知道如何理财的女性才更具独立性知道如何理财的女性才更具独立性不吃不阔百家号通胀是一时的，理财是一辈子的。为什么一到月底就钱包空空，却想不起买了什么？如何简单轻松的理财，用一块钱买到十块钱的享受？恋爱中的女人如何让男人为你花钱，又该怎么回馈？同居生活中爱情和金钱如何平衡？如何用最少的钱打造最浪漫的婚礼？其实我们只是普通人，只想过富裕的小日子。理财不是赚大钱发大财，只是让生活更幸福。有能力赚大钱固然重要，但是会理财也是一项生活技能。想要做一个聪明女人的话，仅仅靠男人和上班却是远远不够的。如何做一个在投资理财方面聪明的女人呢?聪明女人如何理财做到精明消费，一定要牢记以下几大法则:第一阶段单身期1量入为出，先储蓄后消费工资到手，先存钱再花钱。一两百不少一两万不多，先将这些固定需要存起来的钱用活期、定期、小投资等方式存起来，剩下的再安排。这样每个月积累下来，你就会发现年底至少有了一小笔钱，就算一个月定投200，一年也有接近2500呢。2学会做消费预算储蓄之后会余下大部分的收入。这个时候，我们就应该开始做自己的消费预算了。比如说，本月收入5000，定投储蓄掉500。余下4500，怎么安排?衣食住行开销大概是多少?人情往来是多少?按照一个合理的值给自己设定最多花多少的值。3多接触一些理财工具要知道，理财意识和方法一定是接触和摸索才能形成的。尽早开始了解点保险不是坏事，还有市面上热门的现货、股票、P2P和票据理财也可以多关注。总之，单身期的姑娘们，要做的很简单：养成储蓄习惯，多接触理财工具。第二阶段家庭形成期(筹婚到生育之前)1婚前一定要谈钱从筹婚来说：比如说婚礼怎么办?预算多少?谁承担?婚宴礼金怎么收?买不买房?婚前还是婚后买?写谁的名字?能不能承受相应的贷款压力?婚后的钱的问题：谁来管钱?谁来理财?如何平衡给双方父母的孝敬费用?以后有大笔支出的事谁说了算?对于女性重要的是，哪怕你不管钱也请务必参与这些讨论并做到心中有数，这些讨论可能会关系到你跟先生的沟通方式、财商、生活期望、人生规划等等，其实这就是幸福生活最基础的东西。2定期整理家庭的财务状况而在后面日常生活中，两个人最好也能每半年盘点一次财务状况。看看花了多少钱，存了多少钱，阶段性目标实现了多少。对于已婚女性来说，不管你是否掌财权，你至少应该非常清楚家里的财务状况。3做家庭保险规划给家里主要的收入来源买重疾和意外险，收入高的一方保额相对可以做高一些。保险支出的占比在全年收入的5%-10%。4合理安排阶段性目标比如说买车，预算多少，什么时候买，用什么工具实现，会占用多少存款和每月现金流。可以根据这些目标，调整用来攒钱的工具。总而言之，清楚家庭的财务状况，指定好家庭目标，管好现金流，适当投资自己是在这个阶段非常重要的。处理得当的话，就会给未来的幸福生活打下坚实基础噢~第三阶段宝妈咪阶段1尽早做教育金储备到了宝妈阶段，现金流里就应该给孩子教育留出专门的一部分。比如说每月有500元、1000元作为一项教育专款储备起来，至于金额的确定，是根据家庭收入水平和对于孩子教育的预期来定的。2关于改善居住和房产投资很多朋友在在家庭稳定之后，会考虑买二套房。一部分是为了置换更好的居住条件，一部分则是投资的考虑。关于改善居住条件这种，是很无可厚非的。但是需要综合考虑给现金流带来的影响，这样的影响是不是我们家庭条件可以承受的，会不会影响一些刚性需求的实现比如说教育金养老金等。3关于准备老人和自己的养老金首先尽量要交社保。虽然不能保证过的很好，至少有最低限度的保障。其次，尽早开始准备养老金。养老金也是一个长期投入的行为，可以像教育金一样建立专门的账户，用一些长期的理财工具来获得好的收益。4需要充分的保障家庭成长期这个阶段，其实夫妻两人的压力是很大的。典型的上有老下有小的家庭结构导致我们是家庭的核心和支柱。这个时候，一定要非常关注风险。而且有一个买保险的误区要提醒宝妈们：很多宝妈会喜欢先给孩子买保险，这是不对的。一定先给家庭收入支柱买。父母才是孩子的第一保险，这个道理一定要牢记。试想，如果爸爸妈妈出险了，只有孩子有保险，小朋友连保险费都没办法负担呢。一定是先保收入来源后保其他成员，先保疾病意外，再看教育养老。你还有哪些理财秘诀呢？欢迎在文末留言。本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。不吃不阔百家号最近更新：简介:宁愿做过了后悔，也不要错过了后悔。作者最新文章相关文章不够精明的普通人如何理财？
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本文主要从信用卡、贷款、存款、保险以及用钱这几个方面来说我的理财观：
一、信用卡：能用信用卡尽量用信用卡。
很多人不赞同用信用卡，因为这是提前消费，我们国家也很少有西方人下个月钱这个月用的观念，甚至觉得刷卡会导致过度消费（ 因为大家对刷信用卡的感觉都很爽，甚至感觉不到这是刷自己的钱），这些观念和做法都是不对的。个人相信信用卡的好处完全大于弊端，方便什么的暂且不提，说两条我觉得必要的。
（1）账单周期
我05年的时候就申请招商银行信用卡，结果银行通知我不够格。5年后，10年初成功办理了一张招商银行信用卡。
在我们买房子的时候，首付是分两批付的，我和我老婆共两张半的信用卡，总共刷了近十万，为我们筹足首付的钱提供了重要时间。
具体操作是第一次刷爆卡后，在第二次刷卡前把信用卡还上，第二次再次刷爆信用卡，有人肯定会问我这两笔钱怎么还的上？这就是50天左右帐期的好处，第一次刷完，趁这期间四处借钱再加我们的工资，同时我办了第二张信用卡，第二次刷卡的钱我们是工资加年终奖才给还上的。我们至今仍然要感谢信用卡，给我们三个月左右的周期，有足够的时间想办法。后来老婆他哥买车以及我们买车，也都刷卡。虽然没有还不上钱的顾虑，但有帐期的情况下我就没有必要提前动我们的存款和理财产品。
假设理财产品可以用信用卡来买，那可以买30天或者50天的理财产品，假设理财产品能有4个点以上的利息，那这档期中的4个点就是你赚的，再假设你有一张100万额度的信用卡，那算算会有多少利息呢。
我相信坚持记账其实很少有人能做到，我用手机记过几个月的帐，后来就没有再坚持了。记账真的很累，最后老婆和我说不要记账了，记住自己取了多少钱，大概多长时间花完的，大概用在了什么上面，就行了。
有了信用卡以后，一般能刷卡的尽量刷卡，每周去超市买东西、家里的水电煤、网购或血拼的东东等都要刷，到结账日的时候，银行自动给你发一封账单明细的邮件，消费记录一目了然，根本不需要你自己记账。甚至通过一些软件还可以分析你的消费比例等，很轻松很简单就知道你的各类消费。
二、贷款：能有贷款最好就贷着
这话和大部分人都观念比较相左，我也有时候会说不服自己，但我老婆给我的解释有两条：
（1）通货膨胀
通货膨胀是必然的，房价、油价上涨有力推动了通货膨胀，这是不可能改变的国情。那么，试想，十年前你问朋友借了一千块钱，十年后的今天你才还给他，对你和对他来说，意味着什么？当时借的那么困难，十年后还的却非常轻松。
（2）借贷利率可以填平
正因为第一点，所以要尽可能把越多的钱留在自己手上周转，哪怕没有钱生钱的路子，即便买理财产品都有可能填平这部分贷款利率，至少公积金贷款利率是比较容易填平的。
综合这两点，我把贷款做了30年，并且不打算提前还贷。当然，我不建议大家跟亲戚朋友借钱，不只是欠人情这个原因，借钱多多少少都会影响你们的关系，不如跟银行借。
三、存款：分割法存款
什么意思呢？我分两个层面来讲：
（1）用途分割
哪些是用于防范风险存款，哪些是活动存款，哪些是自己养老的存款，等等等等。知道自己现在主要做哪一块存款，后面要做哪一块，如何能将这一块块的钱坚持按期给存上，都是需要思考的问题。
比如我们家小孩出生了，那他以后上学的钱怎么办？虽然到时候一次性拿几万上学也不一定是难事，但这相当于不小的出血，我可不喜欢也不希望，所以不影响生活的情况下比如每月存个一千，十多年下来也是十几万了。
（2）分割存
如果你有三万，要存五年，怎么存？不在意的人就是活期放在那。算过利息的觉得有可观收益的，就存个五年定期。我老婆的方法是，三万块钱分三次存，每次一万，每个存三个月。有人会说那利率不是有差距？没错，但可以忽略，再说这样还可以利滚息。同时这样存款的一大好处是，灵活并降低风险，每隔一段时间你就有一笔钱到期，不用可以继续存，需要就在到期后转活期，非常灵活。
另外，存款建议可以买理财产品，也一样分开来买，一来比存款利率高，二来风险要比基金股票要小的多。
四、保险：买保障险不要买投资险
上次一亲戚给我家小孩做保险，最后我不想做了，闹的不开心，也正是这机会我才了解了一些保险，我也会继续了解一些，同时与周围人的沟通交流，也坚定了我对保险的两个观点：
（1）不要买投资险
我定义的投资险是指定投定取型，每个月或每年都要交一笔钱，20年后或80岁后拿到几倍的保额以及期间的分红。下面举例：
保额：5万，每年交5K+，交20年。条款：一是以后每两年返还3.5K，二是80岁那年或20年后死亡的可以拿到双倍保额。
我交多少钱？20年5K+总计13W+(这和银行贷款一样，只是反过来，贷款是先给钱然后慢慢还钱还息，保险是先虚拟一个钱然后让你慢慢交钱交息)。
我得到多少钱？每两年返还3.5K，大概66年后把我交的这13W+收回，同时等到80岁给我10W。
这是一笔傻子看了都觉得不划算的买卖，我定期投钱给保险公司，他们很开心的集着这么多人的钱来做大投资，然后分一点小利给我就叫分红？并且，分红都是未知数，虽然说保监会和银监会不能打架，保险的分红利率一定比存款利率好，但这也只是说说而已，存款利率多少也是明文条款。而实实在在的5万变10万，我要等80年？现在的5W和80年后的10W有可比性吗？
所以，我决定不买投资型保险，即便是15年、20年的小孩教育基金险，我都不会买。一年一万，十五年十五万，自己做理财产品的利息都可以做到好几万，更何况自己操作更灵活，这个月没存上下个月可以补上，保险公司可没这么宽松的条款，一旦你有松懈就前功尽弃。
（2）买一些保障险
这里的保障险指医疗保险或意外伤害险等，个人认为保障险属于同保险公司对赌的险，因为都是未知数，你不生病不出意外，他们赚了，而且绝大部分的人都是被他们赚的，当然我们也很开心自己没事，但若真的有事，没有保险的情况下确实会花掉家里一笔不小的开支，更不用说其他意外了。
所以，按家里收入高低，按重要程度来给每个人买一点保障险，一年一个人也就几百块钱，这就当是少出去腐败了一回，但可给了你一年的保障呢。
家庭是每个人像柱子一样撑起来的，对于家里的顶梁柱，当然不希望有生病或意外，而随着年龄的增长，身体是走下坡路，面对越来越多的未知，还是买份保险为宜。
五、用钱：适当节流尽量开源
这个道理大家都懂，所以我不多啰嗦，说说我们家的情况：
（1）不超额不乱花
言下之意能省就省，这里的省当然是对于非必须类。比如我们家没有iPhone没有iPad等，因为我们确实很少用到甚至没有必要用，所以就戒了不买。
甚至吃饭都基本以家里下厨为主，当然吃饭问题其实是省不了多少钱的，不在外面下馆子的原因，主要是卫生问题并且家里做的怎么吃都舒服，另外即便天天鸡鸭鱼肉都比在外面吃划算。还有泡吧K歌以及不必要的腐败，能减少的尽量减少。
（2）该买的还是买
必须的，还是要买的，比如适当的时候就需要买点衣服，不要买的太差，但也不可能去买奢侈品。再比如装修时候家里买的冰箱、洗衣机、电视机、空调、卫洗丽等等等，都应该要买好一点的，因为这些都是用的，好用的和差的难用的，体验差别很大的，与其省一时的钱换来以后的麻烦，那还不如多花点钱一次性买来以后的舒服。
另外，买好一点的也不一定很花钱，比如可以在适当的时候在某些电商网站上买，比如我们家的冰箱洗衣机电视机等就比较省钱，每个都省好几百。
而关于车的问题上，大家都持反对意见，实际上适当适度就好。比如我们家是因为小朋友出来而真的需要才买的，我们平时也不开去上班的，而是开车到地铁站坐地铁上班，一来路上堵，时间不一定比地铁快，累人还费油，二来停车费一天20，足够我们两个人的公共交通费了。要是大家都有老外的P+R观念的话，大家的出行可能会更好一些。但有车真的挺方便，去超市大小东西、去车站接送人等等。
最后回到开源上来，和大家的观点一样，希望尽早进入实业，闯出一片天地来。
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稳赚宝理财
比如我们家小孩出生了，那他以后上学的钱怎么办？虽然到时候一次性拿几万上学也不一定是难事，但这相当于不小的出血，我可不喜欢也不希望，所以不影响生活的情况下比如每月存个一千，十多年下来也是十几万了。 （2）分割存如果你有三万，要存五年，怎么存？不在意的人就是活期放在那。算过利息的觉得有可观收益的，就存个五年定期。我老婆的方法是，三万块钱分三次存，每次一万，每个存三个月。有人会说那利率不是有差距？没错，但可以忽略，再说这样还可以利滚息。同时这样存款的一大好处是，灵活并降低风险，每隔一段时间你就有一笔钱到期，不用可以继续存，需要就在到期后转活期，非常灵活。 另外，存款建议可以买理财产品，也一样分开来买，一来比存款利率高，二来风险要比基金股票要小的多。 四、保险：买保障险不要买投资险上次一亲戚给我家小孩做保险，最后我不想做了，闹的不开心，也正是这机会我才了解了一些保险，我也会继续了解一些，同时与周围人的沟通交流，也坚定了我对保险的两个观点： （1）不要买投资险我定义的投资险是指定投定取型，每个月或每年都要交一笔钱，20年后或80岁后拿到几倍的保额以及期间的分红。下面举例： 保额：5万，每年交5K+，交20年。条款：一是以后每两年返还3.5K，二是80岁那年或20年后死亡的可以拿到双倍保额。 我交多少钱？20年5K+总计13W+(这和银行贷款一样，只是反过来，贷款是先给钱然后慢慢还钱还息，保险是先虚拟一个钱然后让你慢慢交钱交息)。 我得到多少钱？每两年返还3.5K，大概66年后把我交的这13W+收回，同时等到80岁给我10W。 这是一笔傻子看了都觉得不划算的买卖，我定期投钱给保险公司，他们很开心的集着这么多人的钱来做大投资，然后分一点小利给我就叫分红？并且，分红都是未知数，虽然说保监会和银监会不能打架，保险的分红利率一定比存款利率好，但这也只是说说而已，存款利率多少也是明文条款。而实实在在的5万变10万，我要等80年？现在的5W和80年后的10W有可比性吗？不够精明的普通人如何理财？
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　　本文主要从信用卡、贷款、存款、保险以及用钱这几个方面来说我的理财观：
　　一、信用卡：能用信用卡尽量用信用卡。
　　很多人不赞同用信用卡，因为这是提前消费，我们国家也很少有西方人下个月钱这个月用的观念，甚至觉得刷卡会导致过度消费（因为大家对刷信用卡的感觉都很爽，甚至感觉不到这是刷自己的钱），这些观念和做法都是不对的。个人相信信用卡的好处完全大于弊端，方便什么的暂且不提，说两条我觉得必要的。
　　（1）账单周期
　　我05年的时候就申请招商银行信用卡，结果银行通知我不够格。5年后，10年初成功办理了一张招商银行信用卡。
　　在我们买房子的时候，首付是分两批付的，我和我老婆共两张半的信用卡，总共刷了近十万，为我们筹足首付的钱提供了重要时间。
　　具体操作是第一次刷爆卡后，在第二次刷卡前把信用卡还上，第二次再次刷爆信用卡，有人肯定会问我这两笔钱怎么还的上？这就是50天左右帐期的好处，第一次刷完，趁这期间四处借钱再加我们的工资，同时我办了第二张信用卡，第二次刷卡的钱我们是工资加年终奖才给还上的。我们至今仍然要感谢信用卡，给我们三个月左右的周期，有足够的时间想办法。后来老婆他哥买车以及我们买车，也都刷卡。虽然没有还不上钱的顾虑，但有帐期的情况下我就没有必要提前动我们的存款和理财产品。
　　假设理财产品可以用信用卡来买，那可以买30天或者50天的理财产品，假设理财产品能有4个点以上的利息，那这档期中的4个点就是你赚的，再假设你有一张100万额度的信用卡，那算算会有多少利息呢。
　　（2）对账
　　我相信坚持记账其实很少有人能做到，我用手机记过几个月的帐，后来就没有再坚持了。记账真的很累，最后老婆和我说不要记账了，记住自己取了多少钱，大概多长时间花完的，大概用在了什么上面，就行了。
　　有了信用卡以后，一般能刷卡的尽量刷卡，每周去超市买东西、家里的水电煤、网购或血拼的东东等都要刷，到结账日的时候，银行自动给你发一封账单明细的邮件，消费记录一目了然，根本不需要你自己记账。甚至通过一些软件还可以分析你的消费比例等，很轻松很简单就知道你的各类消费。
　　二、贷款：能有贷款最好就贷着
　　这话和大部分人都观念比较相左，我也有时候会说不服自己，但我老婆给我的解释有两条：
　　（1）通货膨胀
　　通货膨胀是必然的，房价、油价上涨有力推动了通货膨胀，这是不可能改变的国情。那么，试想，十年前你问朋友借了一千块钱，十年后的今天你才还给他，对你和对他来说，意味着什么？当时借的那么困难，十年后还的却非常轻松。
　　（2）借贷利率可以填平
　　正因为第一点，所以要尽可能把越多的钱留在自己手上周转，哪怕没有钱生钱的路子，即便买理财产品都有可能填平这部分贷款利率，至少公积金贷款利率是比较容易填平的。
　　综合这两点，我把贷款做了30年，并且不打算提前还贷。当然，我不建议大家跟亲戚朋友借钱，不只是欠人情这个原因，借钱多多少少都会影响你们的关系，不如跟银行借。
　　三、存款：分割法存款
　　什么意思呢？我分两个层面来讲：
　　（1）用途分割
　　哪些是用于防范风险存款，哪些是活动存款，哪些是自己养老的存款，等等等等。知道自己现在主要做哪一块存款，后面要做哪一块，如何能将这一块块的钱坚持按期给存上，都是需要思考的问题。
　　比如我们家小孩出生了，那他以后上学的钱怎么办？虽然到时候一次性拿几万上学也不一定是难事，但这相当于不小的出血，我可不喜欢也不希望，所以不影响生活的情况下比如每月存个一千，十多年下来也是十几万了。
　　（2）分割存
　　如果你有三万，要存五年，怎么存？不在意的人就是活期放在那。算过利息的觉得有可观收益的，就存个五年定期。我老婆的方法是，三万块钱分三次存，每次一万，每个存三个月。有人会说那利率不是有差距？没错，但可以忽略，再说这样还可以利滚息。同时这样存款的一大好处是，灵活并降低风险，每隔一段时间你就有一笔钱到期，不用可以继续存，需要就在到期后转活期，非常灵活。
　　另外，存款建议可以买理财产品，也一样分开来买，一来比存款利率高，二来风险要比基金股票要小的多。
　　四、保险：买保障险不要买投资险
　　上次一亲戚给我家小孩做保险，最后我不想做了，闹的不开心，也正是这机会我才了解了一些保险，我也会继续了解一些，同时与周围人的沟通交流，也坚定了我对保险的两个观点：
　　（1）不要买投资险
　　我定义的投资险是指定投定取型，每个月或每年都要交一笔钱，20年后或80岁后拿到几倍的保额以及期间的分红。下面举例：
　　保额：5万，每年交5K+，交20年。条款：一是以后每两年返还3.5K，二是80岁那年或20年后死亡的可以拿到双倍保额。
　　我交多少钱？20年5K+总计13W+(这和银行贷款一样，只是反过来，贷款是先给钱然后慢慢还钱还息，保险是先虚拟一个钱然后让你慢慢交钱交息)。
　　我得到多少钱？每两年返还3.5K，大概66年后把我交的这13W+收回，同时等到80岁给我10W。
　　这是一笔傻子看了都觉得不划算的买卖，我定期投钱给保险公司，他们很开心的集着这么多人的钱来做大投资，然后分一点小利给我就叫分红？并且，分红都是未知数，虽然说保监会和银监会不能打架，保险的分红利率一定比存款利率好，但这也只是说说而已，存款利率多少也是明文条款。而实实在在的5万变10万，我要等80年？现在的5W和80年后的10W有可比性吗？
　　所以，我决定不买投资型保险，即便是15年、20年的小孩教育基金险，我都不会买。一年一万，十五年十五万，自己做理财产品的利息都可以做到好几万，更何况自己操作更灵活，这个月没存上下个月可以补上，保险公司可没这么宽松的条款，一旦你有松懈就前功尽弃。
　　（2）买一些保障险
　　这里的保障险指医疗保险或意外伤害险等，个人认为保障险属于同保险公司对赌的险，因为都是未知数，你不生病不出意外，他们赚了，而且绝大部分的人都是被他们赚的，当然我们也很开心自己没事，但若真的有事，没有保险的情况下确实会花掉家里一笔不小的开支，更不用说其他意外了。
　　所以，按家里收入高低，按重要程度来给每个人买一点保障险，一年一个人也就几百块钱，这就当是少出去腐败了一回，但可给了你一年的保障呢。
　　家庭是每个人像柱子一样撑起来的，对于家里的顶梁柱，当然不希望有生病或意外，而随着年龄的增长，身体是走下坡路，面对越来越多的未知，还是买份保险为宜。
　　五、用钱：适当节流尽量开源
　　这个道理大家都懂，所以我不多啰嗦，说说我们家的情况：
　　（1）不超额不乱花
　　言下之意能省就省，这里的省当然是对于非必须类。比如我们家没有iPhone没有iPad等，因为我们确实很少用到甚至没有必要用，所以就戒了不买。
　　甚至吃饭都基本以家里下厨为主，当然吃饭问题其实是省不了多少钱的，不在外面下馆子的原因，主要是卫生问题并且家里做的怎么吃都舒服，另外即便天天鸡鸭鱼肉都比在外面吃划算。还有泡吧K歌以及不必要的腐败，能减少的尽量减少。
　　（2）该买的还是买
　　必须的，还是要买的，比如适当的时候就需要买点衣服，不要买的太差，但也不可能去买奢侈品。再比如装修时候家里买的冰箱、洗衣机、电视机、空调、卫洗丽等等等，都应该要买好一点的，因为这些都是用的，好用的和差的难用的，体验差别很大的，与其省一时的钱换来以后的麻烦，那还不如多花点钱一次性买来以后的舒服。
　　另外，买好一点的也不一定很花钱，比如可以在适当的时候在某些电商网站上买，比如我们家的冰箱洗衣机电视机等就比较省钱，每个都省好几百。
　　而关于车的问题上，大家都持反对意见，实际上适当适度就好。比如我们家是因为小朋友出来而真的需要才买的，我们平时也不开去上班的，而是开车到地铁站坐地铁上班，一来路上堵，时间不一定比地铁快，累人还费油，二来停车费一天20，足够我们两个人的公共交通费了。要是大家都有老外的P+R观念的话，大家的出行可能会更好一些。但有车真的挺方便，去超市大小东西、去车站接送人等等。
已投稿到：
以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。编者按：笔者习静虽然身处美国，但是文章的投资理念和资产分配逻辑大部分同样适用于中国。
先看两个生活中真实的例子：
家庭a：夫妻结婚一年，年龄27岁左右，宝宝刚出生5个月，丈夫年薪10万美金左右，私营企业，妻子因为生孩子之前辞去了年薪5万美金左右的白领工作，目前家里一套房，有贷款。妻子之前做过助理交易员，帮助老板进行一些大宗商品交易，丈夫对金融市场不熟悉。
家庭b：夫妻两人结婚10年，年龄40出头，孩子高中在读。丈夫之前创办公司国内上市，家庭基本上财富自由，房产自住一套，投资三套，每年有固定房租收入6万美金左右。房产均无银行贷款。夫妻两人无金融背景，对金融市场不太熟悉，也不愿意进行主动理财。
由于都是多年的朋友，他们也比较信任我，所以对家庭资产情况都告知比较详细。首先跟两个家庭详细了解资产情况，工作情况，风险偏好等情况。根据a和b两个不同的家庭，我给他们的建议也不同。文章的末尾我会给出两个家庭的配置情况。在这之前我们先看在理财和家庭资产配置中需要注意的几个概念：
1 投资期限和风险承受能力
假设按照工作开始有收入之后开始理财，一般来讲，一个普通人大学毕业开始工作时22岁或者研究生毕业25岁开始工作。我们可以简单的把人的一生分为三个阶段:
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25岁到40岁这个阶段是财富初期积累阶段，刚刚开始工作，随着在公司工作年限增长，职位得到提升，工资也会越来越高，这段时间从一生来看投资期限比较长，风险可承受能力很强。（注意我这里并不是用的风险偏好，风险承受能力是客观来讲，风险偏好完全是主观因素）
41岁到65岁是财富增长阶段，在大型企业工作的一般会做到中层或者私营企业中上层，财富积累到一定程度，是时候思考退休后的生活，投资期限偏中期，风险承受能力较强，但相对于第一阶段较弱；
66岁到90岁大多数人选择在60岁以后退休，开始享受退休生活，失去赚钱能力，主要指的是工资收入，只能依靠退休金或者年轻时攒下的钱的投资收益，风险承受能力较弱，投资期限也仅仅剩下20年左右。
家庭a：夫妻都比较年轻，处在上述投资期限的第一个阶段，总体来讲，整个家庭理财投资期限较长，风险承受能力很强。
家庭b：处在中间位置，相比较对于a家庭来讲投资期限较短，风险承受能力较强，但是比a家庭稍弱。
2 风险偏好
风险偏好一般是从投资人主观角度来看，下面我们先看一个例子。第一种情况，你有80%的概率获利得到100块钱，第二种情况，你有20%概率获利得到400块钱。从数学期望角度来看的话，两种情况期望收益是一样的，都是80块钱。情况1 =80%*100=80；情况2= 20%*400=80。比较保守的人会选择第一种，比较喜欢冒险的人会选择第二种。在投资里面可以分为两类人，一类人是风险偏好型，一类人是风险厌恶型。选第一种的我们称之为风险厌恶型投资人，选第二种的称之为风险偏好型投资人。在投资过程中，风险厌恶型投资人会选择风险较小的资产进行投资，比如债券；风险偏好型投资人一般会选择收益率风险大的资产进行投资，比如股票，外汇，大宗商品，金融衍生产品等。
家庭a妻子之前做过大宗商品助理交易员，对金融市场产品有一定了解，夫妻两人都属于风险偏好型投资人。
家庭b夫妻两人都是技术背景，对金融市场产品不是很了解，由于年轻的时候在股市亏过钱，不再相信股市，对股市有抵触，目前所有的资金都在房产，理财产品和债券类投资产品。他们属于风险厌恶型投资人。
3 投资品种
现在市场上可以投资的产品无非是下面几种：股票，债券，黄金，房地产，大宗商品，外汇，金融衍生产品，风险投资和私募投资等。
外汇，金融衍生产品，风险投资和私募股权投资是一般投资人很难触及到或者比较复杂的投资产品，我在这里就不着重推荐。我们主要看股票债券，黄金，地产，大宗商品。
下面先看一下美国股票市场和债券市场的市值情况：
截止到2015年中旬，整个美国债券市场的市值达到了$39.4B美金，也就是39.4万亿美金，债券市场的市值是股票市场市值的1.4倍，整个美国股票市场市值在$ 24.6B左右，这个数字什么概念？给大家举几个例子。美国股市市场比中国，日本和欧洲三个国家和地区股市市值加总起来都大
我们再来看股票债券和黄金在过去200年内的历史回报情况：
假设196年以前，分别投资1万美金到股票，债券和黄金，196年后，投资于股票的1万美金将变成56亿美金；投资与债券的1万美金将变成800万美金；投资于黄金的1万美金相当于2万6千美金。通过对比可见投资股票的收益要比债券和黄金高出很多。
过去两个世纪里，投资股票的年化平均收益率（通货膨胀调整后）约为7%，投资债券年化平均收益率为3.5%。
大宗商品师周期性比较强，目前来看，整个大宗商品市场仍处于低位，就目前来说长线投资人可以配置少量大宗商品。
4 全天候策略
下面我们来看一下全球最大的对冲基金桥水BridgewaterAssociates（AUM$ 160B，管理1600亿美金资产）创始人Dalio对普通投资人的投资建议和投资策略，TonyRobbins采访了Dalio关于全天候策略阐述，写在了他的一本书里MONEY:MASTER THE GAME。有兴趣的话可以去看看这本书，作者也将Dalio的全天候策略进行了回测，即使在2008年的时候整个市场跌了50%左右，但是全天候策略仅仅跌了3.94%！Amazing！是不是！插播个小广告，我们的对冲基金ParetoneCapital普锐资本也将于明年推出类似于全天候策略的产品，回撤较小，投资回报相对稳定的产品。
Dalio说四种经济情况下可以影响资产的价格：通货膨胀、通货紧缩、经济增长加速 、经济增长放缓，而四种经济情况下会最终影响这些投资资产价值的涨跌：
超预期的通货膨胀 (物价上涨)
超预期的经济增长速度
不及预期的经济增长速度
下列图标展示了在何种情况下哪种资产表现最好：
如果对上述复杂经济情况判断不清楚的可以偷懒，看下面图表：
投资建议：
30%配置股票，40%配置长期国债，10%配置中期国债，5% 配置黄金，5%配置大宗商品，5%配置风险投资或者私募股权投资，5%配置房地产。整个策略的好处是资产更加分散化，风险相对来说更小，也添加5%风险投资或者私募股权投资说不定可以为投资回报带来意想不到的回报。我们的基金的全天候策略产品会在这个基础上进行调整。
5 关于房产
为什么我单独把房地产拿出来说，因为不得不说中国人实在是太热爱房地产投资了。有了钱，有了积蓄后，第一件想到的事情就是购置房产。我的观点是，房子一套自住，再加一套可以度假的房子即可。来看几个例子：
朋友a，原来在国内做传统行业，积累了一定财富后开始来美国做风险投资，房产国内美国都有，之前在跟他的交谈中了解到之前有朋友忽悠他在马尼拉买了一套房子，还雇了管家帮他打理，他一年去不了一次。管家还经常打电话烦他，所有房子的大大小小的事情都要经过他同意，他也是烦的不行，房子自从买了之后一直闲置。后来我建议他直接把房子卖掉，先不说未来能不能增值，每年房子维护维修费用，雇管家打理的工资费用，大大小小繁琐的事情都要来烦他，浪费时间成本。
朋友b，国内上市公司早期员工，拿了很多股票，目前国内企业上市公司中市值应该排前三。卖了股票后，他老婆就想买房子，杭州买了好几栋后，还要去上海买。我的建议，房子这么多无论是自己住还是投资都够了，况且房价这么高，现在去接盘的概率比未来增值的概率大，房子这个投资品种如果买在了高点，也有可能一套套个七八年，流动性还比较差。
朋友c，也是文中提到的b家庭中的朋友，家庭背景就不多介绍了。他有做房地产朋友建议他把住在硅谷湾区的房子卖掉，去买佛罗里达的房子。幸好，我及时制止了。湾区本身房价就是处在整个美国的前列，主要原因是位置好，气候好，基本上科技公司总部都位于湾区，当然这里还有著名的沙丘路SandHill Road，世界上最顶级的风险投资和私募公司所在地。我之前发过一篇帖子关于湾区的房价，大概思路是目前来看湾区房价上涨空间有限，但是下跌空间也是有限。我跟朋友说，你去了佛罗里达，也没有什么朋友，想吃点中餐可能要开好几个小时，夏天的时候非常热，所有的朋友也都在湾区，你去买了房子就跟你老婆小两口过日子吗？后来他也听从了我的建议，及时停止卖硅谷房买佛罗里达房的冲动。
朋友d，是深圳某房产中介销售，在深圳房价起来之前屯了好多房，现在基本是亿万富姐了。这种案例是可遇而不可求的，首先你有钱付首付，其次你有魄力，然后你对整个房地产行业嗅觉比较灵敏。如果有条件投资股票债券等流动性好的产品，我是不建议大部分资金去投资房地产的。
下面我们来先看一张图下美国住宅地产过去100年的价格指数：
过去112年，美国住宅房地产价格平均每年涨幅只有3.1%，仅仅比每年的通货膨胀率3%高一点。
下面这个图表更加简单直接，直接给的投资回报：
这里总结一下直接投资房地产的一些额外的支出：
买房之前的费用：除了支付房地产全款之外，还要支付买房子之前需要支付的房屋检查费用，房屋估价费用，支付给房产交易中心Titlecompany 的费用等等。
利息费用：举个简单的例子，你就知道我们贷款买房需要支付的利息到底有多少。一栋100万美金的房子，假设银行利率是5%，30年固定按息还款，基本上30年下来付的利息也要100万美金左右。
税和保险：在加州地区，房产税一般1.15%左右，也就是100万的房子，每年支付房产税1万多；100万房子一般一年保险在美金左右，当然房子的位置，房子的新旧程度，以及保额不同保险费用也不相同。
房屋维修费用：如果你买的是新房恭喜你，前期你会省下一些钱。如果你买的是老房子，至少要简单装修一下吧，房子内外刷漆，如果房顶有问题要进行屋顶改造，所有家具要换要维修的，或者简单做一下房屋内部改造。我之所有把家具列出来，其实并不是想说美国家具家电多贵，而是美国人工成本太贵了。举个例子，之前我们家里换了个抽油烟机，油烟机800美金，安装费用650美金，这不是个坑嘛。请注意，美国买家电不是像国内一样免费安装哦，都是需要自己或者额外支付费用请别人帮你安装。
卖房子支付费用：在美国一般来讲，房子的买方和卖方都会找自己代理的中介，一般是由房子的卖方支付，总共需要支付房子成交金额的6%，买方代理拿3%，卖方代理拿3%。
所以对房地产投资，我的建议是自住一套，度假房一套，可以适量投资一些房地产基金，REITS。
最终的投资建议：
家庭a：留存现金15%-20%，未来20年内除了付完现住房子房贷，可以再额外购置一栋房产。工资收入抛去家庭生活必须开支外40岁以前可以都将钱投资到股市进行定投，少部分可以投向债市，股市和债市比例大概80%:20%，当然可以按照我上面的策略进行黄金大宗商品和私募的投资。40-60岁之间，整体资产要从股市要债市转移，这段时间内股市债市比例大概60%:40%。60岁以后，债市投资要占到80%，甚至90%。
家庭b：留存现金10%，房地产不需要再购置，目前总资产中股票和债券投资比重可以在60%：40%，可以有部分钱投资风险投资，他也是我们普锐资本的投资人，他同时也决定投资我们家公司的风险投资基金。60岁以后，债券投资要占到80%以上。
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