不清楚这些你就敢买少儿重疾险？
不清楚这些你就敢买少儿重疾险？
《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（）编制报告》（下称“编制报告”）对25种最高发的重大疾病作了详细定义，分为6病种和7-25病种，具体病种见附录，其中6病种为重疾险必保病种。
从疾病原因比例来看，这25种重疾基本涵盖了98%以上的重疾，从发生率上讲，25种和50种重疾的差别不大，部分投保人只求心安盲目加保，BB精算师真心觉得没啥必要。作为重疾险中的一个特殊群体，少儿重疾险一直备受关注，下面我们来看看买少儿险到底该注意啥？
少儿重疾险最好买足25病种
根据《编制报告》中的数据，7-25病种重大疾病赔案占6病种重大疾病赔案的比例如下表：
可见，少儿发生7-25病种的概率并不比6病种低多少，尤其是0-9岁的儿童。7-25病种中发生率最高的病种为良性脑肿瘤、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症，双耳失聪和重型再生障碍性贫血，如果购买的病种少于25种，也要看看条款中是否含这4个病种。
少儿专属重疾险是良心还是噱头？
市场上经常会看到专为少儿设置的重疾险，如国寿如E贝贝，少儿平安福等，针对少儿常出现的白血病、严重川崎病、小儿麻痹症等疾病设置额外给付责任，下面我们来看看这些额外出现的病种对消费者到底有多高的价值。
白血病，俗称"血癌"，是恶性肿瘤的一种，购买了6病种的保险，实际上已经将白血病纳入了保障范围。白血病作为少儿高发的重疾（百度百科中数据：少儿恶性肿瘤的第6位），额外给付的责任确实是产品开发者的良心设置，但为了这个单独的额外给付责任，而承担更高的保费的话，是否值得，就要看消费者的心理了。
严重川崎病，也叫“皮肤粘膜淋巴结综合征”，不属于25种重疾范围，多发于5岁以下少儿。病毒主要会对冠状动脉产生影响，其最佳治疗办法是使用丙种球蛋白，最好的治疗时机是发病后1~10天内，只要家长能够及时发现，这个病并不可怕，没有出现并发症的话治疗费用差不多在五千元左右，如果出现心脏冠状动脉并发症的话，其实可能已经转化为了6病种中的冠状动脉搭桥手术，大部分含该病种的保险对其都有比较苛刻的附加条件，不是得了这个病就能赔付，如国寿的E贝贝条款就附加有“经诊断证实为川崎病且发动脉瘤或其他心血管异常，且须接受外科手术进行治疗或实际接受了外科手术治疗的情况”的条件。
小儿麻痹症，学名“脊髓灰质炎”，也不属于25种重疾范围，5岁以下的少儿为多发年龄，不过庆幸的是，目前在我国，脊髓灰质炎已制成活疫苗，少儿发生的概率急剧下降，并没有广告宣传的那么可怕，BB精算师觉得该病种可有可无。
各类型少儿重疾如何选？
保重疾责任或死亡和重疾都保（有的死亡返保费，主要强调重疾保障；有的死亡给保额，死亡和重疾兼顾，共用保额），这类险种的好处是比较能看得懂，如阳光健康随E保（死亡返保费）、华夏常青树（死亡给保额）；
传统主险+重疾附加险
主险为寿险，终身或两全，可单卖，销售上更加灵活，但单买主险的寿险责任一般性价比极低，附加险为提前给付的重疾险，捆绑卖与死亡和重疾都保的单独主险效果差不多，如平安少儿平安福，但是这个产品在同类产品中的性价比确实不高；
分红主险+重疾附加险
保障和理财兼顾，保费会多一些，因为承担了较多的储蓄责任，适合有重疾和储蓄需求且投资渠道有限的人群，典型产品有：国寿瑞鑫、太平金无忧。特别提醒一点，如果经济能力有限，买这种保险，会出现储蓄较多，重疾保额不高导致保障不足情况出现，这类保险前期退保损失较大，家无余钱者慎入。
6病种：癌症，急性心肌梗塞，脑中风后遗症，重大器官移植术或造血干细胞移植术，冠状动脉搭桥手术，终末期肾病；
7-25病种：多个肢体缺失，急性或亚急性重症肝炎，良性脑肿瘤，慢性肝功能衰竭失代偿期，脑炎后遗症或脑膜炎后遗症，深度昏迷，双耳失聪，双目失明，瘫痪，心脏瓣膜手术，严重阿尔茨海默病，严重脑损伤，严重帕金森病，严重Ⅲ度烧，严重原发性肺动脉高压，严重运动神经元病，语言能力丧失，重型再生障碍性贫血，主动脉手术。
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作者：头条号 / 保险那点事儿
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著作权归作者所有。商业转载请联系作者获得授权，非商业转载请注明出处。这款儿童重疾险，竟然无需健康告知！
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　　　　我国每年有1600万新生儿，早产发生率为7%，约有120万是早产儿，居全球第二位。随着全面二孩的实施，高龄孕产妇也明显增多，早产儿出生数量也是逐年上升。　　深蓝君在后台也收到很多宝妈留言，咨询早产儿有哪些保险可以买？今天我们就来聊聊早产儿的话题，同时也会测评一款无需健康告知的儿童重疾险。具体内容如下：　　1. 早产儿买保险，为什么这么难？　　2. 早产儿有何风险，常见核保结论有哪些？　　3. 这些保险，早产儿值得重点关注！　　一、早产儿买保险，为什么那么难？　　大家通常说十月怀胎，那我们看下什么样的情况才算早产呢？　　正常足月：胎龄在37周-42周，为正常足月儿童；　　早产儿童：胎龄小于37周为早产。　　早产儿由于各个系统和器官都还没有发育成熟，因此也是多种疾病容易发生的髙危人群。胎龄越小，出生体重越低，发病率越高，死亡率也越高。这也是保险公司特别关注投保儿童是否早产的核心原因。　　　　如果线下投保的话，保险公司也很难确定单个的儿童的风险情况，常见的核保结论为延期，也就是说等到孩子2岁以后情况更加确定再投保。　　保险公司为了控制风险，如果大家通过互联网进行投保，同样会在健康告知中加入早产的问询，深蓝君随便找了一款重疾险，就发现了如下的健康告知：　　2周岁及以下被保险人出生时体重是否小于2.5公斤，或者大于4.0公斤？出生孕周是否小于37周或者大于42周？　　这就是目前早产儿童的情况，总体来说保险公司还是特别谨慎。保险公司一刀切的核保政策，会误伤一些儿童，比如：　　胎龄接近足月：也就是早产几天，就被医院打上了早产的标签；　　出生时状况：出生时状况良好，没有产伤、窒息等情况；　　体重正常：虽然是早产，但是体重是比较正常，没有偏低。　　同样是早产儿，但是有不少的宝宝现在已经1岁多，身体各种情况都是良好的，就被打上了早产的标签，那应该如何买保险呢？　　二、早产儿童，如何网上买重疾险？　　并不是每个家庭都会拿出的预算为孩子购买重疾险，所以很多预算有限的家庭，就会期望购买定期消费型重疾险获得足够的保障。　　　　之前深蓝君推荐的国华保2030年重疾，虽然健康告知很宽松（居然不问询结节），但是仍然有提及早产：　　　　所以一些父母也非常焦虑和无奈，自己的宝宝明明没有问题，结果还是由于健康告知的问题，在网上买不到合适的重疾险。　　在正式开始之前，我们首先要知道一个原则：　　根据《保险法》第16条，我国保险行业采用的询问告知的方式，就是说告知仅限于保险公司的询问，没问到就不用回答告知，如果符合健康告知那么就是可以购买的。　　深蓝君在市面上所有的产品中进行了筛选和对比，如果是早产儿，目前发育一切正常，深蓝君找了下述几款长期保险：　　　　深蓝君直接说结论：　　如果身体条件良好：如果宝宝身体健康，2年内没过住院，仅仅是由于早产无法导致投保，那么可以投保阳光保险健康随e保。　　如果身体条件不好：如果宝宝身体条件不好，同时有过住院经历、低体重的情况，那么推荐购买太平这款没有健康告知的一年期重疾险。　　如果不考虑性价比：如果不考虑性价比，想为孩子购买一份长期的的防癌险，那么可以选择合众终身防癌险。　　1、阳光保险健康随e保：　　关于这款产品，深蓝君仔细的阅读了健康告知内容，里面是没有提及早产的，确切的说是没有早产这两个字。如果其他的条件都符合，仅仅是早产，那么是可以购买这款产品的。　　　　不过保险公司同时也有询问其他内容，比如提到是否在过去2年内有住院。我们知道早产儿出生住院的机率是很大的，如果有住院，就相当将早产儿投保时间一下子限定到2年后了。　　不同人的情况不同，所以就需要大家结合自己的实际情况来看判断了。这款产品在阳光官网就能找到。　　　　2、太平宝贝重大疾病保险　　这款虽然是一年期的重疾险，但是最大的特点是无需健康告知，无需健康告知！　　　　这种奇葩的良心产品，深蓝君也是第一次遇到，为了确保这款产品的基本情况，深蓝君也购买了一份，并且电话太平养老北京分公司理赔部，进行了简单的咨询。　　这是1年期的产品，最高可以购买20万重疾保额，保12种重大疾病：　　1）恶性肿瘤 （白血病双倍赔付）　　2）双目失明　　3）双耳失聪　　4）重大器官移植术 或造血干细胞移植术　　5）严重Ⅲ度烧伤　　6）脑炎后遗症或脑膜炎后遗症　　7）重型再生障碍性贫血　　8）1型糖尿病　　9）严重幼年性类风 湿关节炎　　10）川崎病　　11）脊髓灰质炎　　12）严重胃肠炎　　理赔人员的回复是，这款产品是1年期的卡单，所以重大疾病的种类和长期重疾险有些不同，并没有全部包含长期重疾险的前6类重疾。　　我们知道重疾险的健康告知都是非常严格的，不符合健康告知都是没办法购买的，这款重疾险既然无需健康告知，那理赔的时候发生纠纷如何处理呢？　　这款产品在投保须知处，红色文字明确写明：　　保险公司不承担被保险人因投保前已患疾病导致的重大疾病保险责任，对于既往症引起的重疾责任，保险公司有权拒绝理赔申请。　　为此深蓝君也和理赔人员进行了沟通，对方表示常见的单次可以治愈的疾病，都不属于既往症，比如感冒、发烧、肺炎、 肠炎、新生儿黄疸等。　　　　这款产品的免责条款如下：　　因下列情形之一，导致被保险人发生本条款所指重大疾病，本公司不负给付保险金的责任：　　1、 投保人或被保险人的监护人对被保险人的故意杀害、故意伤害；　　2、 被保险人故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；　　3、 被保险人主动吸食或注射毒品；　　4、 被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；　　5、 被保险人在投保前已患的疾病（如果在投保时已向我们声明的疾病不在此列）；　　6、 被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；　　7、 战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；　　8、 核爆炸、核辐射或核污染；　　9、 遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常；　　理赔人员也举例说明，如果在投保前有乙肝，那么如果罹患肝癌是没办法获得赔偿的。　　对于这样的回答深蓝君觉得完全合理，购买这款一定是因为儿童购买重疾险受阻，通过这款产品获得一个临时的保障，有总比没有强。　　但也不得不提醒大家，保险公司不是慈善机构，对于理赔一定是有严格的调查流程，如果投保时已经存在了与重疾相关的症状，交了160元就想从保险公司拿走20万，这种事情还是不要报任何期望。　　　　（深蓝君购买的保单部分截图）　　3、合众人寿终身防癌险：　　癌症占所有重疾理赔的60%以上，所以防癌险一直都是有市场的。深蓝君过去一直推荐老年人购买防癌险，主要是因为防癌险健康告知较为宽松。　　比如深蓝君为大家找到的合众终身防癌险，健康告知就极为简单，如果你迫切的想为早产的孩子购买一份终身的防癌险，那么这款产品就是不错的选择。　　　　其他几款产品虽然在健康告知中，同样没有提及早产，但是要么是保额不够高，要么对体重有要求，要么就是2年内不能存在住院，所以这里就不过多的说明了。　　三、早产儿童，还能如何保障自己？　　在之前《买保险，保额选多少？》的文章中，我们通过实际案例，详细分析了重疾险的本质，如果因为短时间买不了重疾险，深蓝君建议大家购买一份高额医疗险，作为临时的保障也是非常不错。　　　　上述三款产品中，都是在健康告知中没有早产限制的，深蓝君重点推荐中国太平婴幼儿保障计划，最大的优势是没有健康告知，同时含有10万元的住院医疗保额。　　为什么保险公司会推出这样的产品呢，如果不需要健康告知，是不是什么情况都能买呢？深蓝君需要提醒大家几点：　　既往症：在投保前已经患有的的疾病是没办法理赔的，比如已经知道孩子患有A疾病，购买这款保险期望等待期过后住院理赔，这种情况是不行的。　　先天性疾病：先天性疾病和遗传性疾病，购买这款产品也是无法报销的。　　太平这款产品0-6岁可以购买，住院医疗的保额为10万，需要先经过社保报销，社保报销后剩余部分可以报90%，如果未经社保报销，则采用阶梯报销方式，报销比例50%-90%。　　　　无需健康告知是这款产品最大的特色，深蓝君觉得比较适合如下3类宝宝：　　早产、低体重宝宝：很多宝宝虽然是早产，或者出生体重低于2.5公斤，但是现在身体都是正常的，买不了其他的医疗保险可以买这款。　　保险合同修改：如果之前给孩子买保险时候，有过拒保、延期、责任除外等合同修改，也是可以购买这款的。　　近期住过院：如果由于近期由于感冒发生等疾病住过院，没办法购买其他医疗险，也是可以购买这款产品的。　　四、写在最后：　　在之前《写了几百篇文章才发现：想在保险行业做点改变，挺难的》的文章中，深蓝君详细的介绍了自己为什么做深蓝保，给我最大触动的还是来自2个年轻妈妈的案例。　　孕育一个生命是美好的，但孩子在出生后成长过程是惊心动魄的，这点有孩子的父母都懂，无需多言。　　如果大家预算有限，且其他保险都无法投保的情况下，上述两款太平的无需告知的重疾险、医疗险不失为一种临时保障方案。　　以上所有内容都是深蓝君根据公开资料整理，并且电话保险公司确认得出，仅供参考。　　也愿每个孩子，被这个世界温柔以待。　　不卖保险，只解决问题。只推荐性价比最高的保险。
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儿童重疾险
儿童重疾险，也可称为少儿重疾险，即是少儿重大疾病保险，是针对少年儿童设计的，专门保障儿童常见的重大疾病的一种少儿保险类型。
儿童重疾险基本简介
儿童重疾险，主要保障被保险人（少年儿童）在保险期限内发生的大病或者重疾风险，若被保险人发生合同约定的重疾，一经合同约定的指定医疗机构确诊，就可按保险合同的相应约定向保险公司申请重疾保险金理赔，为后续的治疗提供财务支持。　　近年来，由于环境污染、食品安全等多方面原因，白血病、肾功能衰竭等重大疾病在少年儿童中的发病率不断上升，尤其是2—7岁的儿童发病率最高。　　尽管少儿白血病目前已经不是“不治之症”，但其高昂的治疗费用却成为压垮病儿家庭的一座大山。对于少年儿童来说,儿童重疾险是尤其重要的。　　儿童重疾险就是一种转移风险的应急准备方案，通过小额的投入，把相应风险转移到保险公司，为家人的健康和生活提供实实在在的安心和保障。
儿童重疾险保险条款
儿童重疾险保险责任
若被保险人自参加本附加合同之日起90日后首次发病并经专科医生首次确诊患有任何一项包含在其选择的保障计划内的重大疾病，且该重大疾病符合本附加合同第八条约定的重大疾病保障范围及定义的，保险人将按约定的保险金额向被保险人给付保险金。给付后，保险人对该被保险人的保险责任随即终止。
儿童重疾险责任免除
因下列情形之一，导致被保险人发生疾病、达到疾病状态或进行手术的，保险人不承担保险责任：　　（一）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；　　（二）被保险人故意自伤、故意犯罪或拒捕；　　（三）被保险人服用、吸食或注射毒品；　　（四）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；　　（五）战争、军事冲突、暴乱、武装叛乱、恐怖活动；　　（六）核爆炸、核辐射或核污染；　　（七）遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常；　　（八）既往病症及自被保险人在获得被保资格起90日内（续保无90日规定）罹患的疾病或出现的症状。
儿童重疾险理赔申请
保险金申请人向保险人申请给付保险金时，应提交以下材料。保险金申请人因特殊原因不能提供以下材料的，应提供其他合法有效的材料。保险金申请人未能提供有关材料，导致保险人无法核实该申请的真实性的，保险人对无法核实部分不承担给付保险金的责任。　　（一）保险金给付申请书；　　（二）保险单原件；　　（三）被保险人身份证明；　　（四）医院出具的附有病理显微镜检查、血液检验及其他科学方法检验报告的疾病诊断证明书；　　（五）保险金申请人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的其他证明和资料；　　（六）若保险金申请人委托他人申请的，还应提供授权委托书原件、委托人和受托人的身份证明等相关证明文件。
儿童重疾险投保事项
儿童重疾险投保指南
一看能保疾病　　常见的儿童重大疾病大概有10种左右，如恶性肿瘤、脑炎等。家长在选择给孩子购买重疾险时，不应只关心保单可保疾病的种类，更多地要关注，自己购买的那份保单能保哪些疾病。涵盖疾病种类越多的重大疾病保险保费通常会很高，投保涵盖过多且发病率较低的疾病的险种，往往只是浪费保费而已。　　二看豁免功能　　在购买重大疾病险的时候，尤其要注意它的豁免功能。一般的重大疾病保险都是附加在主险上的，有些附加重大疾病保险赔付后主险还有效，分红及固定领取还可以领取，有的重大疾病保险赔付后这个合同就终止。在目前的重疾险种其豁免功能有两种：一种是豁免大人的，也是说，交费当中大人出了事过世了，这个保费就不用交了，保单利益还有效。另一种豁免是小孩的，就是小孩不幸出现了重大疾病，保险公司赔付后，主险还是有效的，就是分红及固定领取还是可以领的。一般建议选择豁免大人的，因为大人的风险比小孩的大。　　三看理赔流程　　购买重疾险时，还要看出险后保险公司的理赔流程，因为有的医院并不在保险公司理赔范围内，如不及时转到保险公司指定医院，是不能得到理赔的。此外，还要看条款的理赔比例，有的是全部赔的，有的是按百分比赔付。另外，保障期限、售后服务，分红比率都应在考虑范围之内。
儿童重疾险投保示例
郑女士想为自己的孩子投保一份少儿大病险，希望用保险来为孩子增加一份保障。但是对于大病险的保额和责任期限并不是很清楚，这样的情况下，郑女士应该如何为自己的孩子投保才能达到最好的效果呢？
儿童重疾险保额如何确定
了解少儿大病险如何确定保额，大病保额的确定是根据需要来定，因此，任何人可根据当前较常见的重大疾病医疗费用水平，大致估算出一个疾病财务总需求(如10万～15万元)，再减去目前自己或单位可能承担的额度(如储蓄、公费医疗、大病统筹等)，得出的数字就是应该由商业保险来补充的额度。　　有些大病险是按基本保险金额的一定倍数(如2～3倍)给付即您需要10万元的保障，只需购买5万元的保额就够了。多倍赔付的大病保险其保障功能是很强的。　　由于医疗费用不断水涨船高，再过5年、10年后想增加保额可能还需要体检，而这时身体状况相对会差些，年龄增加对应的保费也会上升。因此保险专家建议大病险要优先考虑，同时尽可能满足。如果是为孩子或年轻人购买大病险，则还应考虑到如通货膨胀等问题，因此，选择保额递增的大病险则是上策。
儿童重疾险责任期限有多长
了解少儿大病险责任期限有多长，对于任何人，在投保大病险时都应注意时间段的选择。在人们的潜意识中，年轻人都是健康的，大病似乎只属于中老年人。其实，现如今，已趋于年轻化。因此，大病不是意外，大病不分老幼，大病保障应是伴随任何人一生的保障，是每个人生命中必须计算的成本。　　大病保险的责任期限应该是涵盖一生的。了解大病险选哪种费率合算，任何一种保险，都不比其他商品，其费率是精算专家根据保险责任范围科学制定的，加上保险费率接受监管部门的严格监管，所以保险产品目前并不存在价格竞争。保险的价格与保障范围成正比，如果选择较便宜的保险产品，其责任范围和给付条件也会必然受到限制。　　由于我国缺乏足够数据对大病的发生风险进行测算，保险公司为稳健起见，很多大病险采用浮动费率制度。随着年龄增长，疾病发生的可能性会增加，因此年轻时投保保费相对低廉，岁数增大时，保险费率会上升很快，为了今后不增加经济负担，建议要提前购买大病险，并选择固定费率的险种。
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不懂这3点 买了少儿重疾险宝宝照样很危险！
&&& 本文首发于微信公众号：菜鸟理财。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。
　　核心提示：家长们给孩子挑选总是比较上心，可少儿重疾的选择与成人重疾相比，还是有那么些差别，要怎么挑选才能给到孩子最大的保障呢？那就按照这三点来挑吧。&&&&&&
　　咨询菜保的菜友里有着不少妈妈，他们时常给菜保留言，什么样的保险比较适合小朋友。
　　掐指一算，菜保写了成人重疾、写了定期寿险，之前一直跟大家说的少儿险还没影子，这就来跟大家说说少儿重疾险。
　　少儿重疾有别于成人重疾，在挑选时的关注点也跟成人重疾有着明显差异，看好下面这三点，才能避免踩雷。
　　01专注少儿多发重疾病症
　　大家在购买重疾险的时候很容易陷入一个误区，就是保障病种越多越好。
　　但菜保很早以前就跟大家说过，很多增加的保障病种，要么是一个传统病种拆分出来的病症，要么就是一些发生率微乎其微的病种，除了增加保费支出，基本没有太大的保障意义。
　　少儿重疾险也是这样，贪多没有用，有没有保到少儿多发性的重疾才是关键。
　　一般的重疾险保障内容中，只保几样高发于少儿时期的重疾病症，保障更多的倾向于成人重疾高发病。
　　但是，少儿重疾与成人重疾区别最大的地方就在于，少儿重疾多发病有别于成人重疾多发病。
　　所以很多时候，家长给孩子选择跟自己买一样的重疾险，是一个很不明智的决定。
　　那么少儿重疾应该包含哪些病症呢？
　　根据这几年少儿重疾发病率的情况看来，少儿高发重疾包括以下这些：
　　恶性肿瘤、严重脑损伤、严重川崎病、严重脊髓灰质炎、重症手足口病、严重幼年类风湿性关节炎、胰岛素依赖型糖尿病、疾病或意外导致的智力障碍、重症肌无力、严重瑞氏综合征、溶血性尿毒综合征、亚历山大病、终末期肾病、再生障碍性贫血、成骨不全症第三型等。
　　在这些病症中，恶性肿瘤、再生障碍性贫血、终末期肾病是重疾险的保障标配，每一款重疾都会有。
　　但是，如果胰岛素依赖型糖尿病（也称1型糖尿病）、严重川崎病、重症肌无力这三种重疾不在保障范围内的话，就不要买了。
　　想给孩子切实的重疾保障，在选择重疾险时，应当注意这些病症是否被列入了产品的保障范围中。
　　02合理选择保额
　　针对性强的纯保障型产品一般保费都不会太贵，更何况小朋友年纪小保费也比较便宜。那么，保额选择多少才合适呢？
　　只考虑到一般重疾，或者家庭经济收入较低的，可以选择30~50万，为家庭经济支柱的保费支出留出一定空间，毕竟家里赚钱的那个人真的比较重要！
　　而考虑到恶性肿瘤，尤其是白血病这个少儿发病率最高、治疗花费最昂贵的重疾病症，菜保建议，保额最好100万起。
　　03保障时间不宜过长
　　大家在买保险的时候，真的是相当怕麻烦，保费充足的情况下，能买终身的绝对不想选定期。
　　菜保给大家做保险配置的时候深深体会到了这一点：给5岁以下孩子一口气买了终身重疾、终身寿险的菜友还真不在少数。
　　你们这是急些啥呀！先不说未成年人的身故理赔保额有限制，重疾保障中到底有几项少儿重疾保障，出险了究竟能不能赔，你们真的搞清楚了么？
　　前文说过，少儿重疾的高发病症与成人重疾存在差异，所以少儿重疾不适宜投保很长的时间。等到了一定年龄后，再配置成人重疾，才是最合适的重疾保障。
　　那么，少儿重疾保到多少岁比较合适呢？
　　一般来说，保到20~25岁就可以了。为了保证重疾保障无缝接续，在少儿重疾险保障期结束三个月前，就可以投保成人重疾了。
　　这样等到少儿重疾保障过期，成人重疾的等待期也刚好过去。如果在这时不幸确诊了合同约定的重疾，就能获得成人重疾的全额理赔。
　　少儿重疾险哪个才靠谱？
　　跟着菜保一同梳理下来，少儿重疾险应该如何选择相信大家也比较清楚了。那么，菜保有没有推荐的产品呢？
　　我如果说没有你们会不会打死我？好的，我们往下看
　　菜保比较推荐的少儿重疾险有两款，分别是和谐健康的慧馨安少儿重疾险、的华瑞1号国民定期重疾（也称“保20和30年重疾”）。
　　产品概况如下：
　　（点击查看大图）
（产品对比图）
　　两款产品除重疾保障外，都含有身故责任。综合看来，都是目前市面上较优质的、适合为未成年人投保的重疾险。
　　产品优缺点对比
　　1、和谐健康?慧馨安
　　产品优点：
　　犹豫期较长；
　　少儿重疾高发病症保障病种较多较全，菜保上面举例的少儿高发重疾，都包含在保障中；
　　缴费期限与保障期限选择较多；
　　保额最高，少儿特定重疾有双倍保额。举例说明，如一孩子投保了慧馨安，选择了50万保额，则当其在保障期内确诊恶性肿瘤时，可获得100万的保额赔付。
　　产品缺点：
　　无轻症保障。
　　2、国华人寿?华瑞1号
　　产品优点：
　　可投保年龄较宽泛；
　　有轻症保障；
　　保费较便宜；
　　等待期短。
　　产品缺点：
　　保额较低，少儿特定重疾无双倍赔付；
　　其重疾保障中，无成骨不全症第三期、严重脊髓灰质炎、溶血性尿毒综合征，这三项少儿重疾病症。
　　投保建议
　　追求保费低廉的，可选择国华的华瑞1号；
　　想给孩子高额保障全防护的话，则可选择和谐健康的慧馨安。
　　10月19日，慧馨安保额将升级，升级后最高可投保80万，即少儿特定重疾最高能获得160万的赔付。
&&& 文章来源：微信公众号菜鸟理财
（责任编辑：陶海玲 HF003）
和讯网今天刊登了《不懂这3点 买了少儿重疾险宝宝照样很危险！ 》一文，关于此事的更多报道，请在和讯财经客户端上阅读。
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