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钱放在哪儿更安全更保值？人民币贬值怎么理财
导读：人民币贬值人们应该如何应对？钱放在哪儿更安全更保值？下面是理财小编梳理出来的理财宝典：
　　1、关于出国和消费
　　最直接的影响当属你手中的人民币不如原来值钱了，兑换美元需要拿出更多人民币。
　　怎么说呢：比如你要去美国留学，需要兑换1万刀，去年12月31日人民币对美元中间价为6.0969，兑换1万美元只需60969元人民币。现在兑换1万美元需要62298元人民币，哇塞好贵，小编顿时觉得如果去了美国游学，上课睡觉就是在烧钱呢！
　　对于喜欢海外游的驴友、购物血拼族和代购，但凡涉及境外消费，同样的酒店、交通、包包、衣服。..。..都意味着你要支付更多的人民币。
　　对策：汇率的波动或将成为常态，人民币单边上涨或下跌的预期被打破。对于有海外购物、出差、旅游、留学打算的童鞋们来说，现阶段需要把握好汇率的波动节奏，在相对低点购汇来节省成本。
　　需要提醒出国驴友的是：境外旅游别再刷信用卡了，在人民币升值期内，延期还款能少还些，但在贬值阶段，延期换款可就亏大了，时间拖得越久放血越多。
　　需要提醒海淘族的是：海淘通常分为外币入账和人民币入账两种结算方式。外币入账指信用卡消费按照外币结算，持卡人需要以外币还款；如手中没有外币，则需要用人民币购汇来还款。如果持卡人采用人民币购汇还款，那么你实际需要偿还的钱因为人民币贬值而增加了。所以，如果持卡人手中已经有足够的外币，记得采取外币直接还款方式，相较人民币还款会节省不少成本。
　　2、关于外币理财
　　既然外币走强，大家自然就会问要不要把手中的￥换成$来减少损失？或者购买外币理财来保值增值？
　　我们需要先搞明白这样几个问题：换成美元之后如何理财？如果是定存，美元存储利息是否高于人民币定存利率？
　　由于美元存款一年定期利率仅0.75%，人民币存款利率远远高于它；你在国内揣着美元，一年时间即便升值4%，你也可以买人民币理财产品把这4%赚回来。且据银率网统计，2013年全年商业银行外币产品合计发行1702款，就有多达1300只外币理财年化收益率不足3%，还未企及银行理财收益率的平均水平。目前人民币理财收益率大多在4%到5%，而RMB与USD的息差至少2%到3%，从这些角度来看，近期没有出国需求的人没有必要兑换美元或进行外币理财。
　　但2014年以来，随着美联储逐步退出宽松货币政策，美元利率出现了上涨，且未来继续上涨的预期较强，因此外币理财产品收益也上涨明显，美元理财开始走俏：由不足3%上涨至5%左右，有的甚至保证收益率高达6.0%。
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Powered by & &　　前段时间在建行的网银中换了5000美元，2个月过去了，这个汇率好像原地踏步不动了，如果当初3万人民币买买理财，也能收入个小几百元。现在偶然发现兴业银行有一款美元理财产品8000美元起步，3个月，年化收益有3%多，既然认定了美元，我想也不急用这钱，如果能放在银行享受美元升值的同时还能赚点利息，何乐而不为呢？　　现在问题来了，我想把建行的这5000美元转到兴业银行去，电话了95533说不支持外汇跨行转账。那我是不是只能从建行取出现钞，再跑到兴业银行的账户中存入了？这些流程银行会收取我手续费吗？因为本人对那个现钞买入，卖出，现汇买入，卖出，晕晕乎乎的，恳请懂行的美元党们不吝赐教！
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　　已经有了N多人提到说，美元存银行不安全，容易被强制结汇，可普通小老百姓哪有那个能力置办保险柜啊，大部分还是存在银行的吧。。。
　　我最喜欢把美元当作书签用了
　　楼主这种情况属于“浮筹”，很容易被清洗出去了。
　　我愚见：你可以用美元去银行的外汇市场做空人民币的汇率，反正你换美元就是看空人民币，不如按照这个思路来继续做空人民币，风险比你买理财产品大一点，但是方向和换美元是一致的。　　而且在银行里操作很方便，网银就可以操作。　　不知道楼下有没有高手指教指教这种思路行不行。
　　你去建行买美元就是错的，应该去中行。中行和招行都有美元理财，起点不一样而已　　
<span class="count" title="万
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请遵守言论规则，不得违反国家法律法规回复(Ctrl+Enter)面对美元升值，普通人该如何理财？
作者：赵卿苏宁金融研究院高级研究员
来源：苏宁财富资讯（ID:SuningWealthInsights）
近期，人民币兑美元中间价连续下调，美元汇率持续走高，后市依然有进一步上行空间。随着美元升值效应的发酵，外汇理财重新进入人们的投资视线，不少未雨绸缪的投资者开始购入美元资产。问题来了：普通人投资美元资产有哪些成本呢？哪种美元资产更有投资价值呢？
投资美元，别忽视这些成本
自2015年“8·11”汇改以来，人民币从汇改前的6.1162人民币/美元，贬值到目前的6.7690人民币/美元，贬值幅度高达10.67%。在人民币贬值预期下，大部分投资者兑换美元的目的是为了保值。值得提醒的是，兑换美元首先要考虑的是汇兑成本，一方面是汇兑损失，即买入价和卖出价之间的差额，另一方面是汇率波动；其次要考虑投资机会成本，主要是考虑国内投资理财产品的收益率。换句话说，美元投资不仅仅要考虑贬值预期，还要计算投资成本，即汇兑损失以及机会成本。
那么，投资美元的投资成本究竟有多大呢？
目前，国内个人每年的美元汇兑金额是5万美元，在此以10月24日中国银行的买入价和卖出价为例，买入价为6.7627，卖出价为6.7885，相差2.58个BP，即每兑换1美元，将损失0.0258元人民币，如果兑换5万美元，将损失1290元人民币，汇兑损失为0.38%。
再来看一下两国投资机会成本的影响。根据公式：1美元×期末人民币兑美元汇率×（1+美元理财收益率）&1美元×期初人民币兑美元汇率×（1+人民币理财收益率），做个变形调整：美元理财收益率×（1+人民币贬值幅度）&人民币理财收益率，可以看出，如果未来一年人民币贬值幅度较大，则对美元理财收益率的要求较低。另外，人民币理财收益率越高，对美元理财收益率的要求也更高。
目前人民币理财产品年化收益率在5%左右，在人民币汇率不变的情形下，考虑到0.38%的汇兑损失，则美元理财收益率至少应达到5.38%左右。假设未来1年人民币汇率贬值1%，则汇兑损失调整后的最低美元理财收益率要达到4.34%；若汇率升值1%，则汇兑损失调整后的最低美元理财收益率要达到6.44%（参见表1）。
究竟哪种美元资产最有投资价值？
对美元的汇兑损失和收益率做到心中有数后，再来看看美元的投资渠道。从目前国内居民的美元资产投资渠道看，主要包括美元存款、美元理财以及QDII基金。
首先来看美元存款。美元存款主要包括三类：美元活期存款、美元通知存款、美元定期存款。其中，美元活期存款和美元定期存款是最基础业务，通过比较中资和外资银行的美元存款利率可以看出，活期存款利率基本在0.05%/年，收益率低但灵活性高；定期存款利率各大银行略有差距，1年期美元定期存款利率在0.6%-0.8%之间（参见表2）。
此外，个别银行推出了美元通知存款业务，不约定存期，支取前通知银行即可，比较适合大额资金存期难以确定的人士，目前主要是7天通知存款业务，收益率与活期存款相差不大，外资银行的收益率相对更高。
值得一说的是，虽然外资银行美元存款收益率更具优势，但其门槛也比较高，一般外资银行定期存款起存额美元，通知存款起存额为5000美元或50000元人民币（等值）。而中资银行一般100美元起存，通知存款起存额为1000美元左右。
再来看美元理财产品。美元理财产品属于银行外币理财产品的一种，从目前外币理财产品的投向看，多是挂钩固定收益类产品，投资标的主要为债券、利率等。从投资期限看，美元理财产品以中长期限为主，主要为半年期至1年期的产品，其中半年期在1.3%-1.6%左右，1年期在1.9%-2.1%左右，多为非保本浮动收益类理财产品。从投资门槛看，起投金额基本在8000美元以上。
值得提醒的是，从Wind数据库统计的信息看，目前国内主要银行存续期内的美元理财产品大约30余只，在售美元理财产品约40余只，苏宁金融研究院挑选了国内大中型银行在售的11只产品供读者参考（参见表3），它们的发行规模在百万至千万美元不等，可谓产品数量有限、配额有限，如果需要购买，要提前与银行预约确认可购买的份额。
最后来看QDII基金。目前市场中一共有164只QDII基金，其中，以美元交易的一共40只，按投资类型可以分为股票型基金（20只）、债券型基金（15只）、另类投资基金（3只）和混合型基金（2只）。
具体来看，股票型基金主要投资于全球市场的股票或者是跟踪大盘指数，20只基金中收益率为正的一共13只，其中，收益率最高的为年化30.34%，收益率最低的为-25.83%，波动较大。值得注意的是，40只美元QDII中收益率最高的三只基金均为股票型基金，为挂钩标普石油天然气和ETF基金的被动指数型基金。
债券型基金主要投资于全球固定收益类产品，15只基金中收益率为正的一共12只，其中，收益率最高的为年化10.11%，收益率最低的为年化-0.91%，整体收益率相较于股票型基金而言，较为稳定。
混合型基金和另类投资型基金占比小，且收益率表现一般。
从购买渠道看，QDII基金可以通过银行、基金公司和券商进行购买，投资门槛较低，一般在1美元至1000美元不等。从申购赎回费看，一般前端申购费与申购金额直接相关，申购金额越大，申购费率越低，5万美元以下在0.8%-1.5%之间，超过100万美元，单笔申购费200美元；一般后端赎回费与投资年限相关，投资年限越长，赎回费率越低，一年以内的在0.1%-1.5之间，超过2年的一般免赎回费（参见表4）。
综上可见，美元存款利率太低，美元理财产品相比人民币理财产品收益率并没有太大吸引力，这种情况下，不妨关注美元高收益债券基金。美元高收益债券基金既有债券的稳定表现，又可享受人民币贬值带来的收益增强，是普通用户进行海外资产配置的首选。
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今日搜狐热点个人想购买美元来存款和理财是购汇还是购钞划算？
一般买现汇和买现钞的价格一样的，但是在使用上却有较大的区别。一是现钞不能直接汇往境外。将来如果有汇往境外的用途，必须将现钞转成现汇，转换时银行会收取费用。二是如果将来要重新转换成人民币，现汇和现钞价格不一样，现汇的价格相对比较好。三是如果将来要提取成美元现金，现汇可1：1转成现钞，不受影响。如果投资建议现汇。因为汇可以随时免费转成钞，你取出来再存一下就是了。而钞转成汇要支付很高的手续费。最划算的是购置美金资产。具体方式，可以考虑在香港进行美元保险的配置。不仅是美元资产，而且长期来看，享受年化百分之六七的收益。找一个大的外汇平台，做外汇保证金交易，做多美元就好了，根本不必从银行购汇什么的。一年时间从去年6月到今年7月，人民币对美元贬值了接近10%。很多人都在考虑配置点美元，但是5w美金额度实在是小打小闹，因为你换来的美元没有办法打理，而一年人民币兑美元贬值这么高还是很少有的。所以配置现钞或现汇好像意义不大呢。
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, 才能进行评论请问各位经济学大神，现在人民币兑换美元存款相比银行的一些理财产品是不是更保值
引用15楼 @ 发表的:现在都再说人民币贬值，美元升值，我就想着换点美元是不是可以赚点美元升值的差价恕我直言，那点差价还不够吃两顿饭的。。。
引用19楼 @ 发表的:谢谢！字数你说投什么，，外汇这个东西，只有大宗还有的赚，要不只剩手续费了
引用20楼 @ 发表的:年收益率15%蛮稳健了，持续这样的话小日子过得舒服我现在挺满足的，美帝的产品很少有10以上收益，所以还是回国投资吧
去年12月中旬到今年11月中旬，11个月时间换1万人民币的话可净赚512元
美元加息预期已经过了，短期回落还是有的，建议别瞎追！
而且一般的个人换兑也只有5000美金的额度。意义不大！
引用20楼 @ 发表的:年收益率15%蛮稳健了，持续这样的话小日子过得舒服你这个15%不是光计算租售比吧？还算上了房子的升值了。一般房子租售比4%都没有的
引用21楼 @ 发表的:恕我直言，那点差价还不够吃两顿饭的。。。那就没啥必要了
引用24楼 @ 发表的:去年12月中旬到今年11月中旬，11个月时间换1万人民币的话可净赚512元这收益率还可以啊！百分之五以上了
引用26楼 @ 发表的:你这个15%不是光计算租售比吧？还算上了房子的升值了。一般房子租售比4%都没有的房子升值也是资产增值啊
引用29楼 @ 发表的:房子升值也是资产增值啊嗯，我也是这样想的，我前前后后也买了4个小户型，每月出租就有快10000的房租，今年还涨了30%房价。不过手上房子拿多了也有点担心，怕国家出针对性政策
引用30楼 @ 发表的:嗯，我也是这样想的，我前前后后也买了4个小户型，每月出租就有快10000的房租，今年还涨了30%房价。不过手上房子拿多了也有点担心，怕国家出针对性政策上有对策下有对策，而且某些房产税也是按家庭人均多少起征的，小户型那么多，但是算一下人均就不算啥了，实在不行就找几个靠谱点的朋友亲戚，没有买房打算的过户一下，再分成一些给人家，中国得房地产政策不会太针对咱们老百姓的，主要是控制那些恶性炒房的还有腐*败的，租赁的最多出一点租赁税
引用16楼 @ 发表的:你那点闲钱，去各个银行换差距可能就是一顿快餐水平，所以不建议美元国内存款基本没利息，美元人民币走高其实是必然，对于国家层面，也乐于，近半年经济增长一大部分是进出口如果你有超过50万人民币闲钱，我建议，买房子出租，小户型，这个比汇率风险太划得来，别想着通过美元人民币套利，普通老百姓心里承受不住Ps.我在北美做金融，我现在的策略就是，赚美元，换人民币，国内贷款小户型，我工作这些年，除了买房子用到美元，基本我都换成人民币投资了，人民币投资机会还是比较多的，我和我女朋友分别在我们的城市有5套小户型，基本25平方到30平方，她家一线，我家二线，这些年稳定一年收益15%以上，这个对于我心里承受能力来说很不错了就怕房产税一网打尽，而且我这边买房出租的话一是需要管理，而是日常维护也花钱，装修完租几年就要重新装修才租的出去，这样算下来收益就很少了，而且户型那么小多是40年产权
目前手头20w美元，平均成本大概6.5，美元理财年收益2.5%，现在犹豫要不要继续换点
引用32楼 @ 发表的:就怕房产税一网打尽，而且我这边买房出租的话一是需要管理，而是日常维护也花钱，装修完租几年就要重新装修才租的出去，这样算下来收益就很少了，而且户型那么小多是40年产权为什么买小产权户型？买正轨开发商的啊，70年产权刚刚的，房产税可能性不大，，，而且房产算稳定投资，10%固定收益刚刚的，，，
引用33楼 @ 发表的:目前手头20w美元，平均成本大概6.5，美元理财年收益2.5%，现在犹豫要不要继续换点20万美元，挺好，现钞还是汇，如果在香港或者美国的话，很多invest line 和high growth mutual fund 都可以尝试，税后2.5在美国来说已经算可以，政府债券和大公司债，扣了税，差不多也就这么多
这几天可以去做一个月国债逆回购，比大部分理财收益高
引用34楼 @ 发表的:为什么买小产权户型？买正轨开发商的啊，70年产权刚刚的，房产税可能性不大，，，而且房产算稳定投资，10%固定收益刚刚的，，，不是小产权，是商住两用的地，产权40年。国内小面积的房子多半都是这个用地性质。另外，我在国内，理财也是买的招行的美元理财。房产价格感觉已经到头了，至少武汉这边二手房价格还坚挺，但是已经很难卖出去了
引用33楼 @ 发表的:目前手头20w美元，平均成本大概6.5，美元理财年收益2.5%，现在犹豫要不要继续换点20万美金买点国内理财产品也不错
引用17楼 @ 发表的:今年年底，美股会见阶段性高点，美元指数会见阶段性高点，黄金会见阶段性低点，人民币会见阶段性低点基本和我的预判一致
如果你的资金在国内能达到年化7的收益，没必要换美元，人家换美元是为了保值财富安全，说直接点人家财务自由了！
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