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成为对象的说说 保险再次成为高中试题,普及保险不只是说说而已...
《保险再次成为高中试题,普及保险不只是说说而已...》 精选一据网友爆料,某保险公司的重大疾病保险进入了高二政治试卷中,引起朋友圈疯狂转发。其实,早在日,中国保监会及中国教育部联合推出的保险意识读本《保险伴我一生》就正式进驻了初、高中教材。几年来,中国保险业的发展突飞猛进,无论是保险从业者还是普通老百姓,都充分地感受到了保险给人们生活带来的翻天覆地变化。保险,不仅早已深入人心,更是已经成为百姓的生活必需品之生活“三大件”之一。01年年高考都有保险考题在2015年全国高考中,保险高考考试重点试题。分别在选择题和最重要的材料题中成为考点。而在2016年高考中,保险考题再次上榜!高考试卷中涉及保险考题两个,总分值占比37分!继2015年,保险考题以19分占比出现在高考试卷之后,保险再一次成了高考考题!国家大力发展保险业,保险《新国十条》指出:保险是现代经济的重要产业和财富管理的基本手段。保险是社会文明水平、经济发达程度、社会治理能力的重要标志。保险成为政府、企业、居民财富管理的基本手段,成为支柱力量、有力支撑、有效机制、高效引擎和重要抓手。02国家倡导:人人都应该买重疾保险买保险是做风险管理,等风险降临时可以从容应对。如果不买保险,灾难发生时,就构成了危机事件。以下真相告诉你,不做风险管理,就要做危机管理。1、保险是保障人创造价值的能力,不是因为我们有可能患重疾而购买,而是因为重疾会伤害我们创造价值的能力,从而影响家人的生活。2、重疾险不是医疗险,医疗险是以发生医疗行为前提才可以报销的,重疾险是疾病险,是以重疾是否发生为赔付前提条件的,是一个工作收入损失险。3、随着医疗水平提高,人的寿命越来越久,大病发生概率也越来越高,带病生存将是一件很普通的事情。4、医学可以拯救一个人的生理生命,却不能拯救一个家庭经济生命。5、我们做大病险计划,并不是说我们一定会得这些大病;我们做大病险计划,也不是说我们拿不起看病的钱;而是说,一旦万一如果罹患重疾,我们损失的不仅仅是医药费,以及家人的精神损失、肉体的折磨,更大的还是我们工作收入损失。6、购买重疾险,不是说患病获得赔付了就幸福,而是患病了,获得重疾险赔付比没有重疾险更幸福,因为可以获得更多生存的希望。7、即使我们不看收入,只看开支,要知道,住院直接医疗开支只占1/3,2/3支出属于出院后的间接开支,所以重疾险不是医疗险,而是收入损失险。8、社保属于健康保险范畴中的医疗保险,赔付的条件是发生医疗行为;重疾险是健康保险范畴中的疾病险,赔付的条件是疾病发生,手术或达到某种疾病状态。商业重疾险赔付是治疗前,而社保赔付是治疗后。换句话说就是,即使你的社保再好,如果没有钱做手术也是白搭。9、社保的85%报销,是指在社保规定目录内的药物等治疗,事实上,大部分的药品一旦降价入社保,该药产量急剧减少,而在临床上,自费药及器材非常高,在一线城市肿瘤的专科医院中,主流治疗自费药的比重甚至可以达到70%以上,这就是常说的社保是广覆盖,低保障,而真正疗效好的往往都是那些自费药。10、重疾险不仅是医疗险,还是工作收入损失补偿保险。是生病以后还能让自己保持正常人尊严的一种险!如果希望今后的生活有尊严,购买足额的重疾保险是你不二的选择!医生只能救一个人的生理生命,却不能救一个人的经济生命。赶紧联系身边的师去挑选合适自己的保险吧,不然以后想买保险了,加更多钱也买不了!免责声明:以上内容由米多财富汇总整理,出于传递更多信息之目的。如有侵权,请联系小编删除。推荐阅读【干货分享】年度工作会定调:米多财富的2017要撸起袖子干大事王晰德鲁克论坛演讲:创业属于少数人,创新别总想着颠覆米多财富保险业务发展迅猛 互联网保险服务上线米多财富李隋东:海外资产配置正从买方市场转为卖方市场为保证IFA的“烹饪”水准,米多财富用这样的逻辑严选“食材”米多财富保险掌门陈林:不偏科才能玩转财富管理【游学专题】【海洋量子号游学】王晰与顾问畅谈未来【马尔代夫海岛游】换下商务装的他们原来是这样【私人飞机游日本】米多财富IFA私人飞机游日本【巴厘岛游学】米多财富巴厘岛最佳游记评选活动【菲律宾长滩岛游学】金融圈的他们这样迈进2017年【澳洲游学】北京遇上墨尔本丨财富管理擦出了什么火花?《保险再次成为高中试题,普及保险不只是说说而已...》 精选二理财哥发现很多人对国内的保险极其不信任、不了解、并且被误导买错产品,导致无法保障自己家的财务安全。今天理财哥教你怎样聪明地买保险,低保费获得比较全面的高保障。国内好多人都不相信保险,理财哥分析原因如下:1卖保险的代理人不专业,没有根据客户的需求规划产品,只是把佣金高的产品推销出去,没能给客户应有的保障。2经常有老人去银行存款变成买了保险,也属于被忽悠。保险像要骗着才能卖出去的东西。3保险条款太多,一般人看不懂,或者没仔细看,在投保时有些不在保险范围内的没看清就买了,待到出险要赔偿时发现保险公司不赔,于是感觉保险是骗人的。也许还有别的原因。其实这都属于事物发展初期中期不完善的地方,随着市场、从业人员、消费者、监管的成熟,保险会被更多人接受。在一线城市生活,背着高额的房贷,一对年轻夫妻,上有四老、下有一、二小,谁都不能出问题。况且只有社保和医保是不够的。在体制内收入不高但稳定,万一有个病灾什么的,也不会被开掉,大概医药费是能报销的吧。实际上也就是保证还有工资而已,如果没有补充的商业保险,家底也是要拿出来治病的。
体制外的话,收入相对高,但老板要的是你能出活儿。倘若身体不好,一般小公司也是承受不了养一个不干活的员工的成本的,尽管从人道角度应当帮助,实际只有财力雄厚的大公司可以做到。但之前也有高大上公司辞退生病员工的传闻。还是得靠自己。好好规划家里的财务,做好风险防范。1 意外险意外险产品最简单易懂,而且在保险公司的官网都可以买,一年一续,有电子保单和纸质保单可选。快递上门时要投保人签字并将签字页由他们带回保险公司。一款综合意外险附加交通意外险(含飞机、动车、轮船、轿车等),一年内,如果出意外去世或全残失去劳动能力,一般意外赔付50万元,飞机500万,动车100万等。这样的一款产品,一年保费是八九百左右,可以承受吧。到期续费还会有折扣优惠。 这种意外险往往还包含救护车、紧急救援、住院医疗、陪护等费用,当然投保时的免责条款以及医疗费报销方式,是不是有日期限定等都要搞清楚。上网买自己看清楚。2定期寿险寿险,保障的是万一人去世了,不论什么原因去世,保险公司都会赔付保额。如果投保了50万元就赔50万。一般50万元保额以下的不需要体检就直接投保。而且寿险是可以叠加的。在不同保险公司买的寿险,万一人没了,几家的都可以同时赔付。因为人的生命是无价的。买定期寿险和终身寿险,保费差别大了去了。定期寿险是纯粹消费型的,人活的好好的一直到老,那每个月交的不到100元,交10年保50万元保10年的保费,一共大约不到两万就算贡献给保险公司了。有人就觉得不划算了。但你要知道,保险公司是盈利机构,你能算的过精算师?终身寿险一年保费一两万,到老了人还在会返还,可是通胀,你想过吧?最近的新闻,44年前的1200元存银行,现在取出本息合计2684.04元。价值能一样吗?以前那钱可值钱了。买寿险我们到底在保障什么?理财哥认为是保障年富力强的时间里,一般从30到50岁,最会赚钱的那位万一有事,能有一笔钱继续替这个家庭还房贷车贷。寿险有必要交高额的保费保终身吗?过了50岁,一般家庭的贷款大都还完,除保险外,还有股票、基金、存款、黄金、房地产种种产品。孩子也已经可以自食其立,老年的生活能依赖退休金,就算人不在了,似乎为家庭应尽的责任也完成了,对家庭财务的伤害不大。寿险的意义除了富豪避税对普通人就是保障最精华的年龄段不要出事压垮家庭。3重大疾病险及其他医疗保险理财哥发现医保的报销漏洞太多,要事后报销,许多药不包括等等。看来社保和医保真的只能管个不饿死。这块儿还是得自己操心,用商业险补上。有人说一年期的重大疾病险会有续保不上的问题。推荐买终身型的重疾险。岂知还有更好的我最喜欢的类型——定期重疾险。只要看到定期,你就知道这一定是消费型的。没事就算白交。一般人保到自己六七十岁或者八十多岁就差不多了,人总是要走的,年纪大了,再治疗也没有什么意义。保险的好处在于,保证年青力壮的时候不会因为重大疾病而影响家里的收支。真到了七八十岁得了重疾,我觉得,就好吃好喝算了。这只是我的想法,大家且看看。现在的人恐怕更怕的是因病致贫,所谓的中产阶级,表面光鲜,实则稍不留神就会下坠。失业、生病都是其中的原因。经过研究发现,除了必配的重大疾病险之外,现在保险公司还推出了一种中端医疗险,号称百万报销额度,但是要注意的是,这种一般只保住院,不保门诊。而且都有1万的免赔额。假如治病花销3万,减去社保报销的,再减去1万元免赔额,剩下的保险公司才赔付。它的优点是很便宜,30岁的人买一年只需要300多。也存在不能保证下一年能不能续保的问题。大家都知道,年纪越大保险费越贵,如果不让买了,等于风险增大。所以保到七八十岁的定期重大疾病险是配置的基础。这种可以算是一个补充。注意:报销型的医疗险不像保生命和残疾的寿险以及意外险,这种保险是不能叠加的,也就是说在几家买了,还是实报实销,等于别家的多买了,浪费钱。END???安全理财,置上金融《保险再次成为高中试题,普及保险不只是说说而已...》 精选三轻触箭头指向订阅多宝贷学会稳健投资,轻松赚取8%—12%年收益前几天有位妈妈问我这个问题,希望做一期关于宝宝保险的内容。的确,保险对于儿童安全也是一个非常重要的方面。所以今天请来了一位北美精算师给大家讲讲怎么给孩子买保险。作者:孙明展,中山大学统计系硕士毕业,国际金融理财师,候选北美精算师,中山大学岭南学院客座讲师。本文已获得他本人授权。更多关于儿童保险、儿童财商、家庭保障的实用知识,可以关注他的微信公众号“孙明展-真理财”。前几天,中学同学给我打来电话,说孩子的爷爷想给孙女送份生日礼物——买份年缴一万多元的储蓄型分红保险。同学的女儿马上过一岁生日了。爷爷的出发点是好的,这至少从一个侧面说明,人们的保险观念在逐渐增加,不会像过去一样,把买保险当作一件什么不吉利的事情。买生日礼物嘛,最好还是送有用的东西,储蓄型分红保险是否对孩子的未来有用,这还是值得商榷的。任何一个理财行为,都是为了解决人生中的问题,或者达致人生目标。绝对不应该为了买理财产品而买理财产品,当然,也不应该为什么卖理财产品而卖理财产品。这句话听起来很拗口,但恰恰反应了理财行业的现状。为人父母者,总希望许孩子一个美好的未来,如何给孩子买保险,是我遇到的最多的问题。孩子买保险,从理财角度是为了解决什么问题呢?接下来我将从保险在家庭理财中的位置及孩子买保险在家庭理财中的作用;如何选择适合孩子的健康保险;教育保险的误区等几个层次讨论这个问题。一、保险在家庭理财中的位置保险大家听得多了,有的朋友一听到保险二字,就想起广告式的宣传:保险是爱,是责任,是承诺。这都没错,但我不想从这个角度来诠释保险,作为一名精算出身的理财规划师,我更愿意从相对学术的角度来探讨保险在家庭理财中的意义。笔者认为,保险是为了防范使家庭的目标受到严重影响,甚至瞬间坍塌的非金融风险。举个例子,一个月薪过万的家庭支柱,上有老,下有小,他每赚一万元,个人最多花两三千,余下的钱干嘛用呢?还房贷,实现家庭住房的目标;给孩子交学费;存一部分作孩子的教育金,还要负担家里的生活费。如果这一万元,一时或永久地无法拿回来了,自己那两三千元,不花也就算了,其它的七千元怎么办呢?房贷如何还?家人如何照顾?孩子拥有一个好的未来的目标也瞬间坍塌了。要想解决这个问题,至少到目前为止,保险还是唯一的工具。所以,我们在买保险之前,要分析究竟你要防范的是哪种非金融风险,以及这个风险对于家庭财务目标的影响有多大。具体到孩子,显然他跟成人不一样,他并没有承担对家庭收入的财务责任,所以给孩子买保险,寿险并不是首要考虑的险种。( 寿险,就是以死亡为给付条件的保险。死亡意味着收入能力永久丧失。)凡是有孩子的家长都知道,孩子的健康问题,是最影响家庭的财务安排的。因为一旦生病,就算倾家荡产,作为父母都是会全力以赴的。为什么健康问题会影响家庭财务?首先,孩子年龄小,本身就容易生病;2)现在的医疗成本越来越高,尤其是孩子的医疗成本,现在医院一看见孩子生病,就恨不得宰一笔;3)社会保险中的医疗保险,未成年人的待遇远低于在职职工。二、如何选择儿童健康险?如前文所述,从家庭财务规划的角度,给孩子买保险应首选健康险,因为孩子的健康问题是最影响家庭财务安排的风险。具体应该如何选择健康险?儿童健康险,我们主要讨论三种:一是门诊险,二是重疾险,三是住院险。1)门诊险没必要买说起健康险,父母最容易想到的是门诊能不能赔?孩子发烧感冒是常事,尤其像北京这种“喂人民服雾”之地。除非自己DIY当医生给孩子推拿按摩退烧,否则一去医院,没有一两百下不来,我们领教过一次,发烧留观,半天花了一千多。谁都知道门诊会经常发生,但发生频率高,损失小的风险是没办法买保险的。这就是保险的原理。怎么样让大家直观地理解保险的原理?我们还是以门诊险为例。孩子可能每个月要看一两次门诊,每次花费一两百不定,如果每次都要理赔,光往返的快递,出据理赔支票的行政成本可能要三四十元,已经占据理赔金额的相当一部分。保险公司在这一险种上运营成本太高,必然会把成本转嫁给消费者,提高保费,最后的结果是,门诊险对保险公司没有价值,对消费者没有价值,只对快递公司有价值。你想想,保险公司卖你一份保险,今年收你6000块钱保费,结果你理赔了4000块,除去运营成本,保险公司没钱赚,明年他就加你的保费。所以说,门诊险本质上是费用管理,而不是风险管理。各大保险公司一般不会针对个人出售门诊险。即使在海外,门诊险也是保费和保额相差无几,而且还要在固定的诊所。保险公司在门诊险上赚取的基本上是管理费。因此,在门诊这个风险上,我们不应寄希望于保险公司,而应“自留风险”,因为这个风险你承担得起,风险不高。每月预留一笔钱即可。除非单位购买了团体门诊险作为员工福利,这又另当别论,我们当然要享受了。2)重疾险必须买,越早越好下面,我们重点讲重疾险。毫无疑问,儿童重疾险是必须买的,而且越早越好。插一句,无论给任何人买保险,都应遵循两个原则:一是保障充足,二是性价比高。简而言之,就是买够,买抵。首先,要解决的是购买额度,即保额足够的问题。谈额度,首先要解释重疾险的意义。一旦你或家人遭遇重大疾病,接下来就必须马上面临巨额支出,就算你有其他的医疗报销方案,你也得先花钱,你的现金流也会比较紧张,家庭财务状况面临考验。一位保险界的前辈,也是资深精算师,曾经这样说过:都说癌症病患心态很重要,试问,同样是癌症病人,一个即刻有了几十万的治疗备用金在手,另一个还要为明天的放疗化疗费而发愁操心,谁的心态会更好呢?所以重疾险的额度就应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本。这个数字大家可以在网上查,笔者认为,以50万为宜。为节约成本,可以减除医保专为重疾所设定的报销额度。但是医保重疾的额度各地有差异,以广州为例,重疾可额外报销15万,所以成年人购买重疾险,保额起码要买到35万元以上。但是未成年人没有针对重疾的医保报销,所以建议保额买到50万元以上。有人会认为小孩买重疾没必要买这么高额度,原因无非是小孩生重疾概率低,这是逻辑混乱。生重疾概率低,所以费率便宜;这与生了重疾后,你必须付出的医疗成本是两码事。笔者认为,保险要买就按需求买够,否则就无法根本解决家庭财务的问题。第二,关于重疾保障的种类和限制。这曾经报纸上的热门话题,但笔者认为有哗众取宠之嫌。市面上的重疾险,覆盖的重疾都大同小异,不同产品覆盖的重疾种类绝大多数重合,笔者自己在三家公司有四份重疾险,却从来没有关注过重疾种类的细微差异,比较这些细微差别实在是一件费力没有效益的事情。具体到儿童重疾险,我们重点要注意,是否涵盖了孩子的特有重疾,如川崎病、脊髓灰质炎等。第三,关于儿童重疾险的预算。一言以蔽之,性价比要高,保障越高越好,保费越低越好。很多家长会考虑到返还的问题,其实大可不必,你必须牢牢记住,儿童重疾险要解决的是保障的问题,而不是储蓄的问题,过份重视返还因素,反而会扰乱对保障与保费性价比的分析。其实,有返还的重疾险,不过就是重疾险加上一份定期储蓄而已。以笔者的经验,一份保额为50万元的儿童重疾险,如果被保人是两岁的小孩,若配置得当,5000元一年就可以了。综上所述,儿童重疾险,保额以50万元为宜,预算为每年5000元上下,购买时不用过份强调返还因素,应重点考虑保额与保费的性价比,保障越高,保费越便宜越好。3)儿童住院医疗保险:产品差异大,挑选需细致。上面提到的重疾是对家庭财务影响最大而发生概率最低的;门诊医疗是发生概率最高,但对家庭财务影响最小的。界于中间的,就是住院医疗,发生概率不算太高,但随着医疗成本的上升,对家庭财务的影响越来越大。所谓住院医疗保险,指以住院发生的费用为补偿对象的保险产品。根据产品不同,COVER的费用包括以下费和的全部或者部分:如住院床位费、住院的医药费、手术相关费用、医生会诊费、巡房费、ICU费用等等。发生住院的原因,既包括疾病也包括意外。儿童住院医疗保险与成人住院险在保障范围方面没有大的区别,但由于儿童的住院频率较高,防范能力较差,所以费率普遍比成人住院险贵。住院医疗保险,随着年龄的增长,费率会有变化。孩子贵,年轻的成人最便宜,随着年龄增长,又越来越贵。挑选医疗保险要注意的问题:(1)治疗用药范围(包括器械、治疗方法)是否有限制。因为城镇社会医保对孩子的住院已经有了一定的保障,购买商业保险一定要覆盖社保用药名录之外的治疗费用,否则就起不到补充社保不足的作用。(2)是否保证续保。住院医疗险都是交一年,保一年的,最亏的就是缴了很多年的钱都没有生病,等到开始生病了,结果保不了几年,你交钱保险公司都不让你续保了。所以购买时要注意看条款:什么时候情况下保险公司不续保。以笔者的经验,国内的住院医疗保险,普遍是五年保证续保,最高续保到65岁。当然,能找到终身保证续保的住院险,才能真正起到保障作用。但这种终身保证续保的住院险,在国内基本没有。(如果哪个保险公司已经开发出这样的产品,大家可以给我一个回馈。)(3)关于保险额度。一般的额度有两种计算方式:按次计算或按年计算。笔者认为按次计算意义更大。谈到额度还要看报销比例和免赔额,如果从保障充足角度,一个理想的标准应该是:每次住院的报销额度最少两到三万,最好是没有免赔额,报销比例是百分之百。住院险的参考费率:国内两到三岁的孩子,一般年缴五六百元,每次赔付上限不超过一万。个人认为这个额度不够。笔者的孩子两岁时买的住院险,年缴不到两千,每次赔付上限在十万以上,终身保证续保,没有免赔额,额度之内百分百报销。虽然比大多数保险贵,笔者还是认为物有所值的。补充一点:住院险与重疾险是不矛盾的,真的患了重疾,重疾险是一次性给你应急资金,不会因为突如其来的住院押金、治疗费用弄得措手不及;另外住院险还可以解决住院费用的问题。这样,家庭财务就不会因为某一个成员患重疾而遭受巨大的影响。至此,如何给孩子买保险这个话题基本结束。总结如下:给孩子买保险,主要解决健康保险问题。门诊医疗发生概率高,损失小,可以不买,除非公司或单位提供员工福利;重疾对家庭财务影响最大,虽然发生概率低,建议越早买越高,额度尽量买够;住院医疗险应该买,但产品差异大,购买时须注意用药范围、是否保证续保、免赔额、报销额度和比例等问题。今日投资速递:【微商宝】第023号:无风险型投资产品,100%全额保障本息投资回报:12个月,年化收益10.9%,总额度20万,最小投资100元马上行动点击“阅读原文”即可马上了解更多投资产品详情,咨询热线:400-020-0769,多宝贷官网:www.duobaodai.com《保险再次成为高中试题,普及保险不只是说说而已...》 精选四新朋友点上方蓝字“发发金融”快速关注发发金融·上股交上市的互联网金融企业一次分享·一次收获日,中央经济工作会议提出,中国要降低社会保险费,研究精简归并“五险一金”,可以说是为社保改革指明了大方向。未来,生育保险将与基本医疗保险合并,中国社保体系将从“五险一金”变为“四险一金”。降低社保费,意味着将来养老金缩水对个人来说,还有一个很关键的问题就是,目前的社保体系里,公民未来养老金领取的额度和他的缴费额度是完全成正比的。缴纳年限越长,缴费越多,退休时领取的退休金就越多。所谓多缴多拿,少缴少拿。再加上,养老金的空缺状况,被媒体多次报道,早已不是什么了。那么既然现在的钱交少了,是不是也意味着将来能够拿到的钱也变少呢?这个问题目前还不得而知。但可以肯定的是,如果单单就依靠社保金来养老,将来我们的晚年所需要面对的风险,将非常之大。有社保也必须补充商业保险的原因:1社保一般没有生命保额若因疾病身故,社保不可能像商业保险那样赔付数十万给被保险人,只给予付抚恤金。2社保没有豁免保费的功能所谓保费豁免,是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时,由保险公司获准,同意投保人可以不再缴纳后续保费,保险合同仍然有效。比如在保险公司购买养老保险,投保人发生重大疾病(包括意外)时,那么余下的未缴保费可能都不用缴了,而社保还是要缴。3养老仅靠社保是不够的成熟国家的社保也只解决老年30-40%的费用,社保的基础性决定了它只是保障被保人在老年有饭吃,而不是有肉吃。如果要过上较好的老年生活,就要靠其它储蓄及投资了。4社保没有避税功能我国即将实施遗产税和赠予税,会让很多私人财富变为国家所有。因此,现在越来越多的人开始使用商业保险这一功能进行避税,因为商业保险所存的钱给受益人,而不是继承人,所以不用征遗产税。5商业保险可以有效避债商业保险的账户不能被冻结,账户中的钱也不能被用于偿还债务。举个不太恰当的例子:一个因破产且欠债上亿的且所有银行帐户都被查封冻结的人,只要他的保险帐户有足够的钱,那么仍然可以过上幸福的晚年生活。6社保只报销《社保药品目录》中的药品社保对新药及一些进口的昂贵药品一般是报销不了的,而商业保险却可以报销。7社保对医疗实行报销制度社保先垫钱后报销,而商业保险多了一种补偿方法,先赔钱后治疗。通常人患病后,除了直接的医疗费用外,还会产生以下三方面的费用:一是后续消费品后续治疗费用;二是不能工作而失去收入来源费用;三是发生重疾后的后期治疗费、营养费、护理费等。这些费用都可以通过商业保险解决。这个视频教你怎么选择养老商业保险:每个人都想安享晚年,但是有多少人为自己的晚年生活做好安排?今日带来视频“如何买养老险”,教你如何买养老保险,如何过高品质的老年生活。购买商业保险的一般原则1、先大人(尤其是经济支柱),后小孩2、先保障,后理财3、投保顺序一般为:意外、寿险、重疾、医疗、教育或养老我当时就是按照这个投保顺序去找保险产品的。我对保险的要求就是很单纯的保障,所以教育或养老我没有指望通过保险来实现,没有考虑相关产品。各种保险使用场景意外险——应对各种意外事故,例如摔伤、烫伤、车祸等等。残了、挂了,保险公司赔钱;意外事故导致进医院了,保险公司赔钱。小的意外,能承受;大的意外,比如残了、挂了,对小家庭来说就hold不住了。所以有必要,用很少的钱来降低意外的负面影响。意外险属于消费险(交一年保一年)。寿险——以人的生死为保险对象,属于消费险。寿险应对的是最极端的情况。事业未竟身先死,父母靠谁养老?子女靠谁抚养?通过寿险,至少可以使他们经济上不至于受困。重疾——所谓有钱,就是进了医院心不慌,可是一旦身患重疾,花的钱就如流水啦!如果买了重疾险,保险公司会列出清单,在清单范围内的重疾,一旦确诊,就赔付一笔钱(赔多少只和保额有关,和真实医疗花费无关),既让患者有钱看病,也弥补患病期间的经济损失。医疗——交一笔钱给保险公司,以后生病了,不管门诊还是住院,都能赔付。教育或养老——交一笔钱给保险公司,让它帮你理财。若干年后保险公司扣取部分费用,把本金和收益还给你。保费支出比例关于保费要占家庭收入多少比例的问题,你去咨询保险代理人,绝大部分都会告诉你保险的“双10定律”。所谓双10定律,就是家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10倍,保费支出的适当比重应为家庭年收入的10%。可我总觉得,说这话的人真不知柴米油盐贵。我很好奇他是否把自己年收入的10%用来购买保险了。养房、养车、养娃……,所以,我觉得除了社保之外,能将家庭年收入的5%-8%花在保险上就差不多了。|来源:理财工厂猛戳此处,轻松理财!《保险再次成为高中试题,普及保险不只是说说而已...》 精选五本人相关背景:精算师前言:我写这回答的目的是希望各位有幸看到本文的朋友能抽出您人生中的30分钟尽量一字不拉地读完本回答。这30分钟也就是一局LOL或者一集电视剧的时间,但你可以读到一位有n年工作经验的精算师专门写给知乎里绝大多数不太懂保险的朋友的回答。这篇文章尽量不使用网上你能搜到的已经被复制粘贴了几万遍的信息,而是用我的专业知识换一个角度为大家诠释。我并不是第一个回答本问题的精算师,只是我角度和他不一样。现在老百姓对商业保险乃至保险公司的怨气非常大,用以前上学时候老师教我们的话解释就是:保险最大的风险是你购买的保障并不是你真正需要的保障。我本来只打算买个西瓜结果最后发现买回来一个篮球。篮球也许比西瓜贵,但这并不是我需要的东西,我不需要的东西对我来说没有意义。因此我专门写了以下回答内容,我希望这篇回答能是一站式的商业保险回答贴,一篇就能解决普通人乃至初级保险从业人员所有关于保险的问题。所以请您尽量每个字都要看哦!这篇文章最主要的目的是希望你们读完后能对保险,特别是对商业保险,能有一定程度的认识,可以产生动力在自己力所能及的范围内积极为自己及家人购买最好的商业保险。如果有政府和企业的决策人员能读到本文,也希望你们可以积极考虑为你们的员工乃至他们的家属购买保险。保险真的能为你们省不少心!我后面也会为大家介绍如何为自己配置保险并且为什么这样配置。保险这方面,特别是商业人寿保险,别说知乎,整个中国能像我这样从渠道、各种基本法、产品模型、偿付能力、核心系统、各种运营、再到监管乃至外部再保险管理能如此全面了解保险业的真没几个。好吧严谨点,最多也就几百号人。反正我的意思就是保险这方面我真的很牛逼就是了。(嗯,别打脸了)还有,我这篇回答虽然写于2016年,但即使你在2017年、2018年乃至东京奥运会时候才读到我这篇回答,我说的内容仍然管用!!!我也会偶尔更新一下本文的内容,但无论怎么更新,本文的主基调是一直管用的。以下是正文:-------------------------------------------------------------------------------------------------------------我知乎第一个赞同过千的回答:怎么购买一份合适的重疾险组合? - 李元霸的回答里曾经明确推荐过哪些重疾产品是目前中国包括港澳台在内最好的,但还是源源不断收到私信问我某某保险方案是否更好。我实在诧异地很,我不都告诉你们哪个最好了,你们照买不就是了,为啥还问那么多问题?但我想了想,即使在保险公司,很多员工甚至管理人员也不知道怎么为自己买保险。还真别笑,你如果有亲戚朋友在保险公司任职的,可以问他们一个人身保险里最简单的问题:保险中的“身故责任”分几种?我猜很多人是回答不出来的。所以,为了让大家了解什么是真正的保险,除了知其然还要让你们知其所以然。对于本题回答我决定换了个演绎方法。我要从知乎保险问题里最少人说的,最少人懂的,也是最基础的开始:我们先来谈谈中国的保险监管。你们看到这里,心情肯定和下面这样图一样,尼玛你们这些安利保险的现在都走这种套路了。不不,后面很快你就知道这个话题的重要性了。来,我们先耐心一点,不然这文章后面还有更长更臭的怎么办。我们都严肃点,耐心点。很多人或多或少都听说过国务院通过“一行三会”,即央行、银监会、证监会、保监会,管理整个金融市场。央行重要性自不必多说;证监会一年365天被全国人民问候全家,其知名度也不必多说;银监会作为闷声发大财的最典型机构,四大行也得听它司令,牛逼地位我也不多说。但你们知道保监会是干啥的么?保监会的实际知名度我先给你们看一个官微阅读量对比图。这是前阵子同一种类型的:证监会/保监会完成2016年两会建议提案工作(截图时间有点久,这篇文章其实动笔于很早之前,原谅我的拖延症...)。这只是一条很普通的日常工作新闻,一般人根本不会有兴趣看这种新闻,产生的阅读数可能就是因为两个微信号的处女座关注者为了消掉未读提示而产生的点击。我们可以看到同样一种新闻证监会官微里的浏览量可是保监会官微的20倍!从大概率上甚至可以间接推定每20个知道证监会存在的人里面才相应有1人知道还有保监会这种机构存在呢。http://weixin.qq.com/r/LXWLkxHE4UyerVXw9yA-(二维码自动识别)(题外话:我这里故意“黑”了一下保监会的官微,实际保监会还有一个公众教育微信号叫“保监微课堂”,专门用来向大众普及保险知识,做得非常好,甚至比很多商业保险公司的微信号都做得好,这在政府机构的微信号里是比较少见的,我建议大家都去关注,真能涨不少保险知识)保监会或者英文简写CIRC,全称“中国保险监督管理委员会”,和证监会银监会一样都为国务院直属事业单位(正部级,但还是事业单位,而央行虽然是正部级单位,但实质是副国级部门)。保监会根据国务院授权履行行政管理职能,依照法律、法规统一监督管理全国保险市场,维护保险业的合法、稳健运行。也就是保险公司、保险产品、保险购买销售消费理赔行为等等,只要是商业保险行为有关的都归保监会管。这里监管所依据的法律包括最顶层的《中华人民共和国保险法》等以及保监会颁布的各项规章制度,这是我们保险界常说的“天条”,在国内开展的每一项保险活动我们都是有法可依的。股灾之后盛传高层会将“一行三会”合并成立一个大监管,即使最后真的这样实施,保险监管毫无疑问也会是一个独立的职能。而我为什么要先谈保险监管?因为从偿付能力监管来看,中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。也就是说,你们在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的,接受了最全面的监管保护。尤其是那些动辄要保几十年的人寿保单,你们绝对可以放心持有。本来可以把上面那段第一句话中的“之一”去掉的,但采用相似监管原理的欧盟Solvency II经过多年扯皮后眼看就要被天朝的偿二代后发制人超车,吓得赶紧和我们同时在日实施,免得被我们抢去全球第一的美誉。中国保险业的偿付能力二代监管规则,业内简称C-ROSS(注:不读克洛斯,读c罗斯,官方发音),是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则。具体怎么计算实在太专业了,我这里就不展开了。简单来说,根据监管要求和指引,在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。换句更直白的话说,天朝的保险公司只要通过了C-ROSS下的偿付能力测试即代表它都能硬扛200年一遇的大灾难(汶川地震这种是30-50年一遇,日本311地震或阪神大地震为50-100年一遇,或者各种股灾),没有例外。如果把中国的C-ROSS或欧盟的Solvency II比作Windows 10(当然Solvency II允许欧洲保险公司使用监管批准的内部模型而非标准模型以更好的反映自身风险,这也许再”高级“一点),那么目前美国使用的RBC保险监管架构差不多就是Windows 2000最多带个SP4,采用RBC类似架构的香港、新加坡、日本就更不用说了,不过他们也正在根据自身市场情况准备监管更新中,但从安装进度条来说已经远远落后于咱们啦!所以,不要提到中国金融业总觉得我们落后于世界发达国家,尤其在什么纽约伦敦面前我们抬不起头,我们金融业也是有领先全球的时候!(此处应给中国保监会掌声)对了,全球业最新的监管架构巴塞尔3协议,即使在监管如此强势的中国,也得到2018年才能全面实施。我们的C-ROSS和Solvency II差不多可以认为是保险业版本的巴塞尔2.9,可是早整整两年哦。偿付能力制度为多级预警制度,安全线第一档就是偿付能力要高于150%,即(认可资产-认可负债)/ 最低资本的计算结果要不低于150%,这里每个项目都会牵扯复杂的算法。如果计算结果低于150%,保险公司就要开始紧张了,因为贵司已经唤醒保监会的盯梢属性,自己要赶紧想办法把偿付能力弄回150%以上。如果回不去,也尽量不要再去跌破下一档安全线100%。否则保监会就会动用各种监管权力要求保险公司采取可行方法尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上。这些“可行方法”包括但不限于:股东增资、暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品、卖出占用最低资本过高的资产比如创业板股票等等等等等。国内各保险公司的偿付能力信息可以通过中国保险业协会网站或各保险公司的官网信息披露栏目查阅,及时公开的信息披露也属于重要的偿二代监管环节。看到这里,你肯定要说:贵国这种官僚机构,尼玛吹的都好听,实际做起来还不是一坨屎。那我还要告诉你,执行起来也不会是屎。因为在全世界包括中国在内的任何一家保险公司,偿付能力的计算由精算人员专门负责,这就是为了确保计算结果的可靠性、合规性和专业性。在中国,保险公司的偿付能力工作及其他精算相关工作(如产品定价等)全部由精算人员执行,相关工作报告得到总精算师审阅并签名同意后还需要按期上报监管。这些都是在《中华人民共和国保险法》及保监会相关规定中法定的工作流程和责任,不是随便张三李四都能去干的(其他金融机构倒是可以)。为了保证专业性,包括总精算师在内的精算工作人员都需要通过一定科目的精算师考试并力求获得精算师认证。就专业认证难度来说,你们可要知道考出一个FSA(北美精算师认证)的时间平均是考出CFA时间的三倍。而精算师认证中的神经病,FIA(英国精算师认证)更是普遍认为难度是FSA的两倍!如此艰难的精算师考试就是为了确保精算人员能具备合格充足的专业知识以解决各种实务问题。即使考试通过,每年还要进行一定时间的职业继续教育以保证精算师紧跟最新的精算技术和保险监管发展。你这时又嘀咕了,不就考试难一点么,高分低能的人多得是。不、不、不,你们太小看精算师的工作了,一个精算工作者接受保监会、中国精算师协会和公司管理层三重监督三重压力不说。在中国,总精算师是一个如此变态的职业,监管机构有权力是可以终身追究你曾经的工作错误的!whenever and wherever you are.对的,精算师中的佼佼者,各保险公司的总精算师是有可能被终身找茬的。要是你知道你有可能快退休了竟然还要为某一份20年前在某个老东家签的精算报告挨处罚,你想想平时该有多大压力啊。老板都有如此压力了,下面做小的还不加倍奉还么?因此,从监管理念、监管制度和执行人员来看,中国保险公司即使在世界范围内看也是非常可靠安全的。甚至,大家可能已经听说了我今年更新此文时发生的一个新闻:保监会前主席因为某些问题被撤下。但是,即使这样之后,保险监管仍然在有效运行。这就一定程度再次证明这个监管体制是可以独立于任何人可靠运行的。但我知道你们肯定不想听这些有的没的,你们就是想知道,如果万一,如果万一保我保单的保险公司真的倒闭了怎么办?这里需要重点澄清,你们可能经常听到一些保险代理人常说的中国保险公司不会破产这其实是错的!,因为根据我国保险法,中国保险公司是允许破产倒闭的!但如果真有保险公司破产,我们还有保险保障基金来保证保险你的保单安全!这里还要特别特别提醒一句,在中国保险公司出现偿付能力不足并不一定代表保险公司会倒闭。新闻里面偶尔出现几家保险公司偿付能力不足在业内不算大新闻,实际上在起稿写这篇文章的2016年1季度末甚至有几家保险公司的偿付能力为负数。对的,是负数,也就是技术上来说,资不抵债。但是再提醒一次,即使这几家保险公司的偿付能力为负数,在中国这个特定社会环境,他们这些保险公司离真正意义的破产还是实在太太太太太太太太太太太太远了。因为能开保险公司的股东们都不缺钱,还有那些觊觎保险公司牌照的人想借机掺和的也不缺钱,随时可以注资。说回万一保险公司走到破产这一步怎么办。汇金公司你们肯定知道,牛逼吧?证金公司你们肯定也知道,虽然傻逼但还是牛逼吧?中国还有一个与这些不同类型但目的都是为了保证金融系统稳定的东西,由保监会、财政部和人民共同发起设立的中国保障基金公司。这个中保基金或保障基金前身成立于上世纪90年代,实际是我国金融业第一个市场化的风险自救机制。在极端的情况下,根据保险法及相关规定,保监会可以指定已经破产的保险公司的仍然有效的保单及其保单准备金转由另一家或多家保险公司承保。同时根据《保险保障基金管理办法》,保险保障基金会提供救助,以人寿保险为例:第二十一条 被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的,保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助:   (一)保单持有人为个人的,救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限;   (二)保单持有人为机构的,救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。这个救助标准你们满意吗?我觉得太仁慈了,就像菩萨一样。而且,你可是要知道中国银行业同类型的保障机制 - 存款保险2015年才正式实施,每个账户赔偿50万封顶。而在无数人觉得买保险要比在国内好的香港,从2001年提议成立和我们类似的保单持有人保障基金(PPF)至今(请不要和香港保险索偿投诉局混淆,不是一样东西),事实上还处于纸上阶段。而且鉴于目前香港立法会的特殊情况,我觉得未来5年正式推出这个东西都非常难。也就是香港目前是没有像内地这种保险公司破产消费者经济救助体系的。救助破产保险公司并不是保险保障基金唯一用途,根据《保险保障基金管理办法》:第十六条 有下列情形之一的,可以动用保险保障基金: (一)保险公司被依法撤销或者依法实施破产,其清算财产不足以偿付保单利益的; (二)中国保监会经商有关部门认定,保险公司存在重大风险,可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。直到目前为止,保险保障基金一共真正出手过两次,都是为了舒缓保险公司的经营乱状。这个经营乱状主要是因为这两公司实际控制人各种作死。一次是为了新华保险,另一次是为了中华保险。这两次出手后保金最终都全身而退,这两家公司现在也恢复了正常经营。新华保险甚至在保金退出后成功上市,成为现在A股仅有的四家上市保险公司之一。所以有人说再保险公司是保险公司的保险公司,其实中国保险保障基金公司才是。现在保险保障基金规模将近700亿了(16年首次撰写本回答时),主要来源于各位购买商业保险时候的保费会有一个很小的比例将会用来缴纳保险保障基金。别觉得700亿少,其实非常多了!新华保险就是一个巨无霸,保金当年照样能救。再多说一句,保金前几年都觉得自己钱太多,觉得现在自己的钱足够罩你们了,因此还特意降低了保金保费的缴纳比例。说到现在,你们对你们买的保单感到放心了么?然而,然而,偿付能力的先进性、精算师的专业性还有保险保障基金都不是我要放的终极大招。我先卖个关子,你们现在应该对于“我买的保单安不安全,最后能不能赔”这个话题有点认知疲劳了,我后面再放终极大招。我现在先切换一下,我们来谈谈中国的保险公司。什么?卖保单给你的就是保险公司?在中华人民共和国如果你要经营保险业务,你如果要卖保单给自然人或企业,根据保险法,你必须持有保监会批准的保险业务经营许可牌照,并接受偿付能力监管。再跟我念一遍,在中国不是阿猫阿狗可以卖保险的,你必须有牌照!牌照!牌照!而且需要接受偿付能力监管!大家如果在携程买过机票,也许买过那些搭售航意险的机票套餐,这些航意险背后就对应一个保险公司的保险产品,携程不是承保人,背后的那个才是真正的承保人。大家如果在淘宝买过东西,付款的时候有个选项是问你要不要退运险,那么这个退运险背后也对应一个保险公司的保险产品,淘宝不是承保人,背后的那个才是真正的承保人。国外保险公司来到国内想卖保险也得拿牌照,比如英国保诚在中国与中信集团各出50%股份成立信诚人寿保险有限公司,获得了中国的保险牌照才被允许在中国大陆开展业务。国内根据保险业务类别一共有4种牌照:人寿保险、健康险、养老险和财产险。其中前3种牌照在目前情况下大部分经营范围实际是重叠的,所以可以认为是同一种,即人身险牌照。也就是我们常说的保险公司只分为两种:寿险(说人身险、人寿保险也是一个意思)公司和财险公司。精算实际也对应分为寿险精算和财险精算。保监会也分别有人身险监管处和财产险监管处监管这两种市场。以大家熟知的“中国平安”为例,“中国平安”旗下有非常多的业务,其中由“平安保险”负责集团的保险业务,而平安保险实际再分为:平安人寿、平安健康险、平安养老和平安财险四家保险子公司负责。这四家公司各持有一块牌照,也就是中国平安一共有持有4块牌照经营保险业务。每家子公司都需单独接受偿付能力监管,集团还有总的偿付能力监管。如果你买了平安的车险,那一定是“平安财险”给你发的保单,因为它持有财产险牌照,你保险合同上敲的合同章肯定是“中国平安财产险股份有限公司”的;如果你买了平安的重疾险保单,那一定是“平安人寿”(“平安健康”和“平安养老”主要是团险业务,为方便讨论这里暂时忽略它俩,后面会说什么是团险业务)给你发的保单,因为它持有人身险牌照,你保险合同敲的合同章肯定是“中国平安人寿保险股份有限公司”。所以你买了车险要理赔,冤有头债有主,肯定是找“平安财险”索赔,即使你找“平安人寿”,虽然他们都是“中国平安”旗下的,但肯定是不会理你的。但是财产险公司经营范围有一个特例,就是允许经营短期(即保险期间为一年期及以下)人身险业务,这是和人寿保险公司经营范围重叠的,但一般来说财险公司因为管理因素很少会把这种短期人身险业务作为自己的业务主力,所以大家购买人身险还是会去寿险公司。当然绝大多数保险公司只有一块保险业务牌照,要么经营人身险,要么经营财产险。我还特别提到了保险公司需要“接受偿付能力监管”,这是因为受益于目前什么都要互联网一把,网上现在出现很多所谓的互助保险、众筹保险、抱团保险等等,打的都是更便宜跟方便的保险的口号。然而,网上互助保险很多都是冒名相互保险,这些组织全部都不接受偿付能力监督,差不多是野鸡P2P之于银行的区别。他们不接受偿付能力督导意味着如果你上错了类似e租宝这类型的坑,或者到最后发生理赔他们没钱赔给你,我上面和你们说的偿付能力监管、保险保障基金还有那些精算师们都不能在你被坑的时候帮你一把。你只能找个地方拉横幅申冤去了。需要注意保监会是允许设立相互保险的,截至2016年10月,保监会也只是批筹了三家相互保险,包括马云的信美相互,但是这些相互保险是必须接受偿付能力监管的!保险公司牌照是稀缺资源我意思就是想说保险公司牌照可值钱了!特别是寿险公司的。尤其多得安邦保险、前海人寿等在二级市场和海外并购上屡屡弄个大新闻,让大家知道了保险公司特别是寿险公司的各种妙用。据说各种在保监会排队等批牌照的公司目前超过了100家!(17年更新:安邦和前海弄出的大新闻实在有点大,所以现在牌照更不好批了)但是,保监会对新保险公司批筹一直持非常审慎态度。一块保险业务经营许可牌照,虽然保险法规定至少要有2亿元人民币实缴资本,但现实中没有20亿以上真金白银是很难办成这事的。而即使这20亿元不是问题,如果出资股东背景鱼龙混杂,那拿牌照一样不会是容易事。保险公司的经营目的是什么?赚钱,再说一遍,保险公司不是慈善机构,股东掏钱出来开保险公司都是为了要赚钱的!为什么要买保险?购买保险是为了减少预期以外的事件对被保险人的财务状况造成冲击,为受益人提供经济补偿减轻负担。也就是,用经济学原理来解释就是被保险人通过缴纳保费换取未来财务状况更大的确定性。打个比方,没买保险前,你未来财富现值的范围可能是 [-50万元, 200万元],有负值的原因可能是各种财富损失,比如家里大火,比如治病过程中支付的高额医疗费用;而通过购买保险,你的未来财富现值的范围可能变成[80万, 190万],虽然最大值因为要交保费而变小了,但是更加确定了(这个例子中波动范围从250万缩小到110万,所以未来更确定了,当然我这里举例简化了很多统计学上的东西,大家知道我想表达的意思就好)。保险公司的保险产品和社保有什么区别?虽然都有保险两字,但压根是两个世界的东西。社会保险包括常说的五险,即养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。社保不以营利为目的,它的收入来自于政府税收等财政收入的再分配和参保人的社保缴费。社保当年即使有结余,也会滚存到下年继续使用。广义的社保还包括新农合、大病医保、个别地方政府特有的公共保险项目、部分政企合作的保险项目,如目前深圳社保委托平安养老承保的全市居民重疾保险等等。而保险公司同样能提供商业性的养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险这些保障,并且还能提供更广的保险项目。保险公司的收入来自于投保人购买相关险种的保费和相关保费产生的收入。还有,上面说了,保险公司要赚钱,今年赚到的钱是不会送给投保人的(各年度间利润平滑或留作他用除外)都要当年瓜分掉的。举个例子:社保中的医疗保险目标是尽可能让所有老百姓获得平均水平的基本医疗保障,从成本考虑肯定不能做到对任何病都用最好的医疗方法最好的药去治疗,这样高的要求没有一个国家的财政是能负担的起的;而购买保险公司的商业医疗保险,被保险人还能进一步享受社保范围外的医疗费用报销甚至私立昂贵医院的医疗服务,这些都是社保无法提供的。那么中国现在有哪些保险公司呢?保险公司是如何命名的?截止2016年4月,中国实际有76家人身险保险公司(含人寿保险、健康险、养老险公司)和75家财产险公司合法经营。因为每家公司必须定时向保监会报送统计数据,具体名录可以侧面通过保费收入统计表来了解:人身险公司名录:月人身保险公司原保险保费收入情况表财产险公司名录:月财产保险公司原保险保费收入情况表这个“名录”是一直更新的,有兴趣可以点上面链接进去换个最新时间统计看看。上面名录里随便找几个名字,比如:泰康人寿保险股份有限公司,比如天安财产保险股份有限公司。我们业内一般会简称为XX人寿或者YY财险,但偶尔有些特别的比如新华人寿保险股份有限公司虽然只卖寿险,但根据传统更喜欢简称新华保险,即ZZ保险。中国人寿、中国平安这些都是大公司,营销员众多,要么请姚明葛优做广告,大家肯定或多或少都会听过名字,但是更多的公司对于大家来说可能从未听闻。只要在上述网页中搜索相关名字(Ctrl+F即可),能搜到的都是合法合规接受监管的保险公司,他们卖给你的保单也就是合法合规接受监管的保单。再看看网销保险平台做的比较好的首富网,财险公司和寿险公司分得清清楚楚,说实话,很多保险销售网站连寿险和财产险都没区分清楚就来卖保险了。我尤其要提醒大家注意下图最下面的“代理经纪”。代理经纪即保险经纪,他们其实是一个中介,只是保险公司众多销售渠道的一种,代销保险公司的产品,本身是没有承保资格也不需要接受偿付能力监管。保险公司和保险经纪的差异,差不多就和链家地产和万科地产的区别一样,虽然品牌里面都有地产两字,但是链家地产只是中介。很多时候宣传上他们经常“故意”省略“经纪”两字,让投保人误以为他们也是保险公司。但是他们以中介销售费用为生,不承保你的风险。这里我们牵扯到另外一个话题:保险的销售渠道(为了方便讨论,我的这篇回答从现在开始会集中讨论和自然人更相关的人身险产品。财产险由于国内主要与个人相关的就是车险为主,车险除了保障更是买服务,而车险价格有监管指导价格而且已经竞争白热化了,没啥好说的了。不过我会在后文中为大家介绍一款必买的除了车险以外的财产险产品)刚才说了保险经纪其实是销售渠道的一种,其他销售渠道常见的还包括:保险代理人(阿姨,这里有份儿童教育金非常适合你小孩)银行柜台(您存这个利率更高)电话销售(您好,我工号是,今天给您打电话是为了...)第三方网络销售平台(淘宝、京东等)团体保险(各个公司为员工投保的商业保险福利计划)保险公司官网销售(比如平安的官网)等等。某些公司会侧重某种渠道,如友邦保险的代理人;某些公司会在所有渠道尝试开展业务。这取决于公司的销售策略,但并不是说某个渠道卖的保险一定会比另外一个渠道的更好。而对于保监会分类或者精算人员设计产品来说,大渠道只有两种:个人保险和团体保险。团体保险理论上只能销售给三个人或以上的团体,所有团险以外的业务都是个险业务,也就是你刚才看了那么多代理人、银行、电销、网销渠道其实卖的都是个险产品。说完保险渠道,我们再说说保险产品我把上面首富网保险频道的贴图裁一下再贴一次,:对的,在专业人员眼里,人身险产品按照保险责任只分为三种:寿险、健康险和意外险。再按上一节说的个人保险和团体保险区分就一共有6种大类的保险:团体寿险、团体健康险、团体意外险、个人寿险、个人健康险和个人意外险。比如:你们工作单位帮你们买了航空意外保障属于:团体意外险中的交通意外保险你帮你的小孩买了重大疾病保障属于:个人健康险中的重大疾病保险你帮你太太买的身故保障:个人寿险中的定期寿险、两全保险或终身寿险等(这三种都能提供身故保障)保险责任还有很多很多类型,但是都能分到上述三种保险责任类型和两大渠道当中。有些产品可以同时提供多项责任,比如不少重大疾病保险可以同时提供身故和重疾责任。但是通常来说,保险公司为了方便产品管理,多数保险产品只会包含一种类型的保险责任。再说到某个具体产品,我国保险产品是有命名规则的,大致为:保险公司名称 + 可选的吉庆名字 + 具体保险类型。请注意吉庆名字纯粹就是为了产品叫起来好听,没有其他用途。下面以平安人寿这几年卖的最火的平安福来给大家进一步说明(注意我不是安利你们平安福...这里只是用来说明保险产品命名问题)。(图片来源百度)上面这个平安福保险计划由:(1)平安平安福终身寿险(主险,前两字“平安”即代表命名公式里面的保险公司名称、“平安福”代表吉庆名字、“终身寿险”代表这产品为个人寿险中的终身寿险)(2)平安附加平安福提前给付重大疾病保险(2014)(附加险,前两字“平安”即代表命名公式里面的保险公司名称、“附加”代表是附加险、“平安福”代表吉庆名字、“提前给付重大疾病保险”代表这产品为个人健康险中的重大疾病保险,保险金给付形式是提前给付、“2014”代表2014年开发版本,2014也不代表啥,不一定保障内容就没有2016的新,也纯粹就是个命名后缀)除了了平安福主险和附加重疾险外还有6个附加险,从名字大致就可以看出它们的保障内容是什么,不再赘述。所以当大家购买什么什么保险计划时,请记住所有保险计划都是有不同保险产品组成的,无论如何设计搭配,他们的最基本的组成就是各个保险产品。主险和附加险有什么区别?在个险产品范畴,主险通常单件保费较高,能支撑业务开展成本,保费中所含的费用可以打的比较高,可以单独销售。附加险保费通常比较低,如果单独销售不太能支撑业务开展成本,因此通常采用与主险搭售的形式。那么保险产品到底是如何定价的呢?精算师们是如何计算保费的呢?保险公司如何赚钱的呢?所谓保险产品定价就是如何计算保费的,但是这行当光精算师考试就要花大概2门大科目去测试掌握情况,再加上实务工作中还有无数种在学校和书本上无法教到的情况,我肯定是没有办法在一篇短短的知乎回答中和你们说清楚的。但是我可以从保险公司的利润来源和你们间接地说说保险公司的定价原理。保险公司有三个利润来源,也就是我们常说的三差:死差(发生率差)、利差、费差。用一些极其简化的例子和你们说一下三差,请注意我们实际工作中定价产品会远复杂于这些例子,千万不要说是精算师随便拍脑袋就能算出来的...死差:比如保险公司设计某款寿险产品的时候预期每1000人中有10人死亡(所谓的预定发生率),但是最后只有7人死亡,那么少发生的3个人死亡带来的死亡成本减少就是死差益,反之就是死差损。根据产品不同,目前国内人身险产品常用的定价参考包括最常用的法定的《中国人寿保险业经验生命表()》(最新的版生命表预计将会在今年(2016年)下半年应用)、《中国人身保险业重大疾病经验发生率表()》,也包括再保险公司提供的发生率和保险公司的自身承保经验。利差:保险产品的保费都有一个定价利率,打个比方是3.5%(所谓的预定利率),但是实际保险公司进行后获得的回报是4%,那么4%-3.5%=0.5%就是利差益,反之就是利差损。这里特别插一句,由于财险公司多数都是短期险产品(保险期间1年期或以下),利差影响不会非常明显,但是对于寿险公司动辄数十年的保单,利差对保险公司的利润影响会非常大。学过一些基本金融的人肯定知道,即使每年只相差0.5%的复利,在几十年的跨度下差别也是惊人的。费差:如果保险公司运营一个保险产品预计发生100万的费用(所谓的预定费用率),但是最后只付出了80万费用,那么这20万块省下来的钱就是费差益,反之就是费差损。这三差之和就是某个保险产品为保险公司带来的利润(当然,如果这个产品是分红险,那么这些利润的一定比例也会作为红利支付给保单持有人,这也是你们买分红险时看到所谓红利演示里面的最后真正能到手的红利实际来源)。你们读到这里,我提个问题,你们猜猜目前保险公司最主要的利润来源来自于三差中的哪差呢?(请再次注意我的讨论范围已经缩小到寿险公司了)你肯定会说,保险公司嘛,肯定是赚保险事故发生的比预期少咯。错!目前大部分保险公司,尤其是寿险公司,最主要的利润来源是利差,而且是大头!!!其次是死差!最后才是费差,而且很多公司其实是费差损!这是因为目前死差的根源,比如死亡率或者波动稍微高一点的重大疾病发生率及其未来发展趋势其实都相对比较稳定了,保险公司能很好预期实际发生的概率和预期发生的概率不会相差非常大。而且,保险公司经常会把这些发生率风险通过再保险安排转移给再保险公司(https://www.zhihu.com/question//answer/),能进一步减少死差的波动。还有,由于各种原因,目前保险公司销售产品很大一部分是“储蓄性产品”,储蓄性产品的风险保额比较低,打个比方,可以简单认为,1000元保费只能买回来1200元保额,因为保费的大头,比如其中的900块都要用于投资给你带来投资收益的,而只有50块才是为你带来真正的保险保障,那么丁点保费占比可想而知死差贡献有多少。而现在市场实际又以“储蓄性产品”为主,因此利差对保险公司利润的贡献非常大。我其实想从保险公司的主要利润来源带出的一个话题,现在既然死差不是保险公司的主要利润来源了,那么发生保险事故后,保险公司会不会故意不赔?我这里先要抛出一个观点:保险公司是弱势群体。看到这里,你们心情肯定是这样的。有道是“一人卖保险,全家是骗子”(又经评论中读者指正,可能是“全家不要脸”),这个大家耳熟能详,我也知道。翻了一下本问题下的其他回答,有不少也是埋怨中国保险公司理赔太差,甚至同样一个保险责任(比如旅行中的境外救援、癌症理赔),同一个保险集团下在中国和其他国家的子公司竟然还有两种赔款处理手法等等。但我刚才不是说了,现在保险公司的主要利润来源都来自于投资收益了,我“故意”少赔一百单可能比我把收益率做上去0.01%都不如。我冒着被你们上访、拉横幅、涂鸦、责骂、殴打、砸营业部等等风险,就为了省那么点钱,有必要么?而且现在一个风险管理良好的保险公司都会为自己的承保风险进行周全的再保险安排,很多时候理赔的大头是背后的再保险公司兜底,又不是保险公司掏钱,为了更好的知名度,我还乐意赔呢。所以我要和各位知乎朋友认真的说:只要符合保险条款中保险事故定义的理赔,无论你买的是大公司还是小公司的保单,保险公司一定会赔,槪无例外。各地保监局也会提供消费者保护机制,你们可以上保监会官网查找您居住所在地保监局的联系方式,在有纠纷的时候,这个是比直接找保险公司客服更管用的方法。但是,还是请注意你的理赔必须符合保险条款定义。比如你不能拿原位癌的诊断证明去找重大疾病保险索赔,因为重大疾病保险中恶性肿瘤的定义已经明确将原位癌排除在外了。精算定价时,你的保费也不包括原位癌的发生率。市场上有额外保原位癌的重大疾病保险,但是保费肯定会更高,一分价钱一分货。很多人觉得诸如重大疾病保险中的定义实在“繁琐冗长”,但是正是因为“繁琐冗长”,才能保证疾病的可量化性,大家才能在实务中进行鉴定操作,进一步统计出发生率进行保险产品的定价。像重大疾病中的最基本的25种重疾的定义是由中国保险行业协会和中国医师协会联合制定发布的,并不是某家保险公司随随便便说了算的。索赔“不符合保险条款定义”是保险公司最经常做出的拒赔理由,也正是这种“拒赔”经常莫名造成保险公司故意不赔的形象。拜托,是你们不仔细看合同好么。你们都付了那么大笔保费了,为啥保险合同不仔细看看呢!看不懂?我教你们一个看保险条款的窍门,很简单,就看保险条款里“保险责任”和“除外责任”那两节即可,任何保险公司任何保险合同都有这两节。别人我不知道,反正我们精算工作者做定价的时候一般只看这两节就够了。但是如果你有一天真的碰到保险事故,而你还是觉得保险公司“故意不赔”,你该怎么办?还记得前面我还留了一个终极大招没放吗?这里要用一个道德风险的案例展开下去:这几年保险公司接到不少很特别的索赔,当然由于保密的原因我无法进一步透露具体信息。这些索赔不少都是同一被保险人先在十几家不同保险公司投保某个特定保险产品责任,虽然每家公司买的不多,但是总保额合计非常高,而保险公司之间目前没有系统性的大额保单信息共享机制,这些人投保时也不能有效监测警示做到有效拒保,然后被保险人买完保险后不久就“出险”挂了。骗保不要紧,各保险公司的核赔人员也不是吃素的,出事后的理赔调查结果显示出险经过疑点重重,最后联合拒赔了。可事情远没有那么容易结束,人家家属上访了,各种花样迭出的闹。咋办?我们天朝下面任何一个领域都是以维稳为第一要义啊,在保险公司和投保人/被保险人有利益冲突时,监管明显“偏袒”投保人 / 被保险人。“保险公司有钱,赶紧息事宁人”,大家都是这样想的,也不管谁是真正的弱势群体。虽说死差不是保险公司的主要利润来源,但是也不希望它变成主要亏损来源吧。我说的这种案例不是个案,每年发生非常多,我甚至估计目前保险公司5-10%的赔款都和这种所谓合同条款定义外的理赔有关,所以这就是我说保险公司是弱势群体的原因了,谁叫你被认为要有社会责任感呢。记住,在中国,会哭的孩子有奶吃的机会更大,不管你是装哭还是真的哭。对于中国的保险消费者,这就是中国远远胜于其他国家的地方。在这么对被保险人有利的监管制度下,你们还有什么理由不相信中国的保险呢?WTF,读到这里如果还有人要和我讨论其他国家和地区(比如香港)监管制度比中国大陆先进,他们的保险更让人放心,麻烦你先去撒泡尿当镜子照照好么?说完理赔的问题,我们再说说投保的问题。要先给大家说一个概念,商业保险承保的基本原则是被保险人在投保时必须是健康体或标准体。这个健康指的是保险意义上的健康,不是医学上的健康。我们保险产品定价的其中一个最基本假设就是被保险人在投保那一刻是一个健康的人。如果大家投保过商业保险,肯定遇到过要填写健康问卷,比如询问你的职业,体重多少,是否吸烟,是否有严重既往病史,家族病史等等,并且有可能进一步进行体检和财务核查。这些过程我们统称为核保。核保是为了帮助保险公司判断你是否是标准体,如果不是标准体,那么属于哪级的次标准体等。不同产品由于承保风险有差异,所以对于这个产品下的健康体或标准体也有不同定义。甚至同一产品在不同渠道销售,比如代理人和网销,也可能有不同的核保要求。保险公司限制只有健康体等核保通过的人才能投保的原因是,这样能尽可能的减少逆选择和道德风险,并且减少未来理赔上的不必要的纠纷。如果投保人的条件符合核保要求了,就代表保险公司愿意承保你的风险;如果不符合核保要求的投保件将会被拒保、延迟承保、加费承保或者限制保障责任等等。我接到不少知乎朋友私信会问:自己曾经/现在患有某种严重的疾病,被拒保了,能不能介绍一些他们能买的保险给他们。我其实是爱莫能助的,保险公司作为弱势群体,它宁愿不要这些业务,也希望承保风险在可预计范围内。一个业务总体越标准,它的预期波动就越小,越利于控制风险。所以千万不要等生了病(专指大病,感冒这些不算)才想起来买保险...当然,不同保险公司的核保标准可能也有所不同。对于同样一种产品,一些公司可能核保规则会严格点,另外一些则会放松一点,这取决于保险公司的风险管理风格。所以经常会碰到一些情形就是,很多“边缘人”被这家公司拒保了,而另外一家保险公司却愿意承保。但总的来说,由于核保标准在行业内都已经比较规范形成共识了,目前不同保险公司之间风险套利的机会不大。还有一类人,即使仍然很健康,但是还是很难买到保险,这些人就是长者。为避免歧义,以下所说的长者特指年龄超过60-65岁的人。而长者保险专门指投保年龄(请再看清楚,是投保年龄)在60岁以上的保险。请注意投保年龄不是保险年龄,很多保险可以保60岁以上甚至到终身的,但是这些保险一般最高投保年龄不超过55-60岁,比如一个30岁的青年人可以投保缴费20年期交到50岁,保障期间可以是保障50年直到80岁。长者们买不到保险的主要原因是保费太“贵”。以法定《中国人寿保险业经验生命表()》男性死亡率为例:一个在30岁生日当天健康的男性在生日后一年内死亡的概率(你看精算对死亡率的定义多拗口)为千分之0.88140岁男性为千分之1.71560岁男性为千分之9.31380岁男性为千分之76.187我们可以看到60岁长者的死亡率是30岁的10倍多,而80岁的时候更是30岁时候的86倍。很多人都说老年人保险为啥那么贵,那不是因为贵,是你们没意识到长者风险有那么高。用一个简化的一年期定期寿险定价说明,假设除了死亡成本外,还有20%额外成本作为保险公司各种运营成本和一丁点利润要求。30岁时候你如果要买一年期10万元保额,只需要0.881*0*(1+20%)=106元40岁的时候就需要1.715*0*(1+20%)=206元60岁的时候就需要9.313*0*(1+20%)=1118元80岁的时候就需要76.187*0*(1+20%)=9142元年纪越大,很容易锱铢计较。要是我今年没挂,岂不是上千块交的保费要亏了,明年继续不挂,岂不是要亏好几千块了,你看80岁的时候甚至要花9000多块才能保一年呢,而且保额才10万,同样保额在30岁只要花106块呢,你们怎么好意思卖那么“贵”的保险给老人?这样横算竖算都觉得不划算,还不如自己存银行好了。但很少有长者会意识到从统计学角度自己的风险其实非常大了。而且刚才我已经说了几十遍保险公司是弱势群体,那还是相对一般人,要是保险公司和长者引起理赔纠纷,以现在社交媒体的传播效率,保险公司被贴上“丧尽天良”的标签已经算是轻的了。所以说保险公司不好开发长者保险啊,这个市场是大大的有,但是不是每家公司有勇气去赚这个钱的。这也造成市面上老年人保险产品非常少,即使有,费率在定价时也加了不少安全边际令到保费“不便宜”。这种情况下,对于老年人的寿险和重疾险保障,我个人还是认为以储蓄为主比较好。再说一些保险产品的基本术语,购买保险的时候非常有用。什么是长期险和短期险长期险:保险期间为一年以上的保险,多数是寿险(包括两全、定期寿险和终身寿险,分红型或非分红型)和健康险中的重疾险短期险:保险期间为一年及以下的保险,多数是意外险(当然现在长期意外险也不少见了)和健康险中的医疗险,因为这些产品理赔经验波动很大,做成短期险方便调整费率或终止销售。寿险和重疾险也有不少短期产品,这些产品主要是为了制造价格便宜的“幻觉”,方便销售。什么是价格幻觉呢?上面那个一年期寿险的例子还记得不,10万保额30岁保一年的费率是106元,40岁是206元,60岁是1118元,而做广告的时候一般都会说“最低106元起”,那个“起”字看到了么?你很容易会忽略后面那么“高”的费率。短期险虽然可以通过每年续保,变相能提供一年以上的保险期间,但是这些短期险多数不提供保证续保,即使保证续保了,也肯定不会提供保证费率。精算不会同意,再保险公司也不会同意,这些短期险产品风险太大了。对于保险责任(再提醒一句,我的讨论范围已经缩小到人身险范围了,不讨论财险),如果有长期产品购买就购买长期的,我不推荐购买短期产品,正是因为续保一般不保证和费率一般不保证的因素。每年续保费率和均衡费率,保证续保和非保证续保,保证费率和非保证费率这三个点稍微有点拗口,大家请稍微有点耐心阅读。通过续保的方式用短期险保障长期责任,相应短期险的费率叫做YRT(Yearly Renewable Term)费率,即每年续保费率,上面的那个一年期寿险例子就可以看到,保费跟随年龄增大而变大。YRT费率绝大多数是非保证费率。而长期险本身采用的是均衡费率,即将费率通过发生率和利率贴现,形成单一的(趸交)或多期但各期都相等(期交)的费率。均衡费率绝大多数是保证费率。保证续保:如果保单是保证续保,保单生效后,保险公司即使理赔经验很差也无法单方面终止合同。除非被保险人/投保人主动终止合同,这些保险将一直有效下去。长期险一定是保证续保的,而那些通过每年续保想包装成长期险的短期险,则多数都是非保证续保。保证费率:如果保单是保证费率,保单生效后,保险公司即使理赔经验很差也无法单方面修改你合同生效开始约定的保险费率,除非被保险人/投保人主动终止合同,保单将一直有效下去。长期险通常是保证费率的(这个我不太确认,因为以前我好像碰过不保证费率的长期险,但是极少,一般可以认为长期险就是保证费率的)。保证费率和保证续保条件两者需并存,缺一不可。为了说明保证费率和保证续保对保险公司的风险,举一个经典的例子,90年代末由于监管环境未成熟,国内曾经出现了一批定价利率高达10%以上的高利率保单(对比目前国内定价利率一般也就3.5%),只要当年买了这种保单的人可以说都是赚到了,大致可以认为保险公司在几十年里每年承诺你给年利率10%的收益。要知道巴菲特都不敢这么保证,可谁让这些保险公司当年胆子够大呢。对于保险公司,很快这些保单变成了非常沉重的负债,因为你的投资至少需要做到每年10%以上才可能保证自己不亏钱。但是由于这些保单保证续保并且保证费率的因素,保险公司不得不采取“自己约的炮含泪都要打完”这种态度。最后在这些公司准备上市前,经过保监会特批,允许使用高出正常不少的评估利率评估这批保单负债,曲线减轻了这些保单带来的偿付能力压力。而在此后很长一段时间里,保监会严格监管定价利率,即使现在重新放开了保险产品定价利率市场化,保监会仍然通过偿付能力端间接控制以防再次出现当年这种情况。分红险和非分红险还记得我之前说的保险公司利润来源三差吗?对于这三差利润的至少70%,如果是分红险必须分给保单持有人,这就是所谓保险分红的来源;而非分红险产生的三差利润则全部归保险公司所有,除非这个保险公司是相互保险社。相互保险社的“股东”就是保单持有人,则三差利润实际也是归保单持有人所有。保险期间和缴费期限的选择每个人当然希望保险能保障自己的一生,但是常理可以知道,保险期间越长,保险成本越高,保费肯定也是越高。对于保险期间选择,我觉得就四个字“量力而行”。我个人倾向于选择保20年,或者保障到70岁。前者是因为保险期间适中,后者是因为到70岁,子女差不多成年并工作一段时间经济很可能已经独立,那时候万一有事也不会对子女造成太大影响。对于缴费期限选择,我建议是能缴多长就缴多长,主要原因是未来很长一段时间我认为国内将会是低利率时代(目前一年期存款利率仅1.5%,国外美国欧元区日本这些就更低了),而保险产品目前定价利率一般都在3.5%,这是一个不错的“收益”。我们经常说被卖保险的“骗”了,为什么营销员要“骗”你们,这些销售误导的根源是什么?佣金。首先我要声明“佣金”在这里是一个中性词,业务员通过销售保险付出了劳动理所当然应该获得合理的劳动报酬。只不过这个“合理”实在难以量化,毕竟没有人会嫌钱多的。下面是一个简化的例子,只为了说明情况,不代表真实的数字:假设一个业务员平均每个月的收入为5000元,在假设平均20%佣金率(期交)的情况下,他需要销售保单的首年保费(续年保费的佣金率一般会比较低,很多到第三年就没有了)需要为25000元,一年就是要销售30万元首年保费。纯保障型产品的件均保费比较低,大概像重疾或者定期寿险这种,每单每年平均有2000元已经算非常不错了。那么以上面30万元销售目标看,你至少要找150人才能达到目标,两天就要找到一个客户;但是储蓄型产品件均保费比较高,每单可能能做到1万元保费,那么我一年只要找到30个客户就能完成目标。所以营销员非常乐意卖你们储蓄型产品,即使有保障型产品,也必须搭售一个储蓄型产品为主险。比如市场常见的:两全保险(分红型)+附件重疾保险的组合。如果这些两全保险(分红型)能提供非常不错的投资回报,那自然还是不错的,保险公司提供分红利率有时也不低,但问题是还记得前面说的我们需要给营销员佣金吗?假设你1000块去买了两全,实际扣除佣金后只有800块本金进行投资,相当于一开始你就“亏”(注意亏我是加了引号的)了20%,后面利率即使很高也需要很长时间填你一开始就挖下来的坑。这就是分红险产品通常保险期间比较长,红利演示说明书也拉的非常长的原因,就是为了吸引你看最后那行几十年后的累积,让你忘了前面你早“亏”过的那一大笔,只不过保险时间或者演示期间一拉长,你对最初的数字不敏感了。不过这一招在中国大陆由于有保监会严格监管保险利益演示说明书的关系还比较“收敛”。我们香港同胞卖给我们地下保单中没有什么监管,用的更狠,早先几年演示利率用到11%的也有,每个都巴不得说自己就是巴菲特。经过上面这些,你最后拿到的“收益”和你最开始看到演示说明书产生的预期差了太多,自然你觉得被误导了也是很正常的。从现在网销等各种低成本渠道的发展(但请特别注意网销产品不一定便宜),以及信息共享原来越容易,越来越多的人有能力不再通过代理人也能有途径可以找到适合自己的保险(比如您读到我的这篇回答后有了自己对保险的理解)。这种来自于渠道外部的竞争有可能让代理人的佣金进行调整,以适合市场竞争和时代的发展。写到这里,你们应该对保险有一些初步的认识,我应该终于能说一下具体的保险内容了。我在前面已经反复强调国内保险公司接受了全世界最优秀监管体系的监管,无论大小公司都在偿付能力体系的严密监管之下,即使长期保单也能受到足够保护可以安心长期持有;而符合保险条款定义的理赔也不存在理赔难的问题,所以无论大小保险公司的产品都是可以放心购买的,在这种前提下区别保险产品是否优秀的唯一标准就是价格便宜(如果是财险中的车险,还需要加个服务好)!对,价格便宜就好!谁便宜买谁。特别指出,肯定有人要问香港保单的问题,我这里先说了,如果香港产品便宜,我会推荐大家买,可惜的是目前大多数香港保险公司卖的保险产品非常贵,尤其是现在那些跨境保险营销活动(原来叫地下保单,现在签署合同地必须在香港也不妨碍是违规地下保单的事实)卖的保单由于监管空白(以香港营销手法在大陆媒介营销吸引大陆投保人前往香港投保但不接受大陆保监监管,此跨境营销行为本身在中港两地都是违法违规行为)使用的忽悠手段已经升华到一定境界,和我下面将要推荐的保险产品完全没有竞争力。而且目前香港保险监管落后大陆至少10年以上(理由上面已经说了),你说买香港保险更安全更有保障,我真要呵呵你一脸。我会找时间专门写一篇回答指出他们的问题,总而言之,不值得一买,不值得一买,不值得一买。重要的事情说三遍。那么目前国内市场上最便宜的产品是哪些呢?目前每年中国市场新开发的产品多达上千种,你没看错,上千种!而这些产品中以个险产品最多(团险因为业务模式,常年用几个老产品承保责任即可)。比如某公司同样保重疾责任,可能会有出一堆产品:知乎人寿如意吉祥重大疾病保险知乎人寿龙破天重大疾病保险知乎人寿回旋斩重大疾病保险知乎人寿回旋斩重大疾病保险(2016)知乎人寿尊享版回旋斩重大疾病保险(2016)知乎人寿超级无敌重大疾病保险...可能一个保40种重疾、另外一个保50种重疾、一个还增加轻症赔付1次、另外一个轻症轻症赔付3次。如果换成用安卓手机形容的话,就是我这台手机摄像头是1000万像素,你这台是1100万;我这台手机背壳是红色的、你这台是蓝色的;我这个台手机电池3750毫安时,你这台3800毫安时。你想想光这些摄像头、背壳颜色、电池容量可以组合出多少种不同配置?但这些所谓不同配置其实没有什么重大差异,不都是安卓手机。每年开发如此多的保险产品多数出发点都是满足保险销售渠道的需求,其实不单只在保险公司,在任何公司都是渠道为王,渠道说要什么就要尽量满足,谁让他们是我们的衣食父母呢?即使这些产品并没有多大差异。有时候,甚至早就有已有产品了,但是因为销售时间太久,没有新鲜感,也要重新开发一款新产品,即使这个新产品和旧产品大多数地方都是一样的。按销售人员常说的话,不变着花样卖不出去。那么如何从每年上千款保险产品,找出最适合自己的保险呢?说个人保险之前,我要着重说一下团体保险。国内市场上提供保障费率最便宜的保险产品都是团险产品,虽然团险产品目前已经放宽投保限制,以前是禁止以投保为目临时组成的团体投保的,比如以前我和我朋友想买便宜的团险是不允许的,但是现在放宽限制了,允许这类方式也能购买团体保险。但是由于这种主要是家庭和朋友团体的投保模式存在很大的逆选择风险,并且管理成本不低,事实上现在很少保险公司会愿意接受这种模式的投保。更多的,团体保险还是严格要求以传统的公司或工作单位为整体进行集体投保。这也是我经常提的,如果你的公司是一家待遇好的公司,那它一定会为自己的员工购买周全的团体保险。(复习:社保不是商业保险,你公司帮你交了社保和购买商业团体保险是两回事)团体保险最大的优点是便宜,可以认为是批发价的保险,同样程度的保障与个险相比价格可能只有一半甚至更少。但是缺点是团险的保险期间一般不会超过1年,续年需要重新报价。如果你们公司今年的理赔经验不好,明年保险公司就可能会调整对你们团体的保费甚至拒保。团险缺乏个险那种无论理赔经验多差都要保证续保下去的长期保险。团体保险的还有一个好处是允许团体内有一定比例的高风险人员,比如重大疾病患者、长期慢性病患者,这些人员正常是无法购买个人商业保险的,但是通过团险,可以一定范围内和那些健康的同事们一起打包承保。最近最新出台的税优型健康险产品甚至指名道姓允许承保既往症患者,还记得我上面说过精算定价最基本原则是被保险人在承保日必须是健康体吗?这个税优型健康险不管,而且是保证续保!即使这个产品使用非保证费率,也就是费率以后有可能被调整,但这个产品怎么说对于保险公司都是巨大的风险,但对于被保险人是非常有利的,我强烈建议所有单位尽可能为自己员工投保这个产品,而这个产品目前主要在团险渠道推(个险像代理人或银行渠道好像也有卖,但是由于税优抵扣需要通过公司HR实现,建议还是通过公司集体购买走团险承保)。(2016年10月Update:由于税优型健康险抵税太少,而保障风险较高,目前大半年的销售情况来看,多数保险公司不太愿意卖,请大家忽略这个产品吧)团体保险的成本其实非常低,保费甚至能在公司运营成本内一定程度内进行抵税扣除。有了它,再也不用因为某某员工得了啥重疾或者突然病故需要在员工间进行募捐。常见的团体保险计划可能包括以下核心内容:1. 疾病身故保障:50万元-200万元保额每人 (承保险种一般为:知乎人寿团体定期寿险)2. 意外身故保障:100万元-300万元保额每人(承保险种一般为:知乎人寿团体意外保险)3. 重大疾病保障:10-50万元保额每人(承保险种一般为:知乎人寿团体重大疾病保险)4. 门急诊保障:无论费用是否已在社保范围内报销,保额1万元-5万元每人每年(承保险种一般为:知乎人寿团体门急诊费用医疗保险)5. 住院保障:无论费用是否已在社保范围内报销,保额20万元-50万元每人每年(承保险种一般为:知乎人寿团体住院费用医疗保险)6. 女性生育责任:每人每次生产额外医疗费用2-5万元(承保险种一般为:知乎人寿团体女性生育医疗保险)实际把上面保全了,同时保到上面的最高保额,一个平均年龄35岁的团体,每年每个人的保费大概最多也就元,摊到每个月也就几百块,这是一样多么性价比高的员工福利啊。几百块哦,你每个月饭贴都不止吧?中国福利待遇最优秀的公司甚至把自己员工的团体医疗保险的保障范围拓展到昂贵医院。这里说的昂贵医院of course not 莆田系,我们保险公司有一张著名的昂贵私立医院和公立医院特需列表,代表所谓有钱人一般生(小)病会去看的医院(在国内就医,大病还是会到公立,毕竟中国公立医院仍然代表目前中国医疗最高水平,公立也不要紧,不是有特需么,也不用人挤人)。也就是传说中的我

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