最低还款和分期还款，你会选择哪个|利息|全额|最低还款_新浪网
最低还款和分期还款，你会选择哪个
最低还款和分期还款，你会选择哪个
如果你一不小心把信用卡掏空了，而到了最后还款日又无法全额还款时怎么办呢？是选择最低还款还分期还款呢？最低还款只需要偿还你全部还款的十分之一就可以了。比如说你消费了1万，你只有偿还1千块钱就可以。对大多数人说还个最低还款还是没问题的。最低还款是解决燃眉之急的最好办法。既让自己保持良好的信用记录还不会收滞纳金。但资金紧不收滞纳金哦，银行又不是傻子也不是福利机构，最低还款是要收取利息，而且这个利息还不低。按照银行规定，如果当期没有全额还款，按照全额还款的金额每天收取万分之五的利息，直至你还清账单。如果换成月利息就是1.5分。比如一万块钱，如果你还了最低1000块，那么一个月后产生的利息简单的算就是150块钱，看到这里很多人脑海中就会产生一个词“高利贷”。其实最坑的是，如果一万块钱，即使你还了9999.9元，这也算你没有全额还款，对不起，到下个月你的承担150元的利息，反正这样的亏我是吃了不知多少次了。所以在这里提醒大家，还款时一定按照账单上的全额还款，少一分也不行，否者只有哑巴吃黄连了。一般来说银行还是比较喜欢用户最低还款的，毕竟银行是有钱赚的，但是如果你长期是最低还款，银行就会不高兴了，就会你是个穷鬼了，银行一向是嫌贫爱富的，长期最低还款会降低你的综合信用评分。很多人申请信用卡时拒绝原因是信用评分与这个有很大的关系。所以个人建议如果你短期能全额还款那就使用最低还款，比如你这个月最低还款，下个月你就能全额还款。其实这样还有一个好处就是能帮助你提额。（最低还款能让银行赚到钱，全额还款又能证明你是有一定经济能力的，没办法银行就是这么现实）其实账单出来后甚至你没消费一笔大额的，银行都会给你短信提示要不要进行分期。本人就经常接到光大银行的分期电话。不胜厌烦的打了一次又一次。从这里可以看出银行是很喜欢你分期付款的。对银行来说，分期大大降低了用户逾期不还款的风险，最重要的是分期能让银行获得利润。分期还款一般利息不会很高，一般在4-7厘。但是这里银行又给你设了一个坑。分期利息一种是一次性先付完，一种是以后每个月付，提前还款要付违约金金。但是无论哪一种付息方式，你都相当于付了全部的利息。（分期付提前还款的违约金相当于付了后面的利息）所以银行还是挺会赚钱的。当然分期还款是很有助于提额的。相对于最低还款的利息，分期还款的利息就很“银行”了，所以你是因为短期资金周转不灵，或者每个月都需要资金周转建议用最低还款。分期还款虽然利息低，但是长期早用信用额度，这也是很多人宁愿付高息的最低还款也不用低息的分期还款的一个重要原因。
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为什么说信用卡分期、最低还款太坑人!
发布日期：
来源：菜鸟理财
最近财小妹接到了很多银行信用卡中心的电话，客服MM在我上班时间狂打电话给我，又要塞钱给我，又要让我信用卡分期。
我委婉地拒绝，但客服MM真的是脸皮很厚，一直跟我讲个不停!
财小妹表示很绝望，今天就来扒一下银行信用卡分期付款、最低付款里面深藏的暗坑。
分期付款的坑
财小妹接到银行信用卡的电话：“财小姐，恭喜你获得我行额度30万的分期贷款，分期手续费低至0.55%/月，最长可做到60期。”
银行客服MM讲得我好像中了30万大奖不用还一样。
在我问了客服MM“年化率多少”的时候，她支支吾吾的，说不需要利息，只需要0.55%/月的手续费。
很多人以为年化率=0.55%×12=6.6%，如果你这样理解，客服MM就爽了，这正是他们想要的效果。
很多人愿意去借信用卡的钱，然后将钱投入P2P中，以为信用卡借款年化率为6%左右，而P2P年化率收益达到10%，可以赚取其中的差额。
真的是太傻太天真啦!
还好财小妹理财脑子好，瞬间就算出这银行借款年化率差不多在12%左右。
分期还款实际年化率如何计算?
这里我列举两种还款方式，一种是到期还本付息，一种是分期付款。
举个例子：
如果小红借10000元，一年之后连本带息还了本金10000元+660元利息，那么年化率=660÷1%=6.6%。
但如果按照银行的分期付款，月手续费为0.55%，每个月还款888.33元，一年计算下来还是还了本金10000元+660元利息。
似乎没有什么差别?
按照第一种方式还款的方式，1万元的本金你借款整整一年。
按照第二种还款方式，第一期本金实际只用了1个月，第2期本金只用了2个月，以此类推，只有第12期本金用了12个月。所以，1万元根本借不到1年。但鸡贼的银行，每月手续费还是按照1万元计算的。
至于如何计算真实的年化率，这里介绍一个神器——IRR公式。
打开Excel表，按照下面格式输入，实际年化率通过IRR公式计算，可以算出年化率为11.97%。
如果你嫌麻烦，这里也可以教你一个简单的方法，算出大概的数字，即年化率=月手续费率×12×2，也就是以为的年化率的2倍。
最低还款的坑
说了分期付款的坑，还有一个坑跟我们息息相关——最低还款的坑。
这个月账单出来：要还1万快钱，感觉日子过不下去，一看最低还款只要1000元，瞬间又燃起生活下去的希望。
但财小妹想说：如果你用了最低还款，到了下个月你只会更绝望。我给大家刨开最低还款这个坑，让你们看看有多深。
我们来举个例子看清楚银行是怎么算的利息。
比如，小明在3月3日刷了1万块，还款是4月3日，但是没有钱还，只能还个最低还款1000元。他以为到了4月4日发工资就能将欠款9000元还上，按照日利息0.05%计算，利息也就是% X1=4.5元。
只想说，很傻很天真!
真相是：如果你没有在还款日前还清账单金额，那么免息期就没有了。
小明刷了1万，如果在4月3日还款日前全部还清，那就不需要付利息，这就是银行给的免息期。
但如果4月3日前没还清，走了最低还款，那免息期没有了。
在4月4日结清，银行的利息是这样计算的：
10000元X0.05%(日息)X30天(3月3日~4月3日)+(10000元-1000元)X0.05%X1天(4月4日)=154.5元利息费用。
1万块钱，每个月154.5元利息费，相当于年化在18.5%左右。
大家现在明白了吗?
最低还款是不能享受免息的，不止剩余没还账单每天会产生0.05%的利息，连之前的免息期，也会变为非免息期，会产生利息的。
如果下个账单日如仍然没有还清，则进行复利计算。
就是这么惊人!!!
不管是信用卡贷款分期，还是最低还款，你所看到的信用卡分期手续费率，都不是真实的利率。
银行的信用卡现金分期，真实年化利率较高。若把手续费折算成利息，一般基本年化利率在15%左右;
随借随还只是一个套路，如果你提前还款，手续费照收。
最后提醒大家，拿信用卡来进行投资理财的朋友，一定要好好核算实际承担的年化收益，可别“偷鸡不成蚀把米”，最后落得一场空。
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忘记密码？信用卡还款，选最低还款额？还是分期？ - 简书
信用卡还款，选最低还款额？还是分期？
突然发现身边好多朋友对理财知识，对保险的误解，对信用卡知识的匮乏限制了我的想象力，好吧，谁让我就是爱分享，爱炫耀我的博学呢？
图片来源于网络
最低还款额：用信用卡刷了一笔钱后，到还款日之前需要归还给银行的最低的金额，一般银行会有账单告知。同志们，各位大大们，咱再怎么穷，也一定要还最低还款额，否则需要支付银行高额利息和违约金（也叫滞纳金）。还会影响我们的信用记录。
虽然最低还款额可以缓解我们的还款压力， 但是不建议大家还最低还款额，利息特特特高拉。
图片来源于网络
大部分银行规定，从消费入账日开始计算，按日息万分之五收取全部消费金额的利息，并按月计算复利，也有个别银行按照还款后剩余部分计息。今天我们暂且按照大部分银行的规定来看。　　我们用20000举例，当我们用信用卡在账单日（假设账单日25号，还款日为下个月10号）后一天10月26号刷了20000万元，还款时，信用卡还款有几种还款方式，　　（1）全额还款，那么无需利息和违约金。　　（2）无法还清全款，资金不够还款（俺是穷穷穷人，这事老遇见，唉），选择还款最低还款额，假设最低还款额2000元（至于每月最低还款额是多少，看账单哦，银行账单上都有明确告知）　　虽然最低还款额还款后，还是要支付利息，利息从刷卡日第二天算起（有些银行从刷卡当天算起）：　　每天万分之五利息，那么每天应该需要利息
2%=10元　　10月26号刷卡，11月25号账单汇总，到12月10号还款，10月26号-12月10号共有46天，每天利息10元，就需要利息　　10月26号-12月10号共有46天：10×46=460元　　可是，12月10号我们只还了最低还款额2000，后续每天利息为1%=9元每天，直到我们全部还完为止。　　如果下个月还款日1月10号我们全部还清，　　这个时间利息依旧增加到　　10月26号-1月10号共有76天： 460+30天×9元/天=730元，　　20000使用2个月就要付730元利息了。　　一旦1月10号我们还是没钱，还是选择最低还款额，那将更加悲催，哭死的节奏，
因为这个利息将和本金一起进入下个账单一起计算利息，就是利息也要计算利息了，　　1月10号后，还了两次最低还款额，还余下16000，但是元计算利息了。利滚利将越来越多。
图片来源于网络
　　那么假设我们第3个月的最后还款日，2月10号还清全部金额，那么利息总共：　　10月26号-1月10号共有76天： 460+30天×9元/天=730元　　1月10号-2月10号：1%×30=251元　　总共：730+251=981元。　　这2万元只使用了3个月就近1000元费用。　　（3）分期还款。需要支付手续费，不同银行的手续费差别较大。绝大多数银行分期付款手续费按期限长短来确定标准，如3期、6期、12期等。一般期限越长，手续费标准越高。银行收取手续费有两种方式，一种是月付，一种是一次性付清。一般按月支付。　　如果我们选择分期，分3期还款，不需要付利息，只需要付手续费，每期手续费为0.7%每月，　　那么每期需要支付的手续费为2%=140元，　　3期总共需要支付手续费
140×3=420元， 但到每期的还款日需要归还2≈6807元
图片来源于网络
啊，我没有六千多，我只有两千多，那好，分9期还款，假设手续费是为0.65%每月，
那么每期需要支付的手续费为2%=130元，
分期还款分9期总共需要手续费 130×9=1170元
，每期还款金额为2=2352元　　这2万元相当于借用9个月，总共给银行1170元的使用费。　　可是如果是最低还款额，光使用3个月的利息就要将近1000，分期还款3个月只需要420元。　　通过对比，是不是觉得分期比最低还款额划算太多？　　但分期手续费也是非常高的，全额还款才是最划算的，使用一个月，一分钱手续费都不付是不是爽歪歪？　　如何有效的不付利息，不付分期手续费呢？（适当分一两次期可以提高额度，除此之外尽量不要分期，更加不要选择最低还款额）　　（1）找朋友借钱还信用卡。　　借完以后可以过段时间用工资慢慢再还钱给朋友当然好，但好多人跟俺一样，朋友也几乎很穷，没办法长时间借钱给咱，好，用下一招。　　（2）借钱归还信用卡后，用pos机将已经归还信用卡的金额刷出。　　（3）借钱借不到，咋办？找pos或者商店将有额度的B信用卡刷出一笔钱，归还欠款的A信用卡。但总归还是要付手续费，手续费也很高，只不过比银行分期稍微便宜，还不能提高额度，一旦被银行发现，也容易降低额度或者封卡。不推荐，除非极度缺钱。　　总之，信用卡还款能全额还款就全额还款，实在不行，选择分期，尽量不要选择最低还款额，不然亏成冤大头了。
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账单分期和最低还款10%有什么区别？
我有更好的答案
是招行“帐单分期”吗？帐单分期在本金之外需要要支付得要少点：以12个月的为例，首期需要一次性支付总额7.2%的手续费。而选择连续12个即一年每月按10%还最低还款额的话，相当于本金外年利息大约是18%——7.2%和18%差别还是很大的。
采纳率：39%
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