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你好，农村信用社贷款需要什么条件呢？
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浅析农信社贷款责任追究难点及对策
浅析农信社贷款责任追究难点及对策
南丰农村合作银行：陈武
近年来，特别是省联社成立以后，各地农信社创新管理理念，全面推进信贷业务规范化建设，逐步建立了以贷款责任终身制、贷款责任人制度、贷款赔偿制度、贷款首放责任追究制度等为主要内容的贷款责任追究制度体系，在贷款责任追究领域中开展了大量积极有益的实践和探索，取得了一定的成效。
然而，整体而言，农村信用社的贷款责任追究制度远未得到真正落实，其功效也远未得到充分发挥。大部分农信社的贷款责任追究工作还停留在头痛治头、足痛治足的浅层上，带有明显的局部性、局限性、滞后性特征，与制度化、程序化和规范化的要求相距甚远。
在新的金融形势下，如何有效规范贷款行为，明确贷款责任，进一步落实贷款责任追究制度,从源头上守住信贷资产质量的生命线，应是农村信用社管理者必须面对的重大课题之一。
一、贷款责任追究制度执行难点分析
对贷款责任追究制度的实施，农村信用社管理者们大多是各执一言，莫衷一是，他们之间形成的最大共识只有一个非常纠结的字：难！
难点之一：主观上，认识上存在重大偏差
从管理层面看，管理者在认识上往往存在严厉和宽松两种极端的倾向。
持严厉态度者认为，农信社与农行脱钩以后，信贷业务得到了迅猛而长足的发展，但是过快的发展速度同时也蕴含了巨大的风险隐患，因此，必须以高压态势对贷款责任进行追究。由此，不少社在严格的绩效考核和保证金制度的基础上，实施措施严厉的贷款责任追究，如：责任终身制、零容忍、损失赔偿、罚款、行政处分等。
持宽松态度者则认为，作为农村金融主力军，农信社必须坚守住农村这块阵地，如果对贷款责任追究过于苛刻和严厉，容易使客户经理产生惧贷、惜贷的心理。因为贷得越多，差错就越多，受处罚的可能性就越大，被处罚的程度就越深，如果想避免或减轻责任，最好的办法就是少贷甚至不贷，长此以往，势必严重影响客户经理发放贷款的主动性和积极性，影响信贷业务的发展，进而造成贷款业务的萎缩，严重的，还可能使农信社丧失农村这块主阵地。在这种观点的引导下，有的社贷款责任追究制度形同虚设，有的社将制度束之高阁。
正因为如此，管理层在推行贷款责任追究时,不得不面对制度上的两难选择：若严格按制度规定追究贷款责任，势必在一定程度上抑制着有效贷款的发放；若贷款责任追究制度不严格实施，流于形式，又容易使信贷人员放纵贷款行为，为追求贷款增量或存款增量而忽视风险放贷，甚至为了维系人情关系而发放不符合条件的问题贷款。
难点之二：客观上，制度设计本身存在重大缺陷
1、现行制度与国家法律法规相悖
第一，制度条款的本身违反了国家现行法律法规的规定。比如倍受推崇的“贷款责任终身制”，其基本要义是：工作人员因为失职渎职而使贷款发生风险或出现损失的，贷款责任终身不能免除，它的关键要素就是贷款责任的无限期延长。而《中华人民共和国行政处罚法》明确规定：对造成过错的客体进行行政处分和经济处罚超过一定期限（两年）的，一般不再处罚。显然，责任追究终身制与《中华人民共和国行政处罚法》的时效性规定是矛盾的。
第二，贷款责任追究制度出台的程序不合法。《中华人民共和国劳动合同法》规定：用人单位在制定、修改或者决定有关劳动报酬、工作时间、休息休假、劳动安全卫生、保险福利、职工培训、劳动纪律以及劳动定额管理等直接涉及劳动者切身利益的规章制度或者重大事项时，应当经职工代表大会或者全体职工讨论，提出方案和意见，与工会或者职工代表平等协商确定。换言之，不经过职工代表大会讨论通过的企业内部相关管理制度与规章是不具备法律效力的。遗憾的是，多数农信社实际上都忽略了这道程序，这就使得农信社依据规章制度对责任人进行处分和处罚的行为，从一开始就失去了法律的保障和支持。
试想一下，一个有法律漏洞的制度，经过一个非合规的程序出台，结果将会怎么样呢？
2、现行制度脱离了农村信用社的实际
解读农信社的贷款责任追究制度可以发现，不少农信社的贷款责任追究制度设计理念上片面地强调零风险、零容忍，在内容上则一味地贪大求全，面面俱到，这样的制度看上去包罗万象，面面俱到，实则天马行空,不着边际，与农村信用社的实际严重背离。以农信社普遍采用的贷款“包放、包收、包效益”三包制度为例，应当说，它的推行在一定程度上简化了贷款程序、方便了客户，但是“三包”并非是科学的、辩证唯物主义的观点，它不过是一种“乌托邦式”的主观臆想，是管理者在认识上的一个误区而已。
第一，农户贷款一般都是以信用方式发放的，贷款质量在很大程度上都依赖于借款人的诚信和个人品质、经济实力等，并不以客户经理的个人意志为转移。
第二，客户经理对客户并不具备足够多的刚性约束，缺乏约束就意味着贷款出现问题后,贷款人无法利用外部力量强制收回贷款本息。如果将所有出现问题的农户贷款的责任都归于一线的客户经理，显然有失公平。
第三，贷款“三包”的本质实际上是将贷款风险完全转嫁给了客户经理。客户经理不但要放贷款、管贷款，收贷款，贷款出现风险或损失，还必须承担相应的责任。我们都听说过放牛的娃娃赔不起牛的故事，如果牛踩坏了人家的庄稼，偷吃了邻居的稻草,东家尽可以扣放牛娃的工钱，但是如果牛丢了，放牛的娃娃拿什么去赔给东家呢？同理，对于农信社而言，对责任人进行处罚是必须的，但是不能将贷款损失、经营损失都让客户经理背着，以客户经理个人微薄的工资收入和承受能力，客户经理也承担不起“赔牛”的责任。
第四，管理层要求客户经理做到“三包”的同时，出于贷款的安全性因素考虑，并没有将相应的权限真正下放给他们，相关的配套措施也未能充分落实到位，这种信息不对称、责权不对等的现象，直接形成了对贷款“三包”的冲击。
第五，实行贷款“三包”，意味着小额农贷的受理、调查、审查、发放、管理、清收等多个环节的工作职能高度集中，这就使得相关岗位的工作人员脱离了有效的岗位制约和监督，容易诱发工作人员道德风险。
3、现行制度的可操作性较差
可操作性是一个科学、严密的管理制度的重要特征之一，遗憾的是，大多数农村信用社现行的贷款责任追究制度客观上都面临着可操作性的严峻挑战。
第一，相对于其它商业银行机构而言，农村信用社的客户群体以农民、农户为主，这一层面的客户所需要的，大多是非正规金融需求，单笔贷款金额小，贷款笔数多，管理难度大，在目前的信贷管理系统和核心业务系统尚不支持的条件下，对这些分散的贷款进行全面的风险评价和责任认定，以县级联社现有的管理力量根本无法做到。
第二，大部分信贷岗位工作人员的名下或多或少都存在一些不良贷款，甚至在管理机关担负着贷款责任追究制度执行责任的工作人员本身就是责任追究的对象，对这些工作人员名下的问题贷款进行责任认定和追究，势必遇到极大阻力,甚至不了了之。
第三，按照通常做法，对责任的追究一般都是上级追究下级、一级追究一级的。但县级联社在实施贷款责任追究时，常常将机关工作人员（包括职能管理部门工作人员、监督部门工作人员、贷审会工作人员以及对大额贷款行使最终审定权的理事长）和基层社工作人员关联在一起，也就是说，理事长如果没有尽到审定的责任，相关的责任部门同样将对其进行责任追究，这样做貌似很公平，但实际上，有谁见过自己处罚自己的吗？如果有，谁又来监督制度的执行呢?
&第四，从表现形式看，贷款责任可以细分为一般责任和重大责任、直接责任和间接责任、主要责任和次要责任、工作责任和违规责任、监督责任和管理责任、风险责任和损失责任、放贷责任和管贷责任、调查责任和审查责任，审议责任和审批责任、主观责任和客观责任、个人责任和集体责任、经办责任和领导责任、政策性责任和经营性责任等等。由于现行的贷款责任追究制度忽略了对影响贷款正常收回的各种因素的系统分析，农信社在进行贷款责任认定时,常常缺乏统一的操作规范和执行标准，从而使得贷款责任追究过程中问题层出不穷，如：贷款责任认定出现较大偏差、贷款责任认定不全、责任认定避重就轻、责任认定错位、责任追究有失公平等，严重削弱了贷款责任追究制度的刚性力量，使真正应当承担全部或大部分责任的工作人员逃避了责任，而只需要承担轻微责任或无责任的工作人员却可能被处以较重的处罚。贷款责任追究制度最终变成了事实上的责任追究的一大“瓶颈”。
二、贷款责任追究制度执行建议
在新的金融发展时期，农信社应在全面风险管理精神的指引下，尽快形成贷款责任追究的长效工作机制，建立并完善全方位、多维度、立体型贷款责任追究体系，尽快完成从规范管理向风险管理的转变。
建议之一：提高对贷款责任追究的认识
农村信用社业务经营实践告诉我们，剔除整体社会经济水平下行和资金运行内在规律等因素，正常情况下，只要贷款管理的力度加强，不良贷款就明显下降，贷款质量明显好转，一旦我们疏于管理或管理力度不足，不良贷款就明显反弹，贷款质量明显降低。如果贷款管理时松时紧，贷款质量就时好时坏，这也正是令管理者头疼的不良贷款前清后增的根本原因。
作为信贷管理制度的重要内容之一，贷款责任追究制度本身和基本制度一样，具有极强的严肃性和限制性特征，因此，制度出台之后，管理者需要关注的重点，并不是严厉一点好还是宽松一点好，而是如何更好地推动制度的落实。任何人为地使制度执行起来更严厉或者更宽松的做法，都是事实上的、变相的违规。
建议之二：修订和完善贷款责任追究制度
1、增强贷款责任追究制度的合法性
作为和员工切身利益息息相关的一项管理制度，首先必须确保制度条款和现行的法律法规没有抵触，必要的时候，可以征求律师等专业人士的意见；其次，制度出台前应当广泛征求员工意见，制度出台时必须经过职工代表大会表决通过，确保制度的本身能够取得法律的保障和支持。
2、增强贷款责任追究制度的操作性
贷款责任追究制度得不到真正意义的落实，一个重要的原
因就是操作性差。农村信用社贷款的主要特点是单笔金额小、贷款笔数多、借款人居住地分散，由于目前的信贷管理系统尚不支持贷款责任追究的操作，而县级联社管理力量达不到完成贷款责任认定、责任追究工作要求，因此，在现有管理机制和条件下，贷款责任追究制度设计最需要解决的问题，应当是如何使贷款责任认定工作实现流水化作业，从而减轻、减少贷款责任集中认定时巨大的劳动量和工作量。具体思路是：设计《贷款流水化作业重要事项登记表》（暂定名），将贷款责任认定时的各项指标量化，贷款办理进入哪一个环节，就由相应环节的直接责任人就相关的事项进行登记。举例说：在贷款资金发放之前，客户经理应当录入客户信息，并为客户照相。如果客户根本就没有到场，客户经理也没有为客户照相，这种情况下如果客户经理在登记表中填报“已照相”，如果该贷款最终出现风险或损失需要追究相关人员的责任，只要将登记表和贷款档案进行简单的对照，就可以发现该客户经理在这个环节中应当承担的责任。
3、合理界定贷款责任追究的范围
贷款责任追究必须坚持“有责追究、无责免罚”的原则。这个问题关系着客户经理是否能够发挥放贷积极性和主动性。如果不问青红皂白，贷款只要出现问题就进行责任追究，恐怕所有的客户经理都会谈贷色变、畏贷如虎，因此，制度设计时必须把握两个维度：
一是有责必究。凡是涉及违反国家产业政策、宏观调控政策、国家法律法规、内部信贷管理规章的贷款，无论贷款是否发生风险或损失，都应该从严从重追究贷款责任。
二是无责免罚。在贷款的每一个环节，工作人员认真履职，无明显操作上的错误，或操作上有轻微错误，但是对贷款资金出现风险或损失不构成决定性作用的，即使贷款最后不能收回，不应追究相应工作人员的工作责任。
建议之三：建立健全长效的贷款激励和约束机制
一直以来，贷款都是农信社最重要的主营业务，然而，我们注意到这样一个奇怪的现象，客户经理如果没有按上级要求完成收贷收息任务，最低限度将被扣发工资收入，而如果他们按上级要求完成了收贷收息任务，则会被认为是义务，得不到任何奖励，很显然，与贷款质量的重要性相匹配的，是贷款激励约束机制的严重残缺性。
首先，贷款如果没有正常收回，或是信贷人员出现道德风险，责任人必须为之承担相应的处罚。但是，对于有效扩大贷款投入的信贷人员，缺乏给予必要的物质奖励和精神激励的机制，使得信贷人员缺乏竞争和拓展优良贷款市场的内在积极性和主动性。
第二，贷款质量控制的约束机制不合理。制度虽然有了，但是制度执行的弹性很大，刚性不足，相同情况下的责任追究常常会出现过于严厉和过于宽松两种情况，客观上容易激化内部矛盾，引发管理上的纠纷。
建议之四：加强对贷款责任追究工作的管理
首先，完善贷款责任追究管理体系。在农信社现有的管理机制和体制下，可以考虑由审计委员会牵头，组建贷款责任追究工作机构，具体负责贷款责任追究的实施，审计委员会直接向董事会负责。
第二，建立贷款责任追究机构议事规则，制定责任追究流程，使贷款责任追究工作流程化、常规化。
第三，完善贷款责任追究制度体系，促进贷款责任追究工作的制度化、规范化。
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我爸爸在农村信用社借了几万块钱贷款，前年他去世了，现在银行说贷款到期了
湖北－黄冈&06-13 08:29&&悬赏 0&&发布者:ask201…… & 回答:(3)
我爸爸在农村信用社借了几万块钱贷款，前年他去世了，现在银行说贷款到期了，要我把他那个款转到我名下，然后由我还，我家现在就我一个人了，妈妈也不在了，这笔钱我是必须要转过来然后偿还吗？况且已经有很大的私人债务要还，我无法承担，银行的口气好像是我态度强硬的话，就采取措施，因为借款用途是盖房，但是房子也是大山里的农村，弄到法院都是没有用的，房子不会有人买，况且我也常年不住，我要怎么做？因为银行真的很烦，老说贷款到期了，必须处理，但我也明白是什么意思！求解答！感谢！
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您好，请问当时贷款是谁的名义贷的？贷款合同是谁签的？该笔贷款用于何处？是否用于了您的财物上？当时您继承了您父亲多少遗产？
都是我爸的名下借款的，贷款用于盖房子，除了房子我没有任何财产，但房子建筑造价远远超过贷款很多陪，这样我还要偿还吗？承担不起！
就一房子，什么都没有！
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可以在继承的遗产范围内偿还。
就一房子，什么都没有，山里农村的！
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您好，如果您继承了您父亲的财产，需要对其承担其债务，但是一继承的遗产为限清债。
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农村信用社的小额贷款存在问题及对策.doc 14页
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XXXX大学本科
题目：农村信用社小额贷款存在的问题及对策
指导教师：
答辩日期：
办学单位：
中英文摘要……………………………………………………………1?
前言……………………………………………………………………2
一、农村信用社小额贷款存在的问题………………………………2
（一）贷款的安全性与农业生产的风险性相冲突………………………………2
（二）信用担保方式和保障资金安全操作非常困难……………………………3
（三）农民认识上的偏差，使农户小额信用贷款的道德风险更为突出………3
（四）小而分散的经营模式存在缺陷……………………………………………4
（五）操作方式局限，信贷队伍力量薄弱………………………………………4
（六）农户小额信用贷款的推广缺乏足够动力…………………………………5
二、对策……………………………………………………………………………6
（一）优化农户信息资源，建立农户信用体系…………………………………6
（二）充分发挥农村基层党支部村委会作用，推进信用村(镇)建设…………7
（三）不断丰富完善农户小额信用贷款的操作方式……………………………7
（四）以优惠政策吸引更多的农民，给农户小额信用贷款注入活力…………8
结束语………………………………………………………………………………9
参考文献……………………………………………………………………………9
摘要：农村信用社作为农村金融改革中推广小额贷款的主力军，对于促进农业结构调整和农民增收，改善农村信用环境，发展地方经济起到了积极的作用。只有各级农村信用社采取有效措施，增加对农户的信贷投入并保证贷款效用的有效发挥，才能真正意义上改善和提高农村金融服务，支持地方经济的发展。The rural credit cooperatives as a rural financial reforms, the main force in the promotion of micro-credit for the promotion of agricultural restructuring and rural incomes, improving rural credit environment, developing the local economy has played a positive role. Only the rural credit cooperatives at all levels to take effective measures to increase credit to farmers and to guarantee loans to the effectiveness of inputs effectively in order to truly improve and enhance the rural financial services, to support local economic development.。Micro-credit in rural credit unions offer loans to farmers, creating the credit the village (town) work, and achieved good results, but there are still some problems. This article analyzes these issues and on how to make micro-credit loans for farmers to propose a solution proposal.。
Keywords: rural credit cooperatives； micro-credit ；households
近年来，农村信用社始终坚持为农业、农村和广大农户服务的办社宗旨，立足农村、以农为本，在改进支农服务方式、大力推行农户小额信用贷款和联户担保贷款，创建信用户、村、镇活动方面做了大量工作，取得了较好的效果。农村信用社开办农户小额信用贷款、创建信用村(镇)工作，是我国农村信贷
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农村信用社小额贷款需要什么条件？
09-05-05 &
1：你贷5万可能不太容易，因为5万是小额信用贷款的上限了。2：你现在是有正常收入的职业吗？有就出个证明。3：你结婚没的，这个条件不同的地方规定不一样，因为信用社需要两个人来承担风险4：一般需要一个担保人，公务员身份或者教师职业的人。有良好信誉记录的，或者你自己以前贷过。5：如果你有好的信誉和担保人。那么贷3万是没问题的
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农信社的小额贷款只要有乡里或村里的相关证明就行，如果你在农信社有存款，那贷款就更容易了。
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有收入证明，已结婚，信誉记录良好
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我经常在本行收支
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为什么农村信用社贷款的信贷员办个小额贷款都不批啊！有财产证明，有结婚证，有收入证明都贷不了啊！
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还说是为人民服务，我看是为自己服务啊！我要投诉旧治信用社，服务质量差到极点
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因为没送礼，所以贷不出。
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