口袋网怎么样？口贷网风险大吗？
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口袋网怎么样？口贷网风险大吗？
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&&&&&&来源：网络转载
　　平台发展至今已有上千家，大多平台的运营模式都差不多，相互模仿而已。创新式模式很受市场的欢迎，比如口贷网就是其中一个。口袋网于日正式上线运营，是全国首家互助型借贷平台，为有需要的融资人和投资人提供金融中介服务。那么，口袋网的特色在哪里？口袋网怎么样呢？　　小编登录了口贷网进行体验，可见其“订单制”网贷管理系统确实很有特色，投资人选定出借标段和金额后直接生成订单，完成支付后资金直接转付至借款人银行卡内。不需要充值更没有提现困扰，着实眼前一亮。那么，这种模式的投资平台靠谱吗?　　口贷网自身有自主式资金监管模式，投资人可以实时查询投资的资金去向。借款期限到了，借款人也是通过第三方支付直接把本息打到投资人银行卡上，不充值、不需要提现，资金在借贷双方的银行卡内直接双向划付，口袋网不涉及任何资金管理行为，安全性有一定的保障。　　抵押模式　　抵押模式可以更好的控制坏账率从而确保用户预期年化收益率最大化，而所谓小额信用贷款由于是纯信用贷款坏账率过高，必须降低客户预期年化收益率以达到覆盖坏账的目的。　　实施商业银行存管的完整结算　　日，农业银行成都高新支行与口贷网在成都希顿国际广场会议中心正式签署全面合作协议，农业银行将在资金代付代缴业务、风险准备金账户存管与口贷网开展合作。口贷网是首次在四大国有银行开设的存管账户进行资金划付的P2P平台。　　预期年化收益情况　　目前，在口贷网进行资金出借的预期年化收益率根据资金类型、出借期限和收息方式的不同而有所差别。　　综上所述，口袋网确实值得信赖。投资的平台不是唯一的，小编推荐，以作参考。　　拓展阅读　　　　　　　　希财网网贷（）是一个专业的p2p网贷信息 服务门户，网站提供最新、最全的p2p网贷资讯，汇聚了国内权威的p2p网贷产品。更多信息欢迎关注希财网网贷。
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口贷网怎么了？
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口贷网：小小的体格能撑得起大标横行吗？
文&| 小象要趁早
房产抵押这个概念最近出现的频率貌似有点儿高啊，小象在之前的文章中，也明确表示过对这种业务模式的一些看法了。
这里再跟强调一下它的一些风险点吧。
第一个风险就是评估价值了。也就是这套房子究竟值多少钱，现在市面上普遍的做法是参考跟抵押房产所处地理位置以及类型相同的已经成交的二手房的交易价格。但这种评估方式，需要有一个大前提，那就是交易的活跃程度，如果全市场压根就找不到可以参考的对标物或者成交量非常小，那这个房子就变成有价无市了，这种情况在非住宅类房产中体现的尤为明显。
第二个风险点则是它方对抗风险。这里包含的因素比较多，比如租赁权对抗风险，也就是说如果这套用于抵押的房产在抵押之前是有租赁合同的，那么在租赁合同到期之前，抵押权人是无法对这个房子进行处置的，这种情况还包括唯一居住房保护、税收优先受偿权等。
第三个风险是我们经常听到的处置风险。因为一个房屋的处置需要经历的过程是很长的，而且从确认坏账到起诉再到最终的拍卖，每一个环节都需要费用，这些都需要放款机构先行垫付，走到最后一步很有可能会资不抵债，而且还需要花费很多的时间和精力。
第四个风险就是房价本身的波动性。说实话小象认为这个风险相对于前三个来说是最不重要的，因为它已经可以被划归到系统性风险的范畴了。
怎么样，一个看起来还挺靠谱的业务模式也有这么多的风险点，而这些风险点的大前提还是这个平台确实在老老实实的做此类业务，如果它在这个业务的基础上再引入重复借贷，夸大房屋价值，隐瞒房屋抵押落实情况等，那风险性就更大了，随时可能失控的。
好啦，判断的基础标准小象已经告诉大家了。那么接下来就请大家跟着小象一起来观察一下今天这个以房屋抵押作为主营业务的平台吧。
它的名字叫做口贷网，我们先来看一下运营主体，通过浏览其官网可以获知它的运营主体是口贷网络服务股份有限公司，经工商查询可以看到，这家公司成立于2010年11月，注册资本5500万人民币，实缴则为5000万（2015年年报数据）。股东构成情况如下图所示：
可以看到它的股权结构还挺简单的，创始人魏宁的占股比例是最高的，达到了35.56%，可以看作是实际控制人了，而另外两位创始人温谋和费立的合计占股比例为24.44%，三人一共占股60%。
与此同时也确实能看到官网上提到的两个较为知名的投资机构的身影，它们分别为深创投和京北投资，占股比例分别为10%和5%，至于其官网上提到的B轮德瑞恒通投资基金，则并没有体现在股东构成中。
有关风投注资这件事情，小象在这里就不好做评论了，因为你也探知不到，它们的最终目的是为了获利退出，还是真就是看好了这个平台的远期盈利能力，甚至你都无法确定，它是不是在做分散模式性风投，有可能某个风投机构就是看好了这个行业，为了分散风险，它就会同时投一百家，这样即使黄了99家，最后只要有一家成为独角兽了，它都是赚的，所以作为普通的投资人，看待这些风投的注资，一定不要太过乐观。
好啦，这就开始对口贷网本身业务情况的观察。
先来看看它的管理团队吧，也就是前面提到的三个创始人了。
第一个就是口贷网的CEO魏宁。
上图就是这位魏总，在创建口贷网之前的一些经历了，说实话，小象我GET不到一丝一毫的跟金融有关的关键词，我也想象不出，是什么契机给了他勇气从游戏领域迈入到风险如此之大的网贷领域。
那么我们再来看看第二位创始人温谋的一些情况吧。
这位貌似有点儿对应的工作经验了，主要是在小贷领域。没猜错的话，口贷网早期业务脉络的建立跟他有非常大的关系。
再来看看最后一位创始人费立吧。
这位创始人的工作经历基本都在销售领域，小象同样看不出，他对于口贷网的核心业务能贡献出多少的力量。
而口贷网的其它管理成员，貌似也都没有跟风控有关的经历。
那么接下来我们就来看看口贷网的业务模式吧。
纵览了一下口贷网已经发布的标的情况。你会发现几个比较明显的问题点。
第一，它认房不认人。这一点从其风控方案的描述中可以看出来。
上面就是口贷网统一使用的一个风控意见的模板了，可以看到风控方式非常简单，就是抵押授信。这种简单粗暴的风控模式，不是不可以，但是对于抵押房产自身的情况要求是非常高的，尤其是产权的清晰程度以及房产本身的交易活跃度。
第二个问题点就是重复借贷现象比较严重。
大家可以看一下上面这些截图，发没发现，这个借款人在2016年11月的时候申请的6个月的贷款，到期后直接就续贷了，这样期限也就变成一年了，但是还款方式依然是先息后本，这很明显就属于期限拆分了。
这种情况，目前来看非常普遍，这里再截取一些图片给大家看看：
第三个问题就是大标横行。
这个问题其实从上面的截图中就可以看出来了，基本上口贷网项下的标的就没有低于一百万的，甚至还有千万的标。
其实对于房产抵押而言，单纯的大标并不是一个平台的致命问题，但因为它会率先触碰到监管的，所以在经营上就会受到影响，而经营受到影响后，现金流就会进不来，这时候如果续借情况很严重的话，就非常容易引起资金链条的断裂，即使有抵押房产的存在，也会发生流动性风险，而且这还是在规规矩矩做业务的前提下，一旦这个房产本身的产权归属有瑕疵的话，或者有小象前文提到的那些对抗权存在的话，问题就更是无法估计了。
所以对于口贷网这个平台，大家还是谨慎对待吧，小象我本人肯定是不会考虑投资的。
| 声明：文章不构成投资建议，本文为作者原创，如若转载，请注明作者与出处，谢谢配合。
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从几个方面来分析一下口贷网
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很多人都不太了解口袋往，今天来简单介绍一下吧。
口贷网是自己接触网贷开始就注意到的一个平台，一年前利率还可以达到18%以上，而且在几个第三方评测网站和网贷名人测评中，排名也比较靠前，因此关注了一段时间。目前为止，其在第三方评测网站等的评测中，排名也还仍然不错。口贷网官方网站注明了其“秉承‘安全、高效、诚信、互助’的经营理念，在符合国家对民间借贷行为的相关法律法规的前提下，运用严格谨慎的风险控制机制、先进便捷的网络信息技术、安全完善的资金担保服务，为投资人和借款人构建良好的借贷交易平台。”下面从以下几个方面对该平台进行分析。
1、平台背景
口贷网于日正式上线运营，是由口贷网络服务股份有限公司运营的全国首家互助型借贷平台，作为为口贷网投资客户提供独立总体担保服务的口贷网络服务股份有限公司成立于2010年11月，注册资本金5000万，经营范围为非融资性担保服务的全国性股份有限公司。其运营总部设在西部中心四川成都，依托其北京、上海、深圳、成都四大区域分公司分别辐射北部、东部、南部、西部。口贷网官网对其经营证照和资质证书的披露还是比较全面的。
口贷网于2014年12月进行了Pre-A轮融资，投资机构为京北投资管理公司，融资金额为数百万人民币。于2015年4月进行了A轮融资，投资机构为深圳创新投资集团，融资金额为数千万人民币。这些都可以通过其官网提供的网页链接进行直接查看，而且通过工商档案查询链接可以很方便的查到融资的真实性。
这里具体说一下深圳市创新投资集团有限公司。其成立于1999年，注册资本金42亿元人民币，其自身拥有高达100亿元人民币的可投资能力并管理超过300亿元人民币的外部基金，造就国内资本规模最大、投资能力最强的本土创业投资机构。深创投由深圳市人民政府国有资产监督管理委员会控股，法人股东包括上海大众公用事业集团股份有限公司(600635)、福建七匹狼集团有限公司(002029)、广东电力发展股份有限公司(000539)、深圳市立业集团有限公司、深圳市星河集团有限公司、深圳市亿鑫投资有限公司、深圳市福田投资发展公司等国内知名上市公司、集团公司和投资公司。深创投至今接洽项目数万个，已累计成功投资项目近600个，领域涉及互联网/新媒体、IT技术/芯片、光机电/制造、能源/环保
、生物/医药、消费/物流/连锁、新材料/化工，累计投资金额近160亿元人民币，目前有97家被投资企业在境内外资本市场成功上市。中国私募股权投资领域最专业权威的研究机构--清科研究中心从2006年开始发布《中国股权投资年度排名》报告，从2007年至2014年深创投连续八年位列中国本土创投机构前三甲，其中更是五次问鼎榜首，当之无愧的成为国内本土最具影响力的创投机构。
2、数据分析
口贷网的产品分为投类产品和宝类产品。投类产品由借款人决定归还期限，按还款方式可分为三种产品，分别为：随投（先息后本），主要是以3个月（目前利率15.6%）、6个月（目前利率16.8%）项目项目为主；乐投（等额本息），以12个月的大学生分期消费信贷为主；定投（零存整取）产品最近不常见。宝类产品有投资人决定赎回时间，主要以短期为主，年化利率也不固定。宝类产品又分为三类：活期宝可以满足投资人随用随取的要求；复利宝可复利计息；存贷宝无缝覆盖，比较灵活。
从平台公布的数据来看，累积待收总额为106196万元，本月投标总额为20990万元，当前待收利息总额为20666万元。
3、业务模式
口贷网的业务基本以小微企业贷为主，外加房产做为抵押，现在又加入了很流行的大学生分期消费信贷产品。
4、担保公司背景
口贷网提出总体担保概念：
口贷网始终认为在虚拟的网络环境下，投资人由于从业经验、地理原因、行业认知、风险甄别等客观因素，基本不可能对借款人的整体风险具备识别能力，即便有当真正出现借款人逾期形成借贷纠纷时也不具备清收能力。同时如果平台不承担任何担保或连带责任，为追求交易规模有可能忽略潜在风险或降低风控标准，从而赚取没有任何风险对价的管理费，极易引发道德风险。口贷网认为担保不光是一种服务，更是一种态度和责任，一种保障投资人资金的态度和对规范民间金融的社会责任。因此口贷网在坚持运营模式合规的前提下，本着负责任的态度，绝不以政策为由推脱责任，首次明确提出：
为符合监管要求，口贷网已部署第三方存证系统，为投资人提供支付交易保全和投标合同保全的电子存证，按电子合同主体要求运营方和担保方为口贷网络服务股份有限公司。
投资人在口贷网投标完成后签订的《口贷网投标资金担保合同》中，明确投资人为甲方出借方、口贷网络为乙方担保方、监管律师为丙方监管方，各方权责利明确，法律定位清晰，最大化保障投资人的权益。
为进一步分散借贷风险，避免风险过度集中，口贷网正式引入第三方机构反担保机制，明确特定标段由担保公司、保险公司等为借款人提供代偿本息、流动性支持等反担保措施，以加强口贷网抗风险能力，未来监管政策正式落地后，将更进一步公示第三方担保机构的情况。
从以上看来也就是说，平台还是提供担保的，但是也对国家政策进行了解读和辩解，也给自己后续的改进留了一些余地。
5、安全保障
业务模式：严控借款额度，并采取房产抵押。
资金：真正实施商业银行存管的完整结算路径，与农业银行签署全面合作协议，采用订单制管理系统，将银行账户作为资金结算账户，不设网络虚拟账户，确保出借资金在投资人银行账户和借款人账户之间往返。
网站：真正金融机构级别的技术标准。
平台：宽限期设定和降低垫付率。
公司：强大股东背景（具有国资背景的风投），良好的财务状况，自购办公物业，自建业务团队。
6、网贷基金是否配置/重仓
在贷出去基金播报中包含的网贷基金里，八条鱼、星火钱包、一两理财对口贷网都有配置，但未重仓。
从口贷网官网给出的各项数据来看，基本都有据可查，数据也比较详实。
老牌平台，融资背景还是比较强大的，风控也有自己的一套，也在按照国家的规定不断改进，避免政策风险。平台数据披露比较详细。具体标的由于分析能力有限，还需进一步考证完善，但从其他一些投资人的分析贴中可以看到，有些标的的借款人重复借贷频率高，借款人资质未完全核实，抵押物未全部进行重新评定的问题
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