收益率那么吓人的P2P理财产品们 究竟怎么回事
来源：高顿网校
作者：叶莉
原标题：收益率那么吓人的P2P理财产品们，究竟是怎么回事？
　　以P2P理财产品为代表的网贷平台，凭借其便捷灵活的交易条件与手段，自诞生之日起便受到了各方的广泛关注。
　　与银行等传统的金融机构比起来，P2P平台的理财收益率，堪称其特色招牌，可谓是万绿丛中的一点红，令人相当瞩目。
　　动辄10%以上，轻快的P2P产品，经常和高投资回报率、高收益率、理财圣品等这样一些诱人的标签联系起来。
　　许多人心中不免疑惑起来了，看起来很美的P2P平台们，到底是怎么赚钱的呢？为什么它的理财收益率能达到这么高呢？
　　盈利模式探析
　　P2P更多地被定性为信息中介服务平台。显而易见，它相当于一个信息中介机构，和婚介所交友平台什么的差不多，都是为有需求的双方提供交流的机会，再想办法撮合彼此都合适的双方。
　　就像中介要收取佣金费用一样，P2P平台也是主要通过向交易的单方或双方收取一定服务费用来盈利的。
　　当然，与婚介不同，P2P平台管理的是资金，也就会有数量的大小与质量的高低之区别。对于资金质量好的和资金质量大的用户，管理的成本自然是不太一样的。
　　就像幼儿园里，调皮捣蛋的孩子，老师要花更多的时间和精力去管，而乖巧听话的孩子，管起来就省事多了，成本也没那么高。
　　所以除了收取中介服务费用之外，平台还会根据注册会员等级的差异，收取一定量的账户资金管理费用。
　　你可能要问了，中介费还能让人理解，这账户资金管理费用是个什么鬼？其实，这是出于平台会员资金安全的风险角度来考虑的，毕竟风险高低程度是不同的。
　　不过，中介服务费用依然是平台的主要收入来源，这就决定了P2P网贷平台的盈利模式高度依赖交易的体量大小。
　　一方面，交易量有助于平台收益，但另一方面，出现风险的几率以及坏账的可能性，也会影响到平台的盈利，否则会出现收不抵亏的情况。
　　高收益率探秘
　　说完了它的主要盈利模式，我们还有必要来看一看，为什么P2P理财产品的收益率能够达到那么高？是水分，还是真有优势？
　　基本上，从技术、市场、平台等综合因素考虑，P2P高理财收益率的原因大致有这么一些：
　　第一，平台培育和抢占市场的需要。
　　早期的P2P行业，走的是比较亲民的路线，面向个人和小微企业。因此为了开拓市场，吸引到更多的普通民众，刚开始自然要想方设法，把用户的眼球聚焦过来。
　　最直观的方式，最有效的卖点，就是平台和产品的高收益率。如同商场打折优惠促销一样，总是将打折幅度加以渲染。
　　第二，市场潜在需求旺盛。
　　与银行相比，P2P平台既快又方便。这对那些急等着用钱，但苦于银行借贷过高门槛的借款方来说，无疑是解了燃眉之急。
　　当你急着借一笔钱的时候，你先焦虑的是能不能借到这笔钱。如果大家都不借给你，这时候有一个人说可以借给你，但稍微贵一点，你可能咬咬牙也就答应了。
　　高收益率，来自于借款方直接提供的需求，即愿意为资金的快速周转多付出代价，体现在理财产品的收益率上，投资方也会直接得到实惠。
　　第三，互联网技术降低理财成本。
　　这或许是相当重要的一个影响因素：技术的变革带来的红利。
　　由于依托于互联网，房租、渠道、人力等综合成本大大减少，同时平台为资金双方直接对接，砍掉了不少中间环节，改变了以往传统金融机构层层流转之下的交易成本不断上升的现实，资金对接效率大大提高。
　　淘宝等电子商务，为什么价格能压到那么低？因为互联网的组织协作方式，可以将成本压缩到极致。P2P平台也是基于这一协作原理，如同从上游厂商直接拿货一样，这样利润率或收益率自然就提高了。
　　擦亮投资双眼
　　值得一提的是，虽然P2P平台的理财收益率很高，但过去一年仍然出现了不少跑路、携款潜逃的现象，这不仅暴露了野蛮生长导致门槛降低鱼龙混杂、行业监管缺失等问题，更体现了行业平台整理风控能力不足的弊端。
　　如何让P2P真正成为理财投资的优质标的选择？有实力的平台，风控体系健全，把关比较严格，出现不良现象的概率就相应小得多。
　　对于近期出现的一些打着P2P旗号，实质上是超越自身服务本职，涉嫌非法集融资的交易平台，并不是真正意义上的P2P。
　　投资者在面对P2P理财产品时，还是应该擦亮双眼，冷静而理智地分析甄别，从而选择出最合适自己的产品。
(责任编辑：陈洋)
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图解财经：
今日主角：
客服热线：86-10-
客服邮箱：一文告诉你10万元不投资，后果会如何……
70年代末，“万元户”就是土豪的代名词，而现在，“万元户”却早已“泯然众人矣”。 随着负利率时代的到来，钱越来越贬值是不争的事实。
货币超发，物价上涨，百姓理财越来越关注CPI数据（在我国，CPI是衡量通胀率的关键指标之一），据统计，在过去的30年时间里，中国人民的工资水平翻了20倍，而物价水平却涨了 80倍！
想当年一人赚钱养全家绰绰有余，现在却是全家赚钱养一个小孩还捉襟见肘，所以很多人怀疑“这些年，工资真的涨了吗？”
解决这种窘境的途径唯有想法子钱生钱。为何这么说呢？
分享两个例子，你可以直观地看到投资与否的差距：
第一个是关于投资时的“复利”概念，爱因斯坦曾说：“宇宙间最大的能量是复利，世界的第八大奇迹是复利。”复利可以滴水成河，聚沙成塔，轻松达到躺着就能赚钱的境界。
举个栗子，如果一个人本金是100000元，投资回报率为10％，投资年限为10年，那么，10年后会变成多少呢？按复利计算公式：
F=P*(1+i)N(次方)
F：复利终值
N：利率获取时间的整数倍
100000×（1＋10％）^10=25.93万元
但如果不投资会怎样呢？这就涉及到本文分享的第二个例子。北京师范大学教授钟伟的一篇权威学术研究报告称，三十年前的1万元相当于现在的255万！真是令人震惊。那么，现在的10万元，如果不投资不理财，10年后相当于多少钱呢？
根据中国人民银行公布的数据，计算出来1997年以来中国的广义货币供应量的年增长率约为16.9%，中国真实的年通货膨胀率约在7.3%。基于实际通胀率数据，可以预测：
现在的10万元，
10年后和20年后分别相当于今天的4.94万元和2.44万元。
由此可见，虽然投资有风险，但是投资最大的风险却在于——不投资！
对于“手中有粮”的投资者来说，如何回避风险、守住财富，极大降低人民币贬值的压力呢？
合理进行资产配置，轻松跑赢CPI
负利率时代，如果钱增长的速度赶不上CPI，那么便是变相的在缩水。当前，五大国有商业银行的一年期存款利率1.75%；假设存款10万元，而全年CPI在2.3%左右，通过计算可得出，10万元存在银行，一年净亏537.63元。
在当前的市场中寻找跑赢CPI的理财之道，有难度。当前市场金融产品很多，个人投资方式也不同。对待钱比较主流的方式有：
1、现金藏在家中。此方式不仅让钱的购买力加速贬值，还可能遭遇火烧水淹、狗嚼鼠咬、遭抢遇窃。
2、存银行定期或购买理财产品。定期的“命运”上文已经说过，银行理财产品也不景气，现在保本型理财产品收益率已跌破4%。
3、各类货币基金。两年过去了，人们中意的宝宝类收益，已经从高达7%的“鸡肉”沦落到现在不超过3%的“鸡肋”。
4、股票、基金等。风险大，潜在收益高，但可能血本无归，毕竟7赔2平1赚在二级市场中是真理。
5、各类P2P产品。但是随着跑路潮的兴起，P2P投资的风险增大，让人胆战心惊。
6、小额分散的消费金融产品。上个月，银监会正式发布《网贷细则》，明确规定：在单一网贷平台，个人最多借款20万元，企业法人最多借款100万元，这意味着目前市场上大部分动辄几千万几亿的P2P将逐渐退出市场，而专注小额、分散、真实的消费金融将迎来重大利好，这类资产的稀缺性加强，对于投资人来说，买到就是赚到。
为什么消费金融类产品值得配置？
1、 政策鼓励，市场潜力大
当前我国消费金融占比低，但从长期来看，消费金融更符合国家以消费拉动经济转型的步伐，两会后国家开始大力鼓励发展消费金融，其市场规模有望迅速从千亿向万亿级别挺进。
2、消费金融产品资产质量好，受经济周期波动影响小
消费金融资产为个人消费者基于真实消费需求产生的债权，以专注年轻人分期消费的分期乐为例，平均每笔借款金额仅有3500元，借款人的还款能力和还款意愿强，出现大范围坏账的可能性低。成立至今，分期乐上的坏账率不到1%，而根据银监会的数据，2016年第一季度商业银行的不良贷款率已升至1.75%。
在经济下行，人民币贬值、美元生息的宏观环境中，小微企业的市场环境随之恶化，企业很有可能会还不起欠款而面临巨额坏账，这也会影响股票、债券市场的收益。而经济周期波动对社会就业及个人收入的直接影响较小，所以对消费金融而言，个人消费行为不容易出现坏账。
3、消费金融的低坏账率已得到主流金融机构认可
2016年1月，分期乐正式在上交所发行资产证券化产品，成为第一家在上海证券交所挂牌的互联网消费金融ABS。至今只有京东白条、蚂蚁花呗、分期乐和宜人贷成功发行消费金融ABS。
了解的ABS发行的同学都知道，这个过程中举债方必须开放公司原始数据供券商、会计师事务所以及律师等机构进行尽职调查，用行内的话说，相当于把底裤脱下来给人看。最终分期乐一期发行利率为5.05%，比第一单京东金融的5.1%还低。
从京东金融在交易所公开披露的数据看，其6个月以上的坏账接近于零，消费金融债权的整体坏账率极低。
（数据来源：京东金融）
成功在公开交易市场发行ABS意味着小额分散的消费金融资产以其高收益、低坏帐率的优质性，正式获得主流金融机构的认可，成为热门的投资品种。
既然ABS的资产这么好，普通用户如何才能买到呢？
目前ABS的买入门槛较高，只面向机构，而且需要100万起投。
但普通理财用户依然可以买到同样优质，而且收益多一倍的理财产品。
和分期乐隶属于同一集团，国内唯一一家专注于年轻人小微分散消费债权的互联网理财平台——桔子理财，目前平台上的债权全部都来自分期乐商城的年轻用户的消费,而按照上交所披露的信息，分期乐ABS的基础资产同样是分期乐商城的消费债权。
也就是说，桔子理财上的资产和上交所发行的资产同属于一个资产池。
桔子理财的优势
一、投资者的认可
100元起投，年化收益率6%-10%。目前已经有135万投资人通过桔子理财赚到了累计10亿多的收益！
二、资本界的认可
成立两年多，已获得5轮顶级机构的融资。包括京东集团、险峰华兴、经纬中国、贝塔斯曼、DST等顶级风投对桔子青睐有加。2016年6月，获得由华晟资本等领投的2.35亿美元D轮系列首笔融资。
三、「互联网+金融」的完美团队
桔子理财核心团队来自腾讯、招商银行、汇丰银行等知名企业。CEO肖文杰为前腾讯财付通产品总监，拥有十余年互联网和金融服务经验；总裁吴毅曾任微信支付首任总经理，是微信红包的发明人之一。COO乐露萍曾任腾讯移动互联网事业群市场部总经理；首席风控官刘华年曾任平安私人银行浙江省总经理；首席金融官乔迁有14年金融产品创新经验。
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华泰金融这个p2p平台做理财怎么样?
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现在还和同盾科技合作了
我不仅听过还用过，呵呵，收益颇高的，已经快两年了，我觉得要比买股票好，打算长期购买下去，希望该平台能越来越强大，这样我才好收益。
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资金更加安全放心了。
选择华泰是没问题的，作为有责任有担当的平台
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银行理财产品收益怎么这么低啊？大家都是用什么理财平台啊？
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浩森金融的，风控模型严谨科学，在产品研发、风控把握和成本控制上的安全性都非常好！
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目前国家发展紧随国际步伐，不主张储蓄，所以利率一再下降，银行理财产品比定期高点，但是相比券商理财产品还是低，P2P平台跑路的太多不建议参与。大型证券公司尤其是国企业的几乎都有理财产品，只是期限不同，收益稍微不同，您可以参考哈，
本回答被网友采纳
高收益的，风险也高。放在银行等于是负增长（最近有报道）。有闲钱，可以给自己投资一份事业，自己参与其中，为自己奋斗！
我投过贷款公司，一年期，收益12.5％左右吧
方正证券可以考虑
十大券商之一，证监会监管，平台大正规安全。只是理财产品比较多，需要你个人选择或者希望投资什么类型的理财。
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理财产品投资回报率多少
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理财产品投资回报率一般在5%左右，其计算方式如下：假定理财本金为 10 万元人民币，投资于该产品的参考年化净收益率为 5.4%，实际理财期为 62 天，则投资者的收益= .4%×62/365=917.26 元。理财产品，即由商业银行和正规金融机构自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。
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不同产品，收益不同，比如，一款三个月的理财产品收益远远高于同期存款利率。大概在4%左右
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