投资人眼里的什马金融：中国最大的市场！_什马吧_百度贴吧
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投资人眼里的什马金融：中国最大的市场！
以下为投资人赵治远（来自什马金融A轮投资方FreeS Fund）与什马金融CEO 宁锐的互动专访?一场投资人和创业者间的对话！一场对农村市场见解的切磋！一场满是干货的分享！只要你敢问，我就敢回答！
宁 = 宁锐赵 = 赵治远种地的很少逾期，然并卵没人发信用卡给他们赵：许多金融从业者对于农村人群的印象是：银行不愿意做，收入普遍不高，信用情况不明，容易出现问题。你对农村人群的金融属性有什么看法？宁：农村人口的信用管理是一个很难的挑战。无论是央行还是商业银行，都没有为这八亿人口，以及中低收入者解决这一问题。因为挑战很多：数据不完善，文化水平不高，可能会在实际办理中带来巨大的挑战。但我始终认为，农民的文化水平不高，与他的信用不好，这两者没有对等关系。我们大量的业务数据，尤其是来自乡镇网点的数据显示：农村用户对金融服务的逾期非常低，与城市用户相差很大。这足以说明农民信用是目前金融行业的盲区。在我看来，这是一个巨大的金融机会：他们的信用尚待开采，信用价值会被挖掘。这一过程蕴含了巨大的商业价值。
换句话说，中国下一个十年的经济腾飞，很大程度上仰赖拉动内需，其中非常重要的一部分就是农村人口的消费、金融需求是否能被挖掘出来。传统的金融机构，比如银行，只愿意服务白领、中产阶级，不愿意去服务农村人口。其实他们有大量的金融需求，比如买种子、化肥、生产资料等刚需性产品。但是他们没办法：银行不会给他发信用卡。这就是我们看到的机会：中国最多的人群没有得到最好的服务，甚至没有服务。赵：从你的话中可以看出，实际上金融机构对于农村人口的价值是低估的。那么农村人口实际的信用水平，和大家想象中、或是传统观念上的信用水平有什么不同？宁：我个人觉得农村人民的信用水平其实很好。只是这一块还未被开发，导致大家都认为他们可能收入低，所以不敢去碰。实际上，当面对新的金融规则时，他们可以表现出很好的适应性。通过正向教育，农村人口也可以产生我们称之为 “良性逾期” 的现象。举个例子：农村人口对信用卡还不熟悉，很难养成 “在下个月的今天要还款” 的习惯。实际上只需要我们给予良性提醒，他会放下锄头赶紧还钱。这种良性习惯的养成，就是一个优质信用体系搭建的过程。
换言之，我认为农村人口的信用水平很好。主要原因在于：他们的人群流动率低。在他们的家乡，人口的流动甚至可能是零。他不会为了一点贷款，轻易地把自己的财富和名誉全部丢掉；反而会很在乎、并维护自己的信用。相反，北上广的人群流动高，对人群的捕捉率就很低，即便用户逾期了也奈他不得。从我们的实践证明中发现，农村人口对于进入央行征信这件事是很在乎的。因为这关系到他们未来会不会因为今天的一点小过失，而不能贷款买车买房。这说明农村人口还是很期待得到这样的服务，也希望自己在金融机构眼中是一个 “良民”。赵：在传统意义上大家认为农村人口收入不高，不一定是最好的贷款人群。但实际上，由于这个人群的传统金融需求没有被很好的满足，他们非常期望有这样的金融服务。尤其是自己的固定资产在当地的情况下，信用水平是比较好的。可以这么理解吗？宁：对。现在的情况是：有需求，有市场；但没人关注过他们，通过构建体系来满足他们。所以我们要来构建这个体系。因为最关键的是这个市场需求是真实存在的，而且足够大。而且根据我们的观察，这个市场的逾期和表现，和城镇市场是完全相反的。所以我觉得这是一个大浪潮。
电动车？要啥电动车啊？！赵：那作为一个金融产品，最重要的一部分是资产。为什么会找电动车这样一个资产？宁：因为这个市场足够大。电动车这个领域，包含了大家所熟知的两轮电动车，也有农村人民运输生产资料的三轮电动车，还包括摩托车。整个市场保有量是两亿辆，每年新增 7000 多万台。使用者覆盖中国全境：市、县、乡、镇、村。它是老百姓的一个刚需品。使用频次和手机一样高，平均两年一换。而且在这个品类中，目前还没有真正做互联网金融、消费金融的竞争对手。这是我们切入这个品类的一个关键。同时，电动车是非常优质的资产。全国每年新增的几千万台销量，都是通过分布在全国的 30 万家网点销售出去的。这些网点多数经销电动车很多年，在当地依靠熟人经济、销售网络，能形成稳健的生意关系：老板靠网点吃饭，用户靠网点来持续地满足他们交通出行的需求。在我们看来，电动车是一个非常优质的，且无人开垦的一个领域。还有很重要的一点：相比手机，电动车是一种不那么容易变现的资产，在风控管理、变现可能性上有极大的优势：当涉及到牌照、体积等原因，电动车不像手机那样容易被别人转手变卖。从这点来说，广义的交通工具其实都算一个不错的资产品类。
赵：电动车的普及具体能下沉到一个怎么样的情况？宁：县级以下渠道是电动车的主要销售渠道：每个村也都有电动车网点，更不用说乡、镇这一级别了。如果大家去过西北、西南、东北等区域，在那些地方最重要的交通工具就是两轮电动车、摩托车和三轮电动车。因为他们需要拉货拉人，电动车成了最基本的交通工具。所以在中国来说，这个品类可能是涉及渠道最为复杂交错，网络密布最多的。?镇上的老王也能成为风控专员赵：所有的金融服务其实都是两件事：找到资产的能力，以及把控这个资产的能力。对于什马，找到资产的能力应该不成问题，因为什马和很多品牌商、全国范围的销售网点合作，沉的比较深。那么什马对把控资产，即风控上都做了什么？宁：我们要做的不仅是跟这些网点开展合作，还要让这个合作变成长期行为，这需要从战略层面上整合传统的品牌商。我们核心团队中的一位成员，陈小凤，是来自于电动车行业十大品牌之一的领军人物。她本身是这个行业的资深人士，也是不多的女性领导人之一。她凭借过往资源，拥有一些得天独厚的优势，能够跟这个行业去整合。其次，在风控管理层面，什马金融并不会只和经销网点保持单纯的业务关系。举个例子：如果出现了逾期、商家做假、套现，甚至是金融欺诈，那不仅什马金融会停止跟网点合作，连电动车品牌商都会暂停或取消他的代理权。对于一个做了多年生意，每年赚几十万或者上百万的经销商来说，这是一个端他饭碗的事。所以他不会因小失大。这些规则都写进了我们跟商家合作的协议中。在实践中我们也有这样的推进，让商家知道他不能去开这个玩笑，轻易去做假。也就是说，我们打造了一套从金融把控住渠道的风控体系。
赵：如果讲具体一点呢？在风控中具体是怎么操作的，做了哪些事情？宁：我们与品牌厂商打造了联动的风控网络体系。商家作为风控的第一道关，同时也是最后一道关。当我们发现了某一区域有用户发生逾期，会第一时间通报给什马大区经理，让他们通知当地的零售商。零售商会在第一时间用方言给他镇上或村上的用户打电话。用户之间都是熟门熟路的，当逾期者接到消息后就会立刻在当天把逾期款存回去。同时这个数据又会传回到总部。这就是一套简单的问题释出与反馈的机制。那如果出现了套现，我们也会第一时间通知我们的大区经理调查，然后通知品牌厂家下类似于 “通缉令” 的信息。要么经销商把套现的事情解决掉，把需要代偿的钱还回来；要么厂家停止代理权。这是我们模型的简化版本，其中还有很多其他的风控点。再比如，我们现在规定逾期率不能超过一个基数，比如 1%。如果超出了 1%，我们就会暂停打款。利用打款过程中几个工作日的延时，我们会通过二次电话的呼出来甄别用户的真实贷款信息，发现有没有做假的可能。如果发现有问题，比如逾期率超标了，我们就会暂停打款，同时冻结他的帐户，并让商家去追讨。一旦逾期率降低到 1% 以下，就恢复业务进行，重新打款。这一整套体系就像放风筝，收和放就能做到自如。赵：我们说金融服务需要资产、资金提供方，还有风控能力。你觉得做一个金融类的公司，最重要的事情是什么？宁：风控。金融的核心就是风控，贷出去的钱必须收得回来。不断打造和创新风控体系，这会是什马金融未来最核心的竞争力。现在只是刚刚开始，一定会在不同的区域、维度、当量级上遇到更多新的问题。每一次的试错、逾期、坏帐，都能一步步提升风控能力。对我而言，战略格局、市场容量够大，这些都是其次。风控是这里的核心关键。
五千六百万个小老板的金融市场，你做不做？赵：从流程上来看的话，从一个用户提出要开始贷款买车，或者是分期买车的话，他都需要提交哪些材料，经过哪些审核？宁：拿一位买电动车的农村用户举例。我们会在商户的手机端装一个 App 作为信息采集器。用户只需要拿着他的身份证，加一个惠农卡，就可以完成填表、拍照、上传，后端电子化录入与央行经济系统接驳查询，最后电核完成。用户只要花 30 分钟到一小时左右的时间，就能了解到今天是否可以通过我们的金融产品，得到他想要的这台车。我们还有一个 2B 的产品，信用袋。它的目标人群是那些没有被信用量化的人群，帮助他们进行信用的商业化量化。目前主要针对卖电动车的小老板，对他们进行信用评估后，提供无抵押的信用贷款。这使得经营多年的商家可以用信用去进货，让自己的资金腾出来做更多的事。至此，他的信用就变成了一个有价值的、可被累积的数据，兑现了商业价值。通过对于这个 2B 产品的大量使用后，商家的信用就会越来越多。在实际业务开展过程中，我们发现商家对这方面的需求非常大：每一百个商家中起码有七十个商家有这样的资金需求。
赵：对。这里我想补充几点。我个人认为，现阶段中国 VC 投资金融公司，还是想找到比较好的资产。大家可能会倾向于关注创业公司的资产是否优质，或者用户是不是容易接受金融产品的人群。但 FreeS 最想关注的群体，是在传统金融机构的解决方案上，需求并没有被满足，或者没有得到很好的服务的人群。什马所涉及的人群，即农村人口，或者再往未来 5 年看，叫做新城镇人群。他们在目前经济增长的阶段会有消费的升级和转型。但面对这样的人群，传统金融机构的解决方案是很差的。什马恰恰对这个人群做了一个很好的解决方案。这也是 FreeS 当时看中什马的原因。一旦金融资产公司具备以下三点：拥有较好资产，渠道下沉的很深，拥有对消费者风险掌控能力，就可以在一定程度上解决了过去传统金融机构解决不好的需求。这是 FreeS 非常看好的方向。
哈哈哈，我又回来啦
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什马互联网金融信息服务（上海）有限公司是一家互联网金融信息服务公司，成立于2015年1月，总部位于国内金融中心上海,以新能源交通工具为市场切入点，以12亿大众和准富裕阶层为核心人群，凭借大数据和资本连接供应链、生产制造、销售、用户全闭环，释放普惠金融服务的无穷想象。公司核心高管由来自国内互联网金融领域的技术大拿、国内营销界的高端策划人以及拥有百亿投资操盘经验的投行高管组成，致力于让12亿中国老百姓享受到普惠金融服务。什马金融在2015最具潜力的互联网公司TOP10排行榜中排名第5。公司目前处于C轮融资阶段，期待与您一起腾飞！
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注册时间：2015年01月
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副标题要不要什马金融上征信吗_百度知道
什马金融上征信吗
什马金融上征信吗
我有更好的答案
如果公司有接入央行征信系统，那借款人不还贷款肯定会产生不良信用记录。反之如果未接入征信系统，则逾期记录不会在征信报告中有记录。但是现在网贷有大数据，一旦逾期其他借贷也受影响建议尽快偿还欠款，造成严重逾期将面临：一、承担高额逾期费用。对于逾期费用，不同网贷平台的名称不同，收费标准也不同。不管是叫逾期罚息、逾期管理还是其它五花八门的名字，收费标准都非常高。因此，有能力按时还款的，千万不要逾期。二、承受平台花式催收。催收一般分为三个阶段：第一个阶段，刚逾期几天，平台客服MM轻声细语、温馨提醒，告诉您已经逾期，请按时还款;第二阶段，逾期较长时间，平台客服严肃警告，威胁再逾期不还将面临严重后果;第三阶段，逾期很长时间，平台不再好言相劝，开始展开实际行动。实际行动分为很多种，例如：平台给你的亲戚朋友推送你的欠款信息，让你在朋友圈里颜面扫地;平台排专门的催收人员上门催收， 面对面沟通要账等。当然，这些还是比较温和的。有些平台将催收外包出去了，由专门的催收公司进行催收，前段时间爆出的催收公司“暴力催收”，相信借款人都不愿意遇到。
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什马金融上征信吗
12:01最佳答案
可以在什马金融的官网查看下即可，里面应该有详细的说明。希望能帮到你！ 热心网友 &
其他回答(共7条)
12:07&窦连池 客户经理
马公司公司与晋商消费金融公司就构建全面战略合作关系、资源互补，并在征信保障、资金导入等方面进行了深入的探讨，实现客户共享、信息互通
12:04&赵顺邦 客户经理
什马金融是做消费分期的。前段时间去电动车门店想买车。走了几家，发现很多门店都可以通过什马金融来分期买车。不用一次性付款，提交了资料过了审核，就可以直接把车骑走。回去分期还款就可以了。还挺方便的。
11:58&车广义 客户经理
就这么告诉你吧，什马金融和神马搜索没半毛钱关系，什马金融是做农村互联网金融服务的，神马搜索是做搜索引擎的。懂了吧？ 热心网友 &
11:55&赵顺铃 客户经理
上个月在七宝办理过，那里有什马金融的合作网点。需要你填写资料出示下证件，现在成功还过一笔费用。我买的3600元的车分6期买的。你想去就去咯，分期的话你确实可以买辆贵些的平摊下来也不贵 热心网友 &
11:52&黎皇兴 客户经理
什马金融是为农村和乡镇人口提供金融服务的金融服务平/台。 热心网友&
11:49&黄盛洁 客户经理
据我所知，什马微信公众号有三个，一个是什马个人号，另一个是商户号，还有一个什马金融，就看你要找的是哪一个了。
11:46&齐敬磊 客户经理
逾期多久了 马上金融上征信的
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