给孩子买医疗保险，小心别踩那些坑
[导读]：很多宝妈会问，宝宝的医疗费怎么用保险解决？首先大家要了解，产生医疗花销的原因和结果，了解什么是大的花销，什么是小的花销，这样才能买对。宝宝医疗花销的结果，主要两种，大家应该都知道，那就是门诊的花销和住院的花销。但是大家可能会忽略引起这些医疗花销的原因，配置保险的时候就要重视这个原因的分类，因为很多保险产品的设计原理是只管原因，不管结果。简单总结下引起医疗花销的原因有三种：日常的小病花销、白血病等大病的花销、摔伤等意外伤害的医疗花销。
　　很多宝妈会问，宝宝的医疗费怎么用保险解决？首先大家要了解，产生医疗花销的原因和结果，了解什么是大的花销，什么是小的花销，这样才能买对。宝宝医疗花销的结果，主要两种，大家应该都知道，那就是门诊的花销和住院的花销。但是大家可能会忽略引起这些医疗花销的原因，配置保险的时候就要重视这个原因的分类，因为很多保险产品的设计原理是只管原因，不管结果。简单总结下引起医疗花销的原因有三种：日常的小病花销、白血病等大病的花销、摔伤等的医疗花销。
　　对于日常小病花销和门诊花销，通过适当补充就好了。而重疾花销、意外伤害花销和住院花销才需要通过商业保险来补充。解决医疗费用问题，不是简单去买字面上的&&。大家要解决的医疗费用，是分在不同的保险险种里的。所以大家可以知道每种保险，各解决哪笔费用，哪笔费用值得用保险解决，哪些不需要。那我今天就分享下，解决宝宝医疗费用的险种的细节技巧吧。
　　门诊医疗险没有必要买，住院医疗险需要配置
　　宝宝两岁以下是疾病高发期，感冒发烧都需要跑门诊，所以门诊发生频率确实是很高的，这个时候，宝妈们会觉得一年的医疗费用加起来也挺多的，有保险报销的话就好了。妈妈们都知道，保险公司就更知道了。所以，所有针对两岁以下宝宝的门诊险，是很少有保的，就算有的话也很贵，是高端医疗险覆盖有门诊报销的，最便宜的大几千，一般都会过万。其实孩子每次看门诊的费用本身不贵，解决门诊的费用开支，最好是大家给宝宝医保，然后定点医院，这样是已经能够降低不少门诊费用开支了。
　　而相对于门诊险，医疗险的另一种险&&住院医疗险，配置的必要性要更大。虽然住院发生的几率小很多，但每次住院往往花费几千到几万以上，对家庭财务算是有影响的风险。保险最重要的是保费和保额的比例，叫杠杆，杠杆越高越好，住院医疗比门诊医疗更符合保险的本质。所以宝妈给宝宝配置的保险，应该要尽量覆盖住院医疗。好的儿童中，会覆盖有了基础的住院医疗保障，可以不需要单独配置住院医疗险。
　　当然对于经济收入超高的家庭说，就不是这个话题了，土豪是可以选择，能报销高端病房、三甲医院国际部费用的高端，价格一般在一万块钱以上。其实高端医疗险已经不单纯是一个保险了，而是一个VIP服务。对于一般家庭来说，给宝宝单买门诊医疗险或住院医疗险，并不是一个很必要的险种。主要是需要配置以下两个险种去覆盖医疗费用：
　　覆盖住院医疗的意外险足够应对一般住院费用
　　需要给宝宝配置的一个保险，就是意外险。一是小孩是属于高意外伤害发生群体，意外险的意外医疗，能覆盖很多生活中的小事，孩子走路摔伤骨折了，被利器割伤了，被狗咬伤了，这些情况，都是属于意外医疗要赔的范围。而且这些意外情况在医院看病，社保是不赔偿的。宝宝的意外险，不要去看重身故保障，而是要看重医疗赔偿的价值。
　　给宝宝配置意外险，还有一个非常重要的原因，是因为儿童意外险，能找到附加住院医疗的好产品。住院医疗是意外医疗替代不了的。也有很多情况，住院并不是由意外事故导致，意外医疗是不赔的，而住院医疗是赔结果，也就说不管什么原因，只要最后的结果是住院就可以赔。宝宝生病导致的住院概率比较大，一笔一笔的花费也不小，医保报的也不多，住院医疗就用得上的。这种专门针对儿童设计的，带有疾病住院报销的意外险产品，应该是所有的保险里面，性价比最高的产品，非常值得配置。
　　宝宝的大额医疗花销，需要单独配置
　　宝宝配置保险最关键的需要，其实是避免越来越高发的小儿重疾，拖垮一个家庭。比如少儿白血病越来越高发了，其他的一些重疾，也在不断高发，像手足口重症、地中海贫血、脊髓灰质炎等等，这些病不是不能治好，只是治疗的费用很贵，动辄几十万，足以拖垮一个年轻的中产家庭。买住院医疗险去解决重疾费用不太合适，如果要做到几十万住院医疗保额，一是贵，二是只保一年，而重疾是需要长期保障的。
　　所以给宝宝配置保险，首先考虑的是重疾险，先保住最大的、不可承受的重疾费用支出。重疾险，是年纪越小越便宜的，所以宝宝购买是很便宜的。而且，小孩的身体各项机能，一般是正常的，绝大部分重疾险都能买到。像我们成人身体，或多或少，身体有一些毛病了，对配置重疾险是有一定影响的。除了本身贵不少，有些还可能要被加费，甚至被拒保。所以成人买重疾险，也要趁年轻。另外重疾险一般是确诊给付，比一般医疗险的报销制，更能应对真实困难。
　　重疾险里面最核心关注的是保额，因为重疾的治疗费用，几万十万肯定不够的。宝宝的重疾险价格便宜，尽量做到50万保额，如果家庭收入不错，就配置终身重疾，如果家庭收入一般就配置定期重疾保到成年。至于比较小的门诊费用，就靠社保医保。最后，配置保险有个非常重要的原则，那就是&先大人、后小孩&。大家一定一定不要本末倒置了。不是说宝宝不需要保险，而是要先考虑大人、特别是的基础保障，再根据预算给宝宝配置。要相信，未来会出更好的保险产品，同时更要相信，自己的孩子成年后能独立能赚钱。同时配置保险还有个原则&先保障、后理财&。也就是我这篇内容里提到的重疾险、意外险、医疗险，这些都是跟医疗费用支出相关的保障型保险，而且这些产品都是能单独配置的。
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　　最近很多宝妈跟深蓝君反馈，网站qi-wen.com我们之前推荐的护小宝停售了，老实说医疗保险在国内很多公司都是亏钱的业务，主要是赔付率太高的问题，前段时间也传说某保险电销巨头停掉了自己所有的医疗保险的业务。
　　不过婴幼儿住院几率较大，广大的父母有这个需求，所以各家保险迫于竞争的压力也有不少产品推出，今天深蓝君就对几款性价比较高的产品进行分析，看看儿童住院医疗保险，应该怎么选？主要的内容如下：
儿童医疗保险真的有必要吗？
少儿医疗保险分哪些类，如何挑选？
市场热销的医疗保险有哪些？
　　一、为宝宝买医疗保险，有必要吗？
　　在之前想给孩子买保险？这是我和50位宝妈沟通后的建议这篇文章里面，我们专门谈到了购买儿童保险的配置顺序，还是建议按照如下顺序进行配置：
　　从深蓝君的角度上来讲，儿童医疗保险的配置优先级不高，因为目前大家能承担的起的儿童医疗产品，推荐http://www.qi-wen.com/额度一般都比较低，我们购买保险是为了转移我们无法承受的风险，对于一些小的医疗费用还是可以承受的。所以建议大家先配置好儿童的重疾、意外，并且大人的保障都做全做足后在考虑儿童医疗保险。
　　二、如何挑选一款儿童医疗保险？
　　少儿医疗保险也非常复杂，各家推出的产品无论保额、报销比例、报销限制都有很大的不同，里面的坑也特别多，让我们一起看看如何挑选：
　　防坑指南1：看保障内容
　　首先我们要知道这款保险是保什么呢，目前市面上主要分为以下几类：
住院医疗：这是关注的重点，也是儿童医疗保险的重要组成部分
门诊医疗：之前深蓝君推荐的护小宝是有门诊报销责任的，不过停售了。目前没有其他更好的产品。有些厂商会把意外医疗中的门诊单独拿出来，不仔细看的话，会让我们误会是疾病门诊，推荐qi-wen.com所以需要注意一下的。
其他保障：常见还会搭配意外保障、重疾保障、定寿保障等，深蓝君觉得这些都不是重点，建议选择时，不作为主要考虑因素，因为我们主要看的是医疗保障，其他的属于锦上添花，有则好，没有也罢。
　　防坑指南2：看免赔额
　　一般的商业保险就会有一个免赔额，就是低于这个额度的是无法报销的，这个和社保的起付线是一个意思。肯定免赔额越低越好，最好没有。一定不要选择高免赔的产品，比如深蓝君在淘宝看到了这款，《》看着也是无语了。
　　防坑指南3：看报销比例
　　报销比例就是扣除免赔额后，按照一定的比例进行报销，一定是报销比例越高越好。另外也要看一下报销的要求，有没有需要先经过社保报销的要求，比如这款，虽然住院医疗的保额是3万，但是一定要先经过社保报销才行，如果未经社保报销，那不仅保额降低为1万，而且报销比例也变低了。
　　三、市场热销儿童住院医疗保险测评
　　深蓝君今天在市场上搜罗了一遍，看了太多的产品，眼睛都花了....为大家选出来的这几款产品都是非常有代表性的产品，而且性价比也非常高。具体见下图：
　　上图的产品可以大致分为3类：
　　分类1：低保额，低免赔
产品特点：这类产品由于保额低，一般都是在1-10万元之间。由于存在免赔额较低，所以很容易用到，但是比较大的缺点是保额也比较低，只能解决一些小的住院医疗费用的问题。
典型产品：平安少儿住院宝、泰康住院宝、太平婴幼儿保障计划
　　分类2：高保额，高免赔
点评特点：这类就是市场上流行的高额住院医疗保险，以尊享e生为例，保额可达300万，癌症保额可以达600万。但是存在1万元的免赔额，所以很难用的到，但是用到了就能帮到大忙。这类产品更加符合深蓝君的保险观，我们买保险是为了转移我们无法承担的风险，不过价格稍贵，如果大人的保障已经做足，原文http://www.qi-wen.com/可以考虑购买作为社保的补充。
典型产品：尊享e生2017、平安e生保2017
　　分类3：中等保额，低免赔：
产品点评：这类产品可以理解成一个缩小版的尊享e生，年度住院医疗保额可达20万，同样不限社保用药，但是一些医疗项目存在限额，比如癌症治疗等年度限额为10万。这类产品最大的优势是0免赔，可用性大大加强，但是价格也不便宜。
典型产品：永安乐建一生
　　以上就是儿童医疗保险的常见分类，就看大家自己如何看待儿童医疗的风险了，不同人根据自己的预算、风险偏好，相信能在上面3类中选择到适合自己的产品。
　　这里深蓝君仍然在啰嗦一下：无论购买哪类产品，国家少儿医保是每个孩子的基础保障，所以建议一定做到先大人后小孩，大人的保障做足做全后，在考虑儿童医疗保险。
　　四、具体产品点评：
　　1、平安：少儿住院宝
　　这款产品和市面上大部分的住院保险类似，比如泰康的住院宝等，目前大家在各大平台都能找到这种低保额低免赔的产品。
　　不过今天深蓝君给大家推荐的这款，最大的区别是对于住院发生的自费药可以有50%的报销额度，这就优势特别明显了，因为其他同类产品一般报销范围都是社保范围内，还无法涵盖自费药。
　　所以如果大家想购买低保额、低免赔的产品，个人是首推平安这款的产品的。另外这款产品有2个额度的版本，网站qi-wen.com大家可以自由选择。
　　另外根据中国医疗保险研究报告：目前我国9岁以下儿童，97%的治疗费用在1万元以下，只有不到1%在2万以上。所以太平那款虽然保额看起来有10万那么高，但未必能用得到，所以个人来讲更加倾向于平安这款。
　　2、众安：尊享e生
　　网红产品尊享e生，我们已经做过很多的测评了，比较适合预算比较多的家庭，因为0-4岁每年766元，对于儿童来讲还是有点小贵的。尊享e生深蓝君觉得作为大人社保的补充很不错，具体测评看这里&&&
　　3、永安乐建一生
　　这款产品就像前文所述，保额适中，最大的特点是0免赔，不过价格也不便宜，0-7岁需要997元。个人觉得给孩子买这样的医疗保险还是有些贵了，不太适合工薪家庭。
　　到是这款产品可以考虑给老人购买，无需体检，既往症可以免责处理，最近由于理赔率较高，所以55岁以后的老人购买需要提交体检报告了。另外这款产品是财险公司的一年期产品，不是保证续保的，这里需要提醒大家，我们之前测评的文章（测评点这里&&&）关于续保的说明有些乐观了，这里也是对之前的更正。
　　不卖保险，【】只解决问题。只推荐性价比最高的保险。关注深蓝保微信公众号（搜索：深蓝保）
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