小心陷阱！互联网销售的百万医疗险—真的保险吗？
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小心陷阱！互联网销售的百万医疗险—真的保险吗？
& & & & 近期，网上疯传，“百万医疗，赔付比例100%，不限社保”仅需1百多元；“低价、高保障、不限社保都能报”引起了市场躁动，多家在线保险公司也纷纷推出类似产品分一瓢羹；& & & &&亲朋好友、同学同事纷纷咨询我这个从事保费产品开发10多年的老司机。我就好好的研究了一下，真是不看不知道，一看吓一跳！& & & & “强烈建议你不要买，除非你今年要得大病，才有意义”这是我给咨询者们的建议，“为啥？”，为快速的回复咨询的亲们，整理了一个文稿分享给大家：& & & & &首先，这类医疗险是属于高端医疗产品，是解决中、高人士的医疗费用需求，核心是突破社保报销局限，突破传统医疗险最长只保到64岁；所以没有较强风险管控及综合实力做后盾的保险公司是不敢研发这样产品的；据我所知，率先推出了高端医疗产品是TK人寿，而其它前五大寿险公司并没有跟进。网售百万医疗险—真的保险吗？
一、& 是赔付比例是100%吗？【真相—-大多数是一分钱都保不到】& & & & 看条款才发现，“社保报销完了后还要扣免赔额1万，才能报销”。这叫【绝对免赔】：社保报销额度与免赔额，两个都扣（合计扣） ；以此对应的是【相对免赔】：社保报销额度与免赔额，只扣一个（谁多扣谁）；举个栗子：同样，住院总费用是1.8万，社保报销了1万，【绝对免赔】这样报销：总费用1.8万-（社保报销1万+1万免赔额）结果是一分钱都不能报。而【相对免赔额】：总费用1.8万-（社保报销1万与免赔额取大就不再扣免赔额了）=报销0.8万。& & & & 哪个好，观众说？& & & &小知识：2015年全国三级公立医院人均住院费用为1.25万元，也就是【绝对免赔】让大多数人一分钱都报不到！& & & &为什么要设计成【绝对免赔】你懂的！
二、&&是续保到80岁吗？【真相—-赔了就不保了】& & & & 医疗险都是保1年，所以续保对医疗险太重要了，而且要【承诺续保】才安心！避免投保时身体健康，住院赔了后就不保我了，再买其它保险公司的产品，也可能因有过理赔被拒保。& & & & 能续保到80岁吗，看条款：& & & 【承诺续保】的条款描述：“续保时不会因为被保险人的健康状况变化而终止被保险人续保”& & & 【续保】以某百万医疗险，条款描述：“经审核后，若我们不接受续保的，会在本合同保险期届满之前通知您”，更有甚者保险合同里居然没有续保条款，（按健康保险管理办法规定，财产险公司不能出保证续保的医疗产品）但宣传是保到80岁，怎么可能呢？这不是在忽悠吗！& & & & 为什么要这样设计？就是来年就不保理赔过的客户，这样就能让理赔风险大幅降低；但对于消费者来说，健康时让我交钱，赔了让我滚蛋，这不是坑爹嘛。& & & & 小知识：数据显示65岁开始住院率上升2倍，到80岁平均住院费用是64岁的2倍。& & & &我想说：没有承诺续保的医疗险（病多钱少时不保了），就是耍流氓！
三、理赔方便快捷吗？【真相—-可能会很麻烦】& & & &住院这家医院能报吗？这项医疗方式能报销吗？报销多少？哪些药品可以报，报销多少？需要什么具体资料，不是专业人士谁懂？& & & & 一般来说，传统方式购买了保险，住院时保险代理人就会提前介入协助客户办理理赔，提高效率，避免损失。而互联网医疗险，出险住院都没有人协助？此外，互联网的医疗险没有区隔中、高人群，也不体检，谁都能保，保险公司自然就会通过宽进严出来控制风险，如果产生理赔纠纷，公司地址都找不到，那只能到网上吐槽了！还有就是，保险公司为了避免多赔，第二年就停售产品，就算没有理赔过也不能再保了！& & & & & &有朋友说：“这个互联网产品太便宜，真的很划算啊”& & & & & “【绝对免赔】大多情况都不用赔，没有【承诺续保】第二年就不承担有病客户的风险了，还没有理赔服务的成本，当然价格低哦！买了，就是打赌，赌自己一年内一定发生医疗内要住院而且是大病，所以老人，身体不好的人可以试试，反正不体检，年轻的身体好的真没啥意义！买了没用的东西，再便宜也是浪费！”& & & & & 朋友又问：“那你作为保险资深人士，你买的是什么医疗险啊？”& & & & &“我买的是：& & & & & 1、要【相对免赔】；& & & & & 2、要【承诺续保】；& & & & & 3、要【承诺续保终身】；& & & & & 这样的保险有吗？答：TK人寿（不是TK在线）就有，不过更适合中、高端客户购买！在保险的江湖，跟着老司机走绝对不会走错路！&
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保险停售了还能续保吗（以百万医疗险为例）
大荔&&&&&&
&&&&&&来源：希财新金融
对于保险停售了还能续保吗这类问题在网上询问的网名数不胜数，这也主要是由于保险产品的生命周期或者其他外界因素造成的保险产品停售事件频繁发生，尤其在我国金融保险市场的整顿时期，保险停售了还能续保吗显得十分重要。小编通过对网络上相关专业人士对保险停售了还能续保吗的解答进行整理，归纳出几个问题并对其进行剖析：1、“续保”指的是什么一般消费者认为的“续保”应该是以相同的价格继续购买同一款产品。但是实际在不少保险公司的角度来看，他们认为的续保是指继续购买本公司的替代或者新推产品，不管产品本身的费率或者保障条件有没有变化。这就造成双方对这个问题的认知差别，一般消费者仅仅看网上的一些回答并不能明确这个答案。小编提示：保险停售了还能续保吗，以目前收集的资料来看，大部分保险行业给出答案是否定的，因为消费型的保险在停售后不能续保，但是会有新产品出来，老客户有权申请续保到新产品，在保费方面的决定权在保险公司。2、续保的主动权在保险公司保证续保公认为应该是保证续保和保证费率相结合，意思大致是指只要我愿意就可以续保并且保险公司不可以涨价。但是按照目前国内的通胀水平，这个条款是绝大多数保险公司都不能接受的，故一些百万险推出续保无需健康检查的条款和已经理赔不影响续保的条款以及续保无需保险公司再审核等类似的条款。所以，如果从消费者的角度来看，续保选择权在自身，但是续保的实际主动权大部分属于保险公司。3、百万医疗险停售了还能续保吗2016年起百万医疗险随着众安尊享e生和平安e生保等产品刷爆朋友圈，迅速发展成一个热门的保险品类，主要是其低保费高赔付的优势吸人眼球。那么这款热门保险是否真的与它们的名称一样能保“e生”呢？百万医疗险这类保险停售了还能续保吗？以平安e生保为例，平安e生保是百万医疗险种的一个典型，根据产品介绍，老产品停售后是不可续保的，但会出新产品，老客户可以直接升级续保新产品，没有等待期也无需重新健康告知，非常方便。一般的百万医疗险也不会相差太大，毕竟市场竞争激烈，市场上的产品要有竞争力就会尽全力去吸引消费者。推荐阅读：总结：如果一款保险停售，一般保险公司一定会出一款替代产品并说服客户转保，万一客户不接受新产品就只能终止保险。这就是小编对保险停售了还能续保吗的回答，意见来自于公开资料整理，用户对于这方面的疑问最佳的解决方式是直接打电话问相关保险公司客服。
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专业顾问 解析产品百万医疗险“续保”情况大盘点！百万医疗险“续保”情况大盘点！投资通典百家号谈起百万医疗险，续保一直是大家最关心的问题，今天就来扒一扒所有的续保的情况。1. 百万医疗险续保的众生相从续保的角度来看，当前市面上的百万医疗险一共可以分为5类，分别是：（1）不保证续保，不承诺续保这类百万医疗险不保证续保，也不承诺续保，往往是一年期满后需要重新进行健康告知，重新计算等待期。（2）不保证续保，但承诺续保以尊享e生和平安e生保为代表，虽然在条款中不保证续保，但是在产品页面有着“承诺续保”的字样。保险条款中的“不保证续保”：产品页面的”承诺续保“：承诺不会因为被保险人健康状况变化或者理赔情况而拒保，或者单独调整被保险人的保费。（3）3年内保证续保，3年后不承诺续保这类产品以富德i无忧为例，3年内保证续保，3年后续保时需要重新进行健康告知。（4）5年内保证续保，5年后承诺续保目前市面上只有一款产品是这样，那就是钢铁侠乐享一生，5年内保证续保，只要签订合同，5年内是一定可以续保的。5年后承诺续保，续保时是5年期合同。（5）线下与主险绑定，保证续保这类产品以华夏医保通为代表，必须在线下购买，在条款中明确写着保证续保，只要不超过终身报销额度500万就可以一直续保。但是这款产品无法单独购买，必须捆绑销售主险才可以购买，需要购买华夏常青树、福临门年金险才有购买资格，并且对于缴费年限和最低保费都有一定的限制，具体如下：开门红期间日前，常青树系列：3000元/年，福临门系列：10000元/年；日后，常青树系列：5000元/年，福临门系列：15000元/年。另外这款产品目前只能通过华夏保险的个人代理渠道才能附加，通过中介渠道是没办法附加的，也就是说华夏新推出的华夏福暂时是无法附加购买医保通的。目前华夏各险的代理人应该很少，想找到他们还是得花一些精力的。小结：目前市面上百万医疗险以不保证续保的为主，也存在保证续保的百万医疗险，不过需要搭配主险一起购买，购买门槛高价格昂贵，而不保证续保的保险只要几百元就有几百万的保额，性价比很高，缺点是不能保证续保，但是有部分产品承诺续保，钢铁侠是5年保证续保加承诺续保。2.“承诺续保”与“保证续保”看完上文相信聪明的宝宝们都发现了百万医疗险续保的区别就在于“承诺续保”和“保证续保”，下面我们就这两种说法剖析下：（1）什么是保证续保？在《健康保险管理办法(保监会令[2006]8号》文件第三条明确了“保证续保”的概念：第三条 健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险。长期健康保险是指，保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。短期健康保险是指，保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。第二十条对“保证续保”的概念进一步进行了明确：第二十条 含有保证续保条款的健康保险产品，应当明确约定保证续保条款的生效时间。　　含有保证续保条款的健康保险产品不得约定在续保时保险公司有调整保险责任和责任免除范围的权利。　　保险公司将含有保证续保条款的健康保险产品报送审批或者备案的，应当在产品精算报告中说明保证续保的定价处理方法和责任准备金计算办法。从条款中能看出“保证续保”包含了两个方面的内容：（1）投保人提出续保申请时，保险公司必须续保；（2）费率不变，保险责任和责任免除范围不变。（2）什么是承诺续保？续保时，保险公司将遵循保险合同保险费率调整的规定，计算被保险人的续保保费。但是承诺不会因为被保险人的健康状况变化或者使用保险情况，而拒绝被保险人续保或者单独调整被保险人的续保保费。通俗点来说，意思只要产品不停售，被保险正常人没有超龄、没有身故、没有隐瞒欺诈，就可以续保。续保时不用重新健康告知，一般也没有等待期。再通俗点讲：只要产品不停售就可以续保，如果要调整费率也是针对整体调整，不会针对单个个体调整。可能遇到的问题：（1）产品停售，再也不能续保；（2）保险公司整体调整费率，或者变相涨价。（3）为什么一年期不能保证续保？因为医疗行业的发展难以预测，医疗技术、机器设备等都无法估算，不说几十年，可能明年或者明天医疗行业就会发生一个大突破，疾病治疗率和医疗费用就会发生巨大的变化。现阶段保险精算师不可能根据历史数据计算或者预测未来发展情况，保证续保意味着放弃调整费率调整条款，对于保险公司来说风险太大，未来的不确定性可能会让保险公司亏很多。3.为什么钢铁侠可以5年保证续保？因为钢铁侠是5年期保单，并不是1年期保单。1年期保单和5年期保单什么区别呢？（1）5年期保单是1张保单保5年，5年内不需要再进行健康告知，不用每年再重新签新保单，自然也就不存在续保问题。（2）5年内价格不变，在签订保险合同时，5年的价格就已经是一个确定的数目了，保险公司不可以调整费率，不可以变相涨价，不可以以通货膨胀或者医疗行业变化为由提升费率。（3）投保10年，5年期保单只用续保一次，而1年期的需要续保9次，每一次的续保都存在着停售风险和涨价风险，谁还愿意多经历几次这样的不确定性呢？从市面上的百万医疗险来看，确实有保证续保的，不过是附加险，需要搭配主险才能购买，门槛很高价格很贵，主流的百万医疗险仍以几百元的非保证续保的百万医疗险为主，其中一些热门产品虽然不保证续保，但纷纷承诺续保，只要产品不停售就不会拒保，调价也是针对集体调价不会针对个人，钢铁侠是目前市面上最长期的百万医疗主险，5年期，5年内保证续保，价格不变，5年后承诺续保，续保也是5年期。喜欢就关注我吧，小雨伞保险将定期分享干货知识。原创声明：该知识内容有小雨伞保险提供，请勿转载，如需转载请联系小雨伞保险官方微信。本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。投资通典百家号最近更新：简介:一个选择，一份信任，一生收获。作者最新文章相关文章您的位置：
得一场病钱就没了！你必备的医疗险应该怎样选？
　　价格足够低，保额上百万，免赔额外100%赔付，自费药也能报销，很多人都觉得这个产品太好了。今天，我就来给大家讲讲“百万医疗险”。
　　这类保险，从上市之初，我就开始关注，之后给自己和家人也都买了，在群里也一直推荐给各位猫友。但我发现很多人对百万医疗险还有一些“误解”，也有一些猫友不知道选哪个，今天我就统一来说说。
　　百万医疗险到底厉害在哪里？
　　百万医疗险从一面世，就在保险圈内刮起了小台风，速度蹿红，成了“现象级保险”。百万医疗险为啥会这么受关注，到底厉害在哪里？
　　▌报销范围不限制医保目录、百万保额
　　进口药、材料费等社保外的费用也能报销，甚至特殊门诊医疗费用也能报销，而且年度保额可以高达百万以上。
　　从保障内容看，有两大亮点，一个是不限制医保目录，一个是百万保额。对于普通人来说，最怕的就是得大病没钱治，虽说有社保，但是社保在大病面前也是杯水车薪。
　　保险公司以前出的医疗险要么是只能报销社保内的医疗费用，出了大事儿照样扛不住；要么是住院津贴，住院一天给多少钱，说实话，一天给几百，还是不顶用。给力的也有，一年几百上千万的保额，还能报销特需部、私立医院的费用，可惜这种高端医疗险保费一年好几万，高攀不起。所以主打中端市场的“百万医疗险”的面世，正好弥补了保障的空白地带。
　　▌再来说说价格
　　对大多数人来说，一年的保费从200多到一千多，贵吗？我以为不贵。相对于保障额度而言，保费实在是太便宜了。几百块钱换来几百万的保障，这个保险杠杆很划算。
　　所以产品一上市，我就买了，不光是我自己买了，还给家人买了，给身边的朋友也推荐了。
　　这类产品到底有没有“坑”？
　　关于产品的好，前面已经说了，估计大家也在其他渠道了解了很多啦。保持本人一贯的作风，说重点吧。
　　▌不“保证续保”靠谱吗
　　这类产品出来以后，在保险精算圈里大家讨论最多的就是这款产品到底能不能保证续保。后来，众安升级了产品，把续保的问题写的更清楚了。
　　目前这类产品的续保条款都是差不多的，翻译成大家能听懂的，就是：
　　不能保证续保；
　　但是不会因为被保险人理赔过，就对他单独调整费率或者拒绝他第二年续保；
　　保险公司保留调整保费的权利，不是单独针对某一个人，但是可以对所有该年龄段的投保人调整；
　　产品停售后不能再续保。
　　所以，目前市场上单独销售的百万医疗险都还存在不能保证续保的问题。
　　不能保证续保的风险有多大？虽然目前看，百万医疗险还没有停售的，但是多年以后，不敢保证没有保险公司停售，毕竟市场上这类产品已经有二十多款了吧。
　　此外，还有一个风险，那就是保费费率的调整。保险公司也是自负盈亏，亏的太厉害，就得多收钱咯，保费提价了，你觉得亏大了自然就主动不续保了呗。而且保费调整这个问题是必然存在的，只是谁先调、调多少、用什么方式调罢了。
　　▌百万保额更多是噱头
　　接下来说说百万保额的问题。
　　这类产品本质是费用报销型的医疗保险。申请理赔时需要提供原始发票，理赔金额与实际医疗费用支出挂钩，不可以通过保险获利。
　　这跟大家比较熟悉的重疾险不一样，重疾险是给付型的，也就是一经确诊重疾后即可申请理赔，理赔金额与实际医疗费用支出无关，你拿了钱怎么用没人管。
　　所以，不管是300万还是600万，你能用到多少，还真不好说。以目前的医疗水平，要在公立医院、一年内看掉300万的医疗费，概率还是很小的。
　　但如果从医疗费年年上涨大概10%的趋势看，从长远计，还是可以未雨绸缪的。
　　▌免赔额一万元，这款保险很难用到
　　百万医疗险的免赔额是1万元，这1万元不包括医保和公费医疗报销的部分，但是如果你能从其他途径，比如其他的医疗保险，得到报销，是没有冲突的。
　　查了一下数据，《2015年中国卫生和计划生育统计年鉴》显示，地级市医院人均住院费用在10000元左右，省属医院人均住院费用在16000元左右。扣除医保报销的部分，个人自费部分超过1万元的概率不大。
　　保险公司也要控制风险，1万元就能筛掉大部分的住院赔案。1万元的免赔额，是保险公司能把百万医疗险的保费做到这么低的关键。
　　有些人觉得1万元免赔太苛刻，这个保险“不划算”，但账不能这么算。
　　1万元，自掏腰包，大家都能接受。你真正接受不了的，是那些小概率的高额医疗费，比如那种花费几十万的，需要你卖房治病的。
　　大家买保险，一定要先端正态度，保险最重要的功能就是解决你不能承受之重。用小额的、确定的保费来撬动高额的、不可预知的风险。
　　另外，像北京、上海，医疗资源最丰富的地区，人均住院费用更是超出平均水平一大截。越是大城市、越是好医院越贵。现在在北京住个院，花个两三万也是正常事儿啦。尤其是孩子，真的挺贵的！
　　百万医疗险，这两件事情你一定要知道
　　通过和群内的猫友交流，有两个问题是大家问得最多的，这里再仔细说说。
　　▌千万要重视“如实告知”
　　作为网销产品，百万医疗险是不用体检的。但不用体检就意味着谁都能买吗，答案当然是No。看看百万医疗险的健康告知部分，各家保险公司都给出了各种限制条件，要求非常苛刻。
　　说实话，到了中年，没几个体检没问题的，多多少少总有个什么小指标不好。如果严格按照保险公司的告知操作，很多人不能投保；如果硬要投保，带着这些“污点”投保，又怕理赔时被查出来拒赔。真是两难啊。
　　我强烈不建议大家硬着头皮投保，人在医院躺着，理赔又出问题，雪上加霜啊。
　　目前，这个问题并不是无解，最好的解决方案就是线上智能核保。智能核保，就是保险公司在线上可以对投保人的既有疾病做评估：风险低的可以直接投保；风险略高的，可以把一些疾病做除外责任处理，实在是不能承保的，才说Sorry。
　　目前，能做到只能核保的产品有两个，我们后面会详细说。
　　▌有了这款产品就和重疾险Say ByeBye了吗？
　　“这个产品这么好，比只保几十种重大疾病，每年交好几千的重疾险划算多了。是不是可以不买重疾险了？”还有的猫友干脆直接把百万医疗险当大病险了。你要这么想，那就大错特错了。
　　长期或终身重疾险一定要买，百万医疗险也要买。二者不互斥，反而是对方最好的补充。
　　上一次社群分享也说过这个问题：
　　●百万医疗险价格便宜保额高，但是需要凭医疗发票报销，费率不保证，一般来说可能3-5年就涨价或者停售；
　　●而重疾险价格高且保额固定，是达到理赔标准定额给付，至于治疗花多少钱和理赔多少钱完全不挂钩，保障期间所有承诺不变，保费也不会变化。
　　重大疾病对一个家庭造成的冲击，不光是医疗费，还有后续的康复、失能、失业??所以，两类保险真的要搭配着来，互为补充。
　　再对那些只准备买这款产品不打算买别的保险的猫友们说一句，这类产品，临时顶一顶可以，锦上添花可以，当它是一辈子的托付，估计它的内心OS只能是“臣妾做不到啊”。
　　最后提醒一下大家，没人能预知风险什么时候来到，所以该买的保险还是要尽早买。
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