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第一章 基础理念篇
揭开投资理财的大学问 (VIP作品)　文 /
第一章 基础理念篇
揭开投资理财的大学问
投资理财须知的基础理念
别让“等有了钱再说”误了你的“钱程”
最新的数据表明，现在的银行存款总额已经超过了15万亿元人民币，尽管目前处于“负利率”时代，但老百姓认为“更多储蓄最合算”的仍然占到了38.5%。显然，这种观念和中国传统的谨慎、保守的金钱观是分不开的。
此外，生活中还有这样一种观念：认为理财是有钱人的事情，有钱人才需要理财。在很多人的脑海中，一说到理财就会联想到银行理财顾问为有钱人汇报每年的资产收益。很多年轻人一提及理财的话题，最常听到的说法就是“我无财可理”。乍一听，似乎觉得这话有理，年轻人刚刚从学校毕业，工资不高而开销不低，这就使得年轻人成了“月光族”，甚至出现了透支好几张信用卡的事。理财似乎离他们很遥远，真的是这样吗？
事实上，越是没钱的人越需要强化自己的理财观念。譬如你身上仅有1万元人民币，但因为理财错误，造成财产损失，你的生活很可能会出现许多问题，而对于那些拥有百万、千万、上亿“身价”的有钱人而言，即使理财失误，损失部分财产也不会对其生活造成质的影响。因此，必须先树立一个观念，不论贫富，理财都是伴随人生的大事，而且越是收入低的人就越输不起，对理财更应以严肃而谨慎的态度去对待。
小王，本科毕业，参加工作刚半年，每月的工资是2 600元；小刘，专科毕业，也是刚参加工作，每月工资是1 500元。他们在生活支出上基本相符，都是单身，除去一些基本消费，只是偶尔和朋友一起聚会的消费支出。
如果单纯按照收入来比较的话，小王每月的收入比小刘多，他应该比小刘更具备理财的条件。可事实并非如此：他们两人工资均是每月月初单位开支，结果半年后，小刘存了3 300元，小王存了不到600元。
很奇怪的现象吧？既然生活开支基本上类似，而收入更高的小王半年之后却只存下了不到600元。这并不是因为小刘有其他的收入，而是小刘更懂得计划自己的收入和支出。让我们分析一下他们各自的财务情况：
小王在衣食住行上的开销都要高出小刘，除去这些基本消费，在旅行、健身、购置自己喜爱的电子产品方面还有一笔支出，粗略算下来，基本消费加上娱乐消费，小王的2 600元月收入所剩无几。
而小刘虽月收入不高，但一切从简，基本消费只有800元，又没有抽烟喝酒等其他嗜好。加上其他消费，小刘每月的开销大概在900元左右，半年能节余3 600元，除去一些别的开销，小刘半年下来存了3 300元。
也许有人会认为小刘这样做只是节约而已，只要小王也能节约一点，半年下来存款一定会比小刘多。有人甚至会不认可小刘的做法，认为他太抠门儿、太过分了！这叫什么生活，而认为小王的做法更为潇洒。如果你也有这样的想法，那么你需要改变思维。任何一个懂得理财的人都知道，收入高低和理财能力两者是无关的事情。
其实，在我们身边，一般人光叫穷：时而抱怨物价太高，工资收入赶不上物价的涨幅，时而又自怨自艾，恨不能生在富贵之家，或有些愤世嫉俗者更轻蔑投资理财的行为，认为那是追逐铜臭的“俗事”。殊不知，这些人都陷入了矛盾的思维当中——一方面深切体会金钱对生活影响之巨大，另一方面却不屑于追求财富。
可见，对于生活在现实生活中的我们而言，既知每日生活与金钱脱不了关系，就应该正视其实际的价值。当然，若过分看重金钱亦会扭曲个人的价值观，成为金钱的奴隶。
1 000万元有1 000万元的投资方法，1 000元也有1 000元的理财方式。对于绝大多数的工薪阶层而言，你们的理财之路可以从储蓄开始累积资金。可以先按照这样的计划，无论你的收入多少，每月都将收入的10%存入银行，而且保持“不动用”、“只进不出”的原则，如此才能为聚敛财富打下一个初级的基础。假如你每月薪水中有500元的闲散资金，在银行开立一个零存整取的账户，利息不计算在内，20年后仅本金一项就达到了12万元。由此可见，“滴水成河、聚沙成塔”的力量不容忽视。
总而言之，不要忽视小钱的力量，就像零碎的时间一样，懂得充分运用，随着时间的推移，自然会显示出其惊人的效果。因此，年轻人在理财的过程中，最容易犯的错误就是好高骛远，总在幻想自己能一夜暴富，而理财是以后的事情。其实不然，只有在脚踏实地慢慢地积累和投资的过程中，不断提高自己的理财能力，才是正确的观念。从现在开始理财，别拿没钱当借口，其实你可以理财，这是你人生中最不该逃的一课。
明明白白理财，轻轻松松生活
在目前阶段，储蓄仍然是大部分人传统的理财方式。但是将钱存入银行，在短期内虽然是最安全的，但是从长期来看却是一种非常危险的理财方式。你或许会对这种说法感到很诧异吧？其实存款到银行最大的弊端就在于利率太低，非常不适合个人作为长期投资工具使用。我们假设一个人每年存入银行1.4万元，享受平均5%的利率，40年之后他就可以累积169万元。但是这个结果与投资报酬率为20%的项目相比较，两者收益相差达70多倍。更何况，货币价值还有一个隐形杀手——通货膨胀。在通货膨胀5%之下，将钱存在名义上利率约为5%的银行，那么实质报酬等于零，这样也就是说，你的钱实际上已经贬值了。
《圣经》上有一则劝人善加投资理财的故事：犹太大地主马太有一天要外出远游，便将他的财产托付给三位仆人保管。他给了第一位仆人5 000金币，第二位仆人2 000金币，第三位仆人1 000金币。马太告诉他们，要好好珍惜并善加管理自己的财富，等到一年后他将会回来。
马太走后，第一位仆人将这笔钱作了各种投资；第二位仆人则买下原料，制造商品出售；第三位仆人为了安全起见，将钱埋在树下。
一年后，马太如约回来了，第一位仆人手中的金币增加了3倍，第二位仆人的金币增加了一倍，马太甚感欣慰。唯有第三位仆人的金钱丝毫未增加，他向马太解释说：“唯恐运用失当而遭到损失，所以将钱存在安全的地方，今天将它原封不动奉还。”马太听了大怒，并骂道：“你这愚蠢的家伙，竟不好好利用你的财富。”马太拿回了金币，赏给了第一位仆人。
这个故事就是著名的马太效应。故事中第三位仆人受到责备，不是由于他乱用金钱，也不是因为投资失败遭受损失，而是因为他根本没有好好利用金钱来投资。这个故事表明，古人在很早的时候就懂得重视投资理财。
有句俗话说“人两脚，钱四脚”，意思是钱有四个脚，四个脚跑得比两个脚要快，这样也就是说钱追钱要比人追钱快得多了。
相信吉姆·罗杰斯（Jim Rogers）这个名字对于中国人来说并不陌生，一个在10年间赚到足够一生花用的财富的投资家，一个被股神巴菲特誉为对市场变化掌握无人能及的趋势家，一个两度环游世界的梦想家。
吉姆·罗杰斯21岁开始接触投资，之后进入华尔街工作，与索罗斯共创全球闻名的量子基金。1970年，该基金成长超过4 000％，同期的标准普尔500股价指数才成长不到50％。吉姆·罗杰斯的投资智能已得到数字证明。
从口袋只有600美元的投资门外汉，到37岁决定退休时的世界级投资大师，吉姆·罗杰斯用自己的故事证明，投资可以致富，理财可以改变命运。
对于个人或家庭来说，投资理财的根本目的是使自己的财产保值增值。我们提倡科学理财，就是要善用钱财，使自己的财务状况处于最佳状态，满足各层次的需求，从而拥有一个幸福的人生。
因此，一个人一生能够积累多少财富，不是取决于你赚了多少钱，而是你将如何投资，如何用钱赚钱。致富的关键在于如何开源，而非一味地节约。试问，这世界上又有谁是靠省吃俭用一辈子，将一生的积蓄都存进银行，靠利息而成为知名富翁的呢？
人们常说犹太人是世界上最为出色的商人，他们经商的独特之处就在于他们即使有钱也不会存在银行里。他们很清楚这笔账：把钱存在银行里确实可以获得一笔利息收入，但是由于物价的上涨等因素，基本上使得银行存款的利率几乎是与之相抵消了的，甚至是负增长。所以，犹太人有钱了一般多是投资实业，要么放贷。他们是绝对不会将钱放在银行里“睡觉”的。犹太人这种“不做存款”的秘诀，其实正是一种科学的资金管理方法。在中国也同样有这样一句俗语叫做“有钱不置半年闲”，这就是一句很有哲理意味的理财经，指出了合理地使用资金，千方百计地加快资金周转速度，用钱来赚钱的真谛。
在中国也有这样的一个年轻人，他没有任何家庭背景，最高的学历也只是大专学历。他从月薪800元的工作开始，只用了短短的5年时间，就成为拥有3套房产，净资产200多万元的80后百万富翁。
这位年轻人就是项建庭，他在20岁时（2001年），也就是在读大专的时候，因为在校外租房时感受到房价快速上涨，有理财意识的他在父母的资助下买下了自己的第一套房。虽然是50平方米的小居室，但这是他走向独立生活的开始。随着房价的上涨，他得到了自己的第一笔财富。
毕业后他从事房地产工作，虽然工资不高，月薪仅800元，但尝到了甜头的他还是在2003年初，和女友一起买下了第二套房子，并用第一套房子的租金归还第二套房子的贷款。2003年底，又买了第三套房子。
随着房价的大幅攀升，他的三套房产也日益增值，总价值早已超过200万元。而很多与他年龄相仿的新白领青年，却还在做着“月光”一族。
项建庭早已经开始了定期定额的养老投资，2003年他就投资开放式基金，每个月用200元到500元不等，分散地投资于不同的基金。目前项建庭已经把眼光扩展到了国际市场，他还打算进一步投资欧洲和美国的基金。
尽管项建庭与他的同龄人有着相同的起点，但他们在财富上的差距却在拉大，今后还会越来越大。按照项建庭自己的说法，差距不过在于面对金钱的态度，理财可以改变人生。
项建庭的致富故事，有一定的运气成分，因为他正好赶上房价的大涨时期，但更多的还是因为他的理财意识和对机遇的把握。不少人也遇到了同样的机会，但是却没有像项建庭一样富起来。这就是由于理财意识和观念的差距使然。
积累财富不能靠工资，而是靠投资理财
对普通人来讲，靠工资永远富不起来，只有通过有效的投资，让自己的钱流动起来，才能较快地积累起可观的财富。
一般来说，创造财富的途径有两种主要模式：第一种是打工，目前靠打工获取工薪的人占90％左右；第二种是投资，占总人数的10％左右。
一些专业人士对创造财富的两种主要途径进行了分析，发现了一个普遍的结果：如果靠投资致富，财富目标则比打工的要高得多。例如具有“投资第一人”之称的亿万富豪沃伦·巴菲特就是通过一辈子的投资致富，财富达到440亿美元。还有沙特阿拉伯的阿尔萨德王储也通过投资致富，他现年才50岁，但早在2005年，他的财富就已达到237亿美元，名列世界富豪榜前5名。
通常来说，在个人创造财富方面，比起投资，打工能够达到的财富级别十分有限。但打工所要求的条件和“技术含量”较低，而投资创业需要有一定的特质和条件，因此绝大多数人还是选择打工并获取有限的回报。但事实上，投资是我们每一个人都可为、都要为的事。从世界财富积累与创造的现象分析来看，真正决定我们财富水平的关键，不是你选择打工还是创业，而是你选择了投资致富，并进行了有效的投资。
通用电气前总裁杰克·韦尔奇号称“打工皇帝”，他年薪超过千万美元。巴菲特是世界“投资第一人”。我们可以通过这两个典型人物的财富对比，来揭示打工致富与投资致富的区别。巴菲特40多年前创建伯克希尔·哈撒韦公司的时候，仅投入1.5万美元，后来通过全球性多样性的投资，成为世界上最有钱的人之一。韦尔奇拥有超过4亿美元的身价，与巴菲特的440亿美元财富相比，就显得太少了。可见致富方式选择的差别，最终决定了韦尔奇与巴菲特之间存在着那么遥远的财富距离。
贫富的关键在于如何投资理财。巴菲特说过：一生能积累多少财富，不取决于你能够赚多少钱，而取决于你如何投资理财。亚洲首富李嘉诚也主张：20岁以前，所有的钱都是靠双手勤劳换来的，20~30岁之间是努力赚钱和存钱的时候，30岁以后，投资理财的重要性逐渐提高。李嘉诚有一句名言：“30岁以前人要靠体力、智力赚钱，30岁之后要靠钱赚钱（即投资）。”钱找钱胜过人找钱，要懂得让钱为你工作，而不是你为钱工作。为了证明“钱追钱快过人追钱”，一些人研究起了和信企业集团（台湾排名前5位的大集团）前董事长辜振甫和台湾信托董事长辜濂松的财富情况。辜振甫属于慢郎中型，而辜濂松属于急惊风型。辜振甫的长子——台湾人寿总经理——辜启允非常了解他们，他说：“钱放进我父亲的口袋就出不来了，但是放在辜濂松的口袋就不见了。”因为，辜振甫赚的钱都存到银行，而辜濂松赚到的钱都拿出来作更有效的投资。结果是：虽然两个人年龄相差17岁，但是侄子辜濂松的资产却遥遥领先于其叔叔辜振甫。因此，人的一生能拥有多少财富，不是取决于你赚了多少钱，而决定于你是否投资、如何投资。
当然，投资有风险，投资未必能致富，但如果你不投资，则致富的机会为零。有关投资理财最重要、最有价值的观念是：“投资理财可以致富。”
有了这种观念和认识至少可以让你有信心、有决心、充满希望。不管你现在拥有多少财富，也不管你一年能省下多少钱、投资理财的能力如何，只要你愿意，你都能利用投资理财来致富。
理财越早越好
生活告诉我们应该及早认识世俗。
实际上，世俗就是现实，就是凡事都要从实际出发来思考问题。你应该及早地认识到一份稳定且收入不菲的工作、一套属于自己的房子、一款自己的私车等，是你追求安定幸福生活的基础条件。
在国外，许多小孩子从他们入学起就开始理财方面的学习和培训。国外的许多成功人士，他们从小就具有了很强的理财意识，在他们很小的时候就已经开始了理财活动，如存钱、打工、投资证券等。美国著名的股神巴菲特从几岁开始送报赚钱，到10岁多一点就开始投资股票，得以成为最成功的投资者和富可敌国的全球首富之一，相信他的这种成功绝对和他从小就开始理财是有莫大关系的。因此，生活中投资理财势必会成为家庭生活的主要任务之一。特别是家庭中的孩子，更应该向别人学习，成长为一个自强自立的现代人。认识世俗就是要你自己变得现实起来，充分认识钱在人生中的意义，与金钱交朋友。
在日常生活当中，做好家庭收入预算能保证你的钱能够得到合理使用，使家人满意地分享这笔收入。预算不应该约束你的行动，也不是让你毫无目的地记录开销，它是让你经过精心地计划，帮助你物有所值，把钱花在刀刃上。比如你想置一个新家，缴孩子们上大学的费用、家人的养老保险金，想实现盼望已久的度假。合理的预算会让你梦想成真，它会告诉你，怎样节省不必要的花销，以应付必要的大笔投资。
如果你想成为家庭预算高手，就应该多看看那些生活类杂志，那里面有许多相关的经济知识。它会告诉你，怎样利用旧衣服、怎样制作出物美价廉的点心、怎样制作家具等。另外，附近的银行开设了一种免费预算咨询服务，他们会根据你家庭的需要，告诉你如何做出符合自己实际情况的预算。这项计划是专门为你订制的，对其他家庭并不适合。因为，你的财务问题就像你的身材和面孔一样，是独此一家的。其他家庭的情况和你的情况是不一样的。所以，这种预算的计划价值也就更高。
下面的一些建议将帮助你更好地做家庭预算：
1．记录每笔开支
对支出的情形有个彻底的了解，这是十分有用的。因为我们必须知道自己错在哪里，否则，就不能改进自己的计划。如果我们不知道何处的支出应该适当减少，以及为何要减少开支，节约就是毫无意义的。所以，必须在某一时期（至少3个月）把所有的家庭开支都记录下来。
我们应该做的是：列出家里一年的固定开销，比如房租、生活费、水电费和保险金等，然后列出其他方面的必要开支，如买衣服的费用、交通费、医药费、教育费、礼金等。一定要切实地根据家庭的需求进行预算。有时候，预算是要有严格的自制力的，谁都知道，这是一件很难做到的事，因为我们买不下所有的东西。但是，我们至少应该明白，有哪些东西是必需的，然后舍弃那些不是很需要的东西。你是否能为拥有一个温馨的家而放弃购买昂贵的衣服呢？你愿意自己做衣服以省下钱来买一台电视机吗？很明显，是否要这样做都需要你和你的家人来决定。
2．每年储蓄10％的收入
理财专家建议我们，尽管物价持续上涨，但是，如果你能节省十分之一的收入，几年之后，你就能过上比较宽松的经济生活了。所以，把你自己的固定开销的10%存起来，或者投资在别的地方，还可以想办法储存一笔用来买车子或房子的资金。
3．准备一笔资金应急
很多财务专家都开始警告年轻的家庭：至少要存下3个月的收入才能应付紧急突发的事件。但是，要一次存很多钱是不太容易的。如果一次存200元，然后几个月以后再存钱，那样压根儿就存不了多少钱，与其时断时续地存钱，倒不如每月固定存下50元或100元的效果来得明显。
4．经过家庭讨论之后再进行预算
理财专家认为，只有全家人支持的预算计划才真正有效。由于每个人都对金钱持不同态度，还会受到教育程度和经验的影响，所以，预算应该经过家人的集体讨论才行，以消除每个人与他人在意见上的不同之处。
5．寿险至关重要
你知道人寿保险可以为你的家人提供哪些基本需要吗？你知道一次性付款和分期付款有哪些不同之处和它们都有什么好处吗？你知道有哪些不同的付款方式吗？你知道现代人寿保险有哪两个意义吗？这些和许多其他的问题对于你的家庭都十分重要，不光你的丈夫应该知道这些答案，你也应该知道这些答案。如果一个男性意外身亡，他的家庭可以得到人寿保险提供的最低生活保障；如果他还活着，人寿保险可以给他提供能颐养天年的特别资金。如果有一天，你的丈夫不幸去世，你的难题就会由你所了解的人寿保险知识去帮助解决。
理财不能等，现在就行动
“我还年轻，不需要理财”，或是“等我赚了大钱再说”等等，这样的观点在一般投资者中非常流行，很多投资者都认为理财不着急，我有的是时间，等有时间的时候再说，其实这是错误的。
马先生在一家外企上班，属于白领一族，可都上班几年了，还没有存款，更别说房子、车子。一次马先生的父母生病，需要大量的钱，可是他却一分钱都拿不出来，家里人都很奇怪，毕竟他工作这么多年了。还好马先生的人缘好，就借了些钱。事情总算过去了，亲戚朋友都劝他，你应该学着理财了，但他却理直气壮地说：“不急，我还年轻，等以后再说吧！”
孙先生在外工作好几年了，今年结婚时，结婚的钱都是双方父母拿的，就连买房子的首付都是父母给的，那剩下的钱就应该自己付了，小两口收入还可以，可是过惯了有多少花多少生活的他们，一到月底还贷，就抓瞎了，刚开始父母给垫上，可也总不能这样呀！后来他俩干脆一发工资就还贷，这样几年下来，他们除了按时还贷，手头还是一分钱都没有。父母劝说他俩应该学着理财，不然以后有了孩子怎么办，他俩总说：“不急，慢慢来，等我们赚了大钱再学理财，现在没有钱，怎么理呢？”
可见，怎样理财，怎样理好财，是每个人都应关心的话题，更是现今投资者需要学会的。现代社会，把新的理财理念融入到你的理财计划中，更会使你的理财规划如虎添翼。
1． 健康即省钱
有道是“健康是福”，身体健康自然就能省下一大笔医疗费用。相反，如果不懂得爱惜身体而一味节省，这样无疑会步入一种“贪小失大”的误区。而且，现在医疗费用偏高，一旦身体不适，去医院诊疗一次少则几百元，多则上千元。若患上重病，可能会将你多年的积蓄一扫而光，严重的甚至还有破产的危险。所以，我们应在健康上多做一些投资，唯有健康才是你最大的财富。
2．平安就是赚钱
生活中，平安不仅是一种福气，从理财的角度讲更是一种有效的策略。从居家到外出，从大人到小孩，从用电到用火，从骑车到走路……所有这些都应该做好安全防范工作，特别是不能为了省钱而将就。实际上，在安全上不出问题就等于抱了一个“金娃娃”。
3．不贪不破财
现在行骗的伎俩可谓花样翻新、层出不穷，各种骗子往往打着各种诱人的幌子。因此，要使自己免受财产损失，就应该保持警惕，尤其是对那些类似“双簧”的把戏更应保持高度警觉。“天上不会掉馅饼”，只要明白了这个道理，你就不会上当受骗，也不会因为这样的低级错误而破财。
4．“发现”等于发财
理财过程中还应该善于发现，一旦有所发现就会给你一个惊喜。特别是在如今收藏之风日盛的阶段，诸如钱币、字画、古董、家具、古籍……这些“老玩意”你一旦发现其身价，基本上就等于挖到了一个金元宝。因此，在家庭理财的过程中，随时注意查看一下家里的“老底”，理理角落那些不起眼甚至是积满灰尘的东西，说不定你就会有意外的发现。
会挣钱不如会理财
一个人，如果每年收入20镑，却花掉20镑6便士，那将是一件最令人痛苦的事情。反之，如果他每年收入20镑，却只花掉19镑6便士，那就是一件令人高兴的事。你或许会说：“这个道理我懂，这叫节约。就像吃蛋糕，蛋糕吃完了就没有了。”但是知道是一回事，能不能身体力行又是另外一回事，很多人就是在明知道这个道理的情况下破产的。
生活中，有很多人都会有这样的想法：我的收入高，理财对于我来说是无所谓的事情。当然，如果你有足够高的收入，而且你的花销不是很大的话，那么你确实不用担心没钱买房、结婚、买车，因为你有足够的钱来解决这些问题。但是仅仅这样你就真的不需要理财了么？要知道理财能力跟挣钱能力往往是相辅相成的，一个有着高收入的人应该有更好的理财方法来打理自己的财产，为进一步提高你的生活水平，或者说为了你的下一个“挑战目标”而积蓄力量。
赵小姐在一家私企工作，经过几年的拼搏，手上总算攒了些钱，可是要想买车，买房子就明显不够了。看着身边的人都在用自己空余的时间理财，赵小姐却这样想：“会理财不如会挣钱，那也舍不得吃，这也舍不得穿的日子过的有什么意思。”可是随着时间的推移，她的同事都有车有房了，但是她却还是什么也没有。
余先生在一家房产公司搞设计，平均月收入5 000元。和多数人精打细算花钱不同，余先生挣钱不少，花钱更多，有钱时俨然是奢侈的款儿，什么都敢玩儿，什么都敢买；没钱时便一贫如洗，借债度日——拿着丰厚的薪水，却打起贫穷的旗号。在别人眼里，余先生他们可能是一些低收入者或攒钱一族们羡慕的对象，可实际上，他们的日子由于缺乏计划，实际过得并不怎么“潇洒”。他们“不敢”生病，害怕每月还款的来临，更不敢与大家一起谈论自己的“家庭资产”，遇到深造、结婚等需要花大钱的时候，他们往往会急得嘴上起泡，进而捶胸顿足，痛哭流涕：天呀，我的钱都上哪儿去了？
从上面两个例子可以看出，生活中有些人，挣的钱也不少，可一谈起自己的家庭资产的时候，却发现自己挣的那么多的钱都不知去向了。可见，会挣钱不如会理财，一个人再能挣钱，如果他不会理财，那他挣的钱，就只能是别人的，因为他总是挣多少，花多少，那他永远不会有属于自己的钱。
其实在生活中，如果你并不打算有更具挑战性的生活，那么你确实可以“养尊处优”了。但是假如你在工作到一定的时候想要开一家属于自己的公司，或者想做一些投资，那么你就仍然需要理财，你也会感觉到理财对你的重要性，因为你想要进行创业、投资，这些经济行为意味着你面临的经济风险又加大了，你必须通过合理的理财手段增强自己的风险抵御能力。在达成目的的同时，又保证自己的经济安全。
那么，怎样才能改变这种毫无积蓄的处境呢？针对这种现实情况，会理财的人总结出了以下经验：
1．量入为出，掌握资金状况
俗话说“钱是人的胆”，没有钱或挣钱少，各种消费的欲望自然就小，手里有了钱，消费的欲望立刻就会膨胀。所以，这类人要控制消费欲望，特别要逐月减少“可有可无”以及“不该有”的消费，然后可对开销情况进行分析。
2．强制储蓄，逐渐积累
发了工资以后，可以先到银行开立一个零存整取账户，每月发了工资，首先要考虑到银行存钱；如果存储金额较大，也可以每月存入一张一年期的定期存单，一年下来可积攒12张存单，需要用钱时可以非常方便地支取。另外，现在许多银行开办了“一本通”业务，可以授权给银行，只要工资存折的金额达到一定数目时，银行便可自动将一定数额转为定期存款，这种“强制储蓄”的办法，可以使你改掉乱花钱的习惯，从而不断积累个人资产。
3．主动投资，一举三得
如果当地的住房价格适中，房产具有一定增值潜力，可以办理按揭贷款，购买一套商品房或二手房，这样每月的工资首先要偿还贷款本息，减少了可支配资金，不但能改变乱花钱的坏习惯，节省了租房的开支，还可以享受房产升值带来的收益，可谓一举三得。另外，每月拿出一定数额的资金进行国债、开放式基金等投资的办法也值得这些上班一族采用。
4．别盲目赶时髦
追求时髦、赶潮流是现代年轻人的特点，你的手提电脑是奔四，我非弄个无线上网的；你的手机刚换成CDMA，我明天就换个3G……很显然，你辛辛苦苦赚来的工资就在追求时髦中打了水漂。其实，高科技产品更新换代的速度很快，这种时尚你永远也追不上。
建议你从现在开始，准备一个小册子，画上表格，记录下你的每一笔开支。表格可以分为三栏，一栏为生活必需品，一栏为舒适品，一栏为奢侈品。不久后你就会发现，你花在舒适品或者奢侈品上的钱将远远超过生活必需品，而这样的花费其实是完全没有必要的。
理财是人生的持久战
理财不应是一时的冲动，而是一个中长期的规划，需要的是正确的心态和理性的选择，然后就是坚持，再坚持。
刘先生是一名政府公务员，收入虽然不高但很稳定，每天过着有多少花多少的生活，他说：“理财，收益太慢了，我以前好不容易攒了一点钱，拿去投资基金，可是收益太低了，一年拿的利率还不够我换手机的。”
王先生自小家庭条件比较好，一直没有理财的观念。但是自从参加工作遭遇了几次财务危机之后，现在也开始学着理财了。他是首先从储蓄开始，每月的工资不再有多少花多少了，他在留够生活费的基础上，把一部分钱存在银行。过惯了“月光族”的王先生，忽然开始了自己的理财，他真有点不习惯，不过想想以后为了自己的家，也就没什么了。可是没过多久王先生就急了：“怎么收益这么慢，我什么时候才能攒够买房、结婚的钱啊！还是幸福了自己再说吧！”他实在不能坚持了，又开始了他的“月光族”生活。
这就是现在很多上班族的真实写照，因为他们的生活都是靠那点微薄的工资，本来收入就不高，还要拿出去一部分去理财，所以他们拿出来理财的那部分是非常少的，就是因为少，所以见效就慢。但是，如果你用很少的这部分钱长期坚持理财效果就不一样了，比如，一年因为理财多收益2万元，20年下来就是40万元，加上利息，收益就更大。所以，理财贵在坚持和持之以恒，日积月累就是很大一笔财富。
你必须要明确地知道，理财绝不是一夜暴富。理财之所以不同于赌博、投机，甚至不完全等于投资，就是因为它极具理性。理财是细水长流，是把握生活中的点滴，是将理财的观念渗透于生活中的每一个细胞，是通过建立财务安全的健康生活体系，从而实现人生各阶段的目标和理想，最终实现人生财务的自由。
例如你的投资目标是在退休时积攒20万元，现在离退休还有20年，按照一年期银行存款利率，你需要每个月存800元，如果投资收益率是5%，每个月只要投资600元，如果是8%，每个月需要存440元，这个数字对上班族来说不是很多，如果一下让你拿出20万元，这可能会很困难。所以理财贵在持之以恒，只有长期的坚持才会有更多的利益。
而且，现在市场上可供选择的理财产品越来越多，我们要做的，就是坚持风险和收益相对应的理财原则，去选择相应的理财产品或者组合，不断地重复和坚持，让理财成为生活中必不可少的一部分。只有长期的坚持，才会让你的资本不断增多。
李先生每月收入3 000元，每月支出1 000元，没有住房支出。李先生没有保险，他要先考虑给自己做一份保险。他为自己买了医疗保险，最低的保障金额只需320元左右。
李先生每月节余1 600元左右，他坚持理财，考虑到其投资风险承受能力不高，他购买两只债券基金作定投。他选一只华夏债券基金，每月定投800元，另外选择了个大成债券基金，每月也投入800元，预期每年会有5%左右的收益。
经过多年的坚持，他现有存款10万元，而且还购买了一辆新车，他打算再过两年，再重新换套大点的房子。
李先生通过长期的投资理财，使自己的资产成倍增长，还为自己带来了无穷无尽的好处。因此长期坚持投资理财对上班族有很多的好处，主要有两个，一是投资者的收入会有一部分节余，要把这部分钱投入在增值比较快的项目，让闲钱也增值。另外，长期投资还可以抵御风险，比如通货膨胀的风险。如果你不能很好地坚持，你就永远不会使你的资产倍增，也不会变成富裕的上班族，因此，要想变得更有钱，你必须坚持长期理财。
首先，坚持每天记账，每月花销多少，花在哪里。每个月可以根据各方面的花费做出分析，了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可无的。从而调整支出的分配比例，把钱用在该花的地方。其次要坚持储蓄，储蓄是投资理财的资本，没有一定的储蓄，就无法去投资。最后是坚持投资，钱是在不断的投资中增多的，这就像滚雪球一样，滚得越多它会越大。
理财需要时间，财富的积累也需要时间。改善家庭资产的结构需要时间，资产增值需要时间。而且，理财的时间越长，越容易寻求较佳的理财工具，取得长期的、稳定的较高收益的可能性越大。
投资理财需要知道些金融知识
专业投资术语
复利的计算是由本金和前一个利息期内应计利息共同产生的利息。即由未支取利息按照本金的利率赚取的新利息，常称息上息、利滚利，不仅本金产生利息，利息也产生利息。爱因斯坦甚至称复利是世界第八大奇迹。
所谓的复利就是俗话说的“利滚利”其计算公式是：
本利和：本金×（1+利率）期数
举个例子：1万元的本金，按年收益率10％计算，第一年末你将得到1.1万元，把这1.1万元继续按10％的收益投放，第二年末是1.1×1.1=1.21，如此第三年末是1.21×1.1=1.331……到第八年就是2.14万元。
同理，如果你的年收益率为20％，那么三年半后，你的钱就翻了番，1万元变成2万元。如果是20万元，三年半后就是40万元……
当然，复利要让它成为我们心中可观的累积，需要具备三个条件：
（1）让你足够满意的本金。
（2）好的投资渠道。
（3）足够的耐心和精力。
可对大部分普通的工薪阶层、那些刚出校门的学生们，或者对那些到今天才开始醒悟的中老年理财者们来说，要让复利真正为他们的钱财服务，本金的积累是一道关，我国有限的投资渠道和在有限的渠道里的选择是一道关，具备精明的选择能力又是一道关！这就是复利神奇与否的分水岭。复利的神奇需要条件。钱能生钱，这是复利告诉我们的，可是它没有告诉我们背后的话：你有足够的财力、智力和精力让钱生钱吗？而当你真有那个精力和智力的时候，你对自己的投资早就产生了复利效应。
为股市用语。庄家为达炒作目的，必须于途中让低价买进，意志不坚的散户抛出股票，以减轻上档压力，同时让持股者的平均价位升高，以利于施行做庄的手段，达到牟取暴利的目的。洗盘动作可以出现在庄家任何一个区域内，基本目的无非是为了清理市场多余的浮动筹码，抬高市场整体持仓成本。基于上述理由，进一步理解洗盘的主要目的在于垫高其他投资者的平均持股成本，把跟风客赶下马去，以减少进一步拉升股价的压力。同时，在实际的高抛低吸中，庄家也可兼收一段差价，以弥补其在拉升阶段将付出的较高成本。很多投资者在买进某种股票以后，由于信心不足，常致杀低求售、被主力洗盘洗掉，事后懊悔不已，看着股价一直涨上去。炒股的人，对于主力的洗盘技巧务必熟知。
操盘手较常采用的洗盘手法有以下五种：
（1）打压洗盘。先行拉高之后实施反手打压，但一般在低位停留时间不会太长。
（2）边拉边洗。在拉高过程中伴随回档，将不坚定者震出。
（3）大幅回落。一般发生在大势调整时，机构会顺势而为，错机低吸廉价筹码。投机股经常运用这种手法，获利颇丰。
（4）横盘筑平台。在拉升过程中突然停止做多，使缺乏耐心者出局，一般持续时间相对较长。
（5）上下震荡。此手法较为常见，即维系一个波动区间，并让投资者摸不清庄家的炒作节奏。
仓位是指投资人实有投资资金和实际投资的比例。
比如你有10万元用于投资基金，现用了4万元买基金或股票，你的仓位是40％。
如你全买了基金或股票，你就满仓了。
如你全部赎回基金卖出股票，你就空仓了。
如果目前市场比较危险，随时可能跌，那么就不应该满仓，因为万一市场跌了，你卖期货可能亏，但是你也没有钱买期货，就很被动。通常，在市场比较危险的时候，就应该半仓或者更低的仓位。这样，万一市场大跌，你发现你持有的期货跌到了很低的价位，就可以买进来，等它涨的时候，再把你原来的卖掉，就可以赚一个差价。
一般来说，平时仓位都应该保持在半仓状态，就是说，留有后备军，以防不测。只有在市场非常好的时候，可以短时间的满仓。
股利是指股利总额与期末普通股股份总数之比，即每一股股票一定期间内所分得的现金股利。股利总额是指用于分配普通股现金股利的总和，这里只考虑普通股的情况。目前在我国上市公司的股利分配实务中，投资者需要关注每股股利是否含税，因为按照个人所得税法的规定，个人所得的股息、红利所得要缴纳20％的个人所得税，一般由发放部门代扣代缴。
5．涨停板、跌停板
为了防止证券市场上价格暴涨暴跌，避免引起过分投机现象，在公开竞价时，证券交易所依法对证券所当天市场价格的涨跌幅度予以适当的限制。即当天的市场价格涨或跌到了一定限度就不得再有涨跌，这种现象的专门术语即为停板。当天市场价格的最高限度称涨停板，涨停板时的市价称为涨停板价。当天市场价格的最低限度称为跌停板，跌停板时的市价称跌停板价。
股价受利多或利空影响后，出现较大幅度上下跳动的现象。当股价受利多影响上涨时，交易所内当天的开盘价或最低价高于前一天收盘价两个申报单位以上。当股价下跌时，当天的开盘价或最高价低于前一天收盘价在两个申报单位以上。或在一天的交易中，上涨或下跌超过一个申报单位。以上这种股价大幅度跳动现象称之为跳空。
净值又称“账面价值”，是股票价值的一种。通过公司的财务报表计算而得，是股东权益的会计反映，或者说是股票所对应的公司当年自有资金价值。具体计算公式为：
股票净值总额=公司资本金+法定公积金+资本公积金+特别公积金+累积盈余-累积亏损
每股净值=净值总额÷发行股份总权
从公式中可见，股票净值代表了股东们共同拥有的自有资金和应享有的权益。股票净值与股票真值、市值有密切关系。由于股票净值表示的是公司过去年份的经营和财务状况，因此可作为测算股票真值的主要依据。如某股票净值高，表示该公司经营财务状况好，股东享有的权益多，股票未来获利能力强，该股票的真值一定较高，市值也会上升；反则反之。相对于股票真值、市值而言，股票净值更为确切可靠，因为净值是根据现有的财务报表计算的，所依据的数据相当具体、确切，可信度高；同时净值又能明确反映出公司历年经营的累积成果；净值还相对固定，一般只有在年终盈余入账或公司增资时才变动。因此，股票净值具有较高的真实性、准确性和稳定性，可作为公司发行股票时选择发行方式和确定发行价格的重要依据，也是投资分析的主要参数。
如何正确评价投资回报
在预估和计算投资回报的时候，应该用百分比计算还是用实际金额计算？哪一种方式更能反映资金的使用效用？
不同投资需要的本金数额不同，投资股票的本金要求大于投资邮票，投资房产的本金要求又远远大于投资股票。在预估报酬的时候，通常有两种计算方式，一种是报酬额，就是以绝对数额表示的金额；一种是回报率，就是用相对值表示的比率，即报酬数额÷本金数额。用这两种方式评估出来的结果是不同的，有时甚至截然相反。
我们来看个例子：假如有两个投资方案，甲方案投资1万元，一年后预计可获得1 000元，回报率是10％；乙方案投资5万元，一年后预计可获得2 000元，回报率为4％。假定两者的投资风险没有差别，你会选择哪一个方案呢？
从绝对额上看，乙方案优于甲方案2 000>1 000；从相对值来看，甲方案优于乙方案10％>4％。我们的建议是，如果两个方案是相互排斥的，即选择了此就不能选择彼，二者只能取其一的话，就应选择乙方案，因为在计算报酬的时候，早已把资金成本考虑了进去；如果两个方案是独立的，即选择了此并不排斥彼的话，就应优先选择甲方案，因为甲方案的回报率高于乙方案。
换句话来说，如果你的资金充裕的话，你可以优先选择回报率高的投资；如果你的资金只够投资一种资产的话，选择绝对额高的投资更能充分发挥资金的增值作用。当然，我们事先已假定风险是一样的，计算报酬时是以净值而不是以总值计算。
了解投资的税务知识
税收是国家凭借政治权力或公共权力对社会产品进行分配的形式。税收是满足社会公共需要的分配形式，税收具有无偿性、强制性、固定性。对于投资者而言，如果有投资行为的发生，就要缴纳相应的税金。所以，学习投资就要了解中国的税收制度和相关的税务知识。
中国的税种现在按大的分类，主要有流转税、所得税、资源税、财产税、行为税和其他税。
（1）流转税：增值税、消费税、营业税、关税、车辆购置税等。
（2）所得税：企业所得税、外商投资企业和外国企业所得税、个人所得税等。
（3）资源税：资源税、城镇土地使用税、土地增值税等。
（4）财产税：房产税、城市房地产税等。
（5）行为税：印花税、车船税、城市维护建设税等。
（6）其他税：农林特产税、耕地占用税、契税等。
作为个人投资者，在进行投资前必然会对不同的投资方式进行比较，选择最佳方式进行投资。在目前，个人可以选择的投资方式主要有两种：
（1）证券投资。
（2）实业投资。
证券投资涉及的税收知识并不多，如股票投资现在只缴纳印花税，其他税收暂时免征，所以我们在这里不做详细的讲述。我们主要讲述实业投资的税务知识。一般而言，个人可选择的实业投资方式有：作为个体工商户从事生产经营、从事承包承租业务、成立个人独资企业、组建合伙企业、设立私营企业。在对这些投资方式进行比较时，如果其他因素相同，投资者应承担的税收，尤其是所得税便成为决定投资与否的关键。下面就各种投资方式所应缴纳的所得税进行分析：
1．个体工商户的税负
个体工商户的生产经营所得和个人对企事业单位的承包经营、承租经营所得，适用5%~35％的五级超额累进税率。
例如：某个体工商户年营业收入54万元，营业成本42万元，其他可扣除费用、流转税金2万元，其年应纳税额为（540 000-420 000-20 000）×35％-6 750（个人所得税速算扣除数）=28 250元，税后收入为100 000- 28 250=71 750元。
2．个人独资企业的税负
税收政策规定，从日起，对个人独资企业停止征收企业所得税，个人独资企业投资者的投资所得，比照个体工商户的生产、经营所得征收个人所得税。这样个人独资企业投资者所承担的税负依年应纳税所得额及适用税率的不同而有所不同。
例如：年应纳税所得额为6万元，适用税率为35％，应纳个人所得税60 000×35％-6 750（个人所得税速算扣除数）=14 250元，实际税负为14 250÷60 000×100％=23.75％。
3．私营企业的税负
目前设立私营企业的主要方式是成立有限责任公司，即由两个以上股东共同出资，每个股东以其认缴的出资额对公司承担有限责任，公司以其全部资产对其债务承担责任。作为投资者的个人股东以其出资额占企业实收资本的比例获取相应的股权收入。作为企业法人，企业的利润应缴纳企业所得税。当投资者从企业分得股利时，按股息、红利所得缴纳20％的个人所得税。这样，投资者取得的股利所得就承担了双重税负。
由于单个投资者享有的权益只占企业全部权益的一部分，其承担的责任也只占企业全部责任的一部分。但是，因其取得的收益是部分收益，企业缴纳的所得税税负个人投资者也按出资比例承担。
例如：个人投资者占私营企业出资额的50%，企业税前所得为12万元，所得税税率为33％，应纳企业所得税120 000×33％=39 600元，税后所得为120 000-39 600=80 400元，个人投资者从企业分得股利为80 400×50％=40 200元。股息、红利所得按20％的税率缴纳个人所得税，这样投资者缴纳的个人所得税为40 200×20％=8 040元，税后收入为40 200-8 040=32 160元，实际税负为（39 600×50％+8 040）÷（120 000×50％）×100％=46.4％。
4．合伙企业的税负
合伙企业是指依照合伙企业法在中国境内设立的，由各合伙人订立合伙协议，共同出资、合伙经营、共享收益、共担风险，并对合伙企业债务承担无限连带责任的营利性组织。在合伙企业中合伙损益由合伙人依照合伙协议约定的比例分配和分担。合伙企业成立后，各投资人获取收益和承担责任的比例就已确定。和个人独资企业一样，从日起，对合伙企业停止征收企业所得税，各合伙人的投资所得，比照个体工商户的生产、经营所得征收个人所得税。但是由于合伙企业都有两个及两个以上的合伙人，而每个合伙人仅就其获得的收益缴纳个人所得税。
例如：某合伙企业有5个合伙人，各合伙人的出资比例均为20％。本年度的生产经营所得为30万元，由各合伙人按出资比例均分。这样每个合伙人应纳的个人所得税为300 000×20％×35％-6 750（个人所得税速算扣除数）=14 250元，税后收入为60 000-14 250=45 750元。合伙企业每个合伙人的实际税负为23.75％（14 250÷60 000×100％）。
在上述几种投资方式中，通常而言，在收入相同的情况下，个体工商户、个人独资企业、合伙企业的税负是一样的，私营企业的税负最重。但个人独资企业、合伙企业、私营企业等三种形式的企业，是法人单位，在发票的申购、纳税人的认定等方面占有优势，比较容易开展业务，经营的范围比较广，并且可以享受国家的一些税收优惠政策。
在三种企业形式中，私营企业以有限责任公司的形式出现，只承担有限责任，风险相对较小；个人独资企业和合伙企业由于要承担无限责任，风险较大。特别是个人独资企业还存在增值税、一般纳税人认定等相关法规不健全不易操作的现象，加剧了这类企业的风险。而合伙企业由于多方共同兴办企业，在资金的筹集等方面存在优势，承担的风险也相对较少。相对于有限责任公司而言，较低的税负有利于个人独资企业、合伙企业的发展。个人投资者在制订投资计划时，应充分考虑各方面的因素，选择最优投资方案。
投资理财要知道的风险学
什么是风险
风险就是一种遭受损失的可能性。风险可以通过识别、分析，来应对管理。风险可以从一般引起的原因，发生的可能性（概率），影响的方面，造成的损失（换算为金钱）几方面进行分析。风险的期望值为可能性与损失的乘积。
风险就是危险发生的意外性和不确定性，包括损失发生与否及损失程度大小的不确定性。风险具有不同的表现形式，如地震、火灾、洪水等自然风险；雇员的恶意行为、不良企图等道德风险；疏忽大意、重大过失等人为风险；供求关系变化、价格上涨等市场风险；此外还有技术风险、政治风险等等。
“风险”这个词来源模糊，充满争议。据考证，这个词来自意大利语的risque，是在早期的航海贸易和保险业中出现的。在老的用法中，风险被理解为客观的危险，体现为自然现象或者航海遇到礁石、风暴等事件；而这个词的现代意思已经不是最初的“遇到危险”，而是“遇到破坏或损失的机会或危险”。经过两个多世纪的发展，风险这个概念与人类的决策和行动的后果联系更加紧密，并被视为对待影响个人和群体的事件的特定方式。
从近代保险业产生以来，特别是20世纪60年代以来，风险研究出现了大量的文献，涉及自然科学、社会科学中的诸多学科。塞尔顿·科里姆斯基与多米尼克·古尔丁说，对风险的研究一度只局限在学术团体和保险业狭小的领域，但现在已经在公共政策需求的推动下发展起来，迅速成为一个多学科的研究领域。这些学科从各自的角度，对风险进行了定义。其中有代表性的有：统计学、精算学、保险学等学科把风险定义为一件事件造成破坏或伤害的可能性或概率。通用的公式是风险（R）=伤害的程度（H）×发生的可能性（P）。这个定义带有明显的经济学色彩，采用的是成本——收益的逻辑，但有意思的是，人们通常只从伤害的可能性角度来了解“风险”，因此忽视了风险所带有的潜在收益。
从风险角度看理财
目前市场上理财产品种类繁多，对于非专业投资者而言，往往只注意到预期收益率的高低，而忽视了产品中蕴藏的风险因素。但是收益率和风险是一对矛盾，一般而言，收益越高，风险越大，两者呈正比例关系，只不过要发现产品中的风险点，需要投资者熟悉相关金融知识，而这往往是大众投资者所欠缺的。
很多金融机构在推介投资产品的时候，也往往将风险隐藏起来，总是把收益描绘得很好。其实理财的一个重要作用就是在既定的收益水平下尽量降低风险，或者在相同风险程度下尽量提高收益率。因此，认清理财产品的风险，按照自身可接受的风险水平进行合理选择是做好理财的关键之一。
1．低风险程度的理财产品
银行存款和国债由于有银行信用和国家信用作保证，具有最低的风险水平，同时收益率也较低，投资者保持一定比例的银行存款主要目的是为了保持适度的流动性，满足生活日常需要和等待时机购买高收益的理财产品。
2．较低风险的理财产品
主要为各种货币市场基金或偏债型基金，这类产品投资于同业拆借市场和债券市场，这两个市场本身就具有低风险和低收益率的特征，再加上由基金经理进行的专业化、分散性投资，使其风险进一步降低。
3．中等风险的理财产品
信托类理财产品是由信托公司面向投资者募集资金，提供专家理财、独立管理，投资者自担风险的理财产品。投资这类产品，投资者要注意分析募集资金的投向，还款来源是否可靠，担保措施是否充分，信托公司自身的信誉。
外汇结构性存款，作为金融创新产品，通常是几个金融产品的组合，如外汇存款附加期权的组合，这类产品通常是有一个收益率区间，投资者要承担收益率变动的风险。
偏股型基金，是由基金公司募集资金按照既定的投资策略投向股市，以期获得较高收益率的一类产品，由于股市本身的高风险性质，这类产品风险也相对较高，本金也有遭受损失的可能。
4．高风险的理财产品
股票、期权、黄金、艺术品等投资项目，由于市场本身的高风险特征，投资者需要有专业的理论知识、丰富的投资经验和敏锐的判断分析能力才能在这类市场上取得成功。
投资者可从两方面分析自身可承受风险水平：
（1）风险承受能力。投资者可依年龄、就业状况、收入水平及稳定性、家庭负担、置产状况、投资经验与知识估算出自身风险承受能力。
（2）风险承受态度即风险偏好。可以按照自身对本金损失可容忍的损失幅度及其他心理测验估算出来。
总之，投资者在进行理财前应先评估自身的可承受风险水平，并深入了解准备投资的产品，对于不熟悉的产品可向相关领域专业人士进行咨询，避免片面追捧理财的高收益率。
投资陷阱不可不防
投资是通往财富殿堂的必经之路。在这条路上有数不清的宝藏，但也有令人防不胜防的一个又一个陷阱。这些陷阱随时都有可能张开血盆大口吞噬掉投资者的资本，使投资者血本无归。
2008年底，纳斯达克前主席伯纳德·麦道夫因涉嫌设下投资骗局被捕，涉及款项高达500亿美元，诈骗影响已经超出美国本土，波及世界主要银行和对冲基金，英国皇家苏格兰银行、汇丰控股等企业都成为其受害者。
曾经有人开玩笑地说，如果以投资工具来比喻麦道夫，他被视为是最安全的“国库券”。现在，这个号称“最安全”的人开了全世界一个最大的玩笑，多国金融机构、富豪名流纷纷掉入麦道夫的陷阱。最惨的是那些血本无归的个人投资者，他们中有好些人把自己的全部积蓄或者养老的钱投了进去，现在却损失殆尽，真是欲哭无泪。
其实，麦道夫的投资诈骗手段并不高明，他采用的是“庞氏骗局”的手法，即用新投资者的钱支付老客户的利息，只要投资源源不断被吸引过来，诈骗阴谋就难以被发现。但是，由于金融危机的爆发，很多客户大批支取现金，促使麦道夫的骗局最终曝光。
麦道夫诈骗案给所有投资者敲响了警钟——投资陷阱无处不在，投资必须慎之又慎。除了这种金融诈骗外，还有好多种投资陷阱，需要投资者注意。
2007年的“祝氏招商加盟集团”骗局，全国有2万名投资者上当受骗，被骗资金总额高达30亿元。祝氏招商加盟集团“总部”的规模并不大，旗下却有10多个同时在全国招商的服装品牌，其中一个品牌的省级独家代理商，全国竟有300多个……如此多的破绽，却屡屡蒙混过关。
由此可见，许多投资者的防骗意识和能力都很差。总括起来说，投资者要警惕以下几种类型的投资陷阱：
（1）以联合养殖、种植、合作造林名义进行“联营入股返利”、租养、代养、托管、代管等非法吸收公众存款、集资诈骗犯罪活动。
（2）以投资展位、铺位、公寓式酒店经营权为名进行“购后返租”、“产权式商铺”等非法吸收公众存款、集资诈骗犯罪活动。
（3）以专卖、代理、加盟连锁、流动促销等作诱饵发展下线的传销活动，以及利用互联网为中介进行的“网络传销”活动。
（4）以“证券投资咨询公司”、“产权经纪公司”的名义推销所谓即将在境内外证券市场上市的股票。
（5）利用互联网从事非法境外外汇保证金交易的行为。
这些投资陷阱都有一个共同点，就是大肆宣传该投资项目“低风险高收益”，甚至是“零风险高收益”，这其实是不折不扣的“诱饵”，投资者千万不要相信这样的好事。如果真有这样好的投资项目，他们肯定会自己做。投资者一定要记住：世上没有免费的午餐，天上也不会无缘无故地掉馅饼！
总结起来，这些投资陷阱的特点如下：
（1）告诉投资者能“一夜暴富”。
（2）告诉投资者“无风险高收益”。
（3）迅速给投资者“甜头”。
（4）披上合法的外衣。
（5）虚构“有实力”的形象。
（6）构建“神坛”，打造“神人”。
（7）告诉投资者是创新项目。
（8）告诉投资者是海外项目。
如果投资者遇到具有以上特点的投资项目，一定要多留个心眼儿，多考察，多询问，不要发财心切，贸然行动。投资者可以通过下面的方法来规避投资陷阱：
第一，要克服自身的弱点，如贪婪、企图走捷径、无知、从众、冲动、心存侥幸、好了伤疤忘了痛等。
第二，运用六步自问法（有这样一条通行规则，如果一个项目听起来过于完美，那它基本上就不是真的）：
（1）是什么人（法人）卖给我产品？这个人的信誉如何？
（2）他拿我的钱干什么去？有人监督资金使用情况吗？他靠什么赚钱？
（3）我买到了什么？我赚什么钱？我赚钱有保证吗？
（4）投资收益率合理吗？过高的投资收益率基本上都是不可信的，比如每年30％以上。
（5）我一旦不想要这个产品了，能卖出去、能套现吗？
（6）如果产品卖不出去，我能留着自己用吗？
总而言之，投资者在进行一项投资时，一定不要操之过急。就像我们平时买衣服、买食品的时候都要考虑一番，投资也是一种买卖过程。我们要对投资的产品做必要的调查研究，收集必要的资料，作为决策的依据。对于那些毫无资料可查的项目，就要慎之又慎了，或者就直接不投，抛之为妙。
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