重疾险真的是确诊即赔吗？重疾险真的是确诊即赔吗？小夏保典百家号各位朋友们大家好，很多朋友在刚拿到重大疾病保险合同的时候往往被那天书一般的条款所难倒，今天我们用5分钟的时间来带你看懂复杂的重大疾病保险合同。中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》必须包含最基础的25种，其他的基本都是各家保险公司另加的保障，有的公司有42种，甚至有100多种，不管重大疾病有多少类，合同约定的重大疾病按照赔付方式来看的话基本就是五类，搞懂这5类赔付规则那么我们很容易就能看懂合同。一、确诊即可赔付比如说恶性肿瘤，不管是不是接受了治疗也不管你治疗费用花了多少，一旦确诊那么是保多少赔多少的，比如如果我们保了50万，实际治疗只花了20万的话合同依然赔付50万。二、确诊并实施了手术，也就是光确诊是不行的，得确诊并且实施了手术。比如冠状动脉搭桥术：合同中明确说明，指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。再比如说重大器官移植，心脏瓣膜手术等等这些都是属于这一类的。三、确诊后维持一段时间，身体情况达成某一种状态才能理赔。比如合同中的脑中风后遗症：合同中明确规定指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。主要指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：1．一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；2．语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；3．自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。合同中的脑膜炎是一样的。四、包括确诊即陪也包括维持一段时间之后再理赔。比如重大疾病保险中的急性心肌梗塞：指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件，那么合同中呢一共列明了4种那么只要满足其中三种就可以了：1．典型临床表现，例如急性胸痛等；2．新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；3．心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；4．发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。如果满足了123项那就是确诊就赔，如果是满足了前三项中的两项那么还需要满足第四项 就是等待90天后达到相应指标再赔付。五、有多次赔付的重大疾病保险合同，会规定第一次赔付和第二次赔付的间隔时间，确诊后如果死亡就没有第二次第三次赔付，这一点我们购买多次理赔的保险合同时要重点关注。那么讲到这里你也许会问，这个重大疾病保险合同理赔的条件还是比较苛刻的，是不是每家公司都一样呢？答案是肯定的，每家公司的重大疾病保险合同基本都是大同小异，理赔苛刻的原因呢是因为重大疾病保险是遵循高额损失优先原则，主要是对一些不可逆疾病病后的经济补偿，如果只是轻度的疾病不影响我们的工作能力我们可以通过医疗保险解决，你也可以在购买重大疾病保险的时候选择附加轻症去解决。所以要想一份完整的保障体系我们是需要结合社保，医疗保险，重大疾病保险和人寿保险进行组合购买，才能起到真正的保障作用的。看完本期节目以后你再去看天书一般的重大疾病保险合同是不是一下子清楚很多了呢？好了本期节目就到此结束了，希望能够帮到你，你的每一次转发和关注都是我们前进的动力，我们下期再见。本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。小夏保典百家号最近更新：简介:保险界清流，带你重新认识保险作者最新文章相关文章“3000块的保险，微信只卖350，我该买吗？”“3000块的保险，微信只卖350，我该买吗？”勇哥论金百家号“3000块的保险，微信只卖350，我该买吗？”这两天，后台收到一位朋友的求助，这条求助强烈吸引了我们的兴趣。若真如这朋友所说，一样的保险十分之一的价格，微信这是放大招了？仔细一问，原来就是最近微信上线的爆款重疾险。确实很火，火到每天都能收到了很多小伙伴询问，问产品怎么样，能不能买。今天，我们就郑重地聊一聊，这个爆款重疾险到底怎么样，重疾险应该怎么挑！这是个怎样的产品？在微信功能区找到“保险服务”，点开就进到了微医保界面。微医保是腾讯开发的一款保险小程序，爆款重疾险是其中的一个产品。能保100种重疾，一旦确诊一次性给你现金，是10万、30万还是50万，可以在投保的时候自己定。最大的三个亮点：1）真的很便宜！成年人一年仅需几百元就能买到30-50万保额！2）续保条件宽松相对于其他短期险，这款重疾险的续保条件已经非常宽松了。首先，条款中承诺了不会因为你身体健康状况的变化而单独调整保费。其次，续保时，保额能维持不变。也就是说30岁投保50万保额，续保到了60岁依然可以维持50万保额不变。（很福利了，毕竟如果60岁再投，就只能保10万）3）医疗资源增值服务我们发现，除了产品，微医保重疾险还提供了重疾快速就医服务。简单的说，就是不用你再辛苦到处托人，直接帮你预约专家、陪你看病、安排住院和手术。在医疗资源越来越稀缺的今天，这个服务可以说很良心了，至少能少欠一份人情。这个产品究竟能不能买？答：还是要看自身需求！看似性价比很高，但如果不看需求盲目买，反而可能会留下隐患。1、存在产品下架的风险诚然，价格低是微医保重疾险最大的亮点。不过一般的重疾险动辄几千上万元，为什么它会这么便宜呢？很重要的一个原因：它是短期险，一年一续保。但凡承诺“续保到xx岁”的，多数都是一年一买的短期险，合同都是一年一签。短期险的最大不足就是：一旦产品停售下架，就无法续保了。“保证续保到100岁”，但如果下架了，这个保证又如何作数？我们咨询了腾讯智能客服之后，得到委婉的答复，却更印证了这种不确定性。2、不同于长期险，价格会随着年龄上涨除了下架之外，短期险还有个重要的不足，就是价格有变动的可能性。对短期险而言，不仅续保的价格会随着年龄增长而上涨，而且存在整体费率都上调的可能性。不信？腾讯客服告诉你：我们拿一款长期重疾险和微医保的重疾险做个对比分析，看看保费的走势和变化。以30岁男性购买10万保额为例。短期险交一年保一年，一直交到60岁；长期险缴费20年保30年，也到60岁。由于微医保重疾险没有公布续保的保费表，所以这里先假设续保保费=首年保费。（实际情况续保的保费可能更高）红色为长期重疾险（缴费20年），蓝色为微医保重疾险横轴（X）是年龄，纵轴（Y）是每年的保费金额可以明显看到，短期险的保费，呈现每5年阶梯式迅速爬升；而长期险的保费则在交费内恒定不变。用X乘以Y也即曲线框出的色块的面积，就等于我们累积所交的总保费，从同样为30年的保障期来看，短期险的总保费反而比长期险还要高。（蓝色和红色的面积大小关系几乎一目了然）结果，短期险看似低价，长期来算却并不便宜。而且如腾讯客服所言，遇到理赔率升高、医疗通胀等情况，保险公司还可能会提高整体费率，也就相当于图中蓝色曲线整体上移，那时二者的差距就更大了。所以，短期险，就是保短期。硬拿短期险保长期，保险都不保险了。重疾险怎么选，短期？长期？答：长期重疾险是基础，是前提；短期重疾险做补充，锦上添花。微医保重疾险这类短期险，更适合以下人群：1）暂时没有稳定收入来源的比如在校或者刚毕业的大学生，或是正经历失业，如果想给自己这个阶段配置一些保障，短期险是很好的过渡选择。2）预算非常紧张的比如刚刚背上房贷、生了孩子，家庭责任重大但现金流却不太乐观。这时候买短期险也是最好的应急策略。等过了两三年，经济压力缓解了，再及时补充长期险。3）已有长期保障，想要增加保额的其实最好的方式也就是长期险+短期险的综合配置。不论是长期险还是短期险，发生重疾时可以叠加赔付的，长期险织好锦，短期险绣朵花。举个例子，35岁的M先生已经有30万长期重疾险。但考虑到孩子才10岁，担心重疾风险可能会影响到孩子的教育费用，觉得保额不够。他便可以选择短期险，给自己加30-50万的保额。等孩子大学毕业，再停掉不续保就好了。但如果你预算宽裕，或者是买第一份重疾险，仍然推荐你配置一款长期保障重疾险。对于短期险，现在我们年轻，也健康，保费自然便宜。但到四五十岁，产品一旦下架，那个时候身体什么情况真的不好保证。那时再找其他重疾险，还得重新做健康评估，能不能买都得打个问号。但对于长期险来说，一份合同签订后，几十年甚至终身有效。即便是身体变差，产品下架，费率上升，哪怕公司经营不善，这些风险都只对新投保的人有影响，对我们已经签了合同的没有影响。所以，作为未来所有保险的底衬，长期险显然更加可靠。至于是保障60/70岁，还是保到终身？我们之前详细科普过，也可以参考：- The End -本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。勇哥论金百家号最近更新：简介:入市有风险，入市需谨慎作者最新文章相关文章是不是该购买多次赔付的重疾险？_香港保险科普_传送门
是不是该购买多次赔付的重疾险？
精算师Alex
香港保险科普
如果您喜欢我们的文章，欢迎关注我们，谢谢！保险市场的残酷竞争，使得保险公司要不断“玩儿出新花样”来保证产品的竞争力，「多次赔付的重疾险」就是目前这种环境下的产物。那到底是不是该购买多次赔付的重疾险呢？有一部分想要买保险的人有着比较“敏感”的风险意识：大家想要全面武装自己的保障，而不想给未来留下任何的隐患。顺应了消费者的这种心理，「多次赔付的重疾险」就应运而生：理赔过一次重疾了，还担心以后会再患重疾？OK，我们这个产品可以再多赔一次。这种产品的设计思路，从本质上来看是很好的。只不过，大多数的保险公司是很精明的，他们将经济学中的「差别定价法」运用地炉火纯青：对于这种有着“敏感”风险意识的消费者群体，我们要极力压榨他们身上的剩余价值。于是，保险公司就开发出了这种比“基础版”贵30%-50%，但是可以多次赔付的“升级版”重疾险。其实，这种重疾险的价格如果对理赔不加设其他限制条件，能真正让受益人获得多次赔偿（尤其是对复发率极高的癌症），也是可以让人接受的。但是，目前市面上大多数的多次赔付重疾险，都藏有两个致命陷阱，一个是「五年癌症等候期」，另一个是「重疾分组赔偿」。在这两个条件的限制下，花了较大成本购买的「多次赔偿」这一功能几乎变成了一个没有实际作用的“噱头”。今天，我们就来谈一谈，是不是应该购买多次赔付的重疾险，以及什么样的多次赔付重疾险是值得购买的。原创声明：本公众号之文章，除有特殊注明，均为原创。希望大家尊重作者的劳动成果，不要剽窃，谢谢合作。五年癌症等候期首先，我们来看一下大多数的「多次赔付重疾险」对于癌症多次赔付的限制：*来源：保诚「危疾加倍保」产品介绍通俗地解释一下上面的这段文字，就是：两次索赔癌症之间必须间隔五年以上；索赔的癌症必须属于不同的器官（因此复发或者一直未治愈并不包括在内）；因癌症而索赔第二次时，必须是由之前完全治愈的患癌器官复发扩散而引起的。大家可能并不理解这个「五年癌症等候期」有多坑，于是我给大家找了一段资料：五年生存率系指某种肿瘤经过各种综合治疗后，生存五年以上的比例。用五年生存率表达有其一定的科学性。某种肿瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，其中的一部分人可能因肿瘤进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后三年之内，约占80%；少部分发生在根治后五年之内，约占10%。所以，各种肿瘤根治术后五年内不复发，再次复发的机会就很少了，故常用五年生存率表示各种癌症的疗效。*来源：百度百科大家应该可以理解为什么这种多次赔偿的重疾险要设置「五年癌症等候期」这一限制了吧！因为一旦过了五年，复发的概率就很小了，可以说根本用不上这种癌症的多次赔付功能。而且，要符合赔偿的条件，第二次患癌症的器官必须是另外一个完全不同的器官，并且是由之前完全治愈的患癌器官复发扩散引起的，这几点在我看来，难度不是“一点点大”。重疾分组赔偿其次，重疾的多次赔偿，必须要属于不同的器官组别。一般的重疾都分为以下几个组别：癌症心脏有关疾病神经系统有关疾病器官衰竭有关疾病其他一般来讲，除了癌症可以多次赔偿以外，其余各组的重疾，每一组仅限赔偿一次。因此，我们可以想象，如果一个人想要获得多次的重疾赔付，是需要经历多大的痛苦和磨难：患了癌症，再患心脏病，最后再得中风……给大家看个例子，是号称可以获得最多1000%赔偿的产品光大永明危疾「至尊保」产品介绍中的案例：6次！案例中的受保人一生中总共患得6次不同的严重疾病，终于体现了自己购买这份多次赔付重疾险的优势！我特别佩服产品企划部的编辑，能够“编造”出如此“真实”的案例。其实，重疾之所以为重疾，就是因为重疾所能造成的死亡率是相当高的。在医学不够发达的年代，任何一次重疾几乎就等于宣告了患者的死亡。在当今社会，即使医学技术再高超、再发达，能从一次重疾中康复回来，也已经是九死一生了，哪里还有精力去继续“体验”更多的重疾呢？总结除了患癌症外，患其他的重疾在人的一生中已经算是一个小概率事件，而连续发生小概率事件，同时还要满足那么严苛的限制条件，从概率的角度来讲，几乎是不可能的。因此，大家在考虑「多次赔付的重疾险」的时候，一定要谨慎，想一想自己是不是愿意为了最后额外的一点点保障，来支付一笔较大的金额。我个人建议，如果这种含多次赔付的重疾险真的比“基础版”贵30%-50%，倒不如交同样的保费，把“基础版”的重疾险保额提高30%-50%，以保证在第一次理赔时能够获得更多的赔偿，把第一次治疗时盈余的钱储存起来，来应对以后的风险。不过，是不是所有「多次赔付的重疾险」都不值得推荐呢？其实目前市面上还是有一款「多次赔付的重疾险」是值得大家考虑的，那就是香港友邦日新出的。这个产品最大的特点就是，废除了坑人的「五年癌症等候期」，将癌症多次赔偿的间隔缩减为三年，而且理赔的条件大大放宽，无论受保人(1)癌症未痊愈，(2)癌症复发，(3)癌症扩散，或是(4)有新癌症确诊，都可以获得理赔。更重要的是，“加强版”的保费，仅仅比“基础版”贵了8%而已。要我说，一家好的保险公司，应该从消费者的需求出发，去开发更“亲民”的保险产品，而不是精明地用“差别定价法”来压榨消费者的剩余价值。保险公司赚钱固然重要，但是身处保险这样一个行业，应该表现出一点应有的大义，这样才能体现出保险公司存在的意义。免责声明：香港保险科普（本微信平台）为第三方保险知识科普平台，并非为任何保险公司的官方微信平台。本平台的任何有关保险及投资产品的介绍均为个人的专业知识及观点，并不代表任何组织或公司。所有由于不正当使用本公众号文章而引起的利益纠纷，本公众号不承担任何法律责任。往期回顾 有关「香港保险科普」：有关香港保险：有关香港友邦：香港友邦保险产品：赴港投保准备：有关重疾与癌症：保险业要闻点评：保险知识科普：原创声明：本公众号之文章，除有特殊注明，均为原创（本人都是利用晚上与周末的休息时间来写文章）。最近发现有不少同业保险公众号未经授权，擅自剽窃我所写的文章，行为可耻，已投诉举报。希望大家尊重作者的劳动成果，如欲转载，请与我们联系，我们会将文章转载的授权与不含水印的文章配图一并提供，谢谢合作。香港保险科普∣专业介绍香港保险知识长按，识别二维码，加关注或添加微信账号tycope或wsword联系我们高级理财顾问与精算师为您解答疑惑
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