3、4万元钱如何理财？ - 知乎<strong class="NumberBoard-itemValue" title="被浏览<strong class="NumberBoard-itemValue" title="5,513分享邀请回答weixin.qq.com/r/I0jF3XLE0i_trTa_9x0x (二维码自动识别)1599 条评论分享收藏感谢收起88 条评论分享收藏感谢收起一文告诉你：普通人有点闲钱 做点什么投资好？
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　　很多人对投资理财一知半解、浅尝辄止就枉下结论，说什么投资理财没用，不如投资自己。请问那些投资自己的人，这么多年下来，你们资产达到了多少，有几套房？　　学习投资理财怎么就不是投资自己？在我看来这是投资自己最好的方式之一。一个人前15年主要收入靠工作，后30年主要收入靠投资，现在开始学习投资，你的投资能力以及投资收益会从量变积累到质变，财富的后续增长才可持续，才有爆发力。　　我们可以参见股神巴菲特的财富增长曲线，其财富增长呈几何级爆发，后劲越来越足，雪球越滚越大，滚到另人恐怖的地步。　　打工收入很快就会碰到瓶颈，人过中年后，收入还会不断下降。你见过哪个人靠打工赚大钱的，靠炒房、炒股赚大钱的倒是见过不少。　　别觉得炒房、炒股简单，这可比打工难多了。　　很多人刚了解个皮毛，或者不懂乱投亏钱，就觉得投资理财纯属瞎折腾，不如老老实实打工。这种“这山望着那山高”的心态，基本上一事无成。　　巴菲特在投资领域的成功是积累了70年的结果。在一个领域成为专家至少需要坚持10年，成为顶级专家至少需要专注钻研30年，坚持投入70年，你就是大师。投资理财，如果只是随便买几个产品，随便看几本书，那基本上不会赚钱，大多数情况还会亏钱，但如果坚持钻研20年，那所获得的成就往往超过你的想象。　　普通人可投资的产品真不少。　　1、　　余额宝给了货币基金新的生命，余额宝之后，几乎每家公司都有自己的APP，近段时间，货币基金的收益不断上涨，前几天微信活期更是突破了5%，投资价值很高。目前余额宝收益有3.8%，但货基收益突破5%的大有人在。　　选一些收益长期较高的货币基金，收益就会比余额宝高一些。　　补充一些“火鸡”的一些小tips:　　1。货币基金在网银或者里可以直接购买　　2。像诸如“活期宝”之类的产品，最好在每周一-四下午三点之前充值，这样周五就可确认份额，享有双休日的收益了，过了15点充值，只能顺延一个工作日了！　　3。基金和股票的开盘收盘时间一致，早上9:30-11:30，下午1:00-3:00，所以所有的操作最好在下午三点前完成！　　2、　　分级基金A份额基本上无风险，收益5%-7%，当市场大跌的时候还可能下折带来超额收益，如果年中和年底申购还能更高一些。是近几年非常好的投资产品。　　3、互联网理财　　自从马云爸爸创造了互联网金融概念以后，几乎所有的互联网公司都开设了金融业务。BAT更是纷纷建立了自己的。　　互联网理财本质都是代销理财产品，随着互联网公司的补贴期结束，现在互联网理财的收益越来越低。阿里的招财宝，最初收益能达到8%，现在只有4%，真是低的不能看了。、苏宁、腾讯、的收益也越来越低，只有4%-5.8%。　　　4、公司债　　如图所示，公司债的收益大约5%-9%。公司债风险整体不大，尤其是上市公司企业债。虽然债券现在违约逐渐增多，但是中国对债券的审核较严，公司破产率还是很低的。而且一般真出事了，政府为了避免小散上街闹事，会先让企业还浅清退小散。　　一般小散投资一些评级高，有抵押的债券，还是很不错的。(虽然评级水分很大，但评级大体上还是靠谱的)　　5、P2P　　P2P在短短3年多时间里规模暴涨了20倍，可谓是近几年发展最快的理财产品。P2P出现的根本原因是垄断的金融突然开放，一块空白的小微金融市场暴露到了民营资本面前，于是一发不可收拾。但由于P2P没有监管，整个P2P行业鱼龙混杂。不过P2P由于享受了双轨制红利，监管套利红利，风投烧钱红利，所以P2P的收益足以补偿风险，在过去几年投资性价比还是比较高的，投资人数从最初的几万人，3年多就暴涨到300多万人(这么多人投，并不是这些人都是傻逼)，P2P也越来越走近大众理财。不过，P2P是金融开放释放的红利，有点像前几年的信托，红利期过去，投资价值就消失了。　　目前P2P收益越来越低，不过风险也较前几年降低，投资性价比目前相对来说还算比较高。　　目前可投资的P2P主要分为三档　　第一档是大集团的P2P　　这类平台主要有陆金所，，惠金所等。陆金所是平安集团的亲儿子，宜人贷是中国第一家上市的P2P，惠金所是阳光集团的儿子。这类P2P平台从风险上说接近目前信托的水平，但12个月收益也只有7%左右，投资性价比已经不高，但对于低风险偏好的人，还是可以投资的。　　第二档是上市公司的P2P平台　　这类平台主要有鼎有财、惠投无忧、腾邦创投、银湖网等，都是上市公司的全资公司，全资公司计入上市公司报表，所以这些P2P平台相对比较保守规范。这类平台一般收益在8%-12%之间，虽然风险要比第一档高些，但有12%的收益，投资性价比反而更高一些。其中性价比最高的是一些实力很强，刚上线不久的平台。新上线的平台一般知名度较低，投资人较少，为了吸引投资人，他们会大量补贴用户，除了利率高外，还会送各种各样的红包、体验金等。更重要的是，新上线的平台，没有历史坏账包袱，业务有竞争力，运作比较合规，整体风险更低一些。　　第三档是优秀民营P2P平台。这类平台的特点是做自己比较熟悉的业务，压缩运营成本，给投资人收益比较高，整体“小而美”。通常这类平台收益在13%-20%左右，非常诱人，但问题是这类平台鱼龙混杂，需要在垃圾里面找黄金，得具备很强的专业能力和信息获取能力。对于高手投资性价比很高，对于新人，不建议碰。　　6、英镑　　英镑的熊市已经接近尾声，最近投资价值显现。根据BIS(国际清算银行)的计算，英镑实际有效的汇率甚至跌破了年金融危机期间的水平，较历史长期均值偏离幅度达17%，但是无论是从外部环境，还是从英国自身经济周期看，当前的形势都要好于金融海啸的危机模式，也就是说被低估了。　　最近40年，英镑几乎每隔八年就被误杀一次。　　、、年，都是英镑汇率大幅下跌的年份，平均贬值幅度近18%。　　但是，每次大跌之后，因为英国经济基本面并没有发生大的变化，随后英镑都遭遇强劲反弹，平均升值幅度近9%。　　这次英镑惨跌，是因为英国脱欧，市场认为英国脱欧将严重影响英国的经济，但公投成真后，英国的经济表现并没有一落千丈，部分经济数据甚至优于脱欧前。　　目前，英镑的有效汇率要低于包括 1982 年美元崛起、1992 年英镑马克脱钩、2008 年次贷危机在内的任意一个时期。总体来看现在并非是英国最糟糕的时代，但是英镑贬值幅度却是历史上较高的。前两年，李嘉诚瞄准英国资产买买买的时候，英镑兑美元汇率还在1.5-1.7左右的位置，现在去买英镑，成本比李嘉诚低20%~30%，相当于你抄了李首富的底！　　不过，普通人投资英镑不建议通过外汇交易，外汇交易动辄百倍杠杆，爆仓分分钟的事情。普通人换点英镑是个不错的选择，通过网银就可以操作，比较方便。　　7、房产retis　　REITs是投资的基金，就是把散户的钱集合起来，投资商铺、公寓、写字楼、酒店、医院、养老院、仓库等，把房子升值赚的钱和房屋出租赚的钱分给投资人。　　REITs最大的好处就是散户也能参与房地产，。极大的降低了投资门槛并且提高了流动性。中国的REITs基金刚刚起步，目前只有鹏华前海万科REITs，但美国的REITs已经非常成熟，美国REITs协会(NAREIT)根据具体的房地产类型，把REITs进一步细分为以下9大类型。全球行业分类标准(GICS)更是将REIT单独列为一个产业。　　从投资收益的角度来看，在过去40年里，美国权益类REITs以平均年化13.72%的收益，在相当长的时间内持续打败了其他所有类别的资产。从长期来看，REITs有稳定且较高的收益，而且和其他资产的相关性不高，是非常好的资产配置品种。　　不止美国，香港也如此。从近3年的收益比较，按照计算股息收益率看，恒生房地产基金收益36.03%完胜11.86%的，如下图所示。　　由于国内的鹏华前海万科REITs已经停止申购，只能投资国外的REITs基金。过往业绩表现最好的广发美国房地产也停止申购，所以目前推荐鹏华美国房地产(206011)。　　从过往业绩看，鹏华美国房地产表现良好好，未来美国作为全球经济复苏最好的大国，房地产还算相对稳健和安全，现在是个比较好的投资时机。　　8、买房　　(1)房价已经涨这么高了，未来还会涨吗？　　会！！！　　影响房价的三大核心因素：人口、土地、货币。　　目前人口依然向一二线城市集中；　　政府对土地依然是“严防死守”，挤牙膏式供应；　　货币增速年均14%左右　　(“印钞机”M2增长情况)　　决定房价的三大核心因素，依然“强劲”，未来房价必会继续涨。　　具体来说，2010年之前是普涨，2015年是20个都市涨，别的广大中小城市滞涨；2020年呢？2020年将会变成15个都市涨，其余城市滞涨，2025年也许只有北上深广杭涨了，其余部分的地图几乎都处于滞涨区。　　我们继续看如下数据　　数据来源：特姐、国家统计局、各地统计局　　上图为各城市房子数量达到饱和所需年份，大约对应这些城市的房子还会上涨多久。比如北上深房子饱和平均需要20年以上，北上深房子可能还将涨20年。　　2008年，我有个前同事工作调动到上海，当时世纪公园房子2万多不到3万，他觉得房价已经比天还高了，可是如今那里的房子涨到了8万左右，依然还有人买。2014年房价相对比较平稳，当时大家觉得中环3-4万一平的房子已经是天价了，买一套房子就要几百万，谁能买的起，房价到顶了，结果2年之后，中环房价就翻倍涨到6万。　　现在你可能更觉得房价比天还高，但并不影响它继续涨！　　(2)买房还可以赚钱　　新一轮房产限购，直接将房价上涨势头浇灭，目前房子交易量低的可怜，不足高峰期的四分之一。请看下图数据，柱状图表示成交量，是不是低的惨不忍睹了。　　数据来源：中原地产　　目前的房子是典型的“有价无市”，房子如果按市场价卖很难卖，一些着急卖房的人，会降价出售，同一个小区的房价有时候会相差2万。你把周末的时间拿出来，花到看房上，当你实地看过200套房子，就能买到比市场价便宜10%-15%的房子，相当于你账面浮盈了几十万。等房价再次上涨的时候，交易量也会暴涨，到时候卖房很容易，你再把房子卖了，浮盈就实实在在落到你的口袋里，净赚几十万。　　9、　　可转债是债券爸爸和股票妈妈生出来的娃，简单的说就是上市公司问你借钱，但你可以转成股票。　　可转债既是债券，又可转成股票，所以既有债券的性质，又有股票的性质。所以可转债投资起来有一定难度。　　普通投资者只需记住一个绝招：110元以下买，最多放两年，30%以上收益卖出。牢记，并坚持。　　这个原则抓住了可转债的本质，面值以下100%保底和到期之前99%的可转债会达到130元的特性，以不变应万变。有点像巴菲特投资原则的凝练：买入价值低估的股票，长期持有。　　这个原则确实有效，利用模拟软件可以测试一下，严格按照这个方法操作，过去10年可以获利16.83倍。这个数字很恐怖，但很少有人能做到。根本原因是这个操作反人性，当你看到可转债很有可能涨到150的时候，你一般都舍不得在130元卖掉，结果往往和炒股一样，被左右打脸，搞不好最后还亏钱。　　最后说一下可转债如何买。可转债和股票一样，都是直接输入代码和金额就可以买。可转债一张面值为100元，以一手10张1000元为交易单位。值得注意的是，可转债是T+0交易，可以当日买入、当日卖出。这点相对股票具有优势。另外，可转债是没有涨跌停限制的。　　10、　　基金长期来说，平均收益很高，达到15%，但同时基金的波动非常大，大部分时候基金是不赚钱的，甚至是亏钱的。　　嘉实增长从2003年到2015年年末，年化回报率23.8% 。比上海买房还赚(上海买房年回报率平均大约16.9%)。但依然有16.94万的人是亏损的。如下图所示。　　对于普通人来说，如果采用波段，长期坚持，就可以破解这个魔咒，获得很可观的收益。　　各国股市最确定的规律就是估值(PE)在5-20倍之间波动，中国A股市场波动区间大约是8-20倍。当股市PE跌到11倍以下加大定投量， 当股市涨到15倍以上减少定投量，当股市涨到20以上清仓。　　严格按照这个规律执行，每月拿出20%的资金定投，平均年化收益率达到6%-15%问题不大。这里要提醒一下，基金定投看起来很简单，但其实并不容易，最难的是在高点止盈。如果你没那么多时间研究，就记住一条，股市PE到达20倍，或者盈利大于30%，坚决止盈。另外，如果大牛市刚完，市场还在明显的高点，千万不要定投，只有市场已经到了低点，或者市场已经在低点区域再开始定投。
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举报成功！[如何制定个人理财计划]为自己未来的一个学期制定一个理财计划。为自己未来的一个学期制定一个理财计划。为自己未来的一个学期制定一个理财计划。(一)：理财让我对未来有计划
理财让我对未来有计划
（2009xxx xxx xxx学院）
摘要：在现今的社会里，单身人士可以说越来越多，作为单身贵族的生力军——大学生，我们更应该未雨绸缪为下半辈子精心打算，积极理财，有计划地给自己制定一个理财计划。这是本期听了阳乾凤老师个人理财的收获和进步。而且，我也懂得对于单身人士，要拥有美好的未来，不仅平时应该做好储蓄理财规划，让生活品质不因单身而打折扣，面对旦夕祸福的人生，也要做好防范。只有储蓄、投资和保险三管齐下，才能编织出一个人的幸福生活。
关键词：理财，挣钱，储蓄，理智，保险
一、 单身贵族，理财有道
理财，态度决定一切。当前，我国正在经历一股理财热潮，理财节目、理财杂志、理财论坛、理财培训、理财产品以及理财机构等，风起云涌般地在中国大陆上产生。什么是理财？为什么要理财？怎样去理财？这些问题正日益被我们所关注。
从认识到真正把握理财，并不是轻而易举就能做到的。首先，我们必须对自己有个清楚的了解。如：财务状况，有多少钱可以用来投资，资产负债情况如何，什么情况下哪些钱可以用；性格情况，对风险的偏好程度如何：日常支出：未来生活目标等。其次，对于如何理
财？这一点应该根据自身情况决定，自己若把握不是很大，咨询专业人士就显得极其重要。
事实上，理财涉及到的不仅仅只是钱的问题，它会使我们子有所教，老有所养，不为钱财所累。可以说理财是一种态度，对人生负责的态度，对现实充分把我的态度，对生活充满信心的态度，对未来充满憧憬的态度。
二、 首先学会挣钱
要想好好花钱，首先得学会挣钱。做金钱的主人，还是做金钱的奴隶，这是两种截然不同的金钱观。钱不是万能的。但没钱是万万不能的。在这个世界上，想要生存下来，你可以没有爱，但不能没有金钱。每个人第一次意识到这一点的时候，感觉都是那么悲哀，那么无奈。赚钱不是目的，而是一种必会的谋生手段，我们要买到漂亮的房子，高档的家具，名贵的汽车，游览名山大川、周游世界······这一切都要从赚钱开始。金钱能给人安全感，但我们也得知足，才能常乐。
三、 储蓄是根基
“钱到用时方恨少”，现在大多数人都有这种感慨，我也不列外。现在上大学，每月都是吃父母的救济粮。典型的月光族。通过个人理财课程的学习，我根据自身情况制定了强制储蓄计划。每月一领到生活费就先取出一部分单独存上，每月固定存入相同金额的钱，想要通过这种方法养成“节流”的好习惯，做到真正的有备无患。此方法正在实施中，初见成效。
四、 理智消费
在诱惑面前我学会了拒绝，以前每到消费打折热潮，自己都会买一堆有的没得，有很多东西甚至买回来一次都没有用过。现今，无论什么时候购物，我都习惯先列个清单，把那些根本用不着或者用处不大的东西排除。这样就可以省出很大一笔费用。只买对的，不买贵的。理智消费，对个人理财亦十分重要。
五、 给自己的人生上“保险”
中国的传统习惯，人们大都认为“生死有命，富贵在天”。面对生活中可能出现的各种风险，更多的是选择消极对待，或者依靠自身的力量，通过储蓄的方式来抵御风险。对于保险，大多数人仅是将其作为一种储蓄和投资的手段，没有真正认识到保险的实质。天有不测风云人有旦夕祸福，人的生命很脆弱。天灾人祸，不知道哪天就会不知不觉降落到自己的头上。所谓风险，包括意外事故造成的人身伤害，比如水灾、火灾、交通事故、空难、财产损失等不可预测的风险。保险是一种风险转移机制，即通过保险费为代价的形式，将个人或企业未来不可预知的风险转嫁给保险公司，让保险公司来承担，减轻风险所带来的损失和痛苦。我们现在是正在接受高等教育的知识分子，不但要把握今天，更应该规划明天。我们应该在人生不同的阶段，购买适合自己的保险，保障我们和我们家人的未来。
六、 不是理财的理“财”
身体是革命的本钱，健康是人生最大的财富，拥有健康才可能拥有一切我们想要的。没有健康就等于失去了人生的参赛权。如同高楼
需要基础的支撑一样，人生的奋斗也需要有持久的支撑点。没有健康的支撑，一切奋斗都是空的。我们要认真理好健康这一笔财，不能早早地在人生的奋斗中出局。
个人理财，理出精彩人生！
为自己未来的一个学期制定一个理财计划。(二)：个人理财规划方案
个人理财规划方案
随着社会进步和经济的发展，出现在我们面前的新生事物越来越多，作为生活在新时代的人，除了学习、工作和生活方式与过去相比发生了重大变化以外，每一个人对自己未来的前景也都提前进行了相应的规划，而实现这一规划的途径－－理财也逐渐成为人们关注的焦点。“个人理财规划”虽然称不上是一个新生名词，但是能够对它深入了解或是已经为自己订制了相关方案的人却少之又少。尽管目前白领及以上阶层的人越来越关注这项服务，但是不可否认的是普通百姓依然占了国民总数的绝大部分，对于这一群体能否深入了解个人理财规划（据了解，目前这项服务只面向高端用户）是在他们中间开展这项服务并取得成功的关键。根据我们最近的一份调查报告摘要显示：在总共４２６２名被访者中，知道有专门的个人理财规划服务者为３２８９人，占总数的７７．１７％；深入了解理财规划服务中具体包含的措施或方案者为６２１人，占总数的１４．５７％；已经接受专门机构提供的个人理财规划服务者仅为３５人，占所有被访者的０．８２％（注：以上数据仅是针对某一地区的特定居民的调查结果）。从以上数据我们不难看出：人们通过日常频繁接触的媒体宣传中已经对个人理财规划服务的概念有所耳闻了，但是能够具体了解什么是个人理财规划、怎样制定和实施个人理财规划方案者可谓寥寥无几。那么什么是个人理财规划服务以及什么是专业化的个人理财方案呢，下面笔者将就这些问题逐一进行说明。
关于个人理财规划服务的概念
到目前为止国内还并没有一个完全条文化了的个人理财规划服
务的概念性说明，我们认为：现阶段的个人（企业）理财规划服务实际上是指在顺应当前经济和金融市场发展形势的情况下，经过专业、细致、谨慎的分析和研究工作，在尽量规避风险的情况下，制定出切合实际的、具有高度可操作性的投资组合方案，以达到个人或企业资产的保值与增值，同时应当随着经济和金融市场形势的发展不断对已制定的方案加以修正，以保证方案的高效性。对于个人理财规划来说，其服务内容除了基本上满足以上各款之外，还应当根据接受者的年龄、行业、收入状况、目标方向等进行量身打造。这里需要注意的是：对于不同人之间是不可以将理财方案进行盲目套用的。另外，个人理财规划与单一品种的个人理财服务（如投资咨询、个人消费信贷等）之间是存在着根本性差别的，前者是一种基于现实、面向未来的统筹规划行为，而后者仅在单一领域为客户提供服务。笔者所在的部门就曾为不少的个人客户制定了专业化的个人理财方案，这些方案的最终成功除了是由于我们的工作人员在实施过程中不断监控和修正之外，关键还得意于在制定初期要对方案的接受者做出全面的了解和分析。目前很多专业理财公司网站提供的在线方案制定也是基于一些事先设计好的模型，要求使用者输入相关的基本数据，如收入、人口数量、对投资品种的了解程度、住房条件等，进而按照数据库模型为使用者构造出一份基本的理财计划，在这里笔者强调的是“基本”二字，因为从目前相关方面的发展水平来看，一个完善的理财方案从制定到实施都是需要专业人员为之付出努力的，即使在国外能够通过计算机实现人工智能化拟订方案，其方案的解释和说明也需要专业人员和客户之间面对面的沟通，才能保证方案的最终成功。
个人理财方案的制定与实施
应当说这一部分是本文的重点所在，个人理财规划服务如何能够让每一个人点亮未来人生，关键是要看方案的制定是否科学和适用，同时还要对方案的整个实施过程进行全程跟踪并在必要的时候对方案加以修订。在笔者所在机构的个人客户中，有一部分以前曾是其他一些理财服务机构的客户，从他们的反应中，我们发现某些公司在资产增值方面过多的依赖于金融产品投资，但却不能够有效地防范风险。更有甚者竟然将定期推荐股票和提供有偿咨询服务称之为“完美个人理财方案”，我们认为这只能称为单一品种的个人理财咨询服务。对于金融产品是资产增值的重要途径，我们并不予以否认，但是在方案实施过程中如何能够保证高效率、低风险和可操作性相结合，这是问题的关键，也是引导广大居民了解、认可和接受人理财服务的重要环节。
关于个人理财方案中要涉及到的资产保值、增值的方式，经过我们的分析总结发现比较可行的主要有以下几种：存款、证券投资（包括股票、债券、基金等）、外汇投资、期货投资、收藏品投资、特许加盟（这是一种新兴模式，实际上应当算做实业性投资）、保险、教育基金（包含各种面向教育的储蓄和其他服务品种）、个人消费贷款（主要是一些固定资产消费贷款的合理规划）等。对于以上的证券、外汇、期货投资可以归纳为金融产品投资，笔者之所以要将其分开主要是因为这些金融产品对投资者的资金、盈利／风险承受能力、专业知识等方面的要求还存在一定的差异，在实际操作中应当明确加以划分更能够保证理财方案的可操作性。对于制定个人理财方案来说，根据每个人现有资产状况、年龄和预期目标
等因素，往往不需要将各种理财方式盲目叠加，一般来说只要选择其中一些高效、简易、稳健的方式并加以合理运用都能够产生很好的效果。此外，理财方案的制定除了要面向具体的个人，还应该积极关注当时的经济和金融市场状况，同时也应该对未来一定时期内可能发生的变化加以预测。事实表明，任何不适用于当前国家、当前经济形势下的理财方案，哪怕是再具有理论依据或者曾在世界上其他地区取得过辉煌成功的理财方案都不算是好的方案，这也是现代专业理财规划概念所要强调的一个重要特点。
在理财方案的实施方面，应当重点做到全程跟踪、阶段评估。所谓全程跟踪是指在方案征得客户同意并加以实施之后，作为服务提供商其职责仅仅是刚刚开始，而并不是已经结束。真正意义上的个人理财服务同其他服务行业具有某些明显的区别，对服务的跟踪就是其中之一，准确而连续的服务跟踪能够有利于理财方案的修正，从而使其高效性得到保证。据了解，目前有部分小规模的咨询公司开展的理财服务，多数是将所谓的“理财专家”为客户制定一套完整的理财方案规划书作为服务的主要内容，据此作为收费的标准而忽略了理财所要达到的真正目的。如果每个人拿着一张“专家开出的理财方案书”就算作是接受个人理财服务了，那么又如何能够说服百姓去相信个人理财规划服务确有其价值呢？至于阶段评估，其根本目的是对全程跟踪提供不同时间的具体数据，假如一份两年期的理财计划在实施后的首个季度的跟踪报告中出现不理想的结果，那么我们就有理由对它做出改进而不必等到一年以后才发现它是不适用的（或是低效的）。可见，衡量一个公司能否提供专业化的理财规划服务，除了资质以外还要看它能不能为相关的方案提供全程跟踪和阶段评估。
理财方案的修正和其他相关问题
社会是在不断进步的，经济也是在不断发展的，这就决定了任何与之相关的东西都面临着由时间而带来的考验，个人理财规划也是如此。理财方案的修正（包括定期与不定期的）是建立在原有方案基础上，以阶段评估数据为参考的一种改进行为。方案的修正除了要以阶段评估数据做为参考以外，还要根据修正之时的经济和金融市场状况（以及对未来的预测）等因素作为依据。例如，去年６月份笔者所在机构曾成功预测出股票市场趋势的反转，在经过全体研发部工作人员反复确定之后，我们提示客户根据自身的操作水平自行调整股票投资比例（当然了，我们的目的只是对理财规划书中的内容负责并加以修正，却不能强迫任何人去做他不愿意做的事，），同时关注债券市场，即重新调整原规划书中的股票／债券投资比例。此举曾成功地使客户资产的安全得到最大限度的保障，并有部分客户通过自己的操作在债券市场上获得可观的收益。由此可见，理财方案的修正将直接影响到其未来的效果，合理的修正与准确的制定工作同样重要，两者的结合才能塑造出成功的个人理财规划案例。
对于个人理财规划中应该注意的其他问题依然很多，典型的例如：子女教育基金的储备、消费信贷额度的把握、相关投资知识的掌握、新兴投资方式的探索等。对于子女教育基金这个问题，我们和许多理财专家持相同的看法，即提前规划、适量累积。所谓提前规划是指在子女出生之后就应当制定出未来的教育基金储备计划，只有这样才能在以后做到适量储备、有条不紊。目前一些保险公司推出的教育类型的险种以及部分银行的教育储蓄等应当受到年轻父母的重点关注。即使是一个目前处在高收入阶
为自己未来的一个学期制定一个理财计划。(三)：理财让我对未来有计划
理财让我对未来有计划
马书敏 资环学院 安全工程）
摘要：在现今的社会里，单身人士可以说越来越多，作为单身贵族的生力军——大学生，我们更应该未雨绸缪为下半辈子精心打算，积极理财，有计划地给自己制定一个理财计划。这是本期听了阳乾凤老师个人理财的收获和进步。而且，我也懂得对于单身人士，要拥有美好的未来，不仅平时应该做好储蓄理财规划，让生活品质不因单身而打折扣，面对旦夕祸福的人生，也要做好防范。只有储蓄、投资和保险三管齐下，才能编织出一个人的幸福生活。
关键词：理财，挣钱，储蓄，理智，保险
一、 单身贵族，理财有道
理财，态度决定一切。当前，我国正在经历一股理财热潮，理财节目、理财杂志、理财论坛、理财培训、理财产品以及理财机构等，风起云涌般地在中国大陆上产生。什么是理财？为什么要理财？怎样去理财？这些问题正日益被我们所关注。
从认识到真正把握理财，并不是轻而易举就能做到的。首先，我们必须对自己有个清楚的了解。如：财务状况，有多少钱可以用来投资，资产负债情况如何，什么情况下哪些钱可以用；性格情况，对风险的偏好程度如何：日常支出：未来生活目标等。其次，对于如何理
财？这一点应该根据自身情况决定，自己若把握不是很大，咨询专业人士就显得极其重要。
事实上，理财涉及到的不仅仅只是钱的问题，它会使我们子有所教，老有所养，不为钱财所累。可以说理财是一种态度，对人生负责的态度，对现实充分把我的态度，对生活充满信心的态度，对未来充满憧憬的态度。
二、 首先学会挣钱
要想好好花钱，首先得学会挣钱。做金钱的主人，还是做金钱的奴隶，这是两种截然不同的金钱观。钱不是万能的。但没钱是万万不能的。在这个世界上，想要生存下来，你可以没有爱，但不能没有金钱。每个人第一次意识到这一点的时候，感觉都是那么悲哀，那么无奈。赚钱不是目的，而是一种必会的谋生手段，我们要买到漂亮的房子，高档的家具，名贵的汽车，游览名山大川、周游世界······这一切都要从赚钱开始。金钱能给人安全感，但我们也得知足，才能常乐。
三、 储蓄是根基
“钱到用时方恨少”，现在大多数人都有这种感慨，我也不列外。现在上大学，每月都是吃父母的救济粮。典型的月光族。通过个人理财课程的学习，我根据自身情况制定了强制储蓄计划。每月一领到生活费就先取出一部分单独存上，每月固定存入相同金额的钱，想要通过这种方法养成“节流”的好习惯，做到真正的有备无患。此方法正在实施中，初见成效。
四、 理智消费
在诱惑面前我学会了拒绝，以前每到消费打折热潮，自己都会买一堆有的没得，有很多东西甚至买回来一次都没有用过。现今，无论什么时候购物，我都习惯先列个清单，把那些根本用不着或者用处不大的东西排除。这样就可以省出很大一笔费用。只买对的，不买贵的。理智消费，对个人理财亦十分重要。
五、 给自己的人生上“保险”
中国的传统习惯，人们大都认为“生死有命，富贵在天”。面对生活中可能出现的各种风险，更多的是选择消极对待，或者依靠自身的力量，通过储蓄的方式来抵御风险。对于保险，大多数人仅是将其作为一种储蓄和投资的手段，没有真正认识到保险的实质。天有不测风云人有旦夕祸福，人的生命很脆弱。天灾人祸，不知道哪天就会不知不觉降落到自己的头上。所谓风险，包括意外事故造成的人身伤害，比如水灾、火灾、交通事故、空难、财产损失等不可预测的风险。保险是一种风险转移机制，即通过保险费为代价的形式，将个人或企业未来不可预知的风险转嫁给保险公司，让保险公司来承担，减轻风险所带来的损失和痛苦。我们现在是正在接受高等教育的知识分子，不但要把握今天，更应该规划明天。我们应该在人生不同的阶段，购买适合自己的保险，保障我们和我们家人的未来。【为自己未来的一个学期制定一个理财计划。】
六、 不是理财的理“财”
身体是革命的本钱，健康是人生最大的财富，拥有健康才可能拥有一切我们想要的。没有健康就等于失去了人生的参赛权。如同高楼
需要基础的支撑一样，人生的奋斗也需要有持久的支撑点。没有健康的支撑，一切奋斗都是空的。我们要认真理好健康这一笔财，不能早早地在人生的奋斗中出局。
个人理财，理出精彩人生！
为自己未来的一个学期制定一个理财计划。(四)：大学生个人理财规划书 1
理财寄语：
所谓你不理财，才不理你。个人理财在现代社会中的重要性与必要性日益凸显。身为一 名即将踏入社会的大学生，制定个人理财规划势在必行。
大学生作为一个特殊的消费群体，在当前的经济生活，尤其是在引领消费时 尚、改善消费构成方面起着不可替代的作用。同时我们的消费现状、消费特点在 一定程度上折射出当前大学生的生活状态和价值取向。作为莘莘学子中的一员， 作为深切关注中国经济发展的一群朝气蓬勃的大学生， 我们更应该尽早做好理财 规划以面对未来漫长的人生道路。这样我们便拥有了更多的信心，未来的十年乃 至更长的时期，中国经济仍将保持高增长、高通胀，如何规划自己的中
长期投资 理财计划，轻松面对未来所必须面临的养老、医疗、购房、教育等压力，这已经 成为我们不得不思考的问题。 要想成功的投资理财，我们就需要更细致地去考虑 自己的未来。 只要弄清自己一生中各个时期可能需要什么，自己才能够制定出一 个有效的邮资计划来帮助自己达到目标。
一、家庭成员基本信息 4 二、家庭基本财务状况 4 三、生命周期 6 四、现金规划 7【为自己未来的一个学期制定一个理财计划。】
五、保险规划 8 六、投资规划 9 七、理财观念 10 八、理财规划总结 11
一、家庭成员基本信息
二、家庭基本财务状况
对家庭财务现状进行剖析是家庭理财规划的起点。如果没有健康的财务现 状，则一切美好的未来都无从谈起。根据家庭财务报表，做出了各项结构图的分析，具体如下
家庭资产负债情况（单位 人民币：万元）
每月收支状况（单位 人民币：元）【为自己未来的一个学期制定一
个理财计划。】
全家保险状况（单位 人民币：万元）
收入预算表（预期年份2013年）
（一）资产负债表分析
为自己未来的一个学期制定一个理财计划。(五)：大学生个人理财规划书
个人理财规划书
班级： 学号：
二零一三年十一月一日
一．个人基本概况 二．理财原则 三．理财分析与总结 四．理财目标
五．理财观念 六．结语
大学生作为一个特殊的消费群体，在当前的经济生活，尤其是在引领消费时尚、改善消费构成方面起着不可替代的作用。同时我们的消费现状、消费特点在一定程度上折射出当前大学生的生活状态和价值取向。作为莘莘学子中的一员，作为深切关注中国经济发展的一群朝气蓬勃的大学生，我们更应该尽早做好理财规划以面对未来漫长的人生道路。这样我们便拥有了更多的信心，未来的十年乃至更长的时期，中国经济仍将保持高增长、高通胀，如何规划自己的中长期投资理财计划，轻松面对未来所必须面临的养老、医疗、购房、教育等压力，这已经成为我们不得不思考的问题。要想成功的投资理财，我们就需要更细致地去考虑自己的未来。只要弄清自己一生中各个时期可能需要什么，自己才能够制定出一个有效的邮资计划来帮助自己达到目标。 所谓你不理财，才不理你。个人理财在现代社会中的重要性与必要性日益凸显。身为一名即将踏入社会的大学生，制定个人理财规划势在必行。以下是我的大学个人理财规划。
一、个人基本概况：
现阶段每月固定收入来自父母赞助，每月1200元人民币。
（一）个人基本信息
姓名：吴思华 性别：女 年龄：20 婚姻状况：未婚
月收入：1200
（二）财务状况
根据日常收入情况整理分析，编制自身月度收支情况表和年度收支表如下。
表1：月度收支情况表
表2：年度收支情况表
二、理财原则：
在理财过程中应遵循的基本原则：平衡收支、稳健投资、分散风险、合理保障。
三、分析与总结：
1.从日常消费来看，我的月度基本花销为1040元，根据广州生活基本费用水平计算，月收入的比例处于合理范围内。
2.由于本人爱吃甜点喝奶茶等，每月零食费用为60元，也在承受范围之内。如果在零食方面压缩空间，可以考虑报一门二外培训班，但可行性较小。 3.年度结余有2220元，可以做出适当投资。当有闲余资金时，买基金进行投资。但是遵循投资放缓原则，由于目前还处于大二的上半学期，作此规划时并无存款，无法实现投资。客观条件要求投资需要放缓。并且，根据目前的知识也不具备投资资本市场的能力，但是知识和资金都可以在作此规划后开始积累，至资金足够时，知识上也具备相应资格，此则客观趋势。所以，投资需要放缓。 资产配置和投资规划
在资产配置和投资方面做好规划对本人今后的财务自由度提升非常重要，首
先应在了解国内金融理财产品的基础上，对投资和资产配置进行调整。
目前国内主要的金融理财产品（除股票外）如下表5：
表5：国内金融机构投资的金融产品
从上表看来，年度结余2220元资金可考虑投入股票基金、债卷基金等投资组合。考虑到目前本人国债受利率波动影响大，且国债大热，流动性不足，收益率不够客观。因此，可考虑购买定投基金
以下是目前定投基金排名： 01 华夏优势增长股票 02 华夏大盘精选混合 03 华夏成长混合
05 嘉实沪深300指数（lof） 06华夏全球股票（qdii） 07 工银核心价值股票 08 广发聚丰股票
由此，可以适当考虑购入华夏优势增长股票，每月200进行长期定投，定投期限暂定2年。
为自己未来的一个学期制定一个理财计划。(六)：大学未来理财规划
广东技术师范学院
学年度第( 二
)学期课程考核 科 目：个人与公司理财
考核形式：非标准化考试（小论文）
论文要求：
应用所学知识，论述未来自己个人理财规划。包括总体思路，原则，具体方式方法，目的目标，要注意的相关问题等。(字数）.
未来理财规划报告
通过选修学习了《个人与公司理财》，我对自己的以后的人生规划有了更加深刻的理解。在这门课程中，江洋老师通过他个人对投资和理财方面的丰富教学和实践经验，给我们传授了我们在小小的西校区里面学不到的知识，老师在投资领域里面的得失，告诫了我要认真对待自己的投资，不要随波逐流，要学会最基本的投资理念。虽然现在自己还是大二的学生，没有像大四师兄那样，即将面临出社会找工作，但是这门课对我以后的人生规划是有着不可磨灭的影响。利用我学习到的知识，下面通过几个方面来对自己未来理财规划。
总体思路：首先学会明确理财目标，找出钱财的缺口，学会合理花费钱财，自己估计风险承受度，合理规划资产，做好现金管理，养成良好的花钱习惯，选择合适理财产品和投资方法，有意识地控制自己的消费欲，规划自己使用金钱的方法，管理好自己的财富，以达到财务可以自由的状态。 理财原则：我认为通观全盘，整体规划原则,即那里先进保障原则是第一要原则,其次风险管理优先于准秋收益原则,再次消费、投资与收益相匹配原则,还有就是增加收入来源与减少支出并举原则,未雨绸缪，早作规划原则.
我觉得有先是有两个阶段吧。
第一阶段：还在学校，应该做成以下的方面。
下面是我对自己在目前应该养成的习惯，这样对以后的消费有很大的影响。
（一） 钱要花在重要的地方， 在学校会有一些盲目高额消费，追求名牌，一味攀比是很不好的消费现象。所以我认为我应该首先摆脱这种影响，注
意花钱的实用加实惠是生活消费中的合理原则。任何所谓的潮流都不会长久地把持整个社会，盲目追求的潮流消费品往往只不过是昙花一现。应该把钱花在必须花的地方，把钱花在刀刃上才是理智的选择。吃要营养均衡，穿要耐穿耐看，住要简单实用，行要省钱方便，这也和我上面所说的减少开支回应吧。（二）有意识地控制自己的消费。有的时候我会抱怨：不知道钱是怎么花光的，也不知道该如何控制支出。这个时候学会建立自己的“小账本”是个很好的办法。尝试记账和预算可以很有效地帮助你安排自己的收入和支出，也可以避免糊涂消费。
总结一下为什么我要制定上面的习惯，我自己认为自己还算一个消费控制欲强的人，但是有的时候很多消费诱惑的的时候，我就会不知所措的了，所以我相信用这种方法可以帮助我更好地控制自己的消费欲。
（三）养成节俭的好习惯。这个道理我是懂的，生活中有很多小开支，这里几元，那里几块，看似不起眼，但积少成多就是一个大数目。要学会从小事做起，逐步养成节俭的习惯。勤俭节约似乎是老生常谈的话题，积少成多，但是这个好的习惯会让我终身受益。
第二阶段：工作后。
下面是我具体的对自己工作后的理财规划的做法：
第一步：明确理财目标，找出理财缺口
我认为首先不要偏重短期的理财目标，比如毕业后工作几年内就要买车买房，但容易忽视潜在的长期理财需求，比如教育和养老问题，会把这两笔支出计算到日常支出之内，觉得只要有稳定的工作和收入，教育和养老问题不用多虑。但事实上，就拿教育金来说，通常，教育费用的增长幅
度会高于通货膨胀率，就近几年的情况看，这方面增长是比较快的，有些地区会更高。在明确了理财目标之后，就可以衡量一下，按自己目前的
状况，是否能达到这些目标，有没有缺口，然后才能目标明确地进行理财的具体规划。
第二步：自我测量风险承受度，规划合理资产配置组合。
除了个人偏好以外，人们的风险承受能力还与年龄和生命周期密切相关，一般来说，在年轻时的单身期，收入呈上升趋势，经济压力轻，需要快速积累财富，风险承受能力最高；在刚成家的家庭成长期，收入上升，考虑到购房和子女教育问题经济压力加重，风险承受能力次之；在人到中年后的家庭成熟期，收入达到顶峰后逐步回落，经济压力依然很重，风险承受能力再次之；到了年老退休之后，颐养天年是首要目标，风险承受能力最低。
进行理财时，应该根据所处的年龄阶段结合自己的风险偏好，综合考虑投资组合的比例，投资者年龄越小，风险大的投资品种可以多一点，随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少，不宜将所有的资金投入到单一品种内。
第三步：选择合适理财产品和投资方法
理财产品选择众多，风险收益各不相同，无论选择什么样的产品组成资产配置，都必须符合稳健增值，风险分散的条件。在投资策略中，产品选择固然重要，投资方法同样不可忽视。对于不具备太多经验的普通投资者来说，不论是教育金还是养老金等中长期理财规划，定期定额投资法都
是一个不错的选择。 定期定额投资法就是指投资人定期将一定数量的资金投资于某个既定产品，日积月累，持之以恒，长期 下来可以积累一笔可观的财富。一些国内外的研究报告显示：这种定期定额的"平均成本法"最能降低投资成本，不但能分散风险，而且获利丰厚。
第四步：建立合理家庭账户体系，做好现金管理
合理的账户体系包括结算、投资和消费三类基本账户。结算账户用于家庭的固定收入比如工资奖金等。固定支出比如公用事业费、保险缴费、贷款还款等和其他家庭零星往来收付。投资账户专用于家庭投资，对于之前提到的教育金和养老金规划，还应该建立投资专户，做到专款专用。消费账户则用于管理家庭的日常消费，通常使用信用卡比较合适。什么事情都有要注意的地方，当然理财也是一样。
（1）孩子的教育金准备
（2）给孩子买一套房子.
财务分析：
（1）资产负债率=负债/总资产=0
资产负债率=负债/总资产=0，您的家庭无负债，造成这个财务杠杆实际上没有发挥效力，一方面虽然家庭有足够的偿债能力，但与此同时也体现出在投资方面的保守性和在理财规划方面的一点欠缺，这将直接影响现有财产和未来现金流的保值和增值。在投资收益高于贷款利率时,适当的负债也有利于资产的增长。
为自己未来的一个学期制定一个理财计划。(七)：大学生个人理财计划
我一名大二的学生，父母给的每学期的费用是5000。说一下支出情况：吃饭每月最多不超过400块，节约一点350块都可以搞定。手机，上网，交通费用大概每月100块左右。其他的都不知道怎么花的了好像也没买什么东西钱就没了，还有去超市购物，娱乐，人际交往方面也要花点钱。情况大概是这样。我的想法是每学期能存下千把块钱，到了一定时候再进行小额投资。
对我们大学生而言，通过适当的投资理财实践以培养自身投资理财的意识及进行尤为重要。但现在普遍存在的问题就是我们很多同学把它与存银行、按计划花钱等概念等同起来。其实，理财还是累积存储和投资再生的元素。基于上述现状，我认为首先，我们可以根据个人实际需求，制定具体计划和投资步骤，按计划、有步骤、有方案地进行钱财管理，使自己的钱财通过科学合理地安排、消费，有效的管理和投资，从而获得最大、最好的效益，为个人、为社会创造更多的财富，实现合理的个人投资理财。
一、理财目标
1满足自己的生活需要并保证生活质量
2有部分结余，让我有一些初始资金去进行投资理财，从而能早步入金融领域
3通过理财规划，使自己树立正确的消费观和理财观，并能够是自己对财富的控制和管理有较大幅度的提高。
二、理财规划
1、勤俭节约控制消费
目前大学生很多都谈不上财务独立，也没有稳定的收入来源，主要的资金需求就是满足自己的生活需要。从这个角度来讲，大学生遵循的理财原则应为勤俭节约、稳健理财。在支出方面要进行严格管理，不与人攀比，不爱慕虚荣，形成节俭的宝贵品质，同时也能够更有效地积累净资产。有意识的控制自己的消费，对自己不需要的东西尽量不买或者少买，身上不要带许多的钱控制消费水平，尽量少参加聚会，衣服该买再买不要浪费，制定每月支出的计划，努力学习，获得奖学金，最大限度地利用免费的资源。充分了解市场，进行二手交易，自己许多不需要的东西可以拿去二手市场去卖掉，还有就是衣服自己买了许多，都没有怎么穿得过，拿去二手市场可以回收一部分钱。在宿舍里面集资饮料瓶子和废纸屑，卖废品。把握消费时机 ，需要添置必需衣物的时候要学会稍稍“超前”准备。
在很多大商场换季衣服都会低折扣销售。所谓的新款在刚刚上市的时候往往标出高价，但是在季尾销售时的价格会是先前的几分之一。所以，避开商家的销售高价期，学会“按时”消费会给自己节约一笔不小的数目。
2、利用课余时间做兼职
大学期间，力所能及的做一些兼职，不仅可以尽早的接触社会，掌握相关技能，也可以获得一定的相关收入。我们大学生除了上课还会有更多的别的时间，出去学习之外可以利用别的时间去出去做兼职。现在好多地方都需要大学生来做兼职，大学生的劳动力还是相对廉价的，发传单，做促销，做小时工去饭店等等。而作为工商管理的学生的学业相对轻松一些，特别是这类学生在兼职工作中获取的实际经验和技能，对于提高个人能力有相当大的好处。可以用自己挣来的钱来需要的生活用品，学习资料等，如果挣得多的话可以存在银行卡里面，也可以进行投资。
从经济投资学角度来说，大学生兼职是不需要预付任何资本的纯增值方法，而且几乎没有什么风险性。找一份合适的校外兼职，应该成为大学生理财的重要组成部分。
3、学习金融知识 认识理财工具
一些大学生在校期间急于尝试进行投资，希望早日积累投资经验，帮助自己日后能够投资获利。这个出发点是不错的，但是在投资之前必须做好充分的准备，首先就是要认识和了解投资工具。如果是金融相关专业的学生，或是准备将来从事金融领域工作的学生，可结合学业课程进行系统学习，结合书本知识观察市场行情。其他专业的学生可在业余时间学习投资工具的基础知识，从图书馆入手，阅读相关书籍，然后再结合市场行情进行观察。另外，大学生可以参加一些金融理财行业内相关的知识讲座，多接触实践中的投资信息。建议大学生从股票、基金、债券等基本的投资理财工具入手，从基本的基础知识入手，熟悉其特点与方式后可利用自己的闲散资金进行实践体会，但最基本的原则是一定要找到适合自己的投资工具，坚持稳健策略，不能急功近利。我是人力资源管理专业的学生，也涉猎了点基础会计学，财务管理（股票，基金，），营销管理等方面的知识，打算用自己节省下来的钱在不耽误学习的情况适量的进行投资炒股。
4、合伙做小生意
我们大学生在课余的时间可以考虑几个人一起做小的创业。我们可以用自己的小钱来争取大钱，然后继续投资创业。形成一个循环不断的运营。从中不仅挣到了钱，而且学会了许多东西，比如进货方式，选货，销售方式，与人打交道的方式，锻炼了自己的口才，为自己以后真正创业打下基础。
5、关注对账单 慎用信用卡
在理财行业内，信用卡的使用问题其实颇受争议，对于我们大学生来说更是如此。信用卡的问题在于其容易助长人们的消费，甚至是不良消费习惯。受还款能力所限，信用卡的债务一旦无法偿还，对学习生活一定会有所影响，甚至会造成学生家长的财务压力。在此，建议使用信用卡的大学生养成良好的理财习惯，具体做法可从关注对账单开始。只要开始关注自己的对账单，就能够有所发现。对账单应集中管理，以便于分析，有时间的话应动手列出汇总表格。一方面可以观察自己的消费行为，是否合理，能否改进；另一方面可观察是否发生利息费用，即产生成本，同时学习了解信用卡的计息方式，尽量避免不必要的支出
三、理财观念
1,、量力为出，适度消费要懂得珍惜父母给的生活费，很多大学生追品牌讲档次，虚荣，好攀比，不考虑所购买物品是否符合自己及家庭的承受能力，我们应当树立不从众、不攀比、不求异、不虚荣的消费观。
2、理财有风险，投资需谨慎不要把鸡蛋放在同一个篮子里，在面对投资股市等风险类理财产品的时候，别单纯把它看作是“生财之道”，而应该更注重此行为对未来了解投资市场，积累投资经验的作用。大学生投资切忌盲目、切忌盲从、切忌徘徊。可用一小部分资金投石问路。同时还要注意金融知识的学习，提高自己的理财投资知识与能力，认识更多的理财工具，从基础入手，并要做好思想准备，考虑好自己的经济和心理承受能力。并且，在理财投资的同时要搞好自己的本质工作：学习。
3、保持一颗平静的心保持一颗平常心去对待理财、对待投资、对待金融，会让我就恩终身受益。因为理财与投资关系到我们的经济利益，所以往往在利益产生起伏时我们会产生激动情绪，所以我们应当保持一颗平常心去对待它，就算失败了就当是次教训，当做交学费了而已，万事都不要太过在意，因为我们以后要学的还是很多，要经历的也很多。
另外，我需要增强投资理财意识、参加一定的投资理财实践，为将来合理有效的投资理财打下坚实的基础。使自己的钱财通过科学合理地安排、消费，有效的管理和投资，从而获得最大、最好的效益，为个人、为社会创造更多的财富，实现合理的个人投资理财。正所谓“你不理财，财不理你。”正确的理财观念不仅会让我们对金钱的支配有度，而且还可以提高我们的投资理财能力。大学阶段是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金阶段，有正确的理财观念做指导，掌握必需的理财尝试，养成良好的理财习惯，将受益终生。就让我们一起来，做好自己的大学理财规划，规划好自己的大学生活，也规划好自己的人生道路。
一、年度收支情况表
1从收支数目上看，虽然没有满足财富平衡公式中
5:3:2的比例，但是相对于重庆市的收支水平，属于合理消费。
2该阶段收入方式虽然有所增加，但是收入水平在工薪阶层中属于比较低的层次，因此必需支出相对于收入来说占有相当大的比例，但也能基本满足生活需求。
3尽量减少非必需费用，把更多的资金用于中期长期的各方面投资和储蓄（不是单纯的把钱存入银行，而是根据市场及个人现状进行基金或股票等财务管理）。
三、方式选择：以风险低的基金为主
结束工作前期的低收入低消费低投资阶段，随着自己工作生活阅历增广，在债券股票投资方面也积累了相当的经验，自己的风险态度和承受能力也有了相当大的提高，对该阶段的理财做出以下规划：
一、年度收支情况表
该阶段必需支出占总收入的37.5%，财富基本处于安全状态，因此应该把大部分资金用于中期及长远投资上，创造更多的机遇与生财道路。
此阶段也应该还清过去的车贷、房贷，避免透支未来，同时建立一个安全基金，为应急事件做好准备。
审视自己的资产分配状况及承受能力，根据专家的建议或自己的学习，调整资产配置与投资结构，及时了解资产状况及相关信息，通过有效控制风险，实现资产收益的最大化，为创造终身财富做好准备。
三、方式选择：转向股票或与别人合资做些小生意。
该阶段没有了中期的财务投资精力与承受能力，应该把主要精力放在购买养老基金、医疗保险等保障性基金或设施上，为自己的退休做好准备，因此对自己的财务做出以下规划：
一、年度收支情况表
加长远的投资，比如对自己的身体的投资，这是最基本也是最重要的。核算自己全部的财富，计算与自己的预期目标的距离，完成最后的规划，实现终极目标。
为自己未来的一个学期制定一个理财计划。(八)：个人未来十年理财规划
投资学心得
投资学心得总结之个人未来十年理财规划
规划摘要：
我现在是一名大三的学生，距离毕业还有一年半的时间，然而随着社会进步和经济的发展,出现在我们面前的新生亊物越来越多,作为生活在新时代的人,除了学习、工作和生活方式与过去相比发生了重大变化以外,每一个人都应该提前对自己未来的前景进行相应的规划,而实现这一规划的途径就是理财。
众所周知，投资学是一门非常生动有趣且对实现财务自由非常有用的学科，在我们日后的学习生活中也会经常要用到这门学科的知识。在未学习投资学这门课之前，我一直以为投资等于赌博，因为你所作出判断和决定和赌博一样都是在对未来结果不确定的情况下做出，完全依靠运气。
但是通过本学期对《投资学》为期八周的学习，我深刻的认识到，投资并非完全靠的是运气，它需要投资者具备较多的对投资的认识和技术分析以及足够的耐心。同时，通过杨老师对《投资学》的讲解，使我对投资的基本工具有所了解，明白可以从哪些方面投资理财；杨老师教导的“风险和收益”理念，即金融市场上没有“免费的午餐”，使我明白更高期望收益的代价就是更大的预期波动，即收益越高风险越大；而通过杨老师对常见股票指数的讲解，使我明白如何投资才能使自己在某一时间段获得较稳定的投资收益。
此外，通过本学期对《投资学》的学习，使我明白我们不能仅仅满足于每月所赚取的工资，应为了实现财务自由而投资理财。因此我对我未来十年的理财进行了初步的规划，在这十年内我会经历以下三个阶段：学习、工作、结婚。因此我的理财计划也主要从这三个方面入手。
第一阶段：学习（1.5年）
在校期间，我会尽量杜绝没事干就逛淘宝买东西、有空就去外面饭店吃饭的坏习惯，毕竟有些衣服完全不必买、有些高热量食物食用后也会对身体产生不良影响。因此，在每个月有1000元生活费的
情况下，我会尽量将多余的钱存入“宝宝类”产品（如余额宝、理财通），这样在节约钱的同时也能赚取一些利息。
在12月份，我也对杨老师所讲的内容进行了一次小小的实践，即将奖学金、助学金以及平时自己攒下的钱共3000元投入了理财通，期间理财通的七日年利化率在3.3%到4.1%之间，每日收益在0.3元左右。虽然这次投资的收益不大，但是却让我明白节约用钱的必要性。
如果在接下来的一年半时间里，我能保持良好的理财习惯，即每月平均投入300元到理财通，在此期间理财通的七日年利化率保持在4%，那么毕业时的我将拥有5832元。虽然这笔钱不是很多，但是却应该可以在很大程度上解决刚就业时我的经济困难，从而尽早实现经济独立。
（大四数据说明：因为临近毕业，应酬会增加，因此家里应该会将生活费提升至1200元，而自己也会因为饭局、购买正装、打电话时间增加等因素，增加其开支，因此，月剩余应该还是只能在300元左右 ）
第二阶段：工作（4年）
在刚进入社会开始工作的两年时间里，作为一名财务管理专业的学生，我会先在广州寻找一份助理会计师的工作（由于对助理会计师的月工资收入不是很了解，因此下列数据参照我姐的工作情况和工资收入），个人月收入应该在3000左右（每年递增），年收入在50000左右（加上各种季度奖、半年奖以及年终奖等）。因为一般的公司都会让刚入职的员工入住员工宿舍，公司也会提供免费的两餐供应，因此生活主要开支在于购买生活必需品以及其他不确定费用等（给父母买礼物、请客、聚餐、送礼等）。
在工作两年后，我应该能成为一名会计师，因此月收入应该在5000——6000左右，年收入在80000左右（加上年末分红或者奖金）。因为这个时候职称上去了，一般公司会让员工离开员工宿舍，因此我的生活开支将主要增加住房费和交通费这两项。而关于租房的话，我应该会找一个和自己兴趣相投的朋友合租，因此租房费应该能控制在每年8000元。当然在此期间，我很有可能会找到一个适合自己的人，然后开始一段甜蜜的恋爱长跑（2年左右），因此从第三年开始我的伙食费、购买衣物以及其他支出必然会高速增长。
因为最近上课听关老师说过“国债逆回购”（国债逆回购，本质就是一种短期贷款，也就是说，个人通过国债回购市场把自己的资金借出去，获得固定的利息收益；而回购方，也就是借款人用自己的国债作为抵押获得这笔借款，到期后还本付息。）
因此，作为上班族的我，在资金充裕的情况下，应该会选择“国债逆回购”这种收益率较高、风险系数较小的理财投资方式。按年化收益率5%计算，那么工作四年后，我将会共拥有元的存款。（33000*（1 5%）^3 33000*（1 5%）^2 46400*（1 5%）^1 .125）
我姐姐大四毕业后，现工作两年了，约有存款7万余元，而且
她的理财方式非常简单，只是每月将节省下的钱存入余额宝，但是如今余额宝的年收益率仅有2.7%左右。因此我感觉我的理财方式更为合理，表格中的数据也都比较切合实际。
第三阶段：婚姻 在工作四年之后，当自己有了稳定的工作，有了稳定的收入，同时与男朋友进入感情稳定期时，我就应该为结婚买房做准备了。在一个环境比较好的酒店举办一个比较简单的结婚仪式的花销应该在50000左右，如果在广州南沙区附近买房的话，一手房的价格应该在1元/㎡，买一个两室一厅总面积在85㎡房子应该需要119—136万元。并且在比较和权衡后我和男朋友应该会选择公积金贷款买房，因为以家庭为单位，如果是首次购房，可以贷款到房屋评估价的80%（90平方米以内，超过90平方米是70%）
首套房首付计算方式：首付款=总房款-客户贷款额，贷款额=合同价（市场价）×80%，先行公积金贷款利率是日调整并实施的，五年以上公积金贷款利率3.25%，月利率为3.25%/12，五年级以下公积金贷款利率为年利率2.75%，全国都一样。
因此，我们将要每个月负担元的房贷（选择20年的按揭年数），为后面计算方便选取5100元作为每月的房贷还款额。如果我们两个人的工资总额是18万元（其中我是8万元，老公是10万元），如果我们两个能够每个月抽出4000元作为我们的理财资金，那么我们可能会选择收益率更高的财富增值投资或进取型的财富增值投资，如投资级别的公司债券、高红利普通股、小市值基金以及共同基金等。而以上增值投资的年化收益率在6—25%，选择较低的年化收益率8%（因为个人比较偏好风险小的投资方式），那么在结婚4年后，我们就会拥有约22万元的本利和了，在这时我们有可能会因为孩子和老人的问题减少每月的理财金额投入，但是在之前拥有22万元本金下，在每个月依然坚持投入3000元左右的理财资金的情况下，我们必然会在50岁之前，实现真正的财务自由化。
很多人都说，大学时代是获得人生的“第一桶金”的时候，也是独立生活、独立理财的起步阶段。美国股神巴菲特有一句话说得好：
为自己未来的一个学期制定一个理财计划。(九)：大学生个人理财规划书
个人理财规划书
姓名：杨云飞
学院：商学院 班级：b1304 学号：08
一．个人基本概况 二．理财原则 三．理财分析与总结 四．理财目标
五．理财观念 六．结语
大学生作为一个特殊的消费群体，在当前的经济生活，尤其是在引领消费时尚、改善消费构成方面起着不可替代的作用。同时我们的消费现状、消费特点在一定程度上折射出当前大学生的生活状态和价值取向。作为莘莘学子中的一员，作为深切关注中国经济发展的一群朝气蓬勃的大学生，我们更应该尽早做好理财规划以面对未来漫长的人生道路。这样我们便拥有了更多的信心，未来的十年乃至更长的时期，中国经济仍将保持高增长、高通胀，如何规划自己的中长期投资理财计划，轻松面对未来所必须面临的养老、医疗、购房、教育等压力，这已经
成为我们不得不思考的问题。要想成功的投资理财，我们就需要更细致地去考虑自己的未来。只要弄清自己一生中各个时期可能需要什么，自己才能够制定出一个有效的邮资计划来帮助自己达到目标。 所谓你不理财，才不理你。个人理财在现代社会中的重要性与必要性日益凸显。身为一名即将踏入社会的大学生，制定个人理财规划势在必行。以下是我的大学个人理财规划。
一、个人基本概况：
现阶段每月固定收入来自父母赞助，以及个人兼职所得，每月共计1200元人民币。
（一）个人基本信息
姓名：杨云飞
年龄：23 婚姻状况：未婚
月收入：1200
（二）财务状况
根据日常收入情况整理分析，编制自身月度收支情况表和年度收支表如下。
表1：月度收支情况表
表2：年度收支情况表
二、理财原则：
在理财过程中应遵循的基本原则：平衡收支、稳健投资、分散风险、合理保障。
三、分析与总结：
1.从日常消费来看，我的月度基本花销为1100元，根据丹东生活基本费用水平计算，月收入的比例处于合理范围内。
2.由于本人爱嗑瓜子等，每月零食费用为50元，也在承受范围之内。 3.年度结余有1700元，可以做出适当投资。当有闲余资金时，买基金进行投
资。但是遵循投资放缓原则，由于目前还处于大三的下半学期，作此规划时并无存款，无法实现投资。客观条件要求投资需要放缓。并且，根据目前的知识也不具备投资资本市场的能力，但是知识和资金都可以在作此规划后开始积累，至资金足够时，知识上也具备相应资格，此则客观趋势。所以，投资需要放缓。 资产配置和投资规划
在资产配置和投资方面做好规划对本人今后的财务自由度提升非常重要，首先应在了解国内金融理财产品的基础上，对投资和资产配置进行调整。
目前国内主要的金融理财产品（除股票外）如下表5：
表5：国内金融机构投资的金融产品
从上表看来，年度结余1700元资金可考虑投入股票基金、债卷基金等投资组合。考虑到目前本人国债受利率波动影响大，且国债大热，流动性不足，收益率不够客观。因此，不考虑投资。
4. 任何人都免不了生病或者出现其他的意外情况，准备适当的应急资金是非常必要的，至于需要较多的开资的意外情况，家长自然会另行补充，但一些小感冒、修补衣物之类的消费可以靠自己来支付。此外，最重要的一点是，应急资金也是作为前面所讲的基本生活开资、活动经费的一个弹性空间，在前面两项开
为自己未来的一个学期制定一个理财计划。(十)：理财计划
步入社会，意味着我将离开父母，到一个陌生的地方开始一个人的生活，而这期间，父母的生活费就变成了他们给我的最直接，最实在，最真诚的无言的关怀，而我要做的就事必须自己独立，父母能给的是有限的，我要做的就是必须自己独立，合理的利用这些钱，打理好自己的生活和能力，照顾好了自己，事业有成应该是我对自己，对父母最基本的责任。
理财规划是对自己未来的一种长远规划，个人理财业务是指通过自己对财富的管理从而提高其效能，也可从广义上理解为使用外界资金使自己的财富增值。
而作为打工仔的我以前认为,等我有了钱，在做个人理财，现在没钱哪来理财可言，现在深深意识到自己错了。对于自己的钱进行规划，让每一分钱钱都得到效用的最大化，钱尽其用。不乱花钱，买些不必要的东西。在每个月的月初从没有做过预算，只想着自己现在有钱花就行，不必实行具体的计划，即用钱没有计划，主观随意性强，这一毛病必须改掉，从我的消费中可以看出我的消费结构单一，最主要的是食物和交通等消费项目，服装 电子 交通占了很大一部分，然后依次是通讯 学习 旅游。在消费中，缺乏精神层次方面的消费。对于服装 电子 交通等的消费没有在合理的范围内，导致在月末，常常出现入不敷出的现象，沦落为月光族，对于理财的认识和态度在理财知识的认识和态度方面，我应该有所改变，对理财很盲目的，错误认识。开始时认为理财是通过各种投资活动实现资产保值增值，对于现在的我就是合理安排资金的过程，这些想法都是片面的。以上是我对自己在过去的消费中的反思，希望在以后的消费中能去除这些弊端。
现在我也很深切的意识到在工作阶段养成的良好消费习惯，对自己的钱财有一个很好的计划，将会对今后的生活起到很大的一个影响作用。
从以上可以看出，每月可能有1200块钱的结余，但是如果出现意外可能连那微博的结余都没有了，这就是我的消费现状，很紧张的状态。
我想我当前最应该做的，就是把目前自己拥有的钱消费好，然后再进一步进行自己的理财计划。
我将调整我的消费结构，使其更合理化，尽可能的做到效用最大化。
通讯交通及日常生活开支，其中减少的交通，加油等的消费，而其他开销，主要减少了咖啡和不必要的消费如电子产品，社交活动等的开支。
而剩余的400元结余，我将用再精神层次的消费，为自己的未来做些保险和学习，如学些自己感兴趣的技术，或考些专业证书，会对未来有很大帮助。
我想对于未来每个人都有自己的期望，我也一样。对于未来，我有着美好的设想。通过自己的能力，好好安排，规划，利用自己转来的钱，让自己和家人过上幸福快乐的生活，这就是我对未来的美好愿望。以下是我的设想，希望能够美梦成真。我做了这样的规划，如下面的表格所展示的，
分析与总结
1 从日常生活来看每个月基本消费为1600，深圳这个消费水平对于我在合理范围之内。
2 工资收入不高，我将会根据自己用有限与资金的多少。进行一些稳健的金融产品投资，努力让自己的资金保值，进而增值，循循渐进，更好的实现自身目标。
3 我会利用另一小部分钱做风险投资，风险大，收益高，具有挑战，从中可以学到很多知识。
4其他收入中可每月花50元买书，不断提升自己，工资涨时，可以参加一些培训。而在自己刚开始工作时，应舍得钱在学习上。
5 其他收入中那点用于旅游，用在旅途中的美好记忆激励自己，不断奋发。
近期的规划就是这些，我相信自己会积累财富。将来每个人都会面临结婚生子养老等很多问题和责任。对自己提早制定理财规划，会对将来组建家庭，创建美好生活提供保障。
现状必须要实现两个目标，一 合理安排消费，规划目前的月花销，减少不必要的现金流出。 二 通过理财投资，实现资金的保值增值。
现在的我意识做好理财规划是对自己负责的一种表现。有些人能把一块钱变成一万块，这些人拥有创造财富的能力，有些人短时内能把一亿挥霍光，这样大有人在。我们通常批评后者，前者是我们想成为的人，而成为前者必不可少的能力就是，个人理财规划能力，懂得这个道理，离成功会更近一步。推荐的其他文章这些是最新的08-2808-2808-2808-2808-2808-28这些是最热门的[如何制定个人理财计划]为自己未来的一个学期制定一个理财计划。
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