给孩子买重疾险很有必要，但一定要谨防买到假的花儿小草
女性当妈以后，生活重心有所倾斜，开始考虑怎样才能让孩子接受更好的教育。上月，有粉丝和淘妈抱怨，前年给孩子买了一份叫**星的保险产品，仔细算了下，保障低且不说，收益太低，想要赎回来却被告知要扣费。（这里不推荐保险产品，大家且认真阅读，判断自己有没中招。）
今天我们再聊聊金融界备受争议的话题——保险，这个行业的门槛特别低，有高学历的金融才俊，质素低的也不在少数。良莠不齐的保险销售队伍，加上市面上鸡肋保险产品，导致这个行业的口碑差，大部分人都避而远之。
话又说回来，保险确实是个刚需，如何用钱保护自己，需要理性思考和慎重选择。以下这篇文章来自我的老朋友大萌萌，她是保险和理财方面的专业人士，不为任何一家保险公司代言，这里所说的每一句话都客观中立。
这篇文章比较长，请认真看看，也许能给你和孩子省下不少钱。
作者｜大萌萌
来源｜Dr大萌萌（ID：ingbaobei520）
我是学金融出身，知道怎么算收益率，如何折现，如何算概率，在买金融产品这件事上，理智的很。
从事保险咨询服务工作以来，面对的客户80%都是女人，女人在买保险这事情上，最明显的共性是冲动，没仔细看，再加上推不开代理人朋友的人情，糊里糊涂地就买了。
很多客户都知道消费型保险是个好东西，常常提关于消费型保险的问题，大家的难处主要有2种：不知道如何辨别产品是否为消费型；不知道如何找到真正消费型的重疾险。
今天就来和大家讲讲如何分辨重大疾病的真伪。
一般都是有了孩子以后想给孩子对多的爱，要给孩子买保险，从这个时候开始，错误就一路犯，直到买到手都是一个错的保险，但很多人依旧沉迷其中，只要有能力，一份接一份的买，一次接一次的错，我帮客户看保单，最多的一个妈妈给家里买了将近40份保单，每年交费十几万，可是所有的保障加起来都只有不到三十万，这40份保单中，绝大部分都是属于理财险，但仔细计算一下，收益没比银行定期高到哪里去。保障方面，好十几份保单的保额只有保费的一半不到。继续投钱又不是，退了又亏钱，左右为难。虽说这种夸张的情况属于个案，但也充分反映了市面上这种鸡肋产品太多了。
上当的人，买到假重疾时，基本都是小白状态，看到保险公司诱人的宣传就觉得这个东西特别好，不买就仿佛错过了几十亿。
看到邻居买了什么，就照着一模一样买，觉得买的人多的东西肯定就没错。
亲戚朋友做保险，一趟一趟地往家跑，送礼请吃饭搞到自己最后不买就不好意思。
不管是基于什么原因，冲动的是一时，想让朋友赚钱也是一时，买到一个垃圾在手上一拿还是一辈子，这才是吞不下的苦果。
在买保险这件事上，特别需要理性
今天来讲点专业且理性的东西
不管是给孩子还是大人，最先能想到的就是要买一个大病保险，现在看病的医疗费用那么贵，一旦生大病，很难一下子筹集那么多的钱，尤其是大人，生病以后都不能工作了，收入也没有了，除了医疗费用之外，还要考虑没有收入对家庭带来的影响。
几乎每家保险公司都有自己的疾病保险，但有些是真的，有些是假的，很多人认为每家公司的产品应该差不多所以就随便买，实际上真假之间，好坏之间，天壤之别。
最假的和最好的之间，最大的差距是同样的保障程度和额度，5倍的价格差，想一想，同样都是一万块，有人能买到50万的保障额度，有人只能买到10万，而真的出事后，50万和10万的差别有多大？再也不要说无所谓就让亲戚朋友赚点钱，享受赔偿权利的人是自己，多少还是有区别的。
什么是假重疾保险呢？
看看名字就知道了，只要主险的名称里没有重大疾病保险这几个字，那么就有可能遇到了“李鬼”
比如：**终身寿险，**终身寿险（分红型），**终身寿险（万能型），**两全保险，**两全保险（分红型）
只有康健人生、华夏福和健康源三款两全保险是真的重疾保险，其他的都是假的。
那么一个终身寿险是怎么乔装成一个重疾险呢？
附加重大疾病提前给付，这个附加险还要另外收钱。
本来是身故要给的钱，如果得了重疾，那么要提前给出来看病，本来就是你自己的钱要拿出来还要另外给一笔钱，流氓行为。
而一个真正的重疾险，遇到重疾，赔钱，如果一辈子没有得重疾，那么在身故时赔钱，没有多收钱，这是一个标准的重疾险。
也有很多人因为当时选择了一款当红产品，而悔不当初，怎么说呢？
举个例子，王先生，30岁，给孩子选了个十五年交费，年交保费7千的某大型保险公司的**星。我们来看下：
一年交7千，15年一共交了10万零5千，基本保额10万，也就是说你交费满了后，保额还没你交的钱多。然后60岁后调整为1万，这1万有什么用呢？再看看附加险
第一，附加提前给付重疾险，基本保额8万，也就是交费期满后，所有的这个保额是拿你自己的钱去付的，保险公司没有任何风险保障成本。同样的，60岁后调整为1万。
第二，附加意外伤害医疗保险1万，保到65岁，10万意外身故保障，这种根本不需要多少钱。
&第三，附加保费豁免，这个不错，也还比较常见。
我们看下关键的利益演算表，红圈标的重点数字，首先看第一二列的红圈，在15年的时候所交的保费一共是十万五千块。看什么时候能回本？
中间那列，不同假定结算利率下保单年度末保单账户价值（即现金价值），这个是我们退保时能拿的钱。只需要看中档和低档，因为任何保险公司长期来看都高档都达不到，自己可以去看各家保险公司以前万能险产品公布的收益情况。
一般保险公司万能险收益长远看能做到在中档和低档之间，我们可以考虑中间的一个数。在15年的时候，低档账户有九万五千多，中档有十一万九千八百多。也就是说按照中档来看十五年后你的账户也就比你所交保费多了一万多。为什么这么多年才这一点收益？因为初始费用可是扣除了一大笔呀。
接下来我们看下，从15岁到21岁开始领教育金，一共7万5千块，领完后按照低档利率账户只剩3万多，7万多加3万多，这不和你交的钱差不多吗？而且这个时候，领的还是20年后的3万多，还值钱吗？按照中档4.5来算，这个时候账户价值是7万7千多，从第15年到21年领了七万五千，两者加起来是15万多，也就是说20多年时间你赚了5万多块，还是二十年后的钱，真的像你想的那么多吗？能起到储备教育金的作用吗？
我们再看下保障成本，一岁保障成本八百多块钱。如果是换做其他公司的带有身故保障的定期重疾，这价格至少能保到至少五十万以上。所以它的保障成本也不比市场上低。
与**星类似的产品还有好多好多，它们都有共同点：所以假重疾通常都要比真重疾的价格要高，而且由于是提前给付的责任，责任一般都没那么完善，比如疾病种类少，没有轻症赔付，也没有豁免等等。
假重疾每年的销量远远超过真重疾，2月14号，保监会下发了2016年年度数据统计，其中寿险占了1.7万亿，而中国除了少量的定期寿险之外，并无真正意义上的终身寿险，也就是说，至少1万亿的保费都是买到了假重疾，因为这些保险在监管统计上是属于寿险的。
当假货卖的比真货还要多的时候，人们会把假货当真，典型的劣币驱逐良币，保险公司根本不需要卖开发好的真货，躺着卖假货都能赚钱。
保障是关乎一辈子的事，我们一定要认真认真负责，认认真真选产品，保险一旦买错，后果得不偿失！
保险的门道很深、不可能几句话说完，如果大家有兴趣、可参与大萌萌老师组织的免费讲座。
【讲座主题】
购买疾病险需要注意什么？
通过本次讲座，老师将为您分享如下内容:
1.如何辨别重疾险的真假？
2.门诊险到底需不需要买？
3.社保外的住院保险要不要买？
4.买了医疗险还要买重疾吗？
5.买了重疾还要买医疗吗？
6.重疾保险有哪些分类？
7.好重疾保险的标准是什么？
8.重疾保险真的很难理赔吗？
9.购买重疾保险有什么必须要注意的事项？
10.如何能全方位建立起所有疾病风险的保障屏障？
【还可以互动提问】
大家有任何关于保险的疑问，都可以在群内提出，届时，大萌萌老师和团队小伙伴们都会认真回答大家的问题，希望能够解决大家的疑问.
【主讲人介绍】
大萌萌，资深保险大咖，从中山大学保险专业毕业后，在从事金融和保险的同时，先后取得长江商学院金融MBA、瑞士IMD商学院EMBA等学位，在家庭理财、尤其是家庭保险配置等方面有着独到的经验。她创建的“蜗牛保险医院”，致力于为家庭和个人提供客观、专业的保险咨询服务
【讲座详情】
讲座时间：日（周三）晚上八点
微课助理二维码
//讲座常规问题//
Q：讲座在哪里进行？是什么形式？
A：本次讲座以微信群的形式举行，我们的主讲人将以文字（语音）、图片的方式授课。开讲前，我们会邀请你加入微信群中，并搜集大家的想要向主讲人提出的问题，在讲座结束后，主讲人设有答疑的时间，抽取大家在讲座前填写的问题进行答疑。
Q：为什么加“微课助理”为好友后，他一直不拉我进群？
A：因为需要手动拉人进群，微课助理没有办法做到24小时在线及时处理讲座报名请求，所以拉人入群的速度会有点慢，一般集中在晚上处理。总之，一定会发的，所以记得一定要及时关注微课助理发送给你的入群邀请哦！
Q：入群之后能说话吗？
A：可以。在讲座正式开始前，如果你有讲座相关的问题需要咨询，可以发起话题，与群内的专家互动。讲座正式开始前10分钟前为禁言期，除了管理员以外，群员都需要保持禁言哦。
Q：哪些人可以进群？
A：欢迎对讲座感兴趣的朋友进群。本次大萌萌老师的保险知识讲座，为了保持专业客观的交流氛围，不欢迎保险公司的代理人进群。如果有代理人进群，请大家举报；如果有代理人私下加大家的微信，请拒绝，如果因私加代理人而造成个人财产损失，我们与蜗牛保险医院均不承担任何责任。违规者将会被警告，严重违规将会被管理员移出群，且被列为黑名单，不能参加后续的讲座哦。
Q：我有微信群，想转播这个公开课，可以吗？
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重大疾病保险有用吗？7招教你看懂重疾保单
　　(www.zhicheng.com)07月28日讯
　　很多人在购买保险和最终收到保险合同后，会觉得复杂，动辄几十页的保险合同，各式各样的免责条款，那么多内容，自己也不是专家，一字一句的斟酌对比也不现实。但是吧，又怕因为自己没看清楚疏忽了影响未来的理赔。
　　那么今天，小编就给大家整理了一些看懂重疾保单的小方法~
　　1。检查常规信息
　　投保人在拿到保单之后要做的第一步就是核实合同中的各种基本信息，比如被保险人、受益人姓名、联系方法等常规信息。
　　其次，保险客户需要知道的义务：对于保险公司要求提供真实的个人资料信息，投保人要阅读相关的申请和索赔条款;对于缴费义务，要仔细确认相关合同的保费金额、缴费频次、缴费年限以及缴费的宽限期或续保的相关规定。
　　2。明确受保疾病
　　关于重大疾病内容的约定，前25种是由中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的。后面的是各个保险公司增加的疾病定义。基本上前25种已基本涵盖90%的常见病症，不用太刻意追求越多越好。如果在同等保费的前提下，可以选择保障种类多的产品。
　　重疾险约定的病症多为重大且恶性疾病，常是病症发展到最严重的状态，不是生什么病都保，对于合同中的病症约定的状态要心中有数。如未达到赔付条件，重疾险是无法理赔的。
客户投诉：
市场商务：
广告合作：QQ:
意见反馈：
工作时间：周一至周五8:30-18:00
公司地址：厦门软件园二期观日路26#404-1买重大疾病保险有没有用？
[导读]：近年来，重大疾病的发病率越来越呈现出年轻化的趋势。城市里的上班族有一定的保险意识，早早会为自己购买重疾险最为保障。那么，买重大疾病保险有没有用？
&　　有一些投保人因疾病险的&兆头不好&而不愿意购买重疾险，那么，买重大疾病保险有没有用？下面，小编为大家介绍重大疾病保险投保的重要性。
　　保险专家提醒，在风险未至时就需要未雨绸缪，根据自身及家庭情况购买充足保险，用合理的保单为家庭保驾护航。
　　我国的医疗保障体系是由基本医保和商业健康保险组成。那么，我国的社保参保人员在医疗方面已经拥有了保障，还有必要购买重大疾病保险吗？
　　事实上，如果发生重大疾病的话，除了直接的医疗费用外，还会产生以下三方面的费用：一是后续治疗费；二是不能工作失去收入来源的费用；三是发生重疾后的营养费、护理费等。而社保以及单位的福利保障能覆盖的仅仅是医疗费用，并且还只是一部分的医疗费用。我国基本医保的设计原理是低水平、广覆盖，注重的是医疗费用的报销。
　　首先，医保是报销型保险，先花后报，若遭遇高额医疗费用，只能先自己想办法筹措；
　　其次，医保报销有很多限制，如起付线以下不报，封顶线以上不报，不符合医保目录的部分不报，符合医保目录部分按比例报销，责任事故不报；
　　最后，很多药品、诊疗项目、医疗服务设施都不在医保报销范围之内。
　　而商业重大疾病保险的理赔特点是保额由自己选择，投保人一旦被确认为患了保险责任范围内的重大疾病，保险公司就将保额一次性全额给付，不让投保人陷入无钱看病的窘境。重大疾病保险还可以帮助投保人解决重大疾病期间大量自费药和治疗重大疾病后几年的康复费用，补充投保人在患病期间影响到的收入。
　　因此，商业重大疾病保险的作用并不多余，是社保的有效补充。
　　买重大疾病保险有没有用？值得一提的是，有不少青壮年人士认为，自己身体健康，无须立即投保重疾险，其实这是一个误区。近年来，由于空气污染、工作压力增大、食品安全事故频发等原因，重大疾病的发病率已呈年轻化趋势，不可不防。而且，重疾险作为健康险的一种，保险公司做预案时，会将投保人的年龄作为一个重要的杠杆，依据各年龄段的大病、慢性病、住院及康复指数来提高门槛，进而规避风险，而年轻人买重疾险一般不会遇到因身体原因被保险公司要求增加保费或者部分责任免除的情况。比如40岁投保重疾险，费率上就比较划算，&起步价&要比45岁低得多。
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健康医疗险关注排行科普：为什么要购买重大疾病保险，意义何在？
为什么要购买重大疾病保险，意义何在？相信很多人一看到保险类的文章，就会下意识认为骗人的。的确，由于前几年保险市场混乱，导致保险业的口碑急剧下降，所以很多人接到的保险类电话或看到保险类的文章，可能心里已经开始暗骂了。不管保险行业如何混乱，我们都有必要了解一些保险，特别是疾病险。此次科普的是重大疾病保险（简称重疾险），为什么要购买重大疾病保险呢？
重大疾病保险是什么？
重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。根据保费是否返还来划分，可分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险。
为什么要购买重大疾病保险？
国人的习惯思维是：存钱应急或者投资赚钱应急，并没有买保险的意识。还有些人认为自己年轻，身体很健康，没必要买保险，这种想法是不正确的。丘吉尔说：“人寿保险是唯一的经济工具，能够保证在未来不可知的日子，有一笔可知的金钱。”保险最核心的优势，就是保证。买重大疾病保险的意义：
一、避免家庭经济崩溃，保障健康
“辛辛苦苦几十年，一病病到解放前”。对于很多普通家庭而言，当家庭中有人不幸患上重大疾病，治疗费用往往是天文数字。当病人接受疾病折磨时，若还要饱受断饮之苦，这真是人生的悲哀。而购买重大疾病保险，被保险人可以获得一定金额理赔金。不仅让被保险人可以好好地接受治疗，更能避免家庭经济因为庞大的医疗费而陷入困境。
二、保障多种重大疾病
全世界死亡人数中，66%的人死于重大疾病，30-45岁患上重大疾病的机率超过50%.而重大疾病保险正是承保这类发病率高的疾病。根据资料显示，癌症、脑血管疾病、心脏疾病、肾炎、慢性肾衰竭是导致死亡的主要原因。因此，买重大疾病保险对每个人来说是很有必要的。
三、弥补社保的不足
虽然在社会保险的保障之下，部分人可以享有基本的医疗保障。但是，由于资源的有限性，仍有许多费用必须自费。重大疾病保险的理赔金正好可以弥补不足之处，尤其在医疗科技发展的今天，许多的药品都不在社会保险的给付范围之内。如果病人在经济上能有足够的优势，就多一分获得重生的机会。
购买重大疾病保险需注意什么？
购买重大疾病险时，首先建议选择正规大型的知名保险机构，切勿被网上不正规的保险机构忽悠，自己要对保险业有一定的认知。其次，购买时需注意分清保险类型。重大疾病保险有定期险和终身险，有返还本金的，有到期返本金加分红的，还有不返还的，具体以保单合同中保险责任为准，需仔细阅读清楚。
以上，就是购买重大疾病保险的意义所在，它也是一种投资理财方式，是对未来未知情况的另类投资。不管目前对于你是否需要，都可以了解相关的知识。当然，对于身体健康方面，规律的运动及作息、健康的饮食是对自己身体健康成本最小但回报最高的投资。
延伸阅读：中业兴融理财平台，新用户注册投资送500元现金红包+千元京东卡
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