银行信息港理财3月20日讯 南京的林女士，过去一直在工商银行买保本型理财产品，到期后，在银行理财经理的推荐下，认购了一只银行代销的股票型基金，共45万元。没过多久，女士急用钱想提前赎回，却发现不仅没赚钱，还亏损了14万本金。一气之下，女士将工商银行告上法庭，最终，法院判决银行赔偿女士的全部损失。
　　这是怎么回事?
　　其实，在银行买理财产品，没想象中那么安全，一来可能遇到南京林女士遭遇的情况，二来银行本身也会销售高风险的产品。银行信息港理财小编一一道来。
　　很多人都默认银行理财是无风险的，其实不然。按照产品的发行主体来区分，银行理财产品可以分为3类，银行自营产品、银行代销产品、银行托管产品。我们先来说说南京这位女士遇到的情况&&买银行代销产品遭遇&飞单&。
　　银行代销理财产品有严格的准入机制，需要从总行统一引入、审批和管理，未经总行审批、授权，分行不得自行组织代销产品。
　　如果这类银行代销产品出现亏损的情况，由发行机构或投资者承担，银行不担责。
　　但是，如果代销银行或理财经理在代理销售的过程中，存在违规行为，也就是我们常说的&飞单&，那么银行和理财经理需要承担相应的违规销售责任，赔偿投资者的全部或部分损失。
　　具体来说，违规的行为包括销售误导、故意隐瞒产品风险、未经授权销售产品等。
　　南京林女士遭遇就是飞单，工商银行理财经理在推荐银行代销理财产品时只宣传高收益，却不提存在风险。
　　法院在判决中，认定理财经理不但没有清晰告知风险，而且存在不当推介，即把高风险的理财产品销售给稳健型的投资者。
　　这又涉及到我们要讲的另一个点，银行理财产品的风险分类。
　　按照风险等级来分类，银行理财产品一般可以分为R1~R5五档，风险等级由低到高。R1级风险很低，一般可以保证收益或者保本浮动收益，R2级风险较低，一般是比较安全的非保本浮动类理财产品，但是R3级以上就不能确保本金及收益了。当然，随着风险升高，一般对应的收益也高。
　　第一次去银行买理财产品时(必须在银行的网点)，银行会让投资者做一份风险评估测试，以此来判断投资者的风险承受能力，从低到高依次为保守型、稳健型、成长型、进取型、激进型。
　　不同风险承受能力的客户只能买对应等级的或该等级以下的理财产品，比如说，南京林女士，她是稳健型投资者，那么她能购买的银行理财产品只能是R1或R2级别的，理财经理推荐时，也只能推荐R1或R2级别的理财产品。
　　工商银行推荐给她的股票型基金，风险明显超出了林女士能够承受的安全范围，所以法院判定理财经理不当推介。
　　银行销售的理财产品有很多种，为啥理财经理偏偏推荐给林女士这款?
　　据银行信息港理财小编了解，代销理财产品的佣金一般比本行产品高，差额可能达上百倍，理财经理可能会为了绩效工资重点推荐这款产品。另外，银行有时会代销本行参股基金公司的产品，这种情况下，银行也免不了要重点推荐。
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银行理财产品风险大吗
银行理财产品分为：银行自己发行的理财产品；银行代销的理财产品，代销基金、券商、信托公司等的理财产品。银行理财产品的风险等级高低取决于理财产品的投资方向，即募集资金的投资用途，不管银行自身发行的银行理财产品还是银行代销的理财产品，在购买时都要看清楚，并理解“理财产品合同”，产品合同都会揭示的产品的风险等级和适合的客户群体的。
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银行理财有哪些风险？教你六招买到可靠的理财产品
银行理财有哪些风险？教你六招买到可靠的理财产品
银行理财到底有哪些风险？投资者应该怎样才能买到安全可靠的理财产品？
　　如果有人咨询有什么靠谱的理财产品推荐，那么融360理财分析师最放心推荐的大概就是货币基金和银行理财了，前者是针对闲散资金而言，后者则是针对大额资金而言，因为人民币理财产品的购买起点最低也是5万元。
　　但是很多人尤其是年轻人宁愿相信余额宝也不愿相信银行理财，他们对银行越来越不信任。诚然，近年来银行确实发生了很多负面事件，包括存款失踪、理财亏损、存款或理财变保险等等，让客户蒙受了很大的损失。
　　但银行理财真的那么不靠谱吗？今天融360理财分析师就来说说银行理财的风险问题，其实归根结底就是本金风险和收益风险。
　　一、本金风险
　　本金风险包括两种，一种是被骗了钱直接打水漂，另一种是本金出现了部分亏损。
　　第一种情况不会发生在银行理财身上，但是投资者在买银行理财的过程中有可能会发生。比方说你去银行网点买理财产品，你以为自己买的是银行理财，钱也进到银行的账户中了，但实际上是银行内部员工和外部不法分子勾结，把钱挪用到其它地方了，如果跑路了或是钱被挥霍一空，投资者损失就大了。
　　这种情况一般不会发生在银行柜台，在贵宾室等单间里比较容易发生。不过这种情况大家不用太担心，只要你是通过银行正规渠道，在银行柜台或是正规的理财区域购买，极少会发生。但如果真有银行工作人员把你请到一个神秘的单间之中，而且没有监控没有其他工作人员，那你就要小心了。
　　第二种情况发生的概率要大很多，包含的情形也比较多，最常见的就是你以为自己买的是银行自营理财，但其实买的是银行代销理财，比如基金，尤其是风险偏高的股票基金和指数基金，行情不好的情况下亏损很正常，比如2016年这两类基金跌幅都在10%左右。基金是可以投向股市等高风险领域的，但是面向普通投资者发售的银行理财不可以投向股市，资金大多流向债券市场，只有面向高净值或私银客户的银行理财资金才允许投资证券市场。
　　银行自营的理财本金会亏损吗？有可能，但是可能性极低，大概万分之一吧，融360监测的数据中基本没发现这种情况。银行理财本金亏损更可能发生在风险等级在R3或以上级别的产品上，不过有些产品不披露到期收益率所以有时会监测不到。如果投资者购买的是风险等级为1级或2级的理财产品，本金亏损的概率几乎为零，风险等级为2级的理财产品说是不保本，但目前乃至未来较长一段时间银行理财都会是刚性兑付，所以本金风险极低。
　　二、收益风险
　　买银行理财没有拿到预期收益的情况还是相对常见的，但是与其它理财产品相比概率也不高，这里要区分结构性理财和非结构性理财。
　　结构性理财挂钩股指、股票、黄金、汇率等衍生金融资产，收益率是浮动的，达到预期最高收益率的概率比较低。融360近期监测的数据显示，结构性理财产品达不到预期最高收益率的概率为30%左右，其中预期收益率越高达标率就越低，预期最高收益率超过5%的结构性理财收益未达标率高达70%左右。
　　非结构性理财的收益未达标率大致在5%-6%之间，即使没有达到预期收益率，大部分非结构性理财的实际收益率与预期收益率差别也不会太大，比如预期收益率是4.8%，实际到期收益率是4.65%，虽然收益没有达标，但是差距很小，而且这种情况并不常见。
　　大家买理财产品没达到预期收益最常见的是买成了保险或是基金。银行员工为了拿高额佣金，往往会积极向大家推荐代销的保险理财或是基金，买保险理财的时候会跟你说多么安全收益率多么高，但实际上经常达不到银行员工承诺的收益，有时甚至连存款利率都达不到；买基金的时候会跟你吹嘘产品的高收益和稳定性，但实际上基金的风险太大，有可能会获取高收益，有可能收益会很低，有可能会亏损。
　　以上讲的就是银行理财的两大风险，总结来说，如果你购买的是银行代销的理财产品，那么本金和收益风险都比较大，如果你购买的是银行自营理财产品，本金风险极低，收益风险也不高，而且大多发生在结构性理财和风险等级较高的理财产品上面。
　　知道银行理财的风险之后，投资者该如何挑选理财产品呢？融360理财分析师给大家提供几点建议：
　　首先，一定要通过正规途径购买银行理财，正规途径包括银行柜台、银行理财专区、自助机、网上银行、手机银行渠道，即使是在贵宾室也要保证有监控，从而保证资金是流向银行渠道。
　　第二，查看产品说明书，是不是银行自营理财就一目了然了，不放心的话可以去中国理财网输入产品名称或编号，凡是能查到的都是银行自营理财。
　　第三，结构性理财不是不可以买，但是一定要了解产品的收益计算方式，对挂钩资产标的市场行情和前景有一定的判断才可以，千万不要看到收益率很高就一冲动买了。
　　第四，第一次购买银行理财需要做一份风险评估问卷，而且必须按照评估结果购买理财产品，不能买超出自己风险能力的理财产品，有些投资者为了能购买到高收益的理财产品会重新进行风险评估，这种行为是非常不提倡的。
　　第五，风险等级为1级或2级的理财产品可以放心购买，起码本金无忧，风险等级在3级及以上的理财产品就要小心了，确认你自己能承担一定的风险可以买，否则尽量别碰。当然，如果你是高净值客户，资产百万或是千万元，购买这类理财产品没什么问题。
　　第六，如果想获取较高的收益，那么建议你购买城商行或股份行的风险等级为2级的非结构性理财产品，基本都可以达到预期收益率。但是明显超出行业平均收益水平的理财产品一定要谨慎购买，如果你看到一款收益率为6%的理财产品，要么它不是银行理财，要么是结构性理财，要么是高风险理财。
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银行的理财产品有风险吗？
邮政储存银行的。比如我爸存10万块进去，银行说一个月就有450块钱。我爸说这些是没有风险的正确吗？风险有什么样的风险，风险大吗？这样的理财存进去会亏本吗？难不成为了450块还会亏本一万两万吧？求懂的人分析。这些理财可靠吗，一个月取，十万块，可得450元...
我有更好的答案
般问题不大，不过风险肯定有，不过算出来年利率才5.4%，应该是保本基金
采纳率：92%
还行。亏本是不可能的，如果有意外的话，也就是收益可能会达不到450理财产品通常都是低风险及中低风险的，除非遭遇经济危机，这只是预计收益，基本能够达到，但并非绝对。如同天气预报，预报明天下雨，那么明天一定会下雨吗？谁敢百分百肯定，基本就算没有风险。投入10万，一个月收益450，相当年收益5.4%
亏本为什么不可能？你告诉我好吗？比如说银行借的人跑掉，或者，会不会存在银行办事不好？如何不可能亏本？事邮政的哦，小怕怕。
银行卖的理财产品没有高风险的，低风险产品都是可以保证还本的。投入10万元到期了还可以拿回10万元，收益只是预计、不是保证，理论上收益为0也是可能的。因为低风险产品不是用来投资股票的，所以最多是没得赚、亏到本是不可能。什么叫“银行借的人跑掉”？那是意外，我们说的是基本。要那么说的话银行倒闭了怎么办？钻牛角尖就没意思了，意外就是什么事都可能发生，都能知道的话还叫什么意外？在理财产品的持有期限内，如果经济形势平稳就不可能亏本。如果担心完全可以不买。其实存款就没有风险？本金必还、利息必给，那就不亏本了？形势平稳当然不亏，但如果通货膨胀率高过利率，事实上就已经亏本了，比如利息利率是3%、但通胀率达到了4%，实际收益就是-1% 。不过这亏是暗的，表面上本加利是多了收益，但实则已贬值。要这么想那就不要存款、也不要投资。
就是了不可能亏待本金是吗？
就是了不可能亏待本金是吗？
这么理解没错。理财产品等于是定期储蓄，其实是基金公司与银行合作销售的封闭式基金，封闭的意思就是不到期绝对不允许赎回。理财产品也有风险高低之分，只是在银行柜面销售的多数都是低风险品种。
本回答被网友采纳
目前美国正在考虑终止QE，美元加息，老人千万别上当，各行各业都会缺钱，基金可能预期收益都比较高不懂就不要玩，但经济风险也在加大，因为有风险，资金外流的压力越来越大
不是，是我爸的做生意的。这段时间赚的钱又想存起来才，过两个月又要进货花钱了，就是这样，风险大不大我不知道，我只是担心这些的亏本方式是什么样的亏本方式，想起应该不怕邮政国有资产去了。
邮政储蓄是有短存，大约有5~7分的利息，可以考虑，但要看清合同，否则违约就损失大了。现在支付宝、理财通也是这样。不是长期就可以，也很不错。
也不懂不是来问你们吗。
主要是时间，一般规定如果客户提前提取会扣取一部分钱（一般都大于10%）做为对该基金的补偿。另就是基金风险很难预防，但短期内的一般不会有问题，时间长就不好说了，也有一些老人上当受骗，以为是存钱损失很大的（会赔本钱）。
太什么了啊，为了400块还要付出最少百分之十的违约金，。而且是不肯定的，赔，一般是什么情况赔，是银行那边操作赔的，银行会管我们吗？
短期1~2月的一般都没事，长期那种就要小心，是各种投资组合，对买的人是暗箱。如果承诺随存随取就可以买。但如果这样我建议买支付宝或理财通，回报更高，更安全，且可以随时取走。
行吧，我看还是不买了，财付通也不懂。
支付宝之类你有淘宝帐号就可以了，我很多朋友都有存钱，比存银行3年定期还强，按天计息的，不过不要让老人自己操作。
谢谢你，知道了！
再提醒一下,银行的理财产品,回报率高的都不签保本协议,稳健性预期回报率只比定存高一点,虽能保本,但也可能到期时达不到预期利息,建议不要让老人买这些理财产品.其实跟银行没有关系的.
本回答被提问者采纳
是最低风险，选国有大银行，风险极低，收益也低。没有你说的那样危险。
一般亏会怎么亏，什么情况亏，求告知。一个月450我觉得够了。
我也是菜鸟， 只知道一点点，要看理财产品的说明书，看把资金投向哪里，我只选稳健型的。
银行理财也要看风险等级，建议买pr2及以下的。
亲，高风险，高收益，他们跟你说的也就是个预期收益率，千万别当真
这样算高收吗？高风险，邮政的啊，详细跟我说下怎么的亏方式何弊端好吗？
亏本方式的话，就是到期以后反本反息，如果亏本，回来的钱就比你的本金少了
不懂，清楚点好吗
这有什么不懂的，你买完以后，钱就划走了，人家去投资，如果投资失败钱回来的时候打到你的卡上就比你的本钱少，就亏了
那这样人家不赚死？
人家不赚钱费这么大劲给你理财涂个啥
没有机构敢保证100%本金保障，银行也不例外。说到底资金的最终流向都是转流到贷款的企业或者个人，任何风控机构都不能保证资金的100%回收，只是银行的风控比较严格，处理风险问题综合势力比较有保障罢了。目前的网贷平台以汇富宝为例就是实行第三方担保公司为投资人的投资做本金保障，总之，理财产品买的不是收益，是安全。
常恐秋节至，焜黄华叶衰。百川东到海，何时复西归？
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