在P2P行业里，和宜信、是几种代表性的模式：宜信主要采用线下交易，人人贷采用线下开发借款人线下审核的方式，并且都向投资人提供担保。而拍拍贷坚持纯线上模式、不担保、不垫付、不做债权转让，政策风险最小，看似十分乖巧，也最接近P2P发端模式。
但拍拍贷也面临质疑，之前我们分析了通过人人贷个人理财的风险。下面是拍拍贷创始人，就拍拍贷追偿难、长不大的疑问，接受快鲤鱼采访。
最近谈到国内的P2P行业，你认为是&团购现象再现&。互联网金融这个概念很热，大家都觉得互联网对金融会起到颠覆性的作用，甚至有人说未来会取代银行，我觉得是扯淡的。我为什么说P2P行业现在有点像团购？现在保守估计，国内P2P平台有200多家，这个数目我觉得太多了，美国才三四家。国内的现象很容易让人想起千团大战，几千家一拥而上，最后能剩下的就几家。P2P行业的疯狂现象确实跟团购行业很像。但这跟团购的业务本质还不一样，真的是门槛很高。P2P这个行业，核心是如何控制风险。否则，规模上得越快，就死得越惨。相对P2P的最初发端的模式，你怎么看待P2P模式在国内的变化？有观点说，国内没有第三方征信体系，所以要做担保、做线下，但我觉得这是在钻政策的空子，要是肯做是可以找到方法的。拍拍贷一直坚持做线上，不做垫付和担保，一方面是因为政策已经有明确的红线了，尤其是担保，国家对融资性担保公司是有监管的要求的：首先必须是获得审批的融资性担保公司才有资质做担保，第二必须接受资本金的监管，担保的最高杠杆是10倍。1000万的注册资本就只能做1亿的生意。但你看一些平台的资金金或者风险池已经远远低于他现在所做的生意了。另外，为什么一些银行不愿意做小额贷款。我们分析是因为两个问题，一是我们国家一直是一种抵押文化，根深蒂固，所以要去银行借款，就必须提供抵押资产。没有抵押就去找担保，其实质还是抵押文化。国内没有信用体系，银行没办法审核信用状况，只能不借。第二是成本问题，银行通过线下的审贷流程是很长的，人力成本也很高，所以有5000万的生意的时候一定不愿意做500万的生意，因为要考虑收益和成本的结构。互联网公司通过线下开发借款人，那还是一套传统的方式，也许可以雇比银行成本更低的人，但介入太多人力成本，最终还是会有一个上限，还是会有个成本结构在那里。像银行可能必须这一单生意在100万以上才能盈利，线下公司可能需要10万，否则只能向用户高收费，这根本上并没有解决成本控制的问题。从信用识别的角度，这也并不是一个创新的方式，因为银行已经用这个方式做了很多年了。拍拍贷就希望尽可能通过技术创新的方式来做。第一通过技术方式去审核借款人的信用资质，为之建立信用档案；第二是通过系统批量化操作来代替大量人工。这样，成本降低，我就可以做小额贷款。所以可以看到，做单笔借款一万，拍拍贷能做到一个亿。而那些机构要做到10万，而且要跟贷款者收取高达40%的手续费才能盈利，这就是本质的区别。但你们的流程里会不会也有一个问题，首先，你们的信用审核是自己做的，而不是第三方的征信机构，同时你们不提供垫付和担保。那平台为了激励做更多交易，可能存在道德风险？从逻辑上理解，是可能出现这样的情况。但首先我们国家没有独立的、商业化的第三方征信体系，央行的征信体系目前也不对P2P行业开放。我们其实一直在呼吁能够开放征信接口给我们，一方面我们可以去查询用户已经存在的一些征信信息，另一方面也非常愿意贡献自己的数据给征信体系。因为我们国内的征信体系还是非常初级的。目前在没有第三方征信体系的情况下，我们只能自己去对借款用户做信用审核。这就像当年淘宝和支付宝的关系一样，淘宝上最初买方和卖方互不认识，怎么知道对方卖给我的是真货还是假货。所以推出支付宝，为第三方提供购物担保。本质上，支付宝和淘宝是一个体系的，从逻辑上也有一味促使更多交易的可能。所以这最终还是要看这个创始团队是想做长期生意还是打一枪就撤。对我们来说，我们的利益和投资人是绑定在一起的，就是必须要公正地审核借款人，有效控制风险。否则投资人就不愿意去投钱了，我这个平台就会亏下去。国内没有具备公信力、商业化的第三方征信机构，央行征信系统又不对P2P开放，你们怎样解决信用审核的问题？张俊：第三方征信体系的问题我们现在也解决不了，从2010年央行来调研我们就呼吁这个行业被监管。这几年下来，监管部门也在看这个行业，他们觉得是有价值的，但同时这个行业也还比较小，所以现在是通过行业自己的协会去自律。比如上海有网贷企业联盟，北京有小额信贷联盟，我们都加入了自律委员会，起草了自律纲要。接受行业协会的自律监管，比如违反了某一条就开除出这个协会，同时通过媒体告诉大家哪一家有问题。这样就把一些不认真做事情的公司给淘汰掉，未来这个行业发展到一定规模，国家在进行监管。我们欢迎得到监管。国外P2P不提供垫付和担保，是因为有非结构性资产证券化和债权转让体系，国内目前还没有这个条件。那在不提供垫付和担保的前提下，你们如何解决拍拍贷用户面临的讨债困境？这一点上我觉得有个误区，大家好像认为不提供担保的平台就是风险高的，提工担保的平台就是风险低的，这是一个极大的认识误区。拍拍贷为什么不提供担保，一方面是为了政策合规之外，另外就是为了教育我们的投资者，我们现在有100多万的注册用户，已经有将近6万多的成功借款人。在这样一个分散的投资环境里，如果投资人就要做到足够分散，比如投出了100笔，其中只有一两笔坏账，那从其他投资中他也会有很好的收益，覆盖掉坏账。2012年拍拍贷上的平均收益率是13.6%左右。所以我们想倡导一种市场机制，教育投资者去控制风险，同时严格控制平台的整体风险。其实担保本金甚至本息的平台在客观上会有巨大的风险，最终受损失的还是投资人。因为有了这个机制，对于投资人来讲，把钱借给谁都没有太大的关系了，因为借给任何人都会有平台的担保。投资人唯一要做的就是去抢那些利率高的借款项目。但往往那些利率高的，骗贷的可能性会更大一些。本来这些借钱的人应该被逐渐排除掉，但现在都能借到钱了，相当于把风险都转移到平台上了。在经济上行时大家都很乐观，贷款放出去越多越好，一旦经济下行，就可能发生系统性的风险。比如20%的借款人还不出钱了，那大家都找平台追偿的话，平台就会倒掉。平台倒掉了，投资人损失的就是所有的钱。但是P2P平台上的投资人不都是专业人士，甚至有的平台定位的就是小白用户。那让用户自己去鉴别借款人，实际吗？这就是做P2P的门槛所在，要做好风控。拍拍贷的坏账率目前就1.2%。你们的坏账率是怎么计算的？我们对坏账率的定义是，只要当期出现了逾期超过90天，这一整笔借款就全部算作坏账。这个期和笔数的概念就是，比如借了10万块钱，借了10个月，每一期需要还1万。那么只要其中一期逾期90天，我们就将这一笔10万块钱的借款就都当成是坏账。拍拍贷在最初也得到了很多建议并做了尝试，比如有建议做债权转让，以实现金额和期限的错配，迅速扩大规模；有人建议引入担保公司、保险公司，建立大平台；也有人建议在平台开发类似于Facebook那样的功能，增强用户黏性。后来为什么不做了？2007年时确实跟一些互联网、金融行业的朋友探讨拍拍贷要怎么做。当时我们尝试过做债权转让，但是发现债权转让是有很多瑕疵的，发展债权二级市场，这在2008年时是有法律问题的。我们还和一家担保公司谈过合作，但是人家也看不太懂我们这个业务，更多是想把我们当做一个获取资金的平台。他掌握用户，然后放到我们这里来。我们发现这样的话，我们都不用去做风控了，平台核心的东西就没有了，这对我们的长期发展是没有好处的。甚至我们还做过社交关系的功能，觉得基于熟人之间的交易，彼此之间是互相信任的，可以控制风险。但做了一段时间，我们觉得这个太耗精力了。通过社交做风控，还有很长的路要走。所以当时为了聚焦，就把这个也砍掉了。最终只做平台。现在可以发现，像微博等社交平台已经很成型了，我们完全可以直接来用。如果我们还是坚持做社交的话，我估计我们老早就死掉了。现在我们的风控体系里也会引入微博社交关系的数据，并鼓励我们的用户关联其微博账号，平台可以给他增加信用分，他会授权给平台查看他关系链数据。我们在保护其隐私的前提下，会去分析该用户的活跃度，和粉丝的交互程度，以此判断他是社交的重度参与用户还是轻度参与用户。重度用户，我们倾向于认为他在互联网上的违约成本会很高。这样的用户贷款额度可能会高些，审核的严苛程度会低一些。社交关系在拍拍贷的风控体系中的权重目前占到10-15%。拍拍贷的模式被认为是与P2P发端模式最接近的一种，你们在国内市场做减法时的原则是什么？当时这些尝试发现在现有条件下很难推动下去，我们就思考：做这个业务究竟是要解决什么问题？为什么我们这个业务能存在下去？最终我们分析出来两个点，一个是信用审核的问题，银行不愿意去做小额借贷，所以留下了这么大一块市场在这里。第二个是成本问题。那我们最终要存在下去就必须解决这两个问题。怎么解决呢？那时我们觉得可以通过数据挖掘去找到一批人，对于一个人可能很难去把握，但找到这一批人可以通过大数法则去控制风险。做大数据有数据启动的问题，你们的数据从哪里来？我们也是一边做一边积累一边研究，因为不做肯定是没有的。数据也要验证真伪，我们也跟国家权威的数据源合作。早期确实有不少骗子，因为没有那么多数据，2008年的时候我们的坏账率将近6%，这几年一直稳步下降，到2012年达到1.2%。这是目前业内比较低的水平，也是可接受的程度。拍拍贷早期怎么开发借款人？早期因为风控无法做得那样完善，平台不是全开放的，要熟人推荐才能注册。希望先通过朋友圈开始，一旦出现问题，通过朋友追踪能找到这个人。这样逐步积累用户数据，包括个人身份的信息，反馈在互联网上的碎片化的信息，一开始也不知道怎么用，后来通过一些教训，找到我们自己的一些漏洞，再将它堵住，变成我们一条反欺诈的规则。不断这样逐步积累。举个最简单的例子，当积累了大量数据之后，我们分析人群，什么样的人群风险高，什么样的人群风险低。我们发现，风险跟教育程度、学历是负相关的。另外，已婚的女性是违约风险最低的，离婚的男性是风险程度最高的。为什么拍拍贷不通过线下方式发展借款用户，这可以使其快速积累借款用户，毕竟借款用户也是现在P2P公司积极争取的资源？可能线下审核是必须要去做的，但线下开发用户并不是一个有效的方式。这是为什么宜信发展到现在用户仍然没有我们多。宜信有近25000人的队伍，其中2万人都是销售。现在人人贷也有2000多人。他们的交易规模还是挺大的，因为单个用户的交易额度大。人人贷的单个用户的借贷额度几乎是我们的七到八倍。他们和我们是完全不同的思路。对于一个互联网公司来说，线上获取用户还是非常有效的。通过SEM、媒体报道等，会吸引一些小微企业主来找到我们。另外，我们也通过一些第三方平台，比如敦煌网、慧聪网、支付宝等的合作，来获取一些用户。但是一些小额贷款用户可能不太会用互联网啊？可能会有这个问题，但我们觉得还是看趋势吧。不会用互联网的人，先让其他机构去服务吧。而且，我觉得最终P2P的核心不在于通过什么渠道去销售用户，而是怎样审核用户。风控是最核心的。线上审核是不是也有局限性，比如一些小额贷款用户能提供的书面资料没有那么完善，就些就要线下去实地考察。从目前我们的数据来看，我觉得线上审核的方式还是很有效的。我可以自豪地说，这已经形成了拍拍贷自己的核心竞争力了。据我们的了解，现在通过小贷公司去放贷的，一般用户承担的成本在21-25%；通过P2P线下方式去开发的，在30-50%之间。小企业主靠这种方式临时周转去应急可以，但恐怕很难通过这种方式借贷去扩大生产，没有企业能长期承受这种高成本。任何一家做实体企业的，净资产回报率在20%左右已经是非常高了，30%多的成本借钱去搞再生产是覆盖不了成本的。贸易型的企业也许是可以承受这种高成本的，因为周转快，可以摊薄借款成本。但生产型的企业就一定是不划算的。无论怎样，借款成本问题是绕不开的。最早拍拍贷平台系统只能做30%左右的工作，现在已经可以做70%了。你们在目标客户和风控体系上与其他国内P2P公司有何不同？从用户来讲，我们是喜欢大用户规模的，每个用户可以小一点，但我们希望用户量大，目的是为了积累数据，为大数据分析所用。第二，从数据的获取渠道，我们会去搜集用户在互联网上的碎片化信息来分析，包括社交数据，像微博、QQ、人人、开心等。另外合作平台也会提供给我们数据。合作平台上，你们有电商，还有一些学生渠道，为什么会重点选择经营类和学生这两块人群？从电商渠道可以了解经营者的经营状况和收入状况，知道他的还款能力，以及他的违约成本。学生呢，有的人说他们是没有还款能力的，但我们对学生就控制他的额度，然后为学生建立信用档案。这部分人会是以后社会的主要消费群体，为他们建立初始信用档案，是件非常有价值的东西。拍拍贷如何帮用户积累信用？如何控制用户的借贷频次？举个例子，比如淘宝卖家，三四季度旺季来了，要备货，需要100万，自有资金有70万，还需要30万。我了解你的备货周期是多少，周转多少，大概什么时候能把货卖掉。比如说是2个月，那2个月之内我们就肯定是要控制你的借款频次的。因为这2个月之内我认为你是没有其他的资金需求的。同样对于学生也是一样，他可能借1000块钱去报一个培训班，那我们会要求这笔钱还完之后才能再借。介绍下拍拍贷的本金保障计划这个计划是在2011年7月推出，为了倡导投资的规格。我们的本金保障和其他P2P平台的担保有本质不同，首先我们是有条件的，第二不是对单笔贷款做保障，而是对整个本金做保障，保障用户总的盘子。如果满足了这个条件，还出现了亏损，那平台会把你亏损的部分进行补偿，让用户最初的本金不受损失。我们的条件可以理解成市场规则、投资的要诀，第一要求至少成功投标50笔以上，第二单笔金额不超过5000块钱，并且不超过这个款人某一笔借款总额的2/3。比如他借3000，那出借人借出的金额上限就是1999。这个规则怎么来的？也是通过我们的大数据分析。我们发现只要满足了这个条件，也就是做到了足够分散，很少会有人出现亏损。但有没有可能投资人会赚不到钱？不会。只要满足了这个条件，大部分人的收益还是比较高的。2012年拍拍贷上的整体收益率是13.6%，这可能比一些提供担保的平台还要高。我们有90%的人收益是在5%以上。76%的投资者有10%以上的收益。拍拍贷的盈利方式是什么样的？我们是按照成交金额收中介服务费。在拍拍贷上借款，利率如何设定？借贷利率是市场化的，借款人设定，双方博弈的结果。在这个前提下，按照政策规定，我们强行设定了帽子，利率不会超过银行借贷利率的4倍。有些平台在盖了帽子之后，会把4倍之外的部分用其他方式来补偿。这个不仅不合规，我觉得也不合理。因为4倍目前已经是超过24%的利率了，很难有借款人能长线承受这么高的利率。拍拍贷目前的总贷款规模是多少？截止到7月，拍拍贷上总的贷款成交规模是7个亿，2012年一年大概是2.5亿。与担保公司合作，会使得P2P公司由于担保公司基于注册资本金的担保放大倍数限制而遇到天花板，所以你不使用这种方式。但拍拍贷是不是也有难长大的问题，尤其是5000块的借款限制，使得难以吸引大额的投资者？我们现在借款的额度范围是1000到50万。对于大额投资用户，我们开发了一个自动投标的工具，给有钱没有时间的用户去用。比如敦煌用户、慧聪用户，以及通过了什么认证等，不同规格的用户对应的逾期和受益的数据，会列在那里，供投资人参考。投资人可以去设计，遇到什么样的标、利率在什么水平的时候投多少，自己设定规则。然后在满足这些条件的时候，系统会帮助筛选自动帮投资人去投。实质上最终的选择权还是在投资人手里。
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近日，上海的许先生反应4月份在拍拍贷上借款2500元，最后到手2180。拍拍贷陷入砍头息风波！
拍拍贷成立于2007年6月，公司全称为上海拍拍贷金融信息服务有限公司，总部位于上海，是国内首家纯信用无担保网贷平台。许先生称，自己当时被QQ空间上拍拍贷的低利息广告所吸引，所以就点击广告进入拍拍贷官网，填写基本资料后下载了APP，然后在APP上通过个人身份认证，最后申请了2500元借款。但实际到账的只有2180元，12期（月）共计要还款2800多元。不明白所以的许先生立刻找到了客服，对方告诉他，扣除的是借款手续费。除了许先生，还有多名用户在网上发帖称自己在拍拍贷上借款后，和实际到账金额不符，其中有相当一部分人表示，借款之前平台或客服没有明确告知手续费、利息等。那么真实情况到底是怎么样的？平台直接扣除手续费的行为到底是不是“砍头息”……投诉：借款前是否明示扣费双方说法不一“申请贷款前客服也没说，平台也没有写明啊。”许先生称，自己向客服提出了退还这笔贷款的请求，但对方表示这属于提前还款，仍要还本金和利息。许先生于是认为，自己受到了欺骗，在跟客服多次沟通无果的情况下，他选择了将这笔钱从账户中提出，并且至今没有还一期款。当小编询问许先生当时在借款前是否有对页面截图，以此来证明平台未提前告知收取手续费等事宜，对方表示当时根本没有想到这一点，所以没有截图，但他向小编出示了当时QQ空间的广告截图，只见该广告上写着“贷款金额10000元，每月还款100元”，除此之外，没有其他内容。不过，许先生向小编表示，如今拍拍贷的APP经过改版，借款页面会明示实际到账数额等项目，然后才有“确认借款”的选项，而在去年自己申请借款时，APP页面上并没有这些，包括每月还款金额、手续费等都是借款成功后才能知道。跟许先生经历相同的李先生（化名）也表示，借款前，APP和客服都没有告知其手续费的情况。6月17日，小编下载了拍拍贷APP进行体验，在进行各项认证，提交个人证件后，就进入了申请贷款的环节。小编可借款的额度为12000元，在借款页面选择借款金额、借款期限后，页面会主动展示“每月还款”“实际到账”两项内容。如选择借款12000元，期限为6个月，那么实际到账11160.00元，每月还款为2130.27元；选择借款1000元，期限12个月，则实际到账925元，每月还款93.59元。在借款页面的中间，有“确认借款”的选项，意味着借款用户在借款前能明确知道实际到账金额及每月所还本息和。而在APP的“更多”这一选项下，列出了借款利息的计算方法——借款的年利率是根据借款人的魔镜等级（魔镜系统是拍拍贷开发的风险评估系统，针对每一笔借款，风险模型会给出一个风险评分）确定的，当借款人的借款申请审核结束后，在“确认发标”时可以查看详情。不过，在操作过程中，APP页面上并没有对借款手续费如何收取进行说明，小编询问在线客服关于借款手续费的问题，对方表示“页面会有实际到账金额的提示，不同用户费用可能不同”。而小编在拍拍贷官网上的“客服中心”看到，借款费用分为催收费用、成交手续费、创建列表费用、逾期利息等，其中对于成交手续费进行了详细的说明，成交手续费分为借款手续费和借款质保服务费，根据魔镜等级，前者为本金的1.5%至12.5%，后者则为9%至23%不等。对于官网上的这些收费说明，拍拍贷官方微博在2016年6月回复借款人微博时称，借款费用标准一直都有，但微博上不少借款人表示，自己借款时官网上并没有这些说明。许先生等人最关心的问题是，即使平台告知，是否就能直接从借款金额中扣除手续费，扣除手续费是否为变相的“砍头息”。对此，国内最大的网贷返利平台银桥网法律顾问张律师告诉小编，判定上述情况中，扣除手续费的行为是否为变相的“砍头息”，要看这笔手续费到底是由谁收取。砍头息是出借人预先从本金中扣除借款利息的行为。而P2P平台本身是一个信息服务中介的角色，如果说平台扣除的手续费就是作为其提供信息服务的酬劳，那么收取服务费无可厚非；如果说平台扣除的手续费实质上是出借人收取的，那么就能认定它砍头息的本质；但假如说平台是自己放贷，以扣除手续费为名多收利息，那就要看平台放贷的资金来源是哪里，如果是平台自己的钱，其行为就是违规；如果资金来源于跟众人借款，则可能涉嫌非法吸收公众存款。2016年10月，国务院办公厅下发互联网金融风险专项整治工作实施方案，方案中表示，P2P网络借贷平台不得发放贷款。不过银桥网张律师表示，讨论上述情况是在平台明确告知借款人要收取手续费、实际到账金额与申请金额不符等前提下进行的。“假如说，借款人有证据证明，在借款前平台上没有对这些进行说明，那么平台就涉嫌欺诈，借款人和平台及出借人签订的合同就不成立，不管是不是砍头息，借款人都有权不履行合同。”银桥网张律师说。除了投诉拍拍贷未提前告知就扣除手续费外，一位李先生告诉小编，自己非常不满意平台的催收方式。他称自己2015年申请借款6500元，实际到账5960元，分十二期还款，在第十一期时逾期两天未还，自己亲朋好友甚至客户就遭到了催收公司的电话“轰炸”，让他们联系自己还款。这让李先生非常愤怒，但同时又觉得很奇怪：注册认证申请贷款的过程中，明明只需要填写两个紧急联系人的方式，催收公司是怎么知道那么多亲朋好友及客户联系方式的？在微博上，也有大量拍拍贷借款人表示，逾期后，多位亲朋好友都遭到了催收公司的短信及电话“轰炸”。对于部分借款人的遭遇，拍拍贷官方微博在其微博下回复，称出现这种情况是“借款人把其号码作为联系人留了下来，因为借款人逾期不还款，也无法联系，第三方只好联系联系人”，并表示“如果不方便联系，或者遇到不文明催收，可以致电客服进行反馈”。对此说法，李先生并不接受，他告诉小编，自己当时就留下了两个联系人的方式，并且注册及申请过程中并没有出现授权步骤——即授权平台从通讯录或者其他途径获取其他联系人。他坚信，拍拍贷APP能读取自己手机的通讯录和通话记录。安徽的黄先生（化名）也不认同拍拍贷官方微博的说法，他回忆，一个很久不联系的朋友在拍拍贷上发生了逾期，自己就接到过多次催收公司的电话和短信；不仅如此，自己的父亲也接到了催收公司的短信和电话。黄先生告诉小编，自己被催收后，跟该朋友取得了联系，对方表示在平台借钱时，填写了黄先生及联系方式作为联系人，但并没有填写黄先生父亲的任何信息。“我想了一下，应该是我用我父亲的手机给我朋友打过电话，留下过通话记录。”黄先生说。京师律师事务所律师赵卫东表示，在催收公司向借款人及其亲朋好友催收这一问题上，其实包含了两种行为，一是平台获取通讯录信息的行为，也就是获取公民个人信息；第二就是催收公司频繁联系借款人的亲朋好友等，告知他们借款人的逾期信息，并通知他们催促借款人还款的行为，也就是提供公民个人信息。拍拍贷的用户协议对信息的使用也作出了约定，称“用户知悉并同意，拍拍贷可以使用用户提交或授权而获取的信息、出借人提供的、从第三方获取的信息进行逾期账务提醒或催收等服务，如因此给用户造成不利影响，拍拍贷对此不承担责任”。而在采访中，李先生称自己记得很清楚，2015年自己使用拍拍贷时，只填写了两个紧急联系人方式，并没有授权平台可以读取自己的通讯录、通话记录，并给那么多人发自己的逾期信息。黄先生也表示在收到催收短信之后，才知道朋友向借贷平台借了款，在此之前自己并不知道此事，更没有同意任何人任何平台可以获取其信息。而对于催收公司向第三人发布借款人逾期信息的行为，拍拍贷在用户协议中提到“当用户作为借入人借款逾期未还时，拍拍贷可以采取发布用户个人信息的方式追索债权，拍拍贷对上述行为免责”。依据《最高人民法院、最高人民检察院关于办理侵犯公民个人信息刑事案件适用法律若干问题的解释》，提供公民个人信息应当经过被收集者同意，因此平台与借款人约定同意披露借款信息的，则是可以规避刑法的；反之，如果未经同意并达到入刑标准，则可能受到刑事处罚。相关阅读http://www.yinqiao.com/ask/298.html
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P2P平台数据政策金融理财融资利率曝光
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