借拍拍贷1万元不还了会怎么样？有事吗？_百度知道
借拍拍贷1万元不还了会怎么样？有事吗？
我有更好的答案
先不说会不会找你，但是你的信用不要了吗？以后可是一个信用社会。借钱不还，是个不合法的行为借款之前就要考虑好的自己的偿还能力，借贷有风险选择需谨慎，不还就不要借，损人不利己。借贷双方都要考虑清楚。
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征信黑5年，以后什么贷款都办不了
不还最多征信黑。
他们说的一般都是吓人的吧
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拍拍贷张俊自述：发展路上的四个选择和遇到的问题
& 13:39&&来源：黄嵩资本论&
　　摘要：其实公司成立时我们自己也稀里糊涂，并不知道如何去发展，只是有那么一点点理想，嗅到那么一点点味道。一方面是受尤努斯教授&穷人银行&的鼓舞，觉得这是一件非常有意义的事情，符合我们的理想;另一方面认为P2P个人信贷将是一块很大的市场。
　　2005年3月，全球第一家P2P网贷公司Zopa在英国落地生根。2005年10月，美国Kiva成立。2006年，美国Prosper成立。2007年，美国LendingClub成立。
　　2007年6月，中国的拍拍贷也在上海成立。
　　P2P：时代的选择
　　投身P2P行业，是我们做的第一个选择。
　　为什么选择做P2P行业?其实公司成立时我们自己也稀里糊涂，并不知道如何去发展，只是有那么一点点理想，嗅到那么一点点味道。一方面是受尤努斯教授&穷人银行&的鼓舞，觉得这是一件非常有意义的事情，符合我们的理想;另一方面是在研究了国外已有的P2P公司后，认为P2P个人信贷将是一块很大的市场。
　　虽然当初选择做P2P的时候是有一定信心的，但行业的发展速度还是远远超出了我们想象。2014年12月，LendingClub的上市给了P2P网贷行业一个积极信号，为P2P带来了光明的未来前景。2015年10月底，中国P2P行业累计总成交量破万亿，意味着P2P这种模式越来越为国人所接受，国内所有的P2P公司，都将受益于这更好的&黄金时代&。
　　黄金时代的到来不是没有原因的。2013年余额宝上线，在中国互联网金融的潭水里抛下一块势头。一石激起千层浪， P2P行业随之迎来了井喷式的野蛮生长。余额宝出来后的半年时间内，大概出现了五六百家的P2P公司。到现在，市场上已经有了大概3000家P2P公司。其实背后隐藏着的，是人们对于便捷、低门槛的理财及信贷等金融服务的巨大需求。
　　虽然P2P行业很有前景，但是现在这种乱象的繁荣并不能长久。一是P2P行业不能避免的马太效应，一些有优势的强者在竞争中会变得更强，挤压生存空间;二是监管细则呼之欲出，行业为了健康发展肯定会越来越规范，不合格品会被淘汰出队伍。在可预见的未来，线上P2P平台应该不会超过10家，整个行业如果不是出现127的格局，至少也是235的格局，就是有一家独大，剩下的老二占20-30%市场份额，剩下的7、8家大概占10-20%市场份额。当然，这需要一定的时间。
　　线上模式：探索中选择
　　线上模式，是我们做的第二个选择。
　　现在P2P公司很多，模式也很多，有线上有线下的，也有两者结合的。很难说哪种模式一定行或一定不行。
　　拍拍贷大概从2008年底、2009年初的时候决定要走线上模式这条路，然后从2009年我们开始在线上做探索，最后才找到正确的方向。
　　拍拍贷并不是没有尝试过线下模式。在公司刚创立的时候我们就做过线下，但是发现此路不通。第一，线下模式成本高企。银行等传统金融机构可以做，因为他们做的都是几百几千万的大单;而我们做的是小额贷款，贷出去的收益根本覆盖不了成本。要铺开线下的网点，同样需要很高的成本，这样下去没法形成可以盈利的商业模式。
　　第二，拍拍贷一直是趴在地上服务草根人群。你要做线下，就难以摆脱中国传统信贷的抵押文化。大量金字塔比较底端的人群，由于没有抵押物，在有抵押物的人群面前就显得比较无力。线下模式中，有可供抵押的财产必然会影响你做出贷款的判断，而且线下的授信很难形成一套固定的标准去衡量，让草根阶层难以变现信用，这违背了我们的初衷。另外，线下模式范围也有限，大量有小额贷款需求的用户我们服务不到。
　　第三，最近普惠金融的概念非常火。什么是普惠金融?其实就是就是降低金融的门槛，服务更多的人。我们觉得只有线上模式，才能最大程度的缩短借与贷双方的距离，缩短供求时间，提高效率并提供便捷服务;也只有线上模式，门槛才能足够低到覆盖中国数量庞大、地域广泛、层次不一的人群。线上模式P2P是发挥实现普惠金融的最好方式，也受到行业的广泛认同。中国P2P行业现在都认为未来发展一定是线上模式，既然这样，而我们已经在这个方向上，干嘛还要绕一个圈子?
　　当然，我们走纯线上的模式，也遇到了很多问题。比如为了控制风险，发展的速度可能偏稳健一些，成交规模比不上一些线下做大单的公司。但是有很多人对此产生了误解，觉得我们发展的太慢了。我想说，其实并不是这样的。
　　首先，发展的速度和风险是成正比的。快速扩张势必会带来相应风险。你可以像银行一样，多做几个几百万、几千万的大单，成交量一下子就上去了;你也可以和线下的担保公司、地方的小贷公司合作，迅速铺开规模。表面看，这样的发展速度是很快，但你是否看到了背后的风险?大胆大部分做的是企业的经营性贷款，这样的贷款受经济周期和外部环境的影响很大。在目前中国经济转型、持续探底的情况下，连银行都很难控制好线下贷款的风险。P2P做大单也要实地考察等，做法其实和银行一样，难道就能更胜一筹吗?一旦企业经营出了岔子，贷款还不上，就只能由平台自己兜底，已经有平台曝出过这样的例子。虽然很多平台引进了担保，但担保能否真的给保也是疑问。况且在现在行业去担保化的环境下，想要飞一样的发展速度又想要控制好风险，其实并非易事。更多问题平台的实际状况是，飞得有多高，摔得有多惨。
　　反观拍拍贷，每个客户首次放款额度大部分只有几千元，就很好的控制了风险。我们大概在2年前，决定把重点放在小额、分散、高频次的消费贷款上。这样的好处是什么呢?小额消费信贷受经济环境的影响相对较小，大部分人不会因为经济下行就大幅削减自己的消费，也不会因为几千元的贷款就陷入了多严重的危机，而小额消费信贷的需求又不小，这样，我们就能保证放出去的贷款能够有效地收回，既满足了借款人的消费需求，又使平台业务得以正常运转，是一个两全其美的事情。而平台上所有标的都是小额分散，我们也会建议投资者尽可能的分散投标，就像鸡蛋装进了很多个篮子，风险就降到了很低的水平。我们的用户粘性也很高，一次贷款成功后双方形成了信任关系，后面就方便以低成本进行高频次的再贷款，不但客户的需要得到了满足，公司的业务发展也有了动力源。
　　其次，P2P是互联网金融，而互联网金融的本质还是金融。金融有其自身发展的规律。比如做金融应该保持一定的耐心，而不应该仅仅追求短期内就把业务做起来，挣多少钱。金融真正需要的是耐心的、长期的投入，在积累后追求长远的商业价值和社会价值。就像美酒一样，经过长时间酿造才能变得香醇，你可以用酒精加香料兑出那种口感，但那是有害的，违反了酿酒的规律。银行做信用卡也是这样，可能要连续投入8年看不到回报，过了这段难熬的时期后才有正收益，这是金融的规律。违背了这个规律，虽然短时间也许能出效果，但长期一定会出问题。
　　线上平台的用户积累是一个厚积薄发的过程，刚开始可能比较慢，时间久了、你的品牌被认可了之后，就会像滚雪球一样越来越快，这也是金融的规律。拍拍贷从0到100万注册用户用了5年，而现在一个季度的新增用户数就超过200万人。这当然和近两年行业的迅猛发展有关，但也是拍拍贷自身积累的结果，我们花了8年时间，让自己&酒香四溢&，自然会有越来越多的客户被吸引而来。
　　再次，拍拍贷看重的不仅仅是成交规模，更重视的是用户的规模和活跃度。做金融，用户才是我们的核心资源。平台的客群大，价值就跟着大。当客户熟悉了我们的产品，在这里得到了优质的服务，就容易成为我们的活跃用户。用户源源不断的创造价值，才是任何一家金融企业想要成为百年老店屹立不倒必须挖掘的本源。换句话说，我们从来没有担心过交易规模问题，有了足够的用户，交易规模的扩大就不是难事。
　　2015年第三季度，拍拍贷借款人数规模超过24万，占行业总借款人的16%，等于每7个通过P2P借款的人中就有一个人来自拍拍贷。相比行业内有些公司，成交规模很大，真正服务的人数却屈指可数。此外，2015年第三季度，拍拍贷共收到155万笔借款申请，审批通过31万笔借款，环比增长93%。2015年第三季度，拍拍贷每亿元能满足19114个借款人的资金需求，是行业成交量TOP3平台服务人数总和的近4倍。这是我们平台的真本事，也是我们为用户、为普惠金融真真正正办的实事。
　　服务白板用户：差异化选择
　　服务白板用户，是我们做的第三个选择。
　　做纯线上不容易，坚持让金融触手可及的道路也从来不易，但这是我们的选择。我们选择与银行差异化的路线，服务了众多的信用白板用户，这是一件非常有意义的事情。不过只是这么说可能很多人还不了解、不理解，什么是白板用户呢?为什么这么选择?
　　金融是很早就有的东西，互联网则是最近20年才有的事情。
　　金融是个听上去高大上的名词，金融服务的群体，应该说也是相当广泛，从老到小，从富到贫，从南到北，人们都会多多少少用过一些金融的服务。
　　举个最简单的例子，到银行存钱就是一种金融行为，大多数人都做过。但是金融里一个很重要的关系是借和贷的关系，以银行为例，钱进了银行，只是其中一环，银行还要把钱贷出去，才能实现价值的流通。但实际上，存过钱的人很多，贷过钱的人就不那么多了。是人们没有贷的需求吗?不是。究其原因，恐怕是在银行&贷&的门槛高所致。
　　没有和银行发生过贷款、信用卡等&贷&的关系，央行的征信系统就没有记录，就成了所谓的白板用户。
　　再说互联网，虽然出现的晚一些，但今天用过互联网的人却着实不少。互联网相比金融更平民化，它为各行各业提供了一种便捷、低门槛的服务方式。因此，互联网上聚集着大量的草根，他们中有很多是上面所说的白板用户，熟悉互联网，有贷款需求，但得不到传统金融提供的贷款服务。
　　P2P是互联网金融的主要形式之一，从出现的第一天起，就是为了把金融服务用互联网的方式提供给用户。而拍拍贷作为一家金融信息服务公司，主要的目标用户群就是互联网上的草根、屌丝人群。而我们服务的借款人群里，有88%的用户是完全的信用空白，没有跟银行发生过任何信贷关系，顶多在银行有一张或者几张借记卡。给这些人群贷款，银行大都是不做的。做银行不做的事，是我们为求生存，决定走差异化路线的必然选择。
　　为什么银行不做这些群体呢?首先，正如前面所说，我们国家的信贷文化一直是抵押文化，你要借款，必须要有抵押物，没有抵押物就很难从银行获得信贷支持。其次，银行传统的方式都是面对面的服务用户，流程也很长，导致每个用户的服务成本很高。而草根群体通常不会有那么大的贷款需求，对于银行来讲，可能就要做选择。银行做一笔五千万贷款是挣钱的，做一笔五百万贷款可能就挣不到什么钱了，我一定选择做大额贷款，五百万和五十万相比，我可能做五百万，因为五十万可能是亏钱的，更别提几千几万的小额贷款了。所以，这样的成本结构、这样的服务方式，导致银行没有办法服务小额用户。反过来的结果就是，这些用户的信用记录成了白板。
　　那拍拍贷为什么选择服务这些信用白板的群体呢?我们要首先确定一个观念：白板用户是不是没有信用?
　　小额信贷的先行者尤努斯教授获得了2006年诺贝尔和平奖，评委会的获奖理由是：&尤努斯所倡导的小额信贷是一种非常有效的扶贫方式：信贷额度小，无需抵押，且偿还率高达98%。&
　　考虑到尤努斯提供的金融服务面向的是孟加拉同样信用白板的人群，如此高的还款率无疑已经从国际角度证明，白板用户同样是有信用的，而且信用还不错。同时，一些非政府组织、国际机构、科研单位在中国开展的小额信贷的试验，也大都显示了很高的还款率和项目成功率。我们甚至可以说，白板用户也许更有信用。因为我们平台有很多借款人，在审核时告诉我们，自己在意的并不是贷到多少钱，而是希望能积累一些信用记录，将来在与银行打交道时更好办些。这些用户还款都很及时，他们想要平等享受金融服务的强烈愿望，让我们为之触动。
　　这样的白板用户有多少呢?我国的互联网用户将近7亿，我国的信用卡到现在为止发了4.55亿张，覆盖了不到两亿人。假设这两亿人都是互联网人群，仍有将近5亿的互联网用户是没有信用卡的，而且这些人跟传统银行也没有发生过任何跟信贷相关的交易。另外，中国人民银行的征信数据库里大概3亿人有比较完整的信用记录，换句话说，将近14亿人，有10多亿人的信用是空白。这是一个惊人的数字。
　　如果白板用户是有信用的，而信用是有价值的，那么这些用户就应该享有把信用变成财富的权利。但是，没有信用记录，金融机构担心风险不敢授信，把信用变现就成了空谈。
　　那为什么会有数量如此庞大、没有被信用体系覆盖的白板用户呢?一个很重要的原因是整个中国征信体系在某种程度上是缺失的。虽然央行的数据库里有大量的数据，但其实还是相对比较基础的数据，离做信用评分、做征信还有距离。更不要说，因为数据采集来源的不够丰富，还有大量的人不在这个数据库之内。
　　自建征信：必然的选择
　　自建征信，是我们做的第四个选择。
　　拍拍贷主要做的是纯线上的信用贷款，客群里又有众多的白板用户，这种差异化的发展路线既给我们提供了广阔的生存空间，也要求我们在信用体系缺失的条件下，必须要花时间去积累足够的用户数据，想办法来鉴别白板用户的信用。我们出于业务考虑，结合民营征信发展的环境，最终决定自建征信系统和征信体系。这是我们迫于形势必须做出的选择。
　　我们最初做征信是处于业务考虑，需要控制风险。拍拍贷的资产端主要是个人消费贷款，要确保这些个人消费贷款的坏账率控制在一个合理范围内，这样才能保证投资人的回报减去一定的坏账损失，依然能够得到较高的回报。
　　怎么判别用户、怎么控制风险，这是一个很复杂的过程。互联网上十个人可能有六、七个人都是来骗钱的，所以用户进来之后，首先要做的是反欺诈。我们通过不断调校反欺诈的规则、反欺诈系统的触发机制，就能把不断进来的骗子扔到外面去，让他们不会有机会进来借钱。如果进来的不是骗子，我们就搜集大量的关联数据来进入个人信用评级的模型，最后综合得出一个分数。比如有的人算出来是800分，有的人可能是700分、600分，这样就会有分布。我们就知道，800分的人根据多少评级可能是AA，再往下可能是B、C。根据我们的历史数据可以知道，比如说AA级的逾期率接近于0，可能C级的差不多在1%，这样的话就能大致判断这个用户逾期的概率是什么水平。当积累了足够多的经验和数据后，我们的征信系统就有了经过验证的原型。
　　为业务自建征信，实在是不得已而为之。P2P平台是信息中介，是信息在推动资金，需要基于用户的信用提供服务。而中国的个人征信体系建设开始得比较晚，还不够完善，现在主要依靠的是央行覆盖面有限的数据和系统。就像前面说的，我们所服务的草根群体，大部分是信用白板用户。这给我们的业务开展带来了很大困难。美国的Lending Club，和我们的业务模式很像，我们也曾经造访过Lending Club的旧金山总部，做了很多有意义的交流。但有些他不用做的事，我们必须要做，说到底还是中美国情不同。
　　美国个人信用市场走的是市场化道路，征信体系已经发展了上百年，上千家个人信用机构经过优胜劣汰，现在基本形成了Equifax、Trans Union、Experian三大信用局鼎立的局面，专门从事个人信用信息的收集、加工、处理、分析、销售、存储。有资料显示，三大信用局每月进行20多亿份信息数据的处理，拥有美国1.8亿成年人的信息资料，每年出售个人信用报告多达6亿多份，收入超过100亿美元。而我国一直是公共征信，2015年才开始民营征信的试点。就征信市场的发展程度来看，中美差距不可谓不大。
　　美国和中国另一个很大的不同是，美国有比较成熟的FICO信用评分。FICO信用分在美国普遍使用，三大信用局出具的信用报告上都会有FICO信用分，它能直观地反映一个人的信用风险有多大，也因此成为各金融机构发放贷款的重要参考依据。这也是为什么美国人即使在经济萧条时仍很重视信用的原因。一旦的信用评分下来了，这辈子可能就再也办不了信用卡和贷款了。有了这样完善的信用评级体系，Lending Club就不用为征信发愁了，只需要参考一下借款人的FICO评分，就能知道这个用户的信用大概是一个什么水平，再根据自己的一套标准做判断即可。反观国内，目前还没有一个全面的征信体系，征信是整个P2P行业都要面对的突出问题。
　　拍拍贷作为国内线上模式P2P的先行者，最初几年也在一直受这个问题的困扰。没有成熟的FICO信用分可以参考，服务的又是大量的信用白板人群，那如何对风险进行合理的测量和定价?在积累了一定的用户数据后，我们意识到，必须建立一套自己的征信系统和征信体系。我们不但要做Lending Club做的事，还要做FICO做的事，才能使整个业务得以顺利开展下去。
　　8年来，通过不断扩大的客户群，以及对数据的反复积累和修正，我们终于研发出了基于大数据的征信和风控系统&&魔镜。在建模环节上，除了传统的申请资料、信贷数据等审核资料外，魔镜还增添了多渠道、多维度的海量数据，来构建风险模型，其中包括用户的信用行为、网络黑名单、相关认证、网上行为数据、社交关系数据、各类第三方渠道及维度。我们积累了好的样本，也积累了坏的样本，熬足了时间，交够了学费，让数据经过验证变得更有价值。最后，我们通过魔镜的分析，来对用户的信用做一个评级，真正做到了风险可控。
　　自建一套完整的基于海量个人征信大数据平台的风控体系，是我们创立以来做的最重要的事。做征信，是迫于形势必须做出的选择，一路走来实属不易，不过成果也让人欣喜。随着行业和公司的发展，2015年第三季度，我们为212.6万白板用户建立了信用档案，截至目前，为白板用户建立的征信样本量已经超过了740万。这意味着公司业务发展的同时，信用的价值也得到了更好的体现。
　　更让人欣喜的是，我们发现原来因业务需要而建立的征信和风控体系，已经变成了我们的核心竞争力。行业竞争很激烈，同质化竞争更是严重。而且行业的回报率已经逐渐趋于理性，在收益不断下降的情况下，降低自己的成本、控制好平台的风险显得越发重要。我们经过8年耐心建立的征信和风控系统是经过时间打磨的，也是经过数据验证的，它的样本之大、数据之可靠、边际成本之低，是国内其他平台都不具备的优势。在信用发挥更大价值的不久的将来，相信这种优势会更趋于明显。
　　8年，我们坚守自己的选择，不断积累，不断发展，走出了一条基于线上做普惠金融、服务信用白板人群的路。我们在选择中成长，在选择中改变，但&金融触手可及，信用改变中国&的使命始终未变。未来，无论是拍拍贷，还是整个中国的P2P行业，亦或是完善信用体系、发展普惠金融，都还有很长的路要走，我们将与所有有梦想的人一起为之努力。
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