& & 第一，金融科技促进数字中国的落地。金融机构成为数据经营的机构。银行业也在服务实体经济上做了一些探索和实践。用于小微企业贷款、保障安基贷款、涉农贷款和基础设施贷款。在金融科技支持下，银行业焕发了新的态势。
& & 第二，金融科技推动了普惠金融的发展，各大银行都设立的普惠金融事业部。金融科技是金融和科技深度渗透、互相融合的产物，它的核心就是通过先进的技术，让金融更好、更高效的服务客户，服务社会的实体经济。金融科技补充和重构着金融业态，更好的推动了普惠金融的发展。
& & 比如，我们上线的智能柜台和手机银行，基本上可以解决非现金的业务。
& & 第三，金融科技能够更好的防范金融风险。通过运用大数据精准画像，通过运用人工智能更加精准的识别风险，从而有效保障银行业稳健发展。我们的智能柜台都可以实现人脸识别了，有效的解决冒名开户问题现象。
& & 第四，金融科技可以有效的扩大客户的服务范围，更好的服务客户。比如腾讯的微众银行，这个是纯互联网银行。目前其累计放款已经达到五六千亿，它的利率大概是日利息5%，核算成年利率是18.5%，相当于信用卡欠款的还款利率，但是他的不良率才0.35%，这种新的银行服务业态，有效的扩大了客户范围。
& & 我觉得目前金融科技在银行业的应用主要在这集方面。
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互联网金融如何通过创新赋能实体经济发展？
来源：网贷之家
摘要：12月10日，以“金融新周期”为主题的一汽丰田·2017金融客论坛暨金融客三周年庆典，在北京金融街威斯汀大酒店隆重举行。清华大学五道口金融学院常务副院长廖理、安信证券首席经济学家高善文等权威专家，盈灿集团董事长、网贷之家创始人徐红伟及多家互联网金融行业平台高管出席论坛并进行了精彩分享。
讯 12月10日，以“新周期”为主题的一汽丰田·2017金融客暨金融客三周年庆典，在北京威斯汀大酒店隆重举行。清华大学五道口金融学院常务副院长、安信证券首席经济学家高善文等权威专家，盈灿集团董事长、之家创始人及多家行业平台高管出席论坛并进行了精彩分享。网贷之家作为战略合作媒体，全程直播这一金融盛宴。本次论坛共囊括了13场主题演讲和3场圆桌讨论。其中，由网贷之家协办并组织的互联网金融分会，以“不忘初心，回顾本源”为主题，邀请知名专家学者与平台高管共议互联网金融如何通过不断创新赋能实体经济发展。 出席本次互金分会的嘉宾有：清华大学五道口金融学院常务副院长廖理、盈灿集团董事长&网贷之家创始人徐红伟、深圳市互联网金融协会秘书长曾光、盈灿咨询总经理马骏、CEO、董事长&、CEO周歆明、积木拼图集团创始人&CEO、海航CMO洪东。 廖理从学术研究的角度阐述了国外模式。他指出，产品众筹和网贷基本是在同一年前后进入中国的，虽然国内有很多模式的模仿者，但是远比不上网贷在国内的发展速度。他以国际领先的众筹平台Kickstarter为例，分享了产品众筹在科技金融赋能实体经济场景中的作用和影响力。他强调，判断互联网金融有没有真正支持实体经济发展的时候，应该用更详实、更整体的数据和相对严谨的方法来回答这个问题。
清华大学五道口金融学院常务副院长廖理
徐红伟表示，P2P网贷是互联网金融的生力军，它其实解决了中国过去很多年想做但是没做的事情，的市场化。银行的资金、基本是固定的，P2P恰恰是比较灵活的，每个本身就是一个交易市场。P2P平台能否对实体经济产生支持，有一个很重要的指标就是看最终的。此外，他还从从业者和观察者的角度分享了，随着行业发展变迁，网贷之家也从最初的媒体监督的角色不断进行调整，发展成为行业信息服务提供商再到与实体产业合作，赋能。
盈灿集团董事长&网贷之家创始人徐红伟
曾光指出，金融不是一个简单的商品和服务，风险高会蔓延，是一个有社会治理成本的服务，所以必须要有监管部门和持牌。他认为，行业这么大规模是不符合商业逻辑的，而且也存在很多问题，包括不是、过度、不当、没有保护用户隐私、利率极高等，而且基本上很多平台没有做，存在用高利率覆盖高风险的行为。最后，他对经济新周期背景下企业发展给予了中肯建议，顺势而为，真正找准自己业务定位到底是做什么，把自己的供给端加强，要么做持牌机构，要么做科技型企业。
深圳市互联网金融协会秘书长曾光
许建文从平台自身出发，分享了其服务的自雇客群及是否解决了该客群对资金需求的痛点。他指出，这部分客群基数大且资金缺口大，传统金融机构对其渗透得非常少，难以有效获客且风控难度大。而业务恰恰满足了的借款需求，因而呈现出在细分领域快速增长的态势。未来，人人聚财将在本质上建立标准化品牌化体系，坚持直营模式和同步化管理，更高效便捷地满足自雇客群的资金需求。
人人聚财CEO许建文
在圆桌交流环节，主持人马骏与各平台高管围绕现金贷这一当前监管和舆论热点展开讨论，各平台分享了未涉及现金贷业务的原因及如何利用自身优势支持实体经济发展。
从左往右依次为：盈灿咨询总经理马骏、人人聚财CEO许建文、派生集团董事长&创始人唐军、和信贷CEO周歆明、积木拼图集团创始人&CEO董骏、海航聚宝匯CMO洪东
许建文认为，在业务协同上，现金贷与平台本身结合度较低且难度大，平台业务更多希望聚焦于现有的自雇人群，持续深耕车抵贷资产。未来的科技应该说对整个金融或者说对车贷是成为核心的增长引擎，从获客到营销、风控，到运营、贷后，车抵的方向。人人聚财会用真正科技化的水平，更加高效的面向客户解决其金融需求。 唐军表示，很早就意识到现金贷并不是监管认可的业务类型，尽管利润诱人，但政策风险太大，可能影响平台备案。团贷网布局、车抵贷、供应链金融等业务，其本质上都是服务一些小微企业主、私营业主，包括。消费金融支持了电子产品的销售，支持了教育分期等等，这些领域也是在支持实体经济的发展。 周歆明认为，目前做现金贷的企业虽然获得了较高的利润，但是这些利润只是财务上表面上的数字，并没有实实在在赚到钱，因为这些钱又被拿出去放贷。另外，他认为给没有信用无还款能力的人提供贷款，这种模式无法长久，也不能成为一种可持续商业模式。和信贷专注于小微企业主和个人领域，通过促进消费拉动内需，间接地服务实体经济。在获客方面，一是通过互联网的方式直接获取客户，二是拓展更多线下合作伙伴，获取第一手客户资源。同时，开拓更多的也是和信贷未来工作的重中之重。 董骏指出，如果整体看互联网金融或者普惠金融整个市场，其实现金贷或者payday loan只是占这个市场很小一部分，需求相对有限，当行业发展到一定的规模和状态，很多公司可能不会考虑到进入这个小领域，并且进入这个市场的时点已经过去了。走过一定阶段的金融创业企业，都会考虑一个问题就是自己的壁垒在哪里，无论是在风控还是在获客方面，其实这不是一种阻力或者是缺点，反而是一个机会。中国的小微企业风险大又难经营，但需求大、数量多，平台扎根在这一领域，慢慢培养风控和获客能力，才能持续创造金融收益，企业也有长久价值。 洪东表示，聚宝匯所隶属的海航集团本身就是从实体经济发源而来，具有丰富的场景和客户资源，加上海航10多年在金融领域所获得的全牌照的优势，平台利用互联网金融平台整合资源促进实体经济发展，是责任，也是使命。聚宝匯除了海航的供应链资源之外，也和很多平台有合作，涉足类似于车抵贷、消费信贷，餐饮供应链等。
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更整体的数据和相对严谨的方法来回答这个问题。
都投金融了
赋能实体才是最终任务。
开拓更多的消费场景
谢谢分享。
学习了……
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沪公网安备 45号圆桌讨论：互联网金融如何赋能实体经济？-ZAKER新闻
日盈灿咨询驱动力战略沟通会暨首届《互金赋能产业，创新服务实体》案例评选大赛启动仪式在上海宏安瑞士酒店隆重举行。在此次启动仪式大会上，盈灿咨询联合互联网金融领域的一线创新者、研究专家、以及资深财经类记者零距离互动交流，开展"互联网金融赋能创新，助力实体经济发展"系列课题研究大赛，以探讨互联网金融模式下，如何利用互联网金融工具赋能创新，加快金融创新速度，改革现有金融服务体系，提升服务效率，推动金融高效服务实体经济，助力金融业"脱虚向实"及普惠金融建设。在本次活动的圆桌讨论环节，由广东互联网金融协会常务副秘书长华德莉主持，上海交大普惠金融创新中心主任费方域、复旦大学国家示范性软件学院副院长刘钢、中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱君、普汇云通总裁董玉赞、前海惠农总裁吕胜云，就"互金如何赋能实体经济"展开精彩讨论。上海交大普惠金融创新中心主任费方域：当下的互联网金融 普而不惠费方域提到互联网金融应该是普而且惠，但现在确实是普而不惠。现在互联网金融之所以存在，就是因为它能够对传统的服务模式和效果进行挑战，而且这个挑战是颠覆性的。而关于"普惠"这个词一直在争论。过去讲有一部分人得不到正规的金融服务，它要解决的是，怎么样使这部分原来被正规金融服务抛弃的人，在银行里面没有账户的，这部分怎么样得到金融服务。但现在这几年全球认同的高阶原则出来了，就是四个要求，第一个就是可获得性，第二个低成本，第三个是丰富性，第四个可持续。这几个点是单独某一项措施和服务，而是要整个体系建起来，做到普惠真的很难。现在可能慢慢的与时俱进，不断的创造。关于"赋能"这一点，他指出，其最主要的是，现在新的商业模式，是在一个新的科技发展水平上引导出来的，这就一个能力。比如说支付宝，帮助印度PTM，参了一部分股，帮助他们提高业务能力，原来3000多万的生意，却能做到2万多亿，这是一个过程是典型的赋能。复旦大学国家示范性软件学院副院长刘钢：互金发展的核心是专业化刘钢指出，金融不是天然的为实体经济服务的，资本是逐利的，资本不是为了服务经济，是为了赚钱，这是一个市场经济的基本逻辑。资本就是要安全的增值，而在实体经济这里，是缺乏资金。如果要赋能，首先要看看实体经济面临什么样的问题？当今的实体经济在中国首先有几个特征，第一个是整个实体经济的产业结构正在全面的变化，有大量的旧的产业和行业正在走向衰亡和死亡。另一方面，有大量的新的产业、行业或者形态正在兴起。第二个实体企业的盈利模式的变化，经济最初是从短缺经济来的，怎么赚钱呢？就是做大资产，掌握要素，扩张。但现在不行了，这个模型已经走到头了，实体经济的平均利润率持续下降。很多的行业事实上已经陷入到普遍的旁氏融资陷井，不是旁氏融资骗局。网贷行业救急不救穷，但规模要再扩张，就不是救急了，实体经济的实际利润率就直接摆到台面上来了，这就是为什么个人消费信贷这么热。从现实的2C和2B来看，个人收入的持续增长能力，远远高于企业的持续增长能力，这是实体经济的一个特征。第三个实体经济的特征，互联网+，实体经济因为有了互联网，在发生翻天覆地的变化。实体经济需要金融，但关键的问题在于，为什么需要互联网金融？因为互联网金融比传统金融的手段和方式有优势。互联网最核心的要义是零边际成本实现任何两个资源节点的互联互通。这个时代没有一劳永逸，一个行业的黄金期很快就会过去，而最核心的就是专业化。中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱君：互联网金融核心在于风控李爱君提到，互联网金融赋能实体经济，互联网金融本质还是民间借贷。互联网金融如果来做实体经济的事，要思考去风控的问题。另外资金价值的问题利率应该和实体经济的需求怎么去匹配？这个利率是使用资金的价格，这个价格实际上是一个风控成本的价格，这里面有一个均衡的。民间借贷，一个信息平台，如果担负着风控，那肯定是一个供需的均衡，实际上核心还是在于风控。看看民间借贷是在熟人之间的风控。到了互联网，怎么做到从熟人到陌生人的风控呢？这就是一个供应链，相对解决熟人到陌生人增加信用评价成本的问题。普汇云通总裁董玉赞：互联网金融的本质是为缺钱的人去融资，为有钱的人去理财董玉赞提到从整个产业链，从最源头开始，核心企业的上游需要借钱，核心企业通过订单做了一个质押，这样的话，也是一个风控的点。互联网金融要通过风控的模型，产品的设计，技术的手段，通过这个手段，资产端和资金端的业务，这是互金平台非常明确的定位。当然了互联网金融还是金融，离不开金融本质，金融的本质就是为缺钱的人去融资，为有钱的人去理财，这是金融的核心本质。另外，做互金平台方面的本质，就是信用，征信，杠杆加上风控。当然最重要的核心要义就是为实体经济服务。其实互联网金融也好，互金平台也好，它只是一个金融工具之一，通过这个金融工具导入实体经济的场景，那就是一个产业园，再通过产业园的核心企业的上游需要有供应链资金的需求，正好就完成了整个供应链金融的闭环。所以，互联网金融也好，还是服务实体经济也好，两者是息息相关的，从金融中来，最后到产业当中去，让金融支持产业的发展，让产业支撑金融的发展，这样的话，就形成一个很好的相互补充的作用。前海惠农总裁吕胜云：互联网金融仍存在很多服务的创新吕胜云指出，互联网自产生开始，就一定跟实体经济结合在一起。之所以这几年呈现快速增长的态势，主要的原因是因为互联网金融起源于民间借贷。虽然互联网金融比民间借贷的利率低，但比传统金融的利率高的，这其中也没有的套利空间。，从这个层面来讲，互联网金融一定是投入实体经济的。互联网金融跟实体经济的结合，的确是对整个中国实体经济的发展作出了贡献，为中小微企业提供了良好的资金通道。以上可以说明互联网金融赋能实体经济，从过去到未来，一定是这样的。互联网金融走到今天，有很多东西存在就是合理的。无论怎么样，互联网的明天一定会更好。互联网金融可能还存在很多服务的创新，比如说当下急缺资金的三农现，互联网金融或可帮助其解决资金问题。农户销售存在信息不对称的问题，互联网公司也可以帮其解决。他表示，互联网还是有明天，当然不要把互联网一棍子打死，互联网就是高利贷，互联网就是黄世仁，这个观点是不对的，互联网金融一定是有明天的。以下是圆桌论坛速记实录:【华德莉】：各位专家学者，还有奋战在互联网金融一线的各位嘉宾，大家下午好！非常感谢主办单位能给我们这样一个机会，在互金整治一年多，并且刚刚又延期了一年多的大的环境之下，在我们整个行业面临着一个新的十字路口的时候，提供这样一个平台，共同讨论在十字路口，未来我们互联网金融能够走得更好，究竟有什么样的新思路。今天活动的主题给了我们很好的启发，《互金赋能产业，创新服务实体》，非常高兴担任这个论坛的主持人。下面请各位嘉宾介绍一下。【吕胜云】：我是来自前海惠农的吕胜云，今天很高兴参加《互金赋能产业创新服务实体》的论坛，感谢网贷之家给的这次机会。【李爱君】：我是来自中国政法大学的李爱君，非常高兴讨论这么一个问题，无论是金融还是互联网金融，实际上离开实体经济都是没有生命力的。【刘钢】：大家好，我是复旦大学的刘钢。【费方域】：今天会议两个内容，一个是徐总谈了他的转型规划，第二个，我们这个论坛，原来我们一直讲"互联网+"，今天徐总给我们提供了"互联网金融+"，这个是把互联网+进一步细化，切到互联网金融+这一块，实际上是互联网金融怎么实体经济，这是一个非常紧迫的问题，也是一个非常有意思的问题，顺着这个方向，我们今天只是开个头。【董玉赞】：各位领导，各位教授、专家，各位同行的朋友，媒体的朋友大家下午好！我是来自深圳普汇云通的发起人董玉赞。我们主要是专注于汽车产业链的供应链金融，服务实体经济，服务小微企业，服务汽车产业链这一块的。我个人理解的话，无论是互联网金融，还是传统金融，都是离不开实体经济的板块，这应该说是金融的核心要义，非常高兴能够在徐董，网贷之家的安排下参加这样一个论坛。【华德莉】：感谢各位嘉宾，在今年7月份刚刚召开的全国金融工作会议当中，习大大提出除了要加强互联网金融监管以外，还表示要加强普惠金融的建设，要加强对中小微企业的金融服务。互联网金融作为我们国家金融的一个重要的组成部分，当然也必须有义务去承担脱虚向实，去助力小微企业发展，充当中国金融体系的毛细血管的作用。好，问题来了，在过往发展的十年过程中，我们差距的一些业态在互金整治大的环境之下，遇到了各种各样的问题，过往很多产生的资产就越来越受到了限制，如果按照过去的套路来说，我们可以选择的余地越来越小。问题就来了，我们现在来倡导互联网金融做普惠金融，去践行普惠金融，去推动小微企业的发展，那么如何来做？怎么来做？实操层面的，我相信今天各位朋友也存在这样一个问题，互联网金融+如何赋能产业？从实践中来，到实践中去，我们先请两位战斗在一线的平台负责人谈一谈。吕总是前海惠农的CEO，你们已经深耕在三农领域有多年，在农业供应链金融里面已经作出了有益的尝试，你们有什么心得体会？【吕胜云】：前海惠农主要的业务是中小微企业和"三农"板块，我们做资产端，主要集中在山东，做了将近十年。今年的5月16日，我们正好有一个十周年的庆典。另外我们新签了战略股东，就是我们的国资股东，重点在中药材的产业链这一块布局了很多年，也做了很多事情。所以说，我们接下来会在农业中药材产业链这一块，做一些尝试，在互联网金融跟中药材的产业链这一块怎么去结合。对于互联网赋能实体经济呢？实际上互联网自产生开始，就一定跟实体经济结合在一起。为什么这样讲呢？首先从互联网金融的起源来说，实际上互联网金融之所以这几年呈现快速增长的态势，主要的原因是因为互联网金融起源于民间借贷。在中国民间借贷不是一两年了，应该说自几百年来中国就存在民间借贷。而且民间借贷，在没有互联网金融之后，成本是非常高的，如果去民间接待的钱，都是真正需要钱的人，他们对资金的需求是非常的强烈，我相信不会出现借了钱干其它事情，或者用这个钱做一些投资，这个可能性是比较少的。第二，互联网金融虽然比民间借贷的利率低，但比传统金融的利率高的，也就是说你去借这个钱，利率比较高，然后再去做其它的投资，我相信也没有套利空间了。所以我认为互联网金融，从这个层面来讲，它一定是投入实体经济的。第三，互联网金融跟实体经济的结合，的的确确是对整个中国实体经济的发展有贡献的，假如说没有互联网金融，我相信我们的中小微企业，我们的"三农"客户去银行基本上借不到钱的。正因为有互联网金融的出现，给了他们一个借钱的机会。另外，互联网金融借款利率的市场化，因为你在全国借资金，也给了投资人赚钱的渠道。所以从这三个方面来说，互联网金融赋能实体经济，从过去到未来，一定是这样的。【华德莉】：谢谢，分析了互联网金融和产业结合的必要性和重要性。董总，作为一家在深耕产业园的供应链金融垂直细分领域的互金平台，您有没有一些具体的做法，互联网金融如何赋能产业？通过哪些具体的做法来促进你现在合作产业园区内的中小微企业的发展，给我们教授的研究提供一些鲜活的案例？【董玉赞】：我们今天的主议题是互联网金融+如何赋能实体经济。因为我是做汽车产业链供应链金融的，我们自身的集团设置了一个非常好的模式，我们认为是一个非常能够落地的模式，我们以跟产业园深度合作，比如说集团块面，可以以集团块面实际的投资和当地的产业园设立平台公司，当地的政府可以用它的建投、城投这样公司跟我们集团成立一个平台公司，以这个平台公司投建高新产业园，这样的话，有实实在在的产业园在。另外通过招商的职能，植入N家核心企业，这个核心企业是真正落地在产业园本身的。再通过我们植入的招商的这些产业园的N家核心企业的上游，比如说做重工的，做电子信息化的，甚至做国家高新的，甚至上新三板，未来能够上主板的公司，它的上游应该有很大的资金需求的，因为它都是做实业的，都是生产型的，能够在当地开票的，能够产生产值和税收的企业。作为这样的企业，它的上游是有很多供应商需要给它做产品各个块面的配套，这样的话，延伸出来的资产端就是这些核心企业的上游，通过核心企业上游的融资需求，来形成平台的标的额。应该说是从整个产业链，从最源头开始，核心企业的上游需要借钱，核心企业通过订单做了一个质押，这样的话，他也是一个风控的点。我们在资产的获取上面，通过这个产业园来促动所有优势项目的落地，再通过优势项目的上游作为资产端。所以互联网金融要通过风控的模型，另外通过我们产品的设计，再通过互联网金融的手段，互联网金融只是一个技术的手段，通过这个手段，因为国家对互联网金融的定位也是非常清晰的，就是信息中介的平台，我们做的还是资产端和资金端的撮合的业务，这是我们非常明确的一个定位。当然了互联网金融还是金融，离不开金融本质的，金融的本质就是为缺钱的人去融资，为有钱的人去理财，这是金融的核心本质。另外，我们在做这个平台方面的本质，就是信用，征信，杠杆加上我们的风控。最后的话，最重要的核心要义就是为实体经济服务。其实互联网金融也好，或者说互金平台也好，它只是一个金融工具之一，通过这个金融工具导入实体经济的场景，那就是我们的产业园，再通过产业园的核心企业的上游需要有供应链资金的需求，正好就完成了整个供应链金融的闭环。所以，我们觉得互联网金融也好，还是服务实体经济也好，两者是息息相关的，从金融中来，最后到产业当中去，让金融支持产业的发展，让产业支撑金融的发展，这样的话，就形成一个很好的相互补充的作用。【华德莉】：非常感谢，从金融中来到产业中去，我们也是从实践中来，还要到理论的高度去总结，理论联系实践。接下来请教李教授，作为国内最早的一批研究互联网金融的专家，您如何看互联网金融+，如何赋能产业？给我们战斗在一线的平台有什么建议？【李爱君】：听了两位做互联网金融的实践者，也是专家，无论从理论层面还是从意识层面，他们讲了必要性、重要性以及宏观服务的面，我觉得都很到位。轮到我了，我就不能再说必要性、重要性，也不能说宏观的了。这就看出我们行业发展更专业化了，互联网金融走到今天，无论是理论还是专业达到了一定高度。互联网金融赋能实体经济，互联网金融本质还是民间借贷。然后这个平台还是一个信息中介，就看信息中介担负了什么样的义务？如果你只是一个信息中介，我不做风控，那么这就简单了，我就在平台里面提供出借和借款的信息，让他们之间签订合同就可以了。我们现在看看很多平台实际上承担了风控，风控的话，你要去服务实体经济，就应该去做你所熟悉的行业，你熟悉的行业才能做好风控，这是第一点。还有一个，我服务实体经济，他所需求的资金，这个主体很特殊，也就是说他到传统金融机构是拿不到钱的，为什么拿不到钱？一个可能他需要快，但传统金融审批流程很长，这是一个。一个是他的资信不够传统金融的门槛。然后一个他没有信用记录。我们互联网金融来做的话，实际上提出的挑战，还是一个怎么去风控的问题。另外资金价值的问题，刚才徐红伟先生讲到了利率的问题，利率应该和实体经济的需求怎么去匹配？这个利率是使用资金的价格，这个价格实际上是一个风控成本的价格，这里面有一个均衡的。你是民间借贷，你是一个信息平台，如果你担负着风控，应该是这么一个逻辑，那肯定是一个供需的均衡，实际上核心还是在于风控。风控之后，我们看看民间借贷是在熟人之间进行风控。现在到了互联网，怎么做到从熟人到陌生人的风控呢？这就是一个供应链，相对解决熟人到陌生人增加信用评价成本的问题。为什么供应链能够解决呢？比如说从他的上游、下游或者中游一个企业，我会拿到整个链上的一些数据，甚至我可以通过设计产品，能够用相互的担保，或者说他的应收帐款，或者是票据等等设计系列的产品。还有一个供应链抓住一个上游或者一个企业，有很多黏性的发散，这是怎么去降低风控的成本以及找熟悉的行业，我就从这一点谈一下我具体的个人看法，因为我不是搞实务的，只是一个理论上的分析。谢谢大家。【华德莉】：谢谢李教授。让我们听听刘教授的高见。【刘钢】：我先谈点不同意见，金融不是天然的为实体经济服务的，否则我们不要整天呼吁要脱虚向实。资本是逐利的，资本不是为了服务经济，是为了赚钱，这是一个市场经济的基本逻辑，我们要搞清楚这个问题。当然，我这样讲，并不是说不主张应该金融服务实体经济，这是我们的期许。我们今天这个主题非常好，叫互联网金融如何为实体经济赋能。这有两个主体，一个是企业金融，有钱的一方，另外一个需要钱的一方。这两个角色的需求是不一致的，资本就是要安全的增值，而在实体经济这里，我就是缺钱，我实体经济经营给我有很大的资金压力。如果要赋能，我们首先要看看实体经济面临什么样的问题？我先讲金融跟实体经济什么关系？今天我们的实体经济在中国首先有几个特征，第一个是我们整个实体经济的产业结构正在全面的变化，有大量的旧的产业和行业正在走向衰亡和死亡。另一方面，有大量的新的产业、行业或者形态正在兴起，这是第一个特点。也就是说金融绝对不应该服务于那些要死掉的，互联网金融只能成为普金融，不能成为普惠金融，普惠金融20个点的融资成本，不是普惠金融的是5个点的融资成本。这是第一个，整个产业结构的调整。第二个实体企业的盈利模式的变化，我们经济最初是从短缺经济来的，怎么赚钱呢？就是做大资产，掌握要素，扩张。但现在不行了，这个模型已经走到头了，实体经济的平均利润率持续下降。为什么这几年我们看到金融老是出问题？是因为我们实体经济出了问题，我们很多的企业，很多的行业事实上已经陷入到普遍的旁氏融资陷井，不是旁氏融资骗局。网贷行业救急不救穷的，但规模要再扩张，就不是救急了，你实体经济的实际利润率就直接摆到台面上来了，这就是为什么个人消费信贷这么热。从现实的2C和2B来看，个人收入的持续增长能力，远远高于企业的持续增长能力，这是实体经济的一个特征。第三个实体经济的特征，互联网+，实体经济因为有了互联网，在发生翻天覆地的变化。今天马云系为什么这么牛？那是因为他耕耘了15年的阿里巴巴，左边是他的服务实体经济，互联网经济不是虚拟经济，如果互联网是虚拟经济，实体经济怕什么呢？马云从第一天干的就是实体经济，他耕耘了15年的实体经济，所以他现在指哪儿打哪儿。刚才大家都讲到实体经济需要金融，但关键的问题是说，为什么需要互联网金融？关键的问题，我认为是三个东西，第一个能不能更好的降低交易成本，这里主要讲投融资的关系。第二个，能不能系统性的降低风险，以及风控相关的成本。第三个，能不能使投融资资金，这里主要是债权类的资金的市场价格能够趋于更加合理。这三个问题在互联网条件下，也就是说互联网金融比传统金融的手段和方式有优势。互联网最核心的精神是什么？互联网最核心的要义是零边际成本实现任何两个资源节点的互联互通。农业社会人类解决了吃的问题，我们以前是打猎和采摘变成了种植和圈养，所以食物的技术急剧膨胀。我们现在进入互联网时代，互联网时代的特征，我们所有资源连接的技术发生了质的变化，所以整个经济活动的效率发生了质的变化，它的背后逻辑是这样的。这就是为什么余额宝能够在两年之内，让天虹基金跻身世界十大基金。互联网金融要为实体经济赋能，第一要真正降低金融交易的成本，第二是降低风控的成本，第三个是资金价格趋于合理。【华德莉】：非常感谢，一针见血，为我们赋能产业提出了三个难题。费教授，您认同互联网金融普而不惠以及其它观点吗？【费方域】：互联网金融应该是普而且惠，但现在确实是普而不惠。这个题目的话，实际上这里面不是这么简单，具体来讲，比如说我们现在提出来说要转向实体，怎么转？大家想到的是供应链金融这种形式来转。供应链金融并不是今天才有的，在没有提出互联网以前，金融机构早就做供应链金融了，供应链金融也是在为实体大型企业和从属企业之间解决问题，所有的银行都有这样一个部门来做供应链金融，所以这不是一个新的东西。那么现在说互联网金融出来以后，就提出了一个新的问题，就是和传统的供应链金融相比，我借助于互联网金融这种形式，在供应链金融这个问题上有什么优势？成本是不是下降了？效率是不是提高了？体验是不是更好了？如果说这个是可以这样的话，就是两个问题，一个是现在新的东西，怎么样直接服务于产业实体？第二个，因为现在做互联网金融，不仅仅是新的一些互金企业在做，实际上银行都在做，而且银行肯定是将来互联网金融的主力军，这样的话，这一块怎么样来接上去，这是一个问题。这个关系理清楚了以后，然后再来说你要比他强，这个强是你服务态度好，还是你的能力强？赋能赋能，你要有那个能力，比如说1秒钟处理多少笔，如果并发的状况下，我都能处理，你就要停机了，这是一个能力问题。还有商业模式上的问题。这个赋能的话，这里面提到了好几个层面，第一个金融对实体经济的服务，第二个互联网金融提出来的时候，直接颠覆的是为实体经济服务还是直接颠覆的是原来的金融服务模式？因为当讲到金融服务的时候，模式的时候，实际上已经把被服务的对象放在里面了，实体已经在里面了，金融再怎么转，最后还是要跟实体一起的，不然的话，你最后的利率哪里来的？我们讲互联网金融，首先讲到的是怎么样使原来的金融服务手段得到颠覆，你这种体验和我这个体验是完全不一样的，你的成本和我的成本完全不一样的。现在互联网金融之所以存在，就是因为它能够对传统的服务模式和效果进行挑战，而且这个挑战是颠覆性的。如果没有这一条，它不重要，就好比说，大家都已经用电灯了，你还在用蜡烛，那你怎么行啊，你说都是照明，这不一样。都是金融，这个金融和那个金融不一样的。就是说，首先要把这个观点搞清楚。然后赋能的话，他这种能力，这种赋能最主要的是，现在新的这些商业模式，是在一个新的科技发展水平上引导出来的，这个就是一个能力，这个能力是一个比较大的能力。举个例子，比如说支付宝，帮助印度PTM，参了一部分股，帮助他们提高业务能力，他原来是3000多万，后来给它搞到2万多亿，这是一个过程是典型的赋能，赋什么能？你整个商业模式给你，你整个本地化的过程，我跟你一起开发。你要赋能，有两个条件，第一个条件，你要懂得被赋的是什么？你要搞实体，你不理解实体，你搞金融，你不理解金融，你搞互联网金融，你不理解互联网金融，你怎么做？第二个，你必须要有自己的能力，这个能力就是在实践当中产生的。马骏是想给互联网金融赋能，然后互联网金融再给金融赋能，然后让金融再给实体企业赋能，这是一个赋能的链。你越是在这个链的上端，你越厉害，这个厉害，当然你可以做得很重，你自己什么都有，你也可以做得很轻，你可以调动千军万马，如果这样的话，你就能做起来了。所以他们实际上给自己找了一个不是太容易做的事情。而且，你们原来网贷之家的东西，还要留点遗产，中间做一个防火墙就行了。但这一块东西，并不是说监管机构回归了以后，就没有市场独立第三方存在的必要，实际上你们原来在这个上面的地位不是无缘无故的，这里面是有含金量的，不要把它轻易的扔掉。【华德莉】：谢谢费教授。费教授刚刚给我们深刻分析了互金赋能产业的一些核心性的问题。我接下来还有一个问题想要请教费教授，刚才您提到盈灿咨询或者是马骏这里，在我们整个赋能的链条上面，他们可能站到顶端，一直给自己找推动这个行业发展做一些比较难的事情。您作为普惠金融研究者的角度来说，在网贷之家这样一个第三者服务的角色，您觉得在当下的环境之下，网贷之家面临的机遇和挑战是什么？【费方域】：机遇，很明显的，这方面大家都需要。两面，一方面中国在很多方面，走到全球蛮前面的，甚至是顶尖的。但另一方面，落后的东西还是大量存在，是并存。所以对于这种服务的需求，实际上是很大的。但这种需求，需要真知灼见，你要想提供这种服务，必须要提高自己的能力，眼界要高。比如具体来说，要做这个事情，肯定要上量，如果找不到量，要找到委托者。互金的企业今年可能是两千家，可能明年就成了一千家，委托者越来越少，这个会不会影响到你。如果你要跳出这个，有新的传统机构转入这一块了，他们可以成为你的客户，对这样客户的服务能力，你能不能提前的建立起来？如果能够建立起来，那么就可以，所以这是一个量的问题。第二个是质，你能够提供别人拿不出来的东西，这个就很重要，你自己要有自己的竞争力。有机会，但挑战也是很严峻的，因为这些人都是专业的，你是和一些很专业的人在一起，我要说"我比你更厉害"，不是说不可以，是可以的，但问题是，你怎么样让他们的专业为你所用，这是一个最好的办法。所以平台和生态的模式，可能是最好的模式。我相信红伟他们，既然能够走到今天，也一定能够走到明天。【华德莉】：一直在引领，从未被超越，谢谢费教授。我们请教一下刘教授，您怎么来看？给广大潜在未来想要从事推动小微企业发展，给他们赋能的互金平台出出主意，未来产融结合可能面临的困难以及他们可能在哪些方面发力的机遇。【刘钢】：我很早就讲整个网贷行业，最核心的瓶颈一定是资产端。如果有一个平台说，你是在资金端有瓶颈，基本上就不入流了，所以永远是资产端的问题，这是市场经济发展的必然规律。因为中国经济已经全面进入资本过剩时代，资本按照它的回报率诉求越来越找不到可以寻找的投资标的。为什么说马克思又回来了？现在说美国经济、欧洲经济走不出马克思说的资本怪圈，这背后是有逻辑的。那么对我们做互金的企业来讲，如何找到合适的资产，这是关键问题。这个资产端呢，刚才几位专家就讲垂直化。因为你首先要理解你的服务对象，如果你什么都做，你肯定是不理解。而且你要理解到什么程度？理解到比你的服务对象更理解他自己的这个行业，比如你做汽车供应链或者什么供应链，因为一个实体经济的企业，不会想那么多，他只要解决问题就行了，可是你要钱给他，因为你要从他身上赚钱，如果你没他聪明，怎么从他身上赚钱呢，包括你怎么给他赋能呢？你只是给他钱，这不叫能。在中国今天的有钱人多得很，中国有一个特点，有钱的人极度的忧虑和恐慌，资产增值的恐慌，因为手上有钱，这个钱不投的话，就会贬值，投出去的话，就怕拿不回来。所以第一个，你必须锁定你选择一个合适的垂直领域，当然这个选择的原则，第一个，这个领域是有前途的，如果你选择的这个领域本身是没有前途的，那你怎么给他赋能，不过是跟他一起去死。第二个，你选对了这个领域以后，怎么样深耕这个领域，不断在金融服务的过程中，对这个领域能够更加的专业。另外还有一点很重要，今天这个经济的发展，这个时代已经没有一劳永逸的，也就是说你今天选了这个领域，可能现在不错，最多三年，今天没有什么行业可以有五年以上的黄金期，不可能的，所有的领域都是短命领域。这样听上去好象很可怕，其实不是的，这就是说实体企业本身必须持续的创新、发展和演进，那么你为他服务的金融机构也要跟他一起去成长。另外一个，实际上我们的赋能，除了武功赋能以外，资源的赋能也是很重要的，就是解决资本的问题，解决客户的问题，客户是最管用的。所以我觉得最核心的一条就是专业化。另外，充分的理解互联网，也就是说必须真正运用互联网，尽管大家都在讲互联网金融的本质是金融，这是没有错的，我记得费老师曾经讲过一个话，面上讲这句话没有错的，但仅仅这样讲的话，就没有必要讨论互联网金融了。关键的问题是，因为互联网金融的零边际成本效益，使得整个金融交易的规则和流动性的机制，这个风险机制会发生巨大的变化。比如说我们今天讲风控，今天所有的征信思维都不是互联网思维，十年之内，中国会进入到一个征信条件极好的社会，而且根本不需要走美国一百年的历史，为什么？互联网+实名制+无现金，就这么一个简单的条件实现了。我们今天90%的风控工作都不需要做了，除非你不准备在这个世界上活下去了，因为有了互联网，所有的信息足够透明。所以我们一定要真正开始用互联网的思维去理解说将来的互联网金融会怎样发展。再举个例子，现在我们看到金融里面，银行的活期存款急剧下降，很多人研究到底什么道理？非常非常简单，就是因为余额宝导致整个移动端的货币基金急剧膨胀，不仅仅余额宝本身。既然我买货币基金的边际成本是零，谁还把钱放在活期里面呢，更何况余额宝直接当货币用了。支付宝的支付场景这么多，你可以直接用余额宝的余额当钱用，这其实已经违规了，但实际上已经发生了。我举这些例子，只是给大家拓展一些思维，虽然大家都在做互联网金融，可能互联网到底对金融带来什么翻天覆地的变化，你可能没有很好的思考。【华德莉】：李教授你怎么看未来产融结合？未来存在哪些挑战和机遇？我们有没有来自法律层面的挑战和机遇？【李爱君】：听了前面几位说的，我思维混乱了。费教授比较理性，刘教授比较理想化，我在理性和理想化之间找一个发展的空间也不容易。但我听到最后，刘钢教授是搞股权研究的，所以他把股权的产融结合的理论，可能不能覆盖债权这种产融结合。股权融资和债权融资还是不同的，如果相同的话，就不会是两种法律关系了。这里面真要讲产融结合，真要把融资的方式区别开，股权融资应该怎么赋能，债权融资应该怎么赋能。刘钢教授讲的赋能是股权融资的赋能。我就讲债权融资吧，债权融资呢，我们可以去看传统的金融机构，其实互联网金融，如果平台担负着风控义务的话，我们看传统金融机构怎么做的，银行是怎么做的，银行的历史太悠久了，他的经验教训是我们完全可以吸取的。债权融资各个国家也不一样的模式，比如说德国，走的是间接融资，为什么走间接融资呢？就是银行在贷给企业的时候，参与企业整个运作，他一定要监视的席位，他很类似于股权的融资。我们国家的银行呢，在放贷的时候，法律不允许他这么做，所以他只能靠信用评价，所以我们的担保贷款更发达，因为信息不对称，最保险的就是走担保这条路。这么短的时间里面说清楚，也不容易，这里面要分清楚，我是股权，我是债权，我债权是信用还是担保，这是一个问题。如果是债权融资的话，你作为出借人，借款人到期不履约的话，真的像刘教授说的那样吗？你只要账户有钱，我们就把钱拨出来吗？刘教授说技术上能解决，但我们法律上不能解决的。如果说技术能解决，那法律就要更改，就要修订，能不能这样修订呢？我觉得任何国家都不会这么去修订的。但是他的理想状态，能不能都不要担保了，走信用的方式担保，最快捷，成本也最低，能不能做呢？就看我们经济发达到什么样的水平，如果把你的账户里的钱扣了，不影响你基本的生存，那我这样的制度可以更改的，我们的制度要保证这个人最基本的生存。另外一个，我企业资不抵债了，我可以申请破产啊。还有具体一点，怎么去结合，还有网贷之家，其实我觉得网贷之家面临今天有很多机遇，2014年我就跟他们相识，走到今天，基本上网贷之家每求必来。因为我一直感觉他们有正气，之所以在这个行业里面，不论是公检法还是官方，都要他的数据，因为他正，用自己的正义感换来的。有这样一个信用，有对这个行业的熟悉，因为从2014年别人都不关注的时候，你开始关注研究走到今天，可以说比现有的监管部门，现有的行业协会，还有现有的公检法等等都熟悉这个行业，所以我觉得这个行业是你们的一个基础，不能放弃，这是一个。第二个，其实我们的银行都成立了互联网金融部，实质上他们在学习，他们在研究，他们起步确实晚了，他们在这方面赶不上来原来的机构以及网贷之家对这个行业的熟悉，所以他们更多的采取什么方式呢？与原有的互联网金融机构进行合作。那么在合作过程中，他可能会要第一手资料，这个机构什么样子，他也要净调，这也是网贷之家可以提供服务的，这也是赋能，你跟哪个机构合作，他也会要挑选，数据要从哪里来，要解决信息不对称。现在的合作，是用便宜的资金换取你风控的技术，脏活、累活你们干了，我给你们便宜的资金，现在是这种合作模式，比较粗放式的。未来可能比较精准，就看你的风控技术是不是金融机构需要的，你们网贷之家是不是能够提供服务。最后，祝我们的机构提高我们的核心竞争力，与我们传统金融机构去合作，不合作还存在竞争。另外服务实体经济也需要自身的能力。网贷之家发挥自己的优势，保持自己的一身正气，在未来为实体经济的发展贡献力量。【华德莉】：我们接下来就想问问吕总，在这条路行走的过程中，你有没有遇到坑或者美丽的风景？【吕胜云】：互联网金融走到今天，有很多东西存在就是合理的，为什么能够那么快速的发展？我相信一定有它的道理。无论怎么样，我相信互联网的明天一定会更好，当下应该说对互联网，对于我们这些从业者来讲，应该是最艰难的。对于我们今天来讲，最大的创新是如何活下去。另外还有一点，刚才专家说了，互联网金融普而不惠，昨天我们参加了广东省的互联网金融+信用三农的活动，我们都认为互联网金融起源于民间借贷，利息比较高，怎么可能惠呢？但互联网金融+信用三农，确实体现了精准扶贫的效果。互联网金融可能还存在很多服务的创新，三农现在最多的是缺钱，我可以帮助他钱的问题。第二农户销售的时候，可能存在信息不对称的问题，互联网公司可以帮他解决。最后算它的成本，我给他的成本，虽然可能觉得高，但我帮助他解决了销售的问题。从这个例子来讲，我觉得互联网还是有明天，当然不要把互联网一棍子打死，互联网就是高利贷，互联网就是黄世仁，这个观点是不对的，互联网金融一定是有明天的。【华德莉】：刚刚吕总谈到的这个问题呢，确实是广东在普惠金融领域里面做的新的实践。【李爱君】：我想说一下，因为我们研究院一直在研究互联网金融，肯定会说到普惠金融。我们国家普惠金融，可以说第一把交椅的专家就是我们的兼职教授，一直和我们研究这个领域。实际上我们理解错了，普惠金融是一个体系，不是一个金融的模式。如果说个金融模式，大家可能可以把落脚点落在惠上，又普又惠，不是每个人都享有金融的权利，不可能人人都有享受金融行为的能力。所以普惠金融，它的普和惠，整个国家的金融体系应该向普惠的理想目标去前进，并不要把"惠"赋予哪一种模式之上。【费方域】：我补充一下，关于"普惠"这个词一直在争论。过去讲有一部分人得不到正规的金融服务，它要解决的是，怎么样使这部分原来被正规金融服务抛弃的人，在银行里面没有账户的，这部分怎么样得到金融服务。但现在这几年全球认同的高阶原则出来了，就是四个要求，第一个就是可获得性，我能得到金融服务，第二个低成本，我的到的金融服务是成本很低的。第三个是丰富性，你不能说让我只得到一种金融服务，而是说你能得到一套，我也能得到一套，不能说你只能借款，不能买保险。第四个可持续，不能说是一次性的，以后就没有了。这几个东西是要一整套东西要推进的，而不是单独某一项措施和服务，而是要整个体系建起来，这个东西确实很难。现在可能慢慢的与时俱进，不断的创造。我想接着吕总说的话，他就说了，利率是高的，但我给你提供了其它的服务，我可以把利率降下来，我收你另外的服务费。这样的话，你得到的服务，你的平均成本是低的，我给你一个捆绑的服务，通过这个捆绑服务，也把我的业务开展起来了。我们老是讲羊毛出在狗身上最后猪买单，实际上是一个多边市场，这边是可以不收钱的，我从另外一边收钱补贴这一块。这在平台上是一种最典型的服务模式。我们不能把传统的很简单的东西来概括所有的一些，实际上很多创举了，通过这些创举，可以使本来认为不可能兼容的东西，现在可以兼容起来。所以我们的分析要往上走，这里面有很多很多的东西可以创造出来的。你刚才的例子，是一个很有分量的例子，你认为走投无路的时候，实际上可以从实践证明，它能走出来。我们现在要尽量多做一些这样的事。我觉得中国的农村金融这一块，一旦走出来，就是一个大前景。【刘钢】：其实吕总刚才讲的例子，证明我刚才说的观点，不是只有股权融资，其实债权融资一样有这样赋能的问题。我为什么这样去讲？我就是要引起争论，论坛嘛，不是演讲，最好吵起来才有意思，得讲一些很过分的观点。我还是想强调一下互联网，之所以这种多边市场的方式来进行服务，背后就是因为互联网改变了整个市场交易的效率和边际成本，这是关键的问题，边际效益能够展现出来。各种各样的模式，今天的创新，很大的原因都是因为互联网引发的。所以我要补充这一点。【李爱君】：投资，我觉得要有激情，要有诗人的情怀，刘教授适合搞投资的研究，搞法律不适合，我们看到满眼的都是风险，所以我什么都不敢投。【费方域】：比如像红伟、马骏做这个事，要把行业推起来，推起来的话，你就会发现技术很重要。如果说没有征信系统，各个单位去做风控和有征信系统，你去做风控，这两个一样吗？显然是不一样的，这里面省了不知道多少的社会成本。你有一个个人数据的保护和没有一个个人数据的保护，对于大数据在放贷行业中间的应用结果是完全不一样的。所以说，当你在考虑整个行业发展的时候，涉及到每家企业的时候，你就会发现这种基础设施是非常重要的。然后金融归根到底的东西，它中间脊梁的东西就是这个制度，立法系统，法律框架。李教授现在是最厉害的，不用去投具体项目，但所有投具体项目的，后面的规则体系，界定规则体系的东西，你要拿出来。市场经济离开法律，这个市场经济一定是空的。【刘钢】：其实我是搞计算机出身的，所以我会表现得比两位教授更激进。因为在我们技术的角度来看，现行的法律体系到处都是漏洞，我们有很多做法都可以绕开你所有的限制，因为我是一个挺能想的，特别是我最厉害的一招，明明是违规的业务，全部变成合规的技术服务业务。今天这个时代的发展真的很快，所以我们制度体系需要不断的优化，法律体系必须不断优化。【李爱君】：他说他有这个想法，但他不会去做，你们也不要去做，我们是成文法，我们都有兜底条款。发达国家也是一样的，都是"穿透"式监管，在我们法律里面就是合法的形式掩盖非法的目的。【华德莉】：刚才谈的互联网金融+三农的案例，这个模式是这样的，初衷是为了解决弱势群体的金融服务可获得权。我在网贷之家研究报告里面看到说，对于弱势群体来说，他获得金融服务权利的重要性远高于利息的高低，所以我们采用了这样一种方式，在农业领域里面有镇级以上的相关部门推进一些项目，合格的就发标，让投资人来投。作用在于项目到期以后，回报方式有几种结合，第一本息全是现金，第二本金结合，一部分是现金，一部分是实物，还有一种全是实物。起到几个作用，第一个解决农民发展第一桶金的问题，他很难从传统金融机构贷到第一笔贷。第二，当他通过互联网营销手段解决了销路，第三个，帮助了农户和农企提高了品牌影响力，不仅在社会公众间有品牌影响力，同时提升了信用，他在传统金融机构能够贷到更多的款，降低了他的融资成本。通过这种方式，解决融资难一系列的问题。同样回应三位教授提到的，当它发展到一定阶段的时候，确实需要法律规范来规范引导它的规范发展。我们也是在广东境内推动普惠金融，推动三农发展的一个尝试，目前为止也三年了，前海惠农是我们几家试点企业之一，这个案例可以作为一个参考，不仅农业的供应链领域是这样子的，在产业链领域更大有可为，无论是链条的长度还是覆盖的页面都是非常大，有很丰富的内容。请董总分享一下，在扶植产业园发展过程中，有没有遇到哪些坑？【董玉赞】：刚才三位教授的观点，都是比较鲜明的，也是非常有可研性的。互联网金融的话，我们今天谈互联网金融，在十年前是没有互联网的概念，之后有了互联网+，有了互联网+产业，互联网+这个，互联网+那个。我个人理解，我觉得互联网就是一个技术革新。通过互联网的技术延伸出来的互联网金融，包括"互联网+"，赋予了未来在互联网技术模式下，改变人们的生活，改变人们的消费习惯，改变了经济发展的。另外谈到产融结合的挑战和机遇，我个人理解机遇和挑战是并行的，任何一个新生事物都存在不足，存在非议，最后才会成长得完善一些，这样的话，才是符合事物发展的规律，因为什么事物都有一定的发展规律的。当然了我们做供应链金融，还有做互联网金融的垂直细分领域的供应链金融，这是我一直特别专注的块面，我们在结合产业园的模式，占了一个资产为王的风口。我觉得互联网金融经历了几个风口，一个风口是各自为王，任由发展的阶段，只要在这个领域做的都是王。之后进入到流量为王的节点，现在进入资产为王的节点，为什么？是因为监管，是因为"穿透"式监管，把监管、风控提升到一个前所未有的高度了。我想表述的一点，现在如果没有优质资产的存在，这个行业都是很难继续往下发展的，继续走得更好。因为监管涉及到几个要素，那就是风控，你的现金流怎么样，你的利润怎么样，你的团队怎么样，你的优质资产怎么样，都是环环相扣的。我们做产业园的供应链金融，就是解决了资产端的遴选，如果资产端不优质，我可以选择不合作，如果你特别优质，可以加强合作。互联网金融就解决了三个问题，一个是便捷性，相当于传统金融，传统金融是比较复杂的，很多监管细则要求的，互联网金融目前占了一定的先机，有一定的便捷性，另外一个它降低了成本，另外它受益了，融资到钱，给下游供货，拿到了下游给到他的一部分收益，这是一个受益的过程。我觉得互联网金融细分领域的供应链金融，也是我们普汇云通非常专注的块面。未来的话，会跟很多政府共同组建产业园，把更多的项目植入到产业园里面去，再结合产业园N个项目的核心企业遴选资产端，这个也是在网贷之家徐总指导下，我们普汇云通也会按照监管，包括现在搞的备案制，都是围绕互联网金融监管细则去实施的。我觉得未来一定要依托互联网金融的技术手段，依托资产端去学传统金融的风控模型，未来一定是风控为王的一个时代。谢谢。【华德莉】：刚刚董总有说对于深耕产业园的供应链来讲，你刚才谈到的优势，第一可以快速获得大量的资产，第二互联网便捷的优势，甚至于产业园的生态以及产业链会大幅度降低风控的成本，类似于区块链的一个功能，打破信息的不透明。那在这个过程中，有没有遇到坑呢？【董玉赞】：肯定是有的，做这一块，肯定是避免不了的。我们讲互金平台是信息中介平台，但我认为他做的是资产端和资金端的事，他承担了很多责任的，这个平台是必须要承担的，因为风控是你平台在做，你既然做了风控，就要对风控的结果负责任。未来还是要在很多信息上充分的披露，如果互联网金融不透明，不充分披露的话，这个确确实实有很大风险的。我们接触的有些借款人，他提供的资料有时候不是特别好，这个风控的时候，是不是能够去尽职去调查，如果尽不到你的职责的话，不就是一个坑嘛，一旦借款人还不了款，这个对平台肯定是不利的。所以在风控上面，包括未来的产品设计上面是至关重要的。互联网金融讲得简单一点，你就跟银行学就行了，我特别同意李教授的一个观点，银行的风控，包括银行的业务模型，也是值得互联网金融或者所谓创新型金融去学习的一个块面，当然我们学习它优势的块面，另外要体现互联网金融的属性，互联网金融的属性就是要体现快捷性。像车贷，一个资产端，上去之后半个小时就可以拿到款了，到银行怎么可能，互联网金融也可以控制得很好，可以快速的做一个定位跟踪，一系列的风控手段。当然我们做产业链供应链金融的话，风控也是最核心的。【华德莉】：您的建议是说，当互金企业赋能产业链的时候，很大挑战来自于风控领域？【董玉赞】：是的。【华德莉】：有没有可能引进一些政策或者政府的什么类型的支持，来降低你的风控成本或者说保护投资人的权益的可能？或者是尝试？【董玉赞】：这个还是很难的，政府提供担保，政府提供相应的一些支持，还是蛮有难度的。因为未来一定是市场经济行为，而且政府是需要去减少它的作用，减少他所承担的责任的，因为政府肯定要转为服务型。中国未来互联网金融发展的话，还是本着支持小微企业的发展，当然支持小微企业发展，不是什么小微企业都去支持，肯定要有一定的门槛，有一定的标准，这个行业才会健康有序的发展。【华德莉】：感谢。时间关系，请各位嘉宾对我们《互金赋能产业创新服务实体》大赛讲一句希望吧，给我们加加油。【费方域】：现在如果问一个问题说，在我们互金发展的过程中，现在是一个最好的时候还是一个最糟糕的时候？我想很多人认为是一个比较糟糕的时候。但我觉得这是一个最好的时候。为什么？因为现在是两条，一条是鼓励竞争，第二条是规范运作。这两条东西的话，一个是把不好的排除出去了，第二个只有在这样的压力下，才可能真正的促进创新，而创新是互联网金融的命根子。所以我觉得，在这种外部环境下，我们的互联网金融会得到一个长远的发展。【刘钢】：实际上在过去十年，整个网贷行业是属于一种低水平的抄袭复制阶段，实际上没有真正实质性的创新。现在来了监管以后，在规范的同时，也促使参与者，即便没有监管，其实行业的竞争，规模到1万亿的时候，就需要有新的创新。我们这次大赛非常好，未来真正在创新上，因为"网贷"这个概念，也许不是P2P，因为从投融资来讲，无论是股权和债权，这个市场肯定是巨大的，大家要放在大的视野里面看网贷平台的发展，而不是把自己定位在所谓传统P2P的领域里面去看。我很希望能够看到很好的案例。【李爱君】：我希望通过网贷之家提供的这种激励机制，可能参与者并不是为了奖金，确实研究是要投入时间的，能够通过这样一个研究，我们真的能够脱颖而出一些对这个行业有贡献的，有创新的，有实效的案例，案例不外乎要么是模式，要么是产品这两种，我静心等待。【吕胜云】：对于《互金赋能产业创新服务实体》，我希望站在一个非常公正的立场，为互联网金融发声，这个发声不一定是鼓励和表扬的声音，也可以有批评的声音。我希望这个行业能够健康的发展，我觉得我们的从业者在今天真的不容易。我们在这个行业，我希望我们的从业者挺住加油，我相信明天会更好。【董玉赞】：其实我觉得互联网金融，它的初衷应该是践行普惠金融的美好愿景。因为普惠金融，应该做相关利益方的事，无论是资产端还是资金端，还是居间服务商，我们本身，包括我们面对的很多块面，应该去做利他利相关利益方的事，当然这个的话，肯定是有标准的。另外国家层面对互联网金融的监管，应该说已经到了非常重要的一个阶段，只有这样的话，才能促动互金行业未来取得很好的正名。因为互金行业以前名声不是太好，但实实在在在这个行业有很多优秀的互金平台，我也希望普汇云通能够趁着监管的东风，能够有序健康的发展，未来能够服务更多的实体经济，服务更多的投资人，这个才是最重要的。【华德莉】：让我们再次感谢各位嘉宾，分享的精采思想盛宴。也祝愿《互金赋能产业创新服务实体》评选大赛圆满成功。谢谢。原网页已经由ZAKER转码以便在移动设备上查看
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