借贷宝遭违规用户堵门
是讨说法还是恶意闹事？借贷宝遭违规用户堵门
是讨说法还是恶意闹事？科技说说百家号4月20日，位于北京仰山公园的借贷宝公司总部迎来数十名自称平台“受害者”的维权人士。他们举着小红旗，在办公楼门前呼喊“诚信中国”。21日，维权人士试图冲进办公楼，最终撞碎了借贷宝办公楼的玻璃门，一些带头闹事者被警方带走。（现场图：玻璃门被砸得粉碎）（一些带头闹事者被警方带走）网友爆料，目前仍有少数维权人士驻守在借贷宝办公楼前的空地上，他们扎着帐篷，准备长期作战。据媒体报道，这些用户称，借贷宝存在夸大宣传，漏洞缺陷，向用户收取天价逾期管理费等现象。他们此行是要“讨说法”。但借贷宝的态势似乎非常坚决，其官方回应称，确实有十数名平台投资失败用户来访，要求公司对其不良债权进行“赔偿”。借贷宝平台不归集用户资金，不发放贷款，不提供增信，不向用户提供担保或者承诺保本保息。任何形式的要求公司对用户之间自主借贷进行兜底的行为均属于严重违规。那么，维权者到底是讨说法，还是寻求刚兑、恶意闹事呢？借贷宝平台的模式与绝大多数提供理财和投资担保的平台不同，借贷宝是业内率先去担保，率先打破刚性兑付的纯信息中介平台，坚持定位服务于“个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷”。这样的定位，十分契合网贷新政对于网络信息中介平台的定性要求——借款人与出借人遵循借贷自愿、诚实守信、责任自负、风险自担的原则承担借贷风险。网络借贷信息中介机构承担客观、真实、全面、及时进行信息披露的责任，不承担借贷违约风险。与很多网贷行业维权事件的悲情不同，其实这些“维权者”的资金去向他们本人十分清楚，并不是被平台侵吞，而是出借给了从不认识的所谓“好友”后，遭遇逾期，无法收回资金。按照正常逻辑，用户维债权找的应该是债务人或担保人。借贷宝是直接借贷平台，债权人、债务人可以在平台上打借条，债权人出借的钱直接给了债务人，并没有给平台。平台不是债务人，也不是担保人，因此没有义务代替债务人偿还。那么，“维权者”为何还要坚持找借贷宝平台找说法？维权者所声讨的核心是借贷宝对催收和诉讼夸大宣传，诱使他们将大额资金投入平台，借给了老赖和骗子，但借贷宝却没能帮助催收回借款，诉讼工作也因为逾期管理费的争议性而进展缓慢。对此，借贷宝方面解释：“我们理解债权人的心情。债权人把钱出借给信用不好的债务人，承受了损失，换谁都难受。平台一直在帮助债权人维护债权，比如协助催收、诉讼等。但是，也遇到一些困难，有一些债权人轻信了债务人，借款到期时，债务人就是没钱，无论怎么催收、诉讼都还不上。还有一些债权人，在不熟悉债务人的情况下，贸然出借。这就给平台协助催收、诉讼带来了极大困难。如果债权人不能提供债务人的联系方式、准确地址，催收难以展开，诉讼材料也难以送达。平台也在通过一些技术手段协助债权人维护债权，但是有困难，需要时间，也不可能百分之百有效。”这就不难理解了：借贷宝承诺协助债权人进行催收和诉讼，但并没有保证百分百收回借款，借贷违约的风险仍需出借人自己承担。但部分债权人一定要为自己的损失找一个理由，为自己的愤懑找一个出口，于是平台就成为了“背锅侠”。难道用户的诉求在法律途径内无法解决吗？有接触内情者爆料，“维权人”当中既有恶意拖欠银行信用卡的套现者、高利贷人士，甚至还有黑社会性质的人，成分杂乱。恐怕谁也无法让这群人信任法律。（借贷宝的“维权者”中甚至有黑社会背景的人）（“维权者”中不乏信用卡套现者，恶意拖欠多家银行信用卡不还，甚至互相炫耀经验）面对死缠烂打的“维权者”，互金平台兜底、息事宁人真的是解决问题的正确方式吗?互联网金融总体上十分依赖个人投资者，在市场竞争下，多数P2P公司都被迫主动或变相的为个人投资方作出担保。随着市场教育的趋向成熟，刚兑的弊端也一一显现出来。首先是极易引发系统性风险，扭曲风险定价机制、推高无风险收益率、阻碍中国金融业可持续发展。当刚兑机制模糊了投资人对于风险的认知，机构为了满足投资者的偏好，将资金用于大量高风险项目的运作，加之刚性兑付的成本限制，只能无限放大杠杆，长此以往极易引发系统性风险。而金融风险具有滞后性，当这一做法成为行业常态时，最严重则会造成整个金融系统的崩盘。其次，会导致投资者风险意识薄弱。根植于期许网贷平台兜底的非理性需求，投资者对于网贷平台产品的风险往往采取习惯性漠视。“网贷兜底”的光环之下，普通投资者并未随着市场的成熟而得到相应的成长，投资能力和风险意识仍然处于薄弱状态，盲目跟风投资行为对资本市场的健康发展无疑是巨大的隐患。而这一危险信号也自2014年红岭创投垫付1亿坏账之时正式开启了网贷兜底的先河。所以，原来在传统金融时代，无论是信托还是债券，都因市场和制度多层面的原因被刚性兑付的神话所钳制，虽然金融学家一再倡导打破刚兑与投资者风险教育的重要性，然而事实结果却收效甚微。然而到了互联网金融时代，网贷平台打破刚性兑付已然成发展趋势。随着网贷新政的落地，更是使得打破了刚性兑付的互联网金融平台在往信息中介方面跨出了一大步。刚性兑付等各项监管措施的出台，从根本上来说都是在强制性地要求修建各道风险隔离墙，严格地限定风险的传导和扩散。当不同的风险被有效地限定在特定的产品或特定的范围内，那么即使个别产品或个别领域出状况，也不会对整体有很大的负面影响。借贷宝是业内率先去担保，率先打破刚性兑付的纯信息中介平台，没有资金池，不吸收公众存款，不提供增信，没有刚性兑付的恶性循环，这一系列“告别兜底”的模式基因，看似不友好，实则最符合互联网金融平台的本质。但是，由于刚性兑付在我国存在已久，一时间要打破，肯定会引起投资者强烈的反感。要真正解决刚性兑付问题，不仅仅只是制度的规定和约束这么简单就能实现的。要想打破刚兑，需要所有利益相关主体的共同充分博弈，其中包括投资人、平台、政府等，需要各方共同努力，寻找其中的利益平衡点。或者像借贷宝平台一样，从根源上杜绝刚性兑付的可能性。本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。科技说说百家号最近更新：简介:微信公号：kejishuoshuo作者最新文章相关文章在借贷宝借钱给别人，现在逾期不还并失联，平台有没有责任？ - 知乎63被浏览<strong class="NumberBoard-itemValue" title="9,165分享邀请回答511 条评论分享收藏感谢收起6添加评论分享收藏感谢收起如日方升的借贷宝被质疑无银行存管？涉嫌自担保？
中金网,网贷天眼
借贷宝成为剑桥座上宾的报道近期出现在网上，报道还声称海外同行对借贷宝的模式创新与所获成就点赞。有消息称，“走出裸条阴影,借贷宝的下一步棋是国际化”。不过，让人困惑的是，从“传销式”推广，到“10G裸条”、“千人维权”的借贷宝，什么时候成为了中国互金行业的焦点和标杆？
　　（原标题：“国际大腕”借贷宝合规存疑：无存管且涉嫌自担保）
　　中金社日消息，去年11月24日，央视《焦点访谈》揭披P2P乱象，借贷宝、华赢凯来成负面典型。
　　时隔半年，两家平台的命运却各不相同：一个“香消玉陨”，一个“如日方升”。
　　据媒体报道，华赢凯来因屡次兑付食言，投资人举报华赢凯来从事非法集资活动，北京警方依法立案侦查，并于近日将白志明等32名犯罪嫌疑人抓获归案。
　　另一边，借贷宝成为剑桥座上宾的报道近期出现在网上，报道还声称海外同行对借贷宝的模式创新与所获成就点赞。有消息称，“走出裸条阴影,借贷宝的下一步棋是国际化”。
　　不过，让人困惑的是，从“传销式”推广，到“10G裸条”、“千人维权”的借贷宝，什么时候成为了中国互金行业的焦点和标杆？
　　借贷宝是网贷平台吗？
　　借贷宝隶属于人人行科技股份有限公司。工商资料显示，借贷宝成立于日，注册资本30亿人民币，法人代表王璐，股东是人人行控股股份有限公司（99.9%）和思运科（北京）科技有限公司。
　　工商资料显示，人人行控股股份有限公司的大股东是吴刚（10.41%）同创九鼎投资控股有限公司（56.77%）。其中，九鼎控股的大股东也是吴刚，持股比例达到35%。
　　借贷宝官网介绍称，借贷宝是社交金融平台、互联网金融平台，首创单向借贷模式（借款人实名、出借人匿名），通过人与人之间的链接机制，实现直接金融交易。
　　网贷的百科定义是，P2P网贷即网络借贷，是指个体与个体之间，通过互联网平台实现直接借贷。对比借贷宝官网介绍及网贷百科定义发现，借贷宝是标准的P2P网贷平台。
　　今年4月25日，九信金融（九鼎集团旗下网贷平台）发布业务迁移公告称，九信金融自4月28日停止发标，同时，九信金融会在借贷宝理财频道发布新标的。值得注意的是，九信金融与其它网贷平台并无二致，因此，借贷宝合并九信金融之后，其无论是熟人借贷业务，还是九信金融业务，肯定有一种属于网贷业务。
　　网贷天眼注意到，此前借贷宝向媒体投稿称，为什么借贷宝负面多但不怕挤兑呢？原因就是借贷宝是真正的P2P信息中介平台，因此不惧负面，不怕挤兑。由此来看，借贷宝虽然总以社交金融平台、互联网金融平台自居，但其内心还是承认，自己就是一家P2P平台。
　　借贷宝有银行存管吗？
　　既然借贷宝承认自己是网贷平台，那么问题来了，按照“824暂行办法”的规定，网贷平台应选择与符合条件的银行合作，作为出借人与借款人的资金存管机构。
　　去年11月25日，借贷宝面对央视报道回应称，平台已与银行签订存管协议，由银行提供资金存管服务，第三方支付作为支付通道提供在途资金监管。网贷天眼注意到，截至目前，借贷宝尚未宣布银行存管系统上线。
　　网贷天眼小编向熟人出借10元，在银联订单详情查询到，交易对方商户是“人人行科技”。也就是说，用户资金并未进入存管银行，而是直接进入借贷宝运营主体公司。
　　由此可以确定的是，借贷宝至今尚未上线银行存管系统。小编在体验过程中注意到，借贷宝出借、还款、提现都非常方便，这可能得益于九鼎控股的金佰仕支付。
　　借贷宝涉嫌自我担保
　　借贷宝理财超市推荐的产品包括P2P和基金，根据“824暂行办法”规定，禁止网贷平台代销银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品。
　　另外，根据九信理财披露的借款信息，项目担保方：同创九鼎投资控股有限公司与借贷宝运营主体：人人行科技股份有限公司系同一实际控制人（九鼎投资董事长吴刚）。
　　根据824暂行办法第十条规定，禁止直接或变相向出借人提供担保或承诺保本保息。这里九信理财项目担保人与平台系同一实际控制人，因此涉嫌直接或变相向出借人提供担保。
　　当然，借贷宝也不全是问题，网贷天眼在体验过程中发现，向熟人出借的时候，借贷宝会提示你，是否知晓对方主要资产、主要债务、职业及收入、常住地址等信息，如果你回答中有否，借贷宝会提示有风险。另外，借贷宝在实名认证的时候，采取的是人脸识别技术，相比输入姓名、身份证号，整个过程更方便。
　　借贷宝是怎么赚钱的？
　　网贷天眼小编在借款过程中发现，在借贷宝正常借款、提现、还款，平台都不收取任何费用。让人奇怪的是，借贷宝靠什么赚钱的呢？
　　网贷天眼注意到，遭央视曝光之后，借贷宝“赚利差”功能被迫下架。事实上，正是“赚利差”让借贷宝一路狂奔。在此之前，用户可以循环借款、重复借款，借贷宝的成交量得以迅猛增长。同时，大量逾期也给借贷宝带来收入，虽然借贷宝并不收取借款手续费，但会收取逾期罚息。
　　这个模式与信用卡相类似，只有用户逾期，借贷宝才能赚取逾期费；不同的是，借贷宝为了向借款人收逾期罚息，还成专门立了催收公司“人人催”。
　　业内人士分析称，虽然无法统计“赚利差”带来的成交占比，但可以肯定的是，没有了“赚利差”功能，借贷宝成交数据肯定会大打折扣。
　　因此，痛定思痛之后的借贷宝，开始多元化的产品布局。目前，借贷宝产品包括余额生息（类似余额宝）、理财超市（九信理财、基金产品）、贷款超市（贷款平台推荐）、购物（九购商城）、保险（代销保险）、手机充值等。
　　由此来看，“再造一个阿里”已不仅仅停留在宣传上，从借贷宝的产品布局来看，其俨然已将自己打造成成支付宝的样子。不过，借贷宝与支付宝还有很大差距，就合规层面，借贷宝也还有一段路要走。
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揭底“借贷宝”
最近，笔者微信、QQ朋友圈突然大量转发了一个叫做“借贷宝”的软件推广，作为一名银行从业人员，受职业好奇心的驱动，笔者决定一探究竟。“借贷宝”是什么？通过网上查询，初步得知：“借贷宝”是由九鼎投资旗下的人人行科技有限公司推出的一款手机APP软件，主打业务是熟人借贷。采用借款人实名、出借人匿名的方式，使借款人能够快速获得借款，出借人根据借款人身份主动评估风险，获得更安全的高收益。通过借贷宝借款时，整个过程不需要任何审核审批，自由定义金额、利率、借款理由等，可以直接发布借款消息。朋友圈盛传的赚钱是为了推广借贷宝，该公司上线时推出的一项名为“拉上好友抢现金，轻轻松松玩出钱”营销活动。只要下载并登陆借贷宝软件，参与到活动当中，都将获得返现20元奖励。“借贷宝”靠谱吗？为了进一步了解，笔者用备用手机做了测试。打开任意手机软件很容易下载到借贷宝，按照注册方式，笔者进行了注册。令人吃惊的是，完成最终注册，不仅要提供姓名、身份证、银行卡号，甚至连取款密码，银行卡绑定手机号也要提供。稍微有点金融常识的人知道，银行卡、身份证、取款密码等个人信息一旦泄露很容易被盗刷。“借贷宝”官方对此声称设置取款密码是为了增加交易安全性，借贷宝无法留存该密码。但是笔者认为借贷宝毕竟只是一个网络交易平台，安全风险防范体系难免令人心存疑虑，一旦应用推广失败或者内部风险控制不当，大量客户个人信息存在被泄漏的风险，会给客户难以预计的风险。首先就是客户银行卡资金被盗刷。随着电子银行的迅猛发展，给用户带来便捷的同时也带来了诸多风险，盗刷就是最直接、最大的风险之一。一旦被不法分子掌握了你银行卡、身份证、预留手机号等重要个人信息，他们可以盗用你身份证，去补办你的手机卡，通过手机卡和身份证查询你关联的银行，从而盗取你关联银行卡的资金。此外，不法分子还可以用你身份证继续办信用卡，恶意透支你的信用卡，这样的报道也屡见报端。更为可恶的是万一不法分子把这些个人信息卖给商家，将有各种骚扰电话、短信严重影响个人生活。再就是从借贷宝模式上也存在漏洞。借贷宝是想搭建熟人之间接待子平台，将用户手机通讯录、邮箱及微信好友都绑定到借贷宝软件形成可能存在借贷关系的“熟人圈”，然后由借贷宝作为中间人提供借贷服务。首先这个“熟人圈”就存在问题，手机通讯录等取得的信息并不一定就是熟人，如有过几次业务往来的客户、各类维修工等的电话等等，都不能算得上是“熟人”，在最初构建这个熟人圈时，就存在先天性缺陷。再就是真正的熟人之间借贷问题，借贷宝是想利用熟人直接借贷信息不对称，实行借款人是实名的，出借人是匿名借贷的单向匿名运转模式。笔者认为熟人间借贷最重要的不是信息不对称，更重要的借款人值不值得借。而借贷宝出借人匿名，剔除了熟人间最重要的感情因素，加上中间没有任何担保，还款风险就会进一步加大。而借贷宝宣传的利用借款人“好面子”主打清收方式，只是银行日常清收方式极为初级普通的一种清收方式，再就是借贷宝宣传的法律团队受制于人员、地域等限制又真正能为用户提供多少帮助呢？综上所述，笔者个人认为“借贷宝”并不是很靠谱。王希强
谢谢楼主！
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