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网络小贷专项整治的七大要点
&&银监会网络借贷风险专项整治工作小组办公室日发布《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》（业内称56号文），业内纷纷研究监管尺度，以做好足够的业务和战略变化准备。
&&第一，专项整治对象是谁？
&&根据56号文，网络小额贷款的定义是：互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款，具有通过互联网平台上获取借款人、运用互联网平台积累的客户经营、网络消费等特定场景信息等评定信用风险、在线上完成贷款全业务流程等特点。
&&同时，根据56号文，我们可以判断本次整治对象是：全国范围内纯线上经营网络小额贷款业务的小额贷款公司，跨区域线上、线下结合开展网络小额贷款的小额贷款公司。
&&也就是说，对于跨区域、全国性的纯网络经营的小贷公司和线上线下结合模式的小额贷款公司，都要纳入专项整治范围内。这就会牵涉出一个重要问题，审批机关到底有没有法定权力去批准在全国范围内、跨区域范围内经营“放贷业务”的“金融牌照”，恐怕很多权力的来源是稀薄的，很难找到确切上位法支撑，因此，银监会也不客气地指出了问题：资质审批不严、越权审批……话已经说得很透彻了，相信一些区、县、市会引以为戒。
&&第二，审批权限直接影响企业“适格”与否？
&&文件第一个指出的问题就是：资质审批不严、越权审批问题。相对应的，在整治方案中，排查和整治时，重点突出的第一个问题是“严格管理审批权限”。请注意，这个问题必须重视，如果审批机关自身没有“法律授权”，那么，就没有权力去许可、备案其他企业从事应当进行行政许可、备案的业务，尤其是金融业务，更是审慎为上。
&&结合《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（业内称141号文），我们发现，“对于不符合相关规定的已批设机构，要重新核查业务资质”，由此来看，按照行政法的原理，不符合规定的机构将被撤销资质。
&&下一步，已由计划单列市批设的相关机构，由省级政府小额贷款公司监管部门和计划单列市小额贷款部门协商核查业务资质。请注意，56号文没有提及，计划单列市以下的单位批设的网络小额贷款公司何去何从，以通常理解“举重以明轻”，连计划单列市批准设立的网络小贷公司都要“协商核查”，区、县级批设的网络小贷公司恐怕法律地位难保，请类似企业积极寻找新出路吧。
&&但是，法律法规规范性文件都很难苛求社会一般人可以预测到某些资质会“不算数”，因此，我们虽然支持严肃整顿治理，但希望给企业一定的期限缓冲、转型，也有利于地方大局的稳定。
&&至于具体条件，主要会审查发起股东资质、借款人来源、互联网场景、内生数据基础、数字化风控技术等方面，这也是力保牌照的核心要点，市场主体要引起足够重视。
&&第三，严厉到“股权管理”层面
&&从股权管理的层面进行排查，是我们现在见到最严厉的手段之一。我们认为，穿透监管到股东的思路，来自2008年金融危机后，国际和发达国家监管经验，有“刺破公司面纱”之嫌，药效会不会太猛太直接？是否会影响民商法对于市场主体的保护，从而使得市场主体产生随时防备行政法“突袭”的戒心？这剂“猛药”的使用，建议还是要谨慎再谨慎。
&&第四，小额贷款公司的资产证券化没有全堵死
&&对于小额贷款公司进行资产证券化不宜“一刀切”，56号文规定：
&&通过信贷资产转让、资产证券化等方式融资的，排查是否符合有关规定，审批、备案手续是否齐备，是否通过互联网、地方各类交易场所或线下协商方式销售、转让、变相转让信贷资产，穿透式核查最终投资者是否是合格投资者。
&&以信贷资产转让、资产证券化等名义融入资金的比例按照141号文执行，即保持原有各地方的杠杆率不变，不能扩大。多说无益，非“地方各类交易场所”的交易场所，可以继续从事信贷资产转让、资产证券化业务。虽然如上收缩条件比较严苛，但只要达到条件，还是可以软着陆，但有类似实力的小额贷款公司，可能两只手就能数出。
&&第五，催收不得“骚扰”
&&除却借款人债务陷阱让人揪心，暴力催收也牵动很多市民和吃瓜群众的神经。从56号文我们可以看出，不允许自行或委托第三方通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催款。
&&笔者曾在一本经济类杂志上看到“职业催收人”的日常，有点“社会人”的味道，但在法律边缘始终不敢违法。如今的催收，特别是消费贷款，暴力催收反倒不是很常见，在企业三角债里倒时常看到踪影；恐吓的定义模糊，通常以暗示家人等的安危为底线；侮辱的情形，在山东“辱母案”中已体现得淋漓尽致；诽谤，欠债还钱天经地义，诽谤的情况有时候比较难认定；骚扰倒真是很常见，例如：同吃同住同劳动，始终像鬼魅一样游走在你生活的各个角落，严重影响个人安宁和隐私。
&&以往，法律对于骚扰的保护，似乎只严厉在“性骚扰”领域，对处于民间借贷或借贷关系的“催收骚扰”规定不多，可以到法院申请一些禁止令，但现实生活里，大家似乎还是喜欢拨打110，对于法律赋予的权利怠于行使，在此，我们也呼吁受骚扰群众勇敢拿起法律武器保护自己。
&&第六，合作方须有ICP许可证？
&&谈及业务合作，本次专项整治将重点排查是否与未履行网站备案手续或取得相应的电信业务经营许可的互联网平台合作发放网络小额贷款，也就是说，与小贷公司合作的P2P必须拿到ICP许可，注意，不是备案。
&&这样一来，将有部分在合规路上的网络借贷平台被挤出“游戏”，失去现金贷、消费金融的一部分阵地。同时，银行、信托、P2P将自己的核心业务（授信审查、风险控制等）外包，如若发现，也将受到严厉处罚。
&&第七，预计《刑法》第225条会成为“终结者”
&&作为谦抑的保障法，《刑法》不会冲在前面。但是，56号文专门在第十一项中提到了非法经营问题，指出了行政法视野下，网络小贷领域的非法经营行为。同时，我们清晰地认识到，对于非法经营行为，具有社会危害性和可罚性之后，还可能会涉嫌刑事犯罪。
&&具体而言，就是我国《刑法》之坊间口袋罪——非法经营罪，法律渊源为《刑法》第225条，虽然其法条第四款规定了，其他非法经营的行为也构成本罪，但是，还好之后的司法解释对于非法经营罪进行了解释，认为必须是国家级别的法律法规等，因此，仅仅违反地方法律法规，并不构成非法经营罪。
&&结合近年来《刑法》一直往轻刑主义的道路上发展，这一罪名的使用逐渐在收缩。也请业内企业和从业人员不要紧张，毕竟非法经营行为的认定和证据链形成都极为苛刻，在罪刑法定的前提下，入刑是慎之又慎的。
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2018年第05期
2018年第04期
2018年第03期
2018年第02期
2018年第01期
项目管理技术
进出口经理人网络小贷公司暂停批设 现金贷金融前景如何
日，互联网金融风险专项整治工作领导小组下发了《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》。要求各省市立即暂停批设网络小贷公司，该《通知》对各省市网络小贷混乱的市场起到了规范作用，同时意味着网络小贷的发展在经过一段时间的放量后，公司牌照将短时间不再获批。网络小贷公司针对中小企业用资痛点而发起，一时间解决了相关企业和个人的融资难题。
近年来，在发展热潮的推动下，部分地区陆续批设了网络小额贷款公司或允许小额贷款公司开展相关业务，但是部分企业“现金贷”业务的发展存在模式不合理，风险较大的问题，该文件对网络小贷公司批复的暂停是否意味着网络小贷公司发展的受阻，未来现金贷等消费金融市场该如何发展？
网络小贷获政策规范，各省竟相助力发展
网络小贷或称“互联网小贷”是指网络融资将互联网技术引入到小微企业，满足小微企业时限短、频率高、时间急等融资需求。网络小贷是对小贷业务的延伸，依托互联网工具摆脱了经营地域的限制。
2015年以来，国家纷纷出台相关政策，推动网络小贷业务的发展，同时严格规范网络小贷公司的审批和运营。各省市也制定相关政策，明确网络借贷的发展方向，加强网络对网络小贷的监管，促进省内互联网小贷业务发展的同时，提升经济发展效益。
图表1：我国网络小贷发展相关政策（国家篇）
资料来源：前瞻产业研究院整理
图表2：我国网络小贷发展相关政策（地方篇）
资料来源：前瞻产业研究院整理
网络小贷牌照批复叫停，企业于华东地区集中分布
据前瞻产业研究院《年中国消费金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》统计的信息显示：截至日，获得网络小贷牌照的企业达到242张，主要分布在23个省市。其中，广东省获批的网络小贷企业最多达到50家，其次是重庆市，有42家；江苏省和江西省分别排名第三和第四，分别有27家和24家，前瞻统计华东地区网络小贷获批企业共计88家，占获批网络小贷企业数的36.36%。总体来看，相比2016年，不少省份开放了网络小贷试点，实现零的突破，甚至偏远地区也开放了网络小贷牌照试点，如内蒙古和西藏。
图表3：至2017年11月我国获得牌照的网络小贷企业分布（单位：个）
资料来源：前瞻产业研究院整理
网络小贷牌照相当于现金贷业务的入场券。业内素有“得牌照者、得天下”的说辞，可见网络小贷牌照对网络小贷公司发展的重要程度。前瞻数据统计，至2017年11月，我国共有242个网络小贷公司获得牌照批复，从2015年开始我国网络小贷企业批复数量每年以超过20个企业的复数量迅速增加。2016年网络小贷获批数量为55家，2017年至11月，网络小贷获批企业达到88家，如此疾如雷电的网络小贷企业批复数量引发了对企业考核不严格导致了现金贷等消费金融出现了一些列负面影响。
图表4：年11月我国每年获批网络小贷企业数（单位：个）
资料来源：前瞻产业研究院整理
从盛世狂欢到大厦将倾，现金贷问题频现
随着一众互金平台的上市，现金贷的高盈利能力让人艳羡不已，大中企业纷纷入局网络小贷市场。“互联网小贷”的发展虽然为中小企业和个人解决了融资难的问题，同时也扰乱了金融市场的秩序。网络小贷的问题主要表现为以互联网为依托平台，贷款人信息的真实性难以考评，逾期还款和金融支付风险等难以管控导致各地金融小贷市场出现混乱的局面，更严重的影响了居民对互联网金融的信赖程度，一定程度上抑制了消费金融的发展。
图表5：我国网络小贷发展存在的问题
资料来源：前瞻产业研究院整理
规范现金贷市场发展，助力消费金融发展
前两年网络小贷的飞速发展扰乱了金融市场的市场秩序，虽然国家暂停了对网络小贷公司的批复，但是网络小贷仍有其发展和规范的必要性：网络小贷能够在金融市场发达的今天借助互联网手段针对中小企业发展和个人创业的融资难题提供贷款服务，借款程序简单，服务对象广泛、营销模式新颖等优势为现金消费金融的发展提供了新的发展方向。国家暂停对网络小贷公司的批复，能够有效的推动现有现金贷市场的规范发展。未来现金贷业务应逐渐实现规范化发展，弥补现金贷等消费金融发展的空隙。
消费金融行业分析报告：http://bg.qianzhan.com/report/detail/fad4df2.html
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今日搜狐热点现金贷监管风暴已至 网络小额贷款公司一律不得新批
利润高且赚钱快的现金贷行业，已经感受到了监管的寒风。最近几日，监管层连连深夜下文，矛头直至现金贷。以现金贷业务为主的趣店股价继续下跌，也带动了美国股市中不少中国互金平台股价的走低。“特急”文件指向现金贷周二晚上，一份印着“特急”的红头文件让整个互金行业炸开了锅。北京晨报记者获得的来自于互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室的文件要求，自即日起，各级小额贷款公司监管部门一律不得新批网络（互联网）小额贷款公司，并禁止新增批小额贷款公司跨省（区、市）开展小额贷款业务。而在这份文件中写明，近年来，有些地区网络小额贷款公司或允许小额贷款公司开展网络小贷业务，部分机构开展的“现金贷”业务存在较大风险隐患。无独有偶，昨日有媒体报道称，央行及银监会将召集多地金融办负责人召开会议，主题包含网络小额贷款整顿，并要求各地汇报当地批设网络小贷机构情况以及对监管方面的安排。值得注意的是，就在本周一晚间，互金专委会发布了一份《我国现金贷发展情况报告》，不仅首次明确了现金贷的概念，摸清现金贷家底，还提出了现金贷目前存在的多头借贷、利率畸高以及暴力催收等三大主要问题。多位业内人士认为，监管层接二连三针对网络小贷以及现金贷出手整顿是在情理之中，针对现金贷的整顿信号已经明了，相关现金贷监管细则监管层正在加紧制定中。多家互金平台股价下跌接二连三的消息，让刚刚走向美国股市的中国互联网金融平台股价不稳。截至昨日记者截稿时，趣店股价已经连续下跌了7天，盘中最低跌至16美元，较发行价24美元已经贬值了33.3%，较7个交易日前的27.23美元贬值超过40%。值得注意的是，昨日不仅趣店的股价随着政策监管风口已至而下降，宜人贷等多个中国互金平台股价也均出现了下滑。有业内人士表示，《通知》的下发对现金贷影响很大，若要求没有互联网小贷牌照就不能做现金贷业务，那么目前从事现金贷业务的公司至少有99%的平台将被洗牌出局。盈灿咨询分析师张叶霞表示，现金贷可以以多种形式开展业务，比如消费金融、P2P以及网络小贷等形式。而在这些可能拿到的牌照中，网络小贷是相对最好取得的牌照。据网贷之家不完全统计，截至2017年8月初，全国已批复153家互联网小贷牌照，共有18家P2P网贷平台或助贷平台通过其运营主体公司或关联企业获得了21张互联网小贷牌照，其中趣店获得了2张。现金贷未来如何监管？从互金专委会的调查摸底，到互联网金融风险专项整治工作领导小组的“特急文件”的不胫而走，再到央行、银监会召集地方监管部门开会的消息传出，不少业内人士直言，现金贷的监管脚步已至。中国人民大学重阳金融研究院高级研究员黄震表示，互金风险专项整治小组以特急文件方式叫停各地批设网络小贷公司，既然对于所有金融业务要进行牌照管理，那么必须制订严格的管理规范和准入标准。“牌照具有一定的稀缺性才能体现其价值，而不是无限发放。可以预见暂停批设之后对于网络小贷公司牌照转让也会从严管理和细化规则。”黄震表示，当前互联网金融整治专项行动重点已从p2p借贷转向了网络小贷等新的热点问题。张叶霞则表示，既然监管层选择发文，就意味着现金贷可能不会像校园贷一样被“一刀切”。但是除了要针对如多头借贷、高额的实际利率以及暴力催收等方向进行监管外，还要从参与现金贷的主体角度收紧，比如规范现金贷平台在资产等方面的准入门槛。而对于业务范围、杠杆的使用要求等，也将会成为未来监管的核心问题。北京晨报记者 姜樊
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你可能喜欢申请网络小贷牌照必须了解这些问题
作者: 谭鸿 　　　　金评媒（https://www.jpm.cn） 编者按：各地对网络小贷公司的设立条件、申报程序、融资比例、出借限额、业务范围等均有不同的规定，政策差异化较大。　　5月15日银监会公布将《网络小额贷款管理指导意见（暂定名）》列入2017年拟完成的立法项目后，湖南、河南、云南三地相继发布地方网络小贷监管办法。目前全国已有十几个省市专门制定了网络小贷监管政策。不少人认为网络小贷既可以解决跨区域经营问题，又可以突破P2P的限额问题，而且还可以混业经营，业务范围更加丰富和多元化，因此成为众多金服集团布局以及P2P转型的重点关注领域。尤其在P2P的限额令出台后，网络小贷牌照热度不断升级。不过，各地对网络小贷公司的设立条件、申报程序、融资比例、出借限额、业务范围等均有不同的规定，政策差异化较大。本文结合目前各地已经出台的网络小贷监管政策及参与牌照申请工作的经验，提醒企业在申请网络小贷牌照前必须了解以下几个问题：　　问题一：企业是否符合申请网络小贷牌照要求？　　笔者经常被企业问到自己公司是可以申请网络小贷牌照，其实网络小贷牌照的获取方式有两种，一是通过发起人设立网络小贷公司，二是由小贷公司申请开展网络贷款业务。　　通过以下几个地区举例说明：　　　　各地区对网络小贷的发起人要求有所不同，总的来说获取网络小贷对发起人的要求相比传统小贷要高很多，绝大部分地区要求网络小贷发起人为实力强的企业或有大数据基础互联网企业，如河南、云南、黑龙江、上海等地。有的地区还要求发起人（或最大股东）必须为实力强的互联网企业，如广州、江西。注册资本要求有上升趋势，如刚刚出台网络小贷监管办法的云南、河南、湖南，均要求注册资本不得低于3亿元，且需要一次实缴到位，数重庆贫困区县和广州要求最低，但也不得低于1亿元。除此之外，对大部分地区对发起人的财务指标也有要求，本文不做重点阐述，企业可以查看当地具体要求。　　问题二：网络小贷可以线下跨区域经营吗？　　虽然近年来各地区对小贷公司经营地域限制有放宽的趋势，尤其是网络小贷的互联网基因使得跨地域经营成为现实，但也仅限于线上放贷业务。因为网络小贷公司仍要遵循小贷公司现有的监管规定，线下业务并没有突破区域经营限制。比如河南、黑龙江以及上海规定不得在本省（市）外办理线下贷款业务；而有的省份对贷款业务进行了区分，分为自营贷款和委托贷款，湖南省要求不准在省外办理线下自营贷款业务；云南省规定不准在经核准的行政区域外办理线下自营贷款业务，不准通过网络平台在经核准的行政区域外办理委托贷款业务。　　问题三：网络小贷对于同一借款人是否有贷款上限？贷款上限是多少？　　对于同一借款人的贷款上限通常与网络小贷净资本挂钩，弹性空间比较大。大部分地区仅仅对同一借款人的贷款余额与净资本的比例做了限制（通常为5%），没有限制最高额度，如河南、江苏、江西、重庆。其中重庆比例最高，为10%。广州不仅规定对同一借款人及其关联方贷款余额不超过注册资本的5%，还规定了最高限额为500万。　　值得一提的是，云南和上海的网络小贷对同一借款人的贷款余额不再与资本净额挂钩，而是与P2P监管办法完全一样，即同一自然人不得超过20万，同一法人或其他组织不得超过100万。对此笔者并不感到以外，因为既然P2P与网络小贷同属于网络借贷范畴，则均应秉承“小额、分散”原则，为了落实这一原则，不排除后期其他地区对网络小贷设置同样的贷款上限。　　问题四：网络小贷可以与P2P开展合作吗？　　不论是根据近期各地对P2P的整改要求还是网络小贷监管政策，均体现了规范、限制P2P与网络小额贷款公司合作监管思路，主要体现在以下两点：　　（一）禁止网络小贷与P2P开展资产转让业务　　资产转让业务是小贷公司融资渠道的创新，从各地的监管要求来看，虽然具体要求有所不同，但均要求在地方金融资产交易平台或经批准的要素平台上进行。例如，河南规定报监管部门批准后可以开展向主要法人股东定向借款、资产转让和资产证券化业务。除此之外，还有对回购比例的要求，如广州规定在经省、市金融局（办）批准的平台开展贷款资产转让及贷款资产收益权转让，其中需回购的贷款余额不超过注册资本1倍。　　网络小贷同样遵循当地对小贷公司资产转让业务的规定，不能随意开展资产转让业务，必须在经监管部门批准的平台上进行。比如河南、重庆、湖南等地明确禁止网络小贷与P2P平台开展资产转让业务，并且不允许网络小贷为P2P推荐客户、提供中介服务。　　（二）禁止网络小贷与P2P相互投资　　河南、重庆等地区禁止网络小贷投资基金类、投资类、担保类公司和P2P。黑龙江不允许P2P机构发起或参股网络小贷公司，也不允许在P2P平台开展网络小贷业务。　　笔者认为此举主要在于防范小贷公司与P2P之间的风险传导，关联交易等。而且根据北京、深圳下发的P2P“整改要求”，均要求P2P平台的资产端不能对接小额贷款公司；根据目前的政策动态，禁止小贷公司与P2P进行资产对接，禁止相互投资将成为各地监管趋势。　　目前，不少P2P平台或者金服集团尝试通过申请、收购小贷牌照或与小贷公司合作布局资产端。“究竟哪个地区的网络小贷政策最好”成为大家最为关注的问题，根据笔者团队应该说“没有最好只有最合适”。由于各地区网络小贷政策差异较大，企业应该结合自身资源条件及战略意图，审慎选择注册地，并咨询专业人士，随时关注政策动态，尤其注重股权结构设计。（护金符律师团队 | 谭鸿）
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