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简介：本文档为《个人理财规划doc》，可适用于财会税务领域，主题内容包含《个人理财规划》期末考试新姓名：王袍班级：默认班级成绩：分一、单选题（题数：共分）公债的三种效应不包括（）。分A、抑制B、减少民间部门的投资C、淡化符等。
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多项选择题 附录的内容主要是为了理财规划书的紧凑性而置放在最后的信息，主要包括（）。
A.所推荐金融产品的具体信息
B.解决争议的方法
C.全生涯模拟仿真表
D.持续理财规划服务中的“定期投资市场分析报告样本”
E.其他相关信息
正确答案：A、C、D、E
相关知识：理财规划书制作的标准和流程&
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All rights reserved.中华考试网 版权所有.湘ICP备号-1民生银行“假理财”初步解决方案出台，七月底前支付初始投资款项|民生银行|投资者|理财产品_新浪财经_新浪网
　　原标题：“假理财”初步解决方案出台，七月底前支付初始投资款项
　　民生银行北京航天桥支行“假理财”事件所涉及的投资者权益，有了初步的解决方案。
　　4月20日晚，《财经》记者从民生银行和维权投资者处分别获知，经过两天的谈判，民生银行提出先期解决投资人的初始投资款项，后续事宜可根据司法判决结果再行处理。
　　投资者给出的信息更加具体：在七月底之前支付所有投资者的本金，往期已支付的收益折抵未返还的本金。
　　记者从民生银行了解到，总行已成立若干工作小组，分别由总分行相关部门负责人牵头，处置该案件所涉及的各方面问题。
　　业内人士分析称，民生银行答应得如此干脆，可能也代表着调查进展和款项追回比较顺利。
　　截至目前，民生银行北京航天桥支行的行长张颖、副行长肖野、理财经理李某慧等该行多名员工已被公安机关带走。据接近该支行理财经理李某慧的的人士透露，李某慧直到被带走才知道这些产品为假，其家人也买了一百多万的理财产品。
　　前诉知情人士透露，李某慧是是2014年才进入航天桥支行2015年接任理财经理，而早在其接手之前，这些“假理财”产品、“理财转让”的业务和客户群就已存在。“假理财”运作多年
　　据21世纪经济报道，航天桥支行假理财产品的曝光，源于一位投资人不经意的询问。但《财经》记者了解得知，这类产品早已存续多年，之前均到期正常兑付，但具体起始时间和起因尚难确定。
　　这场“假理财”骗局中，投资者并非直接购买假理财产品，而是受让其他投资者原先购买理财产品的受益权。该类产品为一年期保本保息，在向投资者售出时，往往还有半年时间到期，而工作人员则表示原投资人急于回款，而愿意放弃利息转让，只收取本金即可。对于受让者来说，相当于收益率翻倍，获利更多。
　　受骗的投资者以高净值私人银行客户为主，这些人并非没有风险意识，但是在事情曝光之前，许多投资者并没有对产品真实性存疑；而且不少投资者还多次购买。一位投资者表示，他之前曾少量购买过类似产品，但到期正常兑付了，因此这期投入资金加码。
　　这场假的交易中，由转让人、受让人、和银行三方协议，签署《中国民生银行理财产品转账协议》，钱款由受让人账户直接划到转让人账户，而不通过银行账户；再由受让人与银行签署《交易资金监管协议》、《理财产品协议书》和《理财产品说明书》。
　　《财经》记者向作为受让方的投资者确认，在协议签署过程中，并未与转让者有过直接接触，也无从得知转让人所持理财合同的真假。据悉，转让者或涉及崔某琦、崔某强、池某某等八人。
　　《财经》杂志记者获得的一份《理财转让协议》显示，合同是在2016年7月签署，转让的标的产品名称为“非凡资产管理保本第179期私银款”，预期年化收益率4.2%，转让后则相当于受让者获得8.4%的年化收益。
　　此前媒体报道中提到的“假”产品还包括“非凡资产管理保本第172期私银款”和“非凡资产管理保本第176期。”非凡资产管理系列，是民生银行的品牌理财产品。然而记者查询民生银行理财产品超市发现，并不存在“保本第某期私银款”系列产品。
　　4月19日，记者在民生银行航天桥支行柜台看到“客户投资温馨提示”的告示牌，提醒投资者：“我行的理财产品及代销产品在电子渠道公示，未公示的不属于我行产品；我行理财产品及代销产品资金由我行统一扣款，凡以转账汇款方式购买的产品均不是本行理财产品及代销产品”。与票据无关
　　“假理财”一事最早经媒体披露是在4月18日早上，晚间民生银行即发公告表示：近日，本公司发现北京分行航天桥支行行长张颖有涉嫌违法行为，立即向公安部门报案。目前，张颖正在接受公安部门调查，本公司已成立工作组，积极协助公安部门侦办。针对媒体报道的涉案金额及具体案情正在调查过程中。
　　同日有媒体报道称，民生航天桥支行负责人挪用客户的理财资金，是为了填平一个票据的窟窿。20日民生银行北京分行回应表示，该案不涉及票据业务，是张颖私自伪造假合同，虚构理财产品欺骗客户的违法行为。
　　据民生银行的口径，民生银行北京航天桥支行自2015年起，共办理8笔银行承兑汇票贴现业务，所有票据均在2016年正常到期托收回款；共办理4笔银行承兑汇票开票业务，均正常办理保证金质押或占用企业票据承兑授信额度，所有票据在2016年正常到期兑付；自2015年起，航天桥支行未办理任何商业承兑票据贴现业务。该支行目前一切业务正常。
　　由于之前购买产品均如期兑付，相较于为填补票据窟窿，投资者更相信涉案支行长张颖“自己在做投资”。21世纪经济报道援引知情投资者的消息称，张颖自己在运作一个地产基金。
　　此外，对于涉事金额是否如媒体报道的30亿，民生银行方面也持保留意见。
　　民生银行假理财事件也引发该行一些其他投资者的焦虑。4月19日上午，《财经》记者在民生银行航天桥支行仅见到几位零星的投资人。这些投资人购买理财的数额并不大，在几十万左右，但因为新闻爆发，他们担心自己也买到了“假理财”，故来咨询。
　　“我在考虑要不要把钱转向其他旁边其他的银行。”一位投资者表示。民生银行北京航天桥支行位于航天桥东北角的核电科技大楼，大楼底商还坐落着、、天津银行、渤海银行、等多家银行支行。
　　一位律师告诉《财经》记者，该案刑事与民事交叉，在现阶段还有太多的不确定性，支行行长张颖构不构成表见代理，民生总行要不要赔付，涉及复杂的细节事实判断。
　　《法制日报》援引北京大学法学院教授刘凯湘等人的观点，认为张颖的行为是“表见代理”，民生银行需根据理财合同内容承担责任。
　　2012年，上海嘉定支行员工濮某某“飞单”事件，引发华夏银行与投资者纠纷，银监会还曾对此窗口指导。2013年1月，华夏银行按照飞单产品“中鼎财富投资中心（有限合伙）入伙计划”的协议，由担保机构中发投资担保公司，全额收购客户购买的“中鼎系列”产品，投资者全部拿回本金。
　　张颖是民生银行的明星行长，出生于1982年，毕业于人大金融系，之前曾在外资行工作。2011年加入民生银行航天桥支行，该行彼时成立未满5年。张颖用短短3年时间，使该支行金融资产在全国排名第一。在“共产党员网”的先进典型库里，张颖作为中国民生银行北京管理部先进个人上榜。
　　张颖在航天桥支行打造了鲸钻高尔夫俱乐部，通过该俱乐部，航天桥支行集中了上百名优质的私人银行客户。现在依然能够搜到民生银行组织该俱乐部参加的一些文娱活动。
　　（《财经》记者 龚奕洁/文 袁满/编辑）【5分钟学理财】梳理资产和负债 迈出年初理财第一步__理财频道 - 融360
【5分钟学理财】梳理资产和负债 迈出年初理财第一步
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不要套路，只要干货。每天五分钟，掌握你想要的理财策略。
　　最近有越来越多的专家、达人通过理财频道分享他们宝贵的理财经验，每天面对大量的文章，融360小编忍不住要给大家划划重点，从中精选出一些简单而实用的理财观点，不要套路，只要干货。每天花五分钟，掌握一些理财策略，值得！
　　年初理财规划的第一步
　　年初进行理财规划时先要梳理过去一年家庭资产负债和现金流量，通过分析财务，清楚自己到底有多少&资源&。第一类：已经挣到的钱，即现在的资产。这里所说的资产，是要减去负债的，也就是最后的净资产。第二类：未来持续能赚到的钱，即家庭/个人的收入。为了统计更精确，建议减掉每月或额外的支出，即最终的数字是每年的实际盈余。最终得出的这两组数字&&净资产和每年盈余，则是我们2017年可以利用的&资源&。
　　保险公司大小的选择
　　只要是正规的，保险公司无论大小都还是可靠的。但大保险公司的服务可能更好一些，小保险公司产品的性价比可能更高一些。所以像重疾寿险、这种一次性赔付的险种，建议大家着重去看一看性价比，大小倒无所谓。但是对于那些高频使用的，例如孩子的医疗险等，或者说是有理财属性投资分红属性的保险产品，大的公司更具备一些优势。
　　国债逆回购的操作
　　逆回购，其实是一种短期贷款，就是你把钱借给别人，获得固定利息，别人用债券作抵押，到期连本带利还给你，安全性等同银行定存；购买方式也比较简单，用股票账户就能够操作。打开股票交易系统，点击卖出，输入代码和交易数量，完成交易；回购到期日，本金和收益就会返回你账户，比如周一进行的1天期逆回购，周二你的账户资金就可以进行股票交易，周三资金就可以取现。
　　正规交易所的特征
　　必须是国务院层面批准设立的，目前国内只有六家正规的交易所，市场上各类由地方批准或是挂羊头卖狗肉的都是&野鸡&交易所；必须是金融机构性质的，正规交易所虽然是公司形式，但是从行业性质来讲都属于金融机构，有明确的监管机构；不以赢利为首要目标，而所有金融交易骗局平台都是以钱为最终目标；要有代表品种且符合相关地域条件，以期货交易为例，大连商品交易所的主要品种是大豆，因为东北是我主要的大豆产地。
　　觉得还不够？敬请关注下期，或者到微信公众号：融360财秘（rong360licai），给小编留言，告诉我们你最想看的。
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融360 - 银行 版权所有标准答案：C
答案解析：[解析] 资产中存款占大部分，流动性较好，但是家庭支出大，且林先生收入有很大的不确定性，所以理财目标的实现与否取决于林先生经营的好坏，不一定能实现。
下列是理财师给出的建议，正确的有(
Ⅰ．建议适当运用银行贷款手段，保证之后的孩子教育及换房退休能有资金投入，同时在中长期坚持多元化投资，逐步改善家庭资产配比
Ⅱ．林先生收入不稳定且没有社会保险和医疗保险，应对商业保险加大投资的力度
Ⅲ．田虹不是家庭的支柱，且有社会保险和医疗保险，所以无需投保商业保险
Ⅳ．门店经营现金流相对不稳定，所以需要预留一定数量的紧急预备金，以保证家庭生活不受影响A. Ⅱ、Ⅲ、ⅣB. Ⅰ、Ⅱ、ⅣC. Ⅰ、Ⅱ、ⅢD. Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ
标准答案及解析
标准答案：B
答案解析：[解析] 田虹虽不是家庭的支柱，但是她收入稳定，若发生意外仍会给家庭造成损失，故可以投保商业保险，增强保障。
通过对林建明和田虹目前的理财投向来看，他们的投资风险类型属于(
)。A. 冒险型B. 积极型C. 稳健型D. 保守型
标准答案及解析
标准答案：D
答案解析：[解析] 二人的理财投资主要分布于银行存款以及固定资产，没有投向股票、基金等其他投资渠道，所以属于保守型投资者。
下列投资工具中，最不适合林建明和田虹的是(
)。A. 国债B. 股票型基金C. 稳健型基金D. 股票
标准答案及解析
标准答案：D
答案解析：[解析] 林建明和田虹为保守型投资者，且没有投资经验，所以股票是最不适合林先生夫妇的。
下列创业方案，最适合林先生的是(
)。A. 婚后剩余资金280万元，不作投资，一年后留出80万元作为应急基金以及完成其他理财目标的资金投入，拿出200万元现金，以及创业贷款100万元(利率8%)，贷款年限5年，来完成创业资金的积累B. 婚后剩余资金280万元，预留出12万元的一年家庭支出，其余268万元投资到金融资产上，一年后拿出300万元现金创业C. 婚后剩余资金280万元，预留出5万元的备用金，其余275万元投资到金融资产上，一年后拿出250万元现金创业，创业贷款50万元，贷款年限1年D. 婚后剩余资金280万元，280万元投资到金融资产上，一年后拿出300万元现金创业
标准答案及解析
标准答案：C
答案解析：[解析] A项：每月应归还PV=1000000，FV=0，N=5×12，I/Y=8%/12，CPT PMT=20276.39；这样在投资创业初期就要担负每个月还款20276.39元的负担，因前期赚很多钱的可能性较小，给前期投资造成了负担，所以不适合；
B项：268万元投资金融资产，一年后连本带息为268×(1+16%)=310.88(万元)，这样虽不用负担月供的压力，但是仅用10.88万元，显然不够完成人生中生子，换房，退休等一系列人生目标，只能靠投资生意的收益这个不确定因素了，所以不适合；
C项：275万元投资金融资产，一年后连本带息为275×(1+16%)=319(万元)，拿出250万元，剩余资金69万元，一年后还本付息50×(1+8%)=54(万元)，这样既保证手中有足够的现金投资完成人生目标，又可以在创业1年后归还贷款，比较宽松，所以适合；
D项：婚后若把所有的资产投入金融资产上，虽一年后可以筹集到创业资金，但田虹收入有限，很可能出现现金流的中断，影响家庭生活，所以不适合。
田虹的应税所得为______元，应发工资为______元。(
)A. B. C. D.
标准答案及解析
标准答案：A
答案解析：[解析] 田虹每月的税后收入为4000元，设应纳税额为X，则有：(4000+X-2000)×0.15-125=X，求得，X=206(元)，所以应税所得为4206元。应发工资=4206÷(1-12%-8%-2%-1%)=5462(元)。
田虹55岁退休，则个人养老金账户余额为(
)元。(个人账户的收益率为3%，答案取最接近值)A. 219655B. 229656C. 252569D. 259652
标准答案及解析
标准答案：B
答案解析：[解析] 个人养老金账户每月：6.96(元)，距退休还有28年，所以个人养老金账户的余额为：FV(3%/12，28×12，-436.96)=229656(元)。
假设目前社会平均工资为2000元，根据田虹的社保和工作年限，田虹退休后第一年每月可领的社保养老金为(
)元。(55岁退休时个人账户的部分可领170个月)(答案取最接近值)A. 3741B. 4640C. 4690D. 4740
标准答案及解析
标准答案：A
答案解析：{{*HTML*}}[解析]
计算步骤如下：①28年后社会平均工资=2000×(1+3%))28≈4576(元)；②田虹退休前的月工资=5462×(1+3%)28≈12497(元)；③国家基础养老金=()÷2×1%×28≈2390.22(元)；④个人账户每月可领：0≈1351(元)；⑤每月可领的社保养老金=1≈3741(元)。
林建明和田虹退休时，养老金需求为(
)元。(答案取最接近值)A. 4329175B. 4330175C. 4331175D. 4332175
标准答案及解析
标准答案：D
答案解析：{{*HTML*}}[解析]
计算步骤如下：①退休时月支出=10000×(1+3%))28=22879.28(元)；②旅游年支出=50000×(1+3%))28=(元)；③折现率=(1+10%)/(1+3%)-1=6.79%；④PV(0.0，，1)+PV(0.，1)=-，即养老金需求为元。
退休时，田虹的个人养老金赤字为(
)元。A. B. C. D.
标准答案及解析
标准答案：C
答案解析：[解析] 20年国家基础养老金现值为：0=(元)。个人账户累计229656，合计元。届时根据通货膨胀调整，两人需求额为4332175元。田虹个人缺口为/2-=(元)。
林建明和田虹退休时，家庭的养老金缺口为(
)元。(答案取最接近的数)A. 3525938B. 3528867C. 3532895D. 3582395
标准答案及解析
标准答案：B
答案解析：[解析] 两人需求额为，而田虹的养老金现值合计为元，所以家庭的养老金缺口约为3528867元。
接第11题，为了弥补养老金缺口，若以当前养老金信托来积累28年，以10%作为投资收益率，需要一次性投入资金为(
)。A. B. C. D.
标准答案及解析
标准答案：A
答案解析：[解析] 需要一次性投入资金=PV(10%，28，0，3528867)=-(元)。
林先生子女的各项教育支出中，属于选择性教育支出的是(
)。A. 幼儿园支出B. 小学支出C. 中学支出D. 大学支出
标准答案及解析
标准答案：A
答案解析：
林先生子女上大学时，第一年的学费支出为(
)元。A. 35575.36B. 45575.36C. 55575.36D. 65575.36
标准答案及解析
标准答案：B
答案解析：[解析] FV(4%，21，0，20000)=-45575.36。
假设林先生在子女上大学时，就准备好子女四年的教育费用，则现在每年需要投入的金融资产约为(
)元。(答案取整数)A. 900B. 1020C. 1150D. 1245
标准答案及解析
标准答案：D
答案解析：[解析] 折现率为实际报酬率，即(1+10%)/(1+4%)-1=5.77%，则上大学时四年费用的现值为：PV(5.77%，4，，1)=-，现在起每年需要投入：PMT(16%，21，0，-)=1245.32。
五年后，林建明夫妇将旧房售出款支付购买别墅的首付，还需贷款(
)万元。(假设住房折旧率2%)A. 185B. 190C. 195D. 209
标准答案及解析
标准答案：D
答案解析：{{*HTML*}}[解析]
五年后，别墅的价格=300×(1+4%)5=365(万元)；旧房的售价=150×(1+4%-2%)2=156(万元)；所以贷款=365-156=209(万元)。
接第16题，若贷款期限为20年，用等额偿还法，每年需还本利(
)元。A. 173469B. 173964C. 174369D. 174963
标准答案及解析
标准答案：C
答案解析：[解析] PMT(6%，20，2000000)=-174369，可见每年需换本利174369元。
接第17题，第一个月房贷需要偿还的利息为(
)元。A. 9045.83B. 10000.00C. 10055.83D. 11005.53
标准答案及解析
标准答案：B
答案解析：[解析] IPMT(6%/12，1，240，2000000)=-10000。
若要给田虹购买保险，估算保额最合适的方法是(
)。A. 遗属需求法B. 净现值法C. 生命价值法D. 收益还原法
标准答案及解析
标准答案：C
答案解析：[解析] 估算保额的方法主要有生命价值法和遗属需求法，田虹不是家庭支柱，故应该用生命价值法估算保额。
接第19题，若按上题方法估算保额，那么田虹的保额为(
)元。A. 617861B. 618361C. 618861D. 619361
标准答案及解析
标准答案：D
答案解析：[解析] PV(0.000)=-619361。
本题选自：
leonh** 回复
20584**：这道题目如果选择B其实也是正确的，根据我国统计局的数据来做的报告，是不靠谱的
leonh** 回复
20584**：这道题目如果选择B其实也是正确的，根据我国统计局的数据来做的报告，是不靠谱的
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