企业获取流动资金（授信额度）的新套路_银行保函_新浪博客
企业获取流动资金（授信额度）的新套路
本文保函专家（）原创，禁止抄袭。违者追究法律责任，。
相信很多企业的朋友都有去银行咨询或办理授信额度的经历，得到的答复要么是固定资产作抵押，要么是开个对公账户走账一年以上，可是结果往往是普通民营企业并无足额固定资产，走账一年以后才发现当初的客户经理已经转岗或离职，要么就是授信额度的政策已经改变，呵呵，总之就是不给！倘若是什么500强，或是国有背景的企业就不同了，大把的钞票几乎送给你，利息几乎没有，做什么都行，甚至拿去放高利贷也可以！世态若此，无可奈何，锦上添花易，雪中送炭难！
民营企业最关心莫非流动资金了，本篇列举一个实际的案例，为各位朋友做一个参考，希望有所裨益。
案例：乙方（水泥销售公司）中标了甲方（中铁某局铁路指挥部）的水泥供应标段，中标通知书已经签发，3000万的合同签署在即，但是甲方要求乙方向其提供一份300万（合同价10%）的银行开具的履约保函或电汇到甲方指定的保证金专户里面，保证期限为一年，方可签署合同。
电汇这么大数额到保证金专户，进去容易，出来难啊，退保的程序各位老江湖们应该是领教过的，这里不赘述，以免有诽谤之嫌！所以在电汇和保函面前，各乙方肯定是会选保函。
乙方为了这个项目，采购原材料、各项人工费用、管理费用、活动费用，已经有很大的资金压力，在银行的不多的贷款额度早已用在另一个项目上，流动资金本来就是紧巴巴的，现在老板在想这项目做完，利润还是很可观的，所以东拼西凑，哪怕分点业务给同行，甚至借高利贷也要含泪做完！所以最后，凑了300万押到银行，开了相应的保函交给了甲方，签署了该合同！但是问题来了，不到一个月，又有了一个大项目，2000万的合同又来了，这次要200万保证金，算下来，利润也很大，可就是没足够的资金，上次的那帮兄弟还没还，这次怎么开口？最后眼睁睁的看这项目被别人拿下了！
这是经常发生的场景，因为流动资金不足，不敢贸然接项目，因为保证金压的太久，不敢接项目、因为资金压得太多，不敢接项目！没项目企业难过，有了项目老板更难过！
其实，一切都是套路！懂得套路的朋友其实根本不必发愁。
直接去银行存全额保证金开过保函的朋友应该非常清楚。
1，很多银行不具备开保函的资质，开不了保函；
2，小金额的保函很多银行不愿意受理，因为保函业务属于银行的表外业务，
不计入银行的资产负债表，收费很低，所以银行爱理不理，这样是人之常情，笔者向很多在银行工作的朋友咨询过班里的流程，得知所以客户经理主观不愿意，因为不论金额多少，审批流程都是一样的，复杂程度一样，各种签字，各种录系统，确实麻烦啊，最后收你个300块不到，所以心情不好，态度不佳可想而知！
3，资料准备的太繁琐了，太多了，没开户的要求先开户，等个至少一星期先，要申请授信额度，至少又是1周，最后事情一乱，资料来回修改送递个几次，心情差不多也坏了。
所以很多时候，各位老板一想，算了把，省的折腾，电汇给甲方好了，甲方笑了！事情解决了。
扯远了，该说正题了，正确的做法其实委托给专业的工程担保公司去办理这个事情，并不仅仅是因为操作效率和服务态度的问题，而是事实上可以降低很大的资金成本！！！且听笔者分析如下：
上述案例中300万的履约保函，如果企业直接到银行开的成本，300万存到银行，收费费可能不到6000（千分之二），而且能收到一年定存的的利息，是不是赚了呢？是不是赚了这个问题，那些东拼西凑才搞到300万的乙方心里很清楚，里面可能有同行的分润，亲戚的红包、金融公司的利息，民间的高利贷！
如果通过工程担保公司去办理呢？首先可能你只需要存60万（担保金额的20%）到指定银行，手续费支付7.5万（担保金额2.5%）差不多了，这个费用到底高不高呢？这个问题我想各位乙方老板心里也很清楚，60万是自己的，没有去借钱，省下的流动资金又可以接一个大项目了，有些朋友觉得7.5万给了出去心里不舒服，那么我可以告诉你一个简单的方法，剩余240万你可以随便找一个年化6%收益的低风险基金一下玩玩，收益14.4万，不用谢我。
好了，现在很多朋友可能会怀疑自己的企业既无提供抵押，又不是什么知名大企业，甚至没有在该行开户，银行会办理么？担保公司会受理担保么？
其实不需担心，自2004年国务院推行工程担保试行办法之后，2006年深圳首先掀起工程担保之风，笔者自从2008年正式踏足该行业，面对各种类型的保函业务，发现该行业的风险概率极低，客户违约概率几乎为零。对于申请的门槛，虽然有着一定的门槛，但我可以负责任的说，凡是符合招标标准的申请人，成立的时间超过一年，正常经营，无重大诉讼案件及其他特殊问题，均可以通过！现在说下具体的办理方案和条件。
第一，要选择一家合理的公司。
目前全国能够从事并且专业从事工程担保业务的公司仅有10多家，且绝大部分位于深圳。外地的大多为深圳公司的一些分公司办事处等，甚至有很多仅仅是中介咨询公司，最后的项目申报还是要回到深圳处理，经常办理保函的朋友会发现绝大多数的保函出具人落款都是深圳的某银行支行。
2、 保函的业务种类分为两种，
一种是建筑安装类，上述10多家公司均可以办理，但是仅限具备国家建设局颁发的专业二级承包及以上的资质的公司；另一种为经济合同类（供货类），目前据笔者了解仅有3家公司可以真正有资格并愿意从事此类保函的办理，申请人可以没有上述资质要求，一样可以在银行办理保函，可以免除大部分保证金。
针对案例中的项目，乙方为水泥销售的贸易公司，当然不具备建设局的各项资质，势必找到上述的公司方可以办理。
有兴趣或有需要的朋友可以联系保函之家（，同微信）。
第二步、准备相关的材料。
银行会对每一份资料进行严格的审阅，所以提供的的资料务必严谨和完整，现提供一份资料清单给大家，仅供参考。
投标保函的资料非常之简单，仅需招标文件电子版和企业的营业执照复印件，最快当（工作日）就可以办好，全国范围均可以办理。
投标保函以外的保函如履约保函、预付款保函、质量保函等的资料如下：
A、企业的基础资料：
1，申请人营业执照(正副本)、税务登记证、组织机构代码证(正副本)、资质证书、安全生产许可证、开户许可证；
2、公司简介、法人代表的简历、工商查询单、公司章程、验资报告。
3、前三年审计报告及近三个月财报、近三月主要账户银行对账单、上年度纳税证明及近三个月纳税凭证。
B、项目的基础资料：
1，中标通知书。
2，招标文件。
3，合同或合同模板（未签订则提供）
C、相关签约资料
与工程担保公司、与银行签订的合同均有固定模板，工程担保公司的客户经理会提供的
若需咨询更多事宜欢迎联系笔者（同微信）
第三步、根据项目在合作银行开户（有些项目可以做到完全不需要保证金，可以不需要开户），存部分保证金（一般仅为担保金额0-30%），实现成功申请授信额度。
第四步、付手续费给工程担保公司，坐等出保函。
也就是说文章开头的案例中最终的条件：实际上乙方是存了60万在银行（20%），银行为其开具了300玩的履约保函，乙方支付了7.5万给工程担保公司，省掉了240万的保证金。
如果乙方是个拥有建设局颁发的专业二级承包资质的公司，条件可能会是：仅需支付工程担保公司7.5万的手续费，银行直接为其开具300的履约保函，无需在银行开户。
本文保函专家（）原创，禁止抄袭。违者追究法律责任，。
另外一篇保函务实解答。
1、投标保函怎么办理？
答：根据招标人招标文件里的要求，如果招标文件里有要求一定要出银行的保函，那你可以委托君盛泰帮你去银行办理，一般我司都是打全额保证金到银行，银行出具保函。如果招标文件里有条文说明担保公司保函与银行保函均可的话，建议客户最好采用担保公司的保函，这样成本要低些，担保费也相应会降低。
2、办理投标保函有什么作用?
答：保函可以替代现金保证金，可以减少贵公司的资金压力，用更多的资金去建设工程项目。而且由我们担保公司帮你办理，速度快、资料少，又能省去你很多事。
3、我们一般都在银行办理？
答：如果您选择我司君盛泰代办，我们是专业做工程担保的，可以为您省去很多时间，且办理速度更快.我司是跟四大国有银行合作，主要与建设银行合作，信誉好。
4、免保证金?免资料?是怎么办理的?
答：就是指你们不用出任何保证金，办理保函的保证金由我们公司帮你代垫，如果是我们垫全额保证的话你们可以免提供很多资料，只需提供基本资料就好了。
5、保证金怎么收取?是多少？通过什么方式收取？
答：保证金我们是根据不同的情况来收取，主要是看企业资质，工程性质、工程难易程度以及项目的风险大小等等.打入我公司的保证金冻结帐户即可。也可以打入您公司在银行开立的保证金冻结帐户，但是这样的话就要麻烦一些，你必须申请在业务受理行开立一个新的保证金冻结帐户，申请这个帐户需要一定的工作日，而且申请成功后，三个工作日后才能启用，这样就延误了你办理保函的时间。
6、如何确认银行保函的真实性?
答：每份保函都有编号，你们可以去开立保函的银行去查询.或通过网站确认.或电话查询。
7、你们公司跟哪些银行有合作关系？
答：我们主要跟建行，浦发银行，珠江银行等都有合作关系。
8、特殊格式的保函是否需要提前跟银行确认？
答：特殊格式的保函，首先我公司风控部要审核，风控部通过后再发电子档到银行审核，银行经法律部门审核通过后才能办理。
9、什么是敞口式保函？什么分离式保函？
答：所谓“敞口”，就是指授信中，现金没有完全覆盖银行风险的部分，例如，一个100万的银行履约保函，如果直接押100万现金到银行，那么就没有敞口，，如果只押30％的现金，剩余的70％就是敞口，以这种形式办出来的保函就属敞口式保函。根据中国的银行政策，如果不是ＡＡＡ级的好客户，那么70％的敞口，必须有担保或抵押。
“分离式”是指由我们公司作为申请人向银行申请办理保函，客户作为反担保方，以这种形式申请办理保函，如果是由客户提供资料，我们公司出全额保证金或是客户出全额保证金，都不属于分离式。
10、什么是骑缝章？
答：如果是一页纸，盖章一般就盖在下面落款之处，如果有很多面呢？为了证实这么多页都是一个文件，那么除了在最后一页落款处盖章，还要把第一页至最后一页，像扇子一样摊开，在摊开的地方盖章，这个章要覆盖所有的页，每一页都有这个章的一部分，这样的章就叫骑缝章。
11、什么是银行授信？授信额度又是什么？
答：银行授信就是指银行给企业或个人的贷款、开保函、开信用证明、开银行承兑汇票等的统称。企业买支票、转帐等属普通结算，不是授信。
授信额度，是指银行根据企业的注册资金、信誉、经营状况等，核定授信业务的存量管理指标。企业可以在额度内办理各项授信业务。
12、办理一笔履约保函一般来讲，需要多少个工作日？
答：办理一笔履约保函一般需要10个工作日，10个工作日为资料提交齐全后，如中途有资料不足或资料需要更改的都不能算做资料提交齐全。
13、有授信额度的客户是否可以直接出保函？
答：分两种：一
、如果客户的授信额度是由现金放大而来，银行会根据企业的相关情况，给予审批，在额度内不需要再打现金保证金，直接在额度内办理保函。二
、客户的额度并非由现金保证金放大而至，只是一个虚拟的数字，那么客户就必须再打现金保证金到银行，保证金金额大小由银行根据企业的情况进行审批。
14、如果申请人在银行有额度，客户不使用额度能否办理？
答：不能，申请人在银行有额度，如果在同一银行办理就必须使用额度。若额度已用完，需重新再申请增加额度后，才能办理。
15、什么是切割额度？
答：当发生多头授信的情况时，有时又需要在同银行的其他支行办理业务，此时就要切割额度，所谓切割额度，就是说某某建筑公司，在建设银行的杭州西支行有授信额度，那么，某某建筑公司在建设银行上海徐家汇支行办授信，上海徐家汇支行就要去建设银行的杭州西湖支行把某某建筑公司在西湖支行的额度切过来，切过来以后，上海徐家汇支行才能给某某建筑公司办理授信。业务员在与客户沟通时应该了解一下客户曾经合作过的银行，例如是否在建设银行贷款了，是否在建设银行有授信啊！
16、什么是多头授信？
答：打个比方，某某建筑公司已经在建设银行的杭州西湖支行有授信，此时，某某建筑公司如果去建设银行其它支行办理授信业务，就会发生多头授信，每个银行为了更好的管理，避免内部摩擦和业务混乱，都不允许多头授信。
17、贷款卡是什么，有密码吗？
答：贷款卡是企业向当地人民银行申请，由人民银行发给企业的一张卡，用途是企业在银行授信的管理（信息登记记录的信息）；任何贷款卡都是一样的，只是卡号不同，每一个贷款卡都会连带一个密码，一般说来，这个密码都是开卡的时候人民银行给的通用的一个密码，银行可以上银行内部贷款卡管理系统网络，输入贷款卡号和密码就可以查询到企业的贷款信息，贷款贷了多少，是否有不良记录贷款的期限是多长等等，可以详细的了解到企业的负债情况，有些客户会修改密码，那么，银行不知道新的密码，就无法查询到企业的授信信息，此时，银行就会要求客户提供新密码。
18、什么是工商查询单？
答：工商查询单是去企业注册地的工商局打印出来的，例如，在南京注册的建筑公司，就要去南京的工商局打印；工商查询单的作用，是让银行了解公司最新的工商信息，工商查询单的内容是公司的工商信息，例如股东结构，董事长和监事名单等。
19、什么是近期财务报表？
答：“近期”指的是办业务时的近期，例如，向银行申请办保函是7月份，那么6月份的报表，5月份的报表都是近期的，有些公司只有季度报表，那么，就提供3月份的报表。
20、一般情况下，是签订了施工合同后再开保函还是开了保函再签施工合同？
答：一般情况下，都是签了施工合同再开立保函，但是有些工程，只有客户在提交银行履约保函之后，才会签署施工合同，此时的“施工合同”，其实要的是中标后即将签署的施工合同范本，施工合同的范本，很多时候都是采用建设部规定的施工合同范本，也有业主要求客户拿了保函才签合同的情况。
21、什么是下浮比率？
答： 下浮比率，就是中标价与标底价的差额部分与中标价的比率。
22、什么是负债、负债率？
答：负债，就是企业欠的、要还的钱，包括银行贷款、欠别人的材料款、欠别人的加工费等等。
负债率，就是一个比率，就像一个班级的男女生的比率一样，如果有20个男生，30个女生，男女比就是2：3，男生占总人数的比率就是40%。负债率，例如企业总资产有1000万，负债有600万，那么负债率就是60%。
23、企业负债率高会不会影响审批？
答：当然会，因为企业负债率高了，就蕴藏着财务风险，银行就会非常谨慎
24、贷款卡有不良记录会不会影响审批？
答：当然会，在银行办理授信业务时，都要提供贷款卡，来查看申请人在银行是否有不良记录，如贷款未按期还款，或贷款利息未还等等，都会影响审批。
25、客户是否可以不找担保公司而直接找银行开具保函？
答：能，1、客户自己在银行有额度，在额度内办理。2、客户在银行没有额度，打全额保证金到银行来办理保函业务。
26、什么是管户权？
答：管户权：是指在客户第一次与银行合作办理担保业务，且有实际的业务关系时，在银行业务系统中生成记录，管户权是其中一项，管户权默认为办理此项业务的所属银行。例如：某某建筑公司已经在建设银行振华支行办理过授信业务（开立保函），现在又转到建设银行国通支行去办理授信业务，国通支行就不能办理此业务，这是银行为了更好的管理，避免银行之间内部摩擦和业务混乱。
27、异地客户可否在深圳本地开户？
答：异地的客户可以在深圳本地开户，申请的帐户一般在3个工作日后才能启用。(人民银行审批时间)
28、保函原件是否需要退回我司注销？
答：保函原件是一定要退回我司注销的，银行是根据退回去的保函原件，才会把该笔保函冻结的资金解冻，所以收取客户部分保证金是必要的。另外保函原件不退回，我们依然存在着被索赔的可能性，
29、一般来讲，退还客户保证金、押金的期限是多久？
答：当客户把保函原件退还我公司,我公司在银行资金已经解冻的情况下,业务经办人写好申请5天内能将保证金、押金退还客户。
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表外业务具有以下几个特点
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表外业务是指商业银行从事的不列入资产负债表，但能影响银行当期损益的经营活动，它有狭义和广义之分。狭义的表外业务是指那些虽未列入资产负债表，但同表内的资产业务或负债业务关系密切的业务。广义的表外业务除包括上述狭义的表外业务外，还包括结算、代理、咨询等业务。表外项目也被称为“或有负债”和“或有资产”项目，或者叫“或有资产和负债”。表外业务的特点：不在商业银行的资产负债表中反映，也不占用银行的资金、银行在当中发挥代理人、被客户委托的身份；收入来源主要是服务费、手续费、管理费等。表外业务则的特点为创新的业务，风险较大，这些业务与表内的业务一般有密切的联系，在一定的条件下还可以转化表内的业务。
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商业银行有表外业务，普通公司有表外业务吗？比如金融衍生品，公司将这项归为哪一类？
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