机厂真金白银的贴息。虽然贴息是主机厂为贷款顾客提供的专属福利，但是因为中间还隔着一个经销商，想要百分百...&央行发布，截止2016年末各银行信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.65亿张。值得注意的是，根据央行此前公布的数据，截至2016年第三季度末，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.96亿张，而四季度末这一数字变为4.65亿张，环比下降6.25%。是谁把卡销了吗？还是没激活？你有用信用卡的经验吗？又有谁觉得被信用卡坑了？看看大伙怎么说。李先生：我在美国工作，说两句信用卡吧！这个东西中国也是学美...&信用卡不同与储蓄卡，它可以具备储蓄功能，也具备透支功能。但是信用卡的过度消费，会使还款压力加大。别担心，信用卡还有一项分期还款功能。下面跟着小编一起全面认识一下信用卡的3种不同的分期模式吧。现在信用卡的分期模式分为以下三种形式账单分期（最低还款或约定期数还款）现金分期（取现分期还款）购物分期（也称消费分期）账单分期信用卡账单分期：信用卡持卡人使用信用卡消费后，向信用卡中心要求将消费金额分期归还给银...&你真的了解信用卡的三大分期吗？信用卡不同与储蓄卡，它不仅具备储蓄功能，而且具备透支功能及分期模式。目前信用卡分期模式分别有三种形式：现金分期：可以把卡里的额度变为现金取出来，需要向银行申请，手续费较低，确定好分期数进行归还，再由银行转入指定的借记卡，然后ATM取出即可，操作手续可能会有点繁琐。购物分期（消费分期）：信用卡购物分期目前是最受大众青睐的消费分期模式。大部分人会选择这一种模式来进行线下签...&...&
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信用卡分期还款那些坑
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你可能喜欢信用卡分期真的划算吗？千万别跳坑里了！
今天我们来聊一聊信用卡分期的问题，最近呢我们公司有个女孩天天上网购物，整一个“剁手党啊”。每天都能收到大大小小的包裹，快递小哥都成御用的了，于是我就好奇的去问她，你最近是不是发财啦，她楞了楞，说没有啊，为什么这样问呢，于是我就说看你最近老在买东西所以就问问啦，她捂着嘴巴噗嗤的笑了起来说，没有啦！都是刷卡分期购物啊！免息呢，买了东西可以慢慢还，还不用利息，这多合算！那么问题来啦，我们平时使用信用卡购物，账单到期了再还款，到底划算不划算呢？
赶紧来看下
如果你持有信用卡，那么分期付款业务你一定不陌生：当你要买些很贵的东西的时候，银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款。现在年轻人的提前消费意识那么强，各家银行又纷纷推出了“信用卡免息分期还款”业务，大家一看，买了东西可以慢慢还，还不用利息，感觉怎么算都划算啊，心动不如马上行动，可是银行真有那么笨吗，银行早就悄悄地将你免息的钱，变相从手续费里扣出来了。银行分期手续费年化利率可是很高的哦，达到了15%！
我们来举个例子，假如今天你花了12000买了台电视，分12个月还清，每月还1000元，表面看起来是这样的：假设手续费为0.6%，那么你每月就要多还%=72元的手续费，12个月还下来就要多交864元，年利率是7.2%。
但是有一点你不要忘记哦，利息和手续费是不一样的，你每个月都在给银行还款，但是分期还款的手续费却始终不变：第一个月你欠银行12000元，手续费是72元，到了最后一个月，你只欠1000元了，但手续费还是72元！也就是说你实际占用的银行资金平均数为()/2=6500，但你付的手续费是按12000元计算的，所以全年平均下来，你的年化你实际支付的手续费率竟高达15%差不多为名义费率的两倍，也就是实际费率差不多为864/%！这么高的数额，你是不是被吓了一跳！所以说免息不一定划算哦？
那么你们可能就会问我啦，那我提前把钱还上不就好了
呵呵，我只能说你想太多啦，提前还款不代表你手续费就不用交了！
你们肯定又会在问：手续费那么多，那我剩下的钱不分期了，一次把尾款还清，是不是就不收了？还是那句话，你想多了。绝大多数的银行规定，信用卡账单只要分期了，就必须要按月来交手续费，就算你提前把钱还上了，还是要把剩下几个月的手续费交齐。
至于这手续费怎么交，我咨询了工农、中建、交行、招行，发现每家银行的政策都略有出入。中行在分期付款的第一个月就一次把所有手续费都扣光，工行则是如果提前还款，就不用再缴纳剩余月份的手续费，其他银行就是按照上面所说的，提前还款还需要把剩下几个月的手续费交齐，这样说来你想一次性缴清欠款也可以，但是手续费的钱你是跑不掉啦。所以呢我觉得既然分期了那就一直分下去吧！
有坑别跳！！！
在这里呢，我也要提醒广大的信用卡用户哦，要小心自己的钱包，不要让自己的钱无缘无故的给扣了。
为什么这样说呢？
假如你在上网购物的时候，是用分期的方式买的，等你收到货物的时候发现自己不是很喜欢，那就要退货啦，那么很抱歉，东西能退款，手续费就不能免啦！在以后的几个月里，你还会在自己的银行流水里看到它，你说闹心不闹心？还有哦！有的银行不是开通了信用卡商城吗，里面有的东西标价本来就比其他网络商城要贵，加上分期的手续费，你说亏不亏？除了网购的时候我们还要注意以下几点哦！
第一点 小心满额自动分期
如果你在办卡时一不小心勾选了“满额自动分期”选项，或者在接听客服营销电话时答应开通此业务，只要每期账单刷卡消费达到约定金额，银行便会将该笔业务自动处理成分期业务。这时如果你再想取消，就不得不补齐相关的手续费，提交流程还很漫长，可谓申办容易取消难。之前还有网友在微博上吐槽网购花费2元却硬被银行分成12期，真是醉了！
第二点 提醒你注意的就是：现金分期也不便宜
现在，银行都大力推广信用卡现金分期业务，客户只要凭信用卡额度就可立刻申请到一笔可以分期偿还的现金贷款，而且审批速度很快，所以很多人都去办理。这种信用卡现金分期的额度是银行根据个人的综合因素确定的，最大的会在50万以下。
假设小融办理了1万元的现金分期，如果办理3期分期，小融共需支付243元的手续费，办理24期分期，则手续费高达1800元！即便提前还款，这笔手续费也是不能减免的！
所以呢，现金分期是为应急而用，借的越多，分期期数越多，所需支付的手续费也就越高。所以建议小伙伴们，如果资金压力不大，请慎选现金分期，它真的没有看起来那么划算！
最后在这里呢！也要再次提醒广大的信用卡用户哦！千万要看好自己的钱包，银行可是有千百种办法从你的口袋里掏钱哦！
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人人都知道银行账单分期或现金分期是一个坑，但这个坑到底有深，我想90%的人并没有一个准确清晰的概念，更不知如何计算这笔细账。本贴主要的目的就是带你拿着尺去细细算一下分期坑到底有多深，希望大家能够更加理性深刻地去理解银行的分期业务以及对我们玩卡的影响。一、说在前面的话：1、本贴仅是从成本收益的关系角度能够让大家以更加精确量化的方式理解自己的行为。本贴的受众对象也主要是想更加深入了解自己行为但无从下手不知从何分析的人。至于有人觉得太麻烦懒得动脑，您可以点开后再默默关闭即可，可能您并不是本文的受众对象。当然别看字写的多，其实只要明白了其中的道理，自己动笔算算只需三五分钟。如果连三五分钟也懒得算我也无法可说。2、不要过多纠缠于本文举例中所提到的自己真实投资收益率是多少、一个银行积分的市场价值是多少、刷卡成本是多少。每个人的认知不同获取方法不同。本文主要目的是揭示市场价值与成本之间的一个对应关系。每个人可以完全根据自己认可的市场价值以及付出成本用本贴的方法来计算属于你自己的投资收益率。二、前提条件1、前提条件一：刷卡基本信息（1）刷卡金额为12m元（2）消费分期数：12期（3）分期费率：月分期费率为t，则12期总手续费率为12m*t*12=144mt。2、前提条件二：贷款利息公式：我们知道分期的本质等效认为是银行给我们的一个短期贷款，这个贷款的基本要素包括：（1）贷款期限：即分期期限12个月；（2）还款频率：每月等额还款m元；（3）利息总额：即分期总手续费率144mt。（4）贷款月利率：i（5）利息计算公式：贷款余额*利率=利息。三、计算方法：通过利息计算公式，我们可以将上述信息列一个等式，即：12m*i（第一个月利息=贷款余额*月利率，以后依此类推）+11m*i+……m*i=144mt这个公式的左边相当于12个月里每月末所应支付的利息的总和，公式的右边就是总利息金额。由于公式的左边是一个等差数列，其求和比较容易计算出（或用最笨的方法挨个加）为78mi，这样公式就可整理为78mi=144mt，削掉两边的m，得出i=1.85t四、结论：1、若分12期，真实月利率为月分期费率的1.85倍由此可见，分期手续费率的真实成本并不是银行所宣称的那个月分期费率，而是要在其基础上再乘以1.85。举个例子，如果银行告诉我们分期费率目前正在打折特别便宜，分12期的话每月手续费率仅为0.66%，那么他没有告诉你的是：其实际的月利率为1.221%，年化利率即为1.221%*12=14.652%。这个利率可比银行给你购房按揭贷款啊、给房地产企业或一般工商企业的融资贷款利率等高多了。当然上述利率成本其实可以再稍微降低一些，即如果你是在账单日不久后刷卡，其实银行又额外给了你一个20-50天左右的一个免息期，相当于免费使用，我们取个平均数30天，这样我们实际是使用了13个月，只要在上面的贷款关系等式的左边再加上一个12mi即可,右边利息总额仍保持不变，这样算下来，最后就是90mi=144mt，即i=1.6t，这样就得到了结论22、若在账单日不久后刷卡，若分12期，则真实月利率为分期费率的1.6倍延用上面的例子，则银行在12期分期手续费率为0.66%时实际的月利率为1.056%，年化利率为12.672%。降了2个百分点左右。上述计算方法仅精确到了月。如果想要这个成本精确到天，只能借助EXCEL表中的XIRR公式来计算年化成本（这个公式很简单，网上搜索即可学会）。五、账单分期的钱我们可以干什么账单分期本质是银行借给了我们钱，我们用这部分资金其实可以做各种类型的投资，有人愿意去投余额宝，有人愿意买理财，有人愿意投网贷，有人愿意去炒股炒基。但不管怎样，你的年化投资收益率只有达到“1.85*分期12个月的月分期费率*12个月”的基础上，你才算将自己的成本打平，否则你的这项投资就是一个亏损买卖。由此可见，账单分期到底是不是一个坑，是不是一个洪水猛兽，关键取决于利用他的人。如果你是一个投资达人，投资年化收益率可以长期跑赢分期成本，那账单分期相当于给你的投资加了杠杆，最终会得到更高的投资回报率。这也说明了为什么有的人会那么在意银行的授信额度，不在乎银行分期成本，原因就在此。当然如果你长期投资收益跑不赢这个成本，那分期对你来说真的是一个不好的事情。六、公式的应用举例：招行账单分期赚积分到底值不值？若亏损到底亏多少？我想持有招行信用卡的人都会在掌上生活中赚积分栏目里关注到这样一个活动：“12期及以上账单分期满2017元，送1000积分”。现在我们来算一算刷卡2020元（主要用来取整方便计算）来分12期赚招行积分，我们的收益或亏损到底是多少。招行12期分期月费率为0.66%，我们假设分期延迟还款的钱去买银行的理财，目前30天左右民生或中信理财收益可以达到年化5%左右，月收益率就是0.42%，我仍假设收入为R，成本为C，收益为P，则这个投资损益表如下：&&项目&&金额备注收入R155.152020元购买银行理财一年内所获得的收益，78*.42%收入R29.47刷卡2020元获得101招行积分，若换SPG积分的市场价值收入R393.8账单分期赠送1000招行积分，若换SPG的市场价值成本C1-12.12如果你是非正常消费的话，则此处成本为2020元*0.6%,但如果你是真实刷卡消费并没有额外成本，其取值为0成本C2-159.98账单分期总手续费率%*12 通过上表可计算P=R1+R2+R3-C1-C2=55.15+9.47+93.8-12.12-159.98=-13.68元由此我们可以看出：我们通过账单分期的方式来赚招行积分不但不能获得正收益，甚至还是倒贴钱，这可比通过招行取现的方式获得积分亏多了，起码招行取现平均1元手续费可以获得25招行积分，可获得SPG2.345元，净赚1.345元呢。当然这个买卖是否亏损主要取决于我们分期的钱去投资的收益率的大小、刷卡的成本、账单分期的费率。如果你的投资收益率足够大，或刷卡成本为0，或银行的分期费率非常低如工行，或银行给你的额外奖励足够高（如招行分期送某品牌包），那么账单分期也是一个不错的赚取收益的好方法，甚至可能比取现买分还要合适。用这种方法也可以计算招行分期送你的品牌包，银行真实的采购成本极限是多少元。可能你计算的结果比他号称的市场价值要差很多七、其他说明1、我这里仅以分12期来举例，原因有2：一是平时我们讨论成本或收益多以年化成本或收益为统一口径，如贷款年利率是多少，投资年化收益率为多少，12期与此正好相同不用再对期限进行换算；二是12期以内不用考虑货币的时间价值，对我们最终收益的影响不大。如果采用15或18或24期，严谨来说其实是要考虑货币时间价值，但我想大多数人不容易理解这个概念，因此未采用这些期数。当然如果你学会了这种计算方法，可以自行去计算分其他期数的年化成本到底是多少。2、这种方法可以计算任何银行的账单分期成本收益，只要掌握这个思路根据自己的实际情况调整损益表中的参数其可
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评分 (1人)威望
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你怎么不算算房贷的实际利率
入住1843天
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你怎么不算算房贷的实际利率房贷实际利率就是你的贷款利率，童叟无欺。如果认为银行不是按照你的贷款利率收你的利息，请向当地银监会举报投诉，会有人给你上课教你怎么算利息的，省点书本钱。
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wy810762 发表于
你怎么不算算房贷的实际利率房贷的实际利率就是银行报给你的利率。和信用卡分期费率计算方法不同
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wy810762 发表于
你怎么不算算房贷的实际利率丢人现眼，自己都不清楚还嘲讽别人
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感觉一楼被裙潮了
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数学课不都学过么
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弱弱问下这个文章想说明什么？还举个招行分期拿积分的栗子，傻子都知道积分和礼品就是促销手段？！这是想来黑招行的？还是我太敏感？为什么不举例浦发的？0.74% 12期更加爽歪歪
入住1158天
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不用算，分期还本金的实际利率就是约等于报价利率的2倍。
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感谢楼主分析
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ilovegch 发表于
弱弱问下这个文章想说明什么？还举个招行分期拿积分的栗子，傻子都知道积分和礼品就是促销手段？！这是想来黑招行的？还是我太敏感？为什么不举例浦发的？0.74% 12期更加爽歪歪1我想说明的问题已经在最开头就说了，是让你能更精确了解自己的行为。2选择招行是因为持有招行卡的人多关注的人多，说起来共鸣的人多。此外招行经常有分期活动，而浦发不常有。正是因为分期活动多参与的人多才帮这些人算个细账。都知道单纯分期亏，参与的人少才没有说浦发等其他银行。你太敏感了
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denniskai 发表于
不用算，分期还本金的实际利率就是约等于报价利率的2倍。为啥是2倍啊？你向人解释的时候不还得算吗？不会被人进一步问时硬生生的说记住就行哪来那么多为什么？况且经实际算是1.6倍左右而不是2倍
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技术贴，顶了
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对于分期每期都还本息折合利率=(2n-1)/n*p p=月分期手续费（即银行所说0.75%,0.6%之类) n为期数所以基本按照*2来大致估算。
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房贷是每个月都要还本付息的，正常商业贷款每个月只需要付利息。还向当地银监举报我也是醉了
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ldqlq 发表于
房贷是每个月都要还本付息的，正常商业贷款每个月只需要付利息。还向当地银监举报我也是醉了又来了一个和一楼一样的gg
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需要信用卡账单分期的一般有两种一、的确没钱还，先救下急，以后的事情以后再说二、给银行交保护费，为了提额==以后可能有的收益
入住1123天
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1我想说明的问题已经在最开头就说了，是让你能更精确了解自己的行为。2选择招行是因为持有招行卡的人多关 ...主要是看了猪头前几天一个推文 说什么招行分期利息最高。简直就是无脑黑。吓得我直接取关了。招行分期在所有银行里都算是低的。我现在分的华夏0.41,招行0.462.比很多所谓的四大行还低。各种无脑黑着黑那，真是一点节操都不要。谁给他钱，背地里估计连菊花都舔上了。言语粗鲁之处，见谅。
入住1499天
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jeffrey007 发表于
二、给银行交保护费，为了提额==以后可能有的收益还有第三种人，就是真的拿这个钱去杠杆投资。当然这类人极少，因为能长期保证投资年化十六以上的还是少数
入住1499天
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ilovegch 发表于
言语粗鲁之处，见谅。应该是光大兴业最高吧，12期的基本都在0.75左右。招行12期没有你说的这么低，好像就是0.66。这个价格中规中矩吧
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信用卡分期的“坑” 你踩了没有？
　　对于“分期”的实际利率计算。很多人都是错误的。
　　举个例子，(,)的分期“手续费”是每期0.74%，则这样的行为，消费者实际承担的利率是多少？
　　我们以12000元，分12期为例。
　　如图，如果你问银行“分期”12000元的话，其实你欠银行的钱，是不断减少的。
　　?1月你欠12000元?4月你欠9000元?8月你欠5000元?…………
　　如果平均下来，“前高后低”，平均来算，你并没有欠银行12000元。
　　欠多少呢。
　　数学平均很容易计算，就是（12000+0）/ 2 = 6000.
　　所以你实际是“平均借6000，借十二个月”。
　　而银行的利息呢，银行的利息是按照“全程”0.74%计算的。
　　你仔细看银行的业务手册，在那些密密麻麻的小字里面，他是写着“全额”0.74%，而不是“差额”。
　　所以你实际支付给银行的利息是%*12=1065.60元。
　　真实利率0=17.76%
　　所以呢，银行推介的信用卡分期利率，有一种简单的速算法，就是乘以2?浦发分期0.74%，实际利率0.74%*12*2=17.76%?分期0.65%，实际利率0.65%*12*2=15.6%?光大福卡分期0.55%，实际利率13.2%
　　可见，银行收取你的利息是非常高的。一般都高达15%以上。是名副其实的“高利贷”。
　　名义上他收取的利率不高，但是要乘以2的。所以实际很高。
　　除了一些刚踏足社会的大学生，以及数学不好的小白，一般人应该尽量避免“信用卡分期”。
　　因为这是收费很高很高的一个坑。
（责任编辑： HN666）
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