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干货！2015年重疾理赔大数据告诉你重疾险应该这样买！
最近，几家公司的2015理赔数据都陆续出炉了。作为眼观六路耳听八方的小编，自然不会错过这样的信息。都说重疾险重要，但是你知道重疾险该如何选择吗，保的病种越多越好吗？哪些病种最高发？几岁买重疾险好？买多少保额才够？如果只买一款保险，应该买什么？答案通通在这里！
给谁投保：
出生年月：
1、TOP3 重疾
理赔前三名的重大疾病，占比达80-90%，单就恶性肿瘤(也就是癌症)这一项，就高达70%+，紧跟其后的分别是心血管疾病和脑中风。
沃保网专家提醒：重大疾病的种类多少真的没有那么关键，保监会规定的那六大疾病已经包含了绝大多数我们有可能碰到的情况，为了那么些小众的疾病多付成本，真真是没有必要。
2、男女癌症比例
癌症在男女中呈现不同比例，比较而言，女性癌症发病率更高，80%+以上女性重疾理赔源于癌症，而男性该比例为60%+。
沃保网专家提醒：如果只买一款，那就是，都是有铮铮数据支持的呀，尤其是广大女性朋友们。
3、最高发癌症
按照往年的公布数据以及大家的认知，男性最高发癌症肯定是肺癌，女性则是乳腺癌。可是去年各家公司的癌症赔付中，甲状腺癌赫然高居榜首。某家公司的前10名重疾理赔中，甲状腺癌甚至过了半数。
沃保网专家提醒：这固然与技术进步分不开，但是也不排除一些逆选择因素(如客户带病投保)。甲状腺癌的高发已经引起整个行业的高度关注，香港部分重疾产品就不保甲状腺癌，而内地也有公司开始研究将甲状腺癌除外。不鼓励大家做有违道德的事，但是不管怎样，尽早投保是一定不会错的。
4、最高发年龄
与大多数人理解不同，来理赔的并非都上了年纪或至少五六十。从这几家公司的数据看，重大疾病的平均理赔年龄为42岁，50%以上的理赔年龄集中在35-49岁，正是上有老下有小家庭责任最重的时期。
沃保网专家提醒：根据2013年肿瘤登记年报显示，40岁以后癌症发病率急剧上升，最好每年进行癌症筛查与体检。最好提前买重疾保险，既相对便宜又避免主心骨出事了全家陷入困境。
5、保额普遍不足
不管是大公司还是小公司，中资还是合资，重疾保额普遍偏低，半数以上(部分公司高达70%)的客户保额不足10万。赔付30万以上的客户仅为3-5%，50万以上的更为寥寥。
沃保网专家提醒：这年头得了癌症，想要好的治疗，10万能有啥用?最不济，得有个20万吧， 30万起步，50万凑合，100万小康。
6、女性何止半边天
超过60%以上的客户为女性，一方面与女性更加关注身体健康有关，另一方面也与女性经济地位提高掌握家庭经济支配权有关。另外，做了母亲的女性，更愿意为小孩和自己。
沃保网专家提醒：女性买保险是应该的，理由千千万，但是也别忘了买保险的另外一个大原则，谁挣钱谁最该买保险，把家庭的主要贡献者保护好了，其他才有可能。所以，男人们，别落下。
7、白血病威胁儿童健康
在少儿人群中，白血病依然是头号健康杀手，占比高达30%+。另有数据显示，尽管白血病的治愈率很高，但是全国超过半数以上的儿童因为费用问题放弃治疗。
沃保网专家提醒：很多父母上来就给孩子买教育金，完全本末倒置。说白一点，要存留学深造的钱有的是别的途径，但是转嫁大病风险的只有保险而已。而且，孩子越小保费越便宜，还不用体检，购买方便。关于小孩如何买保险，值得每个父母好好了解。
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1.重大疾病保险金:有
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中国的重大疾病保险市场
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3秒自动关闭窗口不想四处博同情讨钱，那么就应该购买重大疾病保险
罗一笑事件除了讨论不道德的营销手法之外，其实大家更应该关注的是，你是否为你自己或者家人购买了重大疾病保险。在早前的文章中，小学弟曾提到过，在家庭的资产配置当中，保命的钱应该占比到20%。原因很简单，身体才是革命的本钱，没有了健康，你的财富也会同时失去。不想四处博同情讨钱，最应该购买重大疾病保险。
什么是重大疾病保险？
重疾险被通俗地称为大病险，其与社保及其他商业健康险的最大区别是事前报销：只要被保险人确诊患了保险合同界定的疾病，就可按约定的额度获得赔偿。一方面，可以通过费用的提前支取来安排治疗及家庭生活，另一方面还可以通过这笔费用选择更好的医疗设备、服务、药品以达到更好的治疗效果。
消费型和返还型重疾险如何选择？
市场上的重疾保险基本分为两类：消费型和返还型。
返还型重疾险类似于“寿险+重疾责任”，每年所缴保费一样，保障时间可长达20年、30年或者终身，如果没有出险则到期可返还缴纳的保费。而消费型重疾险的保险期则通常为1年或5年，需通过不断地续保来延长保险期，缴纳的保费无论是否出险都不能返还。
在保费方面，因为保障期限短且不需要返还，因此消费型短期险相对较为便宜。而返还型产品则属于长期产品且要返还保费，因此相比之下年保费较高。
以30岁男性投保保额10万元的重疾险为例。5年期的消费型重疾险，每年只需缴费450元左右，保障5年共缴纳2250元。20年缴费的返还型重疾险产品保障至终身，年需保费在3500元左右，同样是前5年而共缴保费17500元。由此可见，同样是获得5年的10万元重疾险保障，消费型产品的保费远远低于同等的返还型重疾险产品。
不过，因为重疾险的费率是因为年龄的增长而提升的，所以两种产品的保费优势也会因为年龄的变化而变化。
还是以30岁男性投保保额10万元的重疾险为例。30岁时投保5年期的消费型重疾险一年保费440元，等到35岁再续保同样产品到39岁时保费就升为800元一年，而到45岁时续保至49岁则需要3000元一年。经过测算，由此一直保障到64岁，累计的保费投入大概是13万元。而投保返还型重疾险，因为30岁时投保，所以即使20年的缴费期都一样是按照30岁时的费率计算，每年3500元缴纳20年累计为7万元。从长期的保障来看，返还型重疾险产品保费比消费型产品更划算。
由于保险期间短，消费型短期险通常是每1年或每5年续保一次。相比一次性投保几十年的保险来说，更为灵活，利于日后保险组合的调整。此外，一般情况下，每次续保的时候保险公司都要对被保险人进行核保。随着被保险人年龄的增长，出险的风险也会逐渐增大，因此被保险公司拒保的可能性也会增大。而且若被保险人上一保险期间内曾经出险，也有可能遭到保险公司拒保或者提高保费标准。
对于返还型产品来说，因为是长期保险，所以不存在续保的问题。相对于长期重疾险产品可以保障至65岁、80岁、99岁乃至终身的保障期，消费型产品一般都只能保障1年或5年，而且各保险公司也较少承保超过55岁的客户投保重疾险，即使有相关产品，其保费也是非常高的，并不划算。如果完全依赖消费型险种，很可能到一定年岁后会面临无保可续的尴尬。
经过保费及保障的对比，可以发现两种类型的重疾险产品各有优势。因此，保险专家建议选择哪种类型要根据自己的财务状况和财务规划来决定。
消费型产品的特点是，可以用较少的保费获取比较高额的保障。所以，消费型重疾险更适合目前经济状况欠佳或投资能力极强并能保证储蓄的人群。保险最重要的是提供保障，而不是用来获得收益。在年轻时风险低，有更多的选择，投保者可以用购买消费型保险结余下来的保险费去做投资，20年后自己给自己保障。
不过，根据数据显示，一般在35岁后，消费型险种在保费方面的优势已不再明显，而过了40岁，消费型重疾险的保费更是大幅增加，此时再投保消费型重疾险并不划算。因此，专家建议，如果经济能力许可，尽量还是选择返还型长期险以保证长期的保障需求。不过，对于年龄较小或经济暂时难以满足需要的人，则可以通过先投保消费型短期产品或消费型搭配储蓄型产品的方式。这种方式比较适合20岁到35岁之间的人群。到35岁尤其是40岁以上的人群，在消费型产品保费的优势降低而身体健康风险也增大的时候，应该提高返还型产品投保比例，逐渐替代消费型产品。
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今日搜狐热点近期发生很多事，对我感触很大，想尽快买重大疾病险，以防意外。
家庭主要收入来源是我。老婆只带小孩，没收入。
想买三份重大疾病险，外加一份我的身亡险，要怎么买？
重大疾病险，消费型的还是返还型的？消费型比返还型便宜多少？（我自己有能力收益比返还型的高，）
有没有死亡险？就是无论我是怎么死的都有赔偿的那种
香港买还是国内买？香港是好像是以美元计价，要承担汇率风险
1金币8金币18金币58金币88金币188金币
余额不足，
支付即为同意
- 枫叶教育+福寿园
先买消费型的
先买家庭支柱的
孩子不用买重疾
死亡为给付条件的就买定期寿，便宜便宜便宜
终身寿和储蓄型的等收入高了再买
- 享受市场的恩赐
1、家庭成员都要买，比如三口之家，夫妻和孩子要同时买。
2、保险是控制成本项目不是收益项目，不要考虑保险赚钱；所以不考虑返还型。
3、每人保险比例：1:1:1，不要因为你是主要收入来源就保的多，完全没必要，任何家庭成员出现问题对家庭的伤害都是一样的。
4、夫妻要互保，就是互相是受益人；
5、越年轻开始缴费，保费越低，我孩子是从0岁保的。
6、重大疾病险作为主险，意外伤害险作为附加险很便宜，价格几乎是白送的价。不必单独去保死亡险，也没听说过这个。
7、要把重大疾病险的保单重头到尾都看一遍再交钱！
8、要分期缴费，不要一次性，因为出现重大疾病后，后续的保费就豁免了。
我不是保险的托，有用就参照一下。
- 80后今年10W，明年100W，后年1000W！
我在四年前遭受重创，于是有了和楼主一样的需求，然后买了人寿的康宁终身。
我买时是一年交一万，交满18年，随时重疾或者挂了赔30万，终身有效，到了70岁可以先取出养老。
虽然钱不算很多，好歹是个保障。
以下是新的康宁终身，仅供参考，非广告。
国寿康宁终身重大疾病保险
所属险种：重大疾病保险所属公司：中国人寿保险股份有限公司
投保年龄：30日—70周岁 保险限期：终身 缴费方式：趸（dǔn）交、10年、20年
重大疾病保险金
如患合同约定的重大疾病，将获得重疾保险金以支付高额医疗费用。
身故保险金
一旦遭遇不幸将获得一笔资金，以维持家人的正常生活水平。
交费有期限，保障无限期，一旦拥有，一生呵护。
如需流动资金，可凭保单按条款规定获取借款。
如果被保险人在交费期间发生重疾保险事故，可以免交以后各期保费，保险责任继续有效。
- 枫叶教育+福寿园
网销的比业务员卖的要便宜很多
- 像爱惜自己生命一样保护本金
30万太少了，上限是多少万
根本不需要买保险，努力赚钱吧
香港买好还是内地买好？刚问香港的朋友，内地身份不能买消费型的
还有，消费型比返还型，便宜多少？
- 枫叶教育+福寿园
相同条件的，返还型比消费型贵3倍以上
- 终身学习，边走边悟
保几十万太少了。
我同事意外险500万都嫌少。
太少了。根本不算保障
最近刚研究完保险，买了消费型的重疾和寿险，寿险100万，重疾50万，保额不够，还要继续买。希望不出险，保险费就当做慈善了。终身重疾到后期出险都是自己保自己，保费高，保额低，除非你一买就出险了。
先给家庭支柱买责任期内（一般60岁左右）的寿险和保到70岁的重疾，孩子买点消费型意外和重疾就够了，很便宜的，我家娃1岁不到才一年500左右。阳光保险和弘康人寿可以看看。在网上自己买比代理人便宜，千万别去银行买，银行卖的都是分红或者投连。
- 枫叶教育+福寿园
意外险和重疾险完全不同
一家保险公司重疾险基本上限才给买50万保额
- 枫叶教育+福寿园
孩子不是家庭经济支柱，重疾出现概率本来就低，与其买孩子的，不如加经济支柱上的
通过遗属需要法和生命价值法计算都可以
买长期保险的最大风险是通胀，现在觉得保50万100万的很多，也许过个20年，50万只相当于现在的5万。30年前的万元户给自己保1万元重疾就觉得能覆盖大病风险了，现在如果真得了大病1万元够干什么呢？
支付宝的保险才保10w 是不是不划算
我对比了一下，华夏的是保障比较全，用钱比较少，保障还可以的一款重大疾病险。
- 提枪上马
对于保险产品，有什么可以推荐的吗？这里有保险达人吗？
- 买入并持有
有消费型的可买首选消费型保险，那些每年存钱的根本跑不赢通胀。基本都是存5年以下出险还有点保障意义，五年以上基本要么是自己出大头，要么被通胀磨损。
- 枫叶教育+福寿园
所以买到60岁就可以了，那时候肯定也退休了，保费也便宜，反正是消费型的，不出险都拿不到钱
- 小妞你做个加法吧。
我是不推荐任何商业保险。
你挂了有遗产。
教会老婆怎么把你的股票和基金卖了，和取出钱，分散存入货基就行了。
如果你遗产足够多，买保险有何用。
如果你遗产足不够多，买保险有何用。
所以有时候我对于，多留一套房子给老婆的必要性（非国内的1.X%的回报率也没用，只留回报率的地方），还是动摇。老婆什么也不会，收个房租，总还是行的吧。
同样保额的人寿或者重疾香港卖的比内地便宜很多。有需要可以私信咨询。 本人是香港英国保诚营业经理。
- 米兰球迷
我是根据现在的经济情况买的三份消费型
重大疾病+意外+防癌
后面等经济条件许可考虑在香港买储蓄型的。
如果国家政策许可可以用社保的钱买商业保险在在国内买储蓄型商业保险。
我也想买，弘康人寿的健康人生便宜。不知道靠谱吗有专业的朋友帮忙分析分析
高端医疗保险可以替代重疾吗？
- 害羞不说了吧
如果将来收遗产税的话是不是买保险可以避税？那样的话是不是买些保险比较好？
- 枫叶教育+福寿园
收遗产税的话买保险可以避税是保险公司用来忽悠人的
遗产税的前提是每一个字画，每一个收藏品都要有主人，并据此征收遗产税
想想天朝连物权都没确定，如何开征遗产税
贪官的东西能这样确认？你让赵家人自投罗网吗？
- 知所不知，知所不能，我的水晶球永远是模糊的。
重疾保险是必须买的，但不用买终身型、返还型的，保费死贵，只要买纯消费型的，相比终生型、返还型每年节约的保费自己投资到60岁会有更多的保额。具体建议支付宝里先投保10万重疾保险，再到中民保险网-华安安健一生保20万，如果想保更多可再加保人保健康健康e生20万
这样总共有30-50万重疾保额，应付重疾治疗一般足够了，而保费一年才一千多，当然会随年龄增大而增加，但还是比终身型返还型的划算多了。同理更没必要去香港买，香港代理人渠道的保险比国内网销保险贵得多。
国内的保险，关键是，20年后，所谓60万人民币能干啥？？
买保险，推荐还是HK。
- 提枪上马
到底哪里有资源可以分析保险市场。有没有好的论坛可以推荐
我公司员工工作满3年的话，公司福利每人每年50万重疾险。说明通过公司渠道团体购买的话，肯定会便宜许多
- 终身学习，边走边悟
团险肯定有优惠。但也有弊端啊，保单是在一个。办事麻烦。
保险很大程度上可以理解为忽悠：高通胀使得长期保险的实际价值远低于它所表现出来的价值。30年前的万元户给自己保1万元重疾就觉得能覆盖大病风险了，现在如果真得了大病1万元够干什么呢？同样的道理，你现在买个100万元的保险，再过30年，你这100万元，真实价值又有多少呢？
有哪位知道HK的保险品种以及保费如何？能否介绍一下。
- 终身学习，边走边悟
中年人了。还把保险 理解成忽悠的人。。
也真是 悲哀。。
你关注保险的投资连结产品 有个屁用啊，这属于财富管理，虽然迅速增长，但这不是保险的本质。
保险的本质是非投连非投资的那种财产险和人寿险产品。
生老病死残+财产险。碰上一个灾难，没买保险，就够一个家庭毁一辈子的。
花个小钱，买个期权。为了自己，更为了家庭。
活到中年，没明白这个。整天在工地搬砖吗
- 知所不知，知所不能，我的水晶球永远是模糊的。
香港终身重疾险32岁20年交保20万每年保费5K左右，可以参考
对比国内网销终身重疾险20年交也差不多这个费用，还略便宜，比如泰康e生健康重大疾病保险32岁20年交保20万每年交4600,
香港重疾险便宜只是忽悠，当然前面讲过终身型返还型重疾险都不划算，还是消费型重疾最划算，这样香港重疾险性价比就更差了。
另外要注意香港重疾险区分吸引和非吸烟人士，吸烟人士保费更贵，相比国内重疾险性价比更低。
- 80后IT男
兄给的网站上选了两款重疾险跟定期人寿险，感觉很适合我。
新华跟康泰的，都是50万保30年。
这种是趸交还是分期交好？趸交2万多块钱，后面30年都不用管了。
中民保险网可靠吗？
- 枫叶教育+福寿园
用财务计算器算期缴的现金价值，折算到期初，预设一个通货膨胀率，再和趸交的比较
基本上都是期缴合算的
人保健康关爱专家定期重疾个人疾病保险(
【1保险责任及责任免除】
1.1保险金额
由投保人与本公司共同约定被保险人的保险金额，并在保险单中载明。
1.2保险责任
本合同保险期间分为两种：20年、30年。保险期间内，本公司承担下列保险责任：
重大疾病保险金
自保险合同生效之日起（保险合同复效的则自最后一次复效之日起）因意外伤害原因，或自保险合同生效之日起（保险合同复效的则自最后一次复效之日起）180天后因意外伤害之外的其它原因，被保险人初次发生本合同约定的重大疾病，本公司按照保险金额给付重大疾病保险金，本合同效力终止。
被保险人自保险合同生效之日起（保险合同复效的则自最后一次复效之日起）180天内因意外伤害之外的其它原因初次发生本合同约定的重大疾病的，本公司按投保人已为该被保险人交纳的保险费金额给付重大疾病保险金，本合同效力终止。
身故保险金自保险合同生效之日起（保险合同复效的则自最后一次复效之日起）因意外伤害原因，或自保险合同生效之日起（保险合同复效的则自最后一次复效之日起）180天后因意外伤害之外的其它原因，被保险人身故，本公司按照保险金额给付身故保险金，本合同效力终止。
被保险人自保险合同生效之日起（保险合同复效的则自最后一次复效之日起）180天内因意外伤害之外的其它原因身故，本公司按投保人已为该被保险人交纳的保险费金额给付身故保险金，本合同效力终止。
1.3责任免除
因下列情形之一，导致被保险人发生疾病、达到疾病状态或进行手术的，本公司不承担保险责任：
1)投保人、受益人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
2)被保险人故意自伤、故意犯罪或拒捕；
3)被保险人服用、吸食或注射毒品；
4)被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；
5)被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；
6)战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；
7)核爆炸、核辐射或核污染；
8)遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。
因上述情况导致被保险人身故或发生本合同约定重大疾病的，本合同效力终止，未交足2年保险费的，本公司在扣除手续费后退还保险费；已交足2年以上保险费的，本公司向投保人退还现金价值。
【2其他事项】
2.1保险金申请资料
申请人应提供下列资料，本公司有权保留申请资料的原件或复印件：
重大疾病保险金申请资料
1)受益人的身份证明；
2)医院出具的疾病诊断证明书、病历记录和确诊疾病必需的病理显微镜检查、血液检查、影像学检查及其他科学检验报告；
3)与确认保险事故的性质、原因等相关的其他证明和资料。
身故保险金申请资料
1)受益人的身份证明；
2)被保险人户籍注销证明；
3)公安部门或医院出具的被保险人身故证明书；
4)被保险人由人民法院宣告死亡的，还应提供法院宣告死亡判决书原件；
5)与确认保险事故的性质、原因等相关的其他证明和资料。
2.2宣告死亡的处理
保险期间内，被保险人经人民法院宣告死亡的，本公司将根据法院判决所确定的被保险人死亡日期，按本合同约定的保险责任确定身故保险金的给付。
如被保险人在宣告死亡后生还，保险金领取人应于知道被保险人生还后三十日内将已领取的保险金退还给本公司。
【条款释义】
指每张保险单平均承担的营业费用、佣金和本公司对该保单所承担的保险责任所收取的费用之和。其金额为实交保险费总额减去现金价值后的余额。
2利息按“同期人民银行两年期居民定期储蓄存款利率”为利息率按日复利计算。
3不可抗力指不能预见、不能避免并不能克服的客观情况。
4周岁以法定身份证明文件中记载的出生日期为基础计算。
5意外伤害因遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件而使身体受到伤害。
6无合法有效驾驶证驾驶指下列情况之一：
1)未依法取得驾驶证驾驶；
2)驾驶证被依法扣留期间驾驶；
3)驾驶与驾驶证准驾车型不相符合的车辆；
4)持未经审验或者超过有效期限的驾驶证驾驶；
5)公安交通管理部门认定的其他无有效驾驶证驾驶的情况。
7感染艾滋病病毒或患艾滋病艾滋病病毒
指人类免疫缺陷病毒，英文缩写为HIV。艾滋病指人类免疫缺陷病毒引起的获得性免疫缺陷综合征，英文缩写为AIDS。
在人体血液或其它样本中检测到艾滋病病毒或其抗体呈阳性，没有出现临床症状或体征的，为感染艾滋病病毒；如果同时出现了明显临床症状或体征的，为患艾滋病。
8遗传性疾病指生殖细胞或受精卵的遗传物质（染色体和基因）发生突变或畸变所引起的疾病，通常具有由亲代传至后代的垂直传递的特征。
9先天性畸形、变形或染色体异常指被保险人出生时就具有的畸形、变形或染色体异常。先天性畸形、变形和染色体异常依照世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）确定。
10医院指依法设立的国家卫生部医院等级分类中的二级甲等或二级甲等以上医疗机构，但不包括疗养院、护理院、康复中心、戒酒或戒毒中心、精神心理治疗中心以及无相应医护人员或设备的二级或三级医院的联合医院或联合病房。
11重大疾病被保险人发生符合以下疾病定义所述条件的疾病，应当由专科医生明确诊断。
恶性肿瘤指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。
下列疾病不在保障范围内：
1) 原位癌；
2) 相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；
3) 相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；
4) 皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；
5) TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；
6) 感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。
急性心肌梗塞指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：
1) 典型临床表现，例如急性胸痛等；
2) 新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；
3) 心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；
4) 发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。
脑中风后遗症指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
1) 一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
2) 语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
3) 自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
重大器官移植术或造血干细胞移植术重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。
造血干细胞移植术，指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已经实施了造血干细胞（包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞）的异体移植手术。
冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。
冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。
终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）
指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。
多个肢体缺失指因疾病或意外伤害导致两个或两个以上肢体自腕关节或踝关节近端（靠近躯干端）以上完全性断离。
急性或亚急性重症肝炎指因肝炎病毒感染引起肝脏组织弥漫性坏死，导致急性肝功能衰竭，且经血清学或病毒学检查证实，并须满足下列全部条件：
1) 重度黄疸或黄疸迅速加重；
2) 肝性脑病；
3) B超或其它影像学检查显示肝脏体积急速萎缩；
4) 肝功能指标进行性恶化。
良性脑肿瘤指脑的良性肿瘤，已经引起颅内压增高，临床表现为视神经乳头水肿、精神症状、癫痫及运动感觉障碍等，并危及生命。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，并须满足下列至少一项条件：
1) 实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术；
2) 实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。
脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管性疾病不在保障范围内。
慢性肝功能衰竭失代偿期指因慢性肝脏疾病导致肝功能衰竭。须满足下列全部条件：
（1）持续性黄疸；
（2）腹水；
（3）肝性脑病；
（4）充血性脾肿大伴脾功能亢进或食管胃底静脉曲张。
因酗酒或药物滥用导致的肝功能衰竭不在保障范围内。
脑炎后遗症或脑膜炎后遗症指因患脑炎或脑膜炎导致的神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
1) 一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
2) 语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
3) 自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
深度昏迷指因疾病或意外伤害导致意识丧失,对外界刺激和体内需求均无反应,昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级（Glasgow coma scale）结果为5分或5分以下，且已经持续使用呼吸机及其它生命维持系统96小时以上。
因酗酒或药物滥用导致的深度昏迷不在保障范围内。
双耳失聪指因疾病或意外伤害导致双耳听力永久不可逆性丧失，在500赫兹、1000赫兹和2000赫兹语音频率下，平均听阈大于90分贝，且经纯音听力测试、声导抗检测或听觉诱发电位检测等证实。
被保险人申请理赔时年龄必须在三周岁以上，并且提供理赔当时的听力丧失诊断及检查证据。
双目失明指因疾病或意外伤害导致双眼视力永久不可逆性丧失，双眼中较好眼须满足下列至少一项条件：
1) 眼球缺失或摘除；
2) 矫正视力低于0.02（采用国际标准视力表，如果使用其它视力表应进行换算）；
3) 视野半径小于5度。
被保险人申请理赔时年龄必须在三周岁以上，并且提供理赔当时的视力丧失诊断及检查证据。
瘫痪指因疾病或意外伤害导致两肢或两肢以上肢体机能永久完全丧失。肢体机能永久完全丧失，指疾病确诊180天后或意外伤害发生180天后，每肢三大关节中的两大关节仍然完全僵硬，或不能随意识活动。
心脏瓣膜手术指为治疗心脏瓣膜疾病，实际实施了开胸进行的心脏瓣膜置换或修复的手术。
严重阿尔茨海默病指因大脑进行性、不可逆性改变导致智能严重衰退或丧失，临床表现为明显的认知能力障碍、行为异常和社交能力减退，其日常生活必须持续受到他人监护。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，且自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
神经官能症和精神疾病不在保障范围内。
严重脑损伤指因头部遭受机械性外力，引起脑重要部位损伤，导致神经系统永久性的功能障碍。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实。神经系统永久性的功能障碍，指脑损伤180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
1) 一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
2) 语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
3) 自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
严重帕金森病是一种中枢神经系统的退行性疾病，临床表现为震颤麻痹、共济失调等。须满足下列全部条件：
1) 药物治疗无法控制病情；
2) 自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
继发性帕金森综合征不在保障范围内。
严重Ⅲ度烧伤指烧伤程度为Ⅲ度，且Ⅲ度烧伤的面积达到全身体表面积的20％或20％以上。体表面积根据《中国新九分法》计算。
严重原发性肺动脉高压指不明原因的肺动脉压力持续性增高，进行性发展而导致的慢性疾病，已经造成永久不可逆性的体力活动能力受限，达到美国纽约心脏病学会心功能状态分级IV级，且静息状态下肺动脉平均压超过30mmHg。
严重运动神经元病是一组中枢神经系统运动神经元的进行性变性疾病，包括进行性脊肌萎缩症、进行性延髓麻痹症、原发性侧索硬化症、肌萎缩性侧索硬化症。须满足自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上的条件。
语言能力丧失指因疾病或意外伤害导致完全丧失语言能力，经过积极治疗至少12个月（声带完全切除不受此时间限制），仍无法通过现有医疗手段恢复。
精神心理因素所致的语言能力丧失不在保障范围内。
被保险人申请理赔时年龄必须在三周岁以上，并且提供理赔当时的语言能力丧失诊断及检查证据。
重型再生障碍性贫血指因骨髓造血功能慢性持续性衰竭导致的贫血、中性粒细胞减少及血小板减少。须满足下列全部条件：
1) 骨髓穿刺检查或骨髓活检结果支持诊断；
2) 外周血象须具备以下三项条件：
① 中性粒细胞绝对值≤0.5×109/L ；
② 网织红细胞＜1%；
③ 血小板绝对值≤20×109/L。
主动脉手术指为治疗主动脉疾病，实际实施了开胸或开腹进行的切除、置换、修补病损主动脉血管的手术。主动脉指胸主动脉和腹主动脉，不包括胸主动脉和腹主动脉的分支血管。
动脉内血管成形术不在保障范围内。
以下6种重大疾病不在中国保险行业协会《重大疾病保险的疾病定义使用规范》范围之内。
终末期慢性呼吸功能衰竭指因慢性呼吸系统疾病导致呼吸功能衰竭。诊断必须满足以下所有条件：
1) 第一秒末用力呼气量（FEV1）小于1升；
2) 气道内阻力增加，至少达到0.5 kPa/l/s；
3) 残气容积占肺总量(TLC)的60%以上；
4) 胸内气体容积升高，超过170 (基值的百分比)；
5) PaO2&60mmHg，PaCO2>50mmHg。
系统性红斑狼疮性肾炎系统性红斑狼疮是一种由多种因素引起，累及多系统的自身免疫性疾病，其特点是体内有大量自身抗体和免疫复合物，造成组织损伤。
系统性红斑狼疮性肾炎是由于系统性红斑狼疮累及肾脏所导致的一种并发症，本险种仅对符合WHO诊断标准定义III型至V型的系统性红斑狼疮性肾炎予以理赔。其他类型的红斑性狼疮，如盘状狼疮、仅累及血液及关节的狼疮不在本险种保障范围?。
世界卫生组织（WHO）系统性红斑狼疮性肾炎分型:
I型（微小病变型）镜下阴性，尿液正常
II型（系膜病变型）中度蛋白尿，偶有尿沉渣改变
III型（局灶及节段增生型）蛋白尿，尿沉渣改变
IV型（弥漫增生型）急性肾炎伴有尿沉渣改变及／或肾病综合征
V型（膜型）肾病综合征或重度蛋白尿
严重多发性硬化症指以中枢神经系统白质多灶性脱髓鞘病变为特征的一种疾病，病变有时累及灰质。本险种仅对多发性硬化症造成神经系统功能损害，导致被保险人自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上的情况予以理赔。
严重肌营养不良症指一组肌肉变性病变，临床特征为与神经系统病变无关的肌肉无力和肌肉萎缩。本险种仅对肌营养不良症导致被保险人自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上的情况予以理赔。
急性出血坏死性胰腺炎指被保险人因为急性出血坏死性胰腺炎已经接受了外科开腹手术治疗，以进行坏死组织清除、坏死病灶切除或胰腺切除。因饮酒过量所致的急性出血坏死性胰腺炎或经腹腔镜手术进行的治疗不在本险种保障范围内。
克隆病指一种慢性肉芽肿性肠炎。被保险人所患的克隆病必须已经造成瘘管形成并伴有肠梗阻或引起急性腹膜炎的肠穿孔，诊断必须有结肠镜检查和组织病理学证据支持。
12专科医生重大疾病定义中所指的“专科医生”应当同时满足以下四项资格条：
1) 具有有效的中华人民共和国《医师资格证书》；
2) 具有有效的中华人民共和国《医师执业证书》，并按期到相关部门登记注册；
3) 具有有效的中华人民共和国主治医师或主治医师以上职称的《医师职称证书》；
4) 在二级或二级以上医院的相应科室从事临床工作三年以上。
13肢体机能完全丧失重大疾病定义中所指的“肢体机能完全丧失”是指肢体的三大关节中的两大关节僵硬，或不能随意识活动。肢体是指包括肩关节的整个上肢或包括髋关节的整个下肢。
14语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失重大疾病定义中所指的“语言能力完全丧失”是指无法发出四种语音（包括口唇音、齿舌音、口盖音和喉头音）中的任何三种、或声带全部切除，或因大脑语言中枢受伤害而患失语症。
重大疾病定义中所指的“咀嚼吞咽能力完全丧失”是指因牙齿以外的原因导致器质障碍或机能障碍，以致不能作咀嚼吞咽运动，除流质食物外不能摄取或吞咽的状态。
15六项基本日常生活活动重大疾病定义中所指的“六项基本日常生活活动”是指：
1) 穿衣：自己能够穿衣及脱衣；
2) 移动：自己从一个房间到另一个房间；
3) 行动：自己上下床或上下轮椅；
4) 如厕：自己控制进行大小便；
5) 进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中；
6) 洗澡：自己进行淋浴或盆浴。
16永久不可逆重大疾病定义中所指的“永久不可逆”是指自疾病确诊或意外伤害发生之日起，经过积极治疗180天后，仍无法通过现有医疗手段恢复。
【投保规则】
投保年龄：28天－50周岁，且年龄+保险期间≤70
保险期间：20年/30年
缴费方式：趸缴、期交
缴费期间：保险期间为20年：5年、10年、15年和20年;保险期间为30年：5年、10年、15年、20年和30年
保额限制：最低保额为1万，最高为200万；1－3类职业投保，保额不能超过200万；4类职业投保，保额不能超过30万；5类职业投保，保额不能超过20万；6类职业不予受理；
【保险利益简表】
重疾保险金
合同生效180日内因疾病初次确诊为约定的31种重大疾病，返还保费，合同终止。
因意外或合同生效180日后因疾病，初次确诊为约定的重大疾病，给付保额，合同终止。
身故保险金
合同生效180日内因疾病身故，返还保费，合同终止。
因意外或合同生效180日后因疾病身故，给付保额，合同终止。
31种重大疾病：除了行业规范中规定的25种疾病外，还包括终末期慢性呼吸功能衰竭、系统性红斑狼疮性肾炎、严重多发性硬化症、严重肌营养不良症、急性出血坏死性胰腺炎和克隆病
以前我也研究过，太苛刻是一条，第二个通胀怎么处理？想不好，有劳大家看看。
40多岁了，怎么买？业内人士出来指导指导吧。
重大疾病看条件都很苛刻，基本没戏了。现在体检都能提早发现提早治疗，要是轻症有保险就好了。
- 枫叶教育+福寿园
多给点条件，40岁性别男还是女？
家庭资产中，金融资产多少，房产多少，有没有房贷？
家庭收入以谁为主？家庭共有几个人需要供养？家庭成员年龄多少？
理财目标是什么？
- 知所不知，知所不能，我的水晶球永远是模糊的。
期交好，极端情况第一年就发生重疾的话，期交交了少但赔付额度和趸交是一样的。中民保险网是保监会批准的互联网销售平台，可以放心。
刚刚去中民保险网看了看，发现有个问题，华安和人保的两款消费型保险都有投保年龄限制，投保年龄为18岁——49岁。请问今后如果超过投保年龄以后，又该怎么覆盖重疾保险呢？
- 知所不知，知所不能，我的水晶球永远是模糊的。
网销重疾险一般都只到49岁，50岁以上投保的一般需要体检就不太适合网销，需要保的要通过传统渠道，中民上也有少量50-55岁人士可投保的重疾险，年龄再大就没法保了，传统渠道也很难保
重大疾病保险大多数没有参加保险的意义，基本上都属于倾家荡产疾病了，要那20万元的保险费由什么用呢？
我不懂。但我朋友建議買美國的。
這很麻煩啊
- 80后宅男
看了上面那位朋友发的保险合同，条款也太苛刻了。
脑中风后遗症指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
1) 一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
2) 语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
3) 自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
15六项基本日常生活活动重大疾病定义中所指的“六项基本日常生活活动”是指：
1) 穿衣：自己能够穿衣及脱衣；
2) 移动：自己从一个房间到另一个房间；
3) 行动：自己上下床或上下轮椅；
4) 如厕：自己控制进行大小便；
5) 进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中；
6) 洗澡：自己进行淋浴或盆浴。
这要严重到什么程度的才能达到啊，我妈妈就是脑梗塞，刚问了下，她过去几年中见过的病友也很多，能达到这个标准的寥寥无几。套用她的话说：就算因为脑溢血或脑梗塞，达到2级残疾标准的人，也达不到保险的赔付标准。
- 草丛之蛙，收集蚊子肉
社保，必备
+消费型重疾+定期寿险+意外险，起步阶段
+学平险，儿童疾病，教育金，给孩子
+终身寿险，两全保险，投连险，传承或避税，进阶阶段
+量身定做，高级阶段
补充：抗癌公社，e互助
保险就是你和保险公司对赌，如果保险设计对被保险人有利，保险公司不赚钱或保险赚钱少（在扣除巨大销售成本与运营成本后），保险公司会重新计算赔率，提高保费。保险公司其实就是赌博中的庄家，且随时可以根据实际情况调整赔率。长期来看，保险公司在对赌中肯定是立于不败之地的
作为不参与负和博弈的低风险爱好者，应该远离大多数保险。
比如我，41，男性，高中教师，没有房贷，自有住房，夫妻年收入约20万，杭州地区。小孩两个，双方父母都健在，在农村，都有兄弟一个，负担现在尚可，接下来不小。我们不能出大问题，这就是保险的目的。
前段时间的有个帖子，白血病还是什么重疾，不是写很清楚了么
商业重疾不可靠
即便是能在保险疾病范围内，也就一次补偿，后面就不管了，也不给续保
还是社保吧，还有最新的商业健康险据说不能拒赔
个人理解重疾险就是给受益人的遗产, 并不是给投保人治病的. 人死了,给家人留了30-50万,有啥意义? 真不如告诉家人理财账户, 他们知道怎么取出钱来.
今天先买了支付宝的10万，其他的考虑下买到60岁内的，还是终身。。
保险确实需要！！
- 枫叶教育+福寿园
保险的顺序意外险（综合意外、交通意外）-定期寿-重疾-终身寿
看看你家里的现存保单，按照你现在到退休一共能赚多少钱去配置保额
或者按照家里一年支出乘以你到退休的时间去配置保额
先买足你的，再买你老婆的，再孩子和老人，你是家里的经济支柱
- 小妞你做个加法吧。
来吧，公开挑战。所有的商业保险。
性别：男，40岁，不吸烟，当前健康。
现在两种方式：
1。自己投资。
投资能力：10%年化收益。
假设1：现有流动资产：100万。
假设2：现有流动资产：300万。
假设3：现有流动资产：500万。
2。买商业保险。
保一个花费100万的病。
问一下，每年的保费支出是多少？
假设情况1：45岁患病。
假设情况2：50岁患病。
假设情况3：55岁患病。
假设情况4：60岁患病。
- 小妞你做个加法吧。
还有一件事，我觉得挺有意思，大把的人说通胀要如何如何。有没有考虑过。30万。40万。甚至100万。在20年后，可能帮不了你什么。。。
按有些悲观人的说法每年10%的通胀，7年物价就是一倍。100万在20年后只有现在12.5万的作用。。。。
我一直认为理财可以跑赢保险好几倍（以目前为止作为参考），但最近考虑的又是另一件事
比如你讲的现在流动资产，就拿300W来讲吧
我目前35岁，45岁之后患病，10年资金积累应该不少。但
1 如果一年后，二年后挂了，病了，怎么办？
2 保费每年也就1-2W，虽然要交20年或以上，如果收入能够覆盖，为什么不买个保障？就当是生活成本
3 10年后，如果不只一个家族成员有事呢？
上面有人说过“保险做为成本项目不是收益项目”，我想了想觉得挺对的。意外这个东西，谁都说不准。
- 小妞你做个加法吧。
1 如果一年后，二年后挂了，病了，怎么办？
----- 300W，二年有25%=》75万。够不够。
2 保费每年也就1-2W，虽然要交20年或以上，如果收入能够覆盖，为什么不买个保障？就当是生活成本。
----- 每年1-2W是否有算过20年或以上，拿到多少？我估了一下，大概30万-40万左右。
- 看一下一楼的数据。
3 10年后，如果不只一个家族成员有事呢？
---30万够吗？
自己生活健康点, 不抽烟,不喝酒,无不良嗜好. 多锻炼身体. 能有多大的概率得重疾?
况且保额给付的话那是一笔遗产,不是让你看病的. 你真差那几十万当遗产? 我真不买保险. 连车险都只买交强险跟三者险.
- 知所不知，知所不能，我的水晶球永远是模糊的。
保险都不是为了赚钱，就和汽车也可以只买交强险不买商业险，但如果发生重大损失需自己承担，难道有三五百万不差钱的人汽车就不买商业险了吗？按我上面的建议，只保纯消费型保险每年只要区区一千多保费就可以在发生重疾时获得50万赔付，所以就算不差钱有三五百万的人，尽管承受得了重疾的损失，但花点小钱来预防重疾的重大损失也是值得的，这比发生重疾时拿出自己50万资金来应对要好得多，所以和自行投资并不矛盾。而对没有三五百万的人而言那就更必须买了。可以把保险看做看跌期权，花些许期权费来规避小概率重大损失，
- me韭菜，努力的韭菜
完全不懂国内保险，总觉得像骗子
寿险+重疾险，消费型的，给个我买的参考：人保寿险，上面这个链接保费可以自己算，寿险和重疾不同额度组合比较灵活，我个人觉得寿险：重疾=10:6（以寿险为赔付上限，就是最多赔10，而不是16），这样就可以了，因为很多重疾都是很快要挂的，一样可以拿到寿险的赔付额，但钱少交很多。
如果怀疑我做广告，可以告诉你我打官网电话，对方都不卖这个险给我老给我推荐储蓄型，后来我是找了在人保里面做的朋友，才买到。
还有一个意外险，也是人保的一年300多保200万，不过好像要有驾照是车主才行。
- 理性投资
说说我对保险的看法，十年前在LP大人的建议下买了中国人寿的寿险，年缴费4K，保20W重大疾病，另外每年消费型300元意外险。 我现在的感觉有意义的是意外险，寿险是鸡肋，如果给我重新选择，我会只买意外险，或者没有霸王条款，简单明了的重疾险（但目前为止没有找到），原因如下：
1、通胀因素
2、赔率过低
3、出险后只能得到一次赔付，比如得了癌症，需要长时间治疗，保险公司只赔你第一次治疗费用，承诺的20W在很大程度上是你是取不完的，是个大饼。
4、豁免条款太多，理赔麻烦。
总结一句，不是保险不好，而是保险公司把保险产品搞得太复杂，老百姓看不懂。老百姓对产品的理解和保险公司的理解是不一样的，结果是老百姓花了钱，在理赔时才发现不是那么回事。
看了楼上的中民保险网，上面50万重疾+寿险报价600元？还有20万的报价50几元？
点进去实际是多少，有这么便宜么？
- 业余投资者
买保险并不经济，这一点似乎大家并没什么分歧
但是大家讨论来讨论去，一方就一直在说不经济，另一方就一直强调预防
有没有想过，这个东西跟买彩票是一回事嘛，爱买买呗
为啥人保的超优体这么便宜
**关于重疾险值不值得买，其实举个例子就很明白了：车子除了交强险之外，还要不要买其他商业险？为什么要买商业险？ 一个是防车出意外，一个是防人出意外，道理是一样额
本人不是卖保险的，不过一是买过，二是也不幸得病获赔过，也算有点经验，给楼主一点个人建议：
1、重点买自己的，由于楼主是家庭挣钱主力，保额建议以“假如楼主今天得重病挂了，保证小孩大学毕业、保障老婆后半生基本的日常生活需要的钱”减去“你会留给老婆和小孩的财产”来粗略计算下。目的就是，万一真有不幸，家人不至于受苦。
2、至于买什么、去哪买，建议国内的30年定期消费型重疾险、香港的终身返还型重疾险组合考虑。不清楚楼主多大，以30岁、不抽烟为例，30年定期消费型重疾险，保50W的话，年保费应该在3000左右。很多消费型产品都限制只能买50万，但你可以换不同公司买。考虑到通胀和RMB贬值问题，可以买部分香港的终身返还型重疾险，同样50W的保额年保费大概是在1W多，我算过比中国人寿的要便宜大概1/3左右，具体数字可联系几个不同的公司销售帮你算下。香港保险有两个好处，一是可以以港币或美元计价，可对冲RMB贬值风险，二是如果前一年没出险的话，第二年可以多交5%保费，让保额也提升5%。这个说的是我曾经买过的AXA的，其他应该也有，你得自己去了解下。香港的麻烦之处在于成年人要本人亲自过去才能买。
3、至于老婆，觉得买点意外险意思下就行了。她就算生什么病，你在，也扛得起。至于小孩，买终身返还型狠便宜，但其实意思不大，可买可不买，道理同老婆。但由于便宜，给小孩顺手买一个也可以。
4、至于缴费，建议都选分年交。因为假如第二年就中招了，后面的保费就自然省了。
5、假如楼主已经超过50岁了，就不要买重疾险了，一是费率高不划算，二是即使楼主不幸（莫怪，探讨保险只能把最差的情况摆出来），儿女已成年，老婆也退休了，没啥太多需要花钱的地方了。。
以上，也希望各位群友，能够认真思考一下，保险是不是真的是骗人的，自己需不需要保险，什么样的保险才是适合自己的！
- 香港友邦AIA持牌代理人一枚。。有需要咨询香港保险方面的问题请加微信
香港保险优势：
1、相同年龄的被保人，香港保费通常是国内保单的60%-70%
2、如果是重大疾病，保障病种更多，还保52种早期重疾，保障范围更全面。
3、保单满五年后，现金价值一直高于国内的保单。这是说明什么？说明两个问题：
—香港保险是面对全世界投资的，投资管道多，范围广，没有限制，客户和公司的利益都得到保证。
—香港是全世界第二长寿城市，保费率是按人均寿命计算（香港人均寿命85岁)。国内人均寿命75岁，因此保费便宜，保障高，投资回报也高。
本人是香港AIA友邦保险的授权代理人，有需要了解香港保险的话，可以添加微信免费咨询并可出计划书供参考
保险公司在设定条款的时候遵守大数定律。为了避免真的10年或者20年后当时设计的条款有漏洞给公司带来麻烦。已经将条款能做到有多苛刻就多苛刻。
理论上。你是不可能占到保险公司一分好处的。类似于买彩票。不要老拿万一中了呢来忽悠自己。返奖率面前你购买的瞬间就已经输了。
再者不讲契约精神的神奇国度。我见过很多保险条款做得有点天方夜谈的感觉。满是陷阱。
真心不建议大家买……钱多不差这点钱预防。钱少的话你应该想办法努力增值。
- 在明明德
买多个公司的保险，可以分别理赔吗？好像疾病就不行，发票就一份，最多就是一家超额部分另一家再理赔，很不划算的样子
重疾可以多次理赔，因为是确诊就理赔的
不管買不買，多學中醫養生，調節生活作息飲食起居情緒行止
个人看跌期权
百度知乎，如何购买重疾险，李元霸的帖子，写的很详细。推荐了阳光保险的一款产品，最高保额75万，最长期限是100岁，消费型，42种疾病。另外给大家推荐抗癌公社，我是社员，我们已经为5位癌症和身故社员募集了30万和10万救助金，目前有效社员26万。以上不是广告不是广告。
我自己打算购买阳光的重疾险，再购买一份意外险。再加社保，基本应付未来的风险。
- 大家好，共同发财
按我自己对保险的理解，一般中等家庭只买定期寿险和一年期的意外险就行，定期寿险要买那种纯消费型的，也就是不返还型的最便宜，还有定期寿险一次性交清的最好，分期交的往往要贵不少，也可以买点大病保险，其实大病保险这种，最适合于贫困家庭购买，现在一般的贫困阶层人家，有一个家庭成员得了大病，往往就是一场空难，富余家庭这种大病保险可买可不买，因为家庭富裕，能够承担得起。其余的所有保险都不要买，因为任何保险都跑不过自己理财。
- 小妞你做个加法吧。
你说的是这个险吗：
“网销重疾险一般都只到49岁，50岁以上投保的一般需要体检就不太适合网销，需要保的要通过传统渠道，中民上也有少量50-55岁人士可投保的重疾险，年龄再大就没法保了，传统渠道也很难保”
“只保纯消费型保险每年只要区区一千多保费就可以在发生重疾时获得50万赔付”
请查看你能投保的额度，大部分根据岁数划分，现在55岁的，只给你投5-10万。有什么用？
现在40岁的，最多投到20万。
我说了。有300万的，一年的收益就够了。做好资金配置，要配一部分流动性好的东西。急用钱，直接出就行了。自己想好。这钱赚了，有一部分就是医疗费就好了。
不要和保险公司去算，保险公司都有精算师，100%算不过。
买保险只适合没有投资能力者。比如只有买国债的渠道，那算了，还是保险吧，可能有7%的收益了。
- 小妞你做个加法吧。
“很多消费型产品都限制只能买50万，但你可以换不同公司买。”
这个可能是误导，如果同在a,b二个公司买了，只能赔一家的。这是我以前的知识，请确认一下。
保险容易，理赔难，理赔造拒的路过。
- 小白一个，有问必答不知道...
反正我是算计不过保险公司的专业精算师。钱多就多买，钱少就不买。按我的理解，保险就是保险，不要跟收益挂钩。
用HK的保险可以做到的
30岁，不吸烟，年缴费2000美金，缴费20年，保额是8万美金。
我只说30年后的情况，最好的估算(保险公司投资不错的情况)我可以退保拿到最多9万美金，或者万一看病呢，可以拿到最多18万美金。
如果保险公司投资不出太大问题的话，年化长期看齐到4%
- 小妞你做个加法吧。
我想了一下，还是要修正一下，对于流动资产不到100万的，但每个月有固定现金流的。应该少量买一些保险。这算是一个不得已的保障吧。
流动资产超过300万的，算了吧。那些赔的钱帮不上什么。
亲身经历，国内商业保险不靠谱，钱还是在自己手里最合适
- 80后IT男
，这个HK的保险又没详细的介绍，投保，理赔麻不麻烦，一定要肉身前往吗？因为30年后都60好几了。这两年通过多张身份证方式汇了不少美元到HK不知如何配置呢？
- Law of small numbers
要买就去香港买，AIA或者保诚都是百年的大公司，很多人算过，比国内便宜1/3，理赔也很方便。我自己买的AIA的，当时排队那叫一个长，都是内地去的。
重疾险有一个特点就是年龄越小保费越低，年龄增大保费会迅速增加。而且已经有的病是不保的。所以建议越早越好，20到30岁之间这个时候买最合适。等到4,50岁了，其实就没有再买的价值了。
另外香港的重疾都是美元保单，最后拿到的是美元，从另一个角度来说，还对冲了人民币风险。
- 小妞你做个加法吧。
“30岁，不吸烟，年缴费2000美金，缴费20年，保额是8万美金。
我只说30年后的情况，最好的估算(保险公司投资不错的情况)我可以退保拿到最多9万美金，或者万一看病呢，可以拿到最多18万美金。
如果保险公司投资不出太大问题的话，年化长期看齐到4%”
18万是某一病种吗？范围广吗，还是A癌 B癌一起来，才有18万。
注意年龄。
40岁是完全不一样的保费。
- 美景藏在无人处
招行钻石卡，送2000万意外险，这个应该差不多够了
我从参加工作后就开始为自己规划保险保障，十多年一直在这个方面投入了相当精力。为了尽可能多得节省保费，保险销售代理人、经纪人证已到手多年。在这里也想就这个话题跟大家分享下心得。
一、车险除外的商业保险是一种奢侈性需求，并不适用于大多数人。实际生活中，认识到自己需求，自主选择购买、搭配方案的投保人很少。首先，实现普通家庭的保障性需求所需要的保费（3万左右），已经超过了大多数家庭的实际可支配收入。原则上来讲，保费投入不应该超过家庭可支配收入的10%。其次，保险合同是射幸合同，也就是最大诚信合同，大多数投保人不能履行如实告知义务、不会认真理解条款，各种所谓的“理赔难”让绝大多数潜在的投保人望而却步。最后，保险义务履行，确实带有明显的利他性和不那么“美好”，导致大多数人心理上无法接受。
二、商业保险是一种对冲性需求，大多数人也确实“不太需要”。比如意外，潜在的投保人更多考虑的是：人都走了，要钱干吗？比如意外伤害医疗，多少人会想着切菜切个手还能理赔？比如定期寿，多少人能接受自己活不到平均寿命的展业？比如重疾，针对癌（重疾中的最高赔率，近70%）5万的治疗方案和100万的治疗方案，普通人能理解和接受其中的差别吗？反而是医疗和住院医疗报销保险，能接受的人更多一点：打个比方，轻度脑梗，住院保守治疗，社保报销比例在65%左右，自费部分可以用住院医疗报销保险再报销80%，看起来很美好？实际自费部分总共才4000多块，商业险能报销3200，但是一年的保费是多少呢？40岁人士，男性，2200左右。大多数人都是短视的。而且，既然作为一种对冲性需求，适时的根据标的调整对冲方案是必要的，适时挑高保额（对冲通胀）、增加或者调整品种是必要的；对大多数人来说，困难得实在是“不太需要”。
三、基于以上两点，简单谈谈产品的选择。首先，请优先解决掉你最大的恐惧。有孩子的家庭，一份保额可以覆盖孩子治疗费用的特定疾病险和重疾险是非常必要的，比如白血病（100万）。然后解决家庭经济支柱“突发意外”和“死得太早”的恐惧，比如意外险（交通工具200万、普通意外50万以上）、意外伤害医疗（5万）和定期寿险（50万以上）。再次，根据经济实力先解决大概率重疾，癌对家属的杀伤力远大于心脑血管，一份保额恰当的防癌险（50万以上）。最后，选择保险中的奢侈品——普适重疾。走到这一步，大多数人的保障基本具备了，而且保费也基本达到绝大多数家庭的承受能力的上限。各种豪们请继续，高端医疗综合、医疗护理在前方等着您~~
四、说说香港保险产品能不能买的问题。这个还真是极少数人群的事：有意识自主选择保险，并且有条件能够通过经纪选择购买香港保险的豪们。个人愚见，能够吃透香港的各种保险法律法规（远比大陆复杂的多），当然可以放心的各种豪。如果不能，请详细得明确得向你的经纪如实告知，并做好保险人拒赔你“确实不知”的准备。只是简单得比较香港的方案比大陆方案贵不贵、保障全不全，而做出选择的话，容易吃亏。
30嵗男性 保誠的終身重疾20万美元保額的每年大概4000多美元， 而且保額根據時間會增加以抗通脹，現在買20万保額的35年后的賠付額大概是45万。若以後退保，已交保費還可以提取出來，大約20年可以回本。
香港買保險的話首次簽約必須在香港境内可以刷銀聯卡，以後的續費可以匯款。理賠也只需要郵寄國内三甲醫院的診斷書， 保險公司審核后會寄給你支票， 所以也不需要親自來香港。下面的鏈接是詳細的介紹。重疾險也分很多种，一般的是賠付100%保額，有一個加倍寳可以重復理賠最多達700% 包含100多种重大疾病。詳細的可以看下下面官網的鏈接。
還有問題或需要量身定制的計劃書可以加我微信咨詢: wangxx2011
- 70年代后进工作者
重疾很重要，现代的医疗技术进步很快，千万别指望用储蓄来解决重疾。
境内的，上网销买，平安的一年期持续续保、阳光的定期都可以。目前非返还型的，没有终身重疾产品。
千万不要买返还型产品。
如果想做大保额兼资产配置，可以考虑到HK买返还型危疾终身产品，优势有：
保额会增长，内地都是固定保额现在投的保额将来还是不够；
目前汇率还可以，不过得抓紧。
缺点是投保审核严格，适合诚信客户。如果已经住院有过病灶，别想去那里沾便宜。
黑HK的舆论似乎很盛，觉得不服，有很多专家帮助解毒。
- 香港保险与投资顾问
重大疾病的判定，确实比较严谨，因为如果不是真的特别严重，那就不叫重大疾病了。
好在目前很多保险公司也在注意改善这个问题。
香港永明金融(永明金融是加拿大最大的保险公司)3月刚推出的危疾产品，一共保132种病，除了保62种重大疾病外，还保70种“早期危疾”，其中大部分都是跟危疾对应而将理赔条件放宽了很多，这样就能在病情还比较轻微的时候及时理赔，帮助支付治疗费用。
详情可以联系我微信免费咨询和出保单看看:
- 香港保险与投资顾问
很多人都觉得重疾险里可以赔的病太严重了，到时候治不治都一样，所以就把它当个人寿险/死亡险做遗产了。
如果你就打算得了重疾就不治了，就当遗产留给下一代的话，只买人寿险就可以了，保费便宜收益率还更高。
而实际情况不一定的，危疾定义里有一部分还是很有治疗的希望和必要。
另外，如上贴所述，加入很多“早期危疾”之后，重疾险用来出钱治病的实用性大大增加，不再需要把它只当遗产对待。
我看了一下，重疾险投保年龄一般不高于45岁。请教各位达人，高于45岁之后有什么类似的险种吗？
- 古董股东咕咚
优先买收入支柱的，也就是你的，保险赔偿除了覆盖你的治疗相关费用外，还应考虑覆盖因病丧失收入能力期间的现金流需求。
如果自己有投资能力，同时也比较节制消费，就不用考虑返还型的。（返还型最积极的意义就是当做强制储蓄，不会乱花钱的人不需要搞强制储蓄）。
家人和小朋友也需要保险，覆盖危重疾病的治疗费用。
保险要是单纯算经济账，肯定是不划算，这个应该一点问题没有。前面朋友拿彩票来比喻，虽说夸张一点，但道理是对的，一开始这对赌输赢的概率就已经确定的，只不过没彩票那么夸张而已。保险公司的盈利和成本支出，都会在你的保单里面体现出来，剩下的部分才是提供给你的服务，国内保险有些险种给员工的提成甚至到50%左右，香港保险公司我想再怎么好，20%运营成本应该都会有，假设这个20%成立，意思就是你用1w买保险，首先就不见了2000，剩下的才是产品意义。
买保险的最主要意义是预防你不能承受的风险发生，而不是一项投资，投资肯定是亏本生意。任何保险，都会有赔付上限，想花小钱买超大保障是不现实的。所以，你的资产能不能承担重大事件风险，才决定你该不该买保险，如果保险最高赔付上限，在你的资产数额里面，只占了一个不大的比例，从预防的角度我个人认为无需买保险。如果你的资产承担不了保单里的极端事件的发生，买保险才有理论上的意义。
除此之外，保险还有其他意义，比如说车损险，额外的好处是如果出车祸，要修理或对方要住院治疗，你无需去比较哪个修理厂好，哪个修理项目是不是被坑了，住院的当事人会不会过度治疗，这些都由保险公司去操劳了。据说香港有些大病险，可以帮你预约知名医疗机构，不用担心排队问题。这类好处，就个人自己判断，值不值得即使表面经济账不划算，为了省心省事多花钱也要买保险。
但保险还有一个弊端，就是理赔的时候，出现扯皮的概率也不会低，这个病不在理赔范围，那个你不能提供发票，不能理赔，会让你在已经在承担意外情况已经很烦躁的情况下，烦上加烦。
特别需要注意的一点是，疾病险和你的医保是有冲突的，商业险是在医保金额外才赔付，同时买医保和医疗商业险，等于在一定范围内，花两份钱，享受一份保障。从我个人理解，这其实是商业险的一个合同陷阱，理论上来说，保险公司的保费，应该体现出有没有医保这个因素，有没有医保，保费收取金额应该不同，对此保险公司应该心知肚明，但都是故意忽略装聋作哑。类似这种情况，在其他财产险同样存在。
学习一下，同学做保险，买过一份
阳光人寿的网销重疾险相加比最高。
人保寿险精心优选定期寿险+附加精心优选提前给付重大疾病保险需要体检，如果是超优体最便宜。
众安的步步保每天走路到一定量可以免除保费。
可以上知乎搜一下，比较专业。
- 终于回来了，呵呵
mark，慢慢看
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