科普帖！使用微信贷款会有哪些风险？_新手贷款_贷款攻略 - 融360
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科普帖！使用微信贷款会有哪些风险？
　　2015年9月，继&借呗&问世之后，微信客户端上的微粒贷&借钱&功能也正式开启公测。同样是有着互联网的基因，微粒贷自从面世之初，便显示出其强大的颠覆传统借贷市场的野心&&快速、便捷、全程线上操作，用户在微粒贷上借钱，从申请到贷款到账，最快1分钟之内可以完成。然而，强大的优势之下，微粒贷使用过程中的一些问题也深深困扰着一些小白用户，为了使网友们能更快地走出这些风险和误区，小融现在给大家好好科普科普。
　　风险一：不使用也会上
　　2016年1月，北京日报发表一篇《莫名其妙，谁在查我的征信》的文章，引发出人们对微粒贷借钱功能的担忧，文章指出，用户在没有申请贷款的情况下，微信会查询自己的信用记录并载入征信报告，如下图所示：
　　而据微众银行的官方解释，用户在开通微粒贷&借钱&功能时，勾选了同意，即被默认取得查询征信的授权。
　　科普：网上金融操作需谨慎，如无需要，不宜随意开通过多贷款借钱功能，造成即便没有贷款，征信记录也会有显示这样的问题出现，要知道如果用户的信用报告中机构查询记录过多（半年内超过6次），也会影响自己的贷款审批。
　　风险二：实际贷款额与征信记录不一致
　　据理财中国今日头条号上发布的《微信被指偷偷查询用户征信记录 &篡改&贷款额度》一文指出，用户明明在微粒贷上贷款了5万元，可征信记录上却显示贷款10万元，为什么实际借款额与征信报告上会有出入？这个问题让用户既担心又困扰。
　　科普：实际借款与征信报告上显示有出入其实是一个&误区&。造成这个现象产生的原因就是：微粒贷是一款&循环授信&产品，用户在开通借钱功能以后，会拿到一定的循环额度，这个额度是用户可以使用的最大贷款数额。额度之内，用户可以随意申请贷款，只要按时还款，并不影响下次贷款。
　　风险三：逾期产生罚息，征信记录也会留有污点
　　微粒贷虽然有着互联网小贷的属性，方便快捷，但对于逾期不还的用户，它也有相当严厉的措施。首先，微粒贷如果逾期，肯定会产生罚息，具体费用公式如下：逾期罚息=逾期本金*日利率*50%*逾期天数；其次，如果用户逾期，微粒贷会将逾期记录上报央行，用户记录就会产生污点，影响未来贷款和申办信用卡。
　　科普：逾期不还产生罚息是所有贷款产品都会附加的一条信息，用户如想规避，只有按时还款，不能存有一丝的侥幸心理。
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申请信用贷款显示高风险是什么原因
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借钱之前一定想清楚：钱借出去的这十二种风险
&&&&&& 在当前实体经济下行，不良贷款及借贷纠纷激增的大背景下，信贷机构应该以更审慎的态度开展业务，投资人也应当知道钱借出去的风险。那么，在对借款人评估的过程中，借款人都有哪些常见风险我们应该给予必要的注意呢？
　　一、借款人经验及能力不足的风险
　　1.借款人无行业从业经验或从业时间短，管理能力较差。
　　2.借款人受教育程度低或能力较弱。
　　3.借款人频繁更换所从事的行业，且成功率很低。
　　4.借款人经营项目时间不长。
　　借款人行业经验和能力不足往往会导致其经营项目的失败，从而影响到正常还款。
　　对于行业经验不足的借款人，一是要求其本项目经营时间必须达到六个月以上，保证经营正常稳定后才给予贷款；二是借款人有无其他收入来源，如有则在其他收入来源的基础上确定贷款额度；三是要求提供可靠的担保人。
　　二、借款人婚姻及家庭不稳定的风险
　　1.借款人家庭不和、离异或有多次婚姻史。
　　2.与父母、大部分的兄弟姐妹及亲戚等关系恶劣。
　　婚姻、家庭不稳定的借款人往往会隐藏很大的风险。婚姻、家庭都经营不好的人往往也经营不好事业，要么品德有缺陷，要么没有将主要精力用在经营事业上。同时，如果在夫妻之间关系不好时贷款，一旦双方离异，很多时候双方都会极力逃避债务，这样也会对贷款的回收造成很大麻烦。
　　对于婚姻、家庭不稳定的借款人一定要弄清其中的原因，如果是借款人的问题，最好不给予贷款；如不是借款人的问题，也要考虑在有担保的情况下才予贷款。
　　三、借款人居住不稳定的风险
　　主要表现为借款人非本地常住人口，在本地无固定居住地或无住房。
　　由于借款人居住不稳定，流动性很大，在贷款后如果借款人离开当地，则对贷款的回收造成很大麻烦。
　　如果向居住不稳定的借款人发放贷款，一是要求其提供在本地居住稳定、实力的人担保，或是在本地居住稳定、对借款人有控制力的人担保；二是如果借款人在本地的经营项目很稳定，投资很大，不宜轻易转让，居住的稳定性则不重要。
　　四、借款人品质及道德风险
　　1.借款人品行较差，有欺诈或欺骗行为。如那些长期上访户（无多大理长期找政府麻烦）、长期赖账不还的、家住廉租房或简租房骗吃骗喝的、坑骗的、曾被司法机关判监坐牢的。
　　2．借款人有不良嗜好，如好赌、涉毒、涉黄等。
　　3.借款人不想让家人和其合伙人知道贷款（借款人很有可能会将贷款用在非正常渠道）。
　　借款人的品质及道德风险是贷款风险中最严重的风险之一。如果是一个品质及道德好的人，即使在还款能力不足的情况下，虽有可能会拖欠，但他会很配合，积极还款。但如遇到品质及道德很差的人，他会想方设法地拒还贷款。所以只要确定借款人是品质、道德很差的人，则不应给予贷款。
　　五、借款人及家人的健康风险
　　1.借款人身体不健康或有严重疾病。
　　2．借款人家人有重大疾病。
　　如果借款人或其家人有重大疾病等健康问题，借款人往往会花费巨资用在治疗上，从而会影响到还款能力，如果借款人死亡，则债务往往也会得不到落实，从而使贷款落空。
　　对于借款人本人有重大疾病等健康问题的，最好不给予贷款；如果是其家人有重大疾病等问题的，可考虑增加担保。
　　六、借款人信用风险
　　1.借款人有不良的信用记录，以前贷款有拖欠或已有逾期的拖欠贷款。
　　2．借款人拖欠供货商的货款。
　　3．借款人拖欠税费、电费、水费等费用。
　　4．借款人拖欠其员工的工资。
　　对于有上述不良信用行为的人，如果是恶意的，则应拒绝为其提供贷款。
　　如果是借款人虽有上述拖欠，但是非恶意行为，且时间都不长，只是其信用观念淡薄，没有意识到信用记录的重要性，同时借款人是有还款能力的，在这种情况下，可与借款人就信用意识进行交流和沟通，提高借款人的信用意识，增强其信用观念，让他认识到信用记录的重要性。如果借款人接受，则可先向其提供小金额的贷款，并要求提供担保。如果以后还款记录良好，可逐步增加贷款金额。
　　七、经营资质风险
　　经营资质风险，即借款人企业不具备相应的法定的经营条件和经营许可。
　　1.借款人经营项目需特种许可的，没有特许经营证明。如无安全生产许可证、环保证、消防证明等。
　　2.污染严重、消防安全不达标、安全生产隐患严重等其他情况。
　　一种情况是没有得到政府主管部门的许可，属于无证经营，在这种情况下，借款人企业有可能随时被政府部门责令关闭；后一种情况虽有可能有相关可证件，但实质的经营活动不能达到相关法律法规的要求，也有可能被关闭停业整顿。所以对上述情况最好不要给予贷款。
　　八、股权风险
　　1.在合伙企业中股份占比少，借款人在企业中不占主导地位。
　　2．虚假股权风险。在企业中，借款人本来没有股权，但为了能贷款，制造虚假的公司章程和合伙协议。
　　对于前一种情况，由于借款人没有决策权，对收入和资产的分配不能自己做主，债务的偿还受到很大的限制，同时也意味着借款人只有较少的收入，还款能力有限，因此，放款金额不能超过其收入水平，同时，应要求具有决策权的合伙人作为担保人或共同债务人。
　　为了防范第二种情况，一是要对提供的公司章程或合伙协议进行真实性调查；二是要对企业的员工进行走访，核实合伙行为是否真实；三是要求其他合伙人提供担保。一旦核实是借款人虚构股权，应拒绝贷款。
　　九、借款人管理不足风险
　　1.管理制度缺失，缺少相应的管理制度。
　　2．财务管理、账务混乱。
　　3.生产经营营场地脏、乱、差。
　　4．工人生产积极性不高，士气低落。
　　5．安全、消防存在重大隐患。
　　6．生产现场管理不到位，存在窝工、偷工现象。
　　7．仓库管理混乱，存货乱堆乱放，存在丢料、盗料现象。
　　8．其他管理不足的情况。
　　由于借款人对企业的管理不足，其企业的资产就可能受到损害，企业的收人就会明显下降，如果情况严重，会危及企业的生存，甚至使其倒闭，最终会影响到偿还贷款，从而使贷款面临风险。
　　贷款机构的评估人员发现管理不足的现象后，要与借款人沟通，让其尽快纠正；如果情况严重，足以影响到还款能力时，应要求借款人采取整改措施，有明显效泉果后才考虑给予贷款。
　　十、经营风险
　　1.借款人使用或经营的原料或产品品质低劣。
　　2.进货成本费用很高，进货中间环节多。
　　3.借款人生产技术条件落后，机器设备老化、陈旧，生产工艺差。
　　4.安全生难产条件差，消防安全隆隐患严重，没达到国家规定的安全要求，事故风险高。
　　5．销售渠道单一，过分依赖少数客户。
　　6.应收账款收款期长、余额大，收款困难。
　　7.营业利润率低，费用大，经营杠杆高。
　　8.产品技术含量低，无竞争力。
　　9.学习营业绩中，主营业务盈利较小。毛利润率和净利润率低，甚至处于亏损状态。
　　10.存货周转率低，且存货中有大量废品。
　　11.其他的经营风险状况
　　由于存在上述的经营风险，当某一情况严重后，会变得很糟糕，可能会使得借款人的企业处于不稳定的经营状态。
　　贷款机构的评估人员发现有上述的经营风险后，要与借款人沟通，让其尽快扭转这种不利的局面。如果借款人企业虽然有某些方面的经营风险，但并不严重，或短时间内无法改变，预计将来一段时间内也不会形成大问题，不会损害其还款能力，可考虑提供贷款，视情况可要求提供抵押或担保。如果情况严重，足以影响到还款能力时，应要求借款人企业消除或减轻这种风险后才考虑给予贷款。
　　十一、借款人还款能力不足风险
　　1.经营项目投资较小或固定资产少、很容易转移或出让。
　　2.经营项目利润少，收入不足。
　　3.调整后的资产负债比率过高。
　　4．流动比率和速动比率过低（一般情况下，流动比率为2、速动率为1较合适）。
　　5．现金流入量相比每期的还款额较低。
　　当借款人出现贷款申请额与其还款能力不足时，应降低贷款额度，在借款人的还款能力内发放贷款；也可要求提供抵押或保证担保。
　　十二、借款人过度负债风险
　　1.企业的金融机构贷款、应付货款、应付工资、各种应付税费等债务很大，超过了其资产的承受能力。
　　2．借款人有大量的民间借贷，特别是有高利贷。
　　3.借款人已经严重资不抵债。
　　借款人过度负债，导致其经营破产的情况在实际操作中经常发生，最终不能偿还贷款，这是目前小额贷款面临的最大风险之一。原因是：
　　（1）目前发放小额贷款的金融机构众多，竞争激烈，使得借款人能很方地在多个贷款机构贷款。
　　（2）在一些地方，民间借贷活跃，利率较高，借款人也能很方便地借到资金。
　　(3)目前征信系统不完善，人民银行征信系统只包含了银行和少数非银行金融机构的债务信息和信用记录，众多的类似于小额贷款公司和民间融资的债务信息和信用记录不在征信系统内，又无其他查询平台，这为贷款机构全面评估借款人的债务带来了难度。
　　为了能获得贷款，对于其拥有的资产，借款人会充分地展示，评估人员可通过实地查看和提提供的资料进行分析和掌握；但对于其负债，借款人有可能会隐瞒，对借款人债务的评估是整个评估工作的重点，也是评估的难点。由于存上述问题，借款人的负债往往不能被全面掌握。除了与借款人充分交流沟通通过人民银行征信系统了解借款人债务信息外，还可通过以下方法进一步进行分析：
　　（1）对借款人的员工、邻居、朋友等进行访问，了解其有无大额的应付资、民间融资、高利贷债务等信息。
　　（2）对借款人的供货商、客户等进行访问，了解有无大额的应付货款、其他欠款信息。
　　(3)将借款人的发展历史、收入来源与其现有的资产实力进行对比分析，如其历史收入大大小于其现有资产额，则有部分资产有可能是通过债务形成的，借款人没有公开这部分债务，应进一步与其沟通确认（如果其历史收入大于其现有赏资产额，则有可能借款人隐瞒了资产）。
　　(4)如怀疑借款人有其他大额负债，但又难以查实的，可要求借款人签署《债务声明书》，声明书中规定，借款人对其所有的债务必须全面向贷款机公开,贷款机构以此声明书为依据之一为借款人提供贷款，如借款人隐瞒债务的，将构成合同欺诈，贷款机构有权对其追究法律责任。
　　对于负债较高的借款人（负债率已达50%，未到70%），一般不应再为其提供贷款，如要贷款，则应提供抵押或担保。对于负债很高（已达70%以上）甚至有高利贷的，应坚决不给予贷款。（本文仅供参考，不构成投资建议）
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小子听我的，今年不适合贷款炒股，不然你会死很惨的。
一个月如果还2个点的话，风险计较大。。不过你可以拼下，行情好的情况下
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贷款 ？还新手？ 不知道死字咋写吗？
想钱想疯了吧？
补充一句，你拿高利贷来试股市，被套后果很严重，利息月四千都让你白上班都不够还。那样上班就没动力了。
我不评论，只想跟你说好好吃药吧。真以为股市那么好赚钱？
不就是欠你姐几千块钱么 至于这样么
想知道死字怎么写就贷款试试，要是亏的连裤衩都没有了，呵呵
楼主必死！！！鉴定完毕！！！
借钱炒股首先出发点就不对
三分才称的上高额利息贷款，不过对于拿来炒股一份已然可以称之为是高风险利息贷款了。你能借到20万的两份利说明你不会饿死，除了骗亲戚朋友。望冷静处之。
楼主不要听信楼上的谗言。楼主要相信自己，竟然你准备贷款20万投资，就一定会有与生俱来的天赋。也许楼主就是下一个股神呢，他们亏损就说股市怎么怎么不好，怎么怎么差，他们怎么可能与楼主您媲美呢？我相信楼主有这个实力，20万，如果一天赚4个点最少的。一天最少也是3000.那一个礼拜就是210000。楼主，用贷款投资这笔买卖绝对划算。现在行情也大好，在者您已经没有退路了。那就拼了吧，现在的知名成功者哪个不都是这样拼出来的？
你的几率比考公务员还低，甚至出事出在股市上，怕你借的钱都打了水漂，远离毒品，股市坑爹的，我抄了10年还亏着
富贵险中求！看你水平如何。看准一波行情，做好了比货款利息高多了。一定要本金安全，不要有赌徒心理。
20万简直不够你亏，再贷多点吧
高利贷？银行贷款能进股市？
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小菜一碟子!我第一周挣2个点把利息付了,第二周2点,第三周2点,第四周2点都是纯落成.一月6个点就是1.2万元,玩儿般的轻松.介马好的事你干嘛不做呢?
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