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网络理财想往高端方向走，但高端财富管理有没有线上化的可能？
网络理财已经成为用户接触度很广的互金应用，很多人都通过余额宝等产品进行过闲置资金的理财。不过这种标准化的理财产品属于针对普通人群的理财方案，而针对高净值人士的高端财富管理在互金高速发展的这几年并没有呈现快速线上化的趋势。高端理财线上化的阻碍在哪里，会不会形成线上化趋势，未来的高端财富管理又会是什么样子？&高端财富管理是怎样的市场？&先来了解一下针对高净值人士的理财市场是什么样的，毕竟离我们普通大众比较遥远。从潜在的市场前景看，高端财富管理的潜在规模将是非常巨大的。招商银行发布的《2015年中国私人财富报告》显示，截至2015年，中国个人可投资资产达1,000万元以上的高净值人群规模已超过100万人，高净值人群可投资资产规模达37万亿元。单纯的数据可能没概念，通过对比会有更直观的认识。数据显示，2015年末沪深两市总市值是41万亿，公募基金规模8.4万亿，已登记的私募基金实缴规模为4万亿，全年商品房销售额接近5万亿，信托资产规模是16.3万亿。跟这些具体的投资领域相比，高端理财的潜在规模还是非常可观的。&从需求上来看，高净值人士的理财需求与普通人群不太一样。普通理财人群更关注收益率与稳定性，而高净值人士的理财需求更加深入。根据宜信财富创始人唐宁的分析，高净值人士的理财需求来自于三方面，即财富增值、价值观传承、公益慈善。具体而言，财富增值是最基本的需求，财富至少应该抗通胀，保证不缩水，在此前提下还需要有好一点的收益；除此之外，还需要通过理财安排来传承家族的价值观。高净值家族可能面临子女挥霍、富不过三代等问题，老一代的崇尚奋斗、勤俭节约、乐善好施等价值观得不到传承，通过家族信托、家族办公室等制度安排，可以构建财富传承、家族理念树立、家族关系延续、家族知识转移、家族企业交接等服务，实现家族的财富与价值观的传递；另外，高净值人士也有通过公益慈善来履行社会责任的理财需求，由于金额较大、过程较长，需要专门的方案。由此可见，高净值群体的理财需求要比普通群体的理财需求更复杂。&从特点上来看，相比于普通理财，高端财富管理具有定制化、体验性、私密性、可信任性的特点。定制化方面，高端理财需求更加复杂，需要进行专业化定制，以满足其需求。因为其资金量规模较大，产生的服务费用足以覆盖财富管理机构的成本，所以也具备定制化的基础；体验性方面，高端理财涉及金额大，决策周期长，涉及到法律法规、具体需求等诸多因素，需要理财服务的需求方与供给方多次商讨方案，需要对产品进行切实体验，才能最终达成理财交易。例如，因为这种复杂性与体验性，家族信托的设立过程往往需要三个月甚至半年；在私密性方面，高端理财涉及到财富数量、财富安排等关键信息，具备很强的私密性；在可信任性方面，高净值人群将财富交托给财富管理机构来打理，前提是形成对财富管理机构的信任，毕竟是高额且长期的理财。&从具体的产品和服务来看，针对高净值人士的产品，除了固定收益、股票、基金、保险等大众投资产品，还包括信托、私募股权、家族信托、家族办公室、房地产金融、海外投资等产品。从事高端理财的机构主要包括银行的私人银行部门、第三方财富管理机构、信托公司、基金公司等。&从交易过程来看，高端理财产品如信托产品、私募基金等需要有投资冷静期、回访确认等环节。&可以发现，高端财富管理不仅仅是简单的提高了理财产品的申购起点，而是在用户需求、产品设计、交易过程等方面具备更复杂的特性，向客户提供的不是简单的理财产品，而是一套资产配置方案。目前一些机构采取母基金的形式来服务于高端群体，母基金投资于一套资产组合，组合中包含了固定收益、信托、私募股权、房地产基金、证券投资基金、并购基金等，每一项资产之下又选择若干家排名靠前的资管管理机构的产品，充分分散风险。&高端财富管理线上化初露端倪&长期以来，高端财富管理一直是通过线下方式来进行。目前，已经有一些机构尝试挖掘高端财富管理的线上化机会。&在互金公司方面，最近，京东金融推出了面向高端客户的“东家财富”金融服务平台，目前已推出类固定收益类、私募股权类、私募证券类等产品，起投金额普遍在100万以上；陆金所已经开通高端理财频道，含信托、私募基金、资管计划、海外投资等产品；一些创业公司也通过其平台销售起投金额在百万以上的固定收益、阳光私募、私募股权、量化对冲等产品。&部分财富管理公司、信托公司等机构也通过网络进行产品预约，如宜信财富通过网站和APP可以预约申购私募股权、投资于资本市场的母基金、房地产投资基金、固定收益等产品；平安信托通过APP实现预约、资产查询、报告查阅、金融社交和VIP增值等服务。在一些公募基金公司通过网络进行高端理财产品的申购，如广发基金的高端理财频道提供网络提供起点百万元的主动管理类、对冲类基金的申购。&总体来说，高端财富管理线上化还处在初级的阶段，目前网上的高端理财主要还是以预约、申购为主，为机构提供获客环节的渠道服务。&高端理财的线上化可以做哪些事？&互联网的平台和技术在高端理财业务上还是有一些潜力可挖，具体可以在营销、获客、品牌塑造、量化投资、社群等方面发挥作用。&如今互联网渗透率这么高，高净值人士也大量使用网络，通过互联网平台可以增强获客效率。大数据技术可以帮助财富管理机构通过用户画像来更精准地识别用户特征，对用户的需求可以有更准确的认知；&高端理财过程需要客户构建对财富管理机构的认识与信任。这是双方能达成合作的必要前提。通过在网络上的内容运营等环节，可以在一定程度上加深客户对于理财机构的实力的认识，消除信息不对称，建立起客户的信任感；&在投资策略上，互联网技术可以帮助资产管理人构建量化投资模型，通过程序来进行交易，克服人在投资过程中的弱点，获取更稳定的收益；&此外，财富管理机构可以通过网络构建高净值客户的社群，通过社交来增强客户的体验，并借助社交来传播服务的口碑。&相较于目前的线上化状况，做高端理财的互金平台其实还有一些空间去挖掘。&单纯的线上化有很大局限性，很难解决定制化问题以及线下多种需求&不过，正如前文的分析，高端理财毕竟具有金额大、决策过程复杂、定制化、体验性、私密性等特征，很多环节需要线下的工作，很难构建起像普通理财那样的的线上闭环模式。&适合在线上做的高端理财，主要是标准化的产品的预约与申购，如信托产品、私募基金等。而定制化的服务则很难通过线上完成。如家族信托、家族办公室等业务，需要针对客户的资产状况、理财需求、未来发展规划等因素，结合法律法规以及各类资产的特点与表现，进行专业方案定制，很难做成标准产品通过网络平台进行大规模推广。&以“家族信托”为例，家族信托是信托机构受个人/家族的委托，代为管理、处置家庭财产，不设预期年化收益率，也没特定的项目投向，根据客户的风险偏好，去配置各类投资产品，一般都有超长的存续时间。家族信托具体要实现四大目标：第一是客户资产进行安全的保护、隔离；第二是税务规划；第三是传承的便利性，第四是长期投资。&为实现这些目标，家族信托的设立与投资管理过程都会比较专业、复杂。首先，财富管理机构需要了解客户的目的，是出于家族传续、婚姻避险、避税、减少家族矛盾、激励后代，还是为了海外上市、转移海外资产、移民等，还要判断客户是否有违法或欺诈目的。针对合法的需求，需要提出针对性的、合法的、有操作性的信托咨询及信托设计方案。此后，对信托资产进行尽职调查，确定受益人，拟定信托合同，办理信托财产的移转及登记协助。下一步，是管理这些资产，需要考察、尽调下游的资产管理合作方，过程都比较专业、繁琐，需要大量的线下工作。&当然，不排除随着人工智能等技术的发展，技术可以做更多工作，如协助信托管理人制定信托设计方案以及资产管理方案等。不过这一过程中人的经验与专业性还是不可或缺的。&未来的高端理财会突出线上线下融合，线下环节必不可少&总结而言，高端理财是向高净值人群提供一个资产配置方案，是一套服务体系，而不是销售某项起购金额较高的金融产品。面临的客户需求是多元的、全面的，有些需求如标准化产品的预约与申购、服务的信息透明化、客户群体之间的社群互动等等，都可以通过线上渠道来进行。而专业化的方案定制、资产管理合作方的筛选等大量工作需要在线下完成。未来的高端财富管理更多还是会线上线下相结合，线下的很多环节是少不了的，体验、构建信任、合规、风控等元素都需要面对面的实地交流与接触。将来在高端理财领域，可能是互联网公司从线上向线下拓展资源与能力，传统金融机构也向线上寻求渠道，线上线下会有越来越多的融合。
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关注互金、在线教育、文体等非金融专业人士，可以通过什么途径进入金融业？非金融专业人士，可以通过什么途径进入金融业？开创思维百家号回答关注(45)|查看更多问答4个回答巴曙松中国银行业协会首席经济学家博士生导师05-赞踩个人以为，虽然不是金融专业，但是要进入金融行业工作，至少有如下几种方式可以参考：一从事金融机构中与自己专业相关的工作：（1）金融机构中的工作种类多样，并不一定要求都是金融专业的毕业生，例如IT、HR、外语、会计等专业，金融机构中都有不少的需求，当然在这些岗位工作也需要具备一些初步的金融知识。（2）证券公司、基金公司的一些行业研究员，常常会招聘一些非金融专业的毕业生，例如机械、钢铁、航空等等，这需要在本专业对主要的上市公司、所在行业有较为全面的了解。二创造必要的条件，包括：（1）到金融机构实习，积累对实际金融机构的经验；（2）考取相关的专业证书，例如CFA,会计师,律师,证券从业资格考试等等证书;(3)在学生阶段通过读双学位,学习金融专业的课程,发表金融领域的文章等,来积累专业素质;(3)跨专业报考金融/财会等相关专业的硕士或者博士,MBA适应面也很广泛,同样可以考虑.三:传统的金融行业，往往竞争比较激烈，而一些新兴的金融机构，只要经营比较规范的，往往对人才的需求比较强，进入的门槛不太高，此时可争取进入这些新兴行业，积累相关的经验之后，再选择到自己喜欢的金融细分行业。16评论这么拽05-赞踩看你觉得什么算是金融业了，销售算金融业吗？我有个亲戚是机械专业的，家里有关系直接去了某基金公司，当然只是进去了，暂时并没有从事专业性工作。我是金融专硕不太了解其他研究生工作方面的，但是听过有其他专业研究生考CFACPAFRM这些证书去了金融公司，具体工作岗位如何也不知道了。当然本科生的话一般金融行业公司会限制文凭的。银行是个好去处。评论高歌51705-赞踩《投资学精要》推荐《投资学精要》(essentialsofinvestments):投资学领域的绝对经典之作，美国商学院和管理学院的首选教材作者:兹维·博迪（ZviBodie）、亚历克斯·凯恩（AlexKane）、艾伦·J·马科斯（AlanJMarcus）三位作者都是当今金融领域极具影响力的金融学巨匠首次出版:1992年全书名:《投资学精要》(essentialsofinvestments)被誉为：投资学领域的绝对经典之作。美国商学院和管理学院的首选教材兹维·博迪(ZviBodie)、亚历克斯·凯恩(AlexKane)和艾伦·J·马科斯(AlanJ.Marcus)的《投资学精要》是金融教科书领域的经典之作，自1992年初版至今已经有六个版本，成为美国以及世界众多大学的本科生教科书，连续14年盛行不衰，在投资学类的书籍销售中长期居于榜首，被称为投资学领域的绝对经典佳作。本书详细讲解了投资领域中的风险组合理论、资本资产定价模型、套利定价理论、市场有效性、证券评估、衍生证券、资产组合管理等重要内容。本书观点权威，阐述详尽，结构清楚，设计独特，语言生动易懂，内容上注重理论与实践的相合。本书适合作为金融专业高年级本科生、研究生、MBA教材，也可供金融领域的研究人员、从业人员参考。本书的三位作者都是当今金融领域极负盛名和极具影响力的金融学巨匠，其中，博迪是波士顿大学教授，同时还兼任财务会计标准局、经合组织和世界银行的顾问，以其对养老金的出色研究而闻名于世；凯恩对公司理财、投资组合的分析与管理、资本市场等有着很深入的研究，是“国际仿真实验室”的创建人之一；马柯斯是波士顿学院金融学教授及金融系主任，对期货及期权的价格模型有着很深的研究。本书对投资学理论中的基本投资要素、投资组合理论、固定收入证券、证券投资分析、衍生金融工具以及积极的投资管理进行了精辟而准确的分析和讲解，整本教材用语专业精炼，反而不杂，对各种投资学的问题的分析十分透彻，还提供了大量的网站和参考书目帮助读者理解，本书第六版还增加了许多内容，如对APT（套利定价模型）进行了扩展分析，增加了行为金融部分的内容等等。书中还不厌其烦的提供了各种图表和数据，随着版本的升级进行实时更新，读者可以在网站上进行下载，并且书中提供了大量的实践操作的讲解，尤其针对excel图表的操作不吝笔墨地进行了深入的讲解。此外，本书的还有一大特色，就是在课后提供了大量的习题，并且提供了相关内容的CFA(注册金融分析师)的习题以及标准普尔习题，以更大加深读者对投资学的理解和学习。本书适合于本科生二、三年级的学生进行学习，对于学生建立基本的投资理念，树立金融投资学的基本方向有很大的作用。虽然是投资学的经典之作，书中利用到的数学知识并不多，只要具备基本的微积分和概率论知识就可以通读掌握,经过本书的系统学习，对将来的宏观金融的学习，尤其是对微观金融的学习会起到很大的帮助。评论股市财经05-赞踩谢邀！本文略长，估计要10min，要仔细读完最好收藏！但对于那些真正想要转行到金融圈的人士来说绝对是必转好文！（更多好文敬请关注头条号：股市财经，谢谢！）1、正在实践题主说的工科（显然非金融）转金融道路。初涉足金融行业，在几个不同金融领域做过实习。某些部门中，大部分同事都是各行各业转过来的。所以来说说自己的感受和心得，希望能帮得上忙。这是我站在一个和题主一样的几乎学生的角度所观察到的。确是真实观察和感受，但涉世尚浅，有失偏颇请指正。金融行业好转。（更多好文敬请关注头条号：股市财经，谢谢！）据我工作中和平时了解，现在金融机构太多太多。老板出差一趟回来拿的一两百张名片都是各个基金公司财富管理公司投资公司，这些都算是金融机构（香港居多）。外加上各个保险公司，私募基金，随便谋个职位都是转金融了呀！特别是底层sales理财顾问更是一大片一大片的招人。有的门槛不高。我会说上次来北京面试投行在国贸一楼大厅被一个投资公司小小经理叫住，听说我要应聘非要我去参观了解他们公司吗(⊙_⊙)？如果你的目标就是“转金融行业”那到这里就已经成功啦！或者理工本科去个银行IT部门也还算容易，只是工作本质还是IT，维护计算机系统什么的，并不是金融核心部门。但如果你是想真正进入这个领域，或者说进入这个领域的大公司好部门，就要花一番功夫了。这里大公司暂且分为商业银行和投资银行。我说的都是最笼统的解释和最简单的分类。有个参考价值就行，大家不要太较真哇！在此谢过。投资银行投行高大上而且赚钱对吧！所以现在各种人才都想来啊！人才那么多他们不会每个都要，所以就要优中选优。1.要学位。研究生最好学金融相关专业。（更多好文敬请关注头条号：股市财经，谢谢！）其实纯理工科专业名校也行，但是要自己学习金融相关知识，可以考相关的考试比如CFA，再找些相应实习。我实习过的投行研究部，很多是国内清华北大理工科背景，然后去美国读一个金融相关专业名校或者理工科专业自己学很多finance的课再找一些金融方面实习。（不知道为什么本科和我一样电子工程之类的人居多啊哈！）所以本科不是金融那就研究生呗。不一定在国内上，本科非金融专业研究生申请个国外学校要比在国内考研容易得多吧，要进大投行请考中国名校或申欧美名校。前几年一般大学（非TOP5但是也要好）机会好个人也努力的话还可以进来，但是这两年竞争越来越大，听说有的地方HR不仅看研究生要是好学校，本科也必须是名校甚至高中cannotbelieve.国内好学校或者国外名校都有机会。现在名校这么多人还在拼命找工作如果不名校太艰难，除非有关系哈。（更多好文敬请关注头条号：股市财经，谢谢！）本科理工科很多人转金融会学金融工程，比较适合做quant（计量金融）就是矿工，用数学，统计，计算机手段服务金融产品，比如进行估值，定价，策略研究或者trade。但是现在这方面的就业机会不太多了。我一个朋友本科学物理研究生芝加哥大学数学金融毕业，一心想做quant，但是找了半年多工作还没找到。招聘职位相对于其他金融职位太少了，而且要的都是真正的技术大牛。但也有很多读了金工相关专业不想或者没有选择quantitative的道路，比如说我。只要进了金融这个门槛，职位选择还是很多的。基本上除了财务部各个都能做。财务部就是会计，应该也不是我们转金融想做的部门吧。行业研究部门也是一个背景不太金融人士比较多的部门。因为自己的专业背景会对相应行业的研究有很大帮助。比如说研究电子行业或者高新技术行业，一般都要了解行业内的科技。这时候如果要是有相应的学历背景就会很有优势。这些理工科知识可能对纯金融背景的人理解起来比较困难。投行sales，面向投资者的部门，也是很好的选择。招人范围相对也会比较广。但是毕竟是专业的销售而且对手都是专业投资者，所以相应的金融素质也必须过硬。要时刻了解经济发展行情。这个也是我比较想做的哈！2.在企业工作过，然后读MBA之后来到金融业做以前从事行业的研究也是很多人选择的路。这时候以前在公司及对所属行业的了解就是优势了。这个不是我们现阶段学生眼前考虑的事情，就不多说了。3.实习经验很宝贵。（更多好文敬请关注头条号：股市财经，谢谢！）如果能够在金融相关领域实习又表现很出色然后留下也是个不错的选择呀。我有同学通过这种方法去了投行研究部或者或者找金融方面的一个个实习，不断学习知识。经验有了再找全职也会有机会。但就是一开始这种实习靠自己不好找啊。用人单位还是会偏向有知识有背景或者有经验的人。简历关比较难过。而且面试也很容易不知所云吧。这个时候自己积累金融知识就比较重要了。如果有个CFA一级至少可以证明你有一些相关的知识了。然后面试就要靠自己的积累了。商业银行我国商业银行开展的都是传统业务，无论以前的国有银行还是新兴的股份制银行。传统业务指的就是靠吸收存款和发放贷款的利率差赚钱，对象可以是企业和个人。就是这么简单。现在最多的创新大概就是推出理财产品组合让人们买了。但是就这点创新还存在影子银行问题可能之后要监管。虽然盈利方式这么简单，但是部分繁多，不过绝大多数都不需要太多专业知识。就我的观察，特别是二线城市分行，每日从事的工作只涉及到很少部分的金融知识。可能只有风险管理部，负责审核企业还款能力要看很多企业报表什么的比较需要一些财务知识。于是这个时候有关系就是很重要的啦！我同学中还留在原来城市的无论什么专业很多都走得这条路。在一个支行里做个小职员，再慢慢往上升。对了如果喜欢销售可以考虑客户经理！什么背景我觉得都能做，因为几乎不太用得到金融专业知识。要是自己有资源能拉到存款找到企业放贷款就无敌啦。----------------------------------------------我是可爱的分割线---------------------------------------------------------------那么需要哪些金融知识以及如何获得呢？（更多好文敬请关注头条号：股市财经，谢谢！）首先财务知识必不可少。报表里面各项要明白。关键比率及含义要懂。这个其实也很简单，上一门基础的会计课或者CFA学到的都够用。基本金融知识要想在一个行业走得远业务必须要精。对于非金融专业学生来说至少要熟悉。CFA一级涵盖了金融各个领域的基本知识，可以跟着这个提纲了解一下。还有一个比较有效率的是读新闻的过程中，不了解的词都baidu。然后百度百科解释里面不明白的继续baidu。这样一次可以了解一串新闻主题的金融知识。好理解，相对于单纯看书本解释也容易记住，比较有效率。此外知乎对于一些金融基本词汇用语的解释也非常精彩，通俗易懂。我对考证的看法（更多好文敬请关注头条号：股市财经，谢谢！）排名第一的答案建议大家考证。虽然有一定道理，但我不是特别认同。CPA可能会帮助进入金融行业，但可能更多是财务会计方面。而且考过CPA对于非金融背景的人来说耗时耗精力。几乎要脱产复习，不太现实。CFA本科毕业前只能考一级。考过一级只是能证明你有一定的金融知识。可能对面试实习什么的有一定帮助加分。但是本科金融的人大有人在，没有什么特别的竞争优势。决定面试结果什么的还是个人实力和经历。而且我看到的大部分是进入金融工作领域之后考二三级，而不是拿着CFA的成绩来求工作。况且也是有行业工作经验几年的才能拿到CFA的certificate。其他的那些考试更专业一点，我感觉一般是金融领域里面的人加强自己的知识和竞争力来考的。对于想进入这个行业的人只是一个加分而已。最重要的试看看自己喜不喜欢这一行。明白自己为什么喜欢金融。要有坚定的信念，不然很容易被金融业劳苦的本质打败。祝大家坚定梦想努力并获得成功。（更多好文敬请关注头条号：股市财经，谢谢！）本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。开创思维百家号最近更新：简介:启维启维，开创思维，努力进取，不负栽培。作者最新文章相关文章互联网金融类有关论文范文资料,与金融遇上互联网相关金融毕业论文题目
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. 从某种意义上说,支付宝是巧妙地通过由天弘基金直销的模式,绕开基金销售牌照的要求,用一个支付牌照实现了代销基金的功能,切入了传统基金公司和代销机构的领域,为其他支付同业开辟了一个新的商业模式. 为此,余额宝服务也使支付宝遭到了究竟是基金销售机构还是支付机构的质疑.其实,为突破约束,在现有支付牌照上实现上述功能,支付宝与天弘在法律上做了严谨的准备. 查阅《余额宝用户服务协定》显示：本司仅向投资者提供资金支付渠道,并非为理财产品购买协定的参与方,不对理财产品购买协定承担任何连带责任,也无法保证您通过本公司购买理财产品肯定会盈利或不亏本. 开通余额宝时,投资者需要同意另一份与天弘基金的协议：为给支付宝账户实名认证用户提供账户余额增值服务,天弘与支付宝达成合作协议,在支付宝网站设置天弘基金网上交易直销自助式前台,便于用户通过支付宝网站发起天弘基金直销账户的开立以及天弘增利宝基金申购、赎回的申请. 上述两份协议清楚说明：支付宝用户（余额宝-增利宝持有人）不是通过支付宝代购基金,支付宝也不是基金销售机构；支付宝公司仅仅是投资者购买基金时的一个资金划转渠道,帮忙过户资金而已；销售功能是基金公司“直销自助式前台”实现的. 撼银行存款大坝难 通过对余额宝商业模式和产品优势和劣势的分析,预计其近期会迅猛增长,从零增长至百亿元、乃至千亿元；但在千亿元级别后会面临瓶颈期,增速放缓.相对银行近百万亿元存款,冲击会十分有限.
目前数据显示,余额宝户均余额约2600元,由于是新生事物,更多客户会是处于尝试的角度.大额资金存放更多会考虑“安全”,银行背后有政府的信用担保,多年经营的信用积累,这是支付宝无法比拟的.余额宝未来大规模发展必须突破的瓶颈：如何吸引较大额资金、较高端资金. 余额宝与银行负债业务相比,在产品（银行具有牌照和产品设计优势,而余额宝来自第三方产品嫁接）、风控（银行自身就具有多样化的资产业务,风险识别能力强,且有资本和拨备优势）和信用上都没有显著的优势,而更多依靠平台优势提升传统金融产品的灵活性.因此,从本质上看,余额宝对银行负债业务不会有质的冲击. 而且,如果上规模后,余额宝的流动性管理压力会明显上升. 余额宝的流动性风险首先受制于货币基金的流动性状况,短期大额赎回和货币基金流动性管理不当都有可能导致余额宝出现流动性风险,如2012年天猫“双十一”活动单日交易额就超过200亿元,大额被动赎回势必给流动性带来一定的冲击. 一旦余额宝发展到一定的体量,流动性管理压力会明显加剧.余额宝内资金可随时在天猫和淘宝上进行消费,但货币基金每日收盘后才能给余额宝结算,这期间实际是支付宝为货币基金进行了信用垫付,如果货币基金无法按时与支付宝进行交割,支付宝则面临头寸风险. 目前支付宝的日均交易额约为45亿元,假设平均周转时间为5-7天,则支付宝的日均沉淀资金也仅有200亿-300亿元,一旦达到一定规模,支付宝自身就很难应付流动性危机的冲击.上规模后,余额宝必须保留较大规模的备付资金,但这就会对余额宝的收益和流动性产生影响. 相比之下,银行的资金体量要远高于支付宝,并且有着完善金融体系相互支持的流动性保障 （央行—大型银行—中小银行）,抗冲击的能力也远高于前者. 余额宝收益挂钩货币基金收益,而货币基金收益会随着市场的情况波动,甚至有出现亏损的可能.相比银行存款收益的确定性偏弱,这对于要求极高安全性和流动性的客户显然不具吸引力. 目前,银行“
宝”、“得利宝”等这类产品在风险和流动性两方面都优于余额宝,收益水平与余额宝相似,只是由于起始金额（一般为5万元）较高,使得一些小额资金无法购买.如果余额宝的发展冲击到银行存款,银行可以通过放松起始金额限制降低余额宝对客户的吸引力. 余额宝背后的战略 深入分析会发现,余额宝的推出,对阿里巴巴而言是水到渠成的事情,这是由其商业模式决定的.在阿里巴巴内部,淘宝的功能是大量吸引客户进入体系内,让客户成为淘宝用户,而支付宝要做的事情,就是考虑如何给淘宝客户提供更好的服务,从而留下来成为支付宝的客户,是层层递进的关系. 此次,支付宝推出的余额宝,其初衷并非是要“革银行的命”,它的出发点很简单,更好地优化自身的服务,提高淘宝的客户黏性,让体系内的生态更健康.同时,也是解决支付宝目前存在的两大难题. 第一大难题是央行的备付金管理办法,这一直是压在支付宝身上的一块石头.因为该办法要求支付宝随着交易额的提升不断提高注册资本,注册资本的提升对于阿里巴巴而言,属于规模越大资金占用越低,而净资本回报则越低的行为,它必然要想办法绕开. 第二大难题就是目前普遍存在的对支付宝占用客户资金沉淀利息行为的质疑,从某种意义上说,余额宝是支付宝不得已而为之的行为.余额宝虽然对客户有利,但对支付宝其实并不利.因为通过余额宝,阿里巴巴把本来可以实现的资金沉淀利息,都还给了客户自身,而阿里巴巴则改为收取基金的服务费或者渠道费,这两者之间孰高孰低,目前并无具体数据的支持.
怎么写互联网金融毕业论文 播放:21521次 评论:6072人单维度对余额宝进行简单的分析,其本身未来对金融业的冲击可能没有它刚推出来那么惊艳,但其背后隐含的互联网金融战略和商业模式却不能小觑.目前来看,未来对银行冲击最大的会是“阿里金融”和“腾讯金融”这类互联网的平台公司（其他类型影响不大）.对传统金融而言,以阿里金融为代表的互联网金融这个入侵者“一切皆有可能”,因为其握有大平台和大数据两大利器. 从支付宝到阿里小贷再到余额宝,阿里巴巴在金融领域越走越远,越走越宽.而未来“阿里金融”的发展方向和核心竞争力是什么,阿里金融的模式是否可以被传统金融业复制呢? 从阿里巴巴集团的角度来看,从阿里巴巴→淘宝网→支付宝→天猫→阿里小贷→“余额宝”→未来的自建物流,其实一直围绕着“同心圆”战略发展,即始终以电子商务平台为业务发展核心,外延发展的方向又进一步强化其平台的核心价值. 而随着平台的发展,客户规模不断扩大,客户粘性不断加强,其业务创新和扩张能力又进一步的增强.目前淘宝网拥有超过5亿注册用户,支付宝拥有8亿注册用户,强大的客户和平台资源为新业务的开展提供有力支持.随着平台的搭建,竞争对手进行模仿和超越的可能性就越来越小,从而建立起稳固的竞争优势. 而平台的搭建给阿里金融带来了庞大的潜在客户,但如何发掘客户需求并在风险和收益中取得平衡,则依赖阿里巴巴另一大优势——大数据.传统金融面向大客户,业务模式相对简单、粗放,主要以存贷业务为主,风险控制依赖政府和房地产信用. 网络金融的客户则是个人和网店这类小客户,金融需求和资质参差不齐,且难以通过如房地产抵押之类的银行传统方式进行风险把控,因此需要更高效和完善的数据支持,以便在需求挖掘、信用评价、风险和成本控制上做到有的放矢. 以阿里小贷为例：在贷前,阿里小贷可以调取企业的电子商务经营数据,并辅以三方认证信息,判断企业经营状况、信用情况和偿债能力；在贷中,通过支付宝、阿里云以及未来的物流系统监控企业资金流、信息流和物流情况,为风险提前做出预警；在贷后,进一步监控企业的经营行为,深化信用评判,并对违约客户处以限制或关停其网络商铺等措施,并向其他网络客户通报其潜在风险. 金融网络化思维
“互联网金融”成为2012年最引起行业人士关注的名词之一.最早这个词被人熟知是由于招行前任行长马蔚华的演讲——以脸谱为代表的互联网金融形态,将影响到将来银行的生存——这是他2012年在公开场合反复强调的一个观点. 在2012年堪称进入元年的互联网移动金融,像是一块尚未开垦的处女地,囊括所有使用移动智能终端的解决方案,这不同于前几年谈及的移动支付,移动支付只是移动金融的一个细小分支.从长远来看,互联网金融将提升国有银行和金融机构办事效率,并给予民间资本渗透的机会,可谓利国利民,于是成为投资人重点关注的领域. 回顾2012年,的确发生了不少令传统金融震撼的事情,业内对互联网金融的关注上升到前所未有的高度.在2012年平安中期业绩发布会上,中国平安董事长马明哲确认将和腾讯的马化腾和阿里巴巴的马云在上海成立合资保险公司,探索互联网新金融道路. 又如,在日淘宝网购节中,支付宝交易总额超过191亿元,笔数超过1亿笔.电商向金融渗透,在这一年更是阔步前行.11月,京东商城对外正式发布其首个金融服务类产品——供应链金融服务系统；12月,苏宁电器与子公司香港苏宁及关联方苏宁电器集团共同出资3亿元,设立重庆苏宁小额贷款有限公司.加上此前已经涉足小贷的阿里巴巴,目前已经有三大电商巨头在金融领域施展拳脚. 不过,由于该领域尚处于灰色地带,仍需要政府更加开放,加之监管重重,未来机会究竟将留给阿里巴巴等少数大公司还是小公司?多数投资人只能表示谨慎的乐观. 金融网络化已获业界认可,但目前看来,除了利用互联网通道开拓的网上交易取得成功以外,其他营销服务创新工具的效果平平,尚无成功案例.电商之风正刮入传统金融领域,券商也在通过多种方式探索网络券商的可能性,深圳某大型券商近期透露,拟引入大型互联网企业做战略投资者. 他认为,必须打造适应互联网的新型证券公司,互联网与金融的结合已渐成趋势,如何根据互联网金融的特性,改进、优化现有运营管理模式,是适应未来发展的一大课题.该券商要求公司内部成立专门的组织：一方面对内研究如何使各项运营管理、业务开拓、网店布局逐步与互联网融合；另一方面与外部对接,寻找推进互联网证券快速发展的合作伙伴和方式. 而近期诞生的余额宝只是基于互联网用户使用及消费行为开发的一款产品.结合阿里巴巴集团其他服务,例如网上支付、阿里小贷、汇款、缴费、定存宝、担保等,已基本覆盖银行的个人金融服务.种种迹象表明,小微企业及网络用户金融脱银的进程在加速. 互联网金融与传统银行业竞争在加剧,产品及服务的替代性在增强.不难看出,线上及线下的行为及消费习惯是存在差异的.为服务好这批新型客户及应对互联网企业的挑战,银行应跳出传统金融的框架及理念,运用互联网金融思维重塑流程及改善服务.
金融遇上互联网参考属性评定
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银行首先需要反思的是,余额宝的便捷性及实现了消费理财无缝连接功能,在众多的网上银行上均未能实现,原因在于网上银行的流程及服务,是基于线下传统银行流程的移植.换句话说,无论是服务理念还是流程,网上
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