2018年91旺财理财稳定吗？_百度知道
2018年91旺财理财稳定吗？
2018年91旺财理财稳定吗？
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建议您通过银行渠道进行理财。目前，个人投资理财方式较多：定期、国债、受托理财、基金、黄金、信托、保险等做组合投资，不同产品的投资起点不一，对应的风险级别也不相同。建议您可以到招行网点咨询理财经理的相关建议。
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评测：91旺财里那个神秘的“赵先生”是谁？
评测：91旺财里那个神秘的“赵先生”是谁？
0逾期率真的可能吗？借款合同秒变债权转让合同合理吗？一个独特的平台，一只叫旺财的汪星人！
　　【小融导读】
　　导语：一条叫旺财的可爱的小狗却有着0逾期率的霸气宣言，在坏账跑路频发的P2P世界这朵&纯洁的莲花&可谓是狠狠的惊动了小编的心。
　　慢慢看下去，发现，这个平台真是听话的不像话啊，资金托管、风险准备金都有，还只做信息中介简直就是&互金指导意见&出台后的业界模范啊！
　　但是，细细品下去，还是有一些阴影下的谜团在阳光照不到的地方滋生，比如借款合同秒变债权转让合同、强制绑定快捷支付等让投资人不安的问题。
　　评测说明：注意，此处为废话堆砌集中地，请绕行！
　　对于常（偶）年（而）混迹在评测界的融360小编来说：每一次的评测都像是在和平台谈一次必然有句点的恋爱！
　　酸甜微苦的季节，我和你相遇：
　　初次相遇，我收集了基本信息、背景团队、平台项目这些一目了然的资料静静的等待着你的到来；
　　遇见你之后，满怀着好奇的我开始从三个角度收益性、安全性、灵活性评价你，我开始不自觉的拿你与别人对比，信息来源、信息披露、风控流程、风险准备金、第三方存管等方面我选择用一颗颗闪亮的星来装点你；
　　相识相知之后，坠入爱河的的我开始分析你超然出尘的特别理由，然后我闯入你的怀抱里开始研究用户体验，热恋中太过幸福的我开始有些不安，我开始怀疑，慢慢的有了好多想要问你的问题；
　　最后，热情燃尽，只剩余温的我们分手了，最后装点你我的是回忆后留下的三个优势和三个风险，他们镌刻在记录我们这次美丽邂逅的文章里！
　　注：评测内容仅仅从使用者的角度本着分享的原则做一个简单的体验分析。
& & & & 【小融盘点】
　　（一）基本信息：
　　91旺财隶属于九一金融信息服务（北京）有限公司，是其旗下互联网直接理财业务。简单来说91旺财就是91金融超市的一个业务分支，负责将91金融的过桥贷款项目放到线上平台来募集资金。
　　（二）背景团队：
　　91旺财的所属公司91金融成立于日，是中关村互联网金融行业协会33家发起机构之一，获得国家高新技术企业资质。于2011获得经纬创投的首轮投资；2013年9月，获得田溯宁旗下宽带资本等多家机构的第二轮投资；2014年7月，91金融完成新一轮投资人引入，领投方为海通证券直投子公司海通开元，前期投资人宽带资本、经纬创投等跟投。
　　91金融创始人CEO许泽玮先生，毕业于北京航空航天大学，出身银行世家，曾就职于中国农业银行、新浪网、搜狐网等知名公司；联合创始人吴文雄先生拥有中国人民大学金融硕士学位，曾先后担任乐视网及乐视控股旗下网酒网品牌市场负责人；风控总监毛琦枝先生曾就职于中海盛融、京展担保等公司。
　　（三）平台项目：
　　91旺财的项目构成十分简单，只有散标一种，债权全部为过桥贷款项目，期限为1-6个月，平台具有债权转让功能。
　　【小融解析】
　　（一）收益性：
　　91旺财的（历史数据）收益率在8%-12%之间，平台近期发布的投资项目收益率大多在3个档位：30天理财产品收益率9%，60天理财产品收益率9.5%，90天理财产品收益率10%。
　　（二）安全性：
　　1.项目来源方面：★★★★★
　　项目来源均为过桥贷款，什么意思？企业向银行贷款并获得同意之后，到资金真正到企业账上，需要一定时间，而过桥贷款就是针对这个时间空档的贷款。这也就意味着所有借款项目的风控都是通过银行审批的抵押贷款项目，审批通过又意味着只要无特殊情况银行就会放款。
　　2.信息披露方面：★★★★☆
　　首先，我们看一下借款人信息披露方面：
　　投资前，可以查询借款人的基本信息、经济能力、借款用途、抵押物情况，且可查询借款企业资质证明、借款抵押合同等照片。
　　投资后，在账户中会有一份电子版债权转让协议书，可查询借款人的（原版无遮掩）身份证号、债权转让人的姓名和身份证号（原版无遮掩）。
　　身份证号验证的信息显示与平台披露的信息一致。
　　从借款人信息披露方面可以说是几近完美，但疑点是为什么给投资人的电子合同并不是借款合同而是债权转让合同，这一点我们会在下文中详细解读。
　　再来，我们看一下运营数据信息披露方面：
　　91旺财在运营数据信息披露方面稍显逊色。小编在其官方页面上没有查询到具体的运营数据报表类信息，但其在媒体采访中有提到运营数据方面的信息。
　　3.风控流程方面：★★★★★
　　项目来源方面的风控：均为通过银行审批的抵押贷款项目。
　　平台方面线上风控：依托于91金融云和91金融开放平台积累的数以千万计的用户数据，参照国际通用的FICO信用评分模型，对用户和企业进行分级。
　　平台线下风控流程为：贷前调查-（借款人需满足有稳定的企业，有两套以上房产，抵押物评估值的70%以内，借款期限少于6个月四个方面）-贷中审查（需5位风控委员会委员全部通过）-贷后管理
　　5.风险准备金方面：★★★★☆
　　91金融先行提供100万元初始资金建立风险备用金账户，后期每笔借款成交会提取一定比例放入该账户，由第三方银行进行托管，但并未查询到平台风险备用金额的具体数据。
　　6.第三方担保托管方面：★★★★☆
　　平台和第三方支付公司国付宝和盛付通达成合作，投资者的充值、提现及借款人的融资款项划拨均通过第三方进行。风险备用金账户也在银行托管。根据官方资料暂未查到担保合作方面的信息，若借款人逾期还款，平台将使用风险保障金帐户进行垫付。
　　（三）灵活性：
　　平台交易费用收费：充值免费；管理费免费；充值未投资提现（每笔收提现额的3%作为手续费）；充值已投资提现（1000元以下每笔2元、1000元及以上免费。
　　充值提现流程：需要用户完成快捷支付验卡的过程，且要先充值1元钱完成验证。充值没有金额和次数限制，单笔限额取决于充值银行和第三方支付公司。提现没有金额限和次数限制。
　　提现到账时间：每天晚上18:30之前申请提现，一般是T+1个工作日24:00前到账；18:30之后申请提现，T+2个工作日24:00之前到账。周五提现一般是周一到账，节假日以网站公告为准。
　　债权转让方面：有债权转让功能，接手的债权转让项目不能再次转让，且使用红包投资的项目亦不能转让。
　 & &【小融观察】
　　（一）均为过桥贷款项目，0逾期率：
　　根据平台官方发言可获悉，平台发布的项目逾期率为0，这个真的可能吗？介于其项目来源全部为过桥贷款项目，且借款项目均为抵押贷款项目，0逾期率还真有可能实现。
　　（二）产品定位上很有记忆点和独特性：
　　产品定位主打一只叫&旺财&的旺星人，配套设施有logo图标、客服称呼（财主）、旺财日记栏目、一个主打宠物主题的微信公众号（旺财是条狗）、实体吉祥物（出现在线下财主聚会上）。
　　（三）平台运营符合互联网金融指导意见的规定：
　　平台只做信息中介的撮合服务、没有担保、资金有托管，综合这三点来看其定位是很符合&互金指导意见&的规定的，换句话说，在这一轮的P2P大风浪中91旺财的&生命安全&是比较有保障的。
　　【小融体验】
　　UI设计啊，产品逻辑啊这些，任性的小编今天就不评了（确定不是因为你写不出来？），今天小编主要讲讲在使用过程中几点感受：
　　可以看出为了让注册用户都来投资，平台在逻辑设计方面做了很多努力，但从某种程度上却忽略了用户体验。
　　1.比如强制性的快捷支付扣费性绑定：账户里有了一块钱就有了继续操作下去的可能性，但强制绑定真的好吗？
　　2.比如新人红包活动：&勾引&了人们来投资，但是用红包投资了就不能债权转让了是什么鬼，真的不是歧视吗？
　　3.比如提现达到一定额度有减免优惠：但是充值后没投资就要提现的话却要收取3%作为手续费，我能理解你想让我投资的心情，但我们绕回第一个比如，这就意味如果我不投资的话只要绑定银行卡就必须损失0.3元！
　　此外，91旺财的微信公众号多为流量型的文章，类别比较杂并无较明确的定位，和旺财是条狗的微信号有互推等方面的运营，但是，91金融的微信公众号的内容专一性和专业度是相当高的！
　　【小融求解】
　　问题一：借款合同秒变债权转让合同，&赵某某&是谁？
　　首先，小编在理财项目区投资一个名为&【BJ-DY-957-第二期】北京某科技发展公司，资金周转借款,北京房产足值抵押,手续齐全&的借款项目。项目满标过审后，在投资账户中可查询电子版合同。
　　按照平台披露的运营流程，此时小编应该得到一份借款合同，然而实际情况是小编得到了一份债权转让合同，转让人为赵某某（原版信息未遮盖），查验身份信息显示为91年出生的男士。
　　小编咨询客服（PS:客服妹纸应答速度很快，态度也很好），客服表示&这个合同是有依据的，它涉及到您和我们和借款人之间的关系，并发了另一份合同协议截图（仍是债权转让合同），表示不会影响债权转让功能&
　　小编查询该项目页中显示的合同照片，协议中显示&债权转让无需通知借款人&
　　事情到这里，疑问就产生了，赵某某究竟是谁？
　　有两种猜测:
　　1.平台方的工作人员，平台先行垫付资金后，再在线上平台筹集资金；
　　2.融资担保机构方的工作人员，91旺财的合作机构先进行资金垫付，再在线上平台筹集资金。
　　如果上述两种猜测是真实的话，那么从某种程度上来说，平台方就失去了信息中介的本质，且有存在资金池的可能。
　　问题二：充值时强制要求用户绑定快捷支付并扣费1元合理吗？
　　91金融的官方说明中表示：&需要用户完成快捷支付验卡的过程，且要先充值1元钱完成验证&，经小编实测也确实有强制引导的嫌疑。
　　众所周知，在现今的市场环境下，快捷支付并不是一项特别安全的服务，它相当于给第三方支付留了个可以进出的&后门&。那么，强制用户开通快捷支付服务是否合理？验证银行卡必须先充值1元钱又是否合理呢？
　　问题三：登录密码的设置和支付密码的设置是否略显草率？
　　大多数平台在设置登录密码时：单一数字组成的密码是无法设置成功的，但91旺财是可以的，且无明显的风险提示信息。
　　有关支付密码的设置：91旺财在未设置的情况下默认为与登录密码相同，经小编测试在未设置支付密码的前提下，使用单一的数字密码是可以完成整个投资过程的。
　　那么，疑问出现了，登录密码和支付密码均可采用单一数字密码，且无明显的风险提示性信息，这是否增加了用户账户被盗的风险？
　　【小融总结】
　　该平台有三点优点:
　　其一，属于91金融超市，项目均为过桥贷款，风险低；
　　其二，逾期率为0，资金和风险准备金都有第三方托管；
　　其三，投资时限短、收益率较高、品牌定位特色突出，竞争力佳。
　　该平台有三点风险：
　　其一，有强制引导用户绑定快捷支付的嫌疑，用户体验欠佳；
　　其二，过桥贷款的依赖性较强，一旦与银行的合作终止或是银行放款提速的话，平台的项目供给可能会出现断层；
　　其三，投资后的电子合同为债权转让协议，转让人不明，或有存在资金池的嫌疑。
　　结语：
　　总体来说，91旺财与现今市场的P2P平台相比，算是各方面做的比较全面的了。项目来源自带银行审批光环、有第三方资金托管、有风险备用金账户，这些都是加分项。
　　但也有一些令投资人疑惑的问题，比如莫名债权人、快捷支付强制绑定等问题。总的来说，有瑕疵，但瑕不掩瑜，总体来看是可以考虑投资的平台。
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你可能喜欢91旺财风控总监：一切不以安全为底线的理财都是耍流氓
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91旺财风控总监：一切不以安全为底线的理财都是耍流氓
被誉为“华尔街教父”的本杰明?格雷厄姆以卓尔不凡的投资思想和理论深刻影响着沃伦?巴菲特、塞思?克拉尔曼和查理?芒格等不计其数的顶级投资大师。在著作《证券分析》中，格雷厄姆写到，所谓投资就是根据详尽的分析、本金安全和满意回报进行的有保证操作，不符合这一标准的操作就是投机。
图为：享有“华尔街教父”美誉的投资大师本杰明?格雷厄姆
投资?投机?同样是投资理财，为什么有的人日赚斗金，有的人却亏损累累?这跟参与者的内在动机有直接关系，如果只贪图高收益而忽视风险，你入手互联网理财产品也是投机;如果以安全为底线，深入考察投资项目，你即便购买股票也算投资。面对跌宕起伏的金融，91旺财风控总监调侃说，一切不以安全为底线的理财都是耍流氓。
投资者要擦亮眼睛：须以“完全边际”为核心选择理财平台
现实中，随着2015年股市高位跳水、央妈频繁“双降”，越来越多投资者开始涌入互联网金融行业。数据显示，截至2015年12月底，网贷行业运营平台达到 2595家，相比2014年年底增长了1020家;2015年全年网贷行业成交量达到9823.04亿元，相比2014年增长288.57%;2015年全年问题平台达到896家，是2014年的3.26倍。
过去，投资者乐于投资互联网理财产品，更多的是追逐高收益，而不是高安全性。这种动机之下，投资者往往忽视平台的风控能力而沦为投机者，甘心踏上问题平台的 “贼船”。2015年新上线的平台数量大增，导致各大中小平台竞争更为激烈，2016年平台歇业、倒闭、跑路现象将更密集，投资者决不可盲目追逐高收益。
考察互联网金融平台风控能力的方法很多，但关键要摆正心态，安全性和收益率并举。91旺财风控总监表示，投资者须以“安全边际”为核心选择理财平台。正如本杰明?格雷厄姆所说，成功投资的秘密就是安全边际。互联网理财产品的安全边际是一种定性分析，在平台风控之下，通过对借款人的还款能力和意愿进行详尽考察，确保投资人本金和收益的保障系数足够高。
在“互联网+”、“双创”之下，受益最大的不只是从业者，还有投资者，正如第一批股民迅速崛起。如果投资者掌握了互联网理财产品的投资秘诀，就能在互联网金融的风口上快速淘金，成为新时代的宠儿。
91旺财不忽悠：采用“线上+线下”坚实的风控模式
庆幸的是，随着监管细则的出台，互联网金融行业正式走上了合规发展之路，2016年，互联网金融的力量正在革新，行业逐渐沉淀出一批靠谱互联网金融平台，如安全高收益的互联网理财平台91旺财(www.91wangcai.com)，100元起投，年化收益率7%―12%。凭借“线上+线下”坚实的风控模式，91旺财圆满履行了22个还款周期，稳居行业领导地位。
图为：安全的高收益互联网理财平台91旺财
在线上，91旺财依托91金融云和91金融开放平台，捕捉借款用户互联网登录轨迹和信贷记录，参照传统商业银行的信用评价体系和国际通用的 FICO 信用评分模型，借助线性和非线性回归、决策树分析、神经网络建模等方法，对借款用户进行定量分析，完成对借款用户的初步筛选。
在线下，91旺财组建经验丰富的线下风控团队对投资项目的安全边际严格审核，主要包括抵押物价值和还款能力两大指标。借款人必须拥有运转良好的企业，还必须在北京等一线城市拥有两套以上房产，借款金额必须在抵押物保守评估值的70%以内，且没有产权纠纷。由此可见，线下审核弥补了线上风控无法对借款人约束的劣势。
除“线上+线下”风控体系外，91旺财还设立第三方监管制度、风险保障金制度来守护投资用户资金安全。通过第三方监管制度，客户资金和平台资金分账管理，切实保障投资者资金安全;通过设立风险保障金制度，当投资项目到期，借款人如果未在还款当日23:00还款，平台就使用风险保障金垫付。
2016年，理性投资者必成赢家
每时、每刻、每分，金融市场瞬息万变，投资者如何“掘金”而立于不败之地?从长远来看，理性投资者才能获得更大投资优势。正如巴菲特的投资伙伴芒格查理?芒格所说，每个投资者都有保持理性的道德义务。
2016 年的互联网金融行业“生死战”将愈演愈烈，越来越多问题平台将被淡出历史舞台。想要成为赢家，投资者必须摆正心态和靠谱平台“共舞”。否则，投资者必受问题平台拖累。总之，无论你投资的是股票、房地产、基金还是异常流行的互联网理财产品，只要以安全为底线，你就能长期稳定盈利。
91旺财风控总监表示，除单纯投资互联网理财产品外，投资者选择浮动收益理财产品，巧搭靠谱互联网理财产品进行组合投资，也是理性投资的一种。91旺财将立足“线上+线下”风控模式，不追求速度，只追求质量，凭借坚实的风控体系为投资者提供优质投资项目。
编 辑：王鹏
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