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钱多多：年化15%？同样是现金贷 银行利率为啥低很多
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在一轮舆论危机过后，“现金贷”似已变成了一个贬义词，总让人联想起披着羊皮的“高利贷”。非持牌信贷机构中，对现金贷综合息费定价折合年化超过100%者比比皆是，能卡住36%红线者凤毛麟角。畸高利(费)率覆盖高风险，似乎是现金贷这一行的通用模式。但其实不然。不少商业银行的信用卡业务部门或其他零售条线，也在推现金贷业务，比如在银行APP上申请的快速到账小额贷款，这些现金贷定价并不高。第一财经记者采访多家银行发现，某大行针对大学生群体的现金贷款，年化利率仅为个位数;多家股份制银行面向大众的“随借随还”式现金贷，日息折合年化计算，也较多集中在15%~20%一线。
为什么类同的产品，落到不同的机构，利率定价就能相差好几倍、甚至十几倍?客群不同多名从业人士表示，最核心的原因，是不同机构切分的贷款客群不同。一道粗框架的计算题是：贷款定价=风险成本+资金成本+获客成本+运营成本+利润留存。每类客群的风险系数不同，选择了怎样的客群，意味着选择了怎样的风险收益平衡模式、笔均授信额度及定价模型。各银行现金贷细分业务的不良率暂无单列统计数据，但可参考国内银行信用卡业务2%左右的整体不良率水平;市场化的现金贷公司鱼龙混杂，虽个别机构自称逾期率在1%以内，但业内普遍估算，整体而言，市场化现金贷的真实逾期率为两位数。
落到笔均最低、风险最高的PaydayLoan(发薪日贷款)模式，百融金服风控业务与数据产品部副总监蒋宏在一场智库闭门会议上表示，一些新平台首次逾期率或超30%。不同数量级的不良率背后是不同的客群。有一种说法，称银行切分的现金贷客户均为央行征信报告中有良好信用记录者，而现金贷公司的客户则多为“白户”(无央行征信记录)。这种说法有一定道理，但并不全面。多家重返校园贷市场的银行，做的也是“白户”大学生的贷款。即便在非校园贷的品类中，银行也在“下沉”，靠大数据及风险模型来开发“白户”市场。第一财经记者从某银行卡中心管理层人士处采访获悉，他们内部对客群的划分并非“黑白户”两类，而是普通蓝领、优质蓝领、城市青年(高学历)、白领及公务员、高端精英。
在这些客群中，银行的“最爱”并非是外界所想的白领群体，因白领、公务员等客户一般使用的是银行(信用卡)提供的支付交易功能，对信贷功能使用较少，换句话说，他们对现金贷的需求也很弱。当前，一批中小银行最为明显的信用卡业务发展策略，均为开发更有助于利润提升的“重资产”(即信贷类)业务，由此，优质蓝领及城市青年客群，反而成为了一众银行的“兵家必争之地”。“切入我们‘优质蓝领’和‘城市青年’客群的人，一般而言现金流状况健康，承担不了也无需去借很高利率的信贷。而他在银行体系能借款了，正常情况下也不会考虑外面的现金贷。”上述银行卡中心人士称，网贷现金贷平台之所以风险高，是因为他们切不到这批客群，只能去抢“普通蓝领”客群，以及从整体风险表现上更次一级的PaydayLoan群体。
另据一家城商行零售条线风控部门人士称，他们测算的在银行与网贷进行“共债”的借款人，实际逾期比例已在10%以上。成本不同现金贷公司们也都承认，他们面向的是蓝领、草根群体。在风控上，非持牌现金贷平台无法接入央行征信，这些公司呈现两种分化：一是，一批“野路子”公司不重视风控，不做用户的分层，这类公司的贷款申请过件率畸高，模式就是靠畸高利息佐以较为激进的催收方式，以覆盖他们其实无力掌控的高风险;二是，一批现金贷公司依托第三方数据和大数据分析做风控，并指望以此逐渐养成自体客户及数据积累，在后期逐渐摊薄前期投入的征信和获客成本。某头部现金贷公司向第一财经记者表示，一套筛选出优质用户的基础模型，花费就要以“几千万级”论。现金贷行业内有句玩笑话，称那些估值在这两年一飞冲天上了几十亿的互联网征信公司，起家靠互联网黑数据，助推靠现金贷大发展。
由此可见，在前期，现金贷公司只有两条路：要么付出高风险的代价，要么付出高征信成本的代价，用以购买第三方数据及模型(除非此现金贷的股东方能提供征信支持)，这两者中无论选哪种，都逃不过“羊毛出在羊身上”的逻辑——向借款人征收高息费。除了数据，获客成本也是现金贷公司的负担。据业内测算，平均单客获客成本已为数百元，而现金贷用户的单笔借款额可能也只有数百、数千元。可见，若息费不高昂，客户头几次借款带来的收益无法覆盖成本。这也是为什么很多现金贷平台都会开发既有客户的复购。而银行开展现金贷，行内既有客户资源已是现成“金矿”，可供交叉营销;加之客户使用银行卡、银行收单系统、银行APP进行交易而留下的数据，银行在起点上就已不同。
以兴业银行为例，该行零售资产负债部副总经理张浩此前曾介绍过该行纯线上贷款产品的背景：整个兴业银行的存量借记卡客户就有4000万，其中贷款客户不到100万，因此贷款产品先期靠主动授信邀约存量客户，空间就已很大。后期，该产品还可开掘银行卡收单业务体系，业务交叉“兴易付”，留有流水数据的非本行客户，也会进入辐射范围，在客户充分授权的前提下再对接外部征信数据源，从而使客户圈层又往外拓展。事实上，发展至今，多家银行的客户数据积累规模已达亿级，不少银行的手机银行APP也已逐渐转向“去本行化”、“平台化”发展，即同时为非本行持卡人提供业务支持，以获取更多数据积累。虽然整体而言，银行客户数据体量不及BAT等互联网巨头，但银行的数据都是金融性质的、是交易数据，而非电商数据，这对金融风控而言质量更高。
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金卡Ⅲ级, 经验值 8525, 距离下一级还需 4474 经验值
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钱多多怎么样？钱多多安全吗？ 理财师微信：licaishi316
风险等级：未评级
AA风险极低本金及收益均有保障
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数据说明：
由于钱多多对投资人账户名做了隐藏，如janson隐藏为j***n, johnson也隐藏显示为j***n，导致对投资人数的计算会偏少，对投资人平均投资额度会偏大，同时计算老投资人数和老投资人投资金额会偏大，请各位投资人了解。
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钱多多（d.com.cn）成立于日,隶属于上海旭胜金融信息服务股份有限公司，是一家国内专业提供领先融资借贷综合解决方案的企业。公司集线上线下融资业务于一体，为中小微企业、金融机构以及个人提供专业、透明、稳健的金融服务。公司总部位于上海自由贸易区，经过两年多的发展，我们凭借卓越的风控体系和优秀的业务整合能力，目前已跻身于国内知名P2P百强企业。
钱多多自成立以来一直保持着零坏账的出色成绩。这不仅得益于平台成熟的房产抵押贷款模式，更展现了精益求精的风控体系。为搭建安全、有效的风控模型，公司高薪聘请了多名拥有10余年金融风控从业经验的审核专家，建立了一套独具特色、行业领先的风控体系，通过这一无法复制的核心竞争力，确保了投资人的资金安全。
作为一家专注于抵押贷款模式的P2P平台，钱多多在确保现有业务稳定发展的基础上，不断完善运营模式，积累先进的管理经验，整合优质的行业资源，加大互联网技术开发与应用，强化品牌知名度与影响力建设，力求打造成集多元化、标准化、信息化为一体的综合性金融服务平台。
钱多多将在今后正规运营过程中，一方面通过对用户信息的数据归集与分析，进一步确定自身平台的市场定位，抓住与公司自身业务模式相契合的客户群体并进行深耕细作，在符合相关法规前提下适时开发新型借贷服务模式或产品，提高平台业务水平与服务质量，另一方面在保证与第三方机构紧密合作的前提下，根据业务发展实际情况对业务进行拓展，进一步提高平台在整个P2P网贷行业的竞争力。
资本充足率
风险准备金
未见风险准备金拨备
2014年11月获得丰实资本融资，具体金额未披露
2016年12月，与大生农业集团签署总额为4.5亿的战略投资合作协议，现已实到融资金额为1亿元人民币，成功实现B轮融资
好评率 87.95%
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日，“网聚新金融，创富新未来——2016胡润新金融百强榜”发布，钱多多荣登最具潜力新金融十强榜。胡润百富榜创刊人胡润、汉鼎宇佑集团董事长王麒诚、汉鼎股份董事长吴艳、国务院国资委经济研究中心副主任彭建国、中欧陆家嘴国际金融研究院副院长刘胜军、国泰君安首席宏观分析师任泽平、财新智库莫尼塔研究首席经济学家沈明高等业界大佬、300家领军企业高管以及30余位专家学者齐聚一堂。钱多多市场总监丁舒受邀与会，并与各位嘉宾一起共同见证这一荣耀时刻。
　　日前，赢多多CEO赵倩怡接受了来自《证券日报》记者的专题采访，就互联网金融行业整体发展、赢多多平台自身建设和发展前景等许多问题进行了深入探讨，赵倩怡也对记者提出的多个问题进行了详细的解答。
　　就赢多多自身的业务发展而言，赵倩怡表示，《指导意见》的出台，让公司更加注重风险控制。目前，公司已经从工作人员构成、抵押资产质量等方面加强了风险控制，自公司成立以来，做到了“零坏账”。
据记者通过平台方了解到，钱多多第一届投资者委员会选举正在如火如荼的进行中，已有超过数百位投资者报名参与了评选。从6月11日到6月20日为自由投票阶段，本次选举秉持着公开公正透明的原则，钱多多平台只负责统计票数，最终结果都由投资者的投票结果决定。最终投委会的揭牌仪式将在6月28日于钱多多公司总部隆重举行，届时所有当选的投资者委员都会悉数出席，同钱多多一同见证这个激动人心的时刻。
　　首先钱多多作为国内首家挂牌E板的平台，实力可以说是不容小觑。在自贸区自建办公大楼，也是雄厚资金实力的完美体现。这家平台自上线以来，短短时间内就已突破了15亿元的成交总额大关，这在行业内也是十分领先的。创造最快投资记录、百万重金收购域名、与投资界的大鳄战略合作、获得无数行业荣誉等等......钱多多在业内树立了良好的口碑，得到了广大投资者们的强烈认可。即便如此，这家平台也没有表现出丝毫的松懈，独特的“风控+渠道”模式也使平台一直保持“零逾期、零坏账”的神话。
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当前位置：&&钱多多：网贷利息是不是越高越好？
钱多多：网贷利息是不是越高越好？
　　网贷理财如今成为互联网理财的一种重要方式，个人理财可以配置一部分。P2P投资理财门槛较低，50元、100元就可体验，成为很多月光族迈入理财族的选择。那么网贷利息有多少呢?是不是越高越好呢?
　　2015年是网贷行业火热发展的一年，那时候平台数量突破4900家，网贷利息也居高不下，最顶峰的时候年化利率一度超过20%。随着P2P网贷行业的规范化发展，网贷利息也在不断调整中。现在网贷利率在8-18%的平台比较集中。一般高收益伴随着高风险，有业内专业人士认为，网贷利率在6-10%区间内比较合理。
　　网贷利率上限：不得高于银行贷款利率4倍
　　国家《民法通则》规定，民间借贷的利率可以适当高于银行借贷，但不得高于银行贷款利率的4倍，否则就属于高利贷行为，出借人的资金安全得不到法律保护。而央行降息之前，各项短期贷款利率大概有6%，按照国家法律法规规定，网贷利率不得高于24%才算合理;央行降息后，网贷合理利率不得高于22.4%，否则就要承担较大的风险。
　　在合理区间内网贷利息是不是越高越好?
　　目前P2P主要是服务于中小微企业和个人的借款需求。这些企业和个人所能承受的借款利率水平是有限的，如果每个月要还的利息占收入很大比重，更甚者超过收入，那么谁来保证借款人能够按时还本付息?因此P2P理财平台优秀的风控团队这时候就发挥作用了，评估出借款人的实际还款能力，尽最大可能将风险扼杀在摇篮里，保障投资人的资金安全。那么个人理财在选择P2P网络理财平台的过程中，切忌盲目追高杀低，仅仅凭网贷利息的高低选择P2P网贷平台进行投资。更重要的是选择业务根基扎实、运营时间长、有一定品牌辨识度的P2P平台进行投资，在综合考察平台的实力情况下追求合理化的利息才是王道。比如钱多多P2P理财平台，就是一个不错的选择。
　　网贷利息有多少?是不是越高越好?通过以上的分析，我们可以得出结论：网贷的利息有一个合理化的区间，一般在6-10%之间，超过22.4%则属于高利贷的范畴，不再受国家法律保护。在投资理财的过程中，投资人应该选择靠谱的P2P网贷平台进行投资，不要一个劲儿地只追求高收益，否则将有高风险伴随。
　　钱多多温馨提醒：投资有风险，投资前应充分了解项目以便后期合作顺畅。
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