被医疗费击晕的中产，穷尽医疗手段后无奈与接受，风险来临时的不确定与惶恐……都是发生在你我身边的故事。
作为家庭的顶梁柱、社会中坚力量，这篇文章的作者，除了妥善规划好家人的商业保险，还展现出了相当的隐忍和沉着。
在抵御突如其来的风险时，这种心态其实也是十分重要的武器 ，作为中年油腻男，槽叔相当理解、敬佩作者。
尤其是看到这一句：
人到中年，早已没有梦想，只盼着日子简简单单。
心里堵得慌。
静下心来，想到文中多次提及商业保险相关的话题，槽叔在这里做个梳理和注解，大家可能会加深对于保险功能的认识。也希望大家能合理配置保险，尽可能增强抵御风险的能力。
出于尊重和关怀，这里不涉及逝者，只谈论我们这类中年人。
那就一条一条地说吧。
万一挂了，保险能陪个几百万。
这是作者在岳父重病期间，审视自己的保险情况时，做出的感言。
这里的“保险”二字，实际上指的是以身故为给付条件的商业保险。
如果你觉得这句话绕口，说白了就是：只要人死了，就赔一笔钱。
第一是意外险；
第二是寿险，包含定期寿险和终身寿险；
其实这里面最值得大家关注的，是三个字：几百万。
就全中国的保险普及度而言，如果身故可以赔几百万，这个保额可以说是相当高的。
这么说吧：身故后一次性获得几百万的赔付，绝对可以入选保险公司当年10大理赔案件了。
槽叔之前提到过，以重疾险为例，对于大多数保险公司而言，平均每件重疾险的理赔额都不足10万，有的公司甚至只有5、6万。
所以可以看出，文中主人公的保险意识还是比较强的。
北上广的中产家庭，尤其是顶梁柱，身故保额几百万其实一点也不夸张。
房贷上百万、车贷几十万，还不用说，身故后留给家人长年的生活压力、父母的养老缺失、以及孩子的教育费用……家庭顶梁柱保险，再多，也不嫌多
不敢想了。咱们接着说吧。
委托大徐和朋友们帮孩子理下财，既相信他们的人品，也相信他们的投资能力，免得让钱宝、各种币、高息借贷给祸害了。只要能抵抗通货膨胀，孩子成年就好了。
为人父母，如不幸身故，上百万理赔款直接交给孩子，难免担心孩子处理不妥。
要么挥霍一空，要么像作者说的：被钱宝、各种币给骗走了。
通常针对这种需求，保险公司会和信托公司合作，通过“保险+信托”的模式，确保这笔巨款能够运用得当。
换句话说：理赔金由信托公司，或者某个信任的第三方，代为管理，受益人可以长期、安全地享有收益。
比如这里的大徐和朋友，就是受信任的第三方；孩子们就是收益人。
保险+信托的模式相对复杂，但是已经很标准，只是篇幅有限，这里不展开。
夫人叨叨：“从你到这个小公司后，我们就加买了保险，3百万保额，钱你不用担心。”
作者太太的这句话，槽叔想说两点。
第一，公司的变动，对于个人风险保障会带来影响。
啥意思呢？从大公司到小公司，除了事业本身发展的变动，背后也意味着：有些看不见的保险，可能消失了。槽叔之前也专门谈过这个容易被忽视的问题。
除了五险一金，但凡有点规模、效益好点的公司，会为员工购买商业补充医疗保险。更好公司后，新公司还有这些保险吗？
第二，我们要清醒地认识保额这件事。
比如加买的这个保险，带来的这300万保额，到底是什么。
如果加买的是医疗险，那300万保额就是治病花销的报销；如果加买的是定期寿险，那300万保额就是身故后赔偿的金额。
总之，弄清保额，是一件远比你想象中还重要的事情。就像这篇文章说的，保额啊，是真到用时方恨少。
我想了想：“你给姥姥和宝宝都买份保险吧，现在就买。”
（省略部分内容）
我问：“当初为什么没有给爸爸买一份？”
夫人：“他的医保卡给爷爷奶奶开过药，保险公司出险后很可能拒赔，所以就没买。早知道。。。”
可以看出，岳父治病期间花费数十万，由于岳父没有商业保险，这笔钱完全靠家庭积蓄。
其实，给老人买保险一直是个世界难题，这一点槽叔特别有感触。
因为老人的保险优先级不高。
承认吧，大多数人都会先给孩子买保险，再给自己买保险，然后，才会想到爸妈。
这事儿其实仔细一想，特别难受，我妈之前说：爱都是向下的，有了孩子之后，体会更深了。
扯远了，总之，当你想到给爸妈买保险的时候，他们年龄确实已经大了，然后就自然而然地面临下面这个问题：
健康状况不符合投保要求。
保险公司不是傻子，也不会做冤大头。60岁以上老人的身体状况，难免有个小病小灾，这时候想起来买保险了？对不起，我们不卖了。
所以槽叔见过太多的朋友：问我怎么给父母买，我横向纵向做了好多分析，告诉他虽然不能买A但还是可以买B的，然后当事人又觉得不甘心，最后就一直拖着。
嗯，一直拖着……没有下文了……
所以我会在节后把如何为父母买保险，好好写一篇攻略。怎么给孩子买，我已经写了好几篇了，但是给父母买，确实还没好好写过。
看得懂的保险
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中年人制定商业保险计划解决家庭财务问题
　　文 丁银泉 周春华
　　作为家庭顶梁柱的“夹心族”可以说是家庭乃至社会的中坚力量，为自身和家庭成员制订合理的保险计划，充分发挥其保障功能，享受其具备的独有价值，能为家庭和社会和谐幸福提供切实保障。
　　被称为“三明治夹心层”的家庭中间阶层，他们对于家人的关爱大致集中于对父母身体健康、财务上的支持，和对子女的教育储备、健康关注两大课题。而这些问题都可以通过制定合理的商业保险计划，运用其转嫁风险、助力养老的功能得以有效应对。
　　给予父母专属关爱
　　随着年龄的增长，父母一辈的健康状况往往最容易牵动子女的心。制订合理的医疗保障计划能够为他们的健康加上一把安心锁。在社会医疗保险基础之外投保商业健康险，目前已经成为很多消费者制订健康保障计划的方法，最常见和必需的的商业健康险涵盖重大疾病保险、医疗费用报销型保险和住院补贴型保险。
　　但现实的困难时，由于“夹心族”的父母大多已年过50岁甚至60岁，健康状况逐渐走向下坡路，因此。如果为老人投保商业重大疾病险、医疗险，保费与保额往往容易“倒挂”，可以说很不划算。
　　为此，“夹心族”不妨为老人重点挑选一份涵盖意外伤害、意外医疗费用报销的“老年意外险”，重点保障老人潜在的意外伤害。然后为父母匀出一份“老年基金”，以便应付可能发生的大病等破坏性支出。
　　呵护子女健康成长
　　少儿成长过程中往往蕴含较大的意外事故和疾病风险。通过制订保险计划，花少量的钱便能满足周全的健康医疗保障需求。目前，针对儿童的保险主要包括意外伤害医疗保险、重大疾病保险以及教育金保险三大类。中宏保险专家建议，在为子女购买少儿险时，应该首先考虑意外医疗保险和重大疾病保险。
　　其次，随着教育费用、尤其是优质教育涉及的经费不断上升，如何为孩子储备足够的成长基金也是父母最为关心的话题。中宏保险专家建议，儿童教育金保险在孩子5岁前投保较为合适。总体而言投保时间越早，积累的教育金越多，保障也越早到位。
　　“夹心族”自身保障不可少
　　“夹心族”作为家庭顶梁柱，如果自身因为发生意外或重疾导致财富获取能力的减弱或丧失，便会给家庭幸福造成较大的压力。所以，为自己量身定制保障计划，更能为整个家庭提供有效保护。
　　对于夹心族而言，定期寿险、意外险和重大疾病险可以作为基础保障的“三大金刚”，而后再根据个人和家庭需要安排终身寿险、养老险等产品，逐步完善各方面的保障需求。
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