全国|百姓网公众号微信扫码关注百姓网小程序微信扫扫立即体验扫码下载手机客户端免费抢油卡、红包、电影票平台供应链系统提示:系统判断您来自, 推荐您可以跳转到频道看看所属类目平台供应链5000元深圳市大大神科技技术有限...龙华新区17年10月12日　深圳市大大神科技技术有限...宝安17年10月18日5000元深圳市大大神科技技术有限...龙华新区17年9月29日　中兴财富通 西城/宣武15年2月9日1元深圳前海汇新信息技术有限...宝安17年12月14日　深圳市大大神科技技术有限...宝安17年9月28日　　西城/宣武15年2月9日5000元　宝安17年8月10日10元深圳前海汇新信息技术有限...宝安17年12月25日5000元深圳市大大神科技技术有限...龙华新区17年9月29日　　西城/宣武15年2月9日　深圳市大大神科技技术有限...宝安17年9月26日　　　14年12月23日面议上海恒佳物流咨询有限公司 闵行17年12月5日　深圳前海汇新信息技术有限...宝安17年12月15日100000元深圳前海汇新信息技术有限...宝安17年11月21日　凡纳网 城关15年8月25日　深圳市大大神科技技术有限...宝安17年9月30日1元深圳前海汇新信息技术有限...宝安17年8月25日　深圳市大大神科技技术有限...宝安17年10月13日　　西城/宣武15年2月9日10000元苏州博云软件公司 园区14年8月6日5000元深圳市大大神科技技术有限...龙华新区17年9月27日　　西城/宣武15年2月9日100000元深圳前海汇新信息技术有限...宝安17年11月14日5000元深圳市大大神科技技术有限...龙华新区17年9月27日5000元深圳市大大神科技技术有限...龙华新区17年10月10日100000元深圳前海汇新信息技术有限...宝安17年11月25日　深圳前海汇新信息技术有限...宝安17年12月21日面议汇新云 宝安17年12月15日10元深圳前海汇新信息技术有限...宝安17年12月21日　深圳前海汇新信息技术有限...坪山1月15日　深圳前海汇新信息技术有限...宝安17年11月1日1000元云商未来（北京）科技有限...海淀16年4月22日　深圳前海汇新信息技术有限...宝安17年11月6日1元深圳前海汇新信息技术有限...徐汇1月11日　　徐汇1月15日5000元深圳市大大神科技技术有限...龙华新区17年10月12日　深圳市大大神科技技术有限...宝安17年10月9日1000元云商未来（北京）科技有限...海淀16年3月10日面议汇新云 宝安17年12月7日　深圳前海汇新信息技术有限...宝安17年11月2日5000元　宝安17年8月11日　　园区16年1月11日||||||||||沪公网安备16号0&G:59&GM:118
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【好文推荐】房地产企业供应链金融之商票融资篇
导读地产从严调控后，银行表外与非标融资受到严厉“打击”，私募、信托等主流机构在土地款融资方面亦被拒之门外。房地产企业在新规下除了通过各种融资主体和融资用途的转换曲线救国外，利用关联企业或关联交易的设置并通过小额贷款公司、担保公司、保理公司、P2P平台等进行商票融资亦越来越受重视。本文将针对房地产企业及其上下游或关联方利用商票进行融资的实操作重点分析.一、商票贴现流程商业承兑汇票（以下简称商票，银行承兑汇票以下简称银票）是一种债权凭证，具有请求债务人给付资金的权利，可以作为支付结算的工具。上文已经提到商票是如何通过小额贷款公司、P2P以及保理公司等机构进行融资。这里我们先梳理一下商票到银行贴现的基本流程（见下图）：出票人向出票人开户行申请票据时，若申请的为商票，则由出票人向出票人开户行购买。而在银票情况下则须由出票人向银行申请开票时缴纳一定保证金。票据到期日/贴现日收款人委托出票人开户行向出票人进行委托收款，收存相应款项后交付收款人账户。在承办商票项目过程中，资金方还要特别注意“票据被挂失止付”的风险。根据《票据法》第十五条 “票据丧失，失票人可以及时通知票据的付款人挂失止付，但是，未记载付款人或者无法确定付款人及其代理付款人的票据除外。收到挂失止付通知的付款人，应当暂停支付。失票人应当在通知挂失止付后三日内，也可以在票据丧失后，依法向人民法院申请公示催告，或者向人民法院提起诉讼。”因此，通常票据挂失后，失票人会向法院申请公示催告。同时根据 第三十六条“汇票被拒绝承兑、被拒绝付款或者超过付款提示期限的，不得背书转让；背书转让的，背书人应当承担汇票责任。”在公告期间转让票据的行为无效。上述法律规定被非权利人恶意利用即恶意挂失票据，如票据权利人未及时在公示催告期间申报权利，则伪报票据丧失者（公示催告申请人）可能在票据到期前取得除权判决，并凭除权判决向承兑人请求付款而获得票据款项，从而导致票据权利人所持票据失效而遭承兑人拒付。因此，资金方在开展商票融资业务时应先通过查询电票系统以及中国法院网、法院公告网、人民法院报网站等方式，及时掌握票据是否被挂失止付或公示催告等信息，收到商票后应尽到保管义务。二、商票融资的资金用途业内通常把商票分为流通票和融资票两种，流通票是指基于真实贸易背景开出的商票，能够提供贸易合同和对应金额的发票（原件）供审核，流通票的特点是票面金额一般都有零头，且单张票据金额不会太大，企业通过商票进行融资的目的是为了补充企业的流动资金，扩大供应规模，一般在销售旺季需求量最大，开票方通常也会补贴一部分利息。而自融票则是指通过虚构贸易背景开出来的商票，通过这种方式进行融资是为了满足上市公司体外用款的需求，一般是用于孵化同体系的企业或进行市值管理，也可能是为了满足大股东个人的用款需求。从自偿性贸易融资的角度出发，大多数的资金方倾向于选择流通票作为融资标的，但这类型的客户较难开发，一般开票企业与供应商的贸易合同都会约定一定的账期，但开票企业一般都会视财务状况缩短或延长账期，比较灵活，而一旦约定以商票作为支付结算方式，则相当于锁定了付款时间，开票企业必须提前做好财务安排，因为开票企业一旦到期不承兑，将被记入银行的征信系统。在实体经济不景气的形势下，很多企业都选择了转型或升级改造生产线，对于上市公司而言，虽然可以通过定增、发债的形式进行融资，但企业在使用这部分资金的时候限制较多，也不能完全满足企业的需求。而通过开具自融性商票进行融资，企业可以实现体外融资的目的，资金用途比较自由。上面提到，商票融资本质上是一种信用融资，主要依托于开票企业的信用背书，所以，一些优质企业开出的自融性商票也成了资金方选择承办的对象。三、地产公司通过商票融资& & （一）真实贸易背景下，商票作为支付结算工具在实体经济下行期内，核心企业都会不同程度地延长与上下游企业的结算周期，这在一定程度上能够缓解企业的资金压力，但从供应链管理的角度考虑，这并不利核心企业的发展。就房地产开发商来说，与建筑施工单位一般按施工进度进行结算，与上游材料供应商也会存在一定的结算周期，过短的结算周期会影响企业的资金流，过长的结算周期则会影响施工进度，在这种情况下，一些房地产开发商在承诺提供商票变现通道或贴息的前提下，与上游企业约定以商票作为结算方式。目前市场上能够提供商票变现通道的都是一些较大型的房地产开发企业，比如万科（主要以应收账款保理为主）、碧桂园。大部分的房地产开发企业主要还是将对上游收票企业进行贴息作为主要方式。以某地产公司为例，其与上游原材料供应商原先的结算周期为180天，该地产公司通过商票支付的方式将结算周期延长至360天，并按年化6%左右贴息给其上游原材料供应商。在有资金方同意承办该公司开具的商票的情况下，双方须履行以下手续：1.&提供资金方所需资料（贸易合同、发票、送货单、验收单、询价单等）并配合尽调；2.&与资金方签订借款协议，实际控制人提供连带责任担保；3.&商票现场背书；4.&资金方持票到开票企业核验底联，并在现场出具查询查复书；& & （二）虚构贸易背景下，商票作为企业自融工具商票由于其风险低、收益高等特点越来越受到各类资金方的青睐，为了迎合资金方的风险偏好，并满足其自身的融资需求，一些房地产开发企业利用商票并通过虚构贸易背景的方式来实现体外融资。由于资金方承办商票融资业务除了需要确认贸易背景，核实双方的历史交易记录和结算情况外，还需要持票方提供相应的担保，因此，企业要想利用商票实现自融，就需要其上游供应商的配合。一般的做法是，企业在与上游供应商存在真实交易的背景下，利用单笔交易过程中存在的合同和存量发票作为基础资料向资金方申请融资。这种做法相对比较隐蔽，只要把故事讲好，资金方就很难察觉。现在市场上也有一些资金方基于开票企业的信用背书，只要能够提供贸易合同和发票的复印件，自融票也能承办。&&& 在以纸质商业承兑汇票作为商票主要存在形式的情况下，企业利用商票最大的好处在于可以实现表外融资，资金用途也比较自由，但随着电子商业承兑汇票的出现并作为商票主要的存在形式，以及票交所的上线（纸质商票电子化），这个功能有可能会被弱化。& & （三）收购项目背景下，商票作为支付对价在收购地产项目过程中，房地产开发商可以约定以商票作为支付结算方式。以某地产公司A为例，为了收购当地一个地产项目，A公司与被收购方约定在项目交割完成后，A公司向被收购方开出单张金额1.5亿元的商业承兑汇票。A公司当时规划用2-3个月的时间使该项目达到可预售状态，再用3个月的时间做好营销和销售工作，在商票到期前实现资金回笼并进行兑付。& & （四）票据资产证券化目前，在企业资产证券化市场上，从基础资产的角度确定，目前已发行的票据类资产证券化产品可以分为两类，一类是以票据收益权为基础资产，一类以商票结算的应收账款债权为基础资产。关于票据收益权和以票据作为支付结算手段的债权的区分，有律师认为：若基础合同或基础债权人认可债务人以票据作为支付结算的手段，并认可票据的出票或转让能够作为债务人对于基础合同的履行，此时债权消灭，转让的是票据收益权。若基础合同或基础债权人不认可债务人以票据作为支付结算的手段，即不认可票据的出票或转让能够作为债务人对于基础合同的履行，此时转让的是票据对应的债权。票据资产证券化的交易流程如下：(1) 资产管理人向投资者募集资金设立专项资产支持计划(以下简称'专项计划')并发行资产支持证券；(2) 原始权益人将其持有的票据资产转让予计划管理人设立的专项计划；(3) 发起人通过票据质押等方式, 以及由差额支付承诺人提供差额支付、担保人提供连带责任担保等方式为专项计划提供信用增级；(4) 在专项计划兑付日, 专项计划向资产支持证券持有人兑付证券本息；资产池中的票据或债权到期后,专项计划向承兑银行兑现票据资产,或者请求债务人偿还债务,并通过托管银行向投资者兑付证券本息。&&& 1. 以“平安银行橙鑫橙e1号”为例—基础资产为以商票结算的应收账款债权。&&&2. 以“江苏银行融元1号”为例—基础资产为票据收益权。四、判断企业的融资需求1. 了解行业结构，行业现状，比如房地产行业受限购限贷的影响、有色金属行业目前正处于反弹阶段等；2. 了解企业的商业模式（公司靠什么途径或方式来赚钱）、业务模式（如何让自己的东西卖出去），分析企业从采购、物流、仓储到销售各个环节的资金需求；3. 从企业的经营现金流、应付账款、预收款项、营业收入等财务指标判断企业的资金需求；4. 通过同行了解企业的资金需求；五、商票业务相关政策&&&& &1.中国人民银行于9月7日下发《关于规范和促进电子商业汇票业务发展的通知》（银发【2016】224号）：（1）取消电票贴现贸易背景审查。企业申请电票贴现不再需要提供合同、发票等资料；（2）自日起，单张出票金额在300万元以上的商业汇票应全部通过电票办理；自日起，原则上单张出票金额在100万元以上的商业汇票应全部通过电票办理。（3）除银行业金融机构和财务公司以外的、作为银行间债券市场交易主体的其他金融机构可以通过银行业金融机构代理加入电票系统，开展电票转贴现（含买断式和回购式）、提示付款等规定业务（但限制承兑、贴现和再贴现等业务权限）。（4）该文亦正式允许纸票业务引入非法人投资产品（即各类资管产品），以促进票据业务的交易、流通，服务实体经济。2.中国人民银行办公厅11月2日下发&《关于做好票据交易平台接入准备工作的通知》&（银办发[号，简称银办发224号文），推进纸票电子化，并明确票交所一期系统在12月8日上线；3.近日票交所下发《纸质商业汇票信息登记操作规程》，主要对金融机构在票交所办理各种信息登记和业务处理的详细规定；4.12月6日，为规范票据市场交易行为，维护交易各方合法权益，促进票据市场健康发展，央行下发《票据交易管理办法》&票据交易基础制度基本明晰。5.12月8日，由央行筹建的票据交易平台将组织交易系统试运行，首批试点机构有43家，包括35家商业银行、2家财务公司、3家证券公司、3家基金管理公司。文章来源：西政投资集团
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宋华新书独家连载之十四 | 蚂蚁金服：巨头抢滩供应链金融新蓝海
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【万联导读】基于阿里巴巴的产业生态业务和体系，蚂蚁金服的金融服务范围涵盖了支付、基金、服务、众筹、产业金融、理财、保险、银行以及征信，从而形成了完整的金融生态。蚂蚁金服一直致力于打造开放的生态系统，为小微企业和个人消费者提供普惠金融服务。以下是万联网整理的由中国人民大学商学院宋华教授所著的《互联网供应链金融》部分内容节选，接下来，请听宋华教授剖析蚂蚁金服的互联网供应链金融模式，满满的干货，请收好。
（2017年3月）蚂蚁金融服务集团起步于2004年成立的支付宝。2013年3月，支付宝的母公司&&浙江阿里巴巴电子商务有限公司，宣布将以其为主体筹建小微金融服务集团，小微金融（筹）成为蚂蚁金服的前身。2014年10月，蚂蚁金服正式建立，力图打造开放的生态系统，为小微企业和个人消费者提供普惠金融服务体系。
阿里巴巴金融服务发展历程
阿里的蚂蚁金服是依托其产业和消费生态逐步演变而来，其业务的发展为金融活动的展开提供了良好的应用场景，而资金流是业务有效运营的关键和前提，因此以&让天下没有难做的生意&为使命的阿里巴巴在打造了涵盖B2B、B2C以及C2C的强大商务平台之后，金融自然成为其下一个目标。伴随着业务发展，其金融服务也随之不断拓展。
第一阶段：起步尝试阶段。
2002年，阿里巴巴推出了诚信通的会员服务，这是阿里巴巴为从事贸易的中小企业推出的会员制网上贸易服务，要求企业在交易网站上建立自己的信用档案，并展示给买家。随后的2004年3月，阿里巴巴在此基础上推出了&诚信通指数&，通过一套评价标准来衡量会员的信用状况。这种信用交易的记录反映了企业真实的生产、经营以及销售情况，并通过相应的体系来衡量企业的信用状况，这是整个阿里金融运作的重要基础，称得上是阿里金融的最初萌芽。
2003年5月，看到C2C业务潜在需求和商业价值的马云推出了淘宝网，并于当年10月宣布支付宝成立。日，浙江支付宝网络科技有限公司成立。12月30日，支付宝网站www.alipay.com正式上线并独立运营。2010年，支付宝的用户数突破了3亿，其功能不断被强化，应用领域也不断被拓宽，相继推出了公共缴费、卖家信贷、快捷支付等特色服务。
在这一过程中，阿里巴巴B2B业务诚信通服务的运营思路再次运用到了淘宝上，经过几年的努力，阿里巴巴围绕淘宝搭建了商家信用评价体系。阿里巴巴开始有意识地在数据层面和银行进行合作，探索以数据为基础的金融体系。
2007年5月起，阿里集团联合建设银行、工商银行向企业推出贷款产品。阿里巴巴接受会员贷款的申请，并将申请和企业在阿里商业信用数据库中积累的信用记录交由银行，由银行进行审核并决定是否发放贷款。
2009年，为推进与银行合作而设立的网络银行部从B2B业务中拆分出来纳入阿里巴巴集团，负责集团旗下所有子公司平台的融资业务，此后更名为&阿里巴巴金融&，完成了组织架构的独立。
这一阶段围绕阿里巴巴和淘宝商家建立的商家信用数据库成为日后阿里金融的基础和核心竞争力，面向消费者的支付宝和与银行合作的贷款产品则是阿里巴巴在消费端和企业端金融探索的开端。
第二阶段：自我探索阶段。
进入第二阶段，阿里与银行的合作破裂，从而开始了自我探索金融服务的阶段。2010年6月，浙江省阿里巴巴小额贷款公司宣告成立，这表示阿里金融的信贷业务正式开始。随后的2011年6月，重庆市阿里巴巴小额贷款公司也宣告成立，阿里小贷进入扩张期。阿里小贷面向一般银行都看不上的小微企业，以商家信用数据库和信用评价体系为支撑，具备无须抵押，网商凭借自己的信用网上申请贷款，办理流程快捷，支取、停用方便等特点。
在这一阶段，支付宝也取得了重大的进展，于2011年5月顺利拿到人民银行颁发的第一张《支付业务许可证》，并且用户数量突破7亿。在第三方支付和信贷领域打下稳固基础的阿里巴巴继续拓展新领域，进军保险和担保业务。
2012年9月，阿里巴巴联手腾讯、平安集团成立众安在线财产保险公司，注册资本金10亿元，涉足互联网保险。差不多同一时间，马云旗下的三家公司阿里巴巴、淘宝以及浙江融信网络技术有限公司联合在重庆注册成立商诚融资担保有限公司，注册资金3亿元。
在不到三年的时间里，阿里在第三方支付、信贷、保险、担保等领域逐步开展了业务，阿里金融的业务架构也初具雏形。
第三阶段：迅猛拓展阶段。
在各个业务点上布好资源的阿里开始正式提出阿里巴巴的金融战略，并先后进行了一系列组织和人事调整，以使之更适合金融业务的发展。2012年9月，马云在网商大会上表示阿里巴巴集团将从日起开始转型，重塑平台、金融和数据三大业务，重建一个金融信用体系。
此后围绕这三大核心业务，阿里巴巴进入了调整期。2013年初，阿里巴巴集团架构调整为25个事业群，阿里金融和支付宝不在其中，这是平台和数据业务的雏形。2月22日，围绕支付宝和阿里金融，阿里巴巴宣布继续调整，将支付宝拆分为共享平台事业部、国际业务事业部和国内业务事业部，再加上原来的阿里金融，共同组成了阿里金融业务的四大事业群。
四大事业群各有侧重，主要面向消费者金融和小微企业的金融服务，并分为国内和国外两大业务体系。3月7日，阿里宣布以四大事业群为班底筹备组建阿里小微金融服务集团，并任命彭蕾为CEO。自此，阿里金融的整体业务板块和组织班底正式形成，阿里金融作为集团的重要组成与电商平台业务并列存在。
第四阶段：正式确立阶段。
在上述战略性调整的基础上，2014年10月，蚂蚁金服正式成立。蚂蚁金服以&让信用等于财富&为愿景，致力于打造开放的生态系统，通过&互联网推进器计划&助力金融机构和合作伙伴加速迈向&互联网+&，为小微企业和个人消费者提供普惠金融服务。截止到目前，蚂蚁金服旗下的金融服务产品包括支付宝、余额宝、招财宝、蚂蚁聚宝、网商银行、蚂蚁花呗、芝麻信用、蚂蚁金服保险服务、口碑、蚂蚁金融云、蚂蚁达客等子业务板块。
蚂蚁金服的金融生态
基于阿里巴巴的产业生态业务和体系，蚂蚁金服的金融服务范围涵盖了支付、基金、服务、众筹、产业金融、理财、保险、银行以及征信，从而形成了完整的金融生态。其主要金融业务包括：
蚂蚁金服金融生态
蚂蚁金服旗下的支付宝，是以每个人为中心，以实名和信任为基础的生活平台。随着场景拓展和产品创新，支付宝已发展成为融合了支付、生活服务、政务服务、社交、理财、保险、公益等多个场景与行业的开放性平台。支付宝已经超越了支付本身，成为移动互联网时代生活方式的代表。
余额宝于2013年6月推出，是蚂蚁金服旗下的余额增值服务和活期资金管理服务。余额宝对接的是天弘基金旗下的增利宝货币基金，特点是操作简便、低门槛、零手续费、可随取随用，除理财功能外，余额宝还可直接用于购物、转账、缴费还款等消费支付，是移动互联网时代的现金管理工具。
招财宝于2014年8月上线，是蚂蚁金服旗下开放的金融信息服务平台。招财宝平台连接了个人投资者和金融信息提供方，以严格遵守法律法规和监管政策为前提，由专业金融机构对融资信息进行风险管理，并对投资者提供有力的保障措施。招财宝平台以提供定期理财金融信息为主，截至2015年12月，招财宝平台共帮助了超过1 000万个人投资者成交。
4.蚂蚁聚宝
蚂蚁聚宝是蚂蚁金服旗下的智慧理财平台，致力于让&理财更简单&，与支付宝、余额宝、招财宝等同为蚂蚁金服旗下的业务板块。蚂蚁聚宝的门槛低、操作简单，同时用户还可以获得财经资讯、市场行情、社区交流、智能理财顾问等服务。
5.网商银行
浙江网商银行是由蚂蚁金服作为主发起人设立的、经银监会批准的中国首批民营银行之一。网商银行以数据和技术为驱动力，为小微企业、创业者尤其是农村用户提供高效、便捷的信贷服务，帮助解决小微企业融资难问题，并促进金融服务在农村地区的普及。
6.蚂蚁花呗
蚂蚁花呗是蚂蚁金服旗下的一款无忧支付产品。基于网购活跃度、支付习惯等综合情况，开通的用户可以获得一定的消费额度，在淘宝、天猫等场景实现&这月买、下月还&的消费体验。蚂蚁花呗为用户提供较好的支付体验，支付成功率接近100％。
7.芝麻信用
芝麻信用是蚂蚁金服旗下独立的第三方征信机构,通过云计算、机器学习等技术客观呈现个人和企业的信用状况，已经形成芝麻信用评分、芝麻信用元素表、行业关注名单、反欺诈等全产品线。从信用卡、消费金融、融资租赁、抵押贷款，到酒店、租房、租车、婚恋、分类信息、学生服务、公共事业服务等，芝麻信用已经在上百个场景为用户、商户提供信用服务，众多用户享受到了信用的便利。
8.保险服务
保险是蚂蚁金服旗下主要业务板块之一，通过提供场景、平台、数据风控、运营、技术五大价值，蚂蚁金服携手保险机构推动行业健康发展，让保险不再是复杂、深奥的金融条款，而是小额、方便、易获得的贴心服务。
支付宝口碑是阿里巴巴集团与蚂蚁金融服务集团深度整合双方优势资源，联手打造的一家互联网本地生活服务平台。日，口碑正式成立，专注本地生活服务生态的建设，从流量、内容和会员三大层面入手，帮助线下商家更科学、更精准地经营自己的生意和顾客。口碑平台主营餐饮和快消零售到店业务，现已逐步通过开放平台拓展至丽人、休闲娱乐等全行业。
10.蚂蚁金融云
蚂蚁金融云是蚂蚁金服旗下面向金融机构的云计算服务。蚂蚁金融云依托阿里巴巴和蚂蚁金服在云计算领域积累的先进技术和经验，助力金融创新、助力金融机构的IT架构实现升级，去构建更加稳健安全、低成本、敏捷创新的金融级应用，使金融机构可以更好地服务自己的客户。
11.蚂蚁达客
蚂蚁达客（www.antsdaq.com）是蚂蚁金服集团旗下的互联网股权投融资平台，致力于以互联网的思维和技术，为小微企业和创新创业者提供股权融资服务，为投资人提供股权投资服务。企业可通过蚂蚁达客筹措资金，并获得生产、渠道、经营、等环节的全方位支持，投资人可以通过蚂蚁达客寻找投资机会，投资自己理解、认可的企业，分享企业成长。目前，蚂蚁达客还在测试阶段，提供互联网非公开股权融资服务。
12.蚂蚁金服国际业务
基于全球领先的移动互联网技术、云计算、大数据能力等，蚂蚁金服也开始为全球范围内的用户提供安全、便捷、高效的普惠金融服务。蚂蚁金服希望利用中国的互联网金融的经验，携手国际合作伙伴，在全球范围内帮助更多的小微企业和大众消费者，把普惠金融推广至全世界，为全球用户带来微小而美好的改变。
13.蚂蚁金服农村业务
蚂蚁金服致力于为农业产业、农村地区、农民群体（以下简称&三农&）的用户提供普惠的金融服务。蚂蚁金服已经为三农用户提供了支付、理财、贷款、保险等多方面的产品和金融服务。
蚂蚁金服的大数据个人金融征信
蚂蚁金服在完善了上述产业和金融生态后，逐步开始了基于大数据和云计算的产业和个人信用管理，从而实现用产业、生活消费支撑金融征信，同时立足产业和个人信用管理，推动产业和消费活动的双循环迭代体系。这种基于大数据的信用管理，在B2B领域主要反映在立足产业生态的信用建立和信贷（诸如跨境领域阿里巴巴一达通的TA以及相应金融产品、农村淘宝领域基于信用基础上的旺农金融产品），而在个人消费领域则主要表现在芝麻信用体系的建立上。
芝麻信用体系的建立，不同于传统金融机构主要依托信贷数据，而是立足于其建立的产业和消费生态数据。具体讲，借助于云计算和大数据技术，蚂蚁金服的征信模式的运营机制互为循环，形成了一个闭合的体系。
蚂蚁金服征信模式运行机制
首先，从征信的信用数据来源看，不同于传统金融机构主要依赖于信贷数据，蚂蚁金服依托其建立的产业和消费生态形成信用数据源。
具体讲，其信用数据渠道有四个方面：
一是阿里巴巴集团下属电商的平台交易数据。
二是蚂蚁金服集团采集的其他基于互联网运营产生的金融数据。主要包括支付宝、余额宝以及网商银行采集的个人信用信息数据。前两种渠道也是芝麻信用采集信息的主渠道。
三是与阿里集团具有合作关系的外部机构提供的信息数据。如公安网等公共机构向芝麻信用提供政府公开信息，公安、工商、法院等信息。此外，部分国内其他金融机构与芝麻信用达成数据互换协议，向芝麻信用提供信用数据。
四是用户自我提供的信用数据。目前芝麻信用正在开辟各类渠道，允许用户主动提供各类信用信息，诸如学历学籍、职业、公积金、车辆信息以及海外信用报告等。
其次，蚂蚁金融云专注于云计算领域大数据的研发，运用最先进的大数据技术来处理信用信息数据，通过深入的数据挖掘，可以把各行为主体纷繁复杂的信息数据映射为其自身详细的信用评价，形成芝麻信用分和企业信用报告。
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　作者简介：宋华，男，1969年1月生于武汉，经济学博士，日本京都大学博士后、商学院教授、博士研究生导师、副院长。中国人民大学商学院教授、中国学会理事，兼任北京现代管理研究会会长、中国管理现代化研究会副秘书长、商务部市场调控专家库专家、南开现代中心兼职研究员等职。
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