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信用“黑名单”制度，既是护身符也是紧箍咒
&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp因为在外出差，江苏盐城滨海的赵先生迟还了信用卡10小时左右，被银行要求支付100元滞纳金和数百元利息。几个月后，赵先生发现自己被列入不良信用记录“黑名单”。他多次跟银行协商未果，于是一纸诉状将银行告上法庭。近日，滨海县人民法院判令该银行滨海支行消除赵先生的不良信用记录。（12月11日《现代快报》）&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp对于一些恶意欠款行为，银行实施信用惩戒，并无不妥。但是，像江苏盐城赵先生这样，信用卡欠款仅迟还了10小时，显然是个人疏忽所致，并非是恶意欠款。银行根据自身规定，要求赵先生支付100元滞纳金和数百元利息，就已经够可以了，再将其列入不良信用记录“黑名单”，显然涉嫌“防卫过当”。殊不知，有的信用卡用户，误入失信“黑名单”，也与银行未及时尽到告知义务有关。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp事实上，早在日，央行便开始在江苏、四川、重庆等9省市试行个人信用报告网上查询服务。首先，提醒人们合理消费，及时缴费或还款，避免个人信用不明不白地上了“黑名单”。同时，个人征信报告仅限本人查询，且登录必须输入本人详细的个人相关资料，较好地保护了个人隐私。特别是，此前央行规定，个人信用“黑名单”仅保存5年，既避免了将失信用户“一棍子打死”，给了他们“改过自新”的机会，又延续了银行与客户之间诚信合作、互惠互利的契约关系。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp银行作为最主要的金融机构，与每个人的生活都息息相关。银行向市民提供信用卡、贷款等服务，收取一定比例利息或手续费，理所应当；再者，银行为了维护经营效益，约束和规范客户诚信有序地使用银行资金，避免或减少不良资金的出现，建立“个人征信报告”制度，让有过不良记录的市民，在使用银行资金上受到限制甚至遭到拒绝，也是一种信用惩戒措施。因此，信用“黑名单”制度，对于银行来说，是一种“护身符”；而对于客户来说，却是一种“紧箍咒”。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp然而，中国的老百姓大都金融意识淡薄，往往在不经意间“犯规”。比如，信用卡在中国普及已经好多年，如今大部分人的钱包中都揣着一两张，以便“应急”所需，甚至成为人们证明信用的第二张“身份证”。然而，如何正确使用信用卡，仍让很多老百姓疑惑不解，因而频频落入银行收费的“温柔陷阱”。不可否认，许多人在办理信用卡业务的时候，对银行工作人员交给的合同看都不看，潇洒签字完事。殊不知，在这背后，就隐藏了很大的信用风险。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp因此，银行应提高个人信用“黑名单”录入门槛，降低市客户信用风险。比如，严格定义恶意欠款、透支行为，避免客户因不懂规则或一时疏忽而误入不良记录；合理确定并提高欠款、透支资金额度，适度延长逾期时间，给客户自我调节、纠编一个比较宽容的空间，避免更多客户“被黑名单”。更重要的是，现今，优质的金融服务，已经成为体现银行竞争力的一个重要手段，而优质服务不仅仅是工作人员的言行与态度，更应该是业务规定的公正和透明。（汪昌莲）
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信用“黑名单”制度，既是护身符也是紧箍咒
日 12:43 来源:光明网-时评频道
&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp因为在外出差，江苏盐城滨海的赵先生迟还了信用卡10小时左右，被银行要求支付100元滞纳金和数百元利息。几个月后，赵先生发现自己被列入不良信用记录“黑名单”。他多次跟银行协商未果，于是一纸诉状将银行告上法庭。近日，滨海县人民法院判令该银行滨海支行消除赵先生的不良信用记录。（12月11日《现代快报》）&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp对于一些恶意欠款行为，银行实施信用惩戒，并无不妥。但是，像江苏盐城赵先生这样，信用卡欠款仅迟还了10小时，显然是个人疏忽所致，并非是恶意欠款。银行根据自身规定，要求赵先生支付100元滞纳金和数百元利息，就已经够可以了，再将其列入不良信用记录“黑名单”，显然涉嫌“防卫过当”。殊不知，有的信用卡用户，误入失信“黑名单”，也与银行未及时尽到告知义务有关。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp事实上，早在日，央行便开始在江苏、四川、重庆等9省市试行个人信用报告网上查询服务。首先，提醒人们合理消费，及时缴费或还款，避免个人信用不明不白地上了“黑名单”。同时，个人征信报告仅限本人查询，且登录必须输入本人详细的个人相关资料，较好地保护了个人隐私。特别是，此前央行规定，个人信用“黑名单”仅保存5年，既避免了将失信用户“一棍子打死”，给了他们“改过自新”的机会，又延续了银行与客户之间诚信合作、互惠互利的契约关系。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp银行作为最主要的金融机构，与每个人的生活都息息相关。银行向市民提供信用卡、贷款等服务，收取一定比例利息或手续费，理所应当；再者，银行为了维护经营效益，约束和规范客户诚信有序地使用银行资金，避免或减少不良资金的出现，建立“个人征信报告”制度，让有过不良记录的市民，在使用银行资金上受到限制甚至遭到拒绝，也是一种信用惩戒措施。因此，信用“黑名单”制度，对于银行来说，是一种“护身符”；而对于客户来说，却是一种“紧箍咒”。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp然而，中国的老百姓大都金融意识淡薄，往往在不经意间“犯规”。比如，信用卡在中国普及已经好多年，如今大部分人的钱包中都揣着一两张，以便“应急”所需，甚至成为人们证明信用的第二张“身份证”。然而，如何正确使用信用卡，仍让很多老百姓疑惑不解，因而频频落入银行收费的“温柔陷阱”。不可否认，许多人在办理信用卡业务的时候，对银行工作人员交给的合同看都不看，潇洒签字完事。殊不知，在这背后，就隐藏了很大的信用风险。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp因此，银行应提高个人信用“黑名单”录入门槛，降低市客户信用风险。比如，严格定义恶意欠款、透支行为，避免客户因不懂规则或一时疏忽而误入不良记录；合理确定并提高欠款、透支资金额度，适度延长逾期时间，给客户自我调节、纠编一个比较宽容的空间，避免更多客户“被黑名单”。更重要的是，现今，优质的金融服务，已经成为体现银行竞争力的一个重要手段，而优质服务不仅仅是工作人员的言行与态度，更应该是业务规定的公正和透明。（汪昌莲）信用卡知多少 为何征信中心不设置黑名单？
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来源：百度百家-巨头
编辑：caitingting
摘要：之前，央行表示：征信中心无“黑名单”，只是提供个人信用报告。央行称，征信系统对不良信息的保存期限，自不良行为或事件终止之日起5年。
（https://credit.cngold.org/）11月18日讯，之前，央行表示：无“黑名单”，只是提供。央行称，征信系统对不良信息的保存期限，自不良行为或事件终止之日起5年。这意味着，5年保留期是从还清欠款之后才开始算，不能误以为不良记录5年后自动消失、欠的钱不必归还。此外，人民银行征信中心没有“黑名单”。征信中心只是客观地收集和展示客户的信用信息，不对客户信息做任何评价。至于上了黑名单“无法乘坐飞机、高铁、入住宾馆”等说法，应该是把“失信被执行人”和拥有不良的人员搞混了。
其实这样的“黑名单”也是因为是“失信被执行人”的缘故，如果没有被执行，那么仅仅是有不良信息罢了，那么威慑力又何在？为何央行不愿意设立“黑名单”呢？是怕得罪什么还是怕“错杀”什么？征信系统的不健全在国内是一个顽疾，正因为没有一个良好的信誉环境，我们遭受的诈骗，以及各种欺诈才那么多，既然在一些行业已经出现了终身禁入的规定，那么作为央行而言，其实也可以设立“黑名单”以儆效尤，这样才能真正地把信誉体系逐渐建立起来吧？毕竟央行的权威性，以及由此带来的各种经济制约具有相当大的“杀伤力”，这其实也是一种责任问题，而不是“不对客户信息做评价”的搪塞，央行显然是不愿意承担这种责任。如果银行的信贷用户也失信于银行的时候，不知道谁又该着急？
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误上了征信“黑名单”，七年后购房时才知晓，这锅背不背？
来源：上观新闻
作者：陈琼珂
摘要：因早年被人冒用身份证件透支了8200元，金山区的钱先生被银行列入了征信“黑名单”。为尽快撤销不良记录，方便贷款买房，钱先生违心地与银行签和解协议并支付了本金。事后，他向浦东法院起诉，经法院调解达成协议，银行支付钱先生8800元。
文|解放日报·上观新闻记者 陈琼珂
金山的钱先生为了买房去贷款，却发现自己竟然在征信“黑名单”中，而涉案信用卡是别人冒用他的身份申请并使用的。为了尽快撤销不良记录，钱先生违心地与银行签和解协议并支付了本金。事后，他向浦东法院起诉，经法院调解达成协议。
记者从本市多家法院了解到，近年来，因身份信息被冒用领取信用卡，上了银行征信“黑名单”的案例时有发生。如果公民误被列入征信“黑名单”，又该如何解决？律师认为，诉讼或许是比较理性的选择。
购房者为撤销不良记录，违心签和解协议
2015年2月，钱先生与他人签订了房屋买卖合同，在去银行办理贷款手续的过程中，他意外地发现，自己在某上海分行处有一笔1.8万元的恶意欠款，因而产生了一条不良信用记录，无法办理贷款手续。
钱先生向警方报了案。在与涉案银行交涉中，他了解了事情的来龙去脉：2008年，有人冒用他的身份证件，办理了一张信用卡，透支8200元后长期未还。然而，钱先生从未收到银行的催收通知，系争账单的寄送地址即上海市金山区廊下镇的地址，并非是他的地址，系争手机号码也非其号码。
钱先生说，当时已签订了房屋买卖合同，并支付了80万元的买房款，如果由于不良征信记录无法贷款，就会面临违约。在这种情况下，为了减少损失，他被逼无奈，与银行签订了所谓的和解协议，支付了本金8200元，这才得以删除不良征信记录。
钱先生认为，银行没有尽到信用卡办理谨慎审核义务，导致案外人利用其信息办理了信用卡，不仅导致自己名下发生不良征信记录，还导致房屋买卖合同履行超期，支付了违约金1900元。和银行签订的《和解协议》，显然是趁人之危的可撤销合同。且银行将其列入征信记录长达7年，造成了其名誉损害，应赔偿名誉损失费。他因此向法院起诉，请求判令撤销与银行的和解协议，返还本金并赔偿经济损失。
银行辩称，签订和解协议是为了解决钱先生当时的困难。考虑到有可能持卡人并非其本人的情况，银行才同意与钱先生达成和解协议，并放弃主张了利息、滞纳金等损失。即便发生盗用，钱先生也存在保管个人信息及证件的责任，该协议是在双方均让步下达成，合法有效。而且，钱先生与他人签订房屋买卖合同，需要事先查询个人征信信息，否则造成无法贷款的责任应由其自行承担。
不久前，经法院调解，原被告双方达成协议：银行支付钱先生8800元，双方再无争执。
银行应认真审核开户资料的真实性
像钱先生这样的案例不是个案。早在2012年，上海市民张志华曾将中国光大银行股份有限公司上海分行及中国人民银行征信中心告上法庭，原因是误上银行征信系统黑名单。
张志华是一家民营企业的法定代表人。2012年，因公司发展需要，以个人名义申请贷款。他先后联系了平安银行宜信金融公司，但都因信用问题没有申请成功，问题出在个人信用记录上，张志华发现，光大上海将一笔9380元的坏账算在其名下，并上传到中国人民银行征信中心，自己就这样被上了征信系统“黑名单”。张志华开始寻求银行及监管机构消除这一记录，但几经周折，却毫无进展。在奔走两个月毫无结果之后，张志华以名誉权受损为由起诉银行。就在宝山法院发出传票之后，光大方面主动删掉这条不良记录。
在浦东法院审理的另一起案件中，银行对被“误杀”者的辩解不理不睬，还两度发出律师函催讨。王女士的身份信息被别人冒用领取了光大银行的信用卡，透支6万多元，王女士被列入征信“黑名单”。王女士报警，又多次与银行交涉，强调自己并未在光大银行申办过信用卡，要求删除其诚信系统中的不实信息，但协商未果。后经法院调解，光大银行删除原告王女士名下的光大银行信用卡的不良征信记录。
本案主审法官指出，冒用他人个人信息骗取银行信用卡的行为，本身是一种触犯法律的犯罪行为，而这种行为必然会受到法律的惩处，市民要注意个人信息保护。另一方面，作为发卡银行应履行客户身份识别义务，认真审核开户资料的真实性和有效性，确保信用卡申领为客户本人的真实意愿，以防患于未然。
一位金融领域专业人士透露，虽然十多年来，中国人民银行组织银行业金融机构建成了我国集中统一的企业和个人征信系统，但依然存在个人信用资料不全、覆盖率低等问题。央行征信系统中有8.5亿自然人信息，其中有信贷数据的只有3.2亿人。当然，还有其它一些问题。
如果发现自己被误列入征信“黑名单”，该如何纠正？记者在中国人民银行征信中心网站上看到，可走异议申请流程，征信中心受理异议申请后，将联系提供此异议信息的商业银行进行核查，并于受理异议申请后的20日内回复异议申请人。到规定的20日后，异议申请人可到征信分中心领取回复函。
不过，作为试图洗清自己的个人，面对金融机构总是弱势一方。汇业律师事务所吴冬律师认为，发现误上了征信“黑名单”，个人要求纠正，难度很大，因为银行内部也要一级一级上报审批，内部有大量的协调工作要做，想有一个理想的结果“很难”。
吴冬认为，征信体系对自然人的制约很大，而有些银行的规定对老百姓过于严苛了，动不动就纳入“黑名单”。例如有的银行设有信用卡还款宽限期，有的则逾期一天也不行，老百姓怎么能搞得清楚呢？至于个人资料被冒用领取信用卡，举证难度更大，银行会说，我怎么知道你们是不是串通的？“所以，一旦遇到这样的情况，诉讼几乎是唯一的选择。”
题图来源：视觉中国
图片编辑：邵竞
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解放日报新媒体研发中心技术支持信用黑名单周期是多长
& & & &最近，一则关于&央行征信系统新政出台&的消息在朋友圈流传。消息称&原记录周期5年提升为7年，超过一天为逾期，连续三天逾期者纳入黑名单&&&
& & & &这则听起来很&严重&的新政是否属实？如果真的有了不良记录该怎么办？三湘都市报记者一一为您核实解答。
& & & &传闻：不良信用记录周期变7年？
& & & &&征信系统新政策出台：原记录周期5年提升为7年，超过一天为逾期，连续逾期三次者拉入黑名单，上了黑名单，飞机票、高铁票、宾馆都无法享受，子女将无法上重点学校。失信者将寸步难行！&近日，长沙市民小李在微信朋友圈里看到了这么一条信息。
& & & &该信息在微信朋友圈中被频繁转发，有不少市民信以为真。同时，一些有信用卡逾期情况的市民也担心，这样的&政策&出台后，自己的生活会受到很大影响。市民黄女士就表示，自己的信用报告上有3笔逾期记录，都是不小心忘了还款日期造成的，&黑名单&的说法让她感到很是不安。
核实：相关政策暂未调整
& & & &对于上述传言，人行长沙中心支行征信管理处李海林处长回应：目前并未调整。&日颁布实施的《征信业管理条例》中规定，不良信用记录保留期限为5年&。
& & & &值得注意的是，&征信机构对个人不良信息的保存期限是自不良行为或者事件终止之日起的5年。&因此，&市民不要误认为，征信不良记录五年后自动消失，因此欠的钱不必归还。钱一定要还清，但记录仍需保留五年。&
& & & &而对于朋友圈中所称的&还款逾期一天，连续三次即拉入黑名单&的说法，长沙多家银行信用卡中心工作人员均表示，信用卡目前都有容时容差服务，对于持卡人在1-3天内的还款，都不会计入逾期，但持卡人最好在还款后，致电发卡行所在行用卡中心进行说明。
疑问：不良信用记录有何影响？
& & & &首先会降低借款人的贷款金额。在将来买房时，银行就会审核贷款人的信用，如果有不良记录，要贷款60万，银行可能只会审批20万。
& & & &其次是不给借款人优惠利率或使贷款利率上浮。如果有不良的信用记录，银行或许会不给借款人本来该享有的优惠利率，或者还会提高贷款利率。很大程度上影响了贷款的成本。
& & & &如果有多次的信用不良记录，那么这些信息都会被记录在案。银行可以查询到借款人这些严重的不良的信用记录，他们会直接拒绝借款人的贷款申请。
& & & &此外，不良的记录可能对招聘求职、租房子甚至签证出国多个领域都有影响。
&还款销卡&不可行
要刷掉负面记录
& & & &不少人认为，一旦出现信用卡还款不良记录，把钱还了再注销卡就行了，这样不良记录就会被注销掉。
& & & &长沙某股份制银行信用卡人士对此解释道，很多产生不良信用记录的持卡人会认为还掉欠款、销掉卡片是去除不良信用记录的方法，但这是大错特错的。保持诚信&刷掉负面记录&是最有效的方法。&因为销卡以后，征信系统就不再有新的信用记录产生，那么之前的不良记录也因为没有被新记录替换而将一直存在。央行一般都会选择每两年从银行重新提取一次信用记录，如果在产生不良记录后，持卡人一直保持良好的用卡习惯，两年后，新的、良好的记录会逐渐刷新并替代旧的、负面的记录。&
& & & &另外，有些持卡人表示，因为逾期时间过长，可能登上了银行黑名单或者被强制停卡。对此，也有银行人士支招，即便如此，销卡也是万万不可的，持卡人可以选择每个月往卡片中存入1-10元钱，保持卡片的状态有变化，那么在央行提取信息时也会刷掉不良记录。
& & & &每年查一次个人征信报告
& & & &记者了解到，《征信业管理条例》实施两年多来，长沙市民对个人征信记录越来越重视了，2014年，到人行长沙中支征信窗口进行现场查询的达38.1万人次。
& & & &长沙某国有大行人士指出，大多数市民除非与银行发生业务，否则不会去查询信用报告，不过他建议，一年至少一次，这样可以及时发现一些问题。&身份是不是被人盗用了，盗用你的身份去办了张卡或者办了房贷这些不是没可能。&
& & & &上述人士指出，如果在查询当中发现信用报告有问题，跟你实际的情况不一样，那么征信中心和商业银行也有一套完整的、完善的流程叫异议处理，你能够及早更正，避免在你需要的时候才发现有错误，产生信用污点。
市民可多渠道查询征信报告
& & & &在人民银行长沙中心支行单一现场查询网点的基础上，2014年，长沙市新增招商银行蔡锷路支行、建设银行芙蓉南路支行、华融湘江银行金星路支行、长沙银行星城支行4个查询网点，各个网点的自助查询机采用&人像识别&技术和身份证读取技术完成身份验证，市民只需按提示操作，即可查询个人信用报告。
& & & &此外，身份证前两位数字为43的湖南居民，可登录人民银行个人信用服务平台https://ipcrs.pbccrc.org.cn进行个人征信相关信息查询。与现场查询不同，个人通过互联网查询本人信用报告必须进行严格的身份验证，只有通过身份验证的个人才能注册成为查询用户。验证通过后，平台将在一个工作日内准备好征信报告，市民可登录注册账户查看。
避开不良信用雷区
不良信用记录主要是在办理信用卡或银行贷款的还款过程中产生的。
●&睡眠信用卡&不激活还是会产生年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录。
●信用卡透支消费、没有及时按期还款或没有达到最低还款额的。
●贷款没有按期还款或由于利率上调，仍按原金额支付&月供&产生欠息逾期。
●为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款，本人信用记录也受牵连。
●被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。
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