自融自保什么意思|自融自保是网贷行业大忌？武云讲解有效识别办法 - p2p - 至诚财经网
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自融自保是网贷行业大忌？武云讲解有效识别办法
　　最近，我爱我家旗下我家贷和由郎朗代言的3年半老平台88财富两家大平台爆出自融自保风险，让时别已久的自融自保再次引起投资人的关注。自融自保一直是网贷行业的大忌，如何识别有自融自保平台的风险呢，看看资深互金专家武云讲解简单有效的识别办法。
　　1. 是否自融看出生
　　回顾网贷行业发展历史，都有哪些平台被爆出过有自融的嫌疑呢?比如海尔金融、我爱我家的我家贷、恒大地产下的金融平台。不难看出，这些平台的本身就是做实业的大公司，或者从事房地产，或者从事家用电器行业，或者从事房屋租赁。
　　武云先生透露，看出生是最基本的辨别方法，如果一家做实业的公司突然宣布要进军互联网金融，他们有资源、资本和需求做自融。他们想要借助互联网金融的平台，从投资人那获得低廉的资金成本，用于支持原本公司的发展。
　　如果是一家单纯的金融公司，一直充当中介机构的作用，都没有自己的实业，哪来自融之事呢?比如升值空间，一家纯金融背景的互联网金融平台，专门投资靠谱餐饮酒店，就完全没有自融风险。
　　2.随时关注平台动态
　　有的投资者习惯在事情调研，看好一家平台以后就放心投资，不再跟进平台的动态，这是非常危险的。特别是对于一些标的很长(1年以上)的项目，更应该随时关注平台动态。
　　企业的发展是动态过程，收购、合并、实际股权变更等在企业发展中常有发生。所以，投资者应该随时关注企业发展动态，以免发生变动和风险。
　　武云先生建议投资者尽量购买期限较短的标的(1年以内)，因为时间越短，发生变动的可能性越小，风险也越小。
　　3.深入研究平台标的
　　再有，很多涉嫌自融的平台在标的中都会留下蛛丝马迹。认真研究借款人，核实平台项目的真实性，不要只对自己所投项目做研究，而要对平台基本项目都有所了解。
　　以升值空间为例，所有标的都是国内知名餐饮酒店品牌相关项目，投资者的资金用于支持有潜力的餐厅酒店开店扩张，或者用于店面装修、品牌升级，或者是优化整个企业链条的供应链。所有标的都非常透明，资金流向清晰，不存在自融的嫌疑。
　　4.如何识别自保
　　武云支招辨别自保也非常简单，只需要细心对照平台的借款方和担保方，查明是否是由中立的第三方进行担保即可。
　　最后，武云表示，网贷监管以来，众多平台合规化进程加速，不规范的平台多已被清理出场。投资者对于行业的信心也逐渐恢复，不过市场有风险，加强对于靠谱平台的辨别能力，保持不断学习的心才能在复杂多变的环境中让资产不断增值。对于发现有自融自保风险的平台，要坚决远离，不要抱有侥幸心理。
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投资人必须警惕：网贷的9大风险
佚名&&&&&& 09:45:35&&&&&&来源：
　　行业近两年发展的很快，同时也面临着诸多问题。网贷投资是可以带来可观的预期年化收益，但同时也有一定的风险。最重要的是选择一个好的平台，从而保障资金的安全。那么，广大投资者们在选择P2P平台的时候考虑过哪些常发的风险呢？下面希财网为大家介绍一下P2P网贷的风险。　　1.P2P网贷违法吗　　当前，我国法律尚没有对互联网金融的明确规定，因此，我们仅将P2P平台定义于民间借贷，需要注意的是，若故意以高预期年化利率吸引他人出借款项并将资金用于套利的或者以欺骗手段骗取他人出借款项的，将构成犯罪，要追究相应的刑事责任。当然，如果没有不良行为发生，P2P网贷本身是合法的。 　　2.p2p网贷风险大吗　　P2P网贷行业一直备受争议，投资本来就是有风险的，更何况P2P网贷属于中高风险投资，所以投资者要慎重投资、理性投资。P2P网贷的风险经常以高预期年化收益为诱饵，发布虚假信息，一旦发生资金链断裂，投资人利益很难得到保障。希财网小编在此提醒投资者学会识别问题P2P网贷平台，合理的规避一些风险。　　3.道德风险　　道德风险是一个相当大的概念，没有标准的尺度可以衡量。在经济学范畴内，道德风险的释义为：从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。如果把道德风险引入P2P网贷平台中，则表现为平台负责人是否存在非法集资，发布虚假信息、虚假企业资料、平台跑路等行为。 　　4.运营风险　　互联网金融一直都备受关注，P2P网贷行业也随之迅速发展起来了。P2P问题平台不断曝光，引起市场的恐慌。因此P2P应坚持走小额分散之路，在传统金融机构基础上走创新之路，今年P2P行业将迎来兑付高峰，运营风险也将逐渐暴露。那么，P2P网贷运营风险体现在哪些方面呢？ 　　5.技术、系统安全风险　　近两年，中国P2P网贷行业发展迅猛，为互联网金融的发展带来了重要影响，同时也引来了不少争议，频繁被媒体爆出平台跑路、诈骗事件。可见维护好P2P平台的技术安全和系统安全是多么的重要。那么，这些风险主要体现在哪些方面呢？不管是融资者还是投资者都应该足够重视，从源头上阻断风险，维护企业平台安全最大化，维护投资人的利益。 　　6.地区、行业性风险　　P2P地区性风险即是影响某一个地区的金融发展要素，今年上半年以来，曝光的问题平台不断增多。其中地区性要素不得不考虑，多位于山东、广东、北京、山东和浙江。所以，投资人在进行理财投资时一定要考虑地区性的风险。当然，还有一个不可忽略的因素就是P2P行业性风险，随着《指导意见》等政策不断出台，对P2P行业还是有一定的影响的。　　7.资金池　　什么是资金池?在P2P网贷行业投资的人可能都听说过资金池，但都不是很清楚到底有什么危害，政策监管不能搞资金池，资金池到底是什么洪水猛兽，非得严厉禁止呢?下面就简单介绍一下资金池，希望能够帮到大家，也能够理解为什么现在主流媒体都提倡远离资金池平台，支持第三方资金托管。 　　8.自融　　近日P2P问题平台最显著的的三大特征就是提现困难、虚假宣传和平台自融。在这三类问题中，以P2P平台自融风险最大，P2P老板挪用投资人资金跑路事件在当下社会更是比比即是。相比P2P提现困难和虚假诈骗引起平台倒闭的几率，自融倒闭的可能性反而最大。那么P2P平台自融到底是什么意思了？请随希财网小编一同了解一下吧。 　　9.P2P拆标及期限错配　　P2P平台一直是备受争议的，P2P问题平台不断增加，很多平台是因为资金链断裂引起的倒闭。人们就会分析为什么会这样，事实表明，P2P网贷存在的风险包括拆标及期限错配等。P2P平台拆标在一定程度上能增加平台人气和交易量，但长期拆标却是存在风险的。那么，拆标和期限错配是什么意思，对P2P网贷来说有哪些危害呢？ 　　10.非法集资　　非法集资在P2P行业经常被提及，随着P2P网贷行业的发展，越累越多的不法分子利用平台骗钱，搞非法集资。根据相关数据的显示，近两年P2P行业非法集资案件频频发生，让广大投资者很是懊恼和担忧，对互联网金融的发展也造成了严重的影响。投资环境如此恶劣，那么要怎么合理的避开非法集资呢？ 　　11.庞氏骗局　　相信很多人在浏览金融行业新闻的时候经常看到“庞氏骗局”四个字，什么是庞氏骗局？在P2P理财中庞氏骗局经常出现，投资者一定要引起重视，学会观察合理的规避风险，谨慎投资！ 　　拓展阅读　　　　希财网网贷（www.csai.cn/p2p）是一个专业的p2p网贷信息 服务门户，网站提供最新、最全的p2p网贷资讯，汇聚了国内权威的p2p网贷产品。更多信息欢迎关注希财网网贷。
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p2p行业这两年迎来高速发展，伴随而来的是问题平台频发，而且有愈演愈烈之势。2013年年以前，问题平台很少，到2013年，全年问题平台达到76家。进入2014年，每月都有不少问题平台出现，到12月达到高潮，一个月就有92家平台出事，超过2013年全年。截止2014年年底问题平台达到275家，2013年的3.6倍。
通过对问题平台的分析研究发现，问题平台主要有三类：一类是自融平台，一类是纯诈骗平台，还一类是经营不善的平台。其中自融平台最多，且涉及金额相对较大，危害也就最大;纯诈骗平台有增多的趋势，但涉及金额一般较小，危害性次之;经营不善的平台数量相对较少，危害性相对较低。下边本文主要对危害最大的自融平台做一些简单的分析!
说到自融，很多会有这样几个疑问：什么是自融?什么样的企业会自融?为什么要自融?自融到底有什么危害?
自融，简单来说，就是指平台吸收投资人资金自用或给关联公司使用。一般拥有实业背景的企业会容易自融!实业做的好好的，突然跑来开一个p2p平台，肯定又问题。俗话说隔行如隔山，没有金融行业经验就来开平台，只因缺钱了!企业要运作，银行借款要还，上下游的货款，材料款要支付，员工工资要发放的等等，这些都是需要钱来解决问题!而这时银行贷不到了，小贷公司、担保公司等民间借贷机构也不给借或者成本太高，于是自建p2p就成了理想的融资途径。
了解了自融，自融的危害也就显而易见了!
1、自融风险集中。自融平台的所有资金都在老板的实业项目上，项目出了问题，平台肯定完蛋。
2、自融多为旁氏。自融平台多半玩的是借新还旧游戏，下轮要融到上轮的本金及收益，遇到信任危机，人气下降，后续资金跟不上，会出现资金流断裂，导致平台出事。
3、自融资金成本过高。网络贷款以短期标为主，自融平台想使用融到的资金就就要充分保证后续的提现，所以自融资金基本有一半以上不能动用的，用来保证后续提现，如果大环境恶劣，可能大部分资金都不能使用以保证提现，这样的话，4分的融资成本也许是8分甚至1毛以上。这样巨大的资金压力，大部分自融平台都承受不了。
4、自融跑路容易。如果是中介平台，投资人资金都用于放贷去了，平台背着债权而不是现金流，想跑比较难!而自融则不同，自融平台的资金都在老板手上，如果线下实体难以为继了，想啥时候跑就能啥时候跑!
总之，自融平台的风险很大，真正的中介平台没几个出问题的。p2p投资人应远离自融平台，选择正真的中介平台!合时代，注册资金1个亿，前身是担保公司，一直线下从事金融中介服务，开设的p2p网贷平台也坚持中介性质，通过收取理财人利息管理费和借款人借款服务费来获得盈利，是您理财的好选择!
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。苏宁理财涉嫌自融近百亿！意图变相绕开监管！
来源：中金网,互金侦探
前段时间，侦探刚扒皮了不少家平台，不论是揭露平台借款人情况，还是提醒投资人注意平台存在的政策性风险，都是基于目前客观存在的事实，并且也曾回复过投资人的留言，要对平台进行综合考量。
　　（原标题：苏宁理财被指涉嫌自融 近百亿 意图变相绕开监管）　　日消息，前段时间，侦探刚扒皮了不少家平台，不论是揭露平台借款人情况，还是提醒投资人注意平台存在的政策性风险，都是基于目前客观存在的事实，并且也曾回复过投资人的留言，要对平台进行综合考量。　　侦探之前在对国美进行了解之后，又想到一家公司——苏宁。提到苏宁，印象中苏宁在金融这方面的动作还是蛮多的。如下 ：　　-早在日，苏宁就以5.4亿元认购江苏银行1.79%股权。虽然参股动作不大，但已经显露出涉足金融业的苗头。　　-2011年7月，北京苏宁又与国开行及其它区内企业发起设立北京通州国开村镇银行，持股9%。　　-2012年12月，苏宁全资子公司香港苏宁与苏宁电器集团共同出资发起设立重庆苏宁小额贷款有限公司。　　-2013年8月苏宁云商董事会审议通过，公司与苏宁电器集团共同出资发起设立“苏宁保险销售有限公司”。　　-日，苏宁银行的名称获国家工商总局核准通过。　　-日，苏宁收到中国银监会批复，批准在南京筹建“苏宁消费金融有限公司”。　　-日，成立苏宁金服，提供金融支付、消费金融、、商业贷款、众筹等服务。　　-日，苏宁云商发布公告称，已收到银监会关于同意筹建苏宁银行的《批复》。　　-至此，苏宁目前已拿下民营银行、第三方支付、消费金融、小贷公司、商业保理、基金支付、基金销售、私募基金、保险销售、企业征信、预付卡、海外支付、融资租赁等牌照13张。　　大致看完苏宁的金融之路后，开始今天对苏宁金融的分析吧。 　　苏宁金融其实也算是苏宁网站中的一个频道，据网站介绍，定期理财中包含固收理财、天天利财、票据理财、变现通、安心盈五大类理财产品，固收理财主要是财富安享系列产品。财富安享系列产品是由金融交易中心备案登记的定向融资工具。　　这里先简单说明一下财富安享系列产品的模式，就目前侦探从官网看到的，这些产品与“南京金融资产交易中心”进行合作。　　相当于发行人（借款方）通过委托受托管理人/承销商发起产品（其实就是发起融资需求，只不过叫做“定向融资工具”），金交所作为登记及申请提供转让服务的交易所。投资人投资不是借钱给借款人，而是叫做“投资认购定向融资工具”。　　自媒体“图解金融”的一篇文章中曾提到，“网贷平台借道金交所虽实现了表面合规，但是却没有真正降低风险。借道金交所的产品和没借道之前的产品本质上没有差别，反而更增加了信息披露的难度和投资者甄别负担。网贷平台的风险有集中转移到金交所的趋势，故不排除监管层针对这一转移风险的做法进行整顿，而这也是网贷平台和金交所所应该进一步关注的地方。”　　本次，就先不论证苏宁是否涉嫌《暂行办法》中的“禁止网络借贷信息中介机构开展资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为”这一条，毕竟还是有一点模糊。　　一、首先看“财富安享-睿城广场114”这项产品。　　产品说明中介绍，此产品风险评级低，适合积极型、稳健型、保守型客户，产品管理人为南京广佳投资管理有限公司，发行方式为“本产品仅向南京金融资产交易中心的注册用户定向募集，投资者需先行签署《南京金融资产交易中心有限公司网上开户协议》方可认购本产品。”本期产品规模：30000万元（每个产品代码规模80万元）　　不过，在产品要素中，侦探一直没有找到发行人，还以为是苏宁理财故意不给披露呢！后来仔细在网站上寻找了许久，终于找到了！　　在很隐蔽的地方，看到了产品协议，点开产品协议看看。　　发行总额达到了10亿元。而再往下看，找到了产品发行人：　　在产品协议中披露了本次产品发行人为“南京鼓楼国际软件与服务外包产业园有限公司”，担保人为“苏宁置业集团有限公司”，查一下股权结构即可得知，　　这家“南京鼓楼国际软件与服务外包产业园有限公司”即为苏宁置业集团有限公司的子公司。是不是嗅出了什么味道？　　别急，接着看！　　二、再看“财富安享-固金稳赢1348”的项目。　　产品说明中介绍，此产品风险评级低，适合积极型、稳健型、保守型客户，产品管理人为南京广佳投资管理有限公司，发行方式为“本产品仅向南京金融资产交易中心的注册用户定向募集，投资者需先行签署《南京金融资产交易中心有限公司网上开户协议》方可认购本产品。”本期产品规模：6000万元（每个产品代码规模60万元）。　　与上面的项目一样，侦探还是在从服务协议下手。　　发行总额为人民币57亿元。　　这次更直接了，发行人为“苏宁置业集团有限公司”。　　三、在“财富安享-聚力4号4602”这期产品中的产品协议中，侦探发现，发行人还是为苏宁集团旗下的公司，　　发行总额26亿元。那么，这家公司是？　　发行人为“上海聚力传媒技术有限公司”，担保人为“苏宁电器集团有限公司”。　　其实就是这家公司：　　是不是很眼熟啊？它的股权结构如下：　　由苏宁控股集团有限公司控股。　　其实，每次碰到这种情况，都不得不提到监管细则中的条例：　　日正式出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第十条是明确禁止网络借贷信息中介机构利用本机构互联网平台“为自身或变相为自身融资”。而判断是不是自融，那么看一下网络借贷中介机构与借款方关系就能看出来了。　　但是！！但是！！但是！！截止到现在，侦探的疑惑越来越重，不管是协议里面，还是苏宁理财页面中，侦探一直没有找到“苏宁金融”这个品牌的公司主体！也就是说，这些项目在“licai.suning.com”网站中进行展示并可以完成交易，但是在协议中，显得与苏宁金融没有半毛钱关系。虽然一直说“苏宁理财”“苏宁金融”，但是协议里面可是一点没有体现啊。　　产品说明书中的水印为：“苏宁理财，苏宁金融旗下品牌”。　　侦探在苏宁理财论坛中的一篇帖子，看到这样的内容：　　“8月初购买时都还有（当时是这样的表述：”苏宁电器集团有限公司对本产品本金及利息承担无条件到期兑付担保“），今天突然发现，担保条款没了，无论是5.9%的，还是6.5%的。”　　而客服是这样回应的：　　“1、本产品是苏宁置业集团有限公司发行，由南京广佳投资管理有限公司管理，在南京金融资产交易中心有限公司登记，于苏宁理财平台展示，募集资金由光大银行南京分行营业部监管，到期后由苏宁置业集团还本付息。详细信息见产品协议。2、苏宁理财平台历史收益100%兑现，无一例逾期。”　　这里面只提到“于苏宁理财平台展示”。　　而查询网站“www.suning.com”的备案主体得知，网站由“苏宁云商集团股份有限公司”运营，如果按照此公司主体作为苏宁理财的运营主体公司来看，苏宁理财已经涉嫌自融了。　　股权结构不再重复发了，简单来说：借款企业南京鼓楼国际软件与服务外包产业园有限公司、上海聚力传媒技术有限公司、苏宁置业集团有限公这几家公司的实际控股人全部都是张近东，而张近东则是苏宁云商集团的法人和大股东。　　但是就相关协议来看，苏宁理财的网站到底起到怎样的作用，还真没看出来。目前来看，他应该是不承认自己是“网络借贷信息中介”平台了吧？但是，它做的这些事情，与《监管办法》中对网络借贷信息中介的定义，其实没什么差别。　　“网络借贷信息中介机构是指依法设立，专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。该类机构以互联网为主要渠道，为借款人与出借人（即贷款人）实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。”　　侦探猜测，苏宁理财将产品和模式设计成这样，内部应该没少论证合规性。比之前国美金融的做法机智多了。但是，有用吗？　　日，国务院办公厅正式发布《互联网金融风险专项整治工作实施方案》首次提出“穿透式”监管办法，要求透过表面判定业务本质属性、监管职责和应遵循的行为规则与监管要求。　　人民银行有关负责人表示：　　“互联网金融往往具有混业经营特征，本身即是交织的，一般涉及或嵌套多项金融业务，形态多样易变，不容易准确辨识业务实质。有些业务和工具分段看可能符合监管要求，但综合看其本质和效果，则会发现挪用、误导、违规或关联交易。”穿透式“监管方式，就是要透过表面现象看清业务实质，把资金来源、中间环节与最终投向穿透联接起来，综合全流程信息来判断业务性质，并执行相应的监管规定。”(摘自：金融时报-人民银行有关负责人10月13日答记者问)　　看到没，看到没？什么叫专业！这就叫专业！　　有些业务和工具分时段看，可能符合监管要求，但综合看其本质和效果，则会发现挪用、误导、违规或关联交易。　　人民银行，专治各种不服。　　那苏宁平台接下来会怎么样呢？静观其变呗。
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如何鉴别互联网理财平台中的自融平台？
&&&&当今大热，在选择P2P进行投资理财时，因平台数量较多且鱼龙混杂，选择一个可靠而安全的平台是投资的前提。在诸多不靠谱的平台中，有一类是自融平台，尤其需要警惕。什么是P2P平台的自融？&&&&所谓P2P平台的自融，主要是指P2P平台资金没有流向真实借款人，而是平台本身或股东借款自用，用于平台、股东的自有企业或偿还债务等。自融不仅有很大的道德风险，而且可能涉嫌非法集资、诈骗等违法犯罪行为，给投资人的资金带来风险和隐患，无法如期返还本息。鉴别自融平台的几个要点：一、分析标的1.核实标的资料。可以查看标的详细描述、相应借贷合同、抵押合同是否完善，要有纸质版的借贷合同、抵押合同、打款凭证尤为重要。例如P2B平台百泉贷，会对项目信息（基本信息、资金用途、还款来源）、企业信息（基本信息、财务信息、企业相关证件等）、担保信息（担保机构、反担保措施、风控措施、担保机构意见、担保材料等）进行详细披露。自融平台由于发布的一般都不是真正标的，标的材料不完善，或者资料存在一些不真实，仔细去辨认基本可以发现。同时，单个标的借款金额会比较大，涉及的行业都很相似。最后，网上考察资料的同时，建议线下进行实地查看资料原件。2.如果平台较多高息标、发秒标天标来迎合投资人的追高和追短期的喜好，所承诺的回报收益甚至高达年化30-40%，完全不考虑自己的经营成本以及期限错配的风险。这无疑是大大增加了投资人的风险。二、鉴别借款人&&&&一般自融平台借款人不会太多，单个借款人的借款金额却很高，并存在几个账号不断循环借款的情况。此外，标的利息都较高，目的就是为了吸引人投资，且标的期限普遍不长，多则一个月，少则十几天；平台成立时间也不会持续很长时间。三、分析平台实体产业情况&&&&如发布的标的过于单一，且与平台股东的实体产业的行业一致，极有可能为自融平台。&&&&网贷主体吸收资金以自用的自融行为往往伴随着实际控制人个人挥霍、因资金漏洞大逃避返还或逃匿、转移资金等情形的发生，此时自融行为便具备了虚构项目并非法占有目的的特性，与集资诈骗罪的犯罪构成是一致的。&&&&&&&&然而除了监管政策，最主要的还是依靠行业自律。平台应具备严格的资金存管，将投资人的投资资金与平台资金严格隔离，启用第三方存管托管杜绝资金挪用，杜绝资金池；并且项目信息清晰透明，确保借款项目的真实性，并与发标项目一一对应，杜绝虚假标自融现象。
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