详解职工医保账户如何买商业医疗险 政策十问十答_新浪上海_新浪网
　　今年1月1日起，上海正式试点本市参保职工可用医保个人账户余额购买商业医疗险，上海保险业也针对此项政策开发了两款“低保费、高保障”的专属商业保险产品。政策实施短短数日，首批5家试点保险公司已接到大量消费者咨询，市场热度非常之高。
　　对此，记者就职工今后具体如何购买、有何门槛限制、哪类人群最适宜买等热点问题，采访了中国太平洋人寿上海分公司高级副总经理胡进法，及新华人寿上海分公司相关人士对其进行专业解答。现做以下梳理。
　　1、哪些人能买？
　　本市试行职工医保个人账户购买商业医疗保险，是为了更好地完善本市多层次医疗保障体系，减轻参保职工自费医疗费负担，进一步发挥好医保个人账户医疗保障作用。
　　目前，参加上海市职工基本医疗保险的参保人，可按照自愿原则，使用职工医保个人账户历年结余资金，为本人向保险公司申请购买商业医疗保险专属产品。也就是说，可购买人必须为正在每年缴费的在职职工，尚未对退休人士及一般居民开放。
　　要注意的是，投保人必须是被保险人，两者需要统一。
　　2、可购产品有哪些？
　　目前，上海市已开发了“上海医保账户住院自费医疗保险”和“上海医保账户重大疾病保险”两款产品。
　　3、能享受什么样的保障？
　　“住院自费医疗保险”产品可对被保险人在上海市医保定点公立医院普通病房或质子、重离子医院住院治疗，所发生的合理且必需的自费部分医疗费用支出，经基本医保报销后按50%的比例进行赔付。该产品当年度保额为10万元。累计赔付金额达20万元的不再具有续保资格。
　　“重大疾病保险”产品对被保险人经初次确诊合同所列的恶性肿瘤、冠状动脉搭桥手术等45种重大疾病，保险公司将按约定给付保险金。该产品提供10万、20万元两档保额可供选择。
　　需要注意的是，符合条件的参保人一年可同时购买两款产品，但每款产品仅限一份。
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有了医保，还需要再买商业保险吗？
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（和讯网）
阅读之前不妨想一想：
你的医保卡被闲置了吗？
医保卡 两个账户
报销比例 间接费用
赔付金 必要的补充
盲目投保 保障错位
建议阅读时间 6 分钟
关于医保这个话题，前两天我刚好用医保去医院看肩周炎，所以想谈一点体会。
除了体检，我一年到头也没去过医院，偶尔有点小感冒也是去药店买药吃，再加上之前一直是自由职业，所以我几乎已经忘了还有医保这回事。去年年底，我在健身训练的时候无意中拉伤了肩膀，我以为没什么大问题，就一直没有理它，后来就逐渐演变成了肩周炎，疼痛感越来越明显，有时晚上都睡不好。
前几天，我终于下定决心去医院看看，顺便拍个片子，看看骨头是否有损伤。太太就提醒我，记得带上自己的医保卡。我突然醒悟，原来我也是有医保的人。然后，我又发现自己已经忘记了医保卡的密码。于是，在去医院之前又顺便去银行修改了医保卡的密码。现在广州的医保卡已经与社保卡合二为一了，同时也是一张银行借记卡，具备借记卡的所有功能。当然，医保账户当中的钱是不能随便取用的，只能用于看病和买药。不查不知道，原来我的医保个人账户里还有几千块钱。对我来说，这笔钱一直是闲置的，虽然我很少生病，但也可以帮父母买药。
在医院里，医生对我的肩膀拍了片子，证明骨头是没有问题的，只是肌肉拉伤后没有及时治疗，造成了冻结。然后医生还提醒我平时要经常活动肩膀，另外还开了一些中药和膏药给我。整个下来包括看病和药费，总费用是300多元，医保统筹账户报销了170多元，然后我又用医保个人账户支付了余下的150多元。也就是说，看病我自己没有掏一分钱。
这里顺便说明一下：医保卡是有两个账户的，一个是统筹账户，在医保定点医院看病时，统筹账户可以自动报销一部分费用；另一个是个人账户，每个月都会有一点钱转到你的医保个人账户，供你灵活支配，比方说，支付统筹账户报销后的余款，或是在药店买药，甚至有些药店还兼卖日用品，这些都可以用个人账户来支付。当然，前提是必须在医保指定的医院或药店。
好了，如果你也跟我一样，拥有一张被遗忘的医保卡，那就尽快启用它吧，别让它闲置了。
年初的时候，多家保险公司陆续公布了2017年十大理赔数据和分析报告。这些数据和报告是基于超过300万件理赔申请，和上百亿元的赔付额进行分析总结得出的。从这些数据来看，除了交通意外身故，恶性肿瘤也是重要的出险原因，可见癌症的确是名符其实的健康第一杀手。在2017年各理赔类型中，重疾理赔同比增长了32%，重疾和医疗赔款金额总计占比达到了65.3%，看来健康医疗方面的保险需求是越来越大了。提起医疗方面的保险，很多人都会联想到自己购买社保里的医保。有了医保去医院看病，就可以报销了，没有必要像其他人那样，还要多交一部分钱去购买商业保险。
事实上，这个想法是不对的。社保只是最基本的保障形式之一，可以理解为一种社会福利。正因为这是面向全社会的福利，涉及人群众多，所以社保的报销力度是很有限的，只能满足我们最基本的需求。
比如说，如果有社保，去医院看病或住院所花的费用，是可以报销的，但并不是100%报销。小巴查了一下，以北京地区城镇职工为例，社保报销门诊急诊费用的要求如下：
1、在职职工：1800元以上的部分可报销，比例50%；
2、70岁以下退休人员：1300元以上的部分可以报销，比例70%；
3、70岁以上退休人员：1300元以上的部分可以报销，比例80%；
4、城镇职工医疗保险门诊报销最高2万元，住院报销最高30万元。这30万包含了基本医保统筹基金最高限额10万，大额互助资金累计最高限额20万。
可以看到，医保的报销其实是下有起付线，上有封顶线，就算在可报销的区间内，个人还需要承担一部分自付的费用。而且，医保对于核磁共振、伽马刀这些检查费，还有高端诊疗技术也是不报销。很多人在不幸患上重大疾病后，比如癌症，才发现真正有效的药物和治疗手段都是医保不能报销的。
另外，如果发生了重大疾病，除了会产生直接的医疗费用以外，还会产生一些容易被忽视的间接费用，比方说护理费、营养费、康复费，收入损失费用等等，而这些间接的费用社保没办法报销，是需要我们自己负担的。就拿收入损失费用来说吧，本来患上重大疾病之后，家庭支出就比较大了，同时因为暂时没办法工作，收入也中断了，这样一来就会打破我们原来家庭财务的正常状态，带来巨大的压力。
所以，如果平时只是患上一些小的病痛，靠医保或者我们自己的积蓄是可以负担的；但如果发生了重大疾病，就不能指望医保能覆盖所有的费用了。
如果在买了社保的基础上，还购买了重疾险或者住院医疗险这一类商业保险，那么社保不能报销的费用都可以通过商业保险来报销。举个例子，某人生病住进了一所三甲医院，单纯的医疗费用一共花了30万元。其中社保报销了10万元，剩下的20万元需要自费，但因为他之前买了一份商业住院医疗险，报销的额度最高是100万，所以这20万他几乎可以一分钱不用花，全靠商业保险就报销了。
更重要的是，如果购买的是重疾险，在出险之后并不是根据医疗单据上的金额，花多少报销多少，而是在保险公司那里直接拿到一笔合同约定的保额，也就是赔付金。这笔赔付金，我们除了可以拿来支付治疗费用，还可以覆盖我们上面所说的所有间接费用，大大降低了我们的负担。
所以说，商业保险弥补了社保的不足，是一个很有必要的补充。
这时候或许有人要会问了，既然商业保险能做到那么全面，那我可不可以只买商业险不买社保呢？
小巴认为，社保毕竟是国家给予的基本福利，保障时间也比较长，保费比较低，如果是企业员工，其中的一部分费用还是由单位帮我们缴纳的，所以应该要尽量参保。另外，如果没有参加社保的人想购买商业住院医疗险，保费一般来说会比已经参加社保的人更贵。这也很好理解，没买社保，出险的时候保险公司的赔付金就要给得更多，保费肯定要贵些。
所以，社保和商业保险是互为补充的，我们应该在完善好社保的基础上，再根据自己的具体情况选择购买商业保险。有了两者的双重保护，才能保障我们更好的生活。
最后，小巴还要提醒下大家，商业保险的种类很多，有保障型也有理财型，如果不了解，盲目投保的话，很容易造成保障错位，这也是有些人会觉得买的保险没发挥到作用的原因。比如说，不能通过重疾险来养老，也不能指望理财险能报销医疗费用。这都是没有了解过具体险种的作用是什么，以至于陷入到“买了保险却没有保障”的尴尬之中。
别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险。——李嘉诚（和讯网）
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播放数：5808920买社保好还是商业保险好？_百度知道
买社保好还是商业保险好？
一个男姓，96年离职，含视为交费年限一共交了15年，男姓要交到60岁，这样算下来还要交20几年，现在养老保险个人交费比较高，一年近六千元，而且每年还在递增，照不递增交下去都要交25*6＝15，万一活到61,那所交费胜全充共了吗？是不是这样理解的，如真是这样那...
我有更好的答案
两种都很好，根据自己的情况购买。1、社保交费每年都会增加，而商业保险交费固定不变。2、社会医保不能豁免保费，发生重大疾病时，社会医保还需继续交钱，而商业保险有豁免功能，由保险公司代交剩下的保费。3、社会医保保险责任有限，有很多不可保责任，如某些药品（新药、进口药、贵药等）以及一些诊疗项目不在报销范围之内，再如交通意外伤害、食物中毒造成的伤害、医疗事故或其它责任造成的伤害、重要器官移植等都不在可保范围之内；而商业保险可以100%保额报销，并且还有津贴型保险，弥补生病请假带来的收入损失和部分医疗费。4、社会养老保险产品属于政府的职责范围内，无论企业或者个人都需要缴纳社会养老保险。只要在法律允许的范围内定时定量的完成社会养老保险金的缴纳，那么在缴费期限满15年之后，同时达到退休年龄，都能够领取基本养老保障金，确保老年生活的稳定。而商业性的保险成为社会保险的补充。其实施的目的同样存在非常大的差别，国内商业险的主要目的在于获得更高的利润，而社会保险一保障为主，商业保险一获利为主。
个人建议参加社保的养老保险即便是当事人未退休去世，其养老保险的个人账户余额本息合计由继承人全额继承（灵活就业人员养老保险参保上账金额是个人缴费金额的40％），如果是灵活就业人员养老保险或者职工养老保险，还应由社保机构发放丧葬费和抚恤金。
本回答被网友采纳
你的理解是错误的社保账户分统筹和个人账户参保人在退休前死亡，个人账户全额退款，并给与相应的丧葬费参保人退休后，个人账户余额全退（扣除已领部分），并给与相应丧葬费
本回答被提问者采纳
最好别超过20%，即用10%的资金保全自己100%的资产。 对于我们每个人。如果健康没有保证，有再多的养老保险金，也是不切实际的。 建议你先购买国家推出的社保（最好有单位出面购买的情况）比如农村户口的合作医疗保险或城镇户口的城镇居民医疗保险，然后再考虑商业保险作为补充。在这里，我知道在这个行业社保毕竟是国家的行为，人寿保险一般都是终生合同，买好了就能成为终生幸福，否则影响很大。购买保险原则是以社保为基础，子女教育等。 （三）保险产品需要具备保值增值的功能？生活费,再加之适当的商业险作为补充比较好一点. 其保险费用的支出一般为年收入的10---20%左右，大家有公认的三句话是这么说的“品牌在人寿”“平安的人才”“新华的产品”最后关于投保原则需要注意的是，有健康就能保证客户拥有一切，抵制相关风险的能力就相对很弱。 我们每个人辛苦工作一辈子，为了什么呢？将来的养老，医疗，但都必须有一个健康的身体，聪明的人都知道这个道理，只有保证了赚钱的资本，应该重考虑医疗健康方面的保险。直接的讲： （一）买保险先买医疗健康，随着人的年龄增大，身体抵抗力是成反比的，就能够赚更多的钱，所以购买充足的医疗保险很重要，必须能够抑制通货膨胀。 （四）买保险必须首先保障一家之主，如果家庭主要的财富创造者都没有保障，那么保费？等家庭开支费用都是没有保证的。（五）买保险先大人后小孩。 （二）买保险轻言语重合同，现在的生活水平日增月高，而商业险为公司企业行为
社保买了再考虑商保！
两者相关补充，某种程度上社保更为基础和福利，但额度有限，所以我们往往通过商业保险来补充，如养老、重疾保障。在没有社保情况下，有的是可以一定商业险临时代替社保保障，但有有些是替代不了的，如住院医疗险，商业住院医疗保险大多保障到65岁，以后就没了，我们知道医疗大多在年老以后，而社保不仅解决你现在年轻时候的医疗，如果达到规定的年限，将来退休后直到终身的医疗都有保障。对于你所担心的独立缴纳社保，个人承担全部费用，而只有部分进入个人养老帐户（还有一部分进入社会统筹），而出现较早身故，或领取养老金不久身故时，退回只是个人养老帐户部分，这样来说有一定的“不合算”风险，这种个人独立缴的情况，一定要配合购买一份商业终身寿险，这样如果出现问题，可以商业寿险得到一大笔补偿，如果健康长寿，那领取养老金多多，这样无论什么情况都是“赢家”。
社保和商保还是各有优势的，比如社保的医疗保险保障优于商保医疗，没有年龄限制，而商保最多保到65岁，但社保的费用高于商保的费用，而且个人要额外承担门槛的费用，商保没有门槛费；其二，社保的养老险灵活性没有商保的强，象你说的，必须交足十五年而且要到60岁（以后还不好说延长几年呢），金额也是逐年增长。而商保的费用不变，也没有具体的年限，视自己的情况而定。三，社保万一在60岁以后出现死亡，除了领个人账户里的钱，和丧葬费的补助，其余的都被国家统筹了，而商保不会，不但可以拿到大额保险金，而且会有额外的分红。不知我的回答你是否满意
最最基础的公司交的员工社保包含：工伤，医疗，养老三项。当你出现工伤时会有变相的赔偿，当你出现有病时，可以节约现金（报销75%左右，根据药价局规定），养老就不用说了。就那么简单，名字就叫商业保险，社保，字面上就知道，一个是商业性质的，一个是社会性质的。
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