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请问： 媳妇儿发生车祸，司机不交住院费，说没有钱，该怎么办？
提供的知识：交钱是情分，不交是本分。司机车祸，只要不是酒驾、毒假、无证无牌照，发生车祸直接报警112,119。三不原则，不垫付，不探视，不调节。一切有保险公司，你可以起诉，法院怎么判保险公司怎么赔。如果司机全责，那就乖乖给钱争取谅解！司机如果垫付医药费，患者就会耍流氓。除了保险公司赔的医药费，还得让司机赔误工费，精神损失费。后两种保险公司不赔的，司机又先垫付，所以只能认倒霉！你老婆车祸了，对方不垫付。你也可以耍流氓，跑人单位闹，人家怕你无赖，通常也会给些。你肯定很委屈，我是受害方，我怎么无赖。你要是没违章对方全责，现在就是对方求着你来了！既然大家都违章有责任，你凭什么要人垫付，按着流程来呗。你可以到法院和交警大队申请财产保全和事故车责任鉴定，人家30天后还是能开车走。所以遵守交通法规吧！由用户
提供的知识：各位都讲了很多理论上的东西，具体行不行的通还要看当地政务部门的办事效率。我从医生角度来谈谈实际车祸的现实情况吧。我接收的车祸病人怎么也有2-3000人了。以车撞行人为例。通常车祸以后，首先是电话120和122报警。伤者由医院120接入医院，会带领家属，同时也会提醒家属喊上肇事方代表前往医院。到达医院后会要求挂号前往急诊看病检查。因为医院是先付款后检查的，常规由医生开具检查单，病人还是肇事方交款其实就是看谁厉害一点。不过一般情况下，肇事方还是都会主动交这笔钱，毕竟急诊检查费用一般不是很多（谁也不可能一下子带很多钱在身上，就算司机也是一样的）。当然这也要看是否存在明显过错方，如果是伤者明显过错，也有很多自己交的。如何是两车相撞，但又一时半会判断不出谁的责任大，那么也有各自出钱检查治疗的。
结果出来后，就进入了问题爆发高发期。如果病情极其危重，医院会以绿色通道进行抢救，不管你交了多少钱。但一定要多少交一点，因为必须办理住院证才能住院。然后会告诉你尽快筹钱，医院先期抢救。如果病情一般，但需要住院，那么住院缴费一般3000起，就开始产生矛盾了。家属要车方出，车方认为应该保险公司出，会扯皮甚至打架。按理交警和保险公司都会到现场和医院来留资料。这个时候 多数情况还是车方怕家属过激行为，交了首次住院费。第二天，家属基本上就是围着交警，车方，保险公司转圈圈。当然，不排除有钱的车主会主动帮你出了。也是那句话，给你出钱是道义，不出钱是本分。原则上，受伤时自己先垫付，然后找对方赔偿。但就是有个问题，现在也有很多真没钱的车主和耍赖的，没办法，执行不到位也只能认倒霉。这个时候应该更多的是交警和保险公司。交警尽快划定责任，保险公司垫付费用。至于楼上律师说的 哪些救助方案仅可参考，就算能办下来也不是一下子的事情。所以我来说。第一，遵守交通规则！谁出钱也是你受罪！第二，在救命的情况下，自己出钱，别耽搁治疗。找医生吵是最愚蠢的行为，不是医生收你钱，也不是医生能说免你钱就能免你钱的。第三，没有必要采用过激行为对待肇事方，我这里也经历过因非法拘禁，动手打人被刑拘甚至判刑的家属。第四，多与交警队沟通，多找保险公司。第五，还是那句话，遵守交通规则！！！重中之重！由用户
提供的知识：14年我儿子放学回家被一大卡车刮了一个大口子，从膝盖到脚踝皮肤撕脱，露出腿骨。是乡亲们报的警，拦的车，我们没难为司机。后来我们带着儿子直接去省城急救。后续都是交处理的。先扣车，检审。说至少15天。也可能更久。也可以不扣车，交10万押金，司机交了押金提车。后来责任认定我次要责任，司机主要责任。我一直在医院陪护儿子。费用不够了，拿医院的证明，费用清单去交警大队领钱，出院时费用七万多，我领了七万。后来我和司机在交队协商私了，交警算出共赔偿13万，（含医疗费用和后续其它赔偿），我和司机都同意，保险公司不同意，后来和保险公司打官司，重新做伤残鉴定，七七八八搞了大半年，最后庭外合解，赔偿还是13万。司机和我额外担了一万多费用，等于保险公司少出了万把块钱。所以，我的经验，不和司机闹，不和保险公司闹，首先求助交警，交警肯定同情伤者，会作出合理合法的处理，然后请律师代理。律师处理起来有理有据。真实体验，望不理解勿喷由用户
提供的知识：首先，如果是在事故责任认定未出具的情况下，肇事司机不先行垫付医药费没有任何问题。关于医药费及相关赔偿都应该等待责任划分之后再行赔付。其次，若责任划分已明确，但肇事司机以没钱为理由拒绝支付医药费及其他费用，您可以尝试以下途径寻求解决：1.联系肇事方保险公司进行理赔。2.若对方无商业险则先请求交强险理赔，不足部分可通过交通部门申请道路交通事故社会救助基金。3.对方没有任何保险则直接申请道路交通事故社会救助基金。4.自行垫付并保留全部单据作为日后诉讼依据。―――――――――――――――――――――说一说上面提到的基金，很多人并不知道，可能就连很多老交警也不清楚，因为并未被广泛宣传普及。。道路交通事故社会救助基金(以下简称“救助基金”)，是指依法筹集用于垫付机动车道路交通事故中受害人人身伤亡的丧葬费用、部分或者全部抢救费用的社会专项基金。有下列情形之一时，救助基金垫付道路交通事故中受害人人身伤亡的丧葬费用、部分或者全部抢救费用：（一）抢救费用超过交强险责任限额的；（二）肇事机动车未参加交强险的；（三）机动车肇事后逃逸的。救助基金垫付抢救费用的基本程序：需要救助基金垫付部分或者全部抢救费用的，公安机关交通管理部门应当在3个工作日内书面通知救助基金管理机构。救助基金管理机构收到公安机关交通管理部门垫付通知和医疗机构垫付尚未结算抢救费用的申请及相关材料后，应当在5个工作日内进行审核，对符合垫付要求的，救助基金管理机构应当将相关费用划入医疗机构账户。需要强调的是，《道路交通安全法》第75条规定：“医疗机构对交通事故中的受伤人员应当及时抢救，不得因抢救费用未及时支付而拖延救治。”由用户
提供的知识：谢谢，帮你分析一下。一、你不用担心抢救问题。最新交通法为保障双方当事人利益，已修法更改肇事者强行垫付医疗费用的条款，所有涉及赔偿问题均由法院认定方可。现实案例中，很多肇事者会垫付抢救费用，但这不是必须的，即便肇事者不垫付，医院也有优先抢救的法定义务，不会应费用不足放弃抢救。二、肇事者没有提前垫付伤者医疗费用的义务，但你可通过交警队从对方保险公司提前支付最高一万元的医疗费用，这笔钱是直接打到医院帐户上的，用于伤者治疗的。三、根据双方志愿，交警队可主持双方协商以达成谅解，这个不是强制性的，任何一方不同意，交警就不会再调解了，下一步就司法程序解决。四、一味的与对方因医疗费用谁先出而斗嘴是没用的，你现在要做的是让交警队出具(交通事故责任认定书)，这个很关键！即便对方去交警队提事故车辆也不用怕，交警队会根据双方责任划分及双方受损情况让对方支付一笔保证金，保证金交警队无权私自处置的，会根据法院判决处置。五、先自行垫付医药费，一定要治好，不要怕花钱，毕竟伤者是家人，留下后遗症的话找谁说理去。治疗结束后，一定要到交警队申请(交通事故伤残鉴定)，这个很关键！伤筋动骨基本上就算十级伤残，对于以后的赔偿很可观的。六、保留好因此次事故产生的所有票据，找一个懂行的律师帮你算一下，有些票据可出示，有些票据也可不出示。比如说交通费，法院判决的交通费往往高出实际花费，这种票据一来不好收集，二来即便收集了还不如法院直接判决给的高。其他都能省，医疗费不必省，医疗费用基本上是根据医院治疗产生的费用，如没有特殊情况，法院都认可的。七、法院会根据交警队出具的责任认定书和具体的费用支出及具体情况，划分双方责任，包括医疗费用、交通费、营养费、伤残赔偿金、误工费甚至精神赔偿金等。对方有保险的，保险公司赔，保险不够则由肇事司机赔，不会存在你说的没钱就不赔了。即便退一万步来说，肇事司机即无保险又无手头现金，你也可以申请法院强制执行肇事司机的车辆及不动产，真的不用担心的。总之，现在是法制社会，一切依法办理，一切依法律程序走，无论是想赖帐或想讹人都不是那么容易的，要相信法律，相信公理。愿你能圆满处理好这次不幸事件！由用户
提供的知识：理论上，我说的是理论上，你可以有不少的手段比如申请救济，向保险公司和驾驶员施加压力以及做做医院的工作等等。但是，以上的事情如果是你自己去做，那基本上成功解决问题的可能性很低，这主要是基于两个因素：1，你根本就不知道应该怎样去做，怎样做才能达到目的2，这是一个贯穿整个治疗期的问题，解决了今天的医疗费还会有明天的，解决了这个阶段的还会有下一阶段的。所以，个人建议，找一个真正懂行的律师帮你。在这里，想强调一下为什么会有这种情况发生，这源于我们的保险体系的不完善，交通事故以及几乎所有人身伤害事故的理赔都是一个非常繁琐（你可以说专业）的、漫长的过程。能够在一年之内走完整个诉讼流程已经可算不慢了。我们的保险理赔跟港澳或者其他国家不尽相同，其他地方保险公司基本上可以根据医院对伤者的病情判断而能够很快做出对于相关医疗费用的理赔认定，这基本上保证了不会存在进了医院欠医药费耽误治疗的问题出现，而在天朝的保险公司，这不行！我们要走流程。这个流程包括交警部门必须完成了责任事故认定，判定责任归属，然后，保险公司才会将交强险医疗费最高限额10000元转给医院，在没有交强险之前，对不起，保险公司连这10000元都不会垫出来。然后垫完这一万元之后，就没有然后了，其他的医疗费你自己解决，等理赔下来之后再一并给你，因此严格意义上讲，我们的保险公司是“包赔”，但不会按照伤者的实际需要作出任何垫支以及垫支保证。于是，这边已经报了保险，可是按照保险条例我应该获得的理赔要很久很久以后才能拿到，因此必要的医药费、误工费（这期间老婆孩子生活无着）全部统统你自己先解决。而伤者及其家属，在事故发生到理赔到手的这个过程中就只好自求多福了。这个时候，懂行而负责任的律师是你惟一依靠。他首先应该在责任事故核定的过程中联同交警部门对肇事者施加一定的压力，要求肇事者垫支部分或者全部医药费。注意注意注意：是垫支，因为肇事司机没有责任去做这件事，个人知道很多司机在发生交通事故致人伤害之后都会在道义角度出发给予伤者几万医药费，实际上，这些医药费不需要你去承担，你只要买了保险、买够保险，医药费这一项保险公司会全部承担的。因此你从道义角度出发垫支部分医药费不是责任但你垫支了相反就拥有了要求对方归还的一种权利，伤者理赔完成后你垫支的部分理应归还给你。但是你自己不要那是另一回事。所以司机和肇事者如果有能力，千万不要对伤者不闻不问，有能力的尽量垫点医药费，自己直接交给医院或者委托对方律师交，保留支付凭证，以便理赔完毕后追回你的这部分垫支款，这样做，既心安理得又无需承担额外负担。所以，如何去处理肇事者和伤者之间的关系，并且在整个事故理赔流程中使得施害和受害者能够形成必要的共识，让肇事者能够尽量减轻责任（特别是刑责）、降低心理负担同时解决伤者的迫切需求，你委托的律师懂行不懂行有天渊之别。再有，一个专业的懂行的律师会懂得跟保险公司沟通，利用各种方式方法和手段让保险公司能够在可容忍的范围内、在一万元交强险医疗费之外尽量多垫医药费，这个流程需要专业的能力和完整的资料整理去说服保险公司。比如能够拿出相关病例材料作为依据去判断伤残等级，并依据自己的判断和保险公司理赔人员进行沟通，保险公司对于伤残等级的判断能力也是极其专业的，但如果你不懂行，那怎么跟人家交流恐怕都成问题。要注意的是，我们国家规定、在权威司法鉴定中心做伤残司法鉴定必须在治疗结束出院三个月才受理，拖到治疗结束那个时候，医药费什么的都成浮云了吧。所以在治疗之初，就应该凭着自己的专业能力去说服保险公司接受律师对伤者伤残级别判断的认同。保险公司从人道主义立场出发，有很大可能性会在理赔流程还没有正式开始之前垫支部分或者大部分医药费（是多少，真的看能力了）。第三，跟医院沟通，医院有救死扶伤的责任，大多数情况下都不抗拒在医药费出现非恶意拖延的情况下继续实施治疗。跟医院进行沟通，打消医院对于欠缴医药费是否能够承付的顾虑，起码保证能够在治疗完成出院之前不耽误治疗，出院时再想办法解决部分和全部医疗费。第四，提供担保，这个有很多种方法形式。在此不一一絮述。总而言之，交通事故人伤理赔是一个专业和复杂的流程，照本宣科很容易，具体操作见功力。希望提问者能够找到专业懂行的帮自己解决问题。由用户
提供的知识：这事老娘舅来回答你，媳妇儿发生车祸，司机不交住院费，说没有钱给怎么办？作为公公婆婆必须做到以下几点:一、不管怎么情况，当公公婆婆接到媳妇的出事电话后，不管有多忙都要第一时间赶到车祸出事地点，尽量稳住媳妇的情绪，配合交警调查取证，千万不能意气用事打击报复司机。二、不要把儿媳妇当外人，如果方便的话，丈夫和公公婆婆都要赶到医院。虽说公公婆婆不是医生，但只要公公婆婆能到场，做媳妇的就不会感到寒心，从心底里会感激，知道自已有人痛有人爱。三、不管司机有没有钱，作为丈夫和公公婆婆都要带上钱。假如s上没钱的司机，自已先交了，救人最要紧，这个钱谁都不用怕，车辆有保险，到时保险公司会赔付。四、假如真的司机没钱，做丈夫的和公公婆婆首先安慰媳妇安心养伤，安心住院，不要分关心钱的事，只要伤能早点好，不管用多少钱，家里都会想办法的，你安心养伤就会。尔后出面和分管处理事故的交警协商，伤者医疗费问题，一般情况下，警方和根据受伤程度，叫司机先预付五千至一万，把医药费交给警方，由警方出面把钱给你。这是手续问题，程序应该是这样的。五、伤情全以后，只要你带上住院病历，支付凭据和复印件，由警方出面，当事司机和你，还有保险公司工作人员，共同协商，按据责任赔付，你的医药费、营养费、误工费、车旅费都会一分不少的给你。你就放心照顾媳妇吧。由用户
提供的知识：建议你让交警和他沟通，不要去找他，这样容易发生不愉快，其实他不想出的话，再找他也没有用的，他车有保险的话不要担心要不到赔付，你先借钱垫，后面等出院后，请个律师起诉他就可以了，说下我的经历吧，我出过两次车祸，第一次很害怕，一女生闯红灯撞到我车门上，最后她打电话把家人喊来，哭的厉害，其实就是摔倒了，我车速比自行车还慢，因为是左转弯，车门好好的，一点划伤都没有，我就把她附上车去医院，交了一千多，先住院，最后说私了，我愿意给2500，他要3500，达不成，报警，交警来后把她的电动车和我的车都拖走了，最后我咨询我一朋友，他说，你的车有50万的保险，怕什么，以后不要和这边的人说话了，你只和交警说话，让他有事找交警，最后我就这样办了，后面我去交警对交了5000押金把车提出来了，她也把我的押金从交警队提走当医药费了，说完做什么膝盖支架类的，中途交警让我垫钱，我没理他，后面等她起诉呢，哎呀，不起诉了，说我没去医院看他们，巴拉巴拉一大堆，好吧，我的六千多块啊，没有了，最后半年多以后，她还是憋不住起诉我了，最后保险公司就把钱打给我了，也赔了她们的误工费，衣服钱，还有精神损失费，后面一个事故我就学聪明了，天刚黑，我从乡下回来，水泥小路不宽，两个小车会车要减速的那种，路上也没什么人，跑的还是很快的，对面一个远光灯，很亮，判断是一摩托三轮车，我就减速，闪灯，对方一直没理我，眼看越来越近，我就尽量靠边走，有四十码左右，突然眼前一黑，接着是水汽的声音，很响，撞上了，我在车里连续几句我靠，我靠，我靠，挡风玻璃都有一个打洞，这下不死也残了，下车找人找不到，就一摩托车在路上，撞的不成样子，掉沟里去了吗？结婚在车后五六米远的地方躺着呢，唉，打120，说了好久才把地方弄清楚，再打110，然后等人过来，陆陆续续的有两三个看客了，我好冷，说话都直抖，交警先过来的，看一下人还活着，让我和他说话喊他，怕人死了，他那边亲戚也来了，说要打我，找司机呢，交警就让我赶紧上警车，说打人要付法律责任的，一码算一码，然后拍照，就回交警队了，录口供后去医院抽血，对方是79每毫升酒精含量，80才能算醉酒驾驶，八点的事故，十一点才抽血，可能又加上他肠子断了又吐酒精含量才低的，大腿也骨折了，后面就是治疗，期间也是打电话要钱，但也是没给，其实我也真的没钱，后来差不多两个月出院，交警判他主要责任，我次责，后来保险公司赔了他七万多，可能花了20万左右吧，治疗的还不错，没事人一样，这我就放心了，开庭的时候他家人在法庭上骂我把他们害惨了怎么样的，法官就大声说，你酒后驾驶还怪别人了，不要说话了，再后来我把车卖了，很少碰车了，说回问题，所以说不要怕对方不出钱，这样的情况下对方也懂，也不会出的，等起诉吧，由用户
提供的知识：媳妇儿发生车祸，司机不交住院费，说没有钱，该怎么办？这个问题要看情况来定，具体分不同的情况来操作，具本如下：一、马上自己先拿出钱来，救命要紧，没必要考虑这么多的情况如下：车祸非常严重，危及生命的时候了，还要等对方拿钱再救吗，不要拿生命来和别人斗气，这样会使自己后悔；对方司机也受伤严重，晕迷不醒的情况，他也没办法拿出钱来，并且还不能确认实际情况；需要紧急手术的情况也是一样；对方司机没钱，车没有买商业保险，这种情况基本是自己要想办法了。由用户
提供的知识：车祸病人来了，如果你是病人，你要医生用最贵最好的药！如果你是车主，你会追着医生说请医生用最便宜的药！医生也是人，怎么办？ 对不起，医生只开治疗疾病最需要的药。药有很多档次和区别，也有功效不同的。有钱就用起效快点的贵一点的。没钱就用便宜的起效慢一点的。应该在每个城市成立保险协会，凡事在协会买保险的全赔可先由协会交运疗费。不全责按比例交，保险公司也不能赔钱。城市客户会全在协会买保险。老司机告诉你们，撞了人直接打110，120，然后在打保险公司电话，打完就在车里等警察，或者拿手机看电视，心要平静，千万别下车。送去医院了你要懂的什么叫三不，记住，不垫付一毛钱。不探望一次，问你要钱，问你这个那个都说没有，不服叫他跟你打官司，就算打官司也打不到你那，所以放心睡觉，放心开车，该吃吃，该喝喝。个人认为：国家应该建立一个保障体系（各个职能部门早都已经联网！可以联合办公！）！出事故后！报120.110.122.交警判责！医院收救病患！根据交警判责保险公司直接与医院联系赔付先期救治费用！保险公司收钱了就应该做事！先救命垫付！后跟进付款！而不是一推六二五！完事了找它报销！
国家安全体系的建立会大大减少这类纠纷！让专业的人去做专业的事！根据法律交警判责！保险公司做事！伤者得到及时的救治！皆大欢喜！要是中国有欧美那样发达的信用系统，医院不用你交钱没关系，给你治就是，你出院以后再给你寄账单，住院花费甚至在一定程度可以讨价还价，但必须交，不交信用受损后你差不多一辈子就完了。中国国情不同，医院要是先治病后收费，估计裤子都会赔光。人与车之间的交通事故，出钱不出钱决定于责任问题！如果是车的全责最好自己主动担起责任来，如果是行人责任那就自己垫付等交警队划分责任再来调解！由用户
提供的知识：车主没义务垫付医药费！只能自己先垫付，伤不重就早点协商人家有保险吃亏的肯定是自己。顺便普及下扣车问题，交通事故有人伤交警通常会先扣车，让双方协商有一方不来协商签字或者协商不成走正常程序。责任认定书出来后三个工作日车主可以提车，责任认定书十个工作日必须出。如果需要验车的三个工作日内会去验车，验车报告出来后五个工作日必须出认定书，验车最长二十个工作日。总计最长扣车二十八个工作日，所以奉劝受伤的别感觉自己是大爷早点协商要不然人家车提出来了不会再理你的不会帮你建议保险公司 要你自己去联系会很麻烦。请注意：本内容来自悟空问答，版权归悟空问答所有，本网旨在传播知识，不代表本网赞同以上意见，如有任何问题请与本网联系！声明：以上内容由用户提供，并不代表本网赞同其观点。如有任何不妥，请与不良与违法信息举报中心联系：标签 :&&
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京公网安备02号请问交通事故造成现在住院，如何给自己维权？对方不愿意出钱赔偿，具体该怎么联系律师及费用问题？_百度知道
请问交通事故造成现在住院，如何给自己维权？对方不愿意出钱赔偿，具体该怎么联系律师及费用问题？
我有更好的答案
可以找律师先咨询，也可以直接到法院提告当事人。要求赔偿。既然是交通事故交警的事故认定很重要。
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我是交通事故，但我是无责的，判决下来了，我不想代理律师代收赔偿给我的钱！请问我个人可以直接到保险公
我是交通事故，但我是无责的，判决下来了，我不想代理律师代收赔偿给我的钱！请问我个人可以直接到保险公司去拿赔给我的钱吗？急
我有更好的答案
您好，如您不想律师带领的话，可以向法院声明取消律师代为支取标的款的代理权限就可以了。另外，一般情况下保险公司为了稳妥，是将钱交到法院，然后当事人再去法院领取的，具体你们那里是否可以保险公司直接对当事人理赔，需要你具体咨询本地保险公司，这个没办法统一回答。如帮到了您，请采纳。
如帮到了您，请采纳。
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可是我的银行卡在律师哪里！我放心不了。
你跟律师没签协议吗
一般是不可以的，这就看你了
可以说明白点吗？
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我是受害者
总应该有原因吧？
可是我的银行卡在律师哪里！我放心不了。
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摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《想了解保险理赔？这是我咨询律师、保险专家后的攻略指南》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《想了解？这是我咨询律师、后的攻略指南》 精选一的问题，一直是大家关心的热点，道理谁都明白，大家连续缴费多年，如果风险发生却拿不到理赔款，是所有人都不愿意看到的。关于理赔我们之前有过很多的文章讲解，同时昨天深蓝君和一位受理过大量理赔诉讼案件的律师，进行了长时间的沟通。今天希望能给大家一些实用有效的建议。今天我们的主要讨论的内容如下：1）的流程和原则是怎样？2）大的理赔真的就顺利吗？3）关于理赔纠纷，目前有哪些法律诉讼？4）两年不可抗辩条款，需要怎样理解？一、不同保险公司，理赔标准不同吗？谈这个话题之前，我们看一个粉丝的留言，在理赔的问题上具有很强的代表性：为了避免做广告，深蓝君隐去了这2家公司的名称。同时我也认真的查阅了很多资料 ，目前国内没有任何数据能证明大公司理赔一定比小公司理赔好，相反一些大公司由于保单数量较多，每年的投诉量也会较多。其实这个问题的本质原因是大家对于保险公司的不了解，下面我们分别说一说。保险理赔和公司大小的关系：首先要澄清一个概念，不是大家看过广告的就是大公司，没听过的就是小公司。截至2016年，国内有产险公司78家，寿险公司76家，9家，每个公司都有自己的定位和战略，不是每家公司都会铺天盖地的进行广告投放，自然也不是大家没听过的公司就是小公司。相反有很多很低调务实的公司，广告投放少、运营成本低、产品设计合理，越来越受市场的认可。我们买的保险，本质就是和保险公司签订的一份合同，关于保障内容、理赔约定，从签订的那一刻起，就以法律合同的方式确定下来了。理赔和公司大小、规模、知名度，在深蓝君看来是没有任何关系的，是否能够理赔取决于合同条款本身。保险公司是如何理赔的？保险公司每天会有各种理赔报案，理赔在保险公司看来和销售出单一样，是最正常不过的事情了，因为在设计时候，已经考虑了理赔概率，除去理赔款之外，保险公司还有很多利润的。不会因为你有亲戚在，理赔的时候就会照顾你，自然也不会刻意刁难某一个人。保险公司是一个庞大的分工明细的机构，规章制度极为成熟，理赔的标准完全是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南进行。只关心你是否能够达到理赔的标准，而从来不关心你是谁！就是：不惜赔不错赔不烂赔。以深蓝君比较了解的一个保险公司为例，每个理赔案件有严格的流程，要经过完整的督导、检查流程。全省参与理赔的人员有几百人，其中有拒赔权限的，屈指可数。关于在是否靠谱的，我们之前有过文章说明，详细可以到深蓝保点击查看。二、关于理赔纠纷，有哪些诉讼？现在媒体极为发达，保险公司都特别在乎自己的声誉，在各种资料准备齐全的情况下，深蓝君见过当天理赔款到账的情况。下面以重疾险理赔为例：正常理赔流程如下:报案：报案，提交各种资料初审：符合标准正常理赔，几天内理赔款到账存在异议的情况：报案：被报案，提交各种资料初审：初审不通过，转入协谈流程协谈：会有专门的协谈人员和被保人沟通，具体就是初审的结果是什么，赔不赔，赔多少。双方无法达成一致意见，则转入调查流程。调查：机构进行调查，并且根据调查的结果，再次和被保人进行沟通，如果仍无法达成一致，那么后续可以通过法律诉讼的方式来解决。目前有很多专注于的律师事务所，深蓝君昨天请教的专家就是深圳某律师事务所的，近年来受理了大量的的案件。据了解，目前他接触的理赔纠纷比较多的是：重疾险纠纷、意外险纠纷、猝死纠纷等，和医疗保险的诉讼相对较少。关于意外险的纠纷：比如跑步猝死、高原反应、高温中暑、食物中毒等情况都不属于意外，我们普通人理解的意外和保险公司的定义是有些差距的。保险公司对于意外的定义是：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。纠纷举例1：比如小A同学为人随和家庭和睦，在早晨做饭期间突然坠楼身亡，保险公司没办法确定这位大叔是自杀，还是由于登高取物意外坠落身故，所以就会形成纠纷。纠纷举例2：小A同学入住酒店用餐期间饮用半斤白酒，饭后由于呕吐导致呕吐物窒息死亡。这里就有一些纠纷，比如呕吐物窒息是否属于意外，另外虽然合同条款对于醉酒是免责的，但是并没有定义什么是醉酒。上面2个例子都是深蓝君举的例子，从法律的层面并不严谨，仅作举例所用。关于不符合意外的一些情况，我们之前有过文章说明，详细可以到深蓝保点击查看。重疾险理赔的纠纷：我们都知道重大疾病的理赔标准主要分为以下3类：确诊达到疾病程度才赔付：比如恶性肿瘤、双耳失聪、双目失明、严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压等，这些比较好理解，只要确诊了就赔付。达到某种症状的状态才赔付：比如脑中风后遗症、终末期肾病、深度昏迷、瘫痪、严重脑损伤、语言能力丧失，这些更多是状态的约定。需要经过规定的手术才赔付：比如重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术，这些更多的是关于手术和治疗手段的约定。这里深蓝君为大家找到了一个重疾理赔纠纷的案例，大家可以看一下：小A同学由于罹患急性坏死性胰腺炎，报案申请理赔，但是上约定理赔标准为需要进行坏死组织清除手术，而小A同学采用的是胰床插管引流术，虽然新的技术同样达到治疗效果，但是和合同约定并不相同。最后法院判决，而且保监会后续也对类似情况专门发文，保险理赔应当顺应医学发展潮流，也是对我们投保人极大的保证。也有一些是由于代理人在销售时由于各种原因，没有如实告知全部条款内容，或者是在投保时忽视了免责事项，所以导致投保人对保险期望过高，导致理赔时发生纠纷。还有是由于投保人未如实告知、等待期出险等引起的，下面我们就说一下如实告知和保险理赔的事情。三、，你应该这样健康告知！关于如实告知我们之前已经有了详细的讲解，在实际的工作中，深蓝君遇到很多受健康告知而苦恼的朋友，大部分在我看来都是自己吓唬自己。线下投保的告知：针对线下投保的长期保单，深蓝君建议：只要是健康告知问卷询问到的内容，都应该如实回答。上面只是某家保险公司的问卷，不同公司会存在一定的差异。写到这里，肯定会有一些朋友有个疑问，我需要把我过去的医疗记录都列出来吗？比如几个月前的发烧、几年前的摔伤半月板检查、十年前的门诊检查记录？如果真的费劲心思仔细回忆，相信大家还是能列出来很多条的。我们看看如何规定的。第十六条：投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高的，保险人有权解除合同。前款规定的，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，;发生的，保险人应当承担赔偿或者的责任。只有那些足以影响保险公司是否承保或者提高率的，需要进行如实告知。如果未告知的的内容对承保结论没有影响，保险公司是不能拒赔和解除合同的。如果不确定自己的的问题是否影响承保，或者代理人也没办法给你专业的意见，那么深蓝君建议你如实告知。保险公司的核保团队都具有深厚的医学背景和实际经验，这个问题就交给他们处理就好了。线上互联网保险的告知：关于线上投保的产品，采用的是询问告知的方式，没有问到的是无需告知的。以为例，这款产品只对乙肝大三阳进行了询问，如果是乙肝携带者、或者小三阳，自然是可以购买的。关于如实告知的问题，我们之前有过专门的文章讲解，详细可以到深蓝保查看。四、不可抗辩条款，你需要知道这些2009年保险法修改生效的“两年不可抗辩条款”是非常有利投保人的内容，对有着积极的深远的影响意义。深蓝君为大家通俗的翻译一下：投保人有义务如实告知自己的身体健康情况。由于投保人故意或过失，合同成立2年内，保险公司有权解除合同和拒赔。合同成立2年后，保险公司不得以未如实告知而解除合同，或拒绝赔偿。为什么深蓝君无比的赞成两年不可抗辩条款，主要原因如下：：我们国家和发达市场是不同的，目前采用的是宽进严出，每年大量的新人，造成了行业的混乱。并且我们时候没有录音录像，很多时候到底是代理人工作没做到位，还是投保人故意隐瞒病史投保，是非常容易扯皮的。有了2年不可抗辩条款，避免了很多纠纷，同时也保护了保险行业的声誉，促进了行业的繁荣。专业的医学用语：我们在投保的时候，个人健康告知部分有着大量的医学专业术语，密密麻麻的文字和疾病内容，不太容易理解，而且极度考验我们的记忆力。所以深蓝君还是特别支持不可抗辩条款的，为监管层点赞。这里不是建议大家熬过2年就万事大吉，目前的所有的门诊/住院记录都是通过医保记录可以查到的，想要隐瞒太难了。举个例子，如果投保的时候已经发生了重疾，这种情况就不在适用两年抗辩期了，否则就是变相鼓励恶意骗保行为。所以恶意隐瞒甚至构成欺诈，两年不可抗辩也是不起作用的，要在合法的基础上才行。关于2年不可抗辩条款，我们之前有专门文章进行了详细的讲解（到深蓝保可以查看），并且列举了很多法院判决案例，大家可以研究一下。所以深蓝君的态度是：尽管有不可抗辩条款，也要尽量做好如实告知，要建立科学良好的，切勿玩火，以免给自己带来没必要的麻烦。今天深蓝君就为大家详细讲解的理赔的方方面面，上面都是我的个人意见，仅供大家参考。目前很快，所以难免鱼龙混杂。我见过很多媒体、个人出于自己的目的发布各种信息，使本来就很复杂的情况更加恶化了。如果大家身边还有朋友因为保险、理赔、健康告知等问题所困扰，那么建议你把文章发给他。让每个人都能明明白白买保险，作为消费者，我们有知情权，我们应该受到应有的尊重！一起行动起来，保险让生活更美好(注：本文系多赚作家深蓝保投稿，其观点和建议仅代表其个人观点，并不代表多赚赞同或证实其观点。如有问题可直接在下面留言，各大媒体转摘请说明出处。)《想了解保险理赔？这是我咨询律师、保险专家后的攻略指南》 精选二关于保险理赔的问题，一直是大家关心的热点，道理谁都明白，大家连续缴费多年，如果风险发生却拿不到理赔款，是所有人都不愿意看到的。关于理赔我们之前有过很多的文章讲解，同时昨天深蓝君和一位受理过大量保险理赔诉讼案件的律师，进行了长时间的沟通。今天希望能给大家一些实用有效的建议。今天我们的主要讨论的内容如下：1）保险公司理赔的流程和原则是怎样？2）大的保险公司理赔真的就顺利吗？3）关于理赔纠纷，目前有哪些法律诉讼？4）两年不可抗辩条款，需要怎样理解？一、不同保险公司，理赔标准不同吗？谈这个话题之前，我们看一个粉丝的留言，在理赔的问题上具有很强的代表性：为了避免做广告，深蓝君隐去了这2家公司的名称。同时我也认真的查阅了很多资料 ，目前国内没有任何数据能证明大公司理赔一定比小公司理赔好，相反一些大公司由于保单数量较多，每年的投诉量也会较多。其实这个问题的本质原因是大家对于保险公司的不了解，下面我们分别说一说。保险理赔和公司大小的关系：首先要澄清一个概念，不是大家看过广告的就是大公司，没听过的就是小公司。截至2016年，国内有产险公司78家，寿险公司76家，再保险公司9家，每个公司都有自己的定位和战略，不是每家公司都会铺天盖地的进行广告投放，自然也不是大家没听过的公司就是小公司。相反有很多很低调务实的公司，广告投放少、运营成本低、产品设计合理，越来越受市场的认可。我们买的保险，本质就是和保险公司签订的一份合同，关于保障内容、理赔约定，从签订的那一刻起，就以法律合同的方式确定下来了。理赔和公司大小、规模、知名度，在深蓝君看来是没有任何关系的，是否能够理赔取决于合同条款本身。保险公司是如何理赔的？保险公司每天会有各种理赔报案，理赔在保险公司看来和销售出单一样，是最正常不过的事情了，因为在设计保险的时候，已经考虑了理赔概率，除去理赔款之外，保险公司还有很多利润的。不会因为你有亲戚在保险公司工作，理赔的时候就会照顾你，自然也不会刻意刁难某一个人。保险公司是一个庞大的分工明细的机构，规章制度极为成熟，理赔的标准完全是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南进行。只关心你是否能够达到理赔的标准，而从来不关心你是谁！保险理赔原则就是：不惜赔不错赔不烂赔。以深蓝君比较了解的一个保险公司为例，每个理赔案件有严格的流程，要经过完整的督导、检查流程。全省参与理赔的人员有几百人，其中有拒赔权限的，屈指可数。关于在小保险公司买保险的是否靠谱的，我们之前有过文章说明，详细可以到深蓝保点击查看。二、关于理赔纠纷，有哪些诉讼？现在媒体极为发达，保险公司都特别在乎自己的声誉，在各种资料准备齐全的情况下，深蓝君见过当天理赔款到账的情况。下面以重疾险理赔为例：正常理赔流程如下:报案：被保险人报案，提交各种资料初审：符合标准正常理赔，几天内理赔款到账存在异议的情况：报案：被保险人报案，提交各种资料初审：初审不通过，转入协谈流程协谈：会有专门的协谈人员和被保人沟通，具体就是初审的结果是什么，赔不赔，赔多少。双方无法达成一致意见，则转入调查流程。调查：保险公司委第三方机构进行调查，并且根据调查的结果，再次和被保人进行沟通，如果仍无法达成一致，那么后续可以通过法律诉讼的方式来解决。目前有很多专注于保险诉讼的律师事务所，深蓝君昨天请教的专家就是深圳某律师事务所的合伙人，近年来受理了大量的保险理赔纠纷的案件。据了解，目前他接触的理赔纠纷比较多的是：重疾险纠纷、意外险纠纷、猝死纠纷等，定期寿险和医疗保险的诉讼相对较少。关于意外险的纠纷：比如跑步猝死、高原反应、高温中暑、食物中毒等情况都不属于意外，我们普通人理解的意外和保险公司的定义是有些差距的。保险公司对于意外的定义是：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。纠纷举例1：比如小A同学为人随和家庭和睦，在早晨做饭期间突然坠楼身亡，保险公司没办法确定这位大叔是自杀，还是由于登高取物意外坠落身故，所以就会形成纠纷。纠纷举例2：小A同学入住酒店用餐期间饮用半斤白酒，饭后由于呕吐导致呕吐物窒息死亡。这里就有一些纠纷，比如呕吐物窒息是否属于意外，另外虽然合同条款对于醉酒是免责的，但是并没有定义什么是醉酒。上面2个例子都是深蓝君举的例子，从法律的层面并不严谨，仅作举例所用。关于不符合意外的一些情况，我们之前有过文章说明，详细可以到深蓝保点击查看。重疾险理赔的纠纷：我们都知道重大疾病的理赔标准主要分为以下3类：确诊达到疾病程度才赔付：比如恶性肿瘤、双耳失聪、双目失明、严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压等，这些比较好理解，只要确诊了就赔付。达到某种症状的状态才赔付：比如脑中风后遗症、终末期肾病、深度昏迷、瘫痪、严重脑损伤、语言能力丧失，这些更多是状态的约定。需要经过规定的手术才赔付：比如重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术，这些更多的是关于手术和治疗手段的约定。这里深蓝君为大家找到了一个重疾理赔纠纷的案例，大家可以看一下：小A同学由于罹患急性坏死性胰腺炎，报案申请理赔，但是保险合同上约定理赔标准为需要进行坏死组织清除手术，而小A同学采用的是胰床插管引流术，虽然新的技术同样达到治疗效果，但是和合同约定并不相同。最后法院判决保险公司赔偿，而且保监会后续也对类似情况专门发文，保险理赔应当顺应医学发展潮流，也是对我们投保人极大的保证。也有一些是由于代理人在销售时由于各种原因，没有如实告知全部条款内容，或者是在投保时忽视了免责事项，所以导致投保人对保险期望过高，导致理赔时发生纠纷。还有是由于投保人未如实告知、等待期出险等引起的，下面我们就说一下如实告知和保险理赔的事情。三、买保险，你应该这样健康告知！关于如实告知我们之前已经有了详细的讲解，在实际的工作中，深蓝君遇到很多受健康告知而苦恼的朋友，大部分在我看来都是自己吓唬自己。线下投保的告知：针对线下投保的长期保单，深蓝君建议：只要是健康告知问卷询问到的内容，都应该如实回答。上面只是某家保险公司的问卷，不同公司会存在一定的差异。写到这里，肯定会有一些朋友有个疑问，我需要把我过去的医疗记录都列出来吗？比如几个月前的发烧、几年前的摔伤半月板检查、十年前的门诊检查记录？如果真的费劲心思仔细回忆，相信大家还是能列出来很多条的。我们看看保险法是如何规定的。保险法第十六条：投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付的责任。只有那些足以影响保险公司是否承保或者提高保险费率的，需要进行如实告知。如果未告知的的内容对承保结论没有影响，保险公司是不能拒赔和解除合同的。如果不确定自己的的问题是否影响承保，或者代理人也没办法给你专业的意见，那么深蓝君建议你如实告知。保险公司的核保团队都具有深厚的医学背景和实际经验，这个问题就交给他们处理就好了。线上互联网保险的告知：关于线上投保的产品，采用的是询问告知的方式，没有问到的是无需告知的。以阳光健康随e保为例，这款产品只对乙肝大三阳进行了询问，如果是乙肝携带者、或者小三阳，自然是可以购买的。关于如实告知的问题，我们之前有过专门的文章讲解，详细可以到深蓝保查看。四、不可抗辩条款，你需要知道这些2009年保险法修改生效的“两年不可抗辩条款”是非常有利投保人的内容，对中国保险行业有着积极的深远的影响意义。深蓝君为大家通俗的翻译一下：投保人有义务如实告知自己的身体健康情况。由于投保人故意或过失，合同成立2年内，保险公司有权解除合同和拒赔。合同成立2年后，保险公司不得以未如实告知而解除合同，或拒绝赔偿。为什么深蓝君无比的赞成两年不可抗辩条款，主要原因如下：保险行业的现状：我们国家保险行业和发达市场是不同的，目前采用的是宽进严出，每年大量的新人进入保险行业，造成了行业的混乱。并且我们购买保险时候没有录音录像，很多时候到底是代理人工作没做到位，还是投保人故意隐瞒病史投保，是非常容易扯皮的。有了2年不可抗辩条款，避免了很多纠纷，同时也保护了保险行业的声誉，促进了行业的繁荣。专业的医学用语：我们在投保的时候，个人健康告知部分有着大量的医学专业术语，密密麻麻的文字和疾病内容，不太容易理解，而且极度考验我们的记忆力。所以深蓝君还是特别支持不可抗辩条款的，为监管层点赞。这里不是建议大家熬过2年就万事大吉，目前的所有的门诊/住院记录都是通过医保记录可以查到的，想要隐瞒太难了。举个例子，如果投保的时候已经发生了重疾，这种情况就不在适用两年抗辩期了，否则就是变相鼓励恶意骗保行为。所以恶意隐瞒甚至构成欺诈，两年不可抗辩也是不起作用的，要在合法的基础上才行。关于2年不可抗辩条款，我们之前有专门文章进行了详细的讲解（到深蓝保可以查看），并且列举了很多法院判决案例，大家可以研究一下。所以深蓝君的态度是：尽管有不可抗辩条款，也要尽量做好如实告知，要建立科学良好的保险意识，切勿玩火，以免给自己带来没必要的麻烦。今天深蓝君就为大家详细讲解的理赔的方方面面，上面都是我的个人意见，仅供大家参考。目前保险行业发展很快，所以难免鱼龙混杂。我见过很多媒体、个人出于自己的目的发布各种信息，使本来就很复杂的情况更加恶化了。如果大家身边还有朋友因为保险、理赔、健康告知等问题所困扰，那么建议你把文章发给他。让每个人都能明明白白买保险，作为消费者，我们有知情权，我们应该受到应有的尊重！一起行动起来，保险让生活更美好(注：本文系多赚专栏作家深蓝保投稿，其观点和建议仅代表其个人观点，并不代表多赚赞同或证实其观点。如有问题可直接在下面留言，各大媒体转摘请说明出处。)《想了解保险理赔？这是我咨询律师、保险专家后的攻略指南》 精选三关于保险理赔的问题，一直是大家关心的热点，道理谁都明白，大家连续缴费多年，如果风险发生却拿不到理赔款，是所有人都不愿意看到的。关于理赔我们之前有过很多的文章讲解，同时昨天深蓝君和一位受理过大量保险理赔诉讼案件的律师，进行了长时间的沟通。今天希望能给大家一些实用有效的建议。今天我们的主要讨论的内容如下：1）保险公司理赔的流程和原则是怎样？2）大的保险公司理赔真的就顺利吗？3）关于理赔纠纷，目前有哪些法律诉讼？4）两年不可抗辩条款，需要怎样理解？一、不同保险公司，理赔标准不同吗？谈这个话题之前，我们看一个粉丝的留言，在理赔的问题上具有很强的代表性：为了避免做广告，深蓝君隐去了这2家公司的名称。同时我也认真的查阅了很多资料 ，目前国内没有任何数据能证明大公司理赔一定比小公司理赔好，相反一些大公司由于保单数量较多，每年的投诉量也会较多。其实这个问题的本质原因是大家对于保险公司的不了解，下面我们分别说一说。保险理赔和公司大小的关系：首先要澄清一个概念，不是大家看过广告的就是大公司，没听过的就是小公司。截至2016年，国内有产险公司78家，寿险公司76家，再保险公司9家，每个公司都有自己的定位和战略，不是每家公司都会铺天盖地的进行广告投放，自然也不是大家没听过的公司就是小公司。相反有很多很低调务实的公司，广告投放少、运营成本低、产品设计合理，越来越受市场的认可。我们买的保险，本质就是和保险公司签订的一份合同，关于保障内容、理赔约定，从签订的那一刻起，就以法律合同的方式确定下来了。理赔和公司大小、规模、知名度，在深蓝君看来是没有任何关系的，是否能够理赔取决于合同条款本身。保险公司是如何理赔的？保险公司每天会有各种理赔报案，理赔在保险公司看来和销售出单一样，是最正常不过的事情了，因为在设计保险的时候，已经考虑了理赔概率，除去理赔款之外，保险公司还有很多利润的。不会因为你有亲戚在保险公司工作，理赔的时候就会照顾你，自然也不会刻意刁难某一个人。保险公司是一个庞大的分工明细的机构，规章制度极为成熟，理赔的标准完全是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南进行。只关心你是否能够达到理赔的标准，而从来不关心你是谁！保险理赔原则就是：不惜赔不错赔不烂赔。以深蓝君比较了解的一个保险公司为例，每个理赔案件有严格的流程，要经过完整的督导、检查流程。全省参与理赔的人员有几百人，其中有拒赔权限的，屈指可数。关于在小保险公司买保险的是否靠谱的，我们之前有过文章说明，详细可以到深蓝保点击查看。二、关于理赔纠纷，有哪些诉讼？现在媒体极为发达，保险公司都特别在乎自己的声誉，在各种资料准备齐全的情况下，深蓝君见过当天理赔款到账的情况。下面以重疾险理赔为例：正常理赔流程如下:报案：被保险人报案，提交各种资料初审：符合标准正常理赔，几天内理赔款到账存在异议的情况：报案：被保险人报案，提交各种资料初审：初审不通过，转入协谈流程协谈：会有专门的协谈人员和被保人沟通，具体就是初审的结果是什么，赔不赔，赔多少。双方无法达成一致意见，则转入调查流程。调查：保险公司委托第三方机构进行调查，并且根据调查的结果，再次和被保人进行沟通，如果仍无法达成一致，那么后续可以通过法律诉讼的方式来解决。目前有很多专注于保险诉讼的律师事务所，深蓝君昨天请教的专家就是深圳某律师事务所的合伙人，近年来受理了大量的保险理赔纠纷的案件。据了解，目前他接触的理赔纠纷比较多的是：重疾险纠纷、意外险纠纷、猝死纠纷等，定期寿险和医疗保险的诉讼相对较少。关于意外险的纠纷：比如跑步猝死、高原反应、高温中暑、食物中毒等情况都不属于意外，我们普通人理解的意外和保险公司的定义是有些差距的。保险公司对于意外的定义是：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。纠纷举例1：比如小A同学为人随和家庭和睦，在早晨做饭期间突然坠楼身亡，保险公司没办法确定这位大叔是自杀，还是由于登高取物意外坠落身故，所以就会形成纠纷。纠纷举例2：小A同学入住酒店用餐期间饮用半斤白酒，饭后由于呕吐导致呕吐物窒息死亡。这里就有一些纠纷，比如呕吐物窒息是否属于意外，另外虽然合同条款对于醉酒是免责的，但是并没有定义什么是醉酒。上面2个例子都是深蓝君举的例子，从法律的层面并不严谨，仅作举例所用。关于不符合意外的一些情况，我们之前有过文章说明，详细可以到深蓝保点击查看。重疾险理赔的纠纷：我们都知道重大疾病的理赔标准主要分为以下3类：确诊达到疾病程度才赔付：比如恶性肿瘤、双耳失聪、双目失明、严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压等，这些比较好理解，只要确诊了就赔付。达到某种症状的状态才赔付：比如脑中风后遗症、终末期肾病、深度昏迷、瘫痪、严重脑损伤、语言能力丧失，这些更多是状态的约定。需要经过规定的手术才赔付：比如重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术，这些更多的是关于手术和治疗手段的约定。这里深蓝君为大家找到了一个重疾理赔纠纷的案例，大家可以看一下：小A同学由于罹患急性坏死性胰腺炎，报案申请理赔，但是保险合同上约定理赔标准为需要进行坏死组织清除手术，而小A同学采用的是胰床插管引流术，虽然新的技术同样达到治疗效果，但是和合同约定并不相同。最后法院判决保险公司赔偿，而且保监会后续也对类似情况专门发文，保险理赔应当顺应医学发展潮流，也是对我们投保人极大的保证。也有一些是由于代理人在销售时由于各种原因，没有如实告知全部条款内容，或者是在投保时忽视了免责事项，所以导致投保人对保险期望过高，导致理赔时发生纠纷。还有是由于投保人未如实告知、等待期出险等引起的，下面我们就说一下如实告知和保险理赔的事情。三、买保险，你应该这样健康告知！关于如实告知我们之前已经有了详细的讲解，在实际的工作中，深蓝君遇到很多受健康告知而苦恼的朋友，大部分在我看来都是自己吓唬自己。线下投保的告知：针对线下投保的长期保单，深蓝君建议：只要是健康告知问卷询问到的内容，都应该如实回答。上面只是某家保险公司的问卷，不同公司会存在一定的差异。写到这里，肯定会有一些朋友有个疑问，我需要把我过去的医疗记录都列出来吗？比如几个月前的发烧、几年前的摔伤半月板检查、十年前的门诊检查记录？如果真的费劲心思仔细回忆，相信大家还是能列出来很多条的。我们看看保险法是如何规定的。保险法第十六条：投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。只有那些足以影响保险公司是否承保或者提高保险费率的，需要进行如实告知。如果未告知的的内容对承保结论没有影响，保险公司是不能拒赔和解除合同的。如果不确定自己的的问题是否影响承保，或者代理人也没办法给你专业的意见，那么深蓝君建议你如实告知。保险公司的核保团队都具有深厚的医学背景和实际经验，这个问题就交给他们处理就好了。线上互联网保险的告知：关于线上投保的产品，采用的是询问告知的方式，没有问到的是无需告知的。以阳光健康随e保为例，这款产品只对乙肝大三阳进行了询问，如果是乙肝携带者、或者小三阳，自然是可以购买的。关于如实告知的问题，我们之前有过专门的文章讲解，详细可以到深蓝保查看。四、不可抗辩条款，你需要知道这些2009年保险法修改生效的“两年不可抗辩条款”是非常有利投保人的内容，对中国保险行业有着积极的深远的影响意义。深蓝君为大家通俗的翻译一下：投保人有义务如实告知自己的身体健康情况。由于投保人故意或过失，合同成立2年内，保险公司有权解除合同和拒赔。合同成立2年后，保险公司不得以未如实告知而解除合同，或拒绝赔偿。为什么深蓝君无比的赞成两年不可抗辩条款，主要原因如下：保险行业的现状：我们国家保险行业和发达市场是不同的，目前采用的是宽进严出，每年大量的新人进入保险行业，造成了行业的混乱。并且我们购买保险时候没有录音录像，很多时候到底是代理人工作没做到位，还是投保人故意隐瞒病史投保，是非常容易扯皮的。有了2年不可抗辩条款，避免了很多纠纷，同时也保护了保险行业的声誉，促进了行业的繁荣。专业的医学用语：我们在投保的时候，个人健康告知部分有着大量的医学专业术语，密密麻麻的文字和疾病内容，不太容易理解，而且极度考验我们的记忆力。所以深蓝君还是特别支持不可抗辩条款的，为监管层点赞。这里不是建议大家熬过2年就万事大吉，目前的所有的门诊/住院记录都是通过医保记录可以查到的，想要隐瞒太难了。举个例子，如果投保的时候已经发生了重疾，这种情况就不在适用两年抗辩期了，否则就是变相鼓励恶意骗保行为。所以恶意隐瞒甚至构成欺诈，两年不可抗辩也是不起作用的，要在合法的基础上才行。关于2年不可抗辩条款，我们之前有专门文章进行了详细的讲解（到深蓝保可以查看），并且列举了很多法院判决案例，大家可以研究一下。所以深蓝君的态度是：尽管有不可抗辩条款，也要尽量做好如实告知，要建立科学良好的保险意识，切勿玩火，以免给自己带来没必要的麻烦。今天深蓝君就为大家详细讲解的理赔的方方面面，上面都是我的个人意见，仅供大家参考。目前保险行业发展很快，所以难免鱼龙混杂。我见过很多媒体、个人出于自己的目的发布各种信息，使本来就很复杂的情况更加恶化了。如果大家身边还有朋友因为保险、理赔、健康告知等问题所困扰，那么建议你把文章发给他。让每个人都能明明白白买保险，作为消费者，我们有知情权，我们应该受到应有的尊重！一起行动起来，保险让生活更美好(注：本文系多赚专栏作家深蓝保投稿，其观点和建议仅代表其个人观点，并不代表多赚赞同或证实其观点。如有问题可直接在下面留言，各大媒体转摘请说明出处。)《想了解保险理赔？这是我咨询律师、保险专家后的攻略指南》 精选四关于保险理赔的问题，一直是大家关心的热点，道理谁都明白，大家连续缴费多年，如果风险发生却拿不到理赔款，是所有人都不愿意看到的。关于理赔我们之前有过很多的文章讲解，同时昨天深蓝君和一位受理过大量保险理赔诉讼案件的律师，进行了长时间的沟通。今天希望能给大家一些实用有效的建议。今天我们的主要讨论的内容如下：1）保险公司理赔的流程和原则是怎样？2）大的保险公司理赔真的就顺利吗？3）关于理赔纠纷，目前有哪些法律诉讼？4）两年不可抗辩条款，需要怎样理解？一、不同保险公司，理赔标准不同吗？谈这个话题之前，我们看一个粉丝的留言，在理赔的问题上具有很强的代表性：为了避免做广告，深蓝君隐去了这2家公司的名称。同时我也认真的查阅了很多资料 ，目前国内没有任何数据能证明大公司理赔一定比小公司理赔好，相反一些大公司由于保单数量较多，每年的投诉量也会较多。其实这个问题的本质原因是大家对于保险公司的不了解，下面我们分别说一说。保险理赔和公司大小的关系：首先要澄清一个概念，不是大家看过广告的就是大公司，没听过的就是小公司。截至2016年，国内有产险公司78家，寿险公司76家，再保险公司9家，每个公司都有自己的定位和战略，不是每家公司都会铺天盖地的进行广告投放，自然也不是大家没听过的公司就是小公司。相反有很多很低调务实的公司，广告投放少、运营成本低、产品设计合理，越来越受市场的认可。我们买的保险，本质就是和保险公司签订的一份合同，关于保障内容、理赔约定，从签订的那一刻起，就以法律合同的方式确定下来了。理赔和公司大小、规模、知名度，在深蓝君看来是没有任何关系的，是否能够理赔取决于合同条款本身。保险公司是如何理赔的？保险公司每天会有各种理赔报案，理赔在保险公司看来和销售出单一样，是最正常不过的事情了，因为在设计保险的时候，已经考虑了理赔概率，除去理赔款之外，保险公司还有很多利润的。不会因为你有亲戚在保险公司工作，理赔的时候就会照顾你，自然也不会刻意刁难某一个人。保险公司是一个庞大的分工明细的机构，规章制度极为成熟，理赔的标准完全是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南进行。只关心你是否能够达到理赔的标准，而从来不关心你是谁！保险理赔原则就是：不惜赔不错赔不烂赔。以深蓝君比较了解的一个保险公司为例，每个理赔案件有严格的流程，要经过完整的督导、检查流程。全省参与理赔的人员有几百人，其中有拒赔权限的，屈指可数。关于在小保险公司买保险的是否靠谱的，我们之前有过文章说明，详细可以到深蓝保点击查看。二、关于理赔纠纷，有哪些诉讼？现在媒体极为发达，保险公司都特别在乎自己的声誉，在各种资料准备齐全的情况下，深蓝君见过当天理赔款到账的情况。下面以重疾险理赔为例：正常理赔流程如下:报案：被保险人报案，提交各种资料初审：符合标准正常理赔，几天内理赔款到账存在异议的情况：报案：被保险人报案，提交各种资料初审：初审不通过，转入协谈流程协谈：会有专门的协谈人员和被保人沟通，具体就是初审的结果是什么，赔不赔，赔多少。双方无法达成一致意见，则转入调查流程。调查：保险公司委托第三方机构进行调查，并且根据调查的结果，再次和被保人进行沟通，如果仍无法达成一致，那么后续可以通过法律诉讼的方式来解决。目前有很多专注于保险诉讼的律师事务所，深蓝君昨天请教的专家就是深圳某律师事务所的合伙人，近年来受理了大量的保险理赔纠纷的案件。据了解，目前他接触的理赔纠纷比较多的是：重疾险纠纷、意外险纠纷、猝死纠纷等，定期寿险和医疗保险的诉讼相对较少。关于意外险的纠纷：比如跑步猝死、高原反应、高温中暑、食物中毒等情况都不属于意外，我们普通人理解的意外和保险公司的定义是有些差距的。保险公司对于意外的定义是：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。纠纷举例1：比如小A同学为人随和家庭和睦，在早晨做饭期间突然坠楼身亡，保险公司没办法确定这位大叔是自杀，还是由于登高取物意外坠落身故，所以就会形成纠纷。纠纷举例2：小A同学入住酒店用餐期间饮用半斤白酒，饭后由于呕吐导致呕吐物窒息死亡。这里就有一些纠纷，比如呕吐物窒息是否属于意外，另外虽然合同条款对于醉酒是免责的，但是并没有定义什么是醉酒。上面2个例子都是深蓝君举的例子，从法律的层面并不严谨，仅作举例所用。关于不符合意外的一些情况，我们之前有过文章说明，详细可以到深蓝保点击查看。重疾险理赔的纠纷：我们都知道重大疾病的理赔标准主要分为以下3类：确诊达到疾病程度才赔付：比如恶性肿瘤、双耳失聪、双目失明、严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压等，这些比较好理解，只要确诊了就赔付。达到某种症状的状态才赔付：比如脑中风后遗症、终末期肾病、深度昏迷、瘫痪、严重脑损伤、语言能力丧失，这些更多是状态的约定。需要经过规定的手术才赔付：比如重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术，这些更多的是关于手术和治疗手段的约定。这里深蓝君为大家找到了一个重疾理赔纠纷的案例，大家可以看一下：小A同学由于罹患急性坏死性胰腺炎，报案申请理赔，但是保险合同上约定理赔标准为需要进行坏死组织清除手术，而小A同学采用的是胰床插管引流术，虽然新的技术同样达到治疗效果，但是和合同约定并不相同。最后法院判决保险公司赔偿，而且保监会后续也对类似情况专门发文，保险理赔应当顺应医学发展潮流，也是对我们投保人极大的保证。也有一些是由于代理人在销售时由于各种原因，没有如实告知全部条款内容，或者是在投保时忽视了免责事项，所以导致投保人对保险期望过高，导致理赔时发生纠纷。还有是由于投保人未如实告知、等待期出险等引起的，下面我们就说一下如实告知和保险理赔的事情。三、买保险，你应该这样健康告知！关于如实告知我们之前已经有了详细的讲解，在实际的工作中，深蓝君遇到很多受健康告知而苦恼的朋友，大部分在我看来都是自己吓唬自己。线下投保的告知：针对线下投保的长期保单，深蓝君建议：只要是健康告知问卷询问到的内容，都应该如实回答。上面只是某家保险公司的问卷，不同公司会存在一定的差异。写到这里，肯定会有一些朋友有个疑问，我需要把我过去的医疗记录都列出来吗？比如几个月前的发烧、几年前的摔伤半月板检查、十年前的门诊检查记录？如果真的费劲心思仔细回忆，相信大家还是能列出来很多条的。我们看看保险法是如何规定的。保险法第十六条：投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。只有那些足以影响保险公司是否承保或者提高保险费率的，需要进行如实告知。如果未告知的的内容对承保结论没有影响，保险公司是不能拒赔和解除合同的。如果不确定自己的的问题是否影响承保，或者代理人也没办法给你专业的意见，那么深蓝君建议你如实告知。保险公司的核保团队都具有深厚的医学背景和实际经验，这个问题就交给他们处理就好了。线上互联网保险的告知：关于线上投保的产品，采用的是询问告知的方式，没有问到的是无需告知的。以阳光健康随e保为例，这款产品只对乙肝大三阳进行了询问，如果是乙肝携带者、或者小三阳，自然是可以购买的。关于如实告知的问题，我们之前有过专门的文章讲解，详细可以到深蓝保查看。四、不可抗辩条款，你需要知道这些2009年保险法修改生效的“两年不可抗辩条款”是非常有利投保人的内容，对中国保险行业有着积极的深远的影响意义。深蓝君为大家通俗的翻译一下：投保人有义务如实告知自己的身体健康情况。由于投保人故意或过失，合同成立2年内，保险公司有权解除合同和拒赔。合同成立2年后，保险公司不得以未如实告知而解除合同，或拒绝赔偿。为什么深蓝君无比的赞成两年不可抗辩条款，主要原因如下：保险行业的现状：我们国家保险行业和发达市场是不同的，目前采用的是宽进严出，每年大量的新人进入保险行业，造成了行业的混乱。并且我们购买保险时候没有录音录像，很多时候到底是代理人工作没做到位，还是投保人故意隐瞒病史投保，是非常容易扯皮的。有了2年不可抗辩条款，避免了很多纠纷，同时也保护了保险行业的声誉，促进了行业的繁荣。专业的医学用语：我们在投保的时候，个人健康告知部分有着大量的医学专业术语，密密麻麻的文字和疾病内容，不太容易理解，而且极度考验我们的记忆力。所以深蓝君还是特别支持不可抗辩条款的，为监管层点赞。这里不是建议大家熬过2年就万事大吉，目前的所有的门诊/住院记录都是通过医保记录可以查到的，想要隐瞒太难了。举个例子，如果投保的时候已经发生了重疾，这种情况就不在适用两年抗辩期了，否则就是变相鼓励恶意骗保行为。所以恶意隐瞒甚至构成欺诈，两年不可抗辩也是不起作用的，要在合法的基础上才行。关于2年不可抗辩条款，我们之前有专门文章进行了详细的讲解（到深蓝保可以查看），并且列举了很多法院判决案例，大家可以研究一下。所以深蓝君的态度是：尽管有不可抗辩条款，也要尽量做好如实告知，要建立科学良好的保险意识，切勿玩火，以免给自己带来没必要的麻烦。今天深蓝君就为大家详细讲解的理赔的方方面面，上面都是我的个人意见，仅供大家参考。目前保险行业发展很快，所以难免鱼龙混杂。我见过很多媒体、个人出于自己的目的发布各种信息，使本来就很复杂的情况更加恶化了。如果大家身边还有朋友因为保险、理赔、健康告知等问题所困扰，那么建议你把文章发给他。让每个人都能明明白白买保险，作为消费者，我们有知情权，我们应该受到应有的尊重！一起行动起来，保险让生活更美好(注：本文系多赚专栏作家深蓝保投稿，其观点和建议仅代表其个人观点，并不代表多赚赞同或证实其观点。如有问题可直接在下面留言，各大媒体转摘请说明出处。)《想了解保险理赔？这是我咨询律师、保险专家后的攻略指南》 精选五在保险理赔时，保险公司经常会搬出“投保人未尽到如实告知义务”等，拒绝理赔。那么，我们该如何履行“如实告知”义务？不符合健康告知要求，怎么办？在我们时，比如重疾险、医疗险和寿险产品，首先会遇到的就是“健康告知”。这个很关键，因为你的填写，直接决定了保险公司是否承保，以什么样的条件承保？以及出险后，能不能顺利理赔？今天，我们就来说说投保时我们应该怎样来填写健康告知，才能避免理赔纠纷，保障日后理赔无忧？01如何正确填写“健康告知”？在填写健康告知时，首先要求我们对自己的身体状况有一个清晰的认知。通常我们在投保健康险产品的时候，“健康告知”中会有十几个问题不等，主要会问到被近五年内是否有接受过住院治疗、是否有患过某些疾病以及是否有被保险公司拒保过等问题。如下图所示：如果健康告知里面明确问到的这些问题，我们都没有发生，就可以直接投保了！对自己的身体状况有一个清晰的认知，准确填写，如实告知，这样，一旦发生保险事故，我们就占据主动，保险公司不得再以我们投保时的身体健康状况为理由拒绝赔偿。如果投保前我们没有如实告知，发生保险事故，保险公司就占据主动，保险公司可以以我们隐瞒了被保人身体健康状况，影响了保险公司作出的承保决定，从而拒绝赔偿，且不退还已交保费。在填写健康告知过程中，我们也经常会遇到这样一种情况：健康告知里问到的疾病，我们也不知道自己有没有，然后就不知道该如何填写了！在这里，可以给大家一个小的建议：如果我们在填写信息的时候确实不知道，而且没有去医院检查过，也就是说，只要没有被医院“确诊”的病症，都可以回答“否”。因为里面有一个两年不可抗辩条款。只要我们本着，如实填写健康告知，后期真的发生那些“不知情”的风险，保险公司同样是要承担责任的。所以按照上面提及的不可抗辩条款，给大家一个温馨提示：如果近期有体检计划，建议先投保再体检，以免被检查出某些病症，这可就留下“证据”了哦，这样再想正常承保可能就比较难喽！当然，正常承保后，还要安然度过等待期哦！02有健康问题，要“如实告知”吗？很多人都会担心，如果身体有一些健康状况不符合健康告知要求，如实告知后，保险公司不愿意承保了怎么办？这里，如实告知后，都要经过。如果通过核保，那就很简单，保险公司会根据我们的身体健康状况，继续承保。不外乎四种情况：1、正常承保所谓正常承保就是，我们如实反馈我们的健康问题给到保险公司核保，保险公司通过核保，觉得告知的健康状态对投保的影响不大，保险公司愿意正常承保。案例：张女士，有轻微乙肝病毒携带，在投保重疾险时，发现健康告知对这一块儿有要求，所以不能正常承保，要经过。保险公司根据张女士提供的体检报告发现她确实有轻微乙肝病毒携带，但是肝功能一切正常，符合承保条件，可以正常承保。这样张女士在保险公司对健康状况作一个备案后，通过保险公司核保就可以正常投保重疾险了！2、延期承保所谓延期承保就是，保险公司经过核保认为被保险人当前的身体健康状况是不符合承保条件的，需要等到恢复健康之后，经过医院复查没有任何健康状况的情况下再去投保。案例：李先生想投保一份，填写健康告知发现有问到：被保险人最近五年内是否接受过住院治疗。而李先生前期因为阑尾炎在医院接受了手术治疗需要经过保险公司走核保，保险公司核保发现李先生刚出院没多多久，身体还没有完全康复不符合承保条件，需要等身体完全康复才能投保。这样，李先生需要经过一段时间，等身体完全康复之后，去医院作一个复查，身体完全健康了才能正常投保这款重疾产品！3、单项免责承保单项免责条款，很容易理解：就是当我们身体某一器官处于亚健康状况，引发跟这器官相关的重疾概率很大，但是除此之外，其他健康状况没有任何问题。这时通过保险公司核保评估他的健康状况之后，决定如果免除当前处于亚健康的器官可能引发的重疾责任外，针对其他方面的重疾保险公司可以正常承保。案例：王先生，因为有小三阳不能正常投保，但是又想要投保，所以走保险公司核保。保险公司根据王先生提供的检查报告发现由于王先生有小三阳所以他发生急性或者亚急性重症肝炎等肝方面疾病的概率相当高，保险公司作了一个后不愿意承保王先生这方面的重疾风险，如果王先生想要投保，就必须免除肝部疾病的责任，以后因为肝部的疾病出险是不能正常获得理赔的，而其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。4、加费承保加费承保是一种比较好的承保结果，意思是说保险公司经过核保，愿意承保！但是要用比普通人高的费率进行承保（比如比正常人多交20%的钱），那么之后只要出险是完全可以进行理赔的。案例：孙先生是某的客户，今年42岁。前年，李先生想投保该公司的一款综合保障计划。在填写投保书时，根据“如实告知”的要求，李先生告知，自己患有轻微的高血压。经体检，该公司确认他所言属实，但并未拒绝承保。因为根据相关投保规则，李先生仍可通过 “加费”投保，即相比健康的被保险人，李先生每年增加一些保费即可获得保单。李先生深知自己作为家中“顶梁柱”的重要性，因此以高达3万元的保费投了保。这样，后期发生合同中约定的风险，保险公司同样是要承担相应责任的！“如实告知”最坏的结果，就是核保不通过被拒保。如果真的因为健康原因被拒保了，我们也可以早做打算，不把医药费的希望寄托在保险上，比如为自己存一笔，这样也比不如实告知，投保了，然后后期发生理赔纠纷或者被保险公司拒赔要好得多。最重要，“如实告知”自己的健康状况之后，可以根据我们的身体健康指标，去筛选真正适合我们健康状况的产品，来规避我们面临的风险。比如说等！因此，在投保健康险之前，我们一定要弄清楚自身的健康状况，遇到不明白或者不确定的地方，一定要跟工作人员确认清楚，再去操作，保证我们利益最大化，避免后期理赔过程中发生不必要的纠纷，切忌盲目投保。——
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精选六我们知道意外险是不需要健康告知的，所以深蓝君收到了2个粉丝提出的问题：困惑1：想给聋哑的母亲购买意外险，网上的产品能买吗？困惑2：有的意外险要求被保险人身体健康，长期服药的高血压患者，属于身体健康吗？今天我们从这两个疑问出发，再详细地为大家聊一聊意外险投保和理赔的那点事，具体内容如下：1）意外险不需要健康告知，残疾人能买吗？2）什么才算身体健康，癌症患者算吗？3）意外险理赔的标准是什么，纠纷多吗？一、身体残疾，网上能买意外险吗？深蓝君查了一下资料，截至2011年，中国残疾人数量已高达8296万人，数量已经相当于一个中等规模国家了。我们知道残疾人是一个统称，实际上残疾是分级的，深蓝君在保监会官网找到了《伤残评定标准及代码》，里面详细界定了意外引起的1-10级伤残，举例如下：1级：植物人（颅脑损伤导致植物状态）；2级：偏瘫（肌力小于等于2级)；5级：一肢缺失(上肢在肘关节以上，下肢在膝关节以上)；10级：8颗牙齿缺失（口腔损伤导致牙齿脱落大于等于8枚）。所以如果购买了意外险，由于意外导致了残疾，是可以按照比例赔付的。比如保额100万的意外险，发生了10级伤残，可以获得100*10%=10万元的赔付，这种功能是其他保险不具备和无法替代的。1、残疾人能买意外险吗？残疾人是否能买意外险要分情况来看，残疾人购买意外险存常见的限制如下：保额限制：意外险会限制残疾人投保的最高保额；人工核保：需要线下投保，告知自己的残疾情况，由保险公司进行核保。对于1-3级伤残已经严重影响了正常生活，是没办法投保意外险的。但是对于残疾情况较轻，可以线下投保进行人工核保。其实仔细想一下，也正因为保险公司对这一点的严格把关，可能反而是对残疾人的一种保护。至少有一天，当如果小A同学变成残疾人，不会担心有人给小A投保高额意外险，然后人为制造意外事故了。2、轻度残疾，能网上购买意外险吗？我们知道意外导致的4根肋骨骨折、8颗牙齿丢失就算10级残疾了，可能很多人都不太清楚，而且这种情况也是非常容易治愈的，并且对后续的工作生活没有太大的影响。难道这种情况就不能网上购买意外险了吗？为此深蓝君特意对比了多家网销平台的意外险的投保须知，目前现状如下：没有明确要求：很多意外险在整个销售页面、以及投保须知都没有提到身体残疾无法购买。有明确的要求：某家明确在投保须知有要求，被保险人（不含残疾人士）职业分类须为1-3类。针对在投保须知中标明残疾人士无法投保的平台，深蓝君也电话客服进行了确认，客服回复说：就算身体存在轻微的残疾（比如8颗牙齿缺失），只要不影响到正常生活和工作都可以买，并且发生意外同样是可以赔付的。以上就是深蓝君做的功课和目前行业的现状，期望能从中立客观的角度来看待这件事，以上仅供参考。如果有类似情况的朋友，可以自己在确认一下。二、只有身体健康才能投保意外险？我们知道购买意外险是没有健康告知的，绝大部分只有年龄和职业的限制，小部分的产品在投保须知里面有要求投保人必须要身体健康，那么什么才算身体健康呢？高血压算吗、患有癌症算吗？深蓝君在找了几份意外险的条款，在合同中都有类似的明确说明，被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。那什么才叫做身体健康呢，高血压、糖尿病、甚至癌症患者能购买这份意外险吗？为此深蓝君又骚扰了3家保险公司客服，对方给出的一致的回复：身体健康：是指能正常生活和工作的自然人。只要能正常生活和工作的自然人，都是可以购买的。还有的客服会指出：只要当次意外不是因为既往病史导致的就可以。所以深蓝君的理解是高血压、糖尿病、甚至癌症患者都是可以购买意外险的。关于意外的定义和理赔纠纷我们知道保险理赔是一个很科学严谨的事情，到底能不能赔，怎么赔在合同条款中都有明确的说明。深蓝君找了一下条款中关于意外的定义：意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。所以常见的比如跑步猝死、高原反应、高温中暑、食物中毒等情况都不属于意外，我们普通人理解的意外和保险公司的定义是有些差距的。纠纷举例1：比如小A同学为人随和家庭和睦，在早晨做饭期间突然坠楼身亡，保险公司没办法确定这位大叔是自杀，还是由于登高取物意外坠落身故，所以就会形成纠纷。纠纷举例2：小A同学入住酒店用餐期间饮用半斤白酒，饭后由于呕吐导致呕吐物窒息死亡。这里就有一些纠纷，比如呕吐物窒息是否属于意外，另外虽然合同条款对于醉酒是免责的，但是并没有定义什么是醉酒。买了保险就是为了预防风险，所以很多人会比较在意理赔，很多人会期望哪怕多花买一个容易理赔的保险，或者期望选择名气大一点的公司，可能理赔会好一点。但深蓝君不得不提醒大家，目前各家保险公司理赔是没有差异的，不会因为你有亲戚在保险公司工作，理赔的时候就会照顾你，自然也不会刻意刁难某一个人。保险公司是一个庞大的分工明细的机构，规章制度极为成熟，理赔的标准完全是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南进行。只关心你是否能够达到理赔的标准，而从来不关心你是谁！关于理赔的详细内容，大家可以点击这里查看三、写在最后：如果由于身体存在比较严重的残疾，没办法，国家残联在07年就有发文，要求各地残联做好残疾人投保的事情，有需要的朋友可以联系一下当地残联，很容易就得到确切结论。人在江湖飘，谁能不挨刀。所以无论是贫穷还是富有，建议大家还是要购买意外险的，今天深蓝君也是从解答用户问题的角度出发，分享了一些意外险关于投保要求的看法，希望大家能给大家一些启发。记得中学的时候，英文课本有一句话给深蓝君留下了很深的印象，no news is good news。没事，就好。祝大家平安！(注：本文系多赚专栏作家深蓝保投稿，其观点和建议仅代表其个人观点，并不代表多赚赞同或证实其观点。如有问题可直接在下面留言，各大媒体转摘请说明出处。)《想了解保险理赔？这是我咨询律师、保险专家后的攻略指南》 精选七我们知道意外险是不需要健康告知的，所以深蓝君收到了2个粉丝提出的问题：困惑1：想给聋哑的母亲购买意外险，网上的产品能买吗？困惑2：有的意外险要求被保险人身体健康，长期服药的高血压患者，属于身体健康吗？今天我们从这两个疑问出发，再详细地为大家聊一聊意外险投保和理赔的那点事，具体内容如下：1）意外险不需要健康告知，残疾人能买吗？2）什么才算身体健康，癌症患者算吗？3）意外险理赔的标准是什么，纠纷多吗？一、身体残疾，网上能买意外险吗？深蓝君查了一下资料，截至2011年，中国残疾人数量已高达8296万人，数量已经相当于一个中等规模国家了。我们知道残疾人是一个统称，实际上残疾是分级的，深蓝君在保监会官网找到了《人身保险伤残评定标准及代码》，里面详细界定了意外引起的1-10级伤残，举例如下：1级：植物人（颅脑损伤导致植物状态）；2级：偏瘫（肌力小于等于2级)；5级：一肢缺失(上肢在肘关节以上，下肢在膝关节以上)；10级：8颗牙齿缺失（口腔损伤导致牙齿脱落大于等于8枚）。所以如果购买了意外险，由于意外导致了残疾，是可以按照比例赔付的。比如保额100万的意外险，发生了10级伤残，可以获得100*10%=10万元的赔付，这种功能是其他保险不具备和无法替代的。1、残疾人能买意外险吗？残疾人是否能买意外险要分情况来看，残疾人购买意外险存常见的限制如下：保额限制：意外险会限制残疾人投保的最高保额；人工核保：需要线下投保，告知自己的残疾情况，由保险公司进行核保。对于1-3级伤残已经严重影响了正常生活，是没办法投保意外险的。但是对于残疾情况较轻，可以线下投保进行人工核保。其实仔细想一下，也正因为保险公司对这一点的严格把关，可能反而是对残疾人的一种保护。至少有一天，当如果小A同学变成残疾人，不会担心有人给小A投保高额意外险，然后人为制造意外事故了。2、轻度残疾，能网上购买意外险吗？我们知道意外导致的4根肋骨骨折、8颗牙齿丢失就算10级残疾了，可能很多人都不太清楚，而且这种情况也是非常容易治愈的，并且对后续的工作生活没有太大的影响。难道这种情况就不能网上购买意外险了吗？为此深蓝君特意对比了多家网销平台的意外险的投保须知，目前现状如下：没有明确要求：很多意外险在整个销售页面、以及投保须知都没有提到身体残疾无法购买。有明确的要求：某家平台明确在投保须知有要求，被保险人（不含残疾人士）职业分类须为1-3类。针对在投保须知中标明残疾人士无法投保的平台，深蓝君也电话客服进行了确认，客服回复说：就算身体存在轻微的残疾（比如8颗牙齿缺失），只要不影响到正常生活和工作都可以买，并且发生意外同样是可以赔付的。以上就是深蓝君做的功课和目前行业的现状，期望能从中立客观的角度来看待这件事，以上仅供参考。如果有类似情况的朋友，可以自己在确认一下。二、只有身体健康才能投保意外险？我们知道购买意外险是没有健康告知的，绝大部分只有年龄和职业的限制，小部分的产品在投保须知里面有要求投保人必须要身体健康，那么什么才算身体健康呢？高血压算吗、患有癌症算吗？深蓝君在找了几份意外险的条款，在合同中都有类似的明确说明，被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。那什么才叫做身体健康呢，高血压、糖尿病、甚至癌症患者能购买这份意外险吗？为此深蓝君又骚扰了3家保险公司客服，对方给出的一致的回复：身体健康：是指能正常生活和工作的自然人。只要能正常生活和工作的自然人，都是可以购买的。还有的客服会指出：只要当次意外不是因为既往病史导致的就可以。所以深蓝君的理解是高血压、糖尿病、甚至癌症患者都是可以购买意外险的。关于意外的定义和理赔纠纷我们知道保险理赔是一个很科学严谨的事情，到底能不能赔，怎么赔在合同条款中都有明确的说明。深蓝君找了一下条款中关于意外的定义：意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。所以常见的比如跑步猝死、高原反应、高温中暑、食物中毒等情况都不属于意外，我们普通人理解的意外和保险公司的定义是有些差距的。纠纷举例1：比如小A同学为人随和家庭和睦，在早晨做饭期间突然坠楼身亡，保险公司没办法确定这位大叔是自杀，还是由于登高取物意外坠落身故，所以就会形成纠纷。纠纷举例2：小A同学入住酒店用餐期间饮用半斤白酒，饭后由于呕吐导致呕吐物窒息死亡。这里就有一些纠纷，比如呕吐物窒息是否属于意外，另外虽然合同条款对于醉酒是免责的，但是并没有定义什么是醉酒。买了保险就是为了预防风险，所以很多人会比较在意理赔，很多人会期望哪怕多花一点钱买一个容易理赔的保险，或者期望选择名气大一点的公司，可能理赔会好一点。但深蓝君不得不提醒大家，目前各家保险公司理赔是没有差异的，不会因为你有亲戚在保险公司工作，理赔的时候就会照顾你，自然也不会刻意刁难某一个人。保险公司是一个庞大的分工明细的机构，规章制度极为成熟，理赔的标准完全是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南进行。只关心你是否能够达到理赔的标准，而从来不关心你是谁！关于理赔的详细内容，大家可以点击这里查看三、写在最后：如果由于身体存在比较严重的残疾，没办法购买，国家残联在07年就有发文，要求各地残联做好残疾人投保的事情，有需要的朋友可以联系一下当地残联，很容易就得到确切结论。人在江湖飘，谁能不挨刀。所以无论是贫穷还是富有，建议大家还是要购买意外险的，今天深蓝君也是从解答用户问题的角度出发，分享了一些意外险关于投保要求的看法，希望大家能给大家一些启发。记得中学的时候，英文课本有一句话给深蓝君留下了很深的印象，no news is good news。没事，就好。祝大家平安！(注：本文系多赚专栏作家深蓝保投稿，其观点和建议仅代表其个人观点，并不代表多赚赞同或证实其观点。如有问题可直接在下面留言，各大媒体转摘请说明出处。)《想了解保险理赔？这是我咨询律师、保险专家后的攻略指南》 精选八我们知道意外险是不需要健康告知的，所以深蓝君收到了2个粉丝提出的问题：困惑1：想给聋哑的母亲购买意外险，网上的产品能买吗？困惑2：有的意外险要求被保险人身体健康，长期服药的高血压患者，属于身体健康吗？今天我们从这两个疑问出发，再详细地为大家聊一聊意外险投保和理赔的那点事，具体内容如下：1）意外险不需要健康告知，残疾人能买吗？2）什么才算身体健康，癌症患者算吗？3）意外险理赔的标准是什么，纠纷多吗？一、身体残疾，网上能买意外险吗？深蓝君查了一下资料，截至2011年，中国残疾人数量已高达8296万人，数量已经相当于一个中等规模国家了。我们知道残疾人是一个统称，实际上残疾是分级的，深蓝君在保监会官网找到了《人身保险伤残评定标准及代码》，里面详细界定了意外引起的1-10级伤残，举例如下：1级：植物人（颅脑损伤导致植物状态）；2级：偏瘫