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农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见
【法规标题】农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见
【颁布单位】中国人民银行
【发文字号】
【颁布时间】
【失效时间】
农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见 农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见
中国人民银行
为提高农村信用合作社（以下简称信用社）的信贷服务水平，增加对农户和农业生产的信贷投入，简化贷款手续，更好地发挥信用社支持农村经济发展的作用，根据《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等有关法律、法规，特制定本指导意见。
没有直系亲属关系的农户在自愿基础上组成联保小组，信用社对联保小组成员提供的贷款称为农户联保贷款。
农户联保贷款的基本原则是“多户联保、按期存款、分期还款”。
借款人条件及借款用途
借款人应具备下列条件：
（一）需要生产资金；
（二）具有完全民事行为能力；
（三）遵守联保协议；
（四）从事符合国家政策规定的经营活动；
（五）借款人在得到贷款前，应在信用社存入不低于借款额5％的活期存款。
联保小组由居住在信用社服务辖区内有借款需求的5―10户借款人自愿组成。联保小组成员责任包括：
（一）负责小组各成员贷款申请、使用、管理和归还；
（二）在贷款本息未还清前，成员不得随意转让用贷款购买的物资和财产；
（三）联保小组成员对借款人的借款债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时，代为还款；
（四）在小组全体成员还清所欠款项的前提下，成员可以自愿退出小组；经小组成员一致决定，可以开除违反联保协议的成员，小组应责令被开除者在退出前还清一切欠款。
贷款用途及安排次序：
（一）种植业、养殖业等农业生产费用贷款；
（二）加工、手工、商业等个体工商户贷款；
（三）其他贷款。
贷款的发放及管理
联保小组成员共同签署联保协议后，借款时应分别填写借款申请表（样本见附表1），经信用社审查同意后，与借款人签订借款合同（样本见附表2）。
信用社应将贷款发放给联保小组成员的借款者本人。
贷款时，按借款额的1％设立小组互助金。小组成员的活期存款和小组互助金存入信用社专户，归小组成员所有。借款人还清贷款本息后，小组成员可自主决定处理存款和小组互助金。
贷款发放后，民主选举产生的联保小组组长应协助信用社信贷人员管理贷款，及时了解借款人的生产经营情况和贷款使用情况。
农户联保贷款实行分次偿还本息的方式。信用社要按照联保小组成员从事行业的特点，制定符合实际的分期还款计划。借款人应按照借款合同规定的时间，分期、按时足额归还贷款本息。
信用社应根据借款人申请的生产项目实际需要确定合理的借款额度。单次借款额度原则上不得超过当地农户的年平均收入。此后，可根据借款人还款情况是否良好，逐次增加借款额度。
农户联保贷款期限根据借款人生产经营活动的周期确定，原则上不得超过一年。
农户联保贷款利率和方式及结息的办法由信用社在适当优惠的前提下，根据小组成员的存款利率、费用成本和贷款风险等情况与借款人协商确定。
信用社对小组成员的存款利率实行上下限管理；在最低为同期中国人民银行公告的法定活期存款利率，最高不超过法定活期存款利率加一个百分点的范围内，由信用社自行决定小组成员的各种存款利率。
本指导意见未尽事宜按《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》和《农村信用合作社资产负债比例管理暂行办法》的有关规定执行。
各地可根据本指导意见，结合当地实际情况由农村信用社地（市）联社，没有设立地（市）联社的由县级联社制定具体办法，并报人民银行当地分支行备案。
本指导意见由中国人民银行负责解释、修改。
联保小组成员借款申请表（样本）
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｜1．借款人姓名
｜2．小组编号｜
｜3．成员编号
｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜
｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜
｜5．身份证号码
｜6．家庭总人口
｜－－－－－－－－｜－－－－－－－－－－－－｜－－－－－－－－－－｜－－－－－－－｜
｜7．家庭住址
｜8．家庭年收入
｜－－－－－－－－｜－－－－－－－－－－－－｜－－－－－－－－－－｜－－－－－－－｜
｜9．当前生产活动｜
｜10．借款用途
｜－－－－－－－－｜－－－－－－－－－－－－｜－－－－－－－－－－｜－－－－－－－｜
｜11．借款期限
｜12．申请借款金额
｜－－－－－－－－｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜
｜13．备注
｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜
｜14．在信用社账户号
｜－－－－－－－－－－－｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜
｜活期存款
｜15．账户｜－－－－－｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜
｜定期存款
｜大概金额
｜－－－－－｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜
－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
我了解农村信用社农户联保贷款办法的所有规定。我愿加入联保小组，遵守办法规定及联保协议；按规定参加有关活动；参加存款，正确使用贷款，按期归还贷款；不做违反法律、信用社和联保小组规定的事情。如因某种原因我需要退出联保小组，我将一次性全部还清全部贷款和利息
，并继续承担联保责任。否则，我同意接受信用社和联保小组对我违约的一切制裁。
申请人签字：＿＿＿＿＿＿
联保协议（样本）
1．以下借款人保证遵守《农村信用社农户联保贷款管理试行办法》的各项规定。
2．下列借款期限为＿＿个月，执行利率为月息＿＿，借款手续生效后，借款人按贷款人的要求，保证将所借贷款用于所申请项目。
3．以下借款保证人自愿与其他借款人进行互相联保。
4．保证方式：连带责任保证，即保证人对借款人的借款承担连带清偿责任。
5．保证担保范围：包括全部借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和实现债权所需各项费用。
6．贷款偿还方式：贷款到期，贷款人从借款人或保证人账户扣收，或由借款人、保证人主动偿还。逾期贷款利息按月息＿＿‰结息。结息日以约定日为准。超约定日部分，按信用社罚息规定计算。
－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
借款人姓名
｜联保人签字（章）｜
｜－－－｜－－－－－－－｜－－－－－－｜－－－－－－－－｜－－－－｜－－－－｜
｜－－－｜－－－－－－－｜－－－－－－｜－－－－－－－－｜－－－－｜－－－－｜
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浙公网安备 28号您好，一个月前我在农村商业银行3户联保办理了贷款，同组的2个人已办_百度知道
您好，一个月前我在农村商业银行3户联保办理了贷款，同组的2个人已办
您好，一个月前我在农村商业银行3户联保办理了贷款，同组的2个人已办理，而我呢没有任何情况迟迟没有通过，请问一下是怎么回事？
提示借贷有风险，选择需谨慎
我有更好的答案
目前银行推出的有三户联保和五户联保两类，所谓的三户联保，实际就是你三户互相当担保人，如果到期了有一方不还，那么另外两方即使还钱了，也会跟没还钱的一样会被上征信系统黑名单，除非你们两方帮他把这钱还上，否则只要他一天不还另外两方也会连带受罚，以此类推，只要有人不还就会连带承担责任，所以建议您做三户联保的时候一定要对另外两方的情况，财力，和公司一定要知根知底，否则搞的不好会给你很大的麻烦。
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常见问题：
三户联保贷款条件是什么?_?&
三户联保贷款条件是什么?_?
提问者：REN***
城市：商丘
提问时间:& 14:56
女方爸爸和女婿加其他家庭可以组成三户联保吗？
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可以啊！农村信用社。但是不能有征信上的问题！
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要三户条件都差不多，一起贷
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农户联保贷款管理中存在问题与建议
　　为了切实解决农户贷款担保难问题,加大农业信贷投入,支持农业生产和农民增收。2000年初人民银行总行出台了《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》,为农村信用社带来了发展良机。既提高了信用社的信誉度,拓展了业务范围,也解决了部分农户、个体工商户因没有抵押物,资金不足,难以发展种养业及其他产业的困难。但由于受诸多因素的影响,农户联保贷款发展中存在一些问题,制约了农村信用社进一步推广的意愿。 中国论文网 http://www.xzbu.com/3/view-1342083.htm　　 　　一、农户联保贷款总体特征 　　 　　农户联保贷款业务是指在同一社区内,由无直系亲属关系的3至5户农户在自愿的基础上组成联保小组,共同相互联保,信用社对联保小组成员的信用程度、资信状况、生产项目进行综合评估后,建立联保档案。并根据联保成员的需要,为其提供贷款的一种联保互助形式,其风险责任由小组成员共同承担。 　　农村信用社的农户联保贷款从发展到现在,主要经历了三个发展阶段:2000年为起步阶段,年为快速发展阶段,年为清理规范阶段。从农户联保贷款发放情况看,主要呈现四大明显的特征:一是联保贷款的每年的发放数量和贷款余额呈下抛物线态势;二是联保贷款不良绝对额和不良贷款比率呈逐年递增态势,说明农户联保不良贷款清理难度大,同时出现前清后冒现象;三是农户联保贷款到期收回率低,以贷还贷比例逐步增高,二成的贷户贷款到期后无法归还,需要以贷还贷,实质上是延长贷款期限;四是农户联保贷款累收累放笔数多,工作量大。 　　 　　二、存在问题及原因剖析 　　 　　(一)农户联保贷款发放规模和发放速度呈倒“U”型态势 　　首先,信用社在农户贷款管理上存在先发展后规范,先失范后治理的倾向。农村信用社的农户联保贷款从发展到现在,主要经历了三个发展阶段:2000年为起步阶段;年为快速发展阶段,至2003年末,莆田市农村信用社的农户联保贷款余额达38698万元,占农信社贷款总额的17.45%;年为清理规范阶段,至2008年末,余额为14830万元,占农信社贷款总额的3.80%,与2003年高峰相比,下降13.65个百分点。年,在没有取得发放和管理农户贷款经验的基础上,农户联保贷款就迅猛增长。到2003年农户联保贷款规模达到高峰。但是由于农户贷款面广、量大、户数多,信贷员人手少,管理经验不足,管理显得力不从心。如果按照农户贷款规范化管理的要求,每笔贷款必须调查、建立和定期更新农户经济档案,贷时审查、审批,贷后检查,到期催收,投入的管理成本比较大。以莆田市荔城区为例,由于其借款自然人流动性特别大,贷款后有一部分到外地经营,给贷款到期催收或办理展期手续带来很大难度。这也是导致农户联保贷款在办理以贷还贷手续时冒名签字比较多的原因之一。 　　其次,近年来农信社责任追究力度不断加大,而激励机制又跟不上。基层信用社的主任和信贷员普遍缺乏发放农户联保贷款的动力,联保贷款以清收压缩为主,对新发放农户联保贷款的积极性不高。同时在激励机制方面还不完善,职工的收入还没有完全与工作业绩挂钩,存在放多放少、管好管差一个样的现象。 　　再次,农户联保贷款经营成本高,利润率低,甚至亏本。以小额联保贷款为例,每笔小额贷款为15000元,半年所能产生的利差收入为395元,扣除利息收入的3%作为营业税上缴,所能产生的效益微乎其微;而投入的人力成本则比较大,从建立农户经济档案、双人调查、贷款审查、审批、贷后检查、到期催收、核算利息、建立信贷档案等,每笔贷款所做的工作至少占2个工作日,除纸张、水电等办公成本外,光人力成本就达200元多。 　　第四,农户联保贷款相对风险比较高,一旦形成不良,依法追偿难度大,诉讼成本高,执结率低。农户贷款是基于农户信誉而发放的贷款,与资产抵押类贷款比,风险相对较高。农户贷款客观上存在较大的经营风险,如养殖业和种植业既要面临市场风险和生产管理上的风险,同时又要经受自然灾害的考验。另一方面,农户贷款诉讼成本高,执结率低,执行效果差。目前信用社在清理农户联保不良贷款上处于两难境地。不起诉,贷款将失去诉讼时效;起诉的话,信用社要垫付诉讼费和执行费,但多数债务人无履行还债的能力,真是“赔了夫人又折兵”。 　　(二)农户联保贷款不良比率呈逐年递增趋势 　　首先,农户联保贷款设计上的缺陷。一是农户贷款单户核定的贷款额度偏小,难于满足农户的资金需求。一般联保贷款单户最高为2万元,这样的贷款额度满足不了普通贷户的需求。这也导致多人借款供一人使用的现象普遍存在的原因之一。二是农户贷款期限不合理。贷款期限一般都为6个月或一年,没有真实按照农户的生产经营周期来制定,这是导致多数贷款到期后无法偿还,只能以贷还贷的重要原因。三是联保贷款设置的条件与实际脱节。按照农户贷款产品设计,农户联保小组成员在法律上对小组内每个借款人的债务承担连带保证责任。这就要求组建联保小组,要满足以下四个条件:联保小组成员必须是同在一个信用社的服务辖区内的农民;家庭经济条件好,有保证担保能力,一般要有经营项目和一定的收入来源;对小组每个成员的人品信用相互认可,有相互担保的意愿;有共同的资金需求或共同的经济利益关系。而要寻找到同时满足这四个条件的3户以上的农户来组建联保小组十分困难。在调查中反映,目前发放的联保贷款中,真正符合联保小组条件的几乎没有。绝大多数联保小组是通过包装组建起来的,即一人具有贷款需求,动员亲戚、朋友组建联保小组,其他联保小组成员只是基于亲情关系或友情关系,碍于情面才同意参加联保小组的。 　　其次,农户与信用社对农户小额信用贷款和农户联保贷款存在理解上的误区。农村信用社的“两大”理解误区:一是认为大力发放农户贷款是政策性的支农工作,贷款损失最后由政府来埋单。基层的主任和信贷员自觉或不自觉地将农户联保贷款的发放当作一场明显带有政治色彩的运动来对待。农村信用社过分强调自身的政治义务和历史责任,而相对忽视农户联保贷款的质量和可持续发展。二是认为农户贷款只要手续完备,签字真实,不出现法律上的漏洞,即使出现风险也与责任人员无关。在这种思想的指导下,信用社追求的只是手续形式上的完备,尽量不留下法律上的漏洞,以确保在诉讼时能胜诉,而对借款人的人品信用、经营项目、还款来源、偿还能力相对考虑得较少。 　　农户的“两大”认识误区:一是少数农户认为农户贷款是政策性的扶贫贷款,不要白不要,要了也白要,到期能还则还,不能还,信用社也拿我没办法。二是认为农户联保贷款只是一种贷款形式,对合同中的法律责任并不理解,只愿意承担自己借款的那部分责任,对其他联保小组成员的借款不愿承担连带责任。在多数朴实的农民看来,借钱还债,天经地义,但是别人借的钱要自己来承担偿还责任,他们怎么也想不通!法院在对农户联保贷款案子的执行过程中,就强烈地感受到农民这一朴实而又无知的想法。 　　再次,少数乡镇政府和企业存在资金渴求症,往往通过包装农户贷款来解决自己的资金困难。一方面,个别乡镇政府为了解决自身资金的困难,就利用农户联保贷款来包装,动员村、乡干部组成联保小组,到信用社办理联保贷款,并向这些人承诺所有贷款本金和利息全部由乡镇政府承担。另一方面,企业采取“个贷企用”现象,即一些中小企业在发展过程中,对资金渴求强烈,但是又不符合企业贷款条件,企业老板为了尽快获得资金,就动员企业员工组成联保小组,签订联保合同,再到信用社办理农户联保贷款,所得资金供企业使用。这类经过包装、实质上已异化了的联保贷款,从一开始就为到期清收埋下了安全隐患。
　　 　　三、对策与建议 　　 　　(一)农村信用社应该找准定位,明确支农方向,积极稳妥地发放好农户贷款 　　在建设社会主义新农村的历史进程中,农村信用社必须而且应该肩负起支农的历史重任,发挥好农村金融主力军作用。当前,特别是要解决农民贷款难,把发放好农户贷款作为信贷工作的主要切入点,加强宣传和贷款营销力度,扩大贷款面,增加贷款投放量;同时,又要尊重经济、金融规律,深刻吸取历史教训,防止一哄而上,盲目滥放贷款,将农户贷款异化为民政部门的救济款。 　　(二)因地制宜,创新农户贷款品种 　　农户贷款品种设计应更贴近农户的实际情况,譬如根据多人借款供一人使用比较普遍的情况,提高授信额度;贷款期限也要根据借款实际用途来合理制定,适当灵活,根据贷户需求可长可短,不必一定要控制在一年之内。针对联保小组组建难的特点,可以尝试自然人单户保证贷款,关键对借款人的偿还能力和保证人的保证能力作出明确的规定。在农户贷款的方式上,可拓展多种途径,譬如由政府出资组建农户贷款担保机构,允许土地使用权和农村房屋抵押,鼓励农村土地适当流转;可根据《物权法》的规定,创设浮动抵押等。 　　(三)建议国家应对农户贷款进行政策引导和经济扶持,以促进农户贷款的发放 　　根据农户贷款面广、量大、额小,农户居住分散,贷户流动性大,管理成本较高等特点。政府也可借鉴国家助学贷款贴息办法,对农户贷款利息适当补贴,鼓励和支持农村信用社积极发放农户贷款。同时,建议国家对信用社农户贷款实行优惠税收政策,农户贷款营业税减半征收。要利用经济手段支持和引导农村信用社做好支农工作。人民银行要加强“窗口指导”,联合地方政府有关部门广泛开展“信用村、信用户”的评定工作,建设好农村信用环境。完善个人征信体系建设,以减少农信社的信贷成本。 　　(四)农村信用社要尽快转换经营机制,强化管理模式,实现农户贷款可持续发展 　　农村信用社内部应该尽快转换经营机制,主要是完善考核与激励机制,充分调动信贷员的放贷积极性。同时要落实经营者的责任,严格经营管理,对于盲目放贷、违规放贷,应严肃追究相关责任人的责任。对于形成的农户不良贷款,要进行责任认定,明确管理责任和清收责任。根据农户贷款客观上风险比较大的实际,要规定尽职免责,因为过度的责任追究也不利农户贷款的发放。要调整机构网点,整合人力资源,优化劳动组合,要求信贷员包片负责。同时在贷款总量上,必须量力而行,防止出现贷款总量过大而管理不到位的情况再现。 　　(作者单位:中国人民银行莆田县支行)
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三户联保是什么意思
个体工商户三户联保贷款是银行向特定的个体工商户群体发放的用于商业经营周转的贷厂。个体工商户经营场地所在的商贸公司为保证单位，个体工商户三户联保为一组，其中一户贷款另外两户担保并承担全额连带责任。所有贷款未还清前不允许另外组合实施联保。
由三户以上的村民自愿组成联保小组，对小组成员向农村信用社申请贷款是提供担保。
农户创业贷款 三家农户之间互相担保 做的保证类贷款
不管是农户联保还是企业联保，都是规避风险的措施，一家不还款，其他两家代替还款！
三户联保，是指三户替你家当保证人伐贷款应该是以你家的名义贷款的，当然应当由你家来还款，你家还不上的话，则银行可以向另三家追债。当然如果你们贷到款后，实际上是三家共享的话，银行只认在贷款协议上签字的贷款人据说是可以的。农行还没打电话了解过，我是建行办理的是可以的，只不过要上门申请，我前两天刚去申请过。我见议你还是费点电话费打个电话问下，具体该怎么操作。因为不同的银行不同的地区的政策是不同的。 1 从贷款给你开始的那一天就开始计算贷款利息。 2 你看一下贷款协议中对于还款期限的规定，如果是三年，就是到第三年还清，当然你可以提前还，但如果延后还款的话，会支付一定的罚息的。
中国邮政储蓄银行农户小额贷款是用于农村种植，养殖等生产经营用途的贷款，需要借款人必须已经结婚，家庭成员中有两名以上的劳动力，年龄在18周岁到60周岁之间，具有当地户口或者在当地居住满一年以上，具有一年以上的种植、养殖经验，同时需要提供1到2名自然人进行担保，担保人要求是国家公务员、教师、医生等有稳定收入的人群，或组成3到5户的联保小组，若各项条件都符合，最高可贷5万元以内的金额 。邮政储蓄银行的商户小额贷款是用于商户、微小企业主进行经营、周转的用途，要求借款人要有营业执照，正常经营在半年以上，年龄在18周岁到60周岁之间，具有当地户口或者在当地居住满一年以上，同时需要提供1到2名自然人进行担保，担保人要求是国家公务员、教师、医生等有稳定收入的人群，或组成3户联保小组，若各项条件都符合，最高可贷10万元以内的金额。
三户联保贷款的条件是1 贷款人必须是户主2 弗家贷款的金额必须相同3任意一家都有偿还其他两家贷款的责任和义务4三户必须在同一城市我贷款，我的两个联保担保人也必须得贷款吗？如果你要用联保贷款的话必须三家都得贷的如果那两家不贷的话 你可以尝试一下农村信用社的 担保贷款需要保证人是政府机关人员 或者 保证人有资金在农村信用社并且存储时间在一年以上 就可以
首先，擔保法是維護了你的權益，但是只是維護了你與被你擔保的人之間的權益，和銀行無關系，銀行還是照樣要問你要錢。誰叫你是擔保人呢，呵呵。別喪氣，接著看。其次，就像樓上說的贷款人提供的担保人必须具备的必要条件，對于這個問題，銀行也有責任，審核責任，(也就是法律名詞中的不作為犯罪），未對擔保人做出詳細的資產審核，關于這個問題你可以參考一下銀行法，由于銀行法多以地方法規為多，可以根據你當地的銀行法進行參考。學術有限，多多指教。免謝。提问者的感言：非常感谢！满意答案芜鍅释怀3级、担保人在贷款人不能如期归还银行贷款的时候，替贷款人承担还款责任；2、贷款人提供的担保人必须具备以下几个方面的必要条件：具有大于贷款资金的个人资产做担保、拥有个人银行存单做质押担保、或者有一个条件更好的人做反担保等等；3、你的朋友没有工作、又没有资产是不可以做担保的，如果做了担保，最后还款又还不了，银行进行司法追讨，在审核文件时又发现是假文件，那你逃不了一个罪名：金融诈骗罪。孩子啊，这个保你千万不能担那，也许这将改变你的一生。追问：银行担保一般都是连带责任担保，连带责任担保债权人可以直接向担保人主张权利，担保人清偿后可以向债务人追偿。《担保法》第十八条 当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条 保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
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