有了社保为啥还要买商业保险？|保险|社会保险|商业保险_新浪财经_新浪网
有了社保为啥还要买商业保险？
　　文/新浪财经意见领袖(微信公众号kopleader)机构专栏 越女读财
　　生病了，最直接的花费就是医疗费用，医疗费用中可以分为公费药和自费药，社保可以报销公费药，自费药是不能报销的，有的企业给员工上了补充医疗，补充医疗也是报销的公费药，一般是社保起付线以下，和起付线以上剩余的部分。
有了社保为啥还要买商业保险
　　一提到商业保险，很多人都会说，“我有了社保，不用买其他保险了！”越女只能说，这种想法too simple。
　　本期布谷课堂，越女请来资深保险从业者侯会军老师，给大家扫盲社保与商业保险的区别，教我们以最小的保费规划最高额的人身保障。
　　侯老师是AFP持证人、北分特约培训讲师、北京星空财富首席风险规划顾问，讲课风格非常的浅显易懂又幽默。
　　有社保，为何还要买商业保险？
　　在社保中，大家最关心的医疗保险和养老保险，经常人说社保的医疗报销的比例挺高的(85%-97%)，公司还给上了补充医疗，所以我根本就没必要上商业保险了。我们一起来分析一下，看是否真的是这样。
　　我们先看一个图片：
　　这个图是我原创的，大家先看看。
　　生病了，最直接的花费就是医疗费用，医疗费用中可以分为公费药和自费药，社保可以报销公费药，自费药是不能报销的，有的企业给员工上了补充医疗，补充医疗也是报销的公费药，一般是社保起付线以下，和起付线以上剩余的部分。
　　比如，北京社保住院的起付线是1300，那么1300以下，以及1300以上按照85%-97%报销后剩余的部分可以补充医疗来报销。小毛病补充医疗是完全够的，因为花费中自费药的比例是很低的，如果出现大的毛病，则自费药的比例就非常高了。比如，我的一客户白血病做骨髓移植，花了100万，其中社保只给解决了30%，剩下的70%都是自费的，这些是社保解决不了的。
　　90%的人着眼点在直接损失上，其实暗含的间接损失也是要命的。什么是间接损失？
　　一个人生病了，肯定就不能再工作了，如果一个人的年收入是20万，休息一年他的损失就20万，休息两年他的损失就是40万。在医学上有个词叫五年生存率，也就是说得了病之后如果没五年，不能称得上是完全恢复，而这五年中绝对不能像之前一样拼命的去工作。
　　另外，一个人生病，需要陪床护理，如果家人不可以不上班来护理，那么就得请护理人员，这样的开销也是不可小看的。所以即使有社保，即使公司给上了补充医疗，甚至是公务员可以100%报销，也有必要上重大疾病保险。
　　社保和补充医疗是拿发票报销的，而重大疾病是确诊给付的。假设我的重大疾病的保额为50万，那么只要确诊我就可以获得50万的赔付，而这50万的重大疾病理赔金怎么花保险公司是不干涉的，我可以用于自费要的开销，我也可以那这笔钱去疗养度假，甚至请几个漂亮的护士来护理也是可以的。
　　我一般建议客户重大疾病保额，有两个标准。第一、5倍年收入，即花5年的时间疗养，我的生活品质都不会受影响。第二、(15-20万)+(2-3倍的年收入)，即有钱看病，有钱疗养。
　　把保额确定了，再根据自己的预算来配置产品。长期的和短期的，消费型的和储蓄型的相结合。一定要保证保额。
　　保险就管两件事
　　该挣的钱确保能挣下。什么是该挣的钱确保能挣下？
　　比如一个30岁的男性，他的年收入是10万，那么到他60岁退休。在静态下，他可以创造的财富是10万*30年=300万。可以说，这300万关系着家庭是否幸福。因为爱人的生活费、孩子的教育金、老人的养老金、房贷、车贷都得从这里边出，所以这300万非常的重要，所以我们一定要确保这笔财富。
　　怎么来确保？
　　可以用定期寿险来确保，那么可以投保保额为300万，保障期限为30年的定期寿险。如果平安工作至60岁，那么就可以创造这笔财富。如果在这30年中因疾病或非疾病身故了，那么保险公司赔300万。平安的话，自己能创造这笔财富；不平安的话，保险公司给赔这笔财富。这样可以给家庭的幸福一个确保。
　　定期的保险责任就保障人因意外或者非意外身故，有些定期寿险还包含全残的责任。也就是确认人工作期间家庭收入中断的风险。
　　定期寿险是保障身故和全残，如果没有达到全残的程度，定期寿险是不负责赔付的。这时候就需要意外险了。
　　意外险保障意外身故、和残疾。残疾分为1-10类残疾，不同的残疾程度按照不同的比例来赔付。假设意外险的保额是100万，那么一级伤残就是保额的100%，即100万；10类残疾赔保额的10%，即10万。
　　定期寿险和意外险是保障一个人的收入能力。当然刚才我们在举例的过程中，说年收入10万的人保额为300万，大家肯定觉的保额高，但如果用投资回报率来折现的话保额就没那么高了。一般规划中意外险的保额是定期寿险的2倍。
　　大家一定听说过一个原则是双十原则，即用年收入的10%，做到年收入的10倍的保额，这就是指的寿险保额。所以，保险规划的保障一定是家庭的顶梁柱，是收入的主要贡献者。
　　以上是保险管的第一件事，该挣的钱保证能挣到。保险管的第二件事是什么呢？挣到的钱跑不掉。
　　人生中有许多风险、比如婚姻的风险、不肖子孙的风险、企业经营的风险等等。比如我们辛辛苦苦创造的财富，一旦婚变则需要分一半，怎么用保单来保全资产？怎么用保单来隔离家庭资产与企业资产？怎么保障孩子一辈子衣食无忧，无论他成才与否？这都是保险可以实现的功能。
　　另外，对于咱们大多数来说，保险的财富转移功能是很重要的。大家也知道，社保的养老是很少的，需要做养老规划。大家都会觉的保险收益很低，尤其是现在股市这么好。其实在我看来，保险的最大的优点就是可以，让大家在股市赚的钱，在别的投资上的钱，安全的安全的转移到退休，把今天的钱转移到明天来用。
　　无论今天创造了多少财富，如果没能留下来，都不算自己的财富。打个比喻，股市投资就像种地，而保险就是仓库，无论你多么好的收货，都需要仓库来留到冬天，并且在这个过程中做到保值。
　　当然除了这些保险还有一些别的功能，今天时间有限就不能展开来讲了，大家有什么疑问我们可以交流。
　　Q：重大疾病买什么险种呢？
　　A：重大疾病保险中，保险行业协会与中国一时协会共同定义了25类重大疾病，也就是说保险公司所保的重大疾病，只要超过25类，那么前25类的疾病是一个字都不差的，所以选择重大疾病时，如果所包含的病种超过25类都是可以的，不必要贪多，有些病种是摆设。
　　Q：父母五十出头的年纪适合什么保险？
　　A：父母这个年龄是需要保险的，而这个年龄可选择的保险确是最少的，一般由于身体原因已经失去了购买的资格，即使能买保费也是比较贵的。所以一般出了意外险和意外医疗，可供老年人选择的保险并不多，当然市场上有专门针对老年人的防癌险，如果经济能力能承受也是可以选择的。其实，父母的最好保障是我们，我们给自己做好完善的保障规划，受益人写他们，这是我们给予父母的最好责任。
　　Q：寿险一般家庭是不是买的，去保险公司都说除非你身价比较高，一般不推荐，为什么？
　　A：寿险尤其是定期寿险是家庭风险规划的灵魂。为什么一般人不给介绍，是因为保费低保额高，稍微做一点就需要体检，甚至财务证明，一般客户不愿意体检，客户一般也不认可，保费也没几个钱，所以业务员一般不给介绍。
　　Q：我想问问家里有小孩的，有合适的综合型保险推荐吗？包含意外、疾病和教育的。
　　A: 综合的不一定好，关键是搞明白需要规划哪方面的风险，再针对问题组合产品，没有一个产品是可以解决所有问题的。
　　Q：的健康福星怎样，保费五千保额才十万，说保额长，想给我老公买，现在他没有固定工作，没有不良嗜好，年收入大概五万，今年估计三四万，请教老师？
　　A: 保额增长是一个噱头，为什么会增长？是因为前期的保额低，打个比方，会增长的保险就像小孩，需要你不断的培养成成年，才可以为您打工，而保额固定的产品一般是生下来就是成年，不需要培养他就可以为您打工。所以我的建议是把保障的着眼点放在眼前，而不是未来。当然如果您有足够的保费预算，可以买保额增长型的保险。
　　Q：那如果我看人保寿险精心优选定期寿险还有附加重大疾病，这个不是很好嘛？又有寿险又有重大疾病，保费似乎也不是很高。
　　A：你不是我的托儿吧？这个产品确实不错，有问题可以私下里交流，以免有广告之嫌。
　　Q：请问如果本来有一份重疾险，但觉得额度不够，是申请提高额度还是另外再买一份好呢？
　　A: 您说的应该是万能型附加重疾吧？一般的产品是不能提高保额的，万能是可以的。能不能提高保额，得实际做测算，如果测算出可以，尽量提高保额，不要再购买别的保险。但现在的重疾产品病种更全面，如果考虑病种的话也是可以适当补充一些别的险种的。
　　Q: 定期寿险一般是定期到多少岁？那到期后如何补充下呢？
　　A: 上边给大家介绍的是寿险规划中的一种方式叫生命价值法，还有一种方式叫做遗嘱法。定期寿险的保障期限是和家庭责任是息息相关的，比如我有房贷80万，房贷时间20年，那么你就可以做保额为80万，
　　保障期限是20年的定期寿险。如果贷款是30年则可以选择30年。同理，如果家庭责任是孩子的教育、老人的养老，则责任尽完就可以。
　　Q: 像我们农村人，买保险应该先买什么，还是趁年轻一下买齐了寿险重疾意外医疗？知道应该先给顶梁柱买，但不知道该买什么，觉得保费太高的话怕以后交不起。
　　A：其实最需要的是意外险和定期寿险，只是一般农村人不认可，一年扔几百上千的钱是不认可的，偏偏认可分红理财保障低的产品，这样的产品会有缴费压力，意外和定期寿险是保险里最便宜的，只要有观念保费肯定是可以交的上的。当然重疾险也是需要的，它的投入就多了点，看自己的财务能力了。
　　Q：保险遇到极端的通货膨胀怎么办？譬如30年后我60岁时，保险公司返还给我30万，那时的30万还有意义吗？
　　A：您可以选择消费型的产品，然后把多余的钱做投资，这样您的收益会比较客观。您为什么要买60岁返您保费的呢？当然，买储蓄型的产品是可以规避人性的，买消费型的产品，用多余的钱做投资，到最后这钱能不能剩下来不一定。
　　人在沙漠时的一瓶水和平常时的一瓶水的价值是不一样的。保险只占资产配置的10-15%，靠这点钱保值增值？其余的资产才是抗通胀的主力。
　　Q：寿险和意外险都是消费型的吗？还有买保险除了通过朋友介绍还有什么途径，能给推荐一下吗？
　　A：寿险分为定期寿险、终身寿险、两全、年金等。定期寿险是消费型的，其余是储蓄型的。意外险大多是消费型的，也有像百万身价之类的储蓄型的产品。这样的产品一个是资金利用率有点低，另外是这种保险一般不包含半残的责任，买意外险的目的就是规避寿险所不能规避的半残，所以买这样的保险，违背了买保险的初衷。
　　Q：能不能问个题外话，CFP和AFP哪个好考，哪个作用大？
　　A： AFP是CFP的第一个阶段，国内是一个认证，国内是两步认证。
　　(本文作者介绍：作者越女读财，一个金融、媒体各种经验掺杂的，复杂的人。微信公众号：ynducai) 　　本文为作者独家授权新浪财经使用，请勿转载。所发表言论不代表本站观点。
　　欢迎关注官方微信“意见领袖”，阅读更多精彩文章。点击微信界面右上角的+号，选择“添加朋友”，输入意见领袖的微信号“kopleader”即可，也可以扫描下方二维码添加关注。意见领袖将为您提供财经专业领域的专业分析。
文章关键词：
&&|&&&&|&&
作者简介：
作者越女读财，一个金融、媒体各种经验掺杂的，复杂的人。微信公众号：ynducai
手机阅读请扫描
微信二维码您好，欢迎来到保险同城网！
邱老师在线咨询
浙江中国平安-杭州中国平安中国平安保险代理人邱老师的个人网站
个人网址：www.qzl.bx58.com
所属机构：
扫扫进入微站
扫扫加我微信
浙江·杭州
擅长领域：万能险、意外医疗、重疾险、教育/储蓄
信誉指数：
人气指数：10225
加入时间：日加入平安，
目前级别：资深客户经理
资格证号：
身份证号：
332502************
中国平安保险
中国平安保险（集团）股份有限公司（以下简称“中国平安”，“公司”，“集团”）于1988年诞生于深圳蛇口，是中国第一家股份制保险企业，至今已发展成为融保险、银行、投资三大主营业务为一体、核心金融与互联网金融业务并行发展的个人金融生活服务集团之一。公司为香港联合交易所主板及上海证券交易所两…
一分钟了解自己需要什么保险
专业、精准、快速、一对一服务
买保险/做保险请提前预约
您的姓名：
联系电话：
所在省份湖南北京天津上海重庆湖北江西广东广西贵州黑龙江吉林辽宁河北内蒙古新疆西藏青海甘肃宁夏陕西山西河南山东江苏安徽浙江福建海南云南四川台湾香港澳门
欢迎直接咨询：
今日有以下顾客预约免费咨询服务
您的姓名：
联系电话：
所在省份湖南北京天津上海重庆湖北江西广东广西贵州黑龙江吉林辽宁河北内蒙古新疆西藏青海甘肃宁夏陕西山西河南山东江苏安徽浙江福建海南云南四川台湾香港澳门
共为91867顾客解决保险疑问
保险精英风采
浙江中国平安
浙江中国平安
浙江中国平安
浙江中国平安
浙江中国平安
浙江中国平安
浙江中国平安
浙江中国平安
浙江中国平安
浙江中国平安
浙江中国平安
购买中国平安保险产品、加入中国平安保险事业就找浙江杭州保险代理人邱老师，投保中国平安保险就找浙江杭州保险代理人邱老师
本站关键词：
保险同城网免责申明：本网站为保险代理人个人网站，内容仅代表保险代理人本人的观点，不代表保险同城网的观点和看法，与保险同城网立场无关。
我是保险代理人，也想拥有一个类似这样的保险个人网站，&&
买保险、做保险就找浙江杭州的中国平安经理邱老师
保险同城网认证的优秀保险顾问-邱老师竭诚为您服务
保险同城网入驻、保险代理人加盟、个人网站开通、请咨询客户服务热线：3&&&客服QQ号：
Copyright(C) 保险同城网版权所有 湘ICP备号-4 (未经许可禁止转载复制本站程序或内容，侵权必究！)
*& 您的姓名：*& 手机号码：
应聘职位：最高学历：
自我介绍：
上传文件：
查看文件：
姓名/称呼：*
留言内容：
还不是本站会员？
温馨提示：复制成功
&&&&亲爱的，您今日投票已达上限，您还可以邀请朋友网友为您多加投票哦~什么样的保险千万不能买
我的图书馆
什么样的保险千万不能买
这几天大盘横盘，盯盘比较容易，所以我趁机把草稿写好了，可以周五发，这样我周六可以出去旅游下，所以说国家队拉横盘也不是一无是处的，趁机赞一个。今天我们讨论的话题是，什么样的保险千万不能买。大家可以耐心看完，分析问题的角度保证让你耳目一新，从未见到过。保险业是和大家息息相关的一个行业，养老保险、车险、重疾险、死亡保险等等，反正任何中产阶级，都不可能脱离保险的影响，所以了解一下什么样的保险能买，什么样的不能买，还是很有必要的。1、负和游戏在讨论这个话题之前，我先说一下保险的本质，保险的本质是一个负和游戏，保险业务员的提成高的恐怖，根据险种不同提成也不同，但是很少有低于10%的，正常的保险提成都在20%左右，高的可以到35%，也就是说，你缴纳的100元保费，还没进保险公司的账户就给提走了10-35块钱，不信的话，可以自行百度，这都是公开的秘密。所以保险行业里有一句话叫三年不开单，开单吃三年，侥幸谈成一个大单，是可以一夜暴富的。也别嫌他们提的多，保险行业大多是没有底薪的，见客户谈保单，路费油费电话费全部是自己掏腰包，如果一个月谈不下来几个单，那连吃饭都吃不上。这个提成属于销售费用，除此之外，还有保险公司应该缴纳的国家税费、公司的利润、管理人员的工资，这都是一笔大钱，全部合计起来，险民交100亿的保费，最终能出60-70亿元用在险民身上，就算是比较有良心的保险公司了，你要是以为保险公司能自己亏钱，出110亿元用在险民身上，那我劝你还是去读下童话故事比较好。所以我们可以得出关于保险行业的推论一：保险行业是一个负和游戏，总体来说是从险民身上吸血的，而且吸血比例还很高，如果以理财的角度看，保险非常不划算。2、保险存在的价值既然保险行业是一个负和游戏，是一个吸血的公司，那么他是不是一毫无存在价值呢？不是的，保险行业是非常有价值的，有存在的必须性，换句话说，他吸你血，你还需要他。要理解这个，就要区分开整体和个体的区别，从整体角度来看，当不幸出现的时候，这个不幸出现的概率乘以获赔的金额就是你的期望赔偿值，他一定是小于你缴纳的保费的，保险公司的精算师就是干这个的，绝对不会让你占便宜。但是对于个体来说，即使这个不幸出现的概率极小，但是因为单个事件的损失很大。以个体来看，这个小概率事件一旦落到了某一个人身上，那将是你承受不起的。比如你是一个中产阶级，有车有房，但是某一天你在马路上不小心把一个行人撞成了重伤，需要赔偿八十万，而你家里根本没有八十万现金，你的车房的月供还没还清呢，为了拿出这八十万，你只能选择卖房，那么你的生活质量立刻会掉落一个大台阶，甚至有可能被打落一个阶层，从中产掉落到贫穷，比如你不小心撞了一辆500万的劳斯莱斯。而如果买了车险的话，每年只需要缴纳二三千块钱，对你构不成太大负担，那这个保险就是值得买的，虽然险民作为一个整体是亏损的，但是对于一个个体而言，这份钱，是值得出的。所以这里我们可以得出关于保险行业的推论二：购买保险不是以获利为目的，而是保障你的家庭不被小概率出现的不幸所击垮，保险能够转移风险，这才是保险业的核心内容。根据推论一和推论二，我们购买保险，是为了避免自己的家庭被小概率的不幸所击垮，所以这个“不幸”必须具有击垮你家庭的能力，或者让你掉落一个社会等级，至少应该对你产生巨大的痛苦和折磨。而购买了保险，能够极大增强你抵御这种不幸的能力，把你的损失均摊到大量险民的身上大家一起负担，这就是保险业存在的价值。所以，我们所需要的保险，应该摈弃全部的花里胡哨的内容，只投保那些你认为你有可能遭遇的巨大的不幸，无论概率多小你都应该购买。那些赔偿金额很小的不幸，如果在你承受范围之内，那么无论看起来多么划算，你都不应该购买。我简单举几个例子，你坐长途汽车的时候所推销的意外险，每次只需要缴纳2元，坐车出现了意外赔偿2万甚至5万，绝大部分中产不可能因为这五万块钱就破产，所以这种保险就是坑，绝对是划不来的。举个更极端的例子，淘宝网的运费险，每次除非淘宝是贴自己的钱补贴，卖这个保险是他赔钱的，否则你投这种保险就肯定是不划算的，这二个例子的理由参见推论一和推论二。关于应该怎么买保险，这里还有一个范例，假设一家三口收入不菲，但是女主人是家庭主妇，家庭的主要收入来源是男主人，他们打算购买一份死亡保险，出于对老婆的爱护，这份死亡保险买给了女主人，其实这种做法是完全错误的，这一家三口人，男主人的意外死亡才是真正对这个家庭具有毁灭性的灾难，会直接让女主人和小孩的生活陷入极度困难的境地，而给小孩购买死亡保险毫无意义，后代死亡了，还留钱干嘛？努力工作赚钱就是为了自己的血脉更好的生活下去的，而不是反过来。所以，这一份死亡保险应该买给男主人，这样才能保证这个家庭持续平稳的生活下去。3、购买保险的前提这里我们还应当注意到，我们购买保险的目的，是为了避免自己的家庭被小概率的不幸所击垮或者产生巨大的痛苦和折磨，那么我们在购买保险的时候就必须注意保费的问题，如果保费过于高昂，而你的家庭收入微薄，那么即便不幸没有发生，你的家庭也会被拖入痛苦之中。我举一个例子，某年入2000万美金的大牌球星给自己的腿投保了一亿美金，这种巨额保险每年的保费一定是个天文数字，可能数个中产家庭的总收入也抵不过他一年的保费，这位巨星购买这种保险是划算的，因为他无法接受自己因为腿伤无法踢球的不幸降临，但是如果你购买了，从缴纳保费的那一刻开始，无论你的腿伤不伤，你的不幸都降临了。所以，这个保险，对他有价值，对你没价值。据此我们得出推论三：购买保险，应当以不影响家庭生活质量为前提，你购买保险的动机就是为了保证自己的生活质量不被小概率事件所击垮，如果购买保险本身就严重影响了你的生活质量，那还不如不买。所以，购买保险的人群主要是中产阶层，富人资产庞大，自身具有极强的抗风险能力，撞个人、碰个车、生个大病，对他们的生活质量都不会构成什么影响，根据推论一，富人没必要买保险去给保险公司送钱当雷锋，他们抗风险能力太强，所以对富人有价值的险种不是很多，大部分都是设计独特个性化极强的针对性险种，属于手工定制的那种范畴。对于穷人来说，他们本身的生活就已经很不幸了，他们已经是社会底层，没有阶层掉落的担忧，收入偏低，即便承受小额保费也会对他们的家庭生活质量产生重大的影响，所以他们宁可不买保险，尽全力积累家产，先努力爬到中产阶层再说，所以保险公司的主要客户人群，是中产阶层。4、不要购买长期保险下面给大家说另外一个问题，那就是千万别购买保险公司推出的任何理财产品。保险公司不是专业的理财公司，他们的本质工作是做保险，所以他们不会推出那种存钱进去当年给你多少利息的那种理财产品，因为这样他们的绝对拼不过专业的投资理财公司的，毕竟术业有专攻。但是他们推出的理财产品绝对不叫理财产品，而是经过层层包装，换了其他非常好听的名字，其特点主要是有二个，投资周期奇长无比并且伪装成保险产品。随便举几个典型的例子，就是万能型寿险、以及分红型寿险。以万能型寿险为例，每年缴纳六七千元，获得一堆杂七杂八的保险，但是每个的保赔金额都只有十万左右，每年给你一定的利息作为投资收益，号称万能，也就是生活的方方面面都给你考虑到了。这个保险一旦开始就不能停止，必须连续缴纳20年，否则你就鸡飞蛋打。这里我给大家剖析一下，我上面分析过，保险越单纯越好，你保的就是那个巨大的不幸，而不是为了赚钱，如果你想赚钱，不妨找一个专业的理财公司，甚至只买专理财产品也行。而这种万能型保险，看起来美妙绝伦，啥都包含在内，其实就把上面那个险民作为一个整体处于亏损的状态，转移到了你个人头上，这个万能险里面看起来包罗万象，但是没有一个是你所急需的，任何一个赔偿金额都没有大到让你的家庭遭遇重击，这个理财产品的收益也肯定不如专业理财公司，那么你就是100%的概率负担起了保险公司的销售费用、管理人员工资、税费等一系列成本，本来险民是整体亏损，但是个体具有抗风险的需求所以大家需要买保险，但是现在变成了你个体的绝对亏损。我为什么特地挑他出来说，因为万能险极具有迷惑性，尤其是针对于贪小便宜的人来说，他一看到可以获得那么多服务，而且看起来20年后获得的金额是如此的巨大，马上就动心了，所以万能险反而是最好卖的一种。这里我需要提醒大家的是，万能险已经脱离了保险的本质，如果这个险种里面每一样服务都不足以让你避免重击，那这个险种就一钱不值，虽然提供的种类繁多，但是你还没倒霉到多个小概率不幸同时发生在你身上，如果单独发生一样，你那点赔偿金额，也不足以让你免遭不幸，你还不如直接把保费用来投资理财自己存着呢，免得你缴纳的钱被保险公司直接扣除一小半。此外，长期保险具有巨大的利率风险和不确定性风险，我国自建国以来，货币一直在急剧通胀，2016年是我国历史上利率最低的一年，基准利率仅仅只有1.75%，所以导致理财产品的收益率只有4%~5%，而万能险合同上一般都是20年利率固定按照4.5%计算，这个时候你别觉得你赚便宜了，因为保险公司的精算师是考虑未来几十年的利率波动的，以90年代为例，我国的基准利率曾经高达10%以上，理财产品的收益率都在20%~30%，这个时候你合同已签，依然是固定4.5%，如果你毁约，那么你之前缴纳的钱只会退回本金甚至根本不退，那你就傻眼了。你要想清楚，保险公司是绝对不会当雷锋的，他是来赚你钱的，而你唯一同意他赚你钱的理由，就是你作为一个个体过于单薄无法抵御某些重大风险，如果你签的保单无法帮你抵消这个重大风险，那就根本没有签的必要。另外，长期保险还有一个不确定性风险，你签的20年合同，你一定会遵守20年，因为你钱已经缴纳上去了，而且每年都必须持续缴纳，你已经被套牢了，否则就会损失之前缴纳的部分，由不得你不听话，你丧失了主动权。但是保险公司未必一定会遵守这份合同，20年的时间，谁说的清楚呢，这20年里，就算是国家级的信誉，养老保险的规则都是一改再改，你能退钱吗？更何况保险公司20年后在不在了都是二说，比如宝万之争的姚振华，他利用万能险收集来的大量资金，配上杠杆，收购了大量的万科股票，今年财富暴涨9倍荣登中国百富榜第四名，去年他仅仅只是200多名，这就是杠杆的威力，还有一个被锁死20年的万能险资金给他提供了巨大的力量，这些都是险民的钱。姚振华的确是很有眼光，投资成功了，但是他不可能投资次次成功，保险公司也不止他一家，掌舵人不可能个个都和他一样牛X，长达20年的时间，如果他们动用你的万能险资金失手了呢？他们倒闭了事，你怎么办，你缴纳了钱，拿了一堆没有救命价值的保单，承担了20年里全部的风险，这种人送一个外号，叫雷锋。所以，我们得出推论四：不要购买长期保险，尤其是那种一签几十年，要求每年持续缴纳资金的险种，无论以什么名义包装，保单的时间最好的一年，最长不得超过3~5年，否则就一律不予考虑，千万不要把保险当成理财产品。除了万能寿险之外，其他的也有很多类似的包装靓丽的保险，比如针对儿童的一系列保险，花花绿绿不知道有多少个版本出来，都是针对大人关心小孩的心理准备的，我这里不一一列举了。我只说三点，第一，针对儿童的保险，销售人员的保费提成是非常非常高的，远超其他险种；第二，保险公司是必定要赚钱的；第三，儿童保险和万能险一样，都夹杂了大量的险种混合进去，以便于看起来非常划算，但是每一个的赔偿金额都非常的低。5、其他上面我给了四大推论，几乎解释清楚了保险行业，保险业是最具创新精神的行业，各类险种五花八门，掩饰的极其隐蔽，如果挑出一个险种，尤其是那种长期保险的险种，要详细计算出来你亏多少是非常麻烦的一件事情，恐怕5000字都解释不清楚一个险种，而且有大量的计算公式让你头晕，毕竟精算师就是干这个的。我在上星期的文章《怎样还房贷最省钱》里解释了一下银行信用卡的利率骗局就花费了大量的篇幅，而且附带了大量的公式，很多粉丝反应看不懂，所以我这次不用公式，直指本质，和保险本质不合的险种，你买了不能说是被骗，但是一定是吃亏的。所以，我这篇文章的标题是什么样的保险千万不能买，但是通篇都是在剖析保险的本质，让你知道自己最需要什么样的保险，列举的几个险种，也仅为解释说明之用。我这里对四大推论做一个总结，那就是选择最纯净的保单，不要买杂七杂八的混合型保险，表面靓丽实则无用。另外选择自己最惧怕的小概率不幸，这个不幸发生的概率越小越好，造成的灾难越大越好，你要知道任何险种保险公司都是要赚钱的，都是要估算概率和赔偿金额的，同样的大灾难概率越小则保费越低，对你的生活影响也最低。诸多险种里面只有2个保险是需要单独提一下的，一个就是养老保险，一个就是交强险，他们都是国家强制要求购买的保险。交强险无论车辆好坏，一律每年缴纳950元，死亡伤残赔偿限额十一万元，医疗费用赔偿一万元，财产赔偿限额贰仟元。别的不多说，就从这个赔偿金额来看，即便保费金额是市场定价，你也没有购买的必要，因为买得起车的人完全可以抵御这种风险，更别谈他的价格是国家垄断，严重虚高。我这里可以告诉大家，交强险的保险公司的一块肥肉，都是争着吃的，有些公司甚至商业车险不赚钱，完全靠交强险盈利，只是为了抢占市场，因为商业车险是和交强险绑定销售的，你选择了他们公司的商业车险，就必须在他们公司购买交强险。缴纳车辆商业保险我认为很有必要，但是交强险就纯粹是个坑，鉴于交强险是国家强制缴纳，属于沉没成本。所以我建议买车的人必买商业车险，否则你的交强险费用就是在做雷锋，其实是在补贴那些购买了商业车险的人。关于养老保险乃是国之大计，我不便多谈，因为顶层设计者未必是从经济角度考虑的，我只是略微的谈一下，如果你有条件能够不缴纳，尽量别缴纳，具体原因根据保险的四个本质去自己推导，我就不谈了，免得我被封号。很多人都谈保险，我也谈，但是我谈的方向和他们的完全不一样，而且直接教你保险的本质，学会了本质，再从本质出发反推保险本身，这种文章全国仅此一例。学会了本文你就不会被险种设计者各种花哨的迷踪拳所迷惑，无论他设计的保单多么花团锦簇，看起来多么便宜划算，都改变不了保险公司需要盈利的本质，如果他提供的保单不能让你豁免小概率发生的巨大不幸，那么无论保险公司的业务员吹嘘的多好听，信口开河的许诺你多少东西，他们的保单你都千万不能买！而最具有普遍参考意义的保险，就是车险、重疾险、还有死亡险，保险的用途是转移风险，所以购买什么保险，你家里的什么人应该买保险，是根据你家庭自身的情况、经济基础，家庭结构，风险偏好，生活环境所决定的，选择保险的必要程度是和个人面临的风险大小正相关的，绝对不是千篇一律的，对别人来说是必须购买的保险，对你来说可能就是绝对不能买的保险，所以我认为，给大家讲述保险的本质，教会你自己识别的能力，比机械的列举几个保险僵化的让你买和不买，更符合普通人群的利益。
TA的最新馆藏
喜欢该文的人也喜欢