随着网贷监管新规的逐步落实，行业的风险管理与安全保障成了业内核心话题之一。新规中指出保险业等相关服务业可以进入网贷行业，似乎为网贷投资指明了一条新的大道。所以，有业内人士提出了一个新的概念名词――网贷保险。
　　一、什么是网贷保险？
保险，应该定义为网贷行业中的特定对象，通过某种特定模式，筹集特定费用，用于为特定对象应对不特定的网贷投资风险的一种保障方式或手段。
我们熟悉的商业保险有三个基本特征：法律性、保障性、盈利性。
从网贷行业的发展历程、现状以及发展来看，行业是需要保险的，因为商业保险的法律性、保障性、盈利性也是网贷行业急需要的。
自始至终，网贷行业的风险管理与保障机制都是大众关心和关注的问题，网贷平台内部保障机制正逐渐让投资者失去信心，急需强有力的外部保障机制，保险的保障特性恰恰能够满足这一需求，保险一旦介入，势必会加强平台的保障力度。保险行业也需要开拓新的业务领域，网贷行业从整体上看符合商业保险的业务定位，两者结合，对双方的发展均有极大的推动作用，所以，网贷保险是行业发展的大势所趋。
　　二、网贷保险应开启怎样的模式？
网贷保险是对现有商业保险的延展，从概念上看，网贷保险隶属商业保险的大范围之内，但从模式上看，它是对商业保险细分品种的创新。
网贷保险模式与现有的商业保险模式是不同的，网贷保险模式是运用于网贷行业的风险管理，其中保险公司的资金充当了外部质保金的角色。目前市场上已有几家保险公司正在尝试这种新的网贷保险模式，平安保险就已经有渗入陆金所的业务中去的迹象，但是尚未找到真正有效的切入点，效果不明显。所以，真正的网贷保险，还没有出现。
　　三、为什么迟迟未见网贷保险？
　　首先是政策方面。尽管国家政策是鼓励保险进入网贷行业的，却没有明确制定具体实施规范，这对商业保险公司开展网贷保险业务的指导意义并不大，商业保险公司进入网贷行业缺乏指引，进入的模式也有待探究。
其次是商业保险公司涉足网贷保险的自身能力。商业保险公司一直精耕传统金融的业务领域，而网贷行业属于全新的金融领域，业务能否有效开展尚需商榷。
最后是商业保险公司要开展网贷保险业务，必需解决三个难题：
1.网贷行业风险衡量难以把握，目前还没有成熟的运作模式，商业保险公司进入行业的学习成本较高。如何精算网贷行业的风险水平从而确定保费便成难题。要解决这个难题，必须加大成本投入。2.网贷数据标准不一，与保险公司数据结合点模型设计存在难度。在网贷行业尚未建立完整有效的数据采集系统之前，商业保险公司要采取行业相关数据必会难上加难。3.网贷行业征信体系的不完备，限制网贷保险业务的逐步落实。网贷保险业务其信用保证都是建立在征信系统的机制之上，一旦脱离征信系统，其业务各环节便会受到诸多限制。
所以，网贷保险的推行受到各方面的限制，目前在业内尚未完全开展。
　　四、外部质保金模式能成为网贷保险发展的突破口吗？
网贷行业存在的风险保证金、风险备用金、第三方机构担保等方式，实际上算是内部质保金的机制，并且因为业务关联性与缺乏监管，决定了这些保障机制仅仅是名义上的网贷保险，不是真正意义上的网贷保险。所以外部质保金机制，很可能将逐渐取代网贷平台内部质保金机制，成为网贷保险的发展突破口。
外部质保金机制作为外部保障机制对网贷平台进行赔付，这与商业保险的机制是类似的。首先，网贷平台向外部质保公司定期交纳一定质保费用，如若平台项目发生信用违约情况，外部质保公司则需根据事先约定的赔付比例进行赔偿，网贷平台则无须承担任何赔偿责任。所以，通过外部质保金的模式，平台仅须支付一定的质保费用便可将信用违约风险转移给外部质保公司，降低风险损失。其次外部质保公司因承担了信用违约风险获取了质保费用的收益。这种过程便是商业保险中的CDS模式的运用。
五、外部质保金是以什么形式筹集而成呢？
当前，外部质保金存在的形式主要为自筹和托管两种形式。自筹可能对于外部质保公司的资金实力要求更高，托管则更加注重托管过程中的操作规范性。
自筹，是指外部质保公司动用自身的筹资渠道募集所需资金，以自有资金为限保付网贷项目，这个过程中，质保公司须承担一定的融资成本，并通过未来预期现金流仔细核算融资金额的规模，且须制定明确的资金使用计划。这显然对外部质保公司的资质要求较高，且承担的资金风险也较高。
　　托管，其机制在于网贷平台将自身原有充当了质保金功能的风险保证金以托管的形式托付于外部质保公司，外部质保公司则充当网贷项目内部质保金的外部托管机构，并通过向网贷平台收取一定的托管费盈利。整个过程的关键在于托管的操作流程，因而对托管业务流程的执行提出了很高的要求。
　　还有一种形式就是投资者通过外部质保公司为自己的投资项目购买网贷保险，即信用保护买方变更为投资者。不过这种形式因平台刚性兑付的固有观念存在，目前尚不具备实现的条件。不过，当网贷平台逐渐回归信息中介的角色，投资者自行购买网贷保险或将成为主流。这种形式，不仅有利于投资者对网贷风险的认识和把控，也有利于整
体网贷行业的健康发展。
　　六、网贷行业急需网贷保险新模式为其保驾护航。
　　目前在网贷行业，无论是行业跑路潮引发的群体质疑，还是网贷平台自身业务发展和品牌增信需求，或是监管政策的落地需要，都在呼唤网贷行业植入新的保障元素，而网贷行业健康发展最重要的核心要素之一是风险管理，因此开创新的风险管理手段来为自身发展保驾护航便显得极为重要。这个新元素和新手段，很可能便是网贷保险。
　　首先，网贷保险可以成为投资者甄选平台的有效标准之一。目前网贷平台爆雷事件接连不断，尤其是在网贷监管新规发布之后，出现提现困难、卷款跑路的网贷平台频频发生，严重影响了投资者对网贷行业的信心，加之平台自有的风险保证金覆盖程度过低、第三方担保涉及关联担保、背景多伪造的现实状况下，投资者似乎越来越难以甄别可靠且安全的网贷平台。此时网贷平台若能引入网贷保险，确定外部质保金的保障机制，对提振投资者信心，势必会有相当大作用。
　　其次，对于网贷平台而言，网贷保险既是风险管理的新模式，也是网贷平台新的增信手段。在网贷平台信息中介平台的定位下，现有的保障措施增信效果越来越弱，网贷保险作为外部资金保障方式恰恰能够顺势成为解决这个难题的重要手段之一。
最后，从监管层面来说，网贷保险一定程度上缓解了监管部门的监管压力。如何切实把控平台的运营风险，如何有效保障投资者利益，也是监管部门需要解决的问题。网贷保险的引入，作为外部保障机制，能够更为有效地监控估算网贷平台的各类风险，一定程度上缓解监管部门的监管压力，也削减相应的人力物力成本，一举两得。
综上所述，网贷行业引入网贷保险应该成为专家和业内人士共同探讨的新措施。只要方案、细则制定合理规范，不但可以拓展保险业的业务，也能给网贷行业未来更好的发展保驾护航。
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我已阅读并同意、中的全部内容！本月这三家P2P网贷最危险，全部提现困难本月这三家P2P网贷最危险，全部提现困难面包文化百家号投资P2P一旦遇到平台暴雷，投资者的本金将受到损失。最近很多投资者通过935理财咨询的微信公众平台问专家 &我投资了XX平台，但是它现在提现困难了，我该怎么办？”。对于这样的问题，935理财咨询的专家只能告诉你搜集证据，报警吧。因为当前网贷行业正面临着生存压力，监管政策不断完善，平台运营成本提高，再加上历史性的坏账和逾期大规模爆发，很多老平台都支撑不住，纷纷暴雷。小九根据网贷天眼数据统计，本月有3家平台出现提现困难，投资者必须要警惕。具体名单如下:在投资网贷产品时，一定要将风险扼杀在摇篮里，在投资之前就通过935理财咨询的微信公众平台向专家进行咨询，让专家帮你进行分析，如果暴雷了再找专家就没有什么用了。官方微信平台（935理财咨询）网贷风险大，投资前来935问问专家再决定本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。面包文化百家号最近更新：简介:传递简单、快乐的生活理念和家庭烘焙文化作者最新文章相关文章P2P业兑付风险或集中暴发 投资者称对没标准已习以为常_理财_财经_经济网_国家一类新闻网站
P2P业兑付风险或集中暴发 投资者称对没标准已习以为常
文章导读：
在“3·15”消费者权益保护日前后，P2P网贷平台盛融在线、金马甲及陆金所陆续被爆出坏账事件。
2015，网贷行业兑付风险集中暴发？
【金融&资本】P2P投资人：&富贵险中求&
《中国经济周刊》 记者 谢玮︱北京报道
在&3&15&消费者权益保护日前后，P2P网贷平台盛融在线、金马甲及陆金所陆续被爆出坏账事件。
P2P门户网站&网贷之家&最新数据显示，截至2015年2月，网贷平台已有1646家，累计问题平台已达494家。目前网贷行业累计投资人达140万，活跃投资人达80万。
3月12日，央行行长周小川在十二届全国人大三次会议记者会上指出，P2P网络借贷是互联网金融的业态之一，由于没有申请取得金融机构执照，属于民间金融。而备受业内期待的互联网金融指导意见则&目前还在起草讨论中，不久后将出台&。
在缺乏监管的网贷行业，金融消费者是否只能&富贵险中求&？
P2P行业：草木皆兵？风险高发期？
进入2015年，网贷行业兑付风险似乎开始集中凸显。
2月上旬，有媒体报道称，广东地区老牌P2P盛融在线出现提现困难，待收本息高达9亿多元。据悉，盛融在线成立于2010年，累计成交量已经超过100亿元。
2月11日，盛融在线发布公告称，因新系统上线，且有多款产品集中展期，又逢年关大量提现，导致平台资金紧张，待收2000元以下的客户，回款可自由提现；待收2000元以上的客户，3月10日可提现账户净额的5%。
投资者李宏（化名）对《中国经济周刊》记者反映，自己先后将8万余元资金投资于盛融在线，该平台却于2月初爆出提现困难。春节过后，盛融在线不断出台方案，却始终没有解决债务问题。
3月5日，广州另一家P2P平台好又贷称，将与盛融在线组建一个全新的P2P平台，但不承担盛融在线的任何债权债务。
3月9日晚上10时22分，盛融在线董事长刘志军在网上发布了一封&道歉信&，称投资人可提现其账户投资金额的5%，将交由好又贷陆续代发放。
看到希望后，在盛融在线的投资者维权沟通群中，许多投资人表示要坚持&等下去&。
平台提现困难尚且有一丝回款希望，若是不慎遇上平台&跑路&，那么投资人就将面临一场&持久战&。
网金宝是北京首例&跑路&P2P网贷平台的主角。2014年，上线仅4个月的网金宝于6月4日悄悄关闭。据悉，网金宝累计成交金额达2.6亿多元。
如今，距离P2P网贷平台网金宝跑路已经将近一年，投资者吴泰（化名）告诉《中国经济周刊》记者，虽然自己仍然抱有希望，但案件本身如今没有任何进展。&没有相关的法律规定，也没有明确的监管部门，我们只能等经侦的结果。&吴泰说。
3月11日，被P2P行业视为标杆的陆金所被曝&身陷2.5亿坏账&；第二天，陆金所发声明称，传闻中的坏账项目与陆金所P2P业务无关。
还是3月11日，网上有消息称：互联网金融平台铜板街涉&1亿坏账&；该平台迅速回应称：传言严重失实。
3月15日，有媒体报道称，北京产权交易所旗下金马甲网络产权交易平台爆出违约事件，涉及金额3200万元、投资人近百人。次日，金马甲CEO樊东平向媒体表示，目前项目处于担保公司代偿阶段，期限为40天，并称投资人不会有损失，公司最终会处理好该事件。
一时之间，P2P行业&草木皆兵&，投资者频频冒冷汗。有人甚至说：P2P行业进入了风险高发期。
还要不要继续投资网络借贷？到底选择哪一家？万一真的&踩雷&了怎么办？这些问题正困扰着许多P2P网贷投资人。
投资者维权困境：报警？自救？
P2P网贷投资遇到问题后如何维权，一直是投资人密切关注的问题。如今，&抱团自救&和寻求律师帮助成了投资者为数不多的选择。
北京中兆律师事务所律师杨翼飞告诉《中国经济周刊》记者，网贷平台出事后，往往涉及&非法吸收公众存款 &或&集资诈骗&等非法集资刑事案件，由于投资者人数众多，且不同投资额待收金额不同，导致很难达成统一的维权解决方案。
杨翼飞解释说，涉及金额较大的受害投资者并不愿意报警，因为一旦立案并进入司法程序之后，受害人只能等待案件审理结束之后得到补偿，等待时间长、回款率低且投资人的收益不受保护。
李宏则坦言，自己作为中小投资人更倾向于将公司告上法庭，&能回多少算多少&，关键是&让平台得到应有的处罚&。
盛融在线的投资人开始&抱团自救&。3月7日，北京地区近100名盛融在线的投资者，委托10名代表，向律师寻求帮助。
北京博融律师事务所杨连庆律师建议，作为网贷投资者，应当确立主体意识并加强法律意识和维权意识，不要被一些恶意的网贷平台的做法所左右。投资者可先成立统一的维权协调机构，而且需要提高机构独立性，避免内部纷争，将法律途径作为最后一道救济方式。同时，要抓紧进行证据保全，为采取法律措施做好准备。
不过，李宏告诉《中国经济周刊》，即便如今盛融在线出了问题，他仍然没有放弃在其他平台的投资。他表示，自己总共投了5个平台，累计金额近50万元人民币。其选择的也是时间较长、口碑较好的平台，其产品年收益率也没有很高。
&P2P网贷没有统一的标准，大家都习以为常了，毕竟还是需要一个渠道理财。&李宏坦言。
专家：应完善政府监管和行业自律
&无准入门槛、无行业准则、无监管机构&&&虽然P2P网贷行业在&三无&状态下饱受诟病，但依然野蛮生长。
一面是监管缺失，部分倒闭、跑路平台等行业乱象导致众多投资人权益受损；一面是备受期待的互联网金融指导意见迟迟没能出台，P2P网贷平台的健康发展面临诸多难题。
&互联网金融消费者往往是不成熟的消费者，很多是刚进入市场的，有些甚至是退休人员。他们缺乏金融知识和风险管理的能力。&中国银行法学研究会会长王卫国对《中国经济周刊》记者表示，消费者保护关系到整个互联网金融的发展前景。部分欺诈的、诈骗的平台导致劣币驱逐良币，具有系统危害性，这些都可能造成整个行业信用的丧失，甚至造成整个市场信用的丧失。在这种情况下，政府应该加强对互联网金融行业的监管。
&互联网金融有其自身的独特性，只有有效的自律管理同行政监管双管齐下，才能处理好鼓励支持与适度监管的关系。&中国人民大学法学院副院长杨东对《中国经济周刊》记者表示，互联网金融行业协会需接受业务主管单位的指导和监督，但也应在一定程度上保持其独立性，代表来自市场与政府之外的力量，作为独立的第三方发挥作用。&由于第三方部门具有灵活性、专业性等优势，可以促进信息披露和信息共享，建立&黑名单&，维护会员的合法权益，调解行业纠纷，搭建行业资源交流平台，维持市场的良性、有序竞争。互联网金融行业协会的自律管理大有可为。&杨东表示。
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责任编辑：若一国内主要网贷平台金融风险评级结果公布 陆金所排名第一位
【导语】：016年12月20日，由国家金融与发展实验室、中国社会科学院金融研究所、中国人民银行金融研究所、中国社会科学院投融资研究中心与社会科学文献出版社共同主办的《金融蓝皮书：中国互联网金融行业分析与评估（）》发布会在京举行。　　图说：主要网贷平台金融风险评级结果公布，陆金所居首　　国家金融与发展实验室、中国社会科学院金融研究所、中国人民银行金融研究所、中国社会科学院投融资研究中心与社会科学文献出版社今天下午在京共同发布《金融蓝皮书：中国互联网金融行业分析与评估()》。蓝皮书在全国范围内选取100家主流平台，从信用风险、操作风险、流动性风险和法律合规风险四个层面对它们蕴含的金融风险进行综合评估，其中上海的陆金所居首，拍拍贷、麻袋理财、点融网位居前十位。　　网络借贷运营平台数量呈现绝对下降走势　　蓝皮书显示，2016年我国网络借贷行业进入规范化的净化洗牌期。截至2015年12月底，我国网络借贷平台数量累计达3585家，截至2016年11月达到5879家。运营平台数量呈现逐月下降趋势，截至2016年11月底，运营平台的数量下降到2534家。　　在平台的资本背景方面，各路资本仍然延续2014年以来的策略和手段，进一步抓紧对互金(网贷)的行业布局。截至2016年11月，累计获得风投的平台数量已经达到121家、国资系平台数量达到了155家、上市公司系背景的平台数量达到了113家，银行系背景平台数量为16家。　　随着监管政策出台，问题平台数量也迅速上升。截至2015年12月底，累计问题平台数量达1263家。截至2016年6月，累计问题平台达1778家，截至2016年11月累计问题平台2838家。问题平台分布，主要集中在山东、广东、浙江、上海、北京五省(市)，它们占全国问题平台总数比例超过60%。　　当前，我国互金行业正常运营平台，数量呈现绝对下降走势。可以预见，在未来的一段时间内，面对监管压力和行业竞争，我国网络借贷运营平台的数量会进一步下降。值得一提的是，随着网络借贷行业进入退出机制不断完善，大量中小平台加速退场之时，行业中的翘楚如宜人贷、陆金所，点融网，拍拍贷等要么在寒冬中坚守，逆势而上，经营得有声有色，要么重新定位，实现华丽转身。目前，“亿元俱乐部”已超百家。网络借贷平台增资(特别是实缴增资)从根本上讲源自平台的融资能力和盈利能力的增强，也从一个侧面反映了网络借贷行业的发展潜力。　　网贷行业未来展望：告别“野蛮生长”　　蓝皮书指出，随着监管主体到位，监管政策逐步落地，以及互联网金融领域专项治理的不断深入，我国互金(网贷)行业将会进一步从“野蛮生长”无序发展朝着健康稳定、竞争有序的规范化发展。　　政策和监管方面，随着《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》两份重磅文件出台，进一步加强对包括准入机制、监管底线、行业协会等方面监管。　　业务模式上，将向综合化、证券化、差异化和国际化方向发展。在资产端，主流和实力平台进一步针对人群、行业和地域差异进行差异化发展。投资端(资金端)，向专业化、机构化和线上化方向发展。互金(网贷)平台在进一步稳定和提升个人理财的同时，开始关注和开发企业理财，强化与保险、基金、银行等传统行业的对接与合作，可以预见，企业和机构投资者将是网络借贷平台资金端的主要供应者。　　行业发展方面，平台更加分化，竞争愈益激烈。随着监管趋严，治理深化，一方面平台数量呈现绝对下降趋势，同时行业交易规模和贷款余额依然快速增长，意味着平台分化更加明显，行业竞争将在领先实力平台之间展开。　　风险管理和控制方面，在明晰的监管政策和原则的指引下进一步的转变和提升。互金(网贷)平台在明确自身的业务发展和模式定位的前提下，风险控制将根据自身发展特点，充分发挥对风险预备金、第三方担保模式、“有限”保障模式、分散投资、保险承保等模式综合权变运用。　　征信建设和信息披露方面，健全和提升互联网金融信息管理和征信服务机制。通过建立以客户体验为导向、以数据技术为驱动、以互联网低成本扩张为手段的业务模式来打破传统征信行业垄断局面，覆盖被银行等传统金融忽视“草根”客户。同时，推进网络借贷等互联网金融征信平台与人民银行征信中心等传统征信系统的对接和融合，增强互联网金融平台防范信贷风险的能力。　　2016年我国网络借贷行业进入规范化的净化洗牌期　　日，由国家金融与发展实验室、中国社会科学院金融研究所、中国人民银行金融研究所、中国社会科学院投融资研究中心与社会科学文献出版社共同主办的《金融蓝皮书：中国互联网金融行业分析与评估()》发布会在京举行。　　(一)平台发展及分布　　过去一年，我国互金(网贷)平台数增速有所放缓，但绝对数量仍创历史新高。截至2015年12月底，我国网络借贷平台数量累计达3585家，截至2016年11月达到5879家。运营平台数量呈现逐月下降趋势，截至2016年11月底，运营平台的数量下降到2534家。　　在平台区域分布上，广东、山东、北京、上海、浙江运营平台数量位居前列。随着中西部地区的经济强势崛起，以及它们支持互联网金融发展政策的出台，湖北、四川、贵州等省的互金(网贷)平台也出现了快速发展。　　在平台的资本背景方面，各路资本仍然延续2014年以来的策略和手段，进一步抓紧对互金(网贷)的行业布局。截至2016年11月，累计获得风投的平台数量已经达到121家、国资系平台数量达到了155家、上市公司系背景的平台数量达到了113家，银行系背景平台数量为16家。　　随着监管政策出台，问题平台数量也迅速上升。截至2015年12月底，累计问题平台数量达1263家。截至2016年6月，累计问题平台达1778家，截至2016年11月累计问题平台2838家。问题平台分布，主要集中在山东、广东、浙江、上海、北京五省(市)，它们占全国问题平台总数比例超过60%。　　(二)市场发展与投资　　尽管我国互金行业负面消息是非不断，但是市场和行业发展仍然取得了可喜进步。截至2015年12月，我国网络借贷历史累计成交量达14307亿元。截至2016年6月底，行业历史累计成交量达到了22075.06亿元，截至2016年11月底，累计成交量达到了31845.2亿元。在成交量的区域分布上，广东、北京、浙江、上海、江苏位居前列。　　在贷款余额方面，截止2015年12月底，网贷行业总体贷款余额达4394.61亿元，是上一年同期的4.24倍。截至2016年6月底，贷款余额攀升至6212.61亿元。截至2016年11月，贷款余额进一步攀升至8079.08亿元。贷款余额的区域分布上，广东、北京、浙江、上海和江苏位居前列。　　在网络借贷人气方面。2015年12月，投资人数和借款人数分别达到298.02万和78.49万人。2016年6月投资人数和借款人数分别为338.27万人和112.41万人，2016年11月投资人数和借款人数分别达到396.77和192.5万人。北京、上海和广东地区平台投资人的投资热情高于其他地区，同时借款人数也处于全国前列。　　在借款期限方面。截至2015年底，全国平均贷款期限6.93个月。2016年11月，平均贷款期限达到8.25个月。受央行降息以及行业本身供求关系和监管因素影响，我国网络借贷综合利率呈现连续下降趋势。2015年12月底，全国平均综合利率为12.45%，比上一年同期下降363个基点。2016年6月，综合利率下降至10.38%。2016年11月进一步下降至9.61%。　　(三)风险管理与监管　　随着我国互联金融从无序走向有序发展，平台分化也日趋明显，行业搅局和投机者加速离场，行业翘楚作为行业砥柱和坚守者，实力和规模也必将获得进一步的提高和壮大，风险管理的技术、手段和理念也必将随着互联网金融行业的不断发展而提升。2015年新年伊始，我国网贷(互金)行业监管主体正式就位。日，《促进互联网金融健康发展指导意见》出台，为管控平台风险，实施具体监管，促进行业健康发展指明方向。同年，12月28日，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》颁布，为促进网络借贷健康和规范发展，实施行业监管提供了具体的手段和依据。进入2016年，中央和地方层面上的系列监管政策和法规文件仍然频出。同时，以互联网金融专项治理为重要内容的监管行动在全国各地陆续展开，充分显示了政府和监管当局治理和促进互联网金融领域健康发展的态度和决心。　　网络借贷行业巨头加速布局，“草根”角色蜕变升华　　日，由国家金融与发展实验室、中国社会科学院金融研究所、中国人民银行金融研究所、中国社会科学院投融资研究中心与社会科学文献出版社共同主办的《金融蓝皮书：中国互联网金融行业分析与评估()》发布会在京举行。　　当前，我国互金行业正常运营平台，数量呈现绝对下降走势。可以预见，在未来的一段时间内，面对监管压力和行业竞争，我国网络借贷运营平台的数量会进一步下降。值得一提的是，随着网络借贷行业进入退出机制不断完善，大量中小平台加速退场之时，行业中的翘楚如宜人贷、陆金所，点融网，拍拍贷等要么在寒冬中坚守，逆势而上，经营得有声有色，要么重新定位，实现华丽转身。目前，“亿元俱乐部”已超百家。网络借贷平台增资(特别是实缴增资)从根本上讲源自平台的融资能力和盈利能力的增强，也从一个侧面反映了网络借贷行业的发展潜力。　　2015年以来，我国互金平台的产品和服务范围已不局限于信贷类资产，所谓综合理财、消费金融、融资租赁、供应链金融、股票配资等各种业务和产品服务在网络借贷平台上缤纷呈现，平台业务模式加速分化，行业竞争不再局限于交易规模与用户数。拥有了一定用户与流量优势的一线老牌平台，纷纷转型做起一站式综合理财平台。如陆金所联手前海征信打造“网贷版天猫”，人人贷转型财富管理平台，积木盒子上线基金产品，布局综合理财平台等。互联网技术在金融领域实践，不仅催生了新的业态模式，丰富业务内涵、提高了技术应用和投资人教育，为市场参与主体营造了良好的共享基础。同时，也为平台彼此借力，或是与传统金融机构合作，布局财富管理业务，降低财富管理的门槛，提高资产配置效率提供技术手段。　　纵观我国互联网金融发展历程，起于“草根”，经过爆发式“野蛮”生长，在专项治理和强势监管的环境中超越于“草根”，角色正在蜕变升华。进入2016年，互联网金融行业出现了截然不同的两面性。一方面，实力平台，行业巨头招兵买马加速布局，如百度金融高调挖人打造金融豪华战队，富士康、碧桂园等大集团相继转战互联网金融业务;另一方面，大量中小“草根”平台却悄悄关门，黯然离场。作为传统金融业务和互联网技术跨界融合载体典型代表的网络银行，行仅开业一年，贷款余额达到230亿元。作为巨头平台加速布局变阵典型代表陆金所，2015年以来经历了业务剥离和兼并整合，“大陆金所”格局初步形成。2016年以来，利用智能投顾进行综合性财富管理成为互联网金融行业和大型互金平台炙手可热的投资和涉足领域。目前，已经推出或拟推出智能投顾产品平台包括宜信、京东金融等。尽管智能投顾运营成本随着规模增大而下降，但风险也更集中。本质而言，不同平台在金融产品种类、金融产品配比、大数据运用上实力悬殊较大，并非所有宣传智能投顾概念的财富管理平台真正做到利用智能投顾有效的进行综合性财富管理。　　2015年下半年以来，e租宝、大大集团、鑫琦资产、快鹿集团、中晋资产、融宜宝这些成交额动辄百亿的平台暴雷事件的相继发生，在当地乃至全国都掀起了巨大震动，线下理财广遭诟病。从个体平台发生的暴雷和跑路事件来看，线下理财是问题平台一个明显的标志，涉嫌非法集资特征明显。毕竟，平台线上理财业务属于可控范围，金额也没那么大。从目前的强化监管和专项治理来看，监管部门直接干预的都是线下理财。诚然，线下业务在互联网金融行业发展初期有其存在的合理性和比较优势，但其与行业发展趋势背道而驰，长期来说，无论是运营效率，获客成本还是风险控制都不能和成熟的线上业务相提并论。　　蓝皮书本次共选取国内100家代表性网络借贷平台作为评级对象，按平台所处地域不同划分，北京33家，深圳24家，上海16家，浙江、广东(除深圳外)各6家，四川、重庆、湖北各3家，江苏2家，安徽、陕西、山东、贵州各1家。数据长度为2015年1月～2016年5月。其中评级结果是基于2015年全年数据计算得出。评级展望结果是根据2016年上半年数据对基于2015年数据获得的结果对其未来可能的变化做出预测估计。综合评级及展望结果参见表1，分类评级及展望结果参见表2。　　表1 年度中国主要网络借贷平台综合评级及展望平台名称序号平台风险评分平台风险评级评级展望所在地区陆金所183AA-正面上海宜人贷277A+正面北京玖富376A不变北京拍拍贷474A不变上海麻袋理财574A不变上海小牛在线674A不变深圳网信理财774A初评北京积木盒子873A-不变北京开鑫贷973A-不变江苏点融网1072A-正面上海易贷网1170A-不变四川人人贷1270A-不变北京爱钱进1370A-不变北京你我贷1470A-负面上海合拍在线1570A-负面深圳红岭创投1669BBB不变深圳投哪网1769BBB不变广东链家理财1868BBB不变北京鑫合汇1968BBB负面浙江金开贷2067BBB不变北京PPmoney2167BBB不变广东翼龙贷2267BBB不变北京凤凰金融2367BBB初评北京诺诺镑客2467BBB不变上海有利网2567BBB不变北京瑞钱宝2666BBB不变北京抱财网2766BBB不变北京人人聚财2865BBB不变深圳团贷网2965BBB正面广东温州贷3065BBB不变上海银豆网3165BBB不变北京和信贷3264BB+不变北京金联储3364BB+不变北京信融财富3464BB+不变深圳银湖网3564BB+正面北京E微贷3664BB+不变深圳九斗鱼3764BB+不变北京汇通易贷3863BB+不变深圳新新贷3963BB+不变上海银客网4063BB+正面北京微贷网4263BB+不变浙江鹏金所4363BB+不变深圳爱投资4462BB+不变北京88财富网4562BB+不变深圳金融工厂4662BB+不变北京珠宝贷4762BB+不变深圳永利宝4861BB不变上海国诚金融4961BB不变上海温商贷5061BB不变浙江众金在线5161BB不变深圳金e贷5261BB不变广东合时代5361BB不变深圳合盘贷5461BB不变上海一起好5561BB不变湖北金信网5661BB不变北京德众金融5761BB不变安徽融金宝5861BB不变深圳金宝保5960BB不变重庆楚金所6060BB不变湖北钱吧6160BB不变山东钱爸爸6260BB不变深圳玖融网6360BB不变湖北房金所6460BB不变深圳三信贷6559BB不变浙江微金所6659BB不变北京众信金融(京)6759BB不变北京中瑞财富6859BB不变北京付融宝6958BB不变南京收获宝7058BB不变深圳财富中国7158BB不变深圳恒信易贷7158BB不变广东生菜金融7258BB不变上海后河财富7357BB不变深圳诚汇通7457BB不变深圳理财范7557BB不变北京贷贷兴隆7657BB不变重庆好帮贷7757BB不变深圳91旺财7857BB不变北京短融网7957BB不变北京黄河金融8057BB不变浙江石投金融8156BB不变上海口贷网8256BB不变四川龙贷8356BB不变北京多多智富8455BB不变深圳网利宝8555BB不变北京招商贷8655BB不变贵州礼德财富8755BB不变广东金银猫8855BB不变上海今日捷财8955BB不变上海粤商贷9055BB不变深圳小油菜9154BB不变北京友金所9254BB不变陕西易九金融9353BB不变重庆四达投资9453BB不变四川广信贷9552B不变北京腾邦创投9651B不变深圳迷你贷9751B不变深圳点滴身边9851B不变北京钱多多9951B不变上海聚有财10050B不变浙江　　表2 年度中国主要网络借贷平台分项评级结果平台名称信用评级流动性评级操作风险评级法律合规评级所在地区陆金所AAAAAAA+上海宜人贷BBBAA-BBBAAA北京玖富BBBAA-AAA-北京拍拍贷BB+AA+BBBAA-上海麻袋理财BBAAABBAAA上海小牛在线BB+AA-AA+深圳网信BB+ABBBAA+北京积木盒子BBABBBAA+北京开鑫贷A-BBBBBAA+江苏点融网BBAA-BB+AA-上海易贷网BBA-BBBAA-四川人人贷BBA-BBBAA-北京爱钱进BBBA-BBAA-北京你我贷BBA+BBBA+上海合拍在线BB+ABBAA-深圳红岭创投BB+A-BBA深圳投哪网BBABBAA-广东链家理财BBBBBBB+AA+北京鑫合汇BBAAAB-A浙江金开贷BBA-BBBA陕西PPmoneyBBAA-BBA广东翼龙贷BA+BBAA-北京凤凰金融BBA-BBBA北京诺诺镑客BBABB+A上海有利网BA+BBAA-北京瑞钱宝BBBB+BBBA北京抱财网BB+B-AA-A北京人人聚财B-ABB+AA-深圳团贷网B-AABAA-广东温州贷B-AAB-AA-上海银豆网B-A+BBAA-北京和信贷BBBBBBBA北京金联储BA-BBA北京信融财富BBBBBBBA深圳银湖网BA-BBA北京E微贷BBBB+BBA深圳九斗鱼B-AA-BAA-北京汇通易贷BBBBBBA深圳新新贷BBBBBBA上海银客网B-BBBBBAA-北京微贷网BB+BBB+A浙江鹏金所BBBBBAA-深圳爱投资B-A-B-AA-北京88财富网BB+B-BBBA深圳金融工厂BB+BB+B-AA-北京珠宝贷BBB-BBBA深圳永利宝BBB+BBA上海国诚金融BBBBBA上海温商贷BBBBBBA浙江众金在线BA-B-A深圳金e贷BBBBBBA广东合时代BBBBBBA深圳合盘贷BBB+BBA上海一起好B-BBBBA湖北金信网B-BBBBA北京德众金融B-BB+B-AA-安徽融金宝B-AB-A深圳金宝保B-BBBBBAA-重庆楚金所B-BBBBAA-湖北钱吧B-BBBBBA山东钱爸爸BBB-BBA深圳玖融网BBB+BBA湖北房金所B-BB+BA深圳三信贷BBBBBA浙江微金所BBBBBA北京众信金融(京)CBBBB-AA-北京中瑞财富BBCBB+A北京付融宝B-BB+BA南京收获宝B-BBBBA深圳财富中国BBCA-A深圳恒信易贷B-BBBA广东生菜金融B-BBBBAA-上海后河财富B-BBBA深圳诚汇通BB-BBA深圳理财范B-BBBAA-北京贷贷兴隆BCBBAA+重庆好帮贷BBB-B-A深圳91旺财BBB-BBA北京短融网B-B-BBAA-北京黄河金融BBCBBA浙江石投金融B-BBBA上海口贷网BBCBBAA-四川龙贷B-BBB-A北京多多智富B-BBB-A深圳网利宝B-B-BBA北京招商贷BCBBA贵州礼德财富BCBBA广东金银猫BBCBBA上海今日捷财BBCBBA上海粤商贷BBCBBA深圳小油菜B-BBB-A北京友金所B-CBAA+深圳易九金融BBCBBA重庆四达投资B-CBA四川广信贷B-CB-A北京腾邦创投CCBAA-深圳迷你贷BCB-A深圳点滴身边B-B-B-A北京钱多多B-CB-AA-上海聚有财B-CBA浙江
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