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中国银监会：3季度末民营银行拨备覆盖率471.21% 运行审慎稳健
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重要性指标内容预测值设立和发展民营银行是我国金融业改革创新的重要举措。我国民营银行试点工作自２０１４年３月正式启动，至２０１５年５月末，第一批５家民营银行已全部获批开业。
新华网天津６月１３日电（记者邓中豪 姜刚 姚玉洁 吕昂 王政 张遥 孙飞）设立和发展民营银行是我国金融业改革创新的重要举措。我国民营银行试点工作自２０１４年３月正式启动，至２０１５年５月末，第一批５家民营银行已全部获批开业。目前，５家银行已陆续迎来周年大考，各银行普遍开局良好。银监会数据显示，截至２０１５年末，５家银行资产总额达７９４亿元，负债总额达６５１亿元，各项监管指标基本达标。其中，温州民商银行去年底实现净利润１０１８万元，实现开业首年盈利。与此同时，首批民营银行也普遍面临市场影响力低、资金来源欠缺、实体网点受限、监管配套不足等难题。随着第二批民营银行试点即将开闸，多重政策梗阻亟待引起重视。开局良好运行稳健 精准定位特色渐显开门营业以来，首批５家民营银行在激烈的市场竞争中逐步站稳脚跟，特色逐渐显露。——善用网络技术 普惠大众客群身为由腾讯牵头成立的民营银行，前海微众银行互联网特色鲜明。２０１５年５月１５日，微众银行推出首款产品“微粒贷”，该产品作为国内首款全流程网上运营的贷款产品，目前已累计发放贷款超过３００亿元，大部分用户为制造业、蓝领服务业等大众客户群体。作为“微粒贷”产品微信端的受邀用户，记者在微信中点击“钱包”，立刻出现“微粒贷借钱”标志。据介绍，系统可根据用户的年龄、性别、社交、购物、游戏等数据信息，结合征信数据，形成诚信评级，并给出５００元至２０万元不等的贷款额度，无需任何抵押物。湖南省双牌县的果农马亮，是微众银行“微粒贷”产品的“忠实用户”。从一笔缓解燃眉之急的２０００元借款开始，如今马亮已将“微粒贷”用做日常资金周转。平常在四川和广东之间跑车的货车司机徐军，因“换车差点钱”试着联系了深圳前海微众银行，随后他成为这家民营银行的第一笔个人信用贷款获得者。这笔３万元的信用贷款，没有抵押、担保，贷款期限６个月，年化利率７.５％。如今他已成为微众银行的“回头客”。将互联网看做“杀手锏”的还有浙江网商银行。据浙江网商银行行长俞胜法介绍，开业以来，网商银行基于各种各样的场景，先后推出了淘宝天猫贷、流量贷、口碑贷、旺农贷等创新性的场景金融信贷产品，服务线上、线下各种类型的小微企业以及农村经营者。据俞胜法介绍，去年９月网商银行上线了农村金融专属产品“旺农贷”，向农村地区提供互联网纯信用贷款，无需担保抵押，最高可贷款５０万元。“旺农贷”上线半年多来，覆盖了全国２４个省市区１３９个县的２４２５个村庄，户均支用金额为４．４万元。截至目前，网商银行的贷款中有大约１０％投向了种植大户等农村客户。——精准服务小微　 助力实体经济截至今年４月末，天津金城银行资产总额达１８０亿元，一般性存款超１００亿元，贷款余额突破５０亿元。在天津金城银行行长吴小平看来，尽管天津金城银行在首批民营银行里“个头儿”较大，但仍需与传统商业银行错位竞争，将更多精力放在服务小微企业上。在此理念指引下，天津金城银行推出了“政购通”“金物通”等多款服务小微企业的特色产品。与此同时，浙江网商银行服务小微企业数量的每月环比增幅都在１２％以上，呈现快速发展的态势。截至今年２月末，浙江网商银行服务小微企业的数量已突破８０万家，累计提供信贷资金超过４５０亿元。俞胜法表示，小微企业、农村地区对金融服务和信贷资金的需求仍非常旺盛，网商银行通过互联网技术，大幅提高了触达客户的效率，更好地扶助小微。“大银行天然倾向于服务大企业尤其大国企。”在温州民商银行行长侯念东看来，大银行不愿扶持的小微企业，恰是温州民商银行最重要的客户群体。“对符合我们标准的小微企业，无需抵押担保，即可获得２００万元以下纯信用贷款，工作人员上门服务。”侯念东说。据介绍，温州民商银行针对小微企业和个体工商户“担保难”的实际，量身定制推出了“旺商贷”、“商人贷”等产品。截至今年３月２２日，温州民商银行各项存款余额１１．８亿元，各项贷款余额１２．６５亿元。累计发放贷款１０８４笔，其中２０５笔发放给小微企业、８７９笔发放给个体工商户及个人，主要投向制造业、建筑业、批发和零售业等领域。“在国有银行，３０００万以下的贷款就算小额贷款，在我这里三五万元的小额贷款都很正常。”据侯念东介绍，温州民商银行一年时间发放的一千多笔贷款中，有将近４０％是１０万元以下的小额贷款。“个别二三千万元一笔的贷款，基本上是贷给小微企业园区的。”“我们只要付出比租金多一点的按揭，就得到了自己的厂房。”在平阳万洋工业园一家从事鞋业设计的小微企业的负责人告诉记者，温州民商银行推出的针对园区小微企业的贷款和厂房按揭，不仅解决了企业的资金问题，而且也解决了小微企业的厂房难题。据介绍，温州民商银行对万洋工业园授信总额３亿元，目前已为２３家入园企业办理了厂房按揭贷款。——对接前沿政策　 服务自贸改革天津金城银行位于天津自贸区中心商务片区。作为首批５家民营银行中体量较大的银行，天津金城银行在立足于天津服务京津冀的同时，也放眼全球，积极对接自贸区前沿政策。据吴小平介绍，天津金城银行积极与自贸区注册的外贸平台对接，以退税质押贷款为突破口，优化融资期限和授信额度，以平台为通道，聚集京、津、冀中小外贸出口企业，做好批量金融服务。与此同时，天津金城银行积极利用天津自贸区政策，建立境外同业合作平台，在为境内企业降低资金成本，便利融资通道，缩短贷款周期等方面提供有效支持。“比如浙江的鞋帽箱包企业，国内需求已经饱和，可是国外还大有空间。对于民营企业走出去，国内还没有完善的金融服务体系，这恰是我们发力的机会。”上海华瑞银行行长朱韬表示，华瑞银行的第一个定位就是服务自贸改革，服务人民币国际化，建立跨区域、跨市场的综合服务方案。据介绍，截至２０１５年末，上海华瑞银行资产总额２０８亿元，基本实现盈亏平衡。在朱韬看来，民营银行应该是“新银行＋新金融＋新技术＋新机制”，做到小而美、小而精、小而尖。据朱韬介绍，立足上海自贸区国际贸易和投资便利化的政策红利以及跨境人民币业务的先行先试，华瑞银行服务了很多民营企业“走出去”。例如华瑞银行支持一家本土电信施工企业，成功收购东南亚某光纤施工企业的股权。近期华瑞银行还积极跟监管部门沟通，探索发行境外人民币银团贷款，让人民币出的去、进的来。遭遇多重梗阻　面临政策掣肘记者采访了解到，作为新生事物，首批５家民营银行在发展过程中仍遭遇多重掣肘因素。——网点数量受限　 存款来源不足记者采访中发现，５家民营银行尽管在金融从业人员的中认知度比较高，但在社会上的认知度和信誉度仍明显不足。实体网点业务量明显偏少，许多市民对民营银行仍不信任。某地银监局相关负责人表示，由于知名度及市场影响力相对较低，加之部分业务准入资格限制，民营银行的负债来源主要依赖同业资金或股东存款，稳存、增存仍然面临较大压力。据介绍，作为互联网银行，微众银行、网商银行均不设物理网点，但根据监管政策，客户开立银行账户等都必须进行面签。受此限制，纯互联网银行还无法大量开立个人账户。在账户较少、难以吸纳存款的情况下，其信贷资金主要来自自有资金、同业拆借等，成本较高。据介绍，按照相关规定，民营银行应坚持“一行一店”，在总行所在城市仅可设１家营业部，不跨区域。由于不能开设分支机构，特别是线下民营银行难以扩大服务半径。多位民营银行负责人表示，其服务的目标企业分散各地，对于允许开设更多实体网点需求迫切。某银行负责人表示，民营银行受“一行一点”限制，面向企业和个人吸储面临瓶颈，很大程度上依赖同业存款。而为防止资金空转、防范流动性风险，监管层要求商业银行同业负债依存度不得高于３０％，这对传统银行非常必要，但对于民营银行是否适合仍然值得探讨。该负责人表示，西方国家的小型金融机构有大量主动负债的金融市场工具，如大额存单、同业存单、中小机构金融债等。而我们在实践过程中有很多困难，如利率定价自律机制对成立年限、盈利水平都有要求，民营银行不是观察行会员，因而不能发行同业大额存单。想去香港、台湾发金融债，但政策要求经营３年以上、连续３年盈利，也不符合监管要求条件。——体制监管脱节　缺乏专门政策业内人士表示，根据央行的最新规定，互联网银行远程开户的账户信息校验需要由其他银行提供，但在实际操作中，银行是否愿意提供这个校验信息，常常遇到困难。类似问题还有很多。据介绍，互联网银行运作模式和传统银行有很大差别，但现有监管大多是按传统银行模式制定。如近期央行发布规定，允许客户通过电子渠道申请开户，但对于不设线下网点的互联网银行而言，实际上无法推广开立Ｉ类户，而ＩＩ类、ＩＩＩ类电子账户在功能性及开户要求上仍面临实质性局限，较大程度上制约了互联网银行正常业务发展。温州民商银行董事长南存辉等业内人士表示，民营银行作为一个新行业，目前被归类于城商行序列，没有专门的监管政策、指导意见以及监管指标，在政策上完全没有任何优势。多位民营银行负责人认为，民营银行主要服务小微企业、个体工商户以及大众客群，其定位更接近于农村商业银行。目前民营银行面临风险防范要求高、创新发展期望高的尴尬，存款准备金率要高于村镇银行，核心系统安全响应等级要求高于城商行，资本充足率要求高于系统重要性银行。按照现行监管政策，民营银行存款准备金率按照１５％的标准缴纳，较农村商业银行高３个百分点；营业税按照５％的标准征收，较农村商业银行高２个百分点。期盼柔性监管配套　放宽准入加大扶持　今年３月１２日，中国银监会主席尚福林表示，今年将推进民营银行设立常态化。目前，对于新设民营银行的受理权限已经下放，各地银监局正全面受理申请。３月３１日，国务院批转国家发展改革委关于２０１６年深化经济体制改革重点工作意见的通知。通知称，将进一步扩大民间资本进入银行业，发展民营银行。业内人士认为，第二批民营银行试点即将开闸。针对首批民营银行运营中发现的问题和困难，相关部门应提高重视，理顺监管体制、加大扶持力度，促进民营银行业健康发展。——建立民营银行序列　实现差异化监管南存辉、吴小平等业内人士认为，民营银行不能等同于城市商业银行序列，应以差异化政策扶持民营银行发展。建议单独设立民营银行序列，研究完善与民营银行发展相配套的监管制度。比如对于小微企业占比７０％以上、户均１５０万元以下的民营银行，建议参照农村商业银行序列执行监管政策，即存款准备金率为１２％，营业税按照３％的标准征收。朱韬认为，对于民营银行这一新生事物，希望监管政策也要有弹性和柔性。如果完全按照既有的监管框架，只能管出个传统银行。如民营银行刚开业，业务规模较小，波动性比较大，可能多做一两个项目，就突破了核心负债比率指标，建议不要“一刀切”。——加大政策扶持力度　资格准入适当倾斜吴小平等多位民营银行负责人认为，现阶段各民营银行规模偏小，更需相关优惠政策的扶持。例如在财政存款方面，目前允许民营银行投标，但一打分民营银行就进不去。目前，社保资金、各级财政、公积金都有大量稳定资金，建议在民营银行设立初期给予一定支持。多位民营银行负责人表示，希望在资格准入方面对民营银行适当倾斜。如现行规定贷记卡业务需经营三年之后才能开展，同业拆借需经营两年以后才有资格开展，希望时间能够适当缩短。此外，远程开户是互联网银行的重要业务，希望监管部门在充分验证互联网银行技术能力、风控水平等的基础上，在远程开户环节支持有条件的互联网银行先行先试。——允许增加实体网点　加快公共数据开放侯念东等民营银行负责人表示，在我国的独特国情之下，开设实体网点是提高民营银行社会认可度的重要途径。目前城商行甚至村镇银行都开设大量实体网点，既方便就近服务，也便于提高社会认知度和信任度。一些民营银行定位服务中小微企业，但“一行一店”很不便利。建议在风险可控的前提下，适度放宽民营银行分支机构设立条件，允许符合指标要求的民营银行设立分支机构，为民营银行发展壮大提供平台，更好服务小微企业和实体经济。中央财经大学民生经济研究中心主任李永壮认为，互联网银行的风控技术主要是基于大数据，尽管互联网银行放贷的小微企业，如电商平台创业者的店铺经营情况等大数据能够掌握，但全社会小微创业者一整套信用体系尚在逐步完善中。建议各级政府把政府掌握的企业、个人的公共信息，在用户同意的情况下，向互联网银行开放，有助于民营银行进一步了解客户，更好地服务小微企业和创业者。（完）
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民营银行“第二军团”扩容在即
日09：01&&&&&&&&
本报记者 王好强&&&&&&&&来源：金融时报
　　“对于新设民营银行，受理权限已经下放给了各地银监局，已有12家进入论证阶段。”中国银监会主席尚福林3月12日在十二届全国人大四次会议举行的记者会上表示，银监会按照审慎积极原则推进民营银行试点工作，现已进入常态化审批程序。民营银行“第二军团”或将迅速扩容。
　　据了解，已经开业的5家民营银行运行总体平稳，并逐渐形成了各自的业务差异化定位。对此，多位业内专家也在博鳌亚洲论坛2016年年会上明确表示，民营银行必须差异化定位，这直接关乎民营银行的存亡。
　　首批民营银行各显神通
　　“目前民营银行发展规划较为稳健，注重长期的风险管控，不急于盈利；深耕细作特色业务，细化市场定位，不盲目扩大规模；夯实发展基础，在培养人才方面下工夫，积累风险管理经验。”尚福林如此总结首批5家民营银行的特色。
　　银监会数据显示，截至2015年末，5家民营银行资产总额达794亿元，负债总额达651亿元，各项监管指标基本达标。
　　据记者了解，首批5家民营银行已经基本形成了各自的业务定位。其中，网商银行和微众银行致力于打造互联网银行，金城银行重点专注于财政金融、汽车金融、医疗卫生、旅游养老、节能环保、航空航天六大细分市场的公存公贷，民商银行围绕温州商人的需求设计产品，华瑞银行则把专注资产管理作为业务核心。
　　具体来看，网商银行开业8个月以来，服务小微企业的数量突破80万家，累计提供的信贷资金达到450亿元。网商银行高层表示，信贷金额快速增长得益于“通过互联网技术，多种场景触达小微企业”，平台先后推出了淘宝天猫贷、流量贷、口碑贷、旺农贷等创新性的场景金融信贷产品，服务线上线下各种类型的小微企业以及农村经营者，其中，在农村金融方面，旺农贷上线不到半年，已经覆盖全国24个省139个县的2425个村庄。
　　与此同时，微众银行最新数据显示，其个人客户数已超600万户；推出10个月的微粒贷主动授信已超3000万人，累计发放贷款超过200亿元。
　　“2015年1月份领到经营许可，日正式开业，到去年年末经营时间半年多。资产质量良好，目前没有不良资产，规模增长稳健，资产规模突破200亿元，盈利符合预期，去年已经实现了盈亏平衡。”上海华瑞银行行长朱韬表示，华瑞银行逐步形成服务自贸区改革、小微大众和创新三大事业部，专注于资产管理为核心能力，帮助民营企业、实体经济建立跨境、跨市场、跨币种的资产管理机制。以互联网金融事业部为主要载体，建立在线上服务小微大众的模式，以科创事业部为主体，实现投贷联动。
　　差异化经营才有出路
　　“未来什么样的银行会死？不是大银行或者小银行这样的标准。对外凡是不能创造客户价值的银行是要死的，对内风险内控意识薄弱的银行也会死。”朱韬在博鳌亚洲论坛2016年年会上表示，小金融机构发挥小金融机构的作用，在细分市场上特色化、差异化地提供服务，彼此配合、相互扶持、相互帮助。这就是好的生态金融体验，所有的监管、立法都应该鼓励这种生态的形成，有利于金融机构、金融服务能够自主生长、自我约束，同时满足千差万别的客户需求。
　　天津金城银行行长吴小平坦言，民营银行应该要基于特色做实差异化经营。不过，吴小平表示：“所有银行在成长过程中不是诞生那一天就形成了特色，而是在经营过程中不断形成特色的。从某个产业链的经营变成全产品经营，然后是国际化经营。”
　　与此同时，网商银行自成立就专注小微企业、个人业务、农村金融这三块业务。其旗下主要产品为旺农贷，为农村里的种养殖者、小微经营者提供无抵押、纯信用的小额贷款服务。而微众银行则主要定位于向用户提供购物、旅行等个人消费金融服务。无论是微众银行还是网商银行，都一再强调不触碰前20%的高净值人群，只服务剩下80%的“长尾客户”。
　　对此，招商银行原行长马蔚华如此总结，“立足本地，聚焦普惠，存异求新、精钻细透。”
　　“去年这5家小银行我都去过，在这样的形势下他们仍然坚定不移地往前走，他们遇到很多困难。”对此，马蔚华建议，不光是存贷款，把服务结算、财富管理全做透，立足小微、立足本地、立足创新，差异化经营才有出路。
　　“第二军团”或将迅速扩容
　　“银监会关于民营银行方面的工作进展很顺利，将按照国家政策成熟一家批准一家。目前许多民营银行的设立已经进入尾声，不远的将来会有一些民营银行进入批设阶段。”银监会副主席曹宇日前透露。
　　随着首批民营银行的快速成长，“第二军团”摩拳擦掌，各个机构的申请积极性高涨。
　　最新数据显示，今年1月，全国共有22家民营银行核名，其中有14家为二次或以上核名(核名有效期为6个月)，8家为首次核名。而2013年到2015年已在工商总局核名的民营银行共计317家(包括多次核名的银行)，月共有146家民营银行核名(包括多次核名的银行)，超过50%的为首次核名。
　　从地域来看，目前除江浙等民营企业发达的地区外，中西部许多省份也表现出申请设立民营银行的热情。去年，云南省政府和内蒙古自治区均下发通知，提出要推动民营银行落地。重庆银监局局长马忠富在2016年重庆金融工作会议上也公开表示，2016年将大力推动重庆银行业开放，推动民营银行组建工作。
　　“1月份22家单月核名是从2013年以来最多的一个月，充分体现了企业对民营银行申请筹办的热情不减。”中商民营银行筹建辅导咨询专家袁健教表示，从参与筹建的主体来看，实力雄厚的上市公司仍是主力。
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民营银行“大爆发”：今年已有11家获批筹建
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（原标题：民营银行“大爆发”：今年已有11家获批筹建）
据官网，12月16日批筹江苏苏宁银行、威海蓝海银行、吉林亿联银行三家，12月19日批筹了两家民营银行：辽宁振兴银行、北京中关村银行。截至目前，共有16家民营银行获银监会批复筹建。仅2016年，就已有11家民营银行获批。民营银行试点始于2014年，首批批筹的5家民营银行在期待中诞生，包括深圳前海、上海华瑞银行、温州民商银行等。值得关注的是，美团网的全资子公司吉林三快科技是吉林亿联银行的发起人之一，认购该银行总股本的28.5%。据腾讯财经，美团点评早已开始在金融领域的布局。2016年9月，美团-大众点评收购钱袋宝，间接获得第三方支付牌照，近期又获得小贷公司牌照。12月8日，银监会城市银行部主任凌敢披露，民营银行从申请受理到正式批复平均仅用20天左右（法定时限4个月）。他指出，截至三季度末，民营银行总资产规模为1329亿元，平均不良率为0.54%，拨备覆盖率为471.21%，主要指标符合监管要求，整体运行审慎稳健。对于未来民营银行的监管思路，凌敢称：民营银行还是个孩子,改革也可能会遇到一些困难和问题,要确保改革不出问题，就要运用勇气和智慧，推进并不断完善差异化监管措施，确保在风险可控的基础上，促进民营银行的发展。自2014年至今，民营银行经历了两年的考验。对于未来前景，业界持谨慎态度。《农村金融时报》援引国际金融研究所分析师李建军表示，民营银行的扩容还将持续。但总体来说，银行数量并不少，在市场的充分竞争下,优胜劣汰、并购重组等情况势必会出现。“民营银行的盈利不是很乐观。”对外经贸大学金融学院兼职教授表示，“即使过了筹建期，利率也不会很高。一是推进和竞争主体增加，都会导致整个行业利润下降；二是民营银行不可能做得太大，而银行是规模经济效益特别强的行业。”此外，苏宁金融研究院高级研究员薛洪言认为，“从业务定位上看，民营银行普遍定位于普惠金融和科技金融领域，这一领域面临的信用风险本来就较高，随着时间的充分延长，民营银行贷款不良率逐步上升并贴近行业平均水平是大概率事件。”
本文来源：华尔街见闻
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证券时报：本来想把问题提给证监会主席刘主席，3月5日证监会刘主席在参加湖南代表团审议时我一直追着刘主席的车在后面跑，试图问注册制的问题，但没有得到答复。刚才刘主席已经非常精准地回答了注册制的问题。注册制的问题一直比较沉重，所以我想轻松一下，我想把问题交给尚主席。尚主席曾经是证监会的主席。我的问题和民营银行相关，我们注意到到目前为止已经有5家民营银行开业，但是后续没有新的民营银行获批。银监会此前曾表态民营银行将进入常态化发展阶段，所以我的问题是，后续新的民营银行将于何时获批？另外，所谓的常态化发展应该作何理解，是如何体现的？[18:06]尚福林：发展民营银行确实受到民间资本的高度关注。到目前为止，银监会还是按照审慎积极的原则推进民营银行的试点工作，现在已经进入了常态化的审批程序。从2014年开始试点的5家民营银行的情况来看，这5家民营银行的运行总体是平稳的，为传统市场带来了一些新的活力。由于民营银行家数还比较少，规模也比较小，影响还不太明显，但也取得了很好的社会反响。到2015年末，这5家银行资产总额是794亿元，负债总额是651亿元，我可以负责任地告诉大家，这五家银行经营上还是很审慎的，它们的各项监管指标都基本达标。这说明这5家民营银行从诞生之初就体现了审慎经营的特点。这5家银行都有这样一些特点：一是发展规划比较稳健。大家还记得这5家银行在公布它们的发展计划时有几句话，表明了它们的发展规划和发展方向。它们审慎选择贷款对象，现在这5家银行贷款的资金主要来源于资本金。这个大家可以理解，因为一家新建的银行设立之初还缺乏社会信用，要靠逐步积累。大家存钱的时候可能还不愿意到它那儿去存，所以主要用资本金放贷款。有的银行在发展规划中注重长期的风险管控，不急于盈利，提出来开业两到三年不一定盈利。[18:18]
二是这些民营银行在深耕细作特色业务。各行都积极细化市场定位，将特色业务作为发展的方向。与一些传统的做法不同的是，目前各家银行不是把扩大规模、“大干快上”作为自己的发展基调，而是处于对特色业务模式进行审慎的探索过程中。银行这个行业竞争是比较充分的，新设一家银行，如果想在行业中取得成功，能够取得一席立足之地，就必须做出自己的特色来，有自己的特色才能生存。现在看，这5家银行还是按照当初设定的发展规划，努力地朝着特色去做。三是夯实发展基础。它们在吸引人才、培养人才方面下了很大的功夫。有些股份制银行也在埋怨，说很多人被民营银行挖走了，我看也是一种正常的市场人才流动。他们也在积累风险管理经验，致力于提升风控能力，夯实健康可持续发展的制度和文化基础。总体上讲，这5家试点应该说是成功的。对于新设民营银行，现在我们把受理权限下放给了各地的银监局，现在各地银监局已经全面受理申请，并同时对申请进行尽职调查，现在已经有12家进入论证阶段。下一步我们将继续加强政策辅导和与地方政府的沟通会商。中国有句古话叫“隔行如隔山”，除了要吸引一部分人才之外，发起设立银行的股东自己也要学习相关的办银行的经验和知识，所以还要进行政策辅导，今后我们还是要按照成熟一家设立一家的原则来推进民营银行新设的工作。谢谢。[18:22]
本文来源：人民网
责任编辑：马婧雯_NN2479
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