圈钱跑路背后 2154家P2P平台不到20家盈利 三大黑洞下如何合法赚钱？ - A5创业网
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圈钱跑路背后 2154家P2P平台不到20家盈利 三大黑洞下如何合法赚钱？
& 11:37&&来源：洪言微语&
　　摘要：截止2016年10月末，国内正常运营的平台数量为2154家，有8家平台在官网或财务报告中披露了盈利信息，有10家平台的负责人在媒体访谈中披露了盈利信息，合计18家，不足正常运营平台数量的1%，行业内绝大多数平台仍未走出亏损的泥潭。
　　自2007年国内第一家P2P平台上线以来，网贷金融行业行业走过了近10个年头，然而，其盈利状况一直是个谜，很多平台官网信息披露板块会定期公布运营数据，却从来不披露盈利和不良等关键信息。前几日，宜人贷发布2016年三季报，宣布前三季度实现净利润7.366亿元人民币，同比增长282.68%;其中三季度实现净利润3.443亿元人民币，同比增长307.70%。在互联网普遍亏损的背景下，宜人贷的财报数据给人一种错觉&&网贷行业的盈利能力还不错。
　　实际情况究竟如何呢?
　　据苏宁金融研究院互联网金融研究中心粗略统计，行业内真正具备可持续盈利能力的平台可能不超过1%。那么问题来了，平台盈利难的瓶颈在哪里?平台破解盈利难题的出路又在哪里?不妨往下看。
　　网贷行业的盈利平台知多少?
　　据网贷之家数据显示，截止2016年10月末，国内正常运营的平台数量为2154家。能够实现盈利的平台有多少家呢?据苏宁金融研究院基于各类公开渠道的不完全统计，截止2016年10月末，有8家平台在官网或财务报告中披露了盈利信息，有10家平台的负责人在媒体访谈中披露了盈利信息，合计18家，不足正常运营平台数量的1%。具体见下表。
　　从上述已经宣布盈利的平台来看，普遍具有以下三大特征：
　　一是交易量在行业中处于领先地位，交易规模超过盈亏平衡点。
　　P2P平台的正常运营涉及到人员、系统、风控模型、运营等基本的成本支出，只有交易量达到一定规模才能覆盖这些固定成本支出，达到盈亏平衡点。从2016年10月份数据看，18家平台月度交易量均在1亿元以上，其中，就交易规模排名而言，有5家位居行业前十，月度交易量超过22亿元;12家位居行业前五十，月度交易量超过5亿元;交易量最低的联金所在行业中排名第147位，月成交量为1.23亿元。
　　二是借款标的多来自于线下第三方(或关联方)，平台专注理财端运营，也能有效隔离资产端获取的高成本对平台盈利能力的影响。
　　就上述几家平台看，虽然官网和APP基本也都开设有借款申请入口，但主要的资产多由第三方(关联方)提供，第三方多为专注于资产端的小微信贷机构，二者分工明确，可有效降低运营成本。举例来讲，宜人贷与专注于资产端业务的宜信普惠为关联公司，团贷网与正合普惠为关联公司，联金所与联金微贷为关联公司，温商贷的全部借款标的均由线下第三方提供，微贷网则主要通过线下加盟的方式深耕车贷市场，等等。
　　三是盈利金额较小且实现盈利时间较短，盈利能力的可持续性存疑。除宜人贷外，其他平台盈利水平均在1亿元以下;从盈利时间上看，18家平台中，有3家于2014年实现盈利，7家于2015年实现盈利，8家于2016年宣布实现盈利，实现盈利的时间普遍低于一年。考虑到信贷行业不良资产暴露的滞后性，平台的可持续盈利能力存疑。
　　网贷平台盈利难源于三大黑洞
　　与不足1%的盈利平台相比，行业内绝大多数平台仍未走出亏损的泥潭。作为一种行业现象，亏损的原因必然也是行业性因素所致，在苏宁金融研究院互联网金融研究中心看来，网贷平台盈利难，源于三大成本黑洞。
　　黑洞1：资产获取的资源投入黑洞
　　网贷平台的资产获取一般包括自营资产和第三方资产两个渠道，为了确保资产规模的稳定性，大平台倾向于自己找资产，在整体资产荒的背景下，优质的高息资产不多，平台多通过线下渠道人工找资产，致使运营成本高企。
　　以表格1中月交易量最低的联金所为例，其官网显示，联金所的资产提供方联金微贷目前已经在40余个大中城市设立46家分支机构，其中一类分公司(20家)统一配备500㎡的办公场所和65人的专业团队，二类分公司统一配备150㎡的办公场所和15人的专业团队，每家分公司每月可合计开发超过2000个新增借款客户。月均一个亿的交易规模尚需要如此多的人力资源配置，月均几十亿交易额的平台需要配置更多的力量获取资产。据笔者了解，很多大平台虽然没有披露具体的资产来源，但其借款项目很多也都源于线下渠道，其线下客户经理或线下代理人员数据少则几万，多则十几万，由此带来的人员成本和渠道租金成本在促成贷款中的占比多在10%以上，构成了运营成本高企的重要来源。
　　黑洞二2：&本息保障&的成本黑洞
　　《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》虽然明确要求网贷机构不得&直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息&，但从实际情况看，P2P平台仍普遍承担隐形的&本息保障&责任，因不良资产形成的资产减值损失需要平台自行消化。为了尽可能降低风险损失，网贷平台不得不在贷前资产选择、寻找第三方增信、贷中风险审批、贷后风险监控、不良资产催收以及抵质押物变现等方面投入大量资源，大大提升了平台运营成本。如下图所示，平台从接到借款申请到最后资产到期退出，中间涉及多个环节。
　　图 1 网贷平台风控成本知多少，数据来源：某平台官网
　　问题在于，即便平台在风控环节投入了大量精力，受客户资质和经济大环境等因素影响，行业内平均不良率仍然在8%以上，导致平台资产减值损失居高不下，不少平台的资产减值损失占平台营收的比例甚至达到50%以上，成为名副其实的成本黑洞。
　　黑洞三：&流量枯竭&背景下的获客成本黑洞
　　近年来，各类互联网产业的快速崛起，始于网民数量快速增长的红利，然而，现阶段这一红利已呈现出明显的逐年下降态势，不足以支撑行业的高速增长。据CNNIC发布的《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2016年6月，我国网民规模达7.10亿，互联网普及率达到51.7%，其中农村互联网普及率也达到31.7%。从增速上看，自2014年以来，网民数量增速已经从10%左右大幅下降至6%左右。
　　2011年以来我国网民新增情况，数据来源：CNNIC、苏宁金融研究院
　　就互联网理财来看，截止2016年6月，国内互联网理财用户数为1.014亿，较2015年末新增1114万人，2013年和2014年用户爆发式增长的态势不再，这背后的主要原因在于互联网理财产品的购买便捷性、高流动性和其发展之初的高收益等特点使其潜在用户已很大程度得到转化。随着理财收益率的持续下滑，互联网理财对新用户的吸引力逐步下降，用户新增也进入到相对平稳状态。
　　在此背景下，网贷平台的用户获取也不得不从数量和增量优先转向质量和存量优先，客户的争夺日趋激烈，获客成本大幅提升。据悉，目前平台的有效获客成本已经达到千元以上，成为运营成本居高不下的重要原因。
　　如何破解网贷平台的盈利困境?
　　综上，就目前的市场环境和行业环境看，网贷平台要实现盈利，首先要过规模关、风控关和获客关。规模关是说交易规模要足够大，超过行业盈亏平衡点;风控关是说风控模型要足够有效，坏账率水平低于行业平均水平;获客关是说客户基础足够丰富，依靠存量客户即可维持正常运转。
　　在此基础之上，需要着力在资产端获取上削减成本，综合利用资产转型、渠道转型、第三方渠道合作等手段，降低资产获取过程中的渠道成本和人力成本。当然，在市场竞争允许的情况下，适当下调理财端收益率水平对于实现盈利也有立竿见影的效果。不过，凡事总是说起来容易做起来难，对网贷平台而言，上面几点并不容易实现。也正是因为不容易实现，盈利的平台才如此少见。
　　展望下未来，随着各项监管政策的逐步落地，行业规模空间大幅压缩，准入门槛也大幅提升，届时，众多小平台将因合规因素选择退出，一些平台也会因市场空间的压缩而退出，剩下的平台以行业巨头为主，市场竞争将更趋理性化，&本息保障&的隐形规则也有望打破，届时存活下来的平台可能更加容易实现盈利。
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责任编辑：安然&&&/&&&作者：薛洪言
作为一个在P2P网贷圈摸爬滚打不长但也不算短的老手来说，也算是经历了数次历练，闯过了多次“劫数”，久而久之，面对投资也摸索除了一些自己独到的经验，更重要的是心态从刚开始的七上八下惴惴不安成长成现在的云淡风轻。
日，网贷之家对外发布2018年4月P2P平台贷款余额、成交量排行榜，分别从平台贷款余额和成交量两个维度对当前行业的发展状况予以分析根据本次发布的榜单显示，多多理财凭借3.9亿元的成交量位列第66名，连续三个月进入网贷平台成交量百强榜
据相关消息，监管部门近日下发通知，要求各地暂停发放网贷备案细则，备案延期。不少专家认为，金融严监管信号是此次备案延期的重要原因，可能会出台全国性的备案政策，统一
随着近年来网贷监管下发，网贷行业发展方向逐渐明朗化，行业发展逐渐规范化，投资人对行业的信心不断提升，P2P成交量也不断提升。近日，网贷之家发布了《P2P网贷行业2018年4月月报》，数据显示
互联网金融行业近几年来可谓是混得风生水起，这种各方都为经济社会发展注入了强大的活力，而这也展示了这个行业的综合实力，而面对市场上如此众多的互联网金融平台，我们应该选择哪些作为自己投资理财的平台呢
近期，我们在生活中经常会听到关于机器学习与人工智能(AI)方面的信息。机器正学着模仿人类大脑，自动处理各类工作。能够自动驾驶的车辆则在学习了解驾驶路况，还有能够与人类对话的私人助手，以及像人类一样预测股票市场走势的机器等。
A5创业网（公众号：iadmin5）5月29日报道，自从滴滴加入外卖行业后，不少商户发现，在入住滴滴外卖后，竟然被美团强行下架。美团的意思再明显不过，只要投靠滴滴，在美团就无法上线，即使上线，店铺排名也会很低。
当下，金融理财平台竞争愈来愈白热化，各个平台都掏空心思企图获得更多的投资用户，并增加用户的忠诚度和粘性，然而真正能获得用户“芳心”并让用户念念不忘的平台寥寥无几。
在蚂蚁金服支付宝二维码支付席卷线下市场的时候，微信，京东，银联等多家机构似乎都看到了未来移动支付的巨大潜力，纷纷布局移动支付产品，通过各种优惠措施，补贴福利，聚集了一大批用户群体，而用户的消费习惯也快速的被引导过来，移动支付，无现金化城市一一被退出来，并影响着全球的支付体系。
5月26日下午，由工业和信息化部、国家发展和改革委员会、国家互联网信息办公室和贵州省人民政府主办，国家工业信息安全发展研究中心承办的《大数据优秀产品和应用解决方案案例系列丛书》发布会暨数博会“十佳大数据案例”揭晓活动在2018中国国际大数据产业博览会上成功举办。
5月25日，银保监会发布了《商业银行流动性风险管理办法》，修订主要内容包括：新引入3个量化指标；进一步完善流动性风险监测体系；细化流动性风险管理相关要求。
日前，工业和信息化部信息中心发布的《2018中国区块链产业白皮书》中指出，区块链作为一项颠覆性技术，正在引领全球新一轮技术变革和产业变革，有望成为全球技术创新和模式创新的“策源地”，推动“信息互联网”向“价值互联网”变迁。
A5创业网（公众号：iadmin5）5月29日报道，滴滴昨日对外宣布获得西宁市道路运输管理部门颁发的《网络预约出租汽车经营许可证》，此前滴滴已经获得了北京、武汉、郑州等多个地方的《网络预约出租汽车经营许可证》。
A5创业网(公众号:iadmin5)5月28日讯，今天滴滴宣布获得西宁牌照，西宁市道路运输管理部门颁发的《网络预约出租汽车经营许可证》，此前曾在多个城市获得《网络预约出租汽车经营许可证》这也使滴滴的全国合法化发展又多添一城!
日有传闻称，百度总裁、COO陆奇将于小米上市前作为合伙人加入小米，负责新成立的全球移动AI事业部。对此，小米回应称是谣言，陆奇，一个被誉为“硅谷最有权势的华人”，似乎从2017年加入百度的时候有关他的传闻便不觉耳闻，更何况他为了百度力挽狂澜，把危机转化为转机更是让他家喻户晓
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网络文学二十年： 意气江湖载酒行
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公司营销网络维护名单上有数十名政府官员，银行重要联系人营销情况一览表上有百余人，这些名单备注着“礼品档次”等信息；融资部的付款明细中出现了高校负责人每月固定收款信息……
今年1月24日，《法制日报》独家报道了湖北省武汉市洪山区政府1000万元财政资金遭套牢事件:洪山区政府与湖北中世信投资管理有限公司、湖北天诚 投资担保有限公司共同出资成立武汉市洪山天诚信用担保公司，该公司为武汉硕维金融服务有限公司(以下简称“武汉硕维金融公司”)的“投融无忧”等理财产品 提供担保，但武汉硕维金融公司去年底曝出资金断裂引发投资恐慌。
报道刊发后，知情人向记者提供了来自武汉硕维金融公司的部分书证材料，含员工通讯录、维护营销网络表格、银行重要联系人营销情况一览表、融资部付款明细等。
“这些都是我们从武汉硕维金融公司有关人员处获得的。目前，相关材料也已提交给洪山区纪检监察等部门。”投资人吴泽(化名)说。经梳理投资人提供的资料并进一步调查，记者发现，武汉硕维金融公司资金断裂背后或隐含着钱权交易。
“维护营销网络”表格曝光
吴泽提供了一张题为“维护营销网络”的表格照片。表格上列有单位、姓名、职务、电话、礼品项目、责任人等信息。
吴泽告诉记者，表格照片是去年11月底在武汉硕维金融服务公司办公地“总经理”吴莎办公室拍摄。表格上共有13家单位、涉及27人，每个人均有姓名、职务，大部分备注了电话及礼品项目，费用合计55500元。
根据表格备注礼品价值，由责任人“市场部”给“武汉市经信委中小企业处邵青松处长”的“衣服”排名第一；由“程杨迅”给“洪山区财政局余春华局长”的“毛衫5000+礼品(800)”排名第二。
表格中，礼品价值最低为“卡1000”，共有5人，责任人中有“谢总”、“吴莎”。
根据“维护营销网络”上的手机信息，记者致电邵青松。记者表明身份后，对方否认是“武汉经信委中小企业服务处邵青松处长”，随即挂断电话。
记者通过武汉市经信委官网公布的信息发现，邵青松已是“财务处负责人”，并致电财务处找到邵青松。在记者表明身份尚未讲明意图时，邵青松打断说:“你 听我讲，我现在在财务处，不在中小企业服务处，这是一；第二个，从你说的相关情况我大概知道你想找我问什么；第三个，像这种事情一定是依法依规相信组织， 会有组织来找我们进行核查核实，一定是依法依事实。”
记者希望能具体提问时，邵青松表示，“你也不用问了，组织会找我们的。”随后以自己正在开会为由挂断电话。
表格中“洪山区财政局余春华局长”的手机号提示为“空号”。
大学院长有千丝万缕关系
除了政府官员，大学院长也成为吴泽等多名投资人质疑的对象。
吴泽等人提供了从武汉硕维金融服务公司利害关系人处拿到多个名为“融资部付款明细”的电子表格及多张截图，时间从2014年7月至2015年3月，并称这些电子表格出现在名为“杨莉”的文件夹项下，还特别指出其中有关“陈继勇”的转款记录。
记者梳理之后发现，“融资部付款明细”中，在9个月里每月均有一笔向“陈继勇”转账4万元，收款人账号是“****9”，收款 人开户行是“城市商业银行汉口银行武汉大学支行”；值得注意的是，2014年10月有两笔转账记录，其中一笔是4万元，另外一笔是10万元。
“这位陈继勇就是武汉大学经济与管理学院院长，为何硕维公司每月要给他转账4万元?”吴泽等人对此提出质疑。
武汉大学经济与管理学院官网“历届行政负责人”信息显示:2005年5月至2013年6月，商学院/经济与管理学院院长是“陈继勇”。
“我也是受害者。”陈继勇接受采访伊始即开宗明义。陈继勇透露，他与谢义明是老乡，当初借了200万元给湖北中世信投资管理有限公司(注:谢义明为该公司法定代表人)。
“我当时还问他，靠谱不靠谱?他说，有政府担保。”陈继勇告诉记者，谢义明所说政府担保，也就是由其担任法定代表人的武汉市洪山天诚信用担保有限公司。
考虑到谢所说属实，陈继勇随后与湖北中世信投资管理有限公司签订了200万元的民间借贷合同，约定月息2分。
“这就是为何他们的表格上有每月给我的4万元。”陈继勇解释说，2014年10月多出的一笔10万元转账，是其出售自家马自达轿车给谢的费用。
陈继勇还透露，以民间借贷形式投资中世信公司的人不在少数。
不过，因病住院，陈继勇暂未能将民间借贷合同和出售汽车证明提供给记者。
公开信息显示，陈继勇曾是武汉大学经济与管理学院校级科研机构“武汉天诚担保与融资创新研究中心”的联系人。
对此，陈继勇回应说，当初主要是出于帮忙心态才作了联系人，现在已不再担任此职。
武汉大学经济与管理学院官网公布的科研机构中，已没有了“武汉天诚担保与融资创新研究中心”相关信息。
纪委监察局已介入调查
吴泽等人还提供了“银行重要联系人营销情况一览表(按档次划分)”及“礼品档次购置清单”两张表格。
“礼品档次购置清单”显示，一档礼品为“品道一条(烟)、铁观音一号(茶)”，实际人数35人、计划采购40份；二档礼品为“杜夫一号”(葡萄酒)， 实际人数41人、计划采购45份；三档礼品为“斯诺美(红酒)、马帮古道普洱(茶)”，实际人数27人、计划采购各35份。
而在“银行重要联系人营销情况一览表(按档次划分)”表格中，涉及农行、交通银行、农商行、汉口银行、中国银行、中信银行、浦发银行、兴业银行、广发 银行、深发展、民生银行、华夏银行、光大银行等多家支行，涉及多名支行行长及具体分管工作职员；其中一档35人、二档41人、三档27人，共计103人， 与“礼品档次购置清单”中各个档次实际人数相同。
负责人共有10人，其中仅“陈喆”、“刘慧芳”出现在员工通讯员名单中，两人分别是“P2P总经理”和“上海硕维区域经理”，但拨打陈的手机提示“已停机”、刘的手机提示“已关机”。
根据一览表中的手机号等信息，记者先后致电陈喆负责的“一档礼品”中的农行江南支行副行长董欣及刘慧芳负责的“二档礼品”中汉口银行洪山支行小企业负责人吕晖晖、“三档礼品”中汉口银行虎泉支行副行长聂飞等3人。
董欣回应说，认识陈喆，江南支行确曾跟洪山天诚合作过。至于一览表上提到的礼品一事，她没有正面回应。
吕晖晖则表示，洪山支行与刘慧芳所在的担保公司有过合作，但是几年前的事，刘早已辞职；“没有收礼品”。
聂飞也表示认识刘慧芳，该行与其所在的公司合作过。对是否收到刘所给礼品，聂飞也未明确回应。
“洪山区纪委、监察局已经受理了我们的投诉情况。”吴泽告诉记者，并提供了一份洪山区纪委、监察局的《接待来访记录》，显示时间是2月22日。
对投资人的举报，洪山区纪委监察局回应称，目前相关信访资料已转给有权处理部门，正在进一步调查核实中。本报将继续关注此事进展。
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P2P跑路后，他们去了哪？他们换个平台接着干！
【摘要】某平台出现问题后，居然更名改姓，换一个注册地，重新上线新平台，继续吸金。
&·&& 09:00
作者: 一本财经&&&
图片来源: 达志
2015年，P2P死亡之年。整个网贷行业陷入跑路新闻的裹挟中。这些平台都跑到哪里去了？他们如何逃避投资人的追讨？他们是仓皇失措丢盔弃甲？还是早就准备从容出逃？有一个答案是，他们换了一个平台接着干。最近，勿同财经注意到一个“有趣”的现象。某平台出现问题后，居然更名改姓，换一个注册地，重新上线新平台，继续吸金。亚圣集团我们先来认识一下出场人物。亚圣国际投资有限公司创立于2003年，总部位于中国郑州。该公司在2015年下半年，曾经引起过多方关注。曾被指涉嫌“非法集资、自融、高利贷”。公开信息显示，亚圣投资集团创立于2003年，总部位于中国郑州，现已发展成为以房地产开发、投资担保、投资咨询、旅游开发与管理、机械制造等多领域共同发展的综合性、现代化大型集团公司。按照官网介绍，亚圣集团旗下产业包括教育、金融和实业投资。旗下有多个房地产公司与担保公司，以及上下游模具产业。至今搜索亚圣集团，仍然能找到多条“河南亚圣投资集团非法集资高息放贷 涉嫌传销骗局”的信息。据勿同财经不完全统计，亚圣集团相关的各类涉及借贷纠纷的案件近百起。至今多个亚圣投资集团的投资人仍无法收回投资，亚圣此前曾经对外公开，涉及投资人外债接近30亿元。通过企业信息查询，我们可以看到圣亚集团的法人是孟凡镰。请大家记住这个出场人物，接下来我们将持续追踪他的行踪。玖信贷勿同财经在最近注意到一个新的网贷平台——玖信贷。官方网站显示，玖信贷运营方为北京玖承资产管理有限公司（以下简称玖承资产），隶属于玖远集团。官网介绍看起来很牛逼，“玖远投资集团旗下拥有六家全资金融子公司：北京玖承资产管理有限公司、玖信贷、北京恒玖投资管理有限公司、上海嘉扬股权投资基金管理有限公司、玖承商业保理（上海）有限公司、玖祥租赁有限公司，每家子公司注册资金均为1亿元。官网推出的团队人员CEO赵中亮、COO崔洋、CTO冯京宝，根据介绍看来都是具有多年金融、互联网行业从业经验的资深人士。赵中亮CEO澳大利亚新南威尔士大学通讯工程与市场营销毕业，师从2002年诺贝尔环境奖得主马丁格林教授，7年互联网行业从业工作经验，5年项目管理经验，3年产品运营经验。崔洋COO国民经济学硕士，8年金融行业从业工作经验，曾在多家以及期货公司任运营职务，对各类金融产品有独到眼光。冯京宝CTO拥有10年技术开发经验，主持过多个大型互联网项目，对架构设计、信息安全有丰富经验及清晰视角。勿同财经查询玖信贷股东情况，却有不同发现。暧昧关系查询工商注册信息，北京玖承资产管理有限公司，法人为孟祥彬，注册资本金为1亿元人民币，股东信息为玖远投资股份有限公司和孟祥彬，主要成员为孟祥彬和孟琦，看起来都没有什么问题呢。但变更记录却颇有玩味。在2014年一次变更中，勿同财经发现一个熟悉的名字：孟凡镰。从下图中我们可以看到，法人由原来的孟凡镰变成了孟祥彬。当然，据此也无法证明此“孟凡镰”就是亚圣集团的实际控制人“孟凡镰”。但我们在投资人变更中，找到了线索。我们终于找到了那个熟悉的名字“亚圣国际投资有限公司”。勿同财经通过经多个渠道验证，玖信贷与亚圣集团的负责人，都为孟凡镰、孟祥斌两人。勿同财经通过调查“亚圣”以及“孟凡镰”的情况了解到，孟凡镰作为实际控制人拥有多个房地产开发公司、投资公司、以及担保公司。据爆料人透露：“北京亚圣投资公司改头换面成北京玖远投资公司，由孟祥彬负责，河南亚圣客户大量钱财源源不断流入到该公司。”目前，亚圣集团旗下的亚圣投资担保有限公司，此前出现的兑付问题至今仍未解决，投资人追偿无门。不可否认的是，圣亚集团与玖信贷，确实存在千丝万缕的联系。在玖信贷的官网上，我们看到一组数据。累计交易额8亿。目前，亚圣集团欠下30亿的投资人外债。投资人看到这个数据，不知道会怎么想？
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