分享本文到：
南方周末新版客户端
在这里，读懂中国
扫描二维码，立即下载
融资难、融资贵，依然是近年来小微企业面临的主要问题。
面对传统的流动资金贷款，小微企业总要面对这样的窘境：贷款期限短，到期后得先想办法凑钱来还，才有资格再贷款。若自身现金流不足，只得向银行申请贷款展期，或采取民间借贷等途径&拆借周转&。前者成本较高且易衍生风险，后者则将作为银行征信系统不良记录影响企业资信。
事实上，从李克强总理对小微企业融资需求的关注，到央行定向降准、银监会关注过桥资金等监管部门的举措，均突显出&输血&小微企业的重要性和紧迫性。
2012年，华夏银行绍兴分行在国内银行业中首创&年审制贷款&，改变&先还后贷&的传统贷款流程，小微企业贷款到期，只需通过该行年审便能续贷。有效缓解小企业短期划款压力，实现资金轻松周转。目前，年审制贷款作为小企业重点产品之一，已在华夏银行全行范围内迅速推广。截至2014年7月末，&年审贷&余额接近34亿元，服务客户超千户。
续贷无须&先还&
&年审制&贷款，让浙江蓝天生态农业开发有限公司避开转贷难题，越走越顺。
蓝天农业是一家以甲鱼、种猪养殖为主的农业企业。董事长白植标表示，公司最大的经营成本是饲料的投入，养猪投入产品至少2年，生态甲鱼从小苗到走上市场要3年。由于养殖周期长，企业在运行过程中除了固定资产，自筹资金解决外，需要大量的流动资金用于饲料性的投入。碰到贷款到期转贷的时候，资金周转压力更大，要么就要提前收缩产能，准备现金，这样自然会影响生产，要么民间借贷，这样则风险太大。
事实上，农业产业大多存在资金投入周期长，投资回报率相对低的特点。华夏银行在了解到蓝天农业的困难后，去年7月底，为其提供了小微企业&年审制&贷款。对蓝天农业而言，这无疑是场&及时雨&。&使用年审制后，贷款到期时，我们的本金不用还了，合同也不用重新签了，本来要到建设部门办的抵押手续也不用去办了，审核合格后贷款可以自动延期一年！华夏银行的年审制贷款如一场及时雨，很好地解决了农业企业金投入周期长，回报率低等行业实质性难题，并有效降低了企业资金链风险，给了小企业持续发展的空间。&白植标说道。
2012年，为贯彻落实监管部门关于创新小微企业流动资金贷款还款方式的要求，在浙江省银监局的大力支持下，华夏银行在&宽限期还本付息贷&产品的基础上，研发了一年期&年审制&贷款，并在绍兴、温州、杭州等分行开展试点。
该产品将融资分为两个时段，第一时段到期前进行年审，通过年审的借款人，无需归还贷款、签订新的借款合同即自动进入下一融资时段。在减轻小企业还款压力的同时，还具有灵活的还款方式，小企业既可以在第一融资时段提前偿还部分或全部贷款本金，也可以在第一融资时段不归还本金。第二融资时段按计划归还本金或到期一次性归还本金。2013年，华夏银行已在全行范围推广该产品，为更多小企业提供便捷的融资服务。
2014年，为进一步落实监管服务小微企业的工作要求，缓解小企业融资成本，解决小企业融资贵问题。华夏银行进一步完善小企业&年审制&产品，最长可延长到三年期，向小微企业发放不超过三个融资时段的流动资金贷款，除最后一个融资时段外，在其他融资时段到期前进行年审，年审通过即进入下一融资时段。
降低企业综合成本
绍兴县旭豪贸易有限公司成立于2009年，是一家处于快速成长期的小微企业。如同许许多多的贸易公司一样，旭豪公司的货款结算方式基本按照一定的周期分期付款，通常一批货发出去以后，结清款项需要三五个月，碰到贷款到期，往往捉襟见肘。
&因为公司规模小，一般的银行贷款审核门槛高，我们很难通过审批，而且传统的贷款方式成本太大，还款也不灵活，不适合我们这样的小企业。有时通过民间借贷进行资金周转，转贷需要3天时间，以1000万元贷款转贷为例，转贷成本高达6-9万元，这对我们小微企业来说是一笔不小的开支啊。&该公司负责人道出面临的苦恼。华夏银行推出的&年审制&还款方式解决了该公司的燃眉之急。
去年年底，旭豪公司从华夏银行通过年审制贷到1900万元的款，贷款期限为两年，一年审一次，只需提交纸质材料，不用亲自跑银行，年审通过后贷款期限自动延长。因为节省了贷款周转的手续和费用，旭豪公司的融资成本得以大大降低。用该公司负责人的话说，华夏银行的年审制解决了融资难、融资慢、融资贵的难题。
据了解，与传统贷款相比，年审制贷款期限从原来的1年以内变成了最长3年，这个过程按原贷款方式最起码要转贷2次，按1000万来算，2次的成本少则15万，多则需要20多万，对小企业的成本控制带来很大好处。在此期间，小微企业可以合理安排资金，集中注意力搞好它的生产经营，实现平稳的发展。与此同时，通过年审的借款人自动进入下一融资时段，不会在银行征信系统中出现不良记录。
目前，年审制贷款作为小企业重点产品之一，已在全行范围内迅速推广。日，&年审制&贷款被评为浙江银行业第二届服务小微企业十佳金融产品。
据了解，华夏银行已经在全行范围推广该产品，截至2014年7月末，&年审制&贷款余额接近34亿元，服务小企业已超千户。杭州、绍兴、石家庄、南宁、武汉等地业务开展效果尤为显著，业务余额均超过亿元。
有利引导民间游资的回归
目前，华夏银行年审制适用于回款周期、生产周期长、占用资金多、逐月回笼资金较为稳定，在贷款使用前期主要为投入期、后期回款较为集中的小型、微型企业和个人经营户。按照&择优选择、重点支持&的原则，重点支持现代服务业、民生、&三农&、高科技等产业中成长优异、信誉良好的小微企业，有利促进小微企业转型升级。
与传统流动资金贷款相比，年审制贷款还贷方式有利于引导民间游资回归。以浙江为例，以前的民间资金有很大的一部分出现在民间拆借、民间游资，来获取高额回报。采用年审制贷款形式，小微企业就可以不通过民间借贷这样的形式来获取还贷资金，压缩了民间资金，及民间借贷过程中高利贷的形成，促使部分游资从寻求高利转贷回报变为真正进入实体经济，短期投机固化为长期投资，并与银行融资配合，形成直接融资和间接融资齐头并进的良好格局。客观上有力地支持了实体经济发展，实现经济效率与社会效率双赢。
2009年，华夏银行推出了&中小企业金融服务商&品牌，并于2012年底将其确定为全行的战略目标。在此过程中，华夏银行在小微企业服务和产品创新上不断深耕和探索，为小微企业&输血&，包括小企业特色产品中的&平台金融&业务模式，&年审制&贷款、创业贷、租金贷、卖断型接力贷、助力贷等小企业金融产品均为同业首创，为银行服务小微提供了样本。
小微企业年审制贷款产品推出以来受到社会各界的好评，也成为了华夏银行的一款拳头产品。未来，华夏银行将进一步落实国务院、银监会的要求，加大年审制贷款的规模投入，让小微企业能够安心经营、持续发展。
上一页1下一页中小微企业贷款期限一般是多长时间?
头条粉丝：10万+
微信粉丝：30万+
希财网订阅号
微信粉丝：15万+
微信粉丝：12万+
中小微企业贷款期限一般是多长时间?
佚名&&&&&&
&&&&&&来源：希财新金融
平时聊多了个人贷款，今天小编就给大家普及一下中企业贷款的知识，比如中小微企业贷款期限一般是多长时间？中小微企业贷款条件是什么？赶紧来涨姿势吧！中小微企业贷款是指合作金融机构向中小微企业发放的流动资金贷款和技术改造类项目贷款。重点支持合作金融机构向无抵押、无质押、无担保的中小微企业发放的信用贷款，以及向未曾取得金融机构贷款的中小微企业发放的首笔贷款。中小微企业贷款的单笔贷款额度一般不超过5亿元。那么小微企业贷款期限一般是多长时间？原则上贷款期限为一年(含)。对于企业自身经营较稳定，能提供优质房产抵押的，贷款期限最长不超过三年(含)。中小微企业贷款条件1、经工商行政管理部门核准登记且年检合格，生产经营合法合规且符合国家行业、产业政策和环境保护要求；2、具备2年(含)以上持续经营历史或主要股东或实际控制人及管理者具备3年(含)以上持续的经营经验；3、无不良信用记录；实际控制人和主要经营管理者个人信用记录良好，无不良社会记录及不良嗜好；4、有固定的经营场所，企业内部管理规范，产品适销对路，盈利能力强，具备持续发展的能力；5、现金流充足，具备按期偿还债务的能力。 &
扫一扫“来财啦”，微信贷款秒到账！
点击菜单“找秒批”，三步即可快速完成贷款，选择多、到账快、额度高、手续简便。
微信公众号：来财啦(xianjin365)
【原创声明】凡注明“来源：希财网”的文章，系本站原创，任何单位或个人未经本站书面授权不得转载、链接、转贴或以其他方式复制发表。否则，本站将依法追究其法律责任。
快速免费申请贷款，在线秒批
风险提示：广告信息均来自平台方，不代表平台安全性，不构成投资建议！红包、体验金、理财金、大礼包、加息券、满减券、优惠券等都不直接等同于现金。参考收益说明不是收益承诺，不代表最终真实收益。理财有风险，投资需谨慎！只凭信用，这家企业一天拿到百万元贷款|贷款|小微企业贷款|重庆银行_新浪新闻
只凭信用，这家企业一天拿到百万元贷款
只凭信用，这家企业一天拿到百万元贷款
上百万元的贷款，从企业提出申请到银行审批、放款，一天时间内就宣告完成。
对于很多曾苦求银行借钱却又被拒之门外的小微企业主而言，这恐怕是他们想都不敢想的事。
如果不是亲身经历过，重庆兴力源文化传播有限公司（下称兴力源公司）创始人郭丽也不敢相信真的会有这种好事。
但不管怎样，“幸福”就这样悄悄降临了。
线上申请，百万贷款当天拿到
事情发生在2017年。
兴力源公司成立于2010年，过去主要做传统广告业务，2016年3月，开始涉足智慧社区领域，与重庆相关部门携手打造警民联动智联平台。到2017年6月，公司先后投入了2000多万元用于开发后台系统、大数据系统及警民联动智联屏等方面，并取得了初步成果。
不过，由于前期资金消耗过多，此时的兴力源公司急需资金来支持项目的后续开发。
怎么办？公司财务人员向郭丽建议：重庆银行有一款专门面向小微企业的信贷产品，企业可在线申请贷款，不需抵押或担保，而且放款速度很快，可以去碰一下运气。
抱着试一试的心态，去年6月，郭丽找到了重庆银行。“没想到，我们在线上提出贷款申请后，银行当天就按照该款信贷产品的最高放款额度，向我们发放了100万元贷款。”郭丽回忆说在她看来，银行要控制贷款风险，无论如何也不会在如此短的时间内完成上百万元贷款的审批、发放。
如今，兴力源公司已顺利建起了警民联动智联平台，并在重庆主城区的多个社区安装了400台警民联动智联屏。今后，依托该平台，市民可利用警民联动智联屏“面对面”报警、购买从种养殖基地“直供”的便宜农产品。
目前，该平台已上线试运行，并将于上半年内正式运行。而按照兴力源公司和重庆相关部门的合作计划，今年6月底，双方将在主城区完成1000台警民联动智联屏的安装。之后，还会陆续在各区县进行推广。
瞄准痛点，用科技破解小微企业融资难题
小微企业很难在银行等金融机构融资。多年来，尽管不少金融机构尝试通过各种办法破解小微企业融资难题，但整体来看效果并不明显。
“小微企业融资难，到底难在哪里？近年来，重庆银行一直在思考这个问题。最终，经过调查分析，我们发现了其中的原因。”重庆银行相关负责人介绍。
小微企业普遍是轻资产企业，具有受经济周期影响较大、抗风险能力弱、经营模式和管理水平不高、财务不规范、信息不透明等短板。这就造成了小微企业有效信息太少，银行等金融机构很难通过传统的信用评估模式全面刻画和评估其风险。这种情况下，无论是从放贷成本还是放贷风险来看，都对银行构成了较大的挑战。
受此影响，小微企业的信贷业务门槛更高，银行普遍对小微企业缺乏热情。
原因找到了，如何突破难题？
重庆银行的解题思路是：从解决信息不对称入手，围绕企业和企业法人，以纳税数据和征信数据为核心，辅以工商、司法、关联关系及行业景气指数等多个方面的数据，构建一套从多维度反映小微企业真实经营状况、相对有效的风险评价体系。
据此，该行与一家科技公司携手，运用新兴的信息技术，打造了一个大数据金融风控平台，并于2016年7月推出了为小微企业服务的智能化在线信贷创新产品——“好企贷”。作为重庆银行与重庆市国税局开展“银税互动”的具体实践成果，该产品在以税务数据为核心数据来源的基础上，可通过大数据分析与建模技术对小微企业进行在线信用评估、审核、放款。小微企业急需用钱时，直接使用手机在线上申请即可。纳税信用好的，最快当天就能拿到贷款资金。贷款的金额，最高可达100万元；贷款的期限，最长为12个月。
据统计，截至2017年末，通过大力推广“好企贷”等信贷产品，重庆银行小微企业贷款余额已达663.9亿元，占该行一般贷款余额的比例为39.5%；小微企业贷款客户达21130户，在该行全部公司类贷款客户数量中的比例超过90%。其中，仅2017年，新增的小微企业贷款就超过73亿元，占该行当年全部新增贷款的43.4%。
重庆银行相关负责人表示，“好企贷”推出1年多来，其有效性和科学性已基本得到证实——对小微企业的放贷风险可控，同时，放贷效率比传统信贷模式更高、放贷成本比传统信贷模式更低。下一步，该行将尽可能整合更多数据，完善小微企业风控系统，助推更多小微企业实现更好的发展。
新媒体实验室
Copyright (C)
SINA Corporation
All Rights Reserved小微企业贷款“三查”的注意事项|零售银行_新浪财经_新浪网
银行 &正文
　　小微企业贷款“三查”的注意事项
　　文/郭登魁
编辑/刘洋
　　最近一段时期，国内银行小微企业贷款不良率普遍上升，除宏观经济增速放缓的因素外，银行贷款“三查”做得不到位也是重要原因。
　　Q: 如何有效识别贷款人信息的“真伪”？　　A: 调查人员贷前要做好“听”、“查”、“核”、“析”。
　　小微企业业务与大中企业相比，在风险特征方面具有自身鲜明的特点，主要体现在：第一，单个小微企业应对经济周期波动的能力较差，经营失败的可能性较高，具有“快生速死”的特点。据统计，我国中小企业平均生存年限仅为3.7年，美国小企业60%存活不超过4年，40%存活不超过2年。第二，小微企业经营机制不健全，财务报表不完善，信息不透明程度较高，银行很难通过传统模式发现小微企业的真实承贷能力。由于具有以上特点，银行对于小微企业贷款贷前调查、贷中审查、贷后检查的质量就显得非常关键。
　　小微企业 “三查”的重要性　　最近一段时期，国内银行小微企业贷款不良率普遍上升，除宏观经济增速放缓的因素外，银行贷款“三查”做得不到位也是重要原因。本文下面列示的两个小微企业不良贷款典型案例即从实证角度阐释了贷款“三查”在保障小微企业资产质量方面的重要性：　　案例一：　　借款人王某，在A银行贷款150万元，男，2009年开始随父经营某经贸有限公司，注册资金51万元，借款人出资占比22%，主营业务为批发、零售熟食品等；配偶颜某，与借款人共同经营熟食品生意；担保人王某，女，原为借款人公司员工，2013年出资成立某某商贸有限公司，在本地有房产。根据借款人提供的近3个月的银行流水测算,其年销售收入约600万元。　　A银行发放贷款后不到6个月，贷款即因借款人资金链断裂发生逾期,最终全部形成不良。根据A银行事后调查，该笔贷款发生风险的直接原因为：1.借款人公司内部经营出现问题，经营卖场压款情况较为严重，结算周期延长，从而造成公司现金流减少、资金周转困难；2.公司对外盲目投资失败，借款人新投资餐馆因经营不善已关门,进一步加剧了资金周转困难的程度；3.银行部分贷款资金被借款人配偶挪用于民间借贷，未能及时收回，是造成资金链短裂的直接诱因。　　而深入剖析后可以发现，A银行在贷款“三查”方面存在着以下突出的问题：　　1.现场调查不够细致。虽然经办客户经理对借款人办公场所进行了上门调查和了解，但并未实际查看其经营卖场及仓库情况，也未通过卖场租赁方进一步了解和核实借款人的经营情况、结算方式及周期、购销合同的真实性等重要信息，对其经营情况仅以纸面合同、近期流水及借款人口述等加以推断，为后期未能及时发现借款人经营陷入困境的情况埋下了伏笔。　　2.对借款人经营收入的推断不够合理，存在“以押定贷”、“以流水定额度”的倾向。客户经理在贷前调查中对借款人销售收入及资金需求的测算不够合理：首先，其选取的近三个月流水为销售回款旺季的前一年11月至次年1月期间的银行流水，以此为平均额推算全年销售收入显然存在高估的较大可能性；其次是对借款人的资金需求并未按其实际经营情况进行合理测算，而是仅套用银行“三查”模板中以“净资产”测算“贷款金额”为贷款依据。　　3.对贷款资金真实用途未做到有效识别。A银行客户经理在风险发生前几个月的一次贷后检查中即已经发现借款人提供的两个不同收款方企业实为同一自然人的关联企业，且合同金额较大。按照常理分析，此类零售单价较为低廉的熟食品，如果按合同金额进货，需有庞大的仓库支持，真实性不足，但客户经理并未对此进行核实，也就未能发现这些贷款资金的真实用途。后经银行催收人员了解，该笔资金实际被借款人配偶挪用于民间借贷。　　4.风险预警机制不够全面，对部分风险信号未能及时发现和处置。借款人在A银行申请贷款的同时，其配偶亦在他行同时申请了一笔160万元的贷款，家庭负债大幅增加，而A银行却未能及时发现和采取风险防范措施。　　案例二：　　借款人李某，女，在B银行贷款480万元。配偶张某原在当地为某管材有限公司某区总代理商打工，2005年开始自立门户经营建材、五金生意，2010年注册了一家水电物资商场，属个体工商户，地址在某商业街。调查报告显示，其年销售额为4000万元。该笔贷款的抵押物是建于2008年的一座6层临街商住楼，1层为商铺，当时用作借款人仓库，2-6层为住宅，抵押部分为1-4、6层。负债方面，截至当年5月，张某在银行贷款余额共有412万元，共有信用卡额度15万元。当年12月，客户未归还当期本息并失去联系，剩余467万元本金成为不良贷款。　　该笔贷款出现风险的直接原因是借款人家庭负债沉重，且频繁参与民间借贷，在商场经营业绩持续下滑的背景下，难堪重负，最终出现资金链断裂。　　而B银行的贷款“三查”同样存在着较多问题：　　1.贷前调查阶段，B银行未对借款人周边朋友和亲戚进行必要的走访。后来，B银行在催收过程中发现借款人周边人员对借款人参与民间借贷的情况较为了解，如果贷前调查时能对这些情况多加了解，该笔不良贷款就极有可能被避免。　　2.贷中阶段，审批人员未进行现场调查，而是仅根据客户经理上报资料的进行审批，对于借款人的人品、当地口碑和民间融资情况等无法深入了解，也很难准确识别借款人账户流水与其经营情况的匹配度等关键信息，导致最终无法准确判断该笔授信潜在的信用风险水平。　　3.贷后阶段，由于小微企业贷款存在金额小、笔数多等特点，B银行受人手所限，多个岗位均为兼岗，贷后管理工作无法做到像对公企业一样细致。虽然B银行客户经理在风险发生前的两个月均对该客户进行了现场走访，但只是走马观花，未能有效识别客户风险信号。　　从以上案例中，我们可以深刻体会到贷款“三查”对于小微企业贷款的重要性，可以毫不夸张地说，贷款“三查”之于小微企业贷款，可以达到“基础不牢、地动山摇”的影响程度。
　　贷前调查“软硬结合”，去伪存真。　　贷前调查是小微企业贷款 “三查”的重中之重，因此，有效识别信息的“真伪”是银行每个贷前调查人员必须掌握的基本技能。建议银行贷前调查人员在叙作业务时，可以从以下几方面入手，去伪存真，抽丝剥茧，逐步还原借款人的真实现状：　　1.“听”，即若条件允许应尽量去生产销售的一线进行调查，先听取借款申请人的介绍讲述，引导客户主动介绍公司的经营、生产、销售情况，并对重点问题进行询问或深入交流，对客户有一个初步的了解和判断。　　2.“查”，即要查实借款人的相关资料，并要求全部查验原件，保证资料的表面真实性。　　3.“核”，即要对资料内容、抵质押物情况、保证人情况等进行核实。通过核实，要对借款主体的经营情况、借款用途的合法合规性等进行了解并做出判断。银行“流水”是贷前调查需搜集的必要材料，但对流水核查的方式不仅限于“亲见银行打印”等，还需对原始的进货发票、凭证、记帐流水等进行核实。另外，还需对企业主要供应商、销售商的结算量进行核实，以验证客户经营的真实现状。　　4.“析”，即要通过上述查核手段，对借款人的经营效益及贷款风险进行综合分析，做出贷与不贷、贷多贷少、贷长贷短的评价和判断，而不是盲目地以“押”定贷，以“流水”定额度。　　除此之外，在当前风险高发的市场环境下，贷前调查还要做到“软硬兼施”、综合判断，即既要重视所收集的客观资料，如数据、流水、税单等“硬性”方面，又要重视行业评价、邻里口碑等难以用数据、文字反映的“软性”因素，利用“硬”性资料的准确性，结合“软性”资料的灵活性，对借款人的情况做出客观、全面的评价。
　　贷中调查勤走访，防民贷。　　贷中方面，审贷人员也应适当加强现场调查，如对借款人周边朋友和上下游合作伙伴的走访，便可很大程度地降低借款人因人品、虚假或参与民间借贷而发生不良的概率，因此建议银行可将客户经理与审批人员的现场走访纳入“三查”模板，作为规定动作加以要求。此外，尽管小微企业贷款的借款主体是个人，但其还款能力主要还是受经营主体的经营业绩影响，因此经营主体的贷款卡和企业征信记录等也应作为“三查”模板的必查项。最后，鉴于目前民间借贷的普遍性与负面影响，建议银行对于借款人流水中出现“借款”、“还款”等敏感字样的情况应深入调查，在排除涉及民间借贷的可能性后方能给予授信。
　　贷后调查依经验，看症结。　　贷后方面，要在批量风险预警机制的基础上，根据小微企业贷款业务的特点，适当加大“个性化”风险排查力度。有银行从业人员根据多年从业“教训”，总结出小微企业的几大症结，分别为：　　第一种症结：盲目投资，无序扩张。该种症结又分为两种情况：第一种情况是在小微企业起步阶段，小微企业主存在经营定位不清晰，经营无方向的弱点，什么赚钱投什么，什么赚钱干什么；第二种情况是在小微企业发展上升阶段，个别小微企业主有了较多积累，于是对企业和自身能力具有了“超强”信心，从而进入“多元化”经营时代。 很多小微企业主开饭店、投矿产、开发地产……连锁一片一片开，经营一串连一串，无规划、无分析，无序扩张。企业经营表面上“红红火火”，实质上各方面管理无法跟上，投入产出不成比例，最终往往从失控走向失败。　　第二种症结：广泛融资，无度借款。个别小微企业主融资无规模、借款无上限，多家融资、多处融资。借入资金量远超出企业的经营规模和还款能力，资金周转十分紧张，银行不抽贷时还能勉强维持，一旦一家抽贷，立马走向崩溃。　　第三种症结：高息借贷，饮鸩止渴。该种症结也分为两种情况：第一种情况是 “自寻死路”，在当前小微企业 “融资难”的情况下，小微企业主之间有短期、小额的资金拆借行为实属正常，但部分小微企业主出于实业经营太辛苦、利润增长太慢的考虑，最后做起了资金生意，甚至挪用银行贷款用于民间借贷，极易因“下游”借款方无法按时还款而受到牵连，走入万劫不复的深渊；第二种情况是 “被逼无奈”，个别小微企业主，因临时资金周转困难，本想借“高息”资金暂时缓解企业经营危机，不料却进入高息“死循环”，最终因财务负担过重而被拖垮。　　第四种症结：鞠躬尽瘁，病而后已。个别小微企业主出于节约成本的考虑，在经营上尽心尽力、事必躬亲，甚至集管理、营销、司机、会计等多种角色为一身，夜以继日，最后导致自身身体健康出现问题，企业就此失去支柱，全盘皆输。　　第五种症结：缺乏规划、资金错配。个别小微企业主对企业的资金安排无长远计划，不是买入固定资产（办公场所）长期占用流动资金，就是对账期过于乐观，往往由于资金期限错配、回款不畅等原因导致资金链断裂，企业倒闭。　　第六种症结：内讧内耗，抽空企业。个别合伙制小微企业的股东之间相互不信任，或对其他股东的经营策略不认可，引起内讧，常常出现中途撤资，甚至合伙人相互设局的情况，最终导致企业走向失败。　　第七种症结：担保拖累，殃及池鱼。小微企业主经营中相互“抱团”取暖，互相支持是一种普遍现象，但也有个别小微业主仅凭江湖“意气”，不考虑后果和法律责任出具过多担保，最后常常因担保代偿而被拖入绝境。　　第八种症结：仅靠关系，渠道单一。个别小微业主本身经营规模不大，产品竞争力一般，仅依靠单一固定合作“关系”维持经营，经营集中度风险过高。一旦关键下游或“关系”渠道出现问题，企业便会立刻失去正常经营能力，导致经营失败。　　第九种症结：不良嗜好，损害企业。部分小微企业主或股东存在不良嗜好或在经营企业过程中沾染上黄赌毒等不良习气，造成无心经营或经营业绩持续下滑，最终拖垮企业。　　这些症结部分都可以在贷前调查或贷中审查中发现蛛丝马迹，然后在及时或精准的贷后检查中准确加以甄别。因此，银行的客户经理应与贷后管理人员积极配合，加强有针对性的风险预警与排查，对于此类风险信号尽量做到早发现、早预警、早处置。
责任编辑：杜琰 SF007
　　金融业创新层出不穷，行业发展面临挑战与机遇。银行频道官方公众号“金融e观察”(微信号：sinaeguancha)，将为您提供客观及时的新闻精粹，分享独家、深度、专业的评论点睛。