公积金贷款、商业贷款和组合贷款 有啥区别_必备知识_贷款攻略 - 融360
公积金政策
公积金贷款、商业贷款和组合贷款 有啥区别
　　买房常见的贷款方式就是公积金贷款、商业贷款和组合贷款，那么，你知道这三者之间的区别吗？它们之间的区别，主要体现在以下几点：
1、贷款利率不同
　　公积金贷款5年以上贷款利率为3.25%，产生的总利息低。
　　商业贷款，无折扣的情况下贷款利率为4.9%，贷款的总利息比较高。
　　组合贷款的贷款利率介于3.25%和4.9%之间，贷款的总利息相对适中。
2、贷款的额度不同
　　公积金的贷款额度受个人公积金缴存年限、余额的限制，此外，政策还规定了公积金的最高可贷款额度；组合贷款和商业贷款的贷款额度比公积金的贷款额度高。
　　因此，很多人在不够的情况下，选择组合贷款。
3、贷款的条件不同
　　商业贷款的要求是个人信用良好，没有不良征信记录，具备还款能力。只要是购买房屋，不管是普通住宅还是商住楼、别墅、写字楼，都可以采用商业贷款。
　　采用公积金贷款，也要求个人的信用良好，此外还有要求，就是自贷款之日起前6个月，个人的公积金账户须是连续正常且足额缴纳的。公积金贷款仅针对购买普通住宅的家庭，别墅等非普通住宅、商住楼等非住宅，是不可以使用公积金贷款的。
　　组合贷款则必须同时满足公积金贷款和商业贷款的要求。
　　此外，个人有公积金贷款未结清，不能再采用公积金贷款和组合贷款；而有商业贷款未结清，除开限购限贷因素外，还可以再采用商业贷款买房。还有一个问题就是，在很多城市买房，受到限制，自然组合贷款也是不行的；而商业贷款，则可以不受地方的限制。
4、贷款流程的繁简不同
　　商业贷款的流程相对简单，在银行申请商业贷款后，贷款很快就能发放下来。
　　公积金贷款的流程复杂，必须先到住房资金管理中心进行申请，中心进行审核后开始办理贷款，从申请到贷款发放，时间比较久。
　　组合贷款中商业贷款部分向贷款银行申请，公积金贷款部分向公积金中心申请，贷款发放的速度比公积金贷款和商业贷款都要慢。
5、资金来源不同
　　管理中心的资金来源于职工个人及所在单位缴存的住房公积金，可以简单理解为&取之于民，用之于民&。
　　商业贷款是以房产作为抵押物，向银行等金融机构获得一次性借款的交易。
　　组合贷款的资金则是来自于公积金中心和银行。
　　三种贷款方式各有利弊，买房的时候，要结合贷款的条件和自己的需求，选择适合自己的贷款方式。
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买房子可以用住房公积金和商贷组合贷款么
提示借贷有风险，选择需谨慎
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可以的。具体办理流程可以咨询贷款银行和公积金管理中心。组合贷款的申请：申请组合贷款，初审手续与公积金贷款相同；初审通过后，借款人到银行办理公积金贷款其它手续时，要按照银行要求填写商业贷款部分的借款申请表并办理有关手续；两部分贷款审批完成后，同时由银行拨付到售房单位帐户；在组合贷款中，公积金贷款和商业贷款的贷款期限、借款日期和还款日期都是相同的，只不过执行不同的利率。一、公积金贷款放款速度：2-3个月贷款额度：各地的要求不同，详细可咨询当地住房公积金管理中心。目前，北京地区个人最高可贷120万元，在上海市缴纳住房公积金的家庭，首套房个人最高贷款限额为50万元，广州公积金贷款个人额度最高为60万元，深圳市公积金贷款个人额度最高为50万元。贷款利率：5年以下2.75%,5年以上3.25%贷款期限：借款人的贷款期限最长可以计算到借款人70周岁，同时不得超过30年首付金额：首套房90平方米以下首付20%贷款要求：以北京为例（一）购政策性住房的借款:1、建立住房公积金账户&=12个月，2、申请贷款前6个月应足额连续缴存住房公积金3、申请贷款时处于缴存状态。（二）购非政策性住房：1、申请贷款前6个月应足额连续缴存住房公积金2、申请贷款时处于缴存状态。各地公积金贷款申请条件不同，详情请咨询当地公积金管理中心。二、商业贷款放款速度：办理商业按揭贷款时，从将产权证交给银行办理抵押到银行放款差不多需要2周时间,不同银行的进度可能会有不同。贷款额度：可贷额度=家庭月收入减去生活费用等开支后的还款能力/相应贷款年限的每万元月还款额例如：月收入1万元，月生活开支3000，贷款20年，按基准利率4.90%，用融360房贷计算器计算得出贷款1万元的月还款额为53.07可贷款额度=（）/53.07=131.9万元贷款利率：当前基准利率为4.9%贷款期限：借款人的贷款期限最长可以计算到借款人65周岁，同时不得超过30年首付金额：房屋总价的30%贷款要求：支付了规定比例的首付款（一般是大于等于所购房屋总价的30%）三、组合贷款放款速度：2-3个月以上贷款额度：比如房屋总价100万，要贷款70万，但是公积金最高额度只有50万，那么剩余20万可以选择商业贷款，组合贷款总的贷款额度不得超过70万贷款利率：所贷款项中的商业性个人住房贷款部分按照个人住房贷款利率执行，公积金贷款部分按照个人住房公积金贷款利率执行。贷款期限：商业性个人住房贷款部分按照商业贷款期限执行，公积金贷款部分按照个人住房公积金贷款期限执行。首付金额：按照商业贷款的首付30%缴纳贷款要求：同时符合公积金贷款和商业贷款的申请要求，一般是在个人贷款超过当地规定的公积金贷款的最高上限才使用的。
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您好，可以的。具体办理流程可以咨询贷款银行和公积金管理中心。组合贷款的申请：申请组合贷款，初审手续与公积金贷款相同；初审通过后，借款人到银行办理公积金贷款其它手续时，要按照银行要求填写商业贷款部分的借款申请表并办理有关手续；两部分贷款审批完成后，同时由银行拨付到售房单位帐户；在组合贷款中，公积金贷款和商业贷款的贷款期限、借款日期和还款日期都是相同的，只不过执行不同的利率。1.公积金贷款放款速度：2-3个月贷款额度：各地的要求不同，详细可咨询当地住房公积金管理中心。目前，北京地区个人最高可贷120万元，在上海市缴纳住房公积金的家庭，首套房个人最高贷款限额为50万元，广州公积金贷款个人额度最高为60万元，深圳市公积金贷款个人额度最高为50万元。贷款利率：5年以下2.75%,5年以上3.25%贷款期限：借款人的贷款期限最长可以计算到借款人70周岁，同时不得超过30年首付金额：首套房90平方米以下首付20%贷款要求：以北京为例（一）购政策性住房的借款:1.建立住房公积金账户&=12个月，2.申请贷款前6个月应足额连续缴存住房公积金3.申请贷款时处于缴存状态。（二）购非政策性住房：1.申请贷款前6个月应足额连续缴存住房公积金2.申请贷款时处于缴存状态。各地公积金贷款申请条件不同，详情请咨询当地公积金管理中心。2、商业贷款放款速度：办理商业按揭贷款时，从将产权证交给银行办理抵押到银行放款差不多需要2周时间,不同银行的进度可能会有不同。贷款额度：可贷额度=家庭月收入减去生活费用等开支后的还款能力/相应贷款年限的每万元月还款额例如：月收入1万元，月生活开支3000，贷款20年，按基准利率4.90%，用融360房贷计算器计算得出贷款1万元的月还款额为53.07可贷款额度=（）/53.07=131.9万元贷款利率：当前基准利率为4.9%贷款期限：借款人的贷款期限最长可以计算到借款人65周岁，同时不得超过30年首付金额：房屋总价的30%贷款要求：支付了规定比例的首付款（一般是大于等于所购房屋总价的30%）3、组合贷款放款速度：2-3个月以上贷款额度：比如房屋总价100万，要贷款70万，但是公积金最高额度只有50万，那么剩余20万可以选择商业贷款，组合贷款总的贷款额度不得超过70万贷款利率：所贷款项中的商业性个人住房贷款部分按照个人住房贷款利率执行，公积金贷款部分按照个人住房公积金贷款利率执行。贷款期限：商业性个人住房贷款部分按照商业贷款期限执行，公积金贷款部分按照个人住房公积金贷款期限执行。首付金额：按照商业贷款的首付30%缴纳贷款要求：同时符合公积金贷款和商业贷款的申请要求，一般是在个人贷款超过当地规定的公积金贷款的最高上限才使用的。
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部分城市的招行有开展公积金组合贷款，可在8:30-18:00致电95555选择“2人工服务-“1”个人银行业务-“4”个人贷款业务进入人工服务提供贷款城市及用途详细了解。
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公积金政策
贷款买房必看 组合贷款有什么规定？
　　虽然公积金贷款利息小，但是额度有限，在很多城市，公积金贷款不能满足贷款请求，那么大家就需求采用公积金和商业贷款组合的方式来做房贷。这种贷款方法叫组合贷款，就是公积金贷款和商业贷款同时运用，普通是在个人贷款超越当地规则的公积金贷款的上限才运用的，组合贷的详细操作方式什么呢？怎样才干申请组合贷款？
　　一、贷款条件
　　（１）在当地正常缴存公积金并契合当地公积金管理机构其他贷款请求。
　　（２）具有稳定收入来源的工作。
　　（３）具备明白购房意向或曾经签署了正式的购房合同，并且支付了占总房款的２０％以上的首期款。
　　（４）购置的房产具有个人产权。
　　（５）可以提供契合银行请求的贷款担保，包括抵押、质押和保证等。
　　二、贷款额度、期限、利率
　　（１）贷款额度不能超越总购房款的８０％，同时，住房公积金个人贷款与商业性个入住房贷款的比例为１：１。
　　（２）贷款期限由政策性贷款和商业性贷款的总量决议，但最长不能超越３０年。
　　（３）组合贷款中的公积金贷款和商业性个人住房贷款分别依照中国人民银行规则的个人利率和个人住房贷款利率执行。
　　三、所需资料
　　组合贷需求的资料是银行商贷的资料和公积金贷款的资料。
　　商业贷款资料：
　　１、有合法的身份；
　　２、按时足额缴存住房公积金的自然人；
　　３、有稳定的经济收入，信誉良好，有归还贷款本息的才能；
　　４、有合法有效的购置（建造、大修）住房的合同、协议以及贷款行请求提供的其他证明文件；
　　５、有所购住房全部价款３０％以上的自筹资金（对购置自住住房且套型建筑面积９０平方米以下的，　自筹资金比例为２０％），并保证用于支付所购住房的首付款。
　　６、有贷款行认可的资产停止抵押或质押，或（和）有足够代偿才能的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；
　　７、契合当地公积金管理部门规则的借款条件；
　　８、贷款行规则的其他条件。
　　公积金贷款资料：
　　１、申请人及配偶住房；
　　２、申请人及配偶身份证明（指居民身份证、常住户口簿和其他有效居留证件），婚姻情况证明文件；
　　３、家庭稳定经济收入证明及其它对还款才能有影响的债权债务证明；
　　４、购置住房的合同、协议等有效证明文件；
　　５、用于担保的抵押物、质物清单、权属证明以及有处置权人同意抵押、质押的证明，有关部门出具的抵押物估价证明；
　　６、公积金中心请求提供的其他材料。
　　四、贷款程序
　　（１）向市住房资金管理中心提出的申请。
　　（２）按银行请求提供必需的贷款所需文件。
　　（３）贷款审批经过后，由市住房资金管理中心填写《拜托调查通知单》。
　　（４）贷款人填写《个人住房贷款申请表》。由受托银行对借款人停止贷款前的调查。
　　（５）签署组合贷款合同，由公积金贷款合同与商业性个人住房贷款合同两局部组成。
　　（６）发放住房贷款。
　　（７）归还政策性个人住房担保拜托贷款（公积金贷款）和商业性个人住房担保贷款本息。
　　五、贷款担保
　　（１）提供产权房作抵押。
　　（２）提供贷款银行的定期存单、国债等作质押。
　　（３）提供契合银行请求的保证人作第三方保证。
　　组合贷款，是住房资金管理部门运用政策性住房资金、商业银行应用信贷资金向同一借款人发放的贷款，是政策性贷款和商业性贷款组合的总称。当个人经过公积金贷款缺乏以支付购房款时，能够向受拜托办理公积金贷款的经办银行申请组合贷款。
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