马航事件后，一方面保险公司积极赔付失联客户，另一方面，银行也在积极查找欠款客户。对于保险公司来说，在具体理赔过程中，保险金赔偿给谁会因情况不同而不同。而对于银行来说，客户的欠款则会牵扯到谁来还、怎么还的问题。而保险金能否作为身故客户的遗产赔偿，则是一个较为敏感的话题。
银行贷款要看有无担保
最近，一则网络转帖引发不少人的关注：某银行行长朋友给其电话说，马航飞机上有一位银行客户，目前还有700多万元贷款没还。行长问，能否查到客户是否买过保险、保额多少。如果没买保险，银行会尽快向法院申请冻结他名下的房产、存款。
马航事件后，银行开始关注客户的相关欠款信息，若发生类似情况，借款人遭遇意外身故，欠款如何偿还？
山西财经大学财政金融学院副教授张宏彦表示，借款人死亡是贷款问题中比较特殊的问题，首先要弄清楚贷款的种类，因为不同种类的贷款清偿是不一样的。《贷款通则》规定的贷款种类有：信用贷款、保证贷款、抵押贷款和质押贷款。如果是保证贷款，借款人死亡，无法偿还贷款本息，则由保证人（担保人）承担还款责任；如果是抵押、质押贷款，银行可以处置担保品来保全资产，处置担保品仍不足以归还贷款的可在借款人遗产范围内进行追偿。以房贷为例，借款人死亡后，如有住房贷款未能清偿，则房屋的继承者就负有继续偿还房贷的责任；如果没有人继承房产并归还房贷，则银行会处理房产收回贷款。
金融分析研究机构银率网分析师华明表示，如果是信用类贷款，需要同借款人亲属或这笔贷款的担保人联系，共同商讨这笔贷款的偿还事宜，有共同担保的，由担保人偿还；没有共同担保或者亲属不愿意偿还的，这笔贷款最终就会成为银行的“坏账”。
上述人士补充道，还有一种情况，就是在借款人申请这笔贷款时，为这笔贷款投过保证保险，则这笔贷款就会由保险公司来偿还剩余的贷款本金。一般这笔贷款的保费是由借款人缴纳的。在提前还款之后，可以将剩余的保费从保险公司取回。
持卡人身故 欠款谁来还
如果持信用卡消费的持卡人去世，那么信用卡中的欠款是否就成了“坏账”了？
北京威诺律师事务所杨兆全律师向记者表示，“信用卡持有人身故，信用卡仍需要偿还。但是如果持有人没有任何财产，那么银行贷款就会成为‘坏账’。”
银率网分析师认为，信用卡的欠款是属于持卡人个人债务的一部分，如果持卡人去世，那么必然会留有遗产。债权人，也就是银行，有权利向法院主张使用这部分遗产来偿还信用卡欠款。但需要注意的是，银行能够主张的只是归属于持卡人的那部分资产，比如持卡人已婚，持卡人名下的房产属于夫妻共同财产，那么银行就只能主张归属于持卡人的那部分房产价值。如果持卡人名下的资产不足以抵扣信用卡欠款，而持卡人的继承人又放弃了继承持卡人遗产，那么剩下的信用卡欠款就会成为“坏账”。
张宏彦表示，有的银行在客户申请信用卡时，会要求客户提供1-2名保证人，并且保证人要在申请表上签字。如果是这样的情况，持卡人去世，保证人要承担还款责任。如果银行没有要求持卡人提供任何担保，则应该在持卡人的遗产范围内进行追偿。
保险金能否做“遗产”处理
就马航事件来讲，若身故乘客投保人身险，身故理赔金是否能用来偿还债务？如何偿还？
张宏彦表示，保险赔付金与一般性的财产是不一样的，不能简单地作为借款人的“遗产”处理。因为《保险法》规定，受益人是人身保险合同中享有保险金请求权的人，人身保险的受益人由被保险人或投保人确定。所以在有明确受益人、且受益人和被保险人不是同一人的情况下，保险赔付金是受益人的利益，不属于被保险人的遗产。
但《保险法》还有规定，被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人（保险公司）依照《继承法》的规定履行给付保险金的义务：第一，没有指定受益人，或者受益人指定不明或无法确定的；第二，受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；第三，受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。
由此可以得出，一般情况下，若投保人指定受益人，保险赔付金不能成为死去的借款人（被保险人）的遗产进行处理。但是如果出现上述三种特例，则保险金依然可以作为遗产处理，用于归还贷款。
保险金怎么“给对人”
据报道，在马航失联飞机乘客中，有母女两个人均在机上，其中母亲为泰康人寿河北分公司的客户，拥有20万元的保额。按照航空意外3倍赔付，即留下了60万元的保险赔偿金。然而这份保单的受益人并未指定，而是填写的“法定”。那么这60万元到底给谁呢？
根据法律规定，“如果被保人未指定受益人，则由他的法定继承人为受益人”，也就是说，保险金的性质就变成了被保险人的“遗产”。
经了解，这位母亲有一位已经离婚多年的前夫、女儿、老母亲以及一位继父。对于此案例，泰康人寿河北分公司保费部主管王亮这样分析道：根据《中华人民共和国继承法》规定，第一顺序继承人应该是女儿和老母亲。但由于这位母亲和女儿在同一个事故中身亡，具体是谁先身亡的，无从考究。假如推定女儿先死亡，那么女儿将丧失继承权，60万元直接由老母亲继承。但事实是，最高人民法院关于贯彻执行《中华人民共和国继承法》若干问题的意见第二条规定：“相互有继承关系的几个人在同一事件中死亡，如不能确定死亡先后时间的，推定长辈先死亡。”也就是说，这60万元应该由女儿和老母亲各继承30万元。但女儿同样在事故中身亡，那她继承的这30万元再次变成了女儿的遗产，由她的继承人继承。女儿的第一顺序继承人是她的父母，也就是身亡的母亲和她离婚多年的前夫，经过推断，这30万元将被母亲的前夫继承。那么，据此推断，如果这60万元作为遗产继承，如果投保人有银行欠款，就应拿来归还欠款。
从以上案例可以看出，保单受益人不指定，最终保险金给谁变数非常大。如果你购买保险有特定想要保护的人，请一定写明受益人是谁。
还有一种情况，就是指定了受益人，但受益人和被保险人同时身故。如果被保险人与受益人在同一个事件中身故，那么这笔保险金，应该赔给被保险人的家人，还是受益人的家人呢？
王亮举个例子向记者解释：假设有对夫妻，丈夫给自己投保，受益人是妻子。如果是受益人先身故，那么这笔保险金就没有其他的受益人了，应该赔给男方的家人，即男方父母。若没有小孩的话，如果被保险人先身故，那么这笔保险金的受益人是妻子，妻子再身故，这笔保险金就变成妻子的遗产，应该是给妻子的父母。
如果这对夫妻在同一起事故中身亡，具体是谁先身亡的，无从考究。那从保险角度，应该推定谁先身故呢？王亮表示，推定的人不一样，这笔保险金给的人就不一样。保险法中有规定，如果不能确定谁先身故，那么就推定受益人先身故，那么，这笔保险金就给男方的父母，这是从买保险的初衷考虑的，不管是谁买的这份保险，被保险人是男方，那么就要保护男方的家人。如果推定男方先身故，那么这笔钱就给了女方父母，而不是给自己的父母，就有可能违背了他当初买保险的意愿。更多频道内容在这里查看
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人去世后信用卡的欠款怎么处理?
可能大家现在还都没想过这个问题，持卡人去世后，信用卡的欠款到底用不用还，其实这是很现实的一个问题，财产继承人可以继承，那么欠的债款继承人也要继承吗?
其实此问题涉及到的细节比较多
1、如果继承人不具备还款能力，银行会看死者有没有财产或者遗产，如果有可能会抵欠款，若没有，一般也就算坏处理了吧。
2、如果持卡人是因为意外死亡的话，可能会得到一些赔偿款，此时若家属能配合，银行可能还可以收回一些欠款，但若不愿配合，而且欠款确实比较大，银行也只能起诉到法院通过法律来解决了。
因为目前关于去世后信用卡的欠款如何还也没有明确的规定及说法，所以，如果持卡人死亡的话，银行虽然会尽可能的去催收这笔欠款，但若实在追不回来，也只能算坏账了。
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今日搜狐热点持卡人去世后信用卡欠款谁来还？_信用卡须知_信用卡攻略 - 融360
持卡人去世后信用卡欠款谁来还？
编辑：Rico来源：融360原创日期：
持卡人不行离世，信用卡欠款该由谁来偿还？
　　天有不测风云，人有旦夕祸福。近日有位卡友特来咨询，称他的父亲不幸去世，但当月仍有一万余元的欠款未还，而这位卡友暂时经济比较拮据，不知这笔欠款是否必须按照&父债子还&的说法由自己来还？
　　针对该卡友的问题，小融咨询了客服和法律顾问，得到了如下解释。
　　根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条规定：&债权人就婚姻关系存续期间，夫妻一方以个人名义所负债务的，应当按夫妻共同债务处理。&
　　也就是说，该卡友的父亲与银行之间的信用卡办理、使用行为虽系其个人实施，但其与银行并无明确约定所产生的欠款是个人债务。所以，持卡人使用信用卡所欠债务，应认定为夫妻共同债务。
　　如果夫妻共同财产不足以偿还，持卡人又没有其他个人财产的，夫妻另一方仍应继续偿还。
　　持卡人的父母和儿子作为法定继承人，如果明确表示放弃继承遗产，那么，他们3人对持卡人的债务不负偿还责任。而如果选择继承遗产，那么相应的债务也就由继承人承担。
　　综上所述，案例中的信用卡欠款应由持卡人妻子承担偿还责任。在偿还时，先从夫妻共同财产中支付，不足部分，如果持卡人无其他个人财产，则由自己独自承担。
　　而如果夫妻双方均已去世，而子女和父母都选择放弃遗产继承权的话，这笔欠款则要根据不同银行的具体规定进行责任判定。
　　通常情况下，如果持卡人没有个人财产，子女和直系亲属选择放弃遗产继承的话，这笔债务就会算作银行坏账，银行只能自己兜着了。但如果数额较大的话，银行也会进一步通过法律手段维护权益。
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