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什么样的才是适合上班族的理财方式？
上班族一般时间比较固定，有周末和晚上的时间，也有一些储蓄，怎么样才能合理发挥他们的最大效益呢
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P2P：个人对个人贷款的平台。楼上有知友说P2P的风险和收益不匹配，而且很多在做资金池，其实这些是前几年的问题。P2P前几年属于新生行业，整个行业乱象丛生又缺乏监管。很多“跑路”的P2P公司大多是由于风控不过关，或者其他的一些原因出现了坏账。简单的说就是有借款人借了钱还不上，导致P2P平台还不上投资人的钱。当坑越来越大了以后，投资人出现了挤兑现象，P2P平台基本上就全面被拖垮，就形成了"跑路"的现象。但是经过几年的发展和监管的发力，尤其是存管银行的出现，大大减少了这类风险。只要在投资前期经过一些简单的筛选，基本能避免遇到这样的平台。现在是17年的下半年，可以说，平台的两极分化越来越明显，合规的平台多数对接了银行，不合规的（碰钱的、有资金池的、包括准备跑路的）该黄也就黄了。总体来说，P2P的规模和收益都是可以接受的，只要选对了平台，风险也并没有很高。3.P2B：个人对企业贷款的平台，也是继P2P后网贷平台的另一种模式。从风控上来说，企业借款比个人借款更好把控风险。我们知道，P2P的借款用户几乎都可以说是次级借贷用户，是无法通过银行风控的人群。在借款对象整体质量不高的前提下，P2P平台还做的是个人借款的生意。而企业在向P2B平台借款时，往往能够提供完整的企业流水供查证；其次，企业有固定办公场所，便于P2B平台的实地考察；最后，企业在借款时，须由法人提供足值的不动产抵押或优质的股票质押。目前以P2B模式运营的理财平台数量并不多（和P2P相比），其中比较成功的案例是无界财富，比较老牌，各方面也比较成熟，由国有金融机构做的风控，还有金融行业大咖把控，从根源上把控了产品的安全性，而且还有资金流向的透明化、电子签章、银行存管这些，虽然这里说的比较简单，还有很多具体的没有列出来，但也可以看出，作为一个合规的平台，不仅仅是要积极极的响应监管要求，还有对自身的严格要求。所以说，我们看平台是否优质的时候，要多方面去看，先看平台自身是否安全，再看一个平台自身的态度。下面也说说我的经验，大家可以作为参考。我也是一个上班族，接触到互联网金融有2年多时间，之前我一直是做银行理财，后来觉得收益太低，就炒股，但又费时风险又大，还有时候会被套住，真是很让人担心，觉得挺累的。后面看到朋友有做互联网理财，就开始试着把投资转过来，开始是挺担心的，所以就只投了很少一些，钱虽然不多，但是这一年多下来，现在是有信心了，大部分投资都转过来了，因为已经学会甄别，懂得哪些投资理财的产品是安全的，比如风控、银行存管这些信息，我也是经常关注，所以每一次投资数量不定，反正有好的机会就投资一些。比较稳定投资的平台还得说无界财富，前面我也有提到，这个产品我接触也就一年，但是收益一直稳定，10%左右，所以我的投资也一直在增加。上面推荐的几种方式楼主都可以去尝试。只要记住，你要求多高的收益就要准备承受多大的风险，了解更多的理财知识也许不能帮你规避风险，还能帮你准确识别风险程度，这样就很棒了。加油哈~理财是个长期的事情，慢慢积累，总会一天比一天多的！
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最详细实用的上班族理财方案，没有之一！
作为理财小白，很多工薪阶层都希望够掌握理财投资技能，让有限的积蓄不断地钱生钱。听了很多理财道理，可依然不知从何下手。下面分享一篇超级干货的理财建议给广大年轻小白们，带你们正式踏入理财大门。首先我们要知道的是多少钱都是可以投资理财的，5000元也可以。假设一个月消费2300左右，那么余留下来是2700元。作为入职场不久的年轻人，更有可能是激进型投资者，据此我给出如下理财方案（注意是将储蓄部分进行投资）。将40%的资金用于基金定投）（高风险高收益中流动性）基金定投百科释义基金定投是定期定额投资基金的简称，是指在固定的时间（如每月8日）以固定的金额（如500元）投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。小白投资者，我不建议去买股票，不适合。但基金的风险相对小很多，那么如何定投？可以用手机下个专门的APP（例如蚂蚁聚宝/天天基金），然后在上面注册账号，有定投功能。基金型投资者我建议选择50%股票型基金和50%指数型基金，指数型基金可以选沪深300或上证100等，当然你也可以自己配置。1. 基金定投有什么好处？好处就是基金定投时间越长，频率越高，风险越小，越能平滑收益曲线，因为定投每个月投入是一定的，比如你在高位买入，价格继续涨买入的份额就少了，价格降下来了买入的份额就多了，买入平均价格会最终趋近于低位，当最终基金回到高位时你还是会盈利，所以不管在高位还是低位买入的影响都较小，风险也小。根据往年的走势来看，假设你选择的是沪深300指数型基金，虽然经历多次熊市牛市的波荡起伏，但最终收益率是巨大的，我们拿1990年的上证指数100点出头为例，虽然牛熊交替，但到现在为止仍已经达到4300点了，增值超过43倍，平均年增长率16.8%，就相当于你1990年投1万元，到现在获利43万元。有的朋友会觉得牛熊替换怕高位买进了，所以我建议小白菜们选择指数型基金定投，那么从1990年到2015年的25年间收益曲线就会变得非常平滑。我们假设25年前开始投资，每年投资400元，共投资25年，共计1W元，那么到现在的收益是多少呢？通过本息计算公式得到的值是11.4万，虽然会比43倍少很多，但风险却大大降低了，而且你只是从你的年薪里扣了400而已，就是每月投了33元钱，25年后就可以买辆车了，所以月薪4000元不适合投资理财吗？我看未必。一个普通的投资者，在如今互联网金融的便利下通过学习达到年10%收益率并不是非常困难的一个事情，我们假设一个人的年平均工资增长是8%，如果你的投资回报率在每年10%，那么你就跑赢了工资增长，在复利投资效益下，相当于同比例你现在的投资会比你工作5年后同比例的投资更加值钱，所以理财自然是越早越好，而不是等工资收入很高再去理财。2. 基金定投的期限是多长？其实定投是一项终生投资，我是不建议一般投资者去做波段的。第一，频繁交易需要交巨大的手续费，通常0.6个点申购、0.4个点的赎回，加起来1个点的交易成本是比股票高得多的。第二，基金和股票不一样，做定投的，一定要耐得住性子，你大可不要天天关注，一来浪费精力二来折腾心智并且还不一定能预测成功，但如果基金出现问题了，比如管理层更换、频繁的分红、基金评级下降等，那你可以去换更好的基，定投贵在坚持，是越跌越投，不然就前功尽弃，除非你急需用钱，否则别乱动。将20%用于货币基金（低风险低收益高流动性）因人而异，收入不稳定可以适当调高其比例。货币基金流通率极高，和银行活期存款类似，但收益率远高于活期存款，普遍在4-5个点。货币基金目前在市场上有很多品种，其中包括阿里余额宝，腾讯理财通，天天基金的活期宝以及其他网上购买的货币基金等等，建议不要充余额宝里面，会刺激你的消费欲望。至少对于我来说是的。将15%用于招财宝、腾讯理财通等（中低风险中收益中高流动性）目前招财宝个人贷和微企业贷等产品约定收益率在6.5个点左右，而且本息保障还是不错的，如果追求更高收益的可以考虑招财宝的保险产品，投连险不是固定收益率，但预期年化是在7个点左右，而且风险也是很小的，不过上面这些理财产品达到我说的收益率要最少在一年以上的封闭期，可以提前变现，但收益受损。将25%用于票据理财（高风险高收益低流动性）那么将以上四种投资方式组合一下年收益率大致计算可以得到：0.25*10+0.15*7+0.2*4.5+0.4*12=9.2通过以上计算，分散投资进一步平滑收益率后我们可以得到9.2%的年收益率，根据72法则，72/9.2=7.8年，所以资产大概是7.8年翻一倍。那么我们假设这位小白通过努力工作，每年的工资增长率为5%，投资回报率为9.2%，随着工资增长投资额以相同比例提高（5%），以这个前提我们来算一下答主四十五岁时的资产。由于年结余是00元，假设每月结余比例不变（随着年龄增长消费与工资同比例增加），第一年的投资额在二十年后在复利下增长为*1.092^20=197780元，第二年即^2*1.092^19=190175元，以此计算二十年累计资产，第二十年时投入为^20*1.092=93785元，通过答主工资同时计算得到45岁时年薪增长到13.89万，我想不高吧？ 那么看下表，这是从第一年开始到第二十年每年的投资额“^n元”在20年后的回报值，n为年份，1.05代表工资同比增长率。从上表可以看出虽然我们每年的投入都随着工资的增加而增加，但是我们的每年投资终值却是越早越多，最终累计二十年的总投入回报为279.56万元！可见即使你在45岁时仍然是一个普通的工薪阶层，但此时通过你的坚持投资你也将拥有一大笔资产，而45岁之后，拥有280万元资产的你可以靠投资每年获得30万左右的收入，完全可以依靠投资收入提前退休。虽然这个模型不是非常精细化，因为这位小白显然储蓄比例较高，我想大部分人能做到50%的储蓄比例就很不错了。所以总值会因人而异，还要考虑工资增长随着年龄增长会逐渐减缓，前几年通常更高后几年更低等因素，但由于比较麻烦，就不细算了，主要借上述计算来阐述复利、时间、终值的关系。必须说明的是，此表仅是针对小白到45岁时，后面的杠杆效益会越来越大直到一个恐怖数字，有兴趣的朋友可以自己计算。显然如果按照我的理财方案达到年收益率10个点左右并不是非常困难的事情，可是很多的人不会理财也不相信理财的魔力，他们总是想着，穷人就应该好好上班理什么财。结果往往是终生贫穷，最后我的建议是：在努力工作涨工资的同时也一定要积极学习投资理财的知识，并且按我的方案自己调整到适合自己的模式再去实践，要想早退休，从今天开始。投资理财其实是一个非常有意思的事情，它也绝不仅限于我刚说的三言两语那么简单，如果你现在22岁，其实你就可以为自己以后孩子的教育、以后买房、以后买汽车做投资规划了，而且越早规划成本越小。举个教育投资规划（小孩子从本科读到研究生毕业）的例子，假如你现在20岁，30岁生小孩，小孩18岁是不是要开始上大学了？随着通货膨胀，学费一直都在上涨，根据往年数据，假设每年5%增长率来算，假设本科每年费用24000，硕士每年费用30000，家庭年收入如果是72000元的话本科教育负担比就达到了33.3%。一般家庭教育负担比超过30%就是一个压力很大的值了，但如果你很早就开始投资理财的话就会相对轻松很多。我们来计算一下，你从20岁就开始为未来的小孩教育投资，要在你48岁小孩上大学时靠你的前期投资完全缓冲掉这笔7年本硕的高额教育支出，那么先计算总金额吧，2^28+1.05^29+1.05^30)+30000*（1.05^31+1.05^32+1.05^33）=73万元，在9.2%的年收益率下根据经济学公式计算得需要投资额6244元/年，即520元每月，就是从现在起每个月固定投资520元教育金到28年后你的娃从本科读到研究生结束的钱就不用你管啦，这个就和买教育保险一样，不过是你自己理财和给保险公司理财的不同而已，不过保险公司的收益率…...你懂得。同理你也可以规划以后的养老金、孩子以后买房金、准备环游世界的旅游金、医疗准备金等等，把这些大头支出都规划好了，你以后不就一身轻，想干嘛就干嘛了吗？最后一句：记住复利是很神奇的，只要跑赢了通胀，你的收益就会随着时间的推移水涨船高~所以越早理财越好。PS附上一份复利表。大家自己看看复利的威力~到底有多大吧！复利计算表
TA的最新馆藏
喜欢该文的人也喜欢5个技巧让上班族们既有“才”又有“财”
来源：嘉丰瑞德
　　近日，2016年夏季全国34个城市的平均薪酬又公布了，为7233元。数据一出，网友纷纷吐槽“按劳分配还是暗编制分配，一目了然”、“我们又回到了浮夸的年代，吹牛连草稿都不用打”、“这是把灰色收入也加上了么，又被平均了”&&
　　虽然不知道这些数据是怎么算出来的，但作为上班族，吐槽归吐槽，大家还是很希望自己能被认可，涨薪水，增收入的。不过要同时实现有“才”又有“财”并不是容易的事，那究竟该如何做？国内知名财富管理机构嘉丰瑞德的师给出了一些建议：
　　1、经常充电增强个人实力
　　实现加薪增收的一个很重要的因素就是个人实力。只有当个人实力变强，得到老板认可，那加薪只是时间问题。
　　从现在起，上班族们可以为自己报个网上培训班，或是多看书、到图书馆找一些对自己有帮助的资料，通过各种充电方式以提升工作技能，并增强个人实力。
　　2、多找一份带“薪水”的工作
　　兼职、开网店或是代驾等，都是增加额外收入的不错方式。因为同样需要动脑力或体力，也可以算是另一份带“薪水”的工作。
　　不过需要提醒大家的是，要在把本职工作做好的基础上再去兼职类的工作，分清主次，才能保证自己既有稳定薪资，又有额外收入。
　　3、不要小看“省钱”的作用
　　很多人都说“省钱”没用，再省也不可能省成富翁。这话其实只说对了一半，因为光省钱那肯定不能成富翁。但作为普通的上班族，如果从一开始就不省钱，那如何才能实现“钱生钱”？
　　所以，建议大家在财富积累的过程中，首先要做的就是“省钱”。可以规定自己每月至少省500、1000元等。日积月累，一年下来至少也能有个6000元，不仅增加了个人储蓄资金，也为后续投资理财之路提供了本金。
　　4、学习投资理财
　　投资理财是实现“钱生钱”的主要途径，也是上班族们都能学习的一种技能。嘉丰瑞德的理财师建议大家可以先从基础的投资工具和理财知识开始了解，逐步尝试各种投资，积累经验。
　　在投资理财时，大家还要根据实际资金情况合理分配资产，分散投资，不要盲目地只投资或，这样风险过高，可以再适当地配置一些银行理财产品或是稳利精选组合投资计划等，让风险和利润更为均衡。
　　5、健康也是“生财”的途径之一
　　健康其实也是“生财”的途径之一。因为一旦生了大病，就需要一笔巨额费用，有些病如果医保无法解决，那费用则有可能高到上班族根本无法承受的地步。因此，保持健康就等于省了一大笔钱。
　　保持健康的方法也有很多，包括良好的饮食、作息习惯，还有经常锻炼身体等，成本也都较低。像这样以低成本省大钱的方式也可作为“生财”的渠道。
　　希望以上嘉丰瑞德理财师的建议能帮到上班族们，让大家变得既有“才”又有“财”，迟早有一天能超越平均工资。
(责任编辑：曹萌)
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