华都商城是骗人的吗？华都商城群里跟单骗局揭秘！
最近一直在进行微盘投资的朋友应该知道华都商城，全民理财时代，越简单的投资产品越能引发关注，但是一样会引来很多负面的东西！
很多朋友在网友的推荐下操作华都商城，在群里面跟单的时候，老师持续的提示反单。最后导致亏损，俨然一个彻头彻尾的黑盘面！
除了以上出现的情况，很多黑小盘面毫无资质可言，谋取利益不择手段，这里文东也提醒各位如果碰到下面的情况，尽量避免在这样的平台操作！
1、骗完钱就跑
投资者入金后，过几天就发现平台无法操作了，找不到公司只能自己吃哑巴亏了。
2、只让入金不让出金
黑平台会找各种理由，例如资料不全、银行出故障等等原因让资金迟迟不到账。
3、资金不是第三方托管
有的黑平台直接让客户把资金交由自己进行操作。平台就随时可以运用资金，这是极其危险的。
俗话说“入市有风险，投资需谨慎”，专业的金融投资交给专业的人去办，降低风险投资，做最大的收益!
申明：以上内容仅代表个人观点。不构成任何投资意见
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今日搜狐热点理财和炒股有什么区别？ - 知乎14被浏览<strong class="NumberBoard-itemValue" title="2分享邀请回答zhihu.com/question/61217812/answer/题主提供的信息有点少，投资什么，你们县的分公司名称、要投多少钱都没说。查工商信息，总公司全称深圳前海全民通金融资本控股集团有限公司，股东是2个自然人注册资本8亿元，实缴8亿。官网的介绍：深圳前海全民通金融资本控股集团有限公司总部位于广东省深圳市，注册于前海自贸区，注册实缴资本8亿元，在全国28个省近百个城市设有分、子公司，目前员工逾2000人，集团坚持“真诚待人，勤奋做事”的企业文化，把诚信作为公司行为的最高准则。　　集团以供应链产业金融为基础，打造红色大金融生态平台。资本重点关注创新科技、文化教育、新能源、先进制造等领域的领先企业，并重点服务于中小型上市公司。建立了股权投资、物业并购、票据基金、资产管理等业务板块，涵盖基础设施建设、银行、保险、证券、能源、文化、资产管理和资本经营等诸多领域。集团下辖全民通股权投资基金管理有限公司、岳瀚资产管理有限公司、牛王资本管理集团等公司；2016年10月入股深圳通电子商务有限公司并成为大股东、投资科控集团打造了欧洲最大的孵化器。日，全民通金融集团党委书记、总裁张恒国荣获2017年中国十大诚信企业家，全民通金融集团荣获2017年中国诚信建设AAA共建单位。2017年5月间接投资熊猫直播，将资本注入文化产业。集团公司在基金业协会查询已备案（），创始人是原工行深圳福田支行副行长，已发行6只私募产品，投资范围基本都是：基金财产主要投资于深圳全民通创盈基金投资合伙企业（有限合伙） 的有限合伙份额，通过该合伙企业进行仅限于通过银行保障性理财产品、结构性存款、存款理财配比、协议存款（定期存款）；国债；货币基金；票据资产、票据资产收益权以及投向为票据资产、票据资产收益权的定向资产管理计划等投资品种获取收益。按照这种投资范围，收益不会太高，银行保障性理财产品就是低风险理财，收益一般5%以下，结构性存款、协议存款也不高，国债、货币基金收益3%左右，票据资产收益权和票据资产也不会太高，加上他们还要收管理费，如果告诉你妈妈能拿到的年化收益达到8%以上（个人判断和会的话不会高于6%）就有很大问题了。下属的股权公司没有备案，不能直接发股权投资产品；资产管理公司岳瀚备案了，主要产品都是二级市场相关，二级市场你们应该懂，兽医师波动的；牛王备案了，产品也都是银行票据存款理财等，你可以去银行查理财的收益率，就算是针对机构客户的，如果是低风险的，能不能高于10%的收益自己判断吧，如果能高于10%，是不是低风险的也自己考虑吧，我说收益低公司投诉我，也可能公司是有一颗公益心，狭隘限制了我的想象力呢。如果不是他们管的就是通过某个机构发行的产品，就要了解那个机构发行的什么产品了还是多问问细节，投资不能贪，合规的投资一定不会保证高收益，愿意承诺出来的高收益的或多或少都看上了你的本金。最重要的是不要为不确定的高收益亏掉了本金！最重要的是不要为不确定的高收益亏掉了本金！最重要的是不要为不确定的高收益亏掉了本金！43 条评论分享收藏感谢收起1添加评论分享收藏感谢收起删除历史记录
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【易金·干货】风险提前看！（一位评审的日常审查心得）
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《【易金·干货】风险提前看！（一位评审的日常审查心得）》的精选文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《【易金·干货】风险提前看！（一位评审的日常审查心得）》 精选一前言贷前风险的全面透视，很多客户经理认为严格审查阻碍了业务发展，特别是强化授信条件和压降额度方面，很难跟客户交代。但实践中，如何引导客户理解行规，如何艺术的拒绝部分要求，如何让客户感受到你是设身处地的为其出谋划策，这是达成业务合作的关键，是营销的核心竞争力。同时在沟通中形成可信任的客户关系，后续维护必然事半功倍。案例一、申请人家庭基本情况客户A，男，户籍为路桥金清；配偶B，户籍同为路桥金清。夫妻育有一女，尚在读高中。2012年开始客户A和配偶B在路桥小商品市场西门口开设一家门店，从事运动鞋批发、零售。计划今年再在市场内租赁个店铺扩大销售，拟以名下商品房抵押申请小微授信70万元。二、申请人家庭情况，具体如下：资产台州市路桥区金清镇海岸*幢50*室，价值100万140万元路桥区金清镇某村*区*号，价值40万负债客户A：信用社40万（黄金海岸），。配偶B：TZ保证贷款10万、余额9.9万，TL城商行保证贷款2笔总计51万。4张授信总额12.1万（其中0.6万新办未激活），已使用10.3万，最近6个月平均使用额度8.9万。情况说明：近24月夫妻贷款及信用卡逾期0次。111.2万元28.8万元对外担保对外担保5万元5万元三、企业经营情况企业名称“个体户B”，成立于日，为借款人配偶个体户性质。经营店面设在路桥小商品市场西门口沿街旁边，主要为批发、零售运动鞋（含童鞋）。店面租金6万/年（位置较好），年销售额在200万左右，为福建进货，鞋价售价在80-220元，利润25%左右，但死货处理价利润仅5%，甚至亏10%左右。客户主要为当季存货价值25万，应收账款40万，预付款15万（按季缴部分订货款，目前缴纳为3季度货款）企业无应付，无，无对外担保。四、及负债情况资产负债具体如下：资产应收账款40万，存货25万，预付款15万80万元负债0万元净资产80万元对外担保无五、抵质押物或担保人情况所有权人位置房产证土地证房产面积土地面积评估价A、B台州市路桥区金清镇黄金海岸*幢50*室台房路字第***号路国用（2008）第***号13*.*㎡28.*㎡93万元车库20㎡7万元合计100万元点评1.客户的经营情况和真实资金需求披露不够深入，典型是客户2012年在路桥小商品市场从事运动鞋批发，那么客户之前从事什么行业，经营积累情况如何？在开始从事运动鞋批发生意时投入多少资金？该资金的来源是哪里？全部是自有资金还是有银行负债？对于这些情况，评审人员无法从已有资料得到信息，客户经理也不能给出详细的说明，这存在明显的。2.客户分析不到位，只列举了当前时点客户的银行负债情况和最近24个月的逾期情况，这似乎合矩，但是调查报告并非应付审查审批人员，应该是并分析后的总结，不仅关注申请时点负债，更需要关注过去时段内的负债变化情况，我们可以看下：客户A：当时名下无，2007年12月开始37万元，黄金海岸在金清（台州靠近东海的一个镇）当地属于较为体面的楼盘，可见客户情况尚可，理论上应有一定的积累，2015年12月后在农村合作银行办理抵押贷款40万元，后2016年10月续办理抵押40万元，这似乎看不出异样，结合其配偶负债变化，可以发现一些有趣的事情。配偶B：利用浏览的几分钟时间做个摘录时点负债情况2006.8首次发生银行贷款，TZ城商行10万元2007期间买房，丈夫名下增加37万元按揭，期间维持TZ城商行10万元贷款，未增加其他贷款，还是比较不错的2008.4TZ城商行10万，首次增加TL城商行8万元2期间TZ城商行负债从10万-12万-15万-20万-25万逐步增加，TL城商行贷款稳定在15万元，注意2012年开始在路桥开店，但是转型之前发生了什么事导致负债逐渐上升。2012.12TZ城商行20万（压降5万），TL城商行50万（增加35万），为何能大金额增贷？资金用途是？TL城商行贷款由谁担保？担保人情况如何？调查报告中均未说明2014.12TZ城商行10万，TL城商行55万（需要关注了TZ城商行10万的贷款是一个重要分界点，对于客户贷款发生在小微专业部门的情况，10万与10万以上的考核计奖方式、风险问责机制是差别很大，除非是特殊情况，不然宁愿降低到11万也不会让其成款）2015.12TZ城商行10万，TL城商行53万，此时丈夫名下提前归还8.9万元按揭，抵押农村合作银行40万元，增加资金32万元，用在何处？2017.4TZ城商行10万，TL城商行51万近期的TZ城商行5万和TL城商行5万，这两家银行一般是严格控制刷卡消费行为的，因此最近24个月几乎全额使用，可以认为客户是忍受较高的利息在全额取现。另外2015.11月办理的额度1.5万元的卡也是每月全额使用，2017年3月申请一张卡0.6万元尚未激活。上表清晰的反映了客户资金的时间脉络，结合调查报告中客户经理调查到的生意和盈利情况，客户的权益交叉检验合理吗？3.从抵押物看，黄金海岸在金清当地是比较好的楼盘，但受制于金清的地理位置，潜在购房需求人群除了金清当地人外是比较少的，因此自当年开盘以来价格保持平稳，甚至受金清“全民投船”运动的崩溃出现过下探，而当时开盘前后是造船行业进行的如火如荼的时候，当地居民很多有年化100%左右的收益，这个时候的房价借势理应不会便宜，因此我们后续在考量房价时要关注更多的价格背景。4.抵押物比价调查，淘宝司法拍卖是个好地方，输入“黄金海岸”，运气不错的是找到对标房产，路桥区金清黄金海岸3幢503室加12号车库及3号地下车位02，评估价93.3万元，经历流拍后当前价66万元，同为5楼，房产面积132.5平方米（相差一平方多点），车库30.92平方米加地下车位43.72平方米，这两个车库可能比拟抵押本行20平方米的车库（价值7万元）价值高近10万元，因此合理评估价应该在（93.3万-10万），85万元左右是合理评估价值，而台州市某房地产评估事务所给出100万元的评估价未给予足够的加分理由。5.其他资料识别，客户流水显示打印机构是0106，交易流水机构基本是06，0113等，这些都是TZ城商行在路桥的支行网点，符合客户经营在路桥的特征，佐证了其在路桥小商品市场开店的事实。客户经理入景照，经营场所不大，品牌多样化，“##”似乎是主打品牌。但生活中这不是一个高知名度的鞋，查询某宝的销售量甚少，普遍价格在150元左右，因为尺码的标准化和运输便利性，运动鞋的实体店市场份额更容易被网店侵占，从历年负债增加的情况看，该店的盈利能否支撑客户名下负债的财务费用和家庭支出？6.银行流水深入，每月TZ城商行10万元贷款的还款额是1200元，七期归还后征信显示余额9.9万元，因此每月实际利息为接近1100元，月利息为一分以上，属于典型的无积数贷款，另外通过季度存款结息额，进一步佐证其流水情况（当然，若有其他主流水账户反映其流水较好，那在我们的信贷资料收集中理应收集较优的流水单，避免评审的分析偏差）。后记个人观点，上述评审过程并非吹毛求疵，可能有人会说，都这样分析到位，就不用做业务了，其实非也，银行是经营风险的机构，信贷就是赚取忍受风险的溢价，但这并意味着我们可以对风险熟视无睹，可以听之任之。实际上，我们应该发现更多的风险，实现全面的分析，然后才去对应的措施提前做好潜在风险的预防措施，而不是被动的等待风险的出现，然后去解决，“扁鹊三兄弟”的故事大家都听过，其寓意对优秀信贷人员最好的诠释。虽然每个人从业时间长短可能导致信贷调查的偏差，但应竭尽全力，扪心自问已做到个人的最好状态，放款之后晚上可以安心睡觉，不用纠结于风险。《【易金·干货】风险提前看！（一位评审的日常审查心得）》 精选二小贷公司做出贷款决定前，重点是要进行贷款分析。分析原则是以基于现金流的还款能力为切入点，着重考察评价“还款意愿、还款能力和持续经营能力。因此，客户能够正常还款的前提是还款意愿和还款能力同时具备。其中还款能力可以通过获取的各种财务信息等指标展现出来。那么如何评估借款人还款意愿就成为贷款分析的重中之重。西方商业银行在长期的经营实践中，总结归纳出了“5C”原则，用以对借款人的信用风险进行分析，5C分析法最初是机构对客户作时所采用的专家分析法之一，它主要集中在借款人的道德品质(Character)、还款能力(Capacity)、资本实力(Capital)、担保(Collateral)和经营环境条件(Con-dition)五个方面进行全面的定性分析以判別借款人的还款意愿和还款能力。5C分析法对于判别借款人的还款能力和还款意愿具有很大的参考价值。单从还款意愿的评估方面来说，笔者认为决定还款意愿的因素主要是“人品＋”。一、决定还款意愿的因素—人品所谓的人品，意思是人的品德。是指个体依据一定的社会道德准则和规范行动时，对社会、对他人、对周围事物所表现出来的稳定的心理特征或倾向。具体到项目中，是指借款人的商誉和诚信度。小贷公司在考察借款人人品时可以参考以下因素：①客户的在当地社区的声誉；②他人评价；③生活习惯；④对的态度；⑤家庭情况；⑥不良信用记录；⑦还款意愿表示；⑧工作与收入；⑨对的印象或态度；⑩固定的商业伙伴等。还可以通过在与借款人交谈过程中的直观感觉来判断借款人的人品，如通过借款人的表情、眼神、言谈举止以及对待家人、员工、业务伙伴的态度等无意间流露出的信息，可以对其人品的判断提供参考依据。二、决定还款意愿的因素—违约成本所谓的违约成本，是指借款人需要为其违约行为付出的代价。借款人的违约行为可能为其带来的影响有①经营受到影响；②家庭生活受到影响；③机构和其他拒绝授信；④额外的负担（逾期利息、违约金、律师费、诉讼费等）；⑤社会声誉和评价受到重大；负面的等。通过调查了解并结合实践经验，笔者认为，影响违约成本的因素包括两方面一是家庭因素，如婚姻状况、子女状况、住房及资产状况、是否本地人、申请人的社会声誉及评价、配偶、父母的社会地位等。二是生意因素：经营年限（行业年限、经营地年限、回头客的重要性、变更经营场所难易、变更经营场所对生意的负面影响大小、盈利状况等。三、评估还款意愿应注意挖掘客户基本信息背后蕴藏的信息（一）客户年龄通常情况下客户的年龄与客户的社会经验、工作经验是成正比的，而客户的经验会对客户的经营能力产生帮助（尤其对一些复杂程度较高的行业）。客户的年龄与客户的精力、健康程度是成反比的，这些会直接影响到年龄较大客户的还款能力和还款意愿。较为普遍的情况是年龄大的客户的经营活动是由其子女代为打理。而且客户年龄大，观念保守，容易与年轻信贷员在沟通上产生障碍，需要信贷员工作更加耐心、细致。年龄过大，身体健康差增加了借款人死亡的风险。（二）客户的教育水平客户的教育水平高，对自己的社会定位会较高，更为重视自己的信誉，也会理解在整个社会征信体制种个人信誉的重要性，因此还款意愿会高一些；客户的教育水平高，发现、把握商机以及对生意的掌控能力也较强，而且其社会关系可能更广泛一些，这些对提高客户的还款能力，还款意愿都有一定的帮助。当前，小额贷款的客户的教育水平普遍较低，基本是初中水平，有的可能是文盲，对于自己贷款信誉不太在意（一些人有随便担保甚至替人借款的经历），这需要信贷员加强对客户诚信意识的培养。（三）其他人对客户的评价“其他人”主要包括客户的雇员、亲属、同行、合作伙伴或周围商户（在调查其他人对客户的评价时要注意两点：为客户保密，并注意判断信息的真实性和客观性）。在要求客户组建联保小组（寻找担保人）时，通过组建小组（寻找担保人）的难易程度可以间接了解到他人对客户的看法，但对于一些外地人或社会关系较少的客户要作特殊考虑。客户对待他们的态度以及自信程度也能反映客户的信誉状况。（四）婚姻状况通常已婚客户处于对家庭的责任感、家庭声誉及对子女的影响，会更为用心地经营自己的企业，还款意愿也更为主动一些。对于已婚的客户通过观察其对家人的态度可以看出奇是否具有较强的责任感（客户对其妻子又打又骂，客户其妻子反映挣的钱都不用在家里，都是没有责任感的表现）。对于有离婚史的客户要尽量了解到离婚的原因，尤其是二次以上离婚史的客户，要特别注意观察客户目前家庭的稳定性。对于个体工商户和私营企业来说，家庭的稳定性会对生意的经营有较大影响。信贷员可以结合客户的年龄考虑其婚姻状况，以了解客户的性格特征。（五）客户的性格特征客户与信贷员的关系应该是一种“朋友式的合作关系”，脾气暴躁或态度傲慢的客户使这一关系的建立很困难，并且其个性因素还会给信贷员的调查、分析及贷后维护过程产生障碍作用，甚至会对贷款发生违约时信贷员处理增加很大的难度。（六）客户是否有不良嗜好、不良和犯罪纪录要注意观察、了解客户是否有如酗酒、赌博等一些不良嗜好，其行为是否严重损害到客户的健康状况，是否对客户的家庭及生意的稳定性产生不利影响，对客户将来还款能力是否产生一定的风险。查询客户的信用记录是了解客户信用情况的一个重要手段，对于有不良信用记录的客户要了解其违约的真实原因，除非有特殊的原因，否则要将其视为客户还款意愿较差的一个重要证据。对于有犯罪纪录的客户，要重点了解其犯罪的类型（如是刑事犯罪还是经济犯罪）和严重程度，该记录对客户家庭和生意是否还有某种影响，可以通过观察，试探性地询问了解客户目前对其犯罪行为的认识，要综合考虑客户犯罪时的年龄、犯罪时间距离现在的长短，努力为能够改过自新的客户提供发展事业的机会。对于的客户，要注意该客户的行为是否成为客户经营的“主要目的”，是否已经影响到客户经营，客户是不是可能将贷款挪用。（七）客户是否为本地人小额贷款的对象要求为本地人或者在本地长期居住的外地人。在实际工作中，信贷员通常根据客户是否在当地有住房、经营场所，家庭成员是否也在当地来判断外地人是否属于“长期居住”。一般来说长期居住的客户还款意愿要好些。（八）客户的社会地位在当地有一定知名度、社会地位的客户会更珍惜自己的声誉，通常他们的还款意愿要好一些。四、评估借款人的还款意愿应结合还款能力，综合分析借款人的违约取决于还款能力和还款意愿综合作用的结果。传统的将还款能力与还款意愿当成两个独立的对象来处理，分别对二者进行评估后再做出风险决策，这种做法忽视了二者之间的内在联系，从而影响了信用风险决策的科学性与合理性。需要对借款人信息进行交叉检查和逻辑检验。交叉检查是通过不同途径确认信息正确性的方法。调查交叉检验就是在贷款调查前、调查中和调查报告制作和管理过程中，通过不同信息来源途径、同一信息来源途径的勾稽关系，对客户信息进行真实性、准确性、完整性确定的过程，其主要是针对与客户的还款能力和还款意愿相关的信息和数据进行验证，包括财务信息和反应客户个人基本特征及企业经营特征的“软信息”等方面的内容。逻辑检验是针对中，客户无正规可信的财务报表情况下设计的验证工具。对于一个客户来讲，其各项财务数据之间是相互关联、而不是各自独立的。这种关联性就决定了特定数据之间应该有一定的比例关系。这种关联和比例关系就为我们提供了一个验证客户财务信息是否可靠的非常有用的工具。我们称这种验证为“逻辑检验”。只有经过逻辑验证的财务信息，才能作为财务依据提供给小额贷款公司贷审会。由此可见，逻辑检验本身是属于交叉检验的一部分，主要侧重于对客户公司财务状况的检验。五、借款人信息的审核要点基于上述分析，评估借款人的还款意愿，应当在审核借款人信息时着重注意审核以下要点：（一）客户的特征和背景：1.客户年龄？(经验，死亡的风险？）2.客户的教育水平？(通常：教育水平越高，经营业务越成熟）3.别人对客户的评价如何？(他或她值得信赖吗？）4.客户是否是单身/结婚/离婚？有多少人经济上依附于该客户？他们都住在那里？家里有多少孩子？等（二）客户作为生意人：1.客户有哪些经验？对目前所经营的业务有多少经验？从哪里获得这些经验或诀窍的？为什么经营当前的生意？未来的经营计划是什么？（了解客户是否是个“企业家”，了解他对于现在经营业务的专门知识和从事该业务的动机）2.客户有经营记录吗？如果有，可以获得哪些记录？（经营方法的复杂程度）3.贷款用途：客户为什么贷款以及用途？他要贷多少？他需要多少资金来实现其商业计划？他/她自己能出多少？(理解我们应发放贷款的金额？间接的，业主申请贷款的态度，以及他/她对其经营业务的认真程度和现实程度）（三）客户营业背景：1.这项业务经营多长时间了？是客户所有或管理的吗？同整个市场情况相比目前经营的状况如何？（鉴别案例的典型情况，确定潜在风险）2.业务是如何组织的？谁在干什么？哪些是主要雇员？雇员们都有多长时间的经验？每个雇员的营业额是多少？（理解专业技能水平，对某些核心雇员的可能的依赖程度；间接判断企业氛围及作为老板的我们的客户）3.客户有特定的供应商吗？和他们的合作历史有多长？合作条件如何？主要供应商是谁？谁是我们客户的客户？有多少？作为客户有多长时间？在什么样的条件下，我们的客户和其客户进行生意往来？（了解组织，现金流，对某些客户及供应商的依赖程度；和供应商及客户的关系；间接判断我们客户管理和经营的质量）综上所述，借款人还款意愿的评估不能依据单方面的信息，应当通过多种方式和渠道，结合多方面因素分析并通过交叉检验和逻辑验证的方式得出最终的评估结果。?-------------------------------------------【】让变得简单；放大资金价值，建立诚信、安全、高效的信息平台。【京城贷】www.jingchengdai.com--------------------------------------------《【易金·干货】风险提前看！（一位评审的日常审查心得）》 精选三小贷公司做出贷款决定前，重点是要进行贷款分析。小额贷款分析原则是以基于现金流的还款能力为切入点，着重考察评价“还款意愿、还款能力和持续经营能力。因此，客户能够正常还款的前提是还款意愿和还款能力同时具备。其中还款能力可以通过贷前调查获取的各种财务信息等指标展现出来。那么如何评估借款人还款意愿就成为贷款分析的重中之重。西方商业银行在长期的经营实践中，总结归纳出了“5C”原则，用以对借款人的信用风险进行分析，5C分析法最初是金融机构对客户作信用风险分析时所采用的专家分析法之一，它主要集中在借款人的道德品质(Character)、还款能力(Capacity)、资本实力(Capital)、担保(Collateral)和经营环境条件(Con-dition)五个方面进行全面的定性分析以判別借款人的还款意愿和还款能力。5C分析法对于判别借款人的还款能力和还款意愿具有很大的参考价值。单从还款意愿的评估方面来说，笔者认为决定还款意愿的因素主要是“人品＋违约成本”。一、决定还款意愿的因素—人品所谓的人品，意思是人的品德。是指个体依据一定的社会道德准则和规范行动时，对社会、对他人、对周围事物所表现出来的稳定的心理特征或倾向。具体到借贷项目中，是指借款人的商誉和诚信度。小贷公司在考察借款人人品时可以参考以下因素：①客户的在当地社区的声誉；②他人评价；③生活习惯；④对贷款流程的态度；⑤家庭情况；⑥不良信用记录；⑦还款意愿表示；⑧工作与收入；⑨对小额贷款公司的印象或态度；⑩固定的商业伙伴等。还可以通过在与借款人交谈过程中的直观感觉来判断借款人的人品，如通过借款人的表情、眼神、言谈举止以及对待家人、员工、业务伙伴的态度等无意间流露出的信息，可以对其人品的判断提供参考依据。二、决定还款意愿的因素—违约成本所谓的违约成本，是指借款人需要为其违约行为付出的代价。借款人的违约行为可能为其带来的影响有①经营受到影响；②家庭生活受到影响；③小额信贷机构和其他人拒绝授信；④额外的负担（逾期利息、违约金、律师费、诉讼费等）；⑤社会声誉和评价受到重大；负面的征信记录等。通过调查了解并结合实践经验，笔者认为，影响违约成本的因素包括两方面一是家庭因素，如婚姻状况、子女状况、住房及资产状况、是否本地人、申请人的社会声誉及评价、配偶、父母的社会地位等。二是生意因素：经营年限（行业年限、经营地年限、回头客的重要性、变更经营场所难易、变更经营场所对生意的负面影响大小、盈利状况等。三、评估还款意愿应注意挖掘客户基本信息背后蕴藏的信息(一）客户年龄通常情况下客户的年龄与客户的社会经验、工作经验是成正比的，而客户的经验会对客户的经营能力产生帮助（尤其对一些复杂程度较高的行业）。客户的年龄与客户的精力、健康程度是成反比的，这些会直接影响到年龄较大客户的还款能力和还款意愿。较为普遍的情况是年龄大的客户的经营活动是由其子女代为打理。而且客户年龄大，观念保守，容易与年轻信贷员在沟通上产生障碍，需要信贷员工作更加耐心、细致。年龄过大，身体健康差增加了借款人死亡的风险。（二）客户的教育水平客户的教育水平高，对自己的社会定位会较高，更为重视自己的信誉，也会理解在整个社会征信体制种个人信誉的重要性，因此还款意愿会高一些；客户的教育水平高，发现、把握商机以及对生意的掌控能力也较强，而且其社会关系可能更广泛一些，这些对提高客户的还款能力，还款意愿都有一定的帮助。当前，小额贷款的客户的教育水平普遍较低，基本是初中水平，有的可能是文盲，对于自己贷款信誉不太在意（一些人有随便担保甚至替人借款的经历），这需要信贷员加强对客户诚信意识的培养。（三）其他人对客户的评价“其他人”主要包括客户的雇员、亲属、同行、合作伙伴或周围商户（在调查其他人对客户的评价时要注意两点：为客户保密，并注意判断信息的真实性和客观性）。在要求客户组建联保小组（寻找担保人）时，通过组建小组（寻找担保人）的难易程度可以间接了解到他人对客户的看法，但对于一些外地人或社会关系较少的客户要作特殊考虑。客户对待他们的态度以及自信程度也能反映客户的信誉状况。（四）婚姻状况通常已婚客户处于对家庭的责任感、家庭声誉及对子女的影响，会更为用心地经营自己的企业，还款意愿也更为主动一些。对于已婚的客户通过观察其对家人的态度可以看出奇是否具有较强的责任感（客户对其妻子又打又骂，客户其妻子反映挣的钱都不用在家里，都是没有责任感的表现）。对于有离婚史的客户要尽量了解到离婚的原因，尤其是二次以上离婚史的客户，要特别注意观察客户目前家庭的稳定性。对于个体工商户和私营企业来说，家庭的稳定性会对生意的经营有较大影响。信贷员可以结合客户的年龄考虑其婚姻状况，以了解客户的性格特征。（五）客户的性格特征客户与信贷员的关系应该是一种“朋友式的合作关系”，脾气暴躁或态度傲慢的客户使这一关系的建立很困难，并且其个性因素还会给信贷员的调查、分析及贷后维护过程产生障碍作用，甚至会对贷款发生违约时信贷员处理增加很大的难度。（六）客户是否有不良嗜好、不良和犯罪纪录要注意观察、了解客户是否有如酗酒、赌博等一些不良嗜好，其行为是否严重损害到客户的健康状况，是否对客户的家庭及生意的稳定性产生不利影响，对客户将来还款能力是否产生一定的风险。查询客户的信用记录是了解客户信用情况的一个重要手段，对于有不良信用记录的客户要了解其违约的真实原因，除非有特殊的原因，否则要将其视为客户还款意愿较差的一个重要证据。对于有犯罪纪录的客户，要重点了解其犯罪的类型（如是刑事犯罪还是经济犯罪）和严重程度，该记录对客户家庭和生意是否还有某种影响，可以通过观察，试探性地询问了解客户目前对其犯罪行为的认识，要综合考虑客户犯罪时的年龄、犯罪时间距离现在的长短，努力为能够改过自新的客户提供发展事业的机会。对于炒股的客户，要注意该客户的投机行为是否成为客户经营的“主要目的”，是否已经影响到客户经营，客户是不是可能将贷款挪用。（七）客户是否为本地人小额贷款的对象要求为本地人或者在本地长期居住的外地人。在实际工作中，信贷员通常根据客户是否在当地有住房、经营场所，家庭成员是否也在当地来判断外地人是否属于“长期居住”。一般来说长期居住的客户还款意愿要好些。（八）客户的社会地位在当地有一定知名度、社会地位的客户会更珍惜自己的声誉，通常他们的还款意愿要好一些。四、评估借款人的还款意愿应结合还款能力，综合分析借款人的违约取决于还款能力和还款意愿综合作用的结果。传统的方法将还款能力与还款意愿当成两个独立的对象来处理，分别对二者进行评估后再做出风险决策，这种做法忽视了二者之间的内在联系，从而影响了信用风险决策的科学性与合理性。需要对借款人信息进行交叉检查和逻辑检验。交叉检查是通过不同途径确认信息正确性的方法。小额调查交叉检验就是在贷款调查前、调查中和调查报告制作和贷后检查管理过程中，通过不同信息来源途径、同一信息来源途径的勾稽关系，对客户信息进行真实性、准确性、完整性确定的过程，其主要是针对与客户的还款能力和还款意愿相关的信息和数据进行验证，包括财务信息和反应客户个人基本特征及企业经营特征的“软信息”等方面的内容。逻辑检验是针对小额中，客户无正规可信的财务报表情况下设计的验证工具。对于一个客户来讲，其各项财务数据之间是相互关联、而不是各自独立的。这种关联性就决定了特定数据之间应该有一定的比例关系。这种关联和比例关系就为我们提供了一个验证客户财务信息是否可靠的非常有用的工具。我们称这种验证为“逻辑检验”。只有经过逻辑验证的财务信息，才能作为财务依据提供给小额贷款公司贷审会。由此可见，逻辑检验本身是属于交叉检验的一部分，主要侧重于对客户公司财务状况的检验。五、借款人信息的审核要点基于上述分析，评估借款人的还款意愿，应当在审核借款人信息时着重注意审核以下要点：（一）客户的特征和背景：1.客户年龄？(经验，死亡的风险？）2.客户的教育水平？(通常：教育水平越高，经营业务越成熟）3.别人对客户的评价如何？(他或她值得信赖吗？）4.客户是否是单身/结婚/离婚？有多少人经济上依附于该客户？他们都住在那里？家里有多少孩子？等（二）客户作为生意人：1.客户有哪些经验？对目前所经营的业务有多少经验？从哪里获得这些经验或诀窍的？为什么经营当前的生意？未来的经营计划是什么？（了解客户是否是个“企业家”，了解他对于现在经营业务的专门知识和从事该业务的动机）2.客户有经营记录吗？如果有，可以获得哪些记录？（经营方法的复杂程度）3.贷款用途：客户为什么贷款以及用途？他要贷多少？他需要多少资金来实现其商业计划？他/她自己能出多少？(理解我们应发放贷款的金额？间接的，业主申请贷款的态度，以及他/她对其经营业务的认真程度和现实程度）（三）客户营业背景：1.这项业务经营多长时间了？是客户所有或管理的吗？同整个市场情况相比目前经营的状况如何？（鉴别案例的典型情况，确定潜在风险）2.业务是如何组织的？谁在干什么？哪些是主要雇员？雇员们都有多长时间的经验？每个雇员的营业额是多少？（理解专业技能水平，对某些核心雇员的可能的依赖程度；间接判断企业氛围及作为老板的我们的客户）3.客户有特定的供应商吗？和他们的合作历史有多长？合作条件如何？主要供应商是谁？谁是我们客户的客户？有多少？作为客户有多长时间？在什么样的条件下，我们的客户和其客户进行生意往来？（了解组织，现金流，对某些客户及供应商的依赖程度；和供应商及客户的关系；间接判断我们客户管理和经营的质量）综上所述，借款人还款意愿的评估不能依据单方面的信息，应当通过多种方式和渠道，结合多方面因素分析并通过交叉检验和逻辑验证的方式得出最终的评估结果。好时贷---上海股交所挂牌企业“森昊投资”旗下微金融,为借贷双方提供安全、周到的，为熟悉或陌生的个人或小微企业提供公开、透明、快捷的小额信贷服务，为投资人提供的渠道。《【易金·干货】风险提前看！（一位评审的日常审查心得）》 精选四重信（ZHONG**N）金融有一个长期而艰巨的任务，那就是“打造模式”下的“零用贷，让贷款更容易！”的使命，在这个使命主导下，为了给广大客户带去真正安心、靠谱的金融服务，重信（ZHONG**N）金融重新整改了催讨部，形成全新的“5+3”催讨模式。改建后的催讨部包括原法务一部改建的重信（ZHONG**N）催讨部，以及法务二部改建的健卓资产的各个催讨部。新的“5+3”催讨模式，是特指上门催讨行为模式 ，适用于重信（ZHONG**N）催讨团队，也适用于健卓投资催讨团队。我们上门讨债，一般需要先找到客户，再通过专业手段收回欠款。这样，讨债过程就形成了“找人”与“讨债”两个工作职能。从管理角度，这两个工作职能可以分属为两个部门。我们把催讨过程，总结为“5+3”催讨模式。“5”指催讨部5个流程环节，“3”指侦讯部找人的3的方向。催讨部只负责有线索的催讨催讨部的5个形态电话收款无效后，客户就会被转入上门催讨流程。首先，催讨专员会通过当前客户联络方式与地址信息，确定相应收款策略。一般情况下，上门讨债会有5个流程走向。?催讨跟单催讨跟单，分为“新转入催讨客户跟单”与“二次或以上催讨跟单”。电收或任何部门转入的新催讨客户，以及分期还款等无效客户需要二次催讨跟单的客户，都要让催讨专员接管客户。催讨跟单，必须对客户做出四个结论性催讨跟单结果。即有效跟单、结清、分期、无效。也就是说，客户评估与处置，严格按照清晰的流程，并在系统软件的管理下，实现良性循环。?有效跟单通过上门或非上门联络住址或通讯方式有效，但没有明确的收款进度，客户就会进入有效跟单。有效跟单，是一个反复尝试劝导、接触、洽谈的过程。目的是让客户或亲友进入还款流程。有效跟单的流程导向，一是结清，二是分期，三是无效。?结清结清，是指一次性将本金、管理费、服务费、违约金、滞纳金、罚金等结清。结清客户的流程导向，一个是正常结清，另一个是无法按约定结清重新转向催讨跟单。?分期分期还款，把所有应收账款统计好，按照约定时间周期，定期还定额，直至还清全部欠款。分期还款客户的流程导向，一个是分期直到结清，另一个是分期还款不可持续后重新转为催讨跟单。?无效催讨无效催讨客户的特征有三个，一个是联络方式完全无效，另一个是客户本人完全失联，还有一个是家庭亲友无人协助。无效催讨客户，会进入下一个流程环节，可能是信息修复或准备客户。侦讯部为催讨提供有效支持侦讯部找人的3个形态侦讯部接管的客户，一是完全失联的客户，二是确定为精神或身体无行为能力的客户。共两种。完全失联的客户，又分为短期失联可以找到的客户，以及长期失联定期查找的客户。无行为能力的客户，要启动坏账准备流程了。?有效客户信息修复经过客户信息修复后，找到了客户本人或家人，并将客户转入到催讨部门进行催讨跟单，这称之为“实现了有效客户信息修复”。?无效客户信息修复第一次客户信息修复无效后，我们认定客户短期内不会找得到。客户有“主观上躲债”的可能。因此，我们需要给出“这个客户找到后如何处置”的明确建议，把客户转入不定期或定期查找流程。侦讯专员的工作，就是按照月度，季度，半年，一年，两年，五年的工作信息复核周期，进行查询查找客户有效信息。找到信息后，及时将客户状态转为催讨状态。以便催讨专员上门收款。?坏账准备客户精神与身体无行为能力的客户，需要催讨专员、主管人员、法务助理，在《坏账客户确认单》签字，即可转入（健卓）内结客户类型。内结客户，将不会对客户再启动催讨流程。重信（ZHONG**N）金融“5+3”催讨模式的形成，除了让催讨的过程不再盲目地形成客户沉积池，不再客户处置方向不明确，不再累积一大批处理不了的客户，更切实地保护好投资人的资金安全，保障了公司的长远发展。作为零坏账的坚固堡垒，全新的催讨部必将引领公司走向新阶段。《【易金·干货】风险提前看！（一位评审的日常审查心得）》 精选五隐性负债是影响贷款的质量的关键因素之一，本文所指的隐性负债是指，小贷公司借款、民间借款、上下游欠款等其他在征信中无法体现的贷款。作者在一线工作中，总结出了几点了解客户隐性负债的方法，今天与大家进行分享，希望对大家有帮助。一、查看银行流水：银行流水作为贷款提供的最基本资料，是需要调查客户经理及审贷人员仔细查验的。如何从银行流水中发现客户的隐性负债呢？一是可以看到交易对手的信息，如果有等小贷公司的及本息的回收的一般会在流水中体现；二是如果交易对手是固定在某日的某个时候打出相同的数值，有可能是客户偿还私人借款的本金或者利息。以上两点都可以有效的帮助我们发现客户的隐性负债。值得注意的是，在实际操作中，并不是所有的银行流水的交易对手或是明细都会在银行柜台打印的纸质档中体现，因此优秀的信贷员要注意以下三点：1、养成随身携带U盘的习惯。到客户处使用交易，查询电子版详版交易记录时，可用U盘对交易记录进行拷贝，这些信息和数据是对客户流水分析的有力手段。2、优秀的客户经理需要具有熟练操作各家银行，快速下载，以此在客户面前体现优质高效的专业素养，让客户对客户经理产生信任。3、大部分银行在未开通专业版的网上银行也是可通过大众版的网银工具查询流水。二、财务成本科目分析：财务成本科目分析的前提是看到客户真实的内帐，如何看到和甄别内帐真实性就不在此处赘述。简要的说，一般银行客户经理上门调查是不会让客户事先准备好内帐，那么现场查看的内帐才是最真实的。现场抽查客户内帐，详细分析各项费用明细，留意到其中的财务成本项目，一般会计会将，刷卡费用，利息成本等计入财务成本，一旦客户出现此类数据，且此类数据达到数万以上，则要留心是否是大额隐性负债的利息；关于财务报表另外一点也是需要提一下的，就是利润分配去向，如果在年底中有大额未分配利润，却来银行申请贷款，那就说明可能报表不真实或者利润用于归还了隐性贷款等诸多因素。三、第三方打听：这个是银行客户经理（信贷员）在调查客户时最关键的一招。客户经理做尽职调查时与客户接触的时间只有短短的数小时，客户表现在客户经理面前的很可能是就像刚坠入爱河的恋人，所有的优秀的品行都会表现出来，最大程度的释放其人格魅力，最大程度的掩饰其缺点。而主动暴露自己缺点和不足的客户是很少见的，所以调查了解客户，不能只听客户的一面之词。一个人可以在短时间内伪装自己，但不能时时刻刻的伪装，更不能在所有人面前都伪装自己。在日常生活中经常与客户进行接触的那些人，就会非常全面、客观、准确的了解客户的品行和为人。因此，通过向他人打听客户情况，是我们调查和了解客户隐性负债的一种有效途径。而且一般的人为了和银行客户经理保持比较信任的关系，都会处于公正的角度来描述打听对象。更有甚者能打听得到，相关联的客户是否有拆借的可能性。打听的对象可包含，客户上下游，客户同行，同业银行客户经理等。四、关注征信记录：近期如果有大额，客户已经归还贷款资金如何而来？近期在其他金融机构申请是否频繁。因为一般客户不会将大额资金停留在账上，或转化成应收，或扩大生产设备，或购置等等，所以归还大额贷款的资金来源是需要每一位银行客户经理及审批人员仔细查阅的。值得注意的是，由于经济形势变化较大，目前很多房地产开发商推行了首付分期的服务，客户近期批准了房贷，其中首付款是否已经付清，敏感的客户经理应该与银行流水相匹配才能确认。五、根据客户资金缺口点资金运作模式了解：从客户实际资金流来看，深入分析客户资金运作情况，分析客户在最缺资金的时候是如何解决的，以此来判断客户是否含有隐性负债。例如做贸易型客户年底是旺季，应收账款增加，库存相应需要增加，询问客户一般此时如何解决资金问题，能了解到客户是否目前还有隐性负债；又例如，服务型客户近期开了新店，所开新店需要的是一次性投入，开了新店后无需再投入资金，新店稳定运作一段时间，客户的库存或资产方并未增加，即由此可推断客户可能是归还了隐性负债，至于还有多少负债是未归还的就需要客户经理与客户相互博弈了。来源：每日一Bing作者：李雨龙，长沙银行推荐阅读车贷的风控岗位都在干什么？的基本流程风控管理12条法则（收藏向）国资为盾安全为基长按关注《【易金·干货】风险提前看！（一位评审的日常审查心得）》 精选六??一、说话要真诚。真诚是友谊的开始。二、给客户一个购买的理由。要让客户为购买你的产品而万分高兴。认为花钱是值得的。三、让客户知道不是他一个人购买了这款产品。最好使用客户见证，譬如某某明星、某某部门等都是用你的产品。四、以最简单的方式解释产品。不要在客户面前表现得自以为是。很多客户有时会问些非常幼稚的问题，这个时候请业务员一定不要自以为是，以为自己什么都懂，把客户当成笨蛋。很多客户都不喜欢那种得意洋洋，深感自己很聪明的业务员。要是客户真的错了，机灵点儿，让他知道其他人也经常在犯同样的错误，他只不过是犯了大多数人都容易犯的错误而已。如果你表现的比客户高明，那么你很可能失去一份订单。要怀着真诚的态度多听客户讲，让客户感到受到重视。当然，如果客户喜欢你多讲除外。五、让客户觉得自己很特别。有的客户总认为自己是个非常有个性的人，如果业务员能把他当作特别的人来处理，客户会认为遇到了知己，更愿意花更多的时间和你相处，也更愿意相信你的产品和销售。客户需要人格的尊重，需要你给他信心。六、注意倾听客户的话，了解客户的所思所想。有的客户对他希望购买的产品有明确的要求，注意倾听客户的要求，切合客户的需求将会使销售更加顺利。反之，一味地想推销自己的产品，无理地打断客户的话，在客户耳边喋喋不休，十有八九会失败。以客户为主，多听少说。当客户无意购买时，千万不要用老掉牙的销售伎俩向他施压。如果客户真的不要时，你要果断的离开。七、你能够给客户提供什么样的服务，请说给客户听，做给客户看。客户不但希望得到你的售前服务，更希望在购买了你的产品之后，能够得到良好的服务，持续不断的电话，节日的问候等等，都会给客户良好的感觉。如果答应客户的事千万不要找借口拖延或不办。八、不要在客户面前诋毁别人。纵然竞争对手有这样或者那样的不好，也千万不要在客户面前诋毁别人以抬高自己，这种做法非常愚蠢，往往会使客户产生逆反心理。同时不要说自己公司的坏话，在客户面前抱怨公司的种种不是，客户不会放心把保单放在一家连自己的员工都不认同的公司里。九、巩固关系在八小时之外。如果你真想保留住客户，那要真心爱你的客户，要记住客户的生日、爱好等资料，要让客户感受你的关心。尤其客户遇到人生重大事情是你去参加，会产生巨大影响。譬如，客户母亲过生日，你能够去参加，那么，你的订单是铁定的了。十、客户是需要情感呵护客户也有自己的感情并不是存在利益关系时在才会跟你联系。他所需要的不仅仅是金钱还包括情感的融入于呵护，如果那个凭借你细微发现与真诚的付出，客户的感情世界里就会有你的存在，我会无意中发现他与你的关系也在发生率细微的改变，你们不但是经济利益方面的合作者而且又是相知的朋友。投资有风险，选择需谨慎如有侵权，请联系我们删除文章仅供学习，不构成投资建议合作、投稿请加小编微信：321查看往期精彩文章，回复对应数字即可浏览。【篇】【1】《汇总》【2】《理财须知：客户为什么一直没有跟你签单?》【3】《一文消除客户通过的顾虑》【4】《P2P集锦》【5】《P2P理财，请先做足功课！》【6】《从业者不可错过的知识书单》【7】《金融名册：50家P2P、68家信、111家...》【8】《：销售最高境界是什么?》【9】《遇上P2P理财，笑喷了！》【10】《中国大妈杀入p2p，取代黄金成为理财新宠!》【11】《了解p2p理财后，再把钱放到银行也不晚!》...【17】《这12种P2P，一定不要选》【贷款篇】【01】《年薪超过50万的信贷员都在干什么？》【02】《让你短时间看懂信用报告各种数字和符号的意义》【03】《技巧集锦，做贷款的就收藏了吧！》【04】《贷款客户失联怎么办？如何找到客户？》【05】《昨天客户还和客户约好，今天就不接我电话了!肿么了？》【06】《哪些客户易拒贷,哪些客户易获大额批贷》【07】《催收案例解析》《信贷员必备的12条催收技巧》【08】《客户电核技巧大汇总》【09】《不同逾期时段的催收重点在哪里？》【010】《十大常见的贷款模式及存在的风险》【011】《网贷客户逾期原因、逾期控制流程与方法全集锦》【012】《风控总监亲身讲述风控经验 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技术和方法（如统计算法、算法 等），从数据中提取出隐藏的、有价值的 信息和知识，找出数据中呈现的规律，从而能够解释已知的事实，预测未来的客户行为及业务发展模式，有效辅助营销人员开展客户关系管理和业务提升。对商业银行而言，数字化营销的重要目的就是实现精准化营销。第一，通过统 计和机器学习等量化技术精确实现潜在客户的识别、客户的获取、客户维系与巩固 等。例如，商业银行可以识别哪些客户对 财富类营销活动的响应率比较高，哪些客 户的资产潜力较大，哪些客户较易被提升， 哪些客户处于流失的边缘，哪些客户的信用 程度较低，哪些客户较容易发生欺诈行为 等。第二，数字化营销是个体层面的营销， 它能够监测客户的属性和特征，识别客户的个性化需求，通过提供定制化的服务，从而 有助于提升客户满意度和忠诚感，有助于商 业银行获取领先的竞争优势。数字化营销与客户标签体系数字化营销的根本目的就是实现营销 的精准化，而基于客户资产、负债和交易 信息建立起来的客户标签体系，则是识别 客户特征、发现潜在客户、进行客户精准 营销和管理的重要工具。因此，对于商业 银行来说，零售客户标签体系就是数字化 营销的重要载体和工具。我们理解“客户标签”是指商业银行 基于大数据挖掘（如统计算法、机器学习 算法、关系网络分析、LBS分析、文本分 析等）技术，通过对商业银行企业级数据 仓库以及相关外部信息源中的客户属性、 特征和信息进行加工和运算，所得到的客 户标签化信息，例如“有房一族”“有车 一族”“有娃一族”“出国消费”“高档 小区”“高端商场”等标识。基于零售客户标签，一线营销人员可 以发掘和识别出高价值潜力客户，勾勒客 户画像，进行存量客户提升，防止潜在客户流失，以及监测客户关系网络中的风险传染等，从而成为辅助客户经理开展客户 关系管理的重要工具。标签开发动因一线营销人员缺少客户开发的工具。 以往一线客户经理进行客户拓展和产品营销时，常常依赖于现有客户的转介，或者基于一些简单的变量进行筛选（如客户金 融资产、客户层级等）。由于一线人员获 取有效客户名单的途径有限，影响了银行 客户开拓、产品营销、业务提升的效果和效率。高潜客户的识别手段有限。就常规而言，商业银行通过客户或交易 结算量对存量客户进行分类管理。有关高价值潜力客户的识别手段非常有限。客户的一些属性或标签，例如是否有房、是否有车、是否住在高档小区、是否出过国、 是否是他行贵宾客户、是否有收藏工艺品 的倾向和爱好等，都能够凸现客户的资产 实力。我们常常会发现，某个客户的金融 资产层级比较低，但是通过对客户的信用 卡消费摘要分析表明，该客户经常出入高 档场所，经常出国，实际消费能力很强。 这类客户就是所谓的“高潜力-低资产” 客户，也就是说客户并没有把该银行作为 “主办行”。因此，如果我们通过对相关 消费摘要的分析，给客户打上“高潜力” 标签，这有助于一线营销人员找到精准营 销线索，实现相关优质客户在银行的金融资产提升。传统模型开发结果变量的离散化使用需求。如何将常规开发的诸多营销模型落地应用，对一线营销人员产生实际价值， 是一个迫切需要解决的问题。通过将模型结 果（如资产提升概率）离散化，转换为五档或七档的标签结果，这样一线营销人员就可以直接调用相关结果。例如，对于流失预警 模型，将客户流失的概率值离散化为标签， 即流失概率高、中高、中、中低、低五档， 从而提升一线标签使用的体验。商业银行需要构建360度客户画像。 商业银行目前普遍缺少一个较为完整的、 具有较强应用价值的客户画像体系。通过整 合消费附言、客户地址、营销建模、数据仓 库基础数据等客户信息，从而勾勒出客户 360度视图的画像体系（如房车类标签、手机类标签、生活方式类标签、活跃度类标签、投资类标签等），以此提升一线人员对客户的精准服务与管理提升能力。标签内涵与属性维度标签内涵在银行一线人员访谈、相关文献归纳 整理和专家经验总结的基础上，我们的理 解零售客户标签是指以零售客户的资产信息、负债信息和交易结算流水等信息为基础，根据客户的人口统计特征、重要属性变量、资产变化、动账交易、消费附言、 客户地址信息、建模预测信息等，综合运用数据挖掘分析、关系网络分析、客户行为轨迹分析、文本挖掘分析等技术方法， 搭建的以客户为中心的画像体系。客户画像体系中典型的标签包括有房一族、有车 一族、有娃一族、受薪一族、高端小区、 高档办公、高端通信、他行贵宾客户、境 外金融需求、近期高端商场客户、近期高 端健身客户、Apple Pay标识、挖掘模型流失预警分类、挖掘模型提升潜力分类和综合收入贡献等。以国内某股份制商业银行为例，该银行的零售客户开签， 并且基于标签的使用频率，通过“词云分 析”技术对标签使用情况进行展示，词云 中某个标签的字体越大，说明该标签在统 计期内的应用频次越高。标签属性维度按照客户属性和业务需求，建议从以下八个维度入手设计开发客户标签体系。 客户交易属性、自然属性、产品属性、、负债属性、风险属性、行为属 性和价值属性。我们按照“T-N-P-A- D-R-B-V”的顺序对客户标签属性维 度进行组织是出于考量银行对客户了解的 “由浅入深”，其基本逻辑为：面向一名 行外客户，银行有可能最先看到的是该客 户与银行内部其他客户的交易转账信息； 其次银行可以考虑针对该客户外部采集其 自然属性；之后银行可以根据客户外部采 集信息，与行内已有的客户自然属性进行比对分析，开展客户细分，并考虑将相似 客户已经使用的产品予以推介；产品包括 客户金融产品（如储蓄、理财、基 金、国债、等），以及客户负债类产 品（如款、、小微贷款 等）；尤其当涉及借贷业务时可能会产生 风险，银行需要识别和防范；以上相关内 容已经涉及了客户金融行为属性，此外客 户的非金融需求、相关的服务和产品也应 纳入客户行为属性观测范畴；最终，上述 全部内容都将用于银行对客户的价值进行评价、识别和应用。客户交易属性维度。客户交易属性所刻画的是零售客户在商业银行资金的转入、转出、代发、留存、登陆等交易情 况，包括活跃度、渠道偏好、大额消费、 大额转出、资金流出类型、资金周期性转出、资金留存比、月代发额分段、次数、网银交易金额等标签。客户自然属性维度。客户自然属性所 刻画的是零售客户的人口统计特征、社会 属性方面的要素和标识，包括性别、年龄分段、账龄分段、职业、高端小区、有车一 族、有房一族、有娃一族、手机系统、高端通信、他行贵宾客户、城市层级等标签。客户产品属性维度。客户产品属性 所刻画的是零售客户在商业银行的产品持 有、产品偏好、产品状态、产品消费行为 （RFM指标）、产品购买潜力、产品波 动和产品趋势相关的一些特征，包括客户产品持有数、购买稳健产品标识、购买 他行、、消贷客户标 识、保证金客户标识、理财近度（RFM 指标）、理财频度（RFM指标）、理财 额度（RFM指标）、保险近度（RFM 指标）、保险频度（RFM指标）、保险 额度（RFM指标）、近度（RFM指 标）、基金频度（RFM指标）、基金额度 （RFM指标）等标签。客户资产属性维度。客户资产属性所刻画的是零售客户在商业银行的金融资 产等级、资产偏好、资产变动、集中度和 变化趋势等，包括客户资产偏好、客户层 级、客户资产集中度、客户层级变动程 度、金融资产趋势、金融资产波动性、财 富人群标识等标签。客户负债属性维度。客户负债属性所刻画的是零售客户在商业银行的贷款和行业情况，包括贷款类型、贷款结清标识、 历史贷款笔数、行业类型等标签。客户风险属性维度。客户风险属性 所刻画的是零售客户的风险偏好和信用状 况，即客户，是否存在逾期、不良行为，客户还款意愿和还款能力，包括 客户风险、是否有过逾期标识、逾期 次数、是否有过不良标识、历史不良笔数、小微评分等标签。客户行为属性维度。客户行为属性所刻画的是零售客户的购物、消费偏好、 生活方式、支付和流失等行为、状态。包 括流失预警分类、近期高端商场客户标识、近期高端健身标识、近期高端医疗标识、近期高端商务旅行标识、Apple Pay 标识、工艺收藏、历史境外金融需求等标签。客户价值属性维度。客户价值属性 所刻画的是零售客户的提升潜力、对于商 业银行收入和贡献等情况，包括存款贡献度、贷款贡献度、中间业务贡献度、综合 收入贡献度、积分贡献度、提升潜力分类等标签。标签开发方式现有标签的开发，一般包括四种方 式，即“数据基础类”标签、“数据加工 类”标签、“数据挖掘类”标签和“文本 挖掘类”标签。从开发的难易程度来看， “数据基础类”标签最为简单，“数据挖 掘类”标签和“文本挖掘类”标签最为复 杂，开发难度相对较高。“数据基础类”标签。该类标签直接来自于银行企业级数据仓库基础数据层， 通过数据仓库自助数据服务平台进行数据 提取，如客户性别、年龄分段、是否持有信用卡等。“数据加工类”标签。该类标签是在数据基础类标签的基础上再进行加工和 运算而得到的（也称为“数据衍生类”标 签），主要也是通过银行数据仓库自助数 据服务平台获得，例如购买稳健产品标 识、大额消费标识、境外金融需求等。“数据挖掘类”标签。该类标签主要通过运用和创新数据挖掘分类、聚类、关 联规则、趋势预测、组合模型等技术（具 体技术包括分类、深度神经网络 分类、逻辑回归分类、K-means聚类、 Apriori购物篮分析、回归预测等统计识 别和机器学习算法），基于客户信息开展 客户细分、产品推荐、预测客户提升和流 失行为等分析工作并形成结果标签，例如 资产偏好标签、渠道偏好标签、流失预警 标签、响应标签等。“文本挖掘类”标签。该类标签为非 结构性文本信息探索标签，主要针对客户 的地址和消费交易文本附言等文本信息进 行探索和归纳，过程中会使用文本分词、 新词发现、词频统计、词性识别、关键词识别、相似词识别、词义消歧、文本分类、文本聚类、半监督文本学习等文本挖 掘和自然语言处理技术，相关标签例如高 端小区标识、有房一族标识、有车一族标 识、靓号标识、他行贵宾客户标识等。客户标签“5H”应用框架关于客户标签的应用，我们重点围绕五种典型的商业银行客户类型， 即高潜客户、高价值财富客户、高频交易客户、高稳定睡眠客户、高流失可能性客 户，构建了“5H”应用框架，具体介绍如下。高潜客户。“高潜客户”应用是指 基于客户标签信息，从存量客户中识别和 判断出具有高潜力的客户，即通过客户的 房产类标签、生活方式类标签、他行信息 类标签和交易类标签，从侧面间接判断客户的潜在资产实力。例如，银行可以通过 有房一族、有车一族、高端通信、出国金 融、高端商场客户标识、高端健身标识、 高端商旅标识、工艺收藏标识、高端医疗标识、他行贵宾客户、大额转账、大额消 费、信用卡额度等标签，有效找到高潜力 价值客户线索，并指导一线业务人员“有 的放矢”地开发和释放客户业务潜力。高价值财富客户。“高价值财富客户”应用是指基于客户标签信息，向潜在 客户营销“财富类”产品。应用中，银行可将客户划分为两种类型，即首购客户和重购客户，分类的依据是客户是否具备相 关的财富类产品历史购买经验。重购客户。如果针对财富类产品的存 量客户进行营销（即历史上有过财富类产 品的购买行为，这里的财富类产品包括理财、基金、国债和保险等），通过RFM指 标（如理财近度、理财频度、理财额度标 签），可以很好地找到容易唤醒的客户群体。首购客户。如果针对财富类产品的首次购买客户，则需要结合潜力标签（如有 房、有车、出国消费等），找到潜力标签 命中数较多的客户，而后进行财富类产品的推介与销售。高频交易客户。“高频交易客户”是 指交易活跃的客户，他们一直是商业银行 关注的重点。基于一线营销需求，银行会 重点考虑“高交低存”客户，即客户在银 行的交易量很大，但是量较少。 通过相关客户标签的使用，来实现“高交 低存”客户的资金沉淀和资金留存，这个 问题可以从“”和“个人金融” 两个方面考虑。小微金融。如果客户属于经营类客户 （可通过经营类标签进行判断），那么可 以结合客户经营周期标签进行产品推荐。 当客户处于经营周期的波峰时段，客户的 资金饥渴程度较高，此时适合通过贷款产品的推介，提升客户的满意度，从而实现 客户的资产留存；如果客户处于经营的波 谷，此时客户闲置的资金较多，可以通过财富类产品的推介实现资金留存。个人金融。如果客户本身属于传统零 售类客户，则建议通过高潜标签的命中情况，选择性地进行财富类产品的推介。高稳定睡眠客户。“高稳定睡眠客 户”应用主要针对在一段观察期内处于过 于稳定（不活跃）状态的睡眠户，通过客户标签的应用，实现对睡眠客户的激活。 具体而言，对于近半年交易量、交易次数 都比较稀少的疑似睡眠户，银行可以通过 一些标签判断客户再次被激活的难易程度，例如历史最高层级（历史上可能是 优质客户）、产品持有数（存在一定的粘 性）、账龄（存在一定的粘性）、潜力标 签命中个数（高价值潜力客户）等。高流失可能性客户。“高流失可能性 客户”应用是指通过对客户标签的使用， 对那些被预测为具有高可能性发生未来流 失行为的客户，实现流失率的有效降低。 对于银行零售业务而言，客户流失通常被 定义为客户金融资产（主要包含储蓄、理 财、基金、国债、保险五项）的季日均较 上一季度明显下降。采用“挖掘模型流失 预警分类”标签，银行能够提前识别出下 一季度可能发生流失的客户名单，并可进 一步通过高价值财富客户标签以及高潜客 户标签形成客户挽留策略。例如，银行可 以判断客户是否对某些财富类产品具有高 响应力，并同时识别客户是否为他行贵宾 客户，由此筛选出那些可能在下一季度挪动 资金购买他行财富类产品的客户，并定向为他们推介行内更具吸引力的相关产品，以达到客户金融资产留存的目的；同时，银行也 可以识别出那些在未来有消费需求的客户， 与其让他们将储蓄用作消费，不如为他们提 供价格合理的消费类金融产品，为客户和银 行共同实现更大的收益。总结在商业银行日常经营管理中，一线营销人员缺少识别高价值潜力客户的工具和 手段，同时有关客户画像的认知和了解也处于初级阶段。因此，银行需要通过客户的人口统计特征、资产变化、动账交易、 消费附言、客户地址信息、建模预测信息 等，构建客户标签维度和体系。本文介绍了银行零售客户标签体系的八大属性维 度（T-N-P-A-D-R-B-V），即交易属性、自然属性、产品属性、资产属性、 负债属性、风险属性、行为属性和价值属 性。此外，本文还介绍了标签开发的四种 经典方式，即“数据基础类”标签、“数 据加工类”标签、“数据挖掘类”标签、 “文本挖掘类”标签。最后，本文提出了 “5H”应用框架，介绍和演绎了标签应 用的五个方向和案例，即“高潜客户”应 用、“高价值财富客户”应用、“高频交易客户”应用、“高稳定睡眠客户”应用 以及“高流失可能性客户”应用。希望本文内容以期为FinTech时代商业银行大数 据战略布局及开展基于客户标签体系建设的数字化营销应用提供有益的借鉴。作者：王彦博 周学春 王 茜（作者单位：中国民生银行）返回搜狐，查看更多责任编辑：《【易金·干货】风险提前看！（一位评审的日常审查心得）》 精选八万贝金融【】-专注中小微企业服务，风控领先，稳健增值，8%-13%平台，个人首选的。导读：在微信时代，电话看起来貌似已经退出营销途径，但有些时候只有电话才能把情况说清。那么，怎样让顾客喜欢接你的电话呢？如果在凌晨两点钟的时候，我打电话给你，把你从熟睡中吵醒，你愿意吗？这个问题，曾经有实验做过，问过不少于100个人，只有不超过5个人乐意在这个时候接到这样的电话。然而如果这样问，只要在凌晨两点的时候接到我电话的人，将获得5000元的奖金。全部人都希望快点举行这样的电话送奖活动，甚至会承诺凌晨2点之前保证清醒着。为什么会这样？由于在第一种情况下，我打电话给你，你会觉得这是一个麻烦；但是在第二种情况下，我打电话给你，你会觉得这是一个带来切实利益的机会。顾客为什么不乐意接你电话？1、无法激起客户的兴趣绝大多数导购每次打电话给客户时，开口闭口都谈买卖的问题。客户不是销售，不像我们整天都在考虑问题，所做所想的都跟生意有关。客户虽然也会考虑，然而他更可能会考虑自己的生意，考虑家人，考虑去哪里旅游等等。而我们打电话给他们时，只询问了我们自己感兴趣的问题，却对客户所关心的问题忽略，自然而然地是难以激起客户的交谈兴趣的。2、给客户带来压力和烦恼就像前面半夜里打电话给客户的案例一样，导购在打电话给客户时，总是喜欢追问客户考虑得怎么样，客户在面对这样的问题时，能怎么回答你？这就好像在谈恋爱时，总是追问女朋友愿意不愿意嫁给你一样，你问得越急，她就越不知道该怎么回答你，这会给对方造成很大的心理压力。销售中也是这样，刚开始的时候，客户还会敷衍一下你，到了最后，如果被你问烦了，干脆直接说“没考虑好”。3、没给客户带来实际利益人们只对关系到自己切身利益的事情投入精力。大家时间都很紧，打电话一定要在5秒内说出重点。4、打电话的时间不对在客户开会的时候，忙于工作的时候，正吃饭的时候，午休或周末睡懒觉的时候，抑或心情很不好的时候，你刚好打电话过去了，客户心里肯定不爽，就别指望你能把话说完啦。5、你的电话没创意每次电话开场白都是先做自我介绍，然后再询问考虑得怎么样，从来没有考虑改变一下说话的方式和内容，你打了几次电话之后，客户已经熟悉了你说话的套路。你刚说完上半句，他就知道你下半句要说什么了，总是没有什么新鲜的或有用的信息提供给他，他愿意接你的电话吗？如果是你，接到这样的电话，你也想挂断。那么，怎么样才能让客户愿意接听销售的电话呢？6个秘籍，电话搞定客户1)先取得客户的通话许可猎头公司的猎头顾问在电话中做得很标准，他们每次接通电话时，都会先询问对方：“是×××先生吗？我是一家猎头公司的猎头顾问，您现在方便接听电话吗？”接到这样的电话，如果客户说方便，他就会按照预先设计好的问题，渐渐的跟客户往下交谈。如果客户说不方便，他就询问客户是过一个小时还是两个小时之后打电话比较方便，给客户做出选择后，再按照客户的意愿给他打电话。这样的电话，就相当于是做了提前预约一样，客户们通常比较愿意接听。2)巧妙运用登门槛策略所谓的登门槛策略，就是先提出一个极小极容易达到的要求，如果对方答应了之后，再提出一个再大一点的要求，通常比较容易获得许可。例如，刚接通电话的时候，客户就说比较忙，其实不要着急，这或许仅是一个不想接听你电话的借口而已。销售应该采用登门槛策略，直接跟客户说，能不能占用他的30秒告诉他一件很重要的事情。只要客户愿意给你30秒，而且说的事情确实很重要，那么客户就有可能愿意给你1分钟，3分钟，甚至是10分钟。3)为下一次联系埋下伏笔恋爱高手在约女孩子吃饭时，总是能找到很多理由，例如为了纪念第一次见面，纪念第一次看电影，纪念第一次一起压马路等等，只要有了理由，而且让女孩子觉得他是一个细心的人，那女孩子就会和他出去约会了。销售也应该善于寻找理由和客户进行互动，例如在客户来展厅的时候，销售要有意识的对客户提出的问题，留一两个表示暂时无法回答，接着在笔记本上记录下来，等客户离开店之后，再打电话给客户，直接告诉客户，打电话给他是为了解答他上次来店时留下来的问题。这样的电话，客户不但愿意接听，并且还会觉得这位销售很细心，把客户的问题当成一回事，客户心里也会很高兴，从而为销售顾问的表现增分不少。4)先给客户发一条短信绝大多数电话直接打过去给客户，没有什么正当的理由，客户对这些电话不感兴趣。假如在打电话给客户之前，提前半个小时或1个小时给客户发去一条短信，等过了半个小时或1个小时之后，再给客户打电话，接通电话后询问客户是否已经收到你之前发送的短信，也可以询问是否阅读了短信。这样的理由就比较充分了，而且会引起客户的关注。这样的电话，客户也是比较乐意接听的。5)在合适的时间打电话例如不应该在工作日的上午10点半之前打电话，这时候客户或许在开会，不应该在中午12点至下午14点之间打电话，这时候客户或许在休息。假如是周末，不应该在上午11点之前打电话，这时候客户或许还在睡懒觉。可以在周五的下午打电话，这时候，快到周末了，客户没有什么心思在工作上，打电话给他是比较合适的。也可以在客户发薪日打电话，这时候的客户心情会比较好。当然，这些个人作息时间，都应该在客户来店的时候提前了解清楚。6)电话内容出乎客户意料例如电话一接通就直接告诉客户，你这次打电话给他不是说交易的事情，而是想找他帮个忙，并且一定要声明，这个忙是一个非常简单的，只要他举手之劳就能做到的，而且是客户最擅长的。这样的忙，客户是比较愿意帮的。有个销售，每次客户来店的时候，她都特别留意客户的个人爱好是什么。有一次，她了解到一个客户的爱好是钓鱼，后来在打跟踪电话时，她直接找客户咨询如何购买鱼饵的问题，这也正好是客户最擅长的事情，客户就跟她聊了半个多小时。最后成了好朋友，订单也成了她的囊中之物。《【易金·干货】风险提前看！（一位评审的日常审查心得）》 精选九小猪新闻10月27日，“不忘初心，感恩有你“客户见面会如期举行，此次见面会全方位展示了一家成长于监管政策且坚守合规运营的互联网金融平台，不仅为来访客户汇报了平台发展的近况和未来发展的方向，还为客户详尽解读了当下行业监管政策以及个人如何规避所导致的货币贬值不利因素。本次见面会主要分设三个环节：首先小猪生财产品经理尉晟榕从通货膨胀导致货币贬值这一现象所引发的负面冲击，以及面对冲击我们应该如何选择正确的方式守住且创造更多的财富，并结合平台运营模式、产品结构、风险管控以及优势多角度的阐述小猪生财平台的合规健康。其次，风险管理部总经理温日奇从企业如何把控项目风险以及如何建立且推动全面风险管理机制等方面对参会客户进行了细致的讲解。最后，客户服务部现场收集客户反馈的意见，由总经理尚兵针对客户的提问和意见逐一解答，指出平台的成长离不开用户的体验和建议，只有用户满意了平台才能茁壮成长。小猪生财作为一个坚守安全、透明、专业服务理念的互联网金融信息平台，坚决不设，始终坚持实地走访调研项目，严格按照内部风险操作流程规避隐患，并且运用、大数据等互联网前沿技术把控项目风险。平台成立至今，始终积极拥护**出台的各项监管措施和办法，努力维护互联网金融行业的有序健康的发展方向。活动当天，到访的客户均为平台的忠实用户，见面会简洁却不失温馨，充分展现了客户对小猪生财平台胜似朋友的信任，也呈现了一场平台与客户之间真挚、坦诚的交流会，小猪生财坚持以人为本，诚信第一，客户至上的服务理念，始终拥抱监管政策，脚踏实地践行合规运营，严把全面风险管控，致力为广大客户提供一个安全透明且值得信赖的互联网金融信息服务平台。《【易金·干货】风险提前看！（一位评审的日常审查心得）》 精选十互联网给了所有产业一个机遇，同样也带来无限的危机，在金融行业里，从来没有一个时代像今天一样将机遇和风险演绎的如此触目惊心，金融业在这一年里频频爆出丑闻，的财富神话破灭让很多人谈金融而色变，说投资而冷言。然而人心都是向往财富的，希望有一个好的金融环境让每个人都受益，到处寻找是不是有这样渠道可以让自己信任。其实对于很多善于理财的人都知道，理财的选择要看方式，在众多的中，是一个备受和信任的理财平台，独创的一键分散理财让无数投资者为之青睐，是什么样的魅力吸引投资者对858金融如此看好呢？更懂客户，858金融值得拥有每个商家都会告诉自己的客户，你是我们的上帝，然而事实上，很多的商家看中的只是客户里的钱，只想着如何让客户把卡里的钱掏光了到自己的口袋，858金融给客户的是，如何让客户口袋里的钱越来越多，聪明的商家懂得细水长流的真谛，懂得共赢的好处，尤其是在金融行业里，理财的魅力就在于如何有效的让双方获得最大化的共赢，所以858金融给了客户最想要的，不拘泥于一种形式的投资渠道，首创一键分散P2F理财平台给了客户更多的选择，不是单一的兜售，每一个投资者都可以找到最适合自己的,不管是理财的新手还是金融的“老炮儿”，总能在858金融找到自己最想要的。更加安全，858金融值得信赖对于客户来说，投资绕不开的话题就是风险，而频频出现的风波大多因为安全保障问题，对于以客户为上帝的858金融来说，又怎么会不在资金风险和安全方面下功夫呢?在产品上，区别于p2p的个人信用、和p2b的企业抵押类借贷的理财，p2f这样针对大型金融机构的理财对象天生就有与生俱来的优势，因为金融机构融资人多为正规银行、、等，无论是在还是收益性上都具备更高的水准。858金融对接金融机构给客户百分百的，同时客户的投资资金通过中国人民银行持牌机构，领先的公司贝付支付，和858金融的自有资金分离，保障客户资金的安全。每一天都是收获，858金融与你共赢不管是新用户专享的年收益5%，还是的年收益13.5%，以及更高的高收入专区的年收益18%，都倾注了858金融对每一个投资人的真诚，让每一个客户都可以通过一键分散P2F理财平台获得与858金融的财富共赢，让一个投资者的理财都可以轻松无忧，选择一个好的平台，每一天都是收获，858金融一键分散P2F理财平台，的最佳
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认识你李颖我很高兴！
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别的不清楚a，不过米.族金融的这个真的投了。之前进入了上海备案前100，挺火的，感觉比较稳，继续支持。
我是熊猫BABY品牌运营部负责人，该篇帖子所编写内容完全属于与事实不符，是对我品牌的恶意中伤诋毁，本企业属于合法经营中的正规企业，从未做过以上文章所写的骗人的事，发布该篇不实文章的个人我们会追究责任。
此文章内容不属实,有意损害澳嘉公司名誉权,希望网站管理者,对此文章进行相关处理..
一个很XX的平台，客服打了四遍电话没人接，手机app告诉我在更新不能用手机操作买标，等了一天没有新手标提现手续费5万扣款250，重点是提现时候系统非常卡，提现到账才发现被扣了250元
楼主明显是用标题敲诈平台，目前有些人利用互联网传播功能，以不适过期信息，危害企业的声誉，达到拿钱删帖之目的。具有刑事犯罪之嫌疑。
张佳笳你拉黑我仲叫我唔好揾你，旺角送你走时你话最迟初十五拎俾我，我答应你的事做了，但你答应我的事肯定冇做，丽江返来唔講声全部拉黑我，自己冇做到仲恶人先告状起屈到我度，点会唔揾你呢一定揾你
“现金贷”高利贷应当退还借款人高于36%的那部分利息！！
根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。因此，判定合法现金贷及非法高利贷的监管红线应当是实际年化利率是否超过36%，实际年化利率不超过36%的现金贷业务应当认定为合法现金贷，实际年化利率超过36%的的现金贷业务应当认定为非法高利贷。
例如XX金融平台，借款4000，分期三个月，每月还款1553.11，实际利率99%，明显是非法高利贷。尽管平台以各种“费用”为辨辞，但终究掩盖不了高利贷的实质，因为法律认定很明确：借款人的还款金额与借款金额的差额就是利息，这个利息当然包括网贷平台巧立名目的各种各样的所谓“费用”。
违反国家法律的借款合同，一开始就是无效合同！借款人只需还本金和合理利息！
要讨回高于36%的高利贷利息，现在就立刻投诉网贷高利贷！
（如何投诉网贷高利贷，百度一下就知道）
“现金贷”高利贷应当退还借款人高于36%的那部分利息！！
根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。因此，判定合法现金贷及非法高利贷的监管红线应当是实际年化利率是否超过36%，实际年化利率不超过36%的现金贷业务应当认定为合法现金贷，实际年化利率超过36%的的现金贷业务应当认定为非法高利贷。
例如XX金融平台，借款4000，分期三个月，每月还款1553.11，实际利率99%，明显是非法高利贷。尽管平台以各种“费用”为辨辞，但终究掩盖不了高利贷的实质，因为法律认定很明确：借款人的还款金额与借款金额的差额就是利息，这个利息当然包括网贷平台巧立名目的各种各样的所谓“费用”。
违反国家法律的借款合同，一开始就是无效合同！借款人只需还本金和合理利息！
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（如何投诉网贷高利贷，百度一下就知道）
小骗的老母真好操
我们在选购短期理财产品的时候，需要根据你的投入期限，资金用途，以及自己风险承受能力等综合考虑来做出最终决定。只有通过这样层层的筛选，才会让你购买到更加靠谱的短期理财产品。现在监管都不让平台有风险保证金了，履约险应该是现在安全等级最高的了。就是保险公司和平台合作，给借款人买保险，保借款人能履约还钱。如果借款人不还钱，就有保费了呗。不过这个也不是一般平台能谈下来的，得是资产风控都非常好的平台才有可能做，不然谁都不还钱让保险公司赔保险公司又不傻。不过也要警惕有平台上假的履约险，要擦亮双眼。目前履约险我买过和信贷，XXXXX，米缸金融都还可以，合作的都是大公司。不过网贷有风险，不管是什么保证都要擦亮双眼比较好。
就是都是骗子。
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