成功率低于10%又如何？他说，如果你想做，就坚持到底，“死了”也无憾！　 　 我想，如果你做的真的是你想要的，你就要坚持下去，这是我所有过去20年的创业始终，我最为宝贵的经验教训；也就是坚持和执着。
　　日至3月21日，在京举办了“2016年度投资大会”和“2017首届CEO峰会”。这两天内，数百位国内一线母基金和被投企业参加该会议，投资界受邀出席。
　　在3月21日，国科嘉和基金管理合伙人就“国科嘉和基金资源和投资策略”为主题作了演讲。
　　投资界（微信ID:&pedaily2012）根据现场内容，整理干货如下：
　　今天我想借这个机会把国科嘉和系统性的跟大家报告一下，虽然每个小伙伴对我们蛮熟的，如果不熟悉大家也不会走到一起。但借这个机会系统性地讲一讲国科嘉和，可能还是第一次。
　　国科嘉和的前世今生：2支人民币基金，一支美元基金，一支并购基金
　　其实科学院一开始是做LP出身的，2002年国科控股成立伊始，它管的是大资产，刚开始是投基金的，并不是投项目。出于资产配置的原因，当时第一支基金在2002年投的就是田溯宁宽带。
　　2002年，也就是15年前，没有多少人知道有VC、PE这回事，连我们也不知道。印象比较深地是田总拿着信来了，说市场上有个私募股权基金，然后就开始给我们普及教育，再然后我们就开始投了。
　　到现在为止国科控股总共投了26个基金，投了155个亿，几乎是中国那几个大家都知道的人民币机构的LP和母基金的投资人。到了2008年，我们就想应该自己出来做投项目这件事，和企业直接互动；于是，就做了第一个GP，专门做PE。
　　之后越做越专注，越做越垂直。2011年，国科嘉和诞生。国科嘉和诞生的原因就是它非常非常专注在两个大跑道上，我们70%的项目在TMT的领域，还有30%在生命科学领域。
　　发展到现在，国科嘉和是两支人民币的VC，一支人民币的并购；其实这个并购也是为了VC服务的，我想大家也理解，它是接力棒，是为了在座各位在如何登录资本市场、如何独立运营之前，我们再加一把柴火，使得我们的创业者不用迟疑，不用照顾其他照顾不到的资源，这是这支并购基金的主要初衷。
　　我们还有一支美元基金。目前来讲，我们距离美国还是有一定差距的，所以我们需要在硅谷拿这些成功要素，帮大家更好地打一个前哨，探探路，根据大家的需要把这些国际前沿技术进行融合，让大家知道全球的水平在什么位置；这是建立这支美元基金地初衷。
　　从定位和使命来讲，国科嘉和是基于中国科学院地强大的科技优势平台，做中早期和科创。我们希望通过科技创造未来，资本助飞梦想。
　　中国人是硅谷的救星？
　　从投资策略方面来说，其实一个基金没有10年的运营经验，很难形成自己的风格，因为大家都很浮躁。举一个例子，美国私募股权发展了70年，到现在只有一千个基金，真正活着并往外投钱的有三百多个，真正在前面的更少，只有三五十个。而在中国，现在却有三万家，这就是中国的现状。
　　按中国作为，拥有这么大的资产方来讲，我觉得有一千到两千家基金可能就足够了，包括各个专业重度垂直的基金和专业基金。在这2000家基金里，真正做得好的也就就是前面的两三百家。而在投资和供应链行业，前面15%的VC和私募股权基金实际上支撑了整个行业85%的案子、案源和IPO，这就是大数据统计的结果。
　　我们非常知道自己想做什么，好在我们经过这么多年的奋斗，国科嘉和已经是排在头部1%的基金，我们在TMT名列前30，这就是我们的一个基本定位。
　　经常有一种论调说中国不行了，制造业已经不行了，事实上，中国现在是全世界的制造中心。我记得思科在AOT的一把手告诉我说，你们是现在硅谷的救星。我很疑问中国人怎么突然变得这么高大上。但是大家相信吗？硅谷2016年全部的所有VC和PE投资来源于中国大陆，现在这样的情况是这样的。
　　25年后，人工智能要统治人类？
　　很抱歉还是得说大数据人工智能，尽管是口水词，但是人工智能真的来了。有一次国科控股开会的时候，王飞跃老师作为人工智能的大咖，他表示，2045年人类将全部被机器超过，机器统治人类。25年以后的事说实话我也不太清楚，但现在肯定要跟上，因为“AI+”已经成为目前的主流，这是毫无疑问的。
　　医疗器械和制药也是我们非常关注的，投资也非常多。中国人去年吃了1.5万亿的药，搞了四千亿的医疗器械，但是即便这样，医面整体而言只占GDP的4.8%。然而，美国医疗和其他投入占美国国民总值的16%，我们差四倍。
　　再看医疗器械，在美国是1比1，我们是0.25比1，拥有四倍空间，有什么理由不去相信医疗器械和各个方面的设备没有四倍速的国民经济的增长？说不过去。另外，我们以前没有支付能力，现在我们终于有了支付能力，我觉得这一点是最关注的，这几点都是我们关注制药企业的原因。
　　倾听、理解、排雷、战友，这就是国科嘉和
　　再说说国科控股，我们的大资源方。国科控股是2002年由国务院批准成立，把国有的经营性资产全部拿出来变成国科控股。国科控股下面管40多个集团直接投资的，院所两级管理687个企业，直接控制26上市公司。
　　我再分享下我的亲身经历。27岁的时候，我当了总经理，后来一年8个人走了6个，我一度崩溃，但后来还是坚持了下来。我想，如果你做的真的是你想要的，你就要坚持下去，这是我所有过去20年的创业始终，我最为宝贵的经验教训；也就是坚持和执着。
　　我理解的创业精神就是梦想、野心、实干和坚持，只有这件事能坚持，我觉得你才会获得你想要的。诚然所有的创业成功的比例都不到10%，这还只是A轮的概率。天使轮拿到之后中国只有三分之一的项目拿到A轮，A轮拿到只有三分之一拿到B轮，B轮再到下一轮，以此类推。所以诚然你可能不是能走到最后的那一位，但是这个过程也可以让你无憾。
　　说到这里，作为国科嘉和，其实只有4个关键词：倾听，倾听你的想法和心声；理解，这是交互的过程，大家互相理解；排雷，我们都做过实业、也干过投资，国科控股这么多集团，出了这么多问题我们都经历过，我们希望这些经历使你更加顺利，使你不用再排这样的雷；战友，我希望我们是同行的战友。
本文为投资界原创，作者：喜乐，原文：http://pe.pedaily.cn/.shtml 【本文为投资界原创，网页转载须在文首注明来源投资界（微信公众号ID：PEdaily2012）及作者名字。微信转载须在文章评论区联系授权。如不遵守，投资界将向其追究法律责任。】
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&&& 　新婚家庭要不要理财?理财师一致认为，新婚家庭理财十分有必要。&&& 要如何理财，要建立怎样的理财规划，理财师们仁者见仁，智者见智。&&& 为了更好地帮助新婚家庭理财，福州4位出色的银行理财师介绍了新婚，以起到抛砖引玉的作用。新婚夫妇们看看这些案例，可以结合自己的实际情况，制定出适合自己的理财规划。&&& &&& 对于有相当消费能力的三十岁女人来说，理财尤其重要。这个年龄段的她们，可能具备较强的消费能力，已经形成自己一套固定的消费习惯，但同时，也到了需要认认真真考虑一下未来的时候。&&& 步入三十岁的女人，就如同她们在爱情上不具备可以挥霍的资本一般，长久以来形成的消费习惯亦将直接影响着以后的生活。认清自己的消费习惯与消费能力，为自己的将来打算，理财便成了至关重要的一步。&&& &&& 80后这代人是幸福的，生于独生子女政策出台的年代，得到父母长辈千万宠爱，受到良好的教育，享有经济高速发展带来的前所未有的生活水平。这代人也是不幸的，从就业、住房、医疗、养老等各方面看，个人和家庭都将彻底脱离&计划&的时代，完全被抛到&市场&上&自行解决&，要承受来自多方面的竞争和压力，还会赶上21世纪上半叶三次人口高峰：20年代适龄劳动力高峰，30年代总人口高峰和40年代的老龄化高峰。所以说&家家有本难念的经&，而&理财经&&&家庭财务计划与安排，绝对是一门必修课，需要每一个现代人学习和掌握。&&& &&& 刚刚步入婚姻殿堂的新人们，一般都承担着一定数量的贷款金额，面对来势汹汹的全球金融危机，新人们如何在&寒潮&中理财，这当中学问不小。&&& 双白领篇：&&& &&& 林先生咨询：我30岁，妻子29岁，都是普通职员，夫妻月收入五六千元，均有基本社保和医保；母亲有退休金。我们目前的金融资产有：7天通知存款约8万元(作为家庭备用金)、活期存款1万多元；广发强债基金约18万元(2008年末买的，市值一直没什么变动，收益率好像比一年定期存款还低)、股票型及混合型基金市值约15万元(广发稳健、广发小盘、南方绩优、易方达50、易方达价值精选、易方达策略，自2007年以来的组合，中间有部分赎回，前两年一直为红利再投资，2008年后改为现金分红)；中信2号券商集合理财产品约20万元(买了两年多，分红再投资)；股票市值约20万元(不亏不赚)，另有几十万元专用于打新股。保险保障有：母亲有平安女性重大疾病险(保额10万元左右，年交保费三四千元，10年期，已交三四年)、平安万能险10万元左右(已交满)；我有平安万能险附加重疾险(年交保费6000元，10年期，已交两年左右)、人身保险12万元左右、重疾保险10万元；太太无商业保险。　　我家有住房和车库，无贷款，无汽车。未来一两年准备要小孩。 &&& &&& 袁女士今年29岁，是上海某金融学校的教师。目前家庭有现金8万元，投资金融资产2万元。袁女士月收入4000元，爱人月收入4500元。爱人的父母退休金每月2000元。家庭支出每月大概2600元。袁女士希望两年内将目前自住的一套两室二手房换成三室的，5年内能买一辆家用小轿车，希望有个合理的规划。为此，记者请上海聚富财富管理中心首席理财规划师董成桢作分析。&&& &&& 邱先生现年31岁，硕士学历，在国企就职，税后年收入12万元，且收入稳定保障齐全。人说三十而立，邱先生选择在而立之年大婚，太太是一家广告公司行政，税后年收入8万元。在夫妻双方的共同经营下，目前家庭资产累计80万元左右，其中50万元投资基金及股票，10万元定期储蓄，20万涉猎黄金、、债券等多种理财品种，保险尚未涉及。邱先生投资心态较好，投资主要为了学习理财知识，对短线盈亏不太在意。&&& 小夫妻俩至今仍与邱先生父母同住，当初是希望房价下跌再买房，不料房价越涨越高，如今倒真是左右为难了。买吧，怕套在顶部；不买吧，&啃老&之嫌令他们心生不安。和二老同住的确受到诸多照顾，月开支仅在4000元左右，但难免会听些闲话，日子久了，也会生出些许摩擦和不快。此外，邱太太已28岁，要孩子的压力也日益沉重。目前，两人在职场打拼都各有成就，到底是继续发展事业还是先要孩子，两人很矛盾。&&& 　　李先生，30岁，在私企工作，年收入税后11万元左右，单位只有基本医疗保险，没有公积金。于女士，29岁，国家公务员，享受公费医疗，年收入5万元左右。家庭刚购得一套房产，房贷80万元，分30年还，每月还款3800元左右，刚还一个月。除去装修和家具电器的支出，有3万元活期存款。父母资助购买了一部车。李先生购买了商业寿险，25年期，每年缴6000元。还有股市投资约2万元(市值)，基金投资约2万元(市值).家庭每月生活费1500元左右，通讯费260元，水电气费用每月200元，交通费用1000元。每年计划1-2次旅游。双方父母中两位退休，有固定退休金，两位在职，有固定收入，一般生活费无需二人负担。计划在2年内要小孩。&&& 理财目标：　1。在不影响生活品质的前提下，能够尽快还清房贷。2。为日后孩子的教育和生活做一些储备。3。合理化投资。　4。规划养老。&&& 　　岑先生，35岁，在私营企业工作，年收入16万元。妻子26岁，兼职，年收入2万元。二人没有小孩，均只购买了医疗保险。岑先生开的是公司配的车，养车费用可报销。　　家庭有自购房一套(目前市值100万元左右)，房贷37万元，贷款期为30年。目前已还了三年多。另外岑先生在朋友的公司有10万元的股份。目前固定存款3万元，活期存款3万元。　　家庭每月生活费3000元左右。通讯费200元，电费、水费、煤气费每月共200元，每月贷款1900元。每年给双方父母共6000元。　　理财目标1。三年内自购一辆20元左右的车。2。今年准备要宝宝，为宝宝储备一些教育金。3。做些投资，为以后养老做准备。&& &&& 80后新婚小夫妻，丈夫郑先生，28岁，福州某软件公司部门经理，月薪8000元左右，年末有年终奖2万元。妻子:邹女士，25岁，福州某小学老师，月薪3000元左右，双方单位均有三险一金，因此没有办理其他商业保险。家庭还有定期存款3万元，活期存款3万元。目前居住的房子两室一厅，85平方左右，市价约60万，有按揭，贷款余额25万元，月还款扣除公积金外还需1000元左右，每月支出7000元(含按揭)。和很多80后的年轻人一样，小郑夫妇喜欢旅游，每年会安排一到两次出游，两人费用高达1万元左右。&&& &&& 小林夫妻在广州市属于中高收入阶层。小林32岁，在一家外资企业任中层领导，年收16万元。太太28岁，是某医院的外科医生，年收13万元。两口子各类保险齐全。现家住天河区一套价值160万元上下的100平方米住宅内，房款已交清。家中有一辆别克轿车。另有银行存款40万元，基金约15万元。什么时候换车?怎样理财才可实现百万元流动资产积累的梦想?& &&& &&& 小杨，男，30岁，工程技术人员，目前年收入税后约28万元;妻子，29岁，工程技术人员，年收入税后约9万元，二人均有五险一金。目前，家庭有定期存款10万元;拥有两处房产，一处自住，通过商业贷款购得，2006年9月开始偿还，月供约为2800元;另1处房产价值约50万元，无贷款，目前出租。家庭拟在1年后购入一辆25万元汽车，5年内为父母购买改善住房一套，提早准备养老资金。&&& &&& 郭女士，31岁，国企职工，工作地重庆，健康，研究生学历，现有商品房2套，一套自住一套出租。活期存款3万元，定期存款2万元，投资基金2万。房地产市值62万，累计资产69万，贷款26万，其他负债4万，累计负债30万。郭女士月收入4000元，爱人3500元，消费每月3000元，房贷支出2000元，日常结余在2500元。年终奖15000元，其他年终收入40000元，年终支出20000元。年终结余在35000元。其它信息，风险测试保守，投资期限2-4年。　　理财目标:保险:目前没有买保险，因为对中国保险市场不信任。但是希望能推荐好的保险产品，保障养老生活水平，以及疾病和意外的保障。理财:今明两年准备要小孩，需要准备费用;另外，希望在明年购买汽车，尽快归还住房贷款，家庭资产多多增值。&& &&& 廖先生：33岁& 年收入15万/年& 妻子收入3.5万/年。我们是09年2月份结婚，现在计划要宝宝，所以孩子的费用暂还没有估算。.目前想做些基金方面的投资，但不是很懂，一直没有涉入过这个行业。打算明年买个15万左右的家庭用车。.每年双方老人赡养至少要5000元支出。目前就是想合理利用资金来增值，还有就是想做好生活预算和控制节流。让生活不在有难处的时候感到危机。还有就是做些投资等。&&& &&& 我和妻子两人的月薪加在一块的话大约有6500元，在没有添置什么固定资产的情况下，竟然用得一分不剩。一清算，发现钱基本上是这样花掉的：妻子每月购买化妆品和衣服1500元，我抽香烟每月600元，添置衣物鞋类每月平均500元，健身房每月300元，下馆子每月1500元，水电费每月200元，各类家中物件的更新以及维修平均每月800，就连妻子那只宠物狗&笨笨&，每月都要花掉我们400元，再加上各种各样零碎开支，两人的工资见底了!& &&& 　32岁的刘先生有着一份让许多人羡慕的工作，IT经理的职位使他每月的收入稳定在35000元左右。不过，高收入往往需要更多的付出，刘先生常常需要出差、熬夜，而此时幸福的小家庭成了刘先生坚实的后盾。工作时间相对稳定的太太对刘先生的工作给予了很大的支持，家中里里外外、大事小事基本都由太太照料，这样&男主外、女主内&组合倒也很是甜蜜。&&& 29岁的太太从事编辑工作，每月收入6000元，同样比较稳定。两人每月家庭开支包括衣、食、住、行和养车的花销一共4000元左右。这样算下来，这个小家庭每月的结余有37000元。&&& &&& 潘先生和他的太太都是外企职员，潘先生任部门经理，每月收入税后1.5万元(每年发13个月的薪水)，年终奖3万元。潘太太税后月薪5000元，年终奖2万元。他们拥有自住房产一套，价值190万元，无贷款;还有私车一辆，现值15万元。其他金融资产共计26.8万元，其中现金8万元，股票基金市值1.8万元，定投基金市值17万元。&&& 理财目标 育儿计划：年生虎宝宝，为孩子的准备20年的成长基金;教育计划：潘先生预计就读交大或复旦MBA，学费预算15万元;购房计划：5年后计划购买市值300万元左右的住房，为孩子提供更好的成长空间;退休计划：两人预计22年后退休，需要准备足够的退休金。&&& &&& 凌先生，32岁，在一家大型国企任职，年薪约8万元;肖女士，30岁，供职于一家房地产公司，年薪约6万元。两人结婚五年，现有一套70多平米的住房，暂无小孩。目前，二人共有存款30多万元。　凌先生夫妻俩对投资风险有明显厌恶。多年来，除了存款，二人并未进行任何投资，平时消费也很谨慎。&媒体上报道，国内CPI已经连续六个月负增长，今后很有可能反弹，我们打算趁这个机会，进行一些未来一段时间内有需求的消费。&凌先生说，夫妻俩计划近期再买一套住房，马上装修，购买家具、家电，入住新居，然后把旧房出租，以租养贷& &&& &&& 蔡女士：28岁，所在城，福建漳州。有一套89平方未装修，一套40平方出租，暂住父母家.本人收入2200，其他人收入2700.老公和我一样，他父母都有医保社保、我父母参加农村新型合作医疗。&&& 蔡女士工作稳定，暂无小孩，从家庭目前的收支情况看，每月收入支出较为固定，结余比例较高。不过有较大的房屋贷款压力，目前装修房子也需要资金，所以还需要合理规划。另外鉴于家庭成员都只有医保和社保，保障还需要加。&&& 　尹小姐，33岁，销售经理，工作地北京，健康状况良好。&&& 现有活期5万，房地产78万，汽车13万，负债为信用卡5000元，商业贷款58万。目前个人月收入8000元，其他家人收入4500元，其他收入3000元，合计月收入15000元。支出为房贷3900元，生活等支出2300元，分红险每月1300元合计支出7500元/月。年终奖5-10万元，保险费年支出1.6万元。个人社保商业保险齐全。家人有社保和商业重疾险。投资期限5年左右。无经验，风险承受一般。&&& 　孔女士，31岁，高校教师，工作地青岛，健康状况良好。　　现有住房一套，3室2厅，银行活期存款3万，定期存款2万，房地产市值55万，汽车及家电20万。本人月收入3700元，其他家人收入7000元，家庭月支出3000元，其中交通费700元，衣食等生活费用2300元。夫妻双方保险齐全。　　理财目标：1,继续深造的教育费用，2，出国旅游费用。3，养老费用。 &&& &&& 经过多年打拼，1978年出生在陕西农村的汪涛(化名)终于在成都站稳脚跟，做上了一家大公司的业务主管，今年五一节还和爱人方芳举行了婚礼。目前，汪涛夫妇最优先的家庭计划是在明年生个&世博宝宝&，夫妻俩早已把孩子的教育金理财计划提上了日程。此外，汪涛父母在农村生活，虽然衣食不愁，但保障略显不足。上有老，下将有小，他们该如何为整个家庭提供保障呢? &&& 　　秦女士，今年35岁，和老公都是外企管理人员，两人的年收入应付日常开支绰绰有余。具有多年投资经验的秦女士没想到今年股市牛气冲天，她计划转向激进投资，将闲置资金全投入股市。　　她和先生月收入(税后)共2.6万元，加上年底双薪、过节费等家庭年收入32万(税后)。而支出方面主要由房贷、生活费、保险费组成。他们拥有市价约100万的房子，贷款50万，贷款15年，月供3300元左右，每月生活费等固定支出约8000元，另外约2万元交保险保费，1万元给父母的孝金和2万元的旅游费用。&&& &&& 我今年27岁，在一事业单位工作，每月税后收入6000元左右，无公积金，只有基本的社保医保;老婆也是在事业单位工作，每月税后收入3000元左右，公积金补贴加起来有2500元左右。目前在供房，月供3000元左右，刚刚把所有积蓄买了辆车。暂时没有其他的投资。保守估计每月生活费用+房贷+养车总共约6000元。&&& 理财需求：1.明年有生孩子计划，需要为孩子积累教育金;2.今年要开始赡养父母，未给父母购买相关保险(父母无退休金，目前在老家生活)，希望现在就开始准备资金;3.准备给我们夫妻俩提前做养老计划。请问我们应该如何通过保险或者其他理财方式来实现目标?& &&& &&& 张先生现年33岁，某公司高级工程师，月收入10000元，张太太今年30岁，在某外企从事行政工作，月收入约为4500元，基本保险齐全，有一个三岁的儿子。现居住在自购住房中(6年前购置)，6年前市价70万元，贷款50万元，月还贷款3300元(有住房公积金2500元，每月只需交800元还贷)，已还贷5年，家有活期存款2万元，定期存款5万元，去年投资股票，目前市值10万元。家庭月开销5000元左右。张先生想在将来几年内实现100万元的流动资产。&&&
　　顾先生今年28岁,是某公司的销售经理,税后月收入在3000元到1万元不等。他太太在事业单位,从事文职工作,月入5000元。目前,夫妻两人都有五险一金。双方父母均已退休,有退休金。家庭经济状况:顾先生现有活期存款10万元,没有负债,家庭每月生活费支出4200元左右,另外每年给双方老人总共5000元左右的费用。顾先生和太太的住房是5年前父母出钱一次性付清50万元购买的,目前市值约100万元。顾先生还打理一套父母的70平米房子,每月能收到租金2500元。顾先生没有购买商业保险,因为比较谨慎,也没有过多投资,只持有一些股票,市值约15万。　　夫妻俩计划一年后生孩子,因此,需要为孩子积累教育金,并希望为自己提前规划养老。顾先生还计划换一套大房,但由于父母的房子暂时不会出售,而他的收入又不稳定,因此担心日后供房的压力比较大,不知该如何规划这一目标。&&& &&& 朱小姐，28岁，硕士毕业，工作地江苏，身体健康，道路设计师，目前有90平米住房一套，父母资助，活期存款5万，定期存款15万，汽车一辆，12万。 朱小姐月收入7000元，其他家人收入5000元，家庭月支出在4000元。&&& 理财目标：1，资金稳健增值2，未来生孩子后的养育费用。3，家庭风险保障。&&&
&&& 谢先生，34岁，证券公司工作，月薪6000元;妻子30岁，公司职员，月薪3000元左右，再加上一些加班费、奖金等，夫妻俩年收入税后有12万元。两人都交有三险一金，住房公积金每月合计3000元。每月日常开销：1000元交给父母、1000元养车、500元保险、家庭其他开支每月3500元。夫妇两人目前与父母合住。谢先生夫妇目前有10万元国债，一万多美元的3年期外汇理财产品(预期收益3%)，10万元买了两年期信托产品(预期收益4%)。此外，两人还买了大病保险，意外保险。准备在妻子35岁前，要一个孩子，并计划最近三年再购买一套100平方米的房产。&&&
&&& 李先生34岁，目前在某外企工作，年收入12万元。太太34岁，在一家公司做财务，年收入10万元左右，夫妻两人所在公司的福利待遇都比较好。两年前结婚时，由于两人刚踏上社会没有什么积蓄，靠家人首付和自己贷款在上海远郊购买了一套70多平方米的婚房。两年来，每天来回3个多小时的路程使得夫妻两人上下班成了一天中最耗费精力的&必修课&，无奈之下，两人近期出售了这套房，还了房贷还结余了一笔积蓄。目前，小夫妻租住在离两人单位都相对较近的一套两室的全装修房里。&&& 理财目标1、双方家人觉得租房不是长远之计，催促两人赶紧购置新房。2、眼看太太步入高龄产妇的行列，结婚3年还未要孩子的他们，觉得生育孩子也要赶紧排在日程表上。3、最近，车价下滑，李先生看到身边的同事一个个买了车，想到自己手头也有现钱，也想加入购车族。买房、生子、购车，都是近期想达成的目标，那么能否同时达成，如果不能应该如何妥善安排呢？&&& 　　1981年出生的晓露和先生毕业后闯荡上海已经5年了，在公公婆婆的支持下，有了一定的经济基础。如今，在上海买房、换车、实现财富增值、配置合适的商业保险是他们的目标。来看看理财师对解决这些问题的建议吧。1981年出生的晓露2004年底大学毕业后，与先生一起来到上海闯荡，短短5年时间，她已经成为一家公司的人事部门主管，先生在建筑行业的公司担任中层管理人员。　　晓露每月税后收入5000元，先生每月11000元。由于在上海尚未购房，每月的房租需要支付1500元，不过，这还不是两人占比最大的花销，相比之下，每月4000元的饮食花销、4500元的基本生活开支显得更为庞大。&我们两个人倒也没什么特别的爱好，就是对食物的要求比较高。&晓露说，由于两人不善厨艺，所以几乎天天在外吃饭，变着法子满足自己的食欲，这样一来，每月4000元的饮食花费在所难免。加上养车的费用和其他置衣、娱乐费用，偶尔还会突破1万元。除了消费性支出外，两人每月会投资1000元基金定投。 &&&
&&& 袁先生今年29岁，是一名国家公务员。目前税后每月收入5500元，公积金1450元/月，过节费+其他补助大概6000元/年;妻子28岁，医生，工作不太稳定，目前税后每月收入3000元，无公积金，两年合同期满后可一次性获得5000元。两人都只有基本的社保医保。目前，租房生活。家庭资产情况：目前无房产，定存8万元(7月到期)，活期3.5万元，股票+基金市值1万元，其他实业2万元(已2年，可能亏损)，公积金余额4万元，住房货币化补贴3.4万元，家庭无负债。支出：生活费用+房租总共约2500元/月，每年给双方老人的费用在3000元左右。&&& 理财需求及目标：1.明年年底前打算购买一套80平方米的二手房，约65万元，准备贷款公积金30万元+商业保险10万元，时间15年;2.今年有生孩子计划，需要为孩子积累教育金;3.妻子打算2011年6月到省级医院进修学习半年，需要一笔资金大概6500元，进修期间无工资收入& &&&
&&& 我今年29岁，在厦门做公务员。目前税后收入是5500元，公积金1450元/月，过节费+其他补助大概6000元/年;妻子28岁，医生，工作不太稳定，目前税后收入是3000元，无公积金，两年合同期满后可一次性获得5000元。两人都只有基本的社保医保。目前租房生活。家庭资产情况：目前无房产，定存8万元(7月到期)，活期3.5万元，股票+基金市值1万元，其他实业2万元(已2年，可能亏损)，公积金余额4万元，住房货币化补贴3.4万元，家庭无负债。支出：生活费用+房租总共约2500元/月，每年给双方老人的费用在3000元左右。 &&& 理财需求：1.明年年底前在厦门买一套80平方米的二手房，约65万元，准备贷款公积金30万元+商业10万元，时间15年;2.今年有生孩子计划，需要为孩子积累教育金;3.妻子打算2011年6月到省级医院进修学习半年，需要一笔资金大概6500元，进修期间无工资收入;4.7年后，买一辆价值10万元左右的车;5.10年后与哥哥一同赡养父母，未给父母购买相关保险(父母无退休金，目前在老家生活)，希望现在就开始准备资金;6.准备给妻子提前做养老计划;7.15年后准备购买第二套房产，面积130&150平方米。&&&
&&& 31岁的李先生，在北京从事高级技术工程师工作，妻子28岁，夫妇二人都是硕士学历，家庭年收入20万左右，按揭买房一套，总价值110万元，贷款70万，月还款5000元，其他支出每月共计2500元，夫妻二人均只有社会保险，无其他商业保障。 &&& 理财目标：(1)计划1～2年内购车：10w元左右;(2)1～2年内要小孩，同时准备教育金;(3)双独生子女家庭，老人有退休金，预计10年后压力增大;(4)打算尽早还清房贷;　(5)希望每年有一次出游计划，每次2w内;(6)目前家庭主要支出为房贷，投资较少，希望进行比较稳定、风险较小的理财。
　王小姐今年28岁，在某知名杂志社从事编辑工作，有四险一金;老公马先生今年30岁，在某知名金融机构工作，有社保。王小姐家庭年收入约30万元，有两套住房，一辆汽车，每月开销大约5000元。目前有市值10万元的股票，基金4万元，定期存款8万元，现金3万元。计划两年内生小孩，并想在5年内再购置一套住房，目前两人住房公积金每月有4000元。请教专家这样的目标是否现实，应怎样投资。 &&&
　 张京今年25岁，在深圳一家外企工作，爱人小赵是一家日企文员，两人家庭年收入近13万元，双方均有单位社保和医疗。由于两人结婚后刚在深圳落脚，因此，手中并没有什么积蓄，反而还有结婚时欠下的4万元债款。好在小两口平日生活比较节俭，每月开销都不超过5000元。&&& 两人在工作稳定后决定规划一下家庭的未来，并且两人都想在年轻的时候早点要个宝宝，这样可以趁父母身体还健康的时候帮忙带一下孩子。另外两人想在小孩出生后买个略大一点的房子，这样可以把父母接过来照顾。不过对于小张而言，还想在工作几年后自己出来创业，这笔创业的启动资金大概需要40万元。&&&
　<span style="color: #后新婚小夫妻孙先生和妻子月收入合计8000元，现有南三环两室一厅一套房，无贷款压力。现阶段是对未来消费的储备阶段，在孩子上幼儿园之前，每月的花销基本上能保持在1500元内，承受起来不算困难。在两年内计划要小孩。
&&& 小诺今年27岁，是一名英语老师，月收入3000元，另有年终奖金和其他工作外收入一年1.8万元。丈夫29岁，事业单位科员，月收入2600元。结婚两年，目前没有小孩。财务方面有存款8万多元，基金2万元，贷款购房一套，每月月供2000元。扣除房贷、生活费和人情来往，每月几乎存不下什么钱，属于&月光族&夫妻。希望通过合理的理财方式保证每月攒下钱，一年内想买辆车，打算几年内要个孩子。 &&&
&&& G20峰会之后，世界各国救市政策相继出台，现有的投资市场可能因此而改变。普通的城市年轻家庭该如何调整中短线理财策略呢?本期栏目，我们找到了两个典型的广州年轻白领家庭，让理财师针对他们一家有子一家无子的不同情况给出合理的建议。&&& 理财专家分析后认为，两个家庭都应关注理财灵活性，制定3年~4年的中线理财策略。以进取投资原则为出发点，兼顾风险控制;保留股票与基金的原有配置，分别补充、黄金与混合型基金等稳健型产品，在2012年使其流动资产在总资产中的比例提高到1/4与1/3，使得家庭财务状况更加协调与科学。&&& &&& 王小姐今年28岁，在北京做财务工作，06年自购了一套住房，贷款38万，目前月收入3000元，爱人月收入5500元，目前小家庭有活期存款1万元，定期存款3万元，另外还有1万元的基金。王小姐的保险意识较强，本人保了一份分红保险月交100元，后年到期，本息14000左右。大病险年交860元，保额2万，共交20年，已交7年；老公今年刚保了份大病加意外年交2400，保额5万。07年保了份大额年交1600，保额3万。各交20年。　　理财目标：1、保险结构是否合理，是否还需要补充一些险种或份额？　2、计划5年内要小孩，想储备一笔教育基金； 3、计划5年后换套大点的房子；&&&
&&& 我和老公七十年代生人，在北京，有房，无车，无贷款，暂时还没小孩。我和老公现在每月税后收入各6K左右，加起来1.2W。每月生活费2K足够，只是我经常给父母寄钱，平均1K/月。 &&& 从07年开始攒钱，总共攒了2年，截止目前定期存款14W，基金5W，缩水了，估计只有3W了，也没管。另外，我的公积金有6W，老公3W，放在那儿也没有取，因为没有投资去处，股票我们不懂，也不敢买，买了也没时间研究。就这么些小钱加起来总共也就不到30W。&&& &&& 周女士26岁，本人有社保和医保。丈夫25岁，有社保和医保，每月有住房公积金1000元。家庭年收入5万元，家庭年支出2万元，家庭负债1.8万元，是上学期间的助学贷款。双方父母都无社保，无医保，暂不需要支付赡养费。投资偏好属于保守型。&&& 理财目标：5年内购置50万元的房屋；3年内打算要个小孩。&&& &&& 许莹，27岁，小学英语老师，月收入2000元，另有年终奖金和其他工作外收入一年18000元。丈夫万新，29岁，事业单位科员，月收入2600元。目前夫妻俩没有小孩。扣除房贷、生活费和人情来往，每月几乎存不下什么钱，属于&月光族&夫妻。　　理财目标：希望通过合理的理财方式保证每月攒下钱，一年内想买辆车，打算几年内要个孩子。除了日常的工作之外，想做点生意。&&& &&& 小蒋夫妇两人合起来每月收入6000元，另有活期存款2万元、股票投资3万元、基金投资1万元，两人在2007年在北新区购买了一套洋房（两人存款加双方父母支持），贷款30万元，月供2000元，目前还有26万元未还。两人公积金已足够支付房贷，因此，6000元的月收入每月扣除日常开支约剩下约2000元，年底两人还有约10000元年终奖。　　&&& 理财目标：1、两人日常开支非常大，有什么方法可以节省开支，或者通过强迫储蓄、投资的方法可以增加存款？&&& &&& 周女士26岁，本人有社保和医保。丈夫25岁，有社保和医保，每月有住房公积金1000元。家庭年收入5万元，家庭年支出2万元，家庭负债1.8万元，是上学期间的助学贷款。双方父母都无社保，无医保，暂不需要支付赡养费。投资偏好属于保守型。&&&&理财目标&&&&5年内购置50万元的房屋；3年内打算要个小孩。&&& &&& Tom是一家网络市场调查公司的渠道销售业务员，月收入5000余元，妻子Ada在一家国企上班，月收入4000元。在生活成本高企的上海，Tom觉得日子过得紧巴巴，尤其前年买房后，每月房贷就有4000元，于是他想到了兼职。&&& Tom说，他周一到周五要正常上班，周六、周日或每天下班后忙着跟兼职的同事们开会、处理事务。&身兼数职自然比较累，经常全国各地飞，有时连续一周天天忙到12点之后，不过我喜欢做品牌传播和品牌营销，而且现在还年轻，趁年轻多赚点钱。但朋友说我年轻打拼是应该，但保险规划必不可少，否则一旦体力透支，辛苦赚得钱都上交医药费了。我和妻子商量，一直以来确实比较忽视保障，除了基本的社保，从来没买过商业保险，请问我们该如何规划？&&&& &&& 小张与小方夫妻在广州生活，2008年底与2009年初都遭遇了多年不遇的减薪风波，感觉生活大受影响。小张在一家大型外资企业当工程师，29岁，原来年薪加分红有约20万元，去年却只收到了13万元。小方28岁，在一家大型国有企业市场部工作，原来年薪12万元，预计今年只能收入6万~8万元。&&& 二人目前的资产概况如下：一起供一套面积为92平方米的海珠区住宅，月供4500元，还差3年供完。流动资金有银行存款3万元，股票市值6.7万元，处在被深度套牢的状态。请问小两口在未来的1年内如何理财？&&&
&&& 2003年在广州某中专学校毕业后，燕子就留在广州，从事销售工作。2007年初进入一家全国知名的公司后，燕子的月薪节节高升，2008年初一度上涨到8000元。最让燕子高兴的事情，是她和爱人经过长达3年多的相识之后，2007年12月步入幸福的婚姻殿堂，燕子也顺利&晋升&为&太太&。燕子的爱人，毕业后一直在广州一家知名的网络工作，现在已经是3D动画制作方面的技术主管，税后月薪高达14000元。&&& 结婚之后，燕子和丈夫过了两年多的二人世界的甜美生活。2008年期间遇见金融危机，公司削减人工成本，虽然燕子的职位已经晋升为高级销售，但她的薪水还是大幅减少，目前月薪3000元多一点。&&& &&& 孙女士，28岁，吉林长春的一名工程师，本科学历，身体健康。本人收入每月2800元，老公每月3000元，家庭支出每月2200元，每年的年终奖大约有2万元，但是不固定，每年给父母的养老金和人情支出大约6000元。现金及活期存款5000元，分红型保险20000元，定投基金2000元，自用住房价值30万元。&&& &&& 读者杨女士:我在贸易公司工作,月收入约3500元(税后);丈夫在事业单位上班,夫妻二人月收入总计约为8000元(税后)。二人于今年购得一套价值约40万元房产,其中商业贷款15万元,月供1300元,预计15年还清。现有存款2万元,股市亏损大半,目前账面价值不到3万元。目前开销情况:家庭平均每月的日常开支约2000元,全年支出约2.4万元。杨女士家庭理财目标是,计划两年后要孩子,想通过投资理财获取稳定的收益,同时夫妇二人也在考虑是否需要提前还清房屋贷款,以及规划夫妻双方的保障计划。&&& &&& 张女士今年30岁，在湖南一家国有企业工作，老公也就职于国企单位。张女士家庭年收入合计180000元，家庭开支情况如下：生活开销130000元/年，住房按揭还款40000元/年，其他零碎的支出大概14000元/年。张女士家庭目前拥有1万银行活期存款，2万银行定期存款，房产现在的市值是30万，未偿还贷款10万。目前家庭双方父母健在，张女士父母国企退休，还有些保障，但不多;张女士老公的父母在农村，无任何养老保险。&&& &&& 葛先生，30岁，在滨海新区一家外资企业工作，妻子也就职于同一企业。家庭年收入合计180000元，家庭开支情况如下：生活开销130000元/年，住房按揭还款3150元/月，其他零碎的支出大概14000元/年。目前有7万元银行活期存款，3万元国债，房产现在的市值是62万元，未偿还贷款20万元。　　理财目标　1.两年内购买一辆10万元以内的汽车。2.合理进行投资，达到年收益率10%左右。3.计划两年之内要宝宝，希望宝宝大学毕业能出国深造。&&& &&& 刘女士,30岁,在私企工作，月收入7000元左右,只购买了的大病保险(保额10万元)年付2350元(还需付款17年)，再无其它保险。老公叶先生今年31岁，在软件公司上班，月工资税后5500元，有三险一金，无商业保险。　　目前夫妻俩租房住，租金每月1400元，吃饭每月1000元，其他费用每月大概1000元。夫妻俩在2007年贷款购买了一套期房，今年6月收房，贷款15年，月供2500元，房子下来预计用60000元左右装修。现有存款150000元，还有投资股票型基金20000元，已经亏损50%。打算两年内生小孩。请问专家该如何理财才算合理? &&& &&& 王小姐和丈夫年薪税后家庭收入合计18万元。现有家庭住房两套，去年贷款购买。一套购价50万，月供2300元;一套购价54万，月供2800元。现每套市值各缩水10万，两套均出租，租金合起来还差月供400元。自己租住一间小公寓。所有日常开支算下来每月约4500元。&&& 面临的问题　1.金融危机影响到双方工作的行业，预计明年双方收入可能为今年的90%左右。2.打算2009年年末生小孩，届时搬到其中一套自购房中住，月供2800元。&&& 　　我和爱人结婚两年，没有任何贷款。目前我的月薪在2000元左右，他大约在5000元。结婚时，两人共有存款10万元，但由于加入了去年那股&投资浪潮&，现在缩水到2万元，当然仍在&被套&状态中。&&& &&& 张先生今年27岁，IT技术人员,月平均收入6000元;李女士今年27岁，从事行政工作,月均收入5000元，工作相对稳定，都有四险一金。&&& 目前，张先生家有银行存款2万元，股票市值15万元，但已被套，损失近11万元，轿车每月养车费用约1200元，日常生活开销为每月2600元，两套房子月供共5300元。因为有一套房明年5月就要收房，收房估计要5万元左右，且计划两年内要个小孩。&&& &&& 不少家庭现在开始筹备生育&世博宝宝&了，对于有房无贷的家庭来说，压力相对更小一些。不过，生育金及教育金的储备、换置大房等都是无法避免的，他们该如何选择投资方式、如何合理规划个人保险保障呢？&&& 过了而立之年的黄女士和先生想制定一系列的财务规划，将育儿、换房、养老等全盘考虑，让财富更好地为生活服务。&&& &&& 罗先生，28岁，工程师，上海金山人，身体健康良好;妻子，26岁，文档管理员，夫妻二人均是本科学历，罗先生有小城镇保险，妻子投保了综合保险，父母均在河南农村，和弟弟同住，房子今年新建，粮食自产，每年赡养费用在5000元左右，岳父母在宁夏银川，家庭经济条件较好，暂无需考虑赡养。&&& 　(刘女士，31岁，事业单位工作;丈夫32岁，私营企业经理;无子女。)　　我家收入：我每月收入3000元，丈夫年薪大概8万元左右。我俩的年终奖大概有2万元左右。　　我家支出：每月生活支出需要4000元左右，另养车费用需要1000元。　　我家负债：买房时向银行贷款20万元，目前每月还款1500元左右，已还5年。&&& &&& 小王夫妻二人均为大学毕业，工作三年，目前共有存款6万元，住房80平方米，无贷款。　　小王是公务员，月收入1800元左右，爱人在学校工作，月收入2000元，年末夫妇二人共有1万元奖金。　　目前二人没有小孩，短期内不存在购房需求，夫妻二人每月总支出为1500元，同时夫妻二人每年要进行一次旅游，费用按3000元计。&&& 　　家庭介绍：　　万先生：北京某广告公司总经理，32岁，月薪3.5万元　　柴女士：北京某知名医院财务经理，28岁，月薪1.5万元 &&& 　　三十多岁的沈巍夫妇在投资上，真的是幸运儿。从最开始夫妻两人是白领打工族，到沈太太从事服装买卖幸运地赚了些钱开始，家庭的经济条件好转，从来不做股票投资的夫妻两人拿着买房剩余的钱，从2005年逐渐投入股市，到2007年的A股大牛市，夫妇二人在股市和基金市场收获颇丰。&&& 　　王小姐：我和丈夫年薪税后家庭收入合计18万元。现有家庭住房两套，去年贷款购买。一套购价50万，月供2300元;一套购价54万，月供2800元。现每套市值各缩水10万，两套均出租，租金合起来还差月供400元。我们自己租住一间小公寓。所有日常开支算下来每月约4500元。包括房租1100元、月供400元、水电燃气网络交通电话600元、吃饭1100元、购物娱乐1000元、其他300元。我和丈夫均有社保和商业保险(包括意外、重疾、门诊)。我们已投资股票基金共7万，已经亏损50%，另有存款5万。&&& 　　&我的Baby快生了，家里应该装台冷气，老公竟然叫我自己出钱。 他说︰&你怀孕，我每天接送，你也没付我油钱！&听到老公这种回答，我真是寒心。&这是一位准妈妈在网络聊天室吐的苦水，情节虽然夸张，但也透露出不少现代双薪夫妻为了&家用&该由谁负担而起争执的实情。&&& 　　小张与小廖是城市里收入较高的白领一族，小张32岁，是某大型医院的外科医生，年薪25万元到30万元之间；小廖29岁，是某国有企业建筑师，年薪20万元上下。现两人居住在一套125平方米的住宅内，房产价值在180万元以上；另有一辆SUV汽车需要供养。家庭现有存款28万元，个股市值61万元（被套） &&& 　　丈夫：光辉，32岁，金融企业IT部门主管，年收入20万元左右　　妻子：阿玲，29岁，跨国公司市场部高级职员，年收入12万元左右　　夫妻俩所在的公司，都为他们办理了社会保险，阿玲所在的公司还为她办理了一份补充养老保险。&&& 　　许女士26岁，本人有社保、医保，事业单位，年收入3.7万元。丈夫29岁，公务员，有社保、医保，年收入4.5万元。夫妻现有银行存款23万元，打算存5年定期，有房子现价80万元，未装修，有购房时借的外债25万元。&&& 　　小白与小邓是广州市典型的年轻白领家庭，最大的愿望是迅速积累流动资金。小白28岁，年薪9.2万元，基本保险齐全，另有每年1.3万元的公积金。小邓26岁，年薪7.1万元，有社会与基本医疗保险。他们现住在两年前购买的海珠区一套78平方米住宅内，目前还需要月供3300元，还差8年才供完。两人有银行存款共7万元。请问在未来时间里，两人到底该如何抄底股票、巧买基金才能迅速实现资产的原始积累? &&& &&& 贾先生夫妻今年都是30岁，大学老师，都有社保，有医保。结婚两年，尚未有子女。储蓄率可以维持在50%。家庭年收入12万元，家庭年支出4.8万元，现金及银行存款价值12万元，股票现价值8万元。&&& 　　小林夫妇正处于事业的早期阶段,月固定收入为13000元，收入有较大的上升空间,父母健康,但由于二人每月仅有2000元余额,其抵抗突发风险的能力较小。二人拥有一套自住房，五年后将拆迁，非社区无管理不符合小林夫妇的居住要求，另外，二人还拥有镇区宿舍一套，无装修无出租
&&& 新婚篇：&&& &&& 网友暖暖：我和老公去年刚刚结婚，两人的收入约1.3万元/月，年底有3万元左右的年终奖。现有一套房子价值约110万元、14万元的存款和5万元的股票。生活支出1500元/月，房贷还款2000元/月。想尽快换上200万的大房子和价值30万元的私家车，并在今年生宝宝，请问应该如何理财？ &&& &&& 王小姐问：她新婚不久，夫妻俩都是80后，公务员，两人的收入每月加起来元，小夫妻都是家里的独苗，结婚后，父母为他们准备了新房、车子。小两口打算一年后要个宝宝。王小姐问：她新婚不久，夫妻俩都是80后，公务员，两人的收入每月加起来元，小夫妻都是家里的独苗，结婚后，父母为他们准备了新房、车子。小两口打算一年后要个宝宝，目前家庭有10万元的存款及老公炒股被套的5万元，此外，夫妻俩每月公积金加起来有900元，想要合理利用起来。&&& &&& 张女士刚结婚不久，工资每月扣除五险一金有2500元，单位还买了商业保险。爱人所在单位提供三险一金，计划在此基础上，给他再买一个商业保险。父母刚为两人买房子首付了40万，还有<span style="color: #万的贷款(20年)还没开始还。没有其他欠款。老公每个月固定工资只有1500元，项目提出和奖金还有年底奖金不确定，每年差不多8万元左右。5、6年之内不打算要小孩。双方父母都不需要供养。理财期限偏向中期，风险偏好轻度保守。像我们这样的家庭需要怎样理财呢？ &&& &&& 马芹今年正好30岁，在这个而立之年，她和相恋多年的男友终于走到了一起。前一段时间，小两口把新家庭的财务状况进行了一番整理，以摸清家底，对未来几年的重要事项做出安排。马芹现在就职于一家文化公司，是一名业务经理，月收入在6000元左右，先生任一家计算机公司的技术工程师，每月有15000元的收入。日常生活开销方面，目前两人还没有，和先生的父母住在一起，两人每月上交2000元的生活费，连吃带住父母全包了。此外，马芹和先生在外面吃浪漫的烛光晚餐、看电影、聚会、购衣物等娱乐支出有3000元，养车费用1500元。马芹在婚前就做了一只基金定投，每月1500元。算下来，马芹和先生每月有近13000元的结余。&&& &&& 王小姐问：她新婚不久，夫妻俩都是80后，公务员，两人的收入每月加起来元，小夫妻都是家里的独苗，结婚后，父母为他们准备了新房、车子。小两口打算一年后要个宝宝，目前家庭有10万元的存款及老公炒股被套的5万元，此外，夫妻俩每月公积金加起来有900元，想要合理利用起来。&&& &&& 刚结婚的小两口，新组建的家庭生活既要面对两个人两种生活方式的磨合，又要面临两种理财观念的碰撞，两个人只有对家庭理财运筹帷幄，才能为创造幸福家庭打下坚实的经济基础。因此如何心往一处使，钱往一处花，让家庭财富得到快速积累，是新人们新婚理财的必修课。&&& &&& 我今年31岁，在某地产中介公司工作，月收入3000元左右;老公36岁，在某陶瓷企业任总经理，年收入20万元左右。我们俩在今年9月份刚结婚，刚买了1套婚房，总价68万元左右，首付3成，余款分20年按揭，按贷款利率下浮7折计算，月供贷款2903.25元，另有存款10万元，股票3万元，基金2万元左右;小车一辆，价值13万元左右。目前我们月生活开销3000元左右，月养车费1200元。&&& 由于我的父母在东北，老公的父母在韶关，因此我们每年回老家的探亲费用和旅游费用加起来约需2万元左右。每月给老公与前妻所生的女儿生活费500元，公婆月生活开销1000元左右，给我的父母生活补贴800元左右，我的工资收入上升空间不会太大，但老公的事业空间还是较大的。请问理财师，以我们目前的家庭状况来看，到底该如何理财才能为创造以后的幸福生活打好基础?而且我和老公还想生一个小孩，请问我该如何为生育孩子做好家庭理财规划呢?& &&& &&& 孙先生：他今年28岁，刚结婚不久，准备过一年要个孩子，夫妻俩都在事业单位上班，他月薪5500元，妻子月薪3500元，有社保、医保，家庭月支出6000元左右，刚买房子，没什么存款，准备增加一些保险保障生活，应该买什么样的保险，现在是否有必要买养老保险?& &&& &&& 张小姐，28岁，在广西作公务员，月收入2300元，丈夫月收入2700元，有自购房一套，定期存款2.5万元，还购买了5000元的基金;每月支出4545元，房屋有5万元贷款未还清;张小姐自己只有社会保险，丈夫有商业医疗险。&&& 理财目标：公务员收入太少，婚后面临的经济上的问题很多，希望可以合理赚出第一桶金 &&& 　　80后新婚小夫妻孙先生和妻子月收入合计8000元，现有南三环两室一厅一套房，无贷款压力。在两年内计划要小孩。　　理财财产：储蓄1万元(半年定存),股票已跌到5万元左右。(原投入为10万元),定投基金一只，每月支出为300元。　　理财困惑1、未来两年是否是买车的最佳时段?2、针对未来小孩的诞生，应该在理财方面做哪些准备?3、在理财规划中，孙先生一家适合高风险、高回报的投资产品还是低风险、低回报的保值产品?& &&& &&& 小雷和佳佳是对新婚夫妻，今年都28岁。二人年工资收入共20万元，除去生活开销，每年有15万元的剩余(比较稳定)。双方的父母一方有养老金，一方没有。&&& 二人目前有银行存款13万元，每年有2.4万元的房租收入。家庭有一辆价值15万元的轿车，拥有住房两套：一套市值85万元，一套市值50万元。银行公积金贷款有40万元。扣除公积金外，每月需要自缴900元。车每月开销1000元。&&& 理财目标 1.正打算要一个小孩 2.未来10年买套价值200万元的别墅和换辆50万元的车& &&& &&& 去年年底结婚的新婚夫妇，有一套100平米住房，目前还有5万银行贷款没还清。郝先生29岁，从事单位管理工作，月收入3500元，妻子朱女士，28岁，单位科研工作，月收入3000元，准备今年年底要小孩。夫妻均有五险一金，均有保额为10万元的大病商业保险，年交3700元交费20年，还要交15年保险费。目前家庭月支出1300元左右，如果有小孩后每月支出会达到2200元左右。夫妻双方存款5000元，请问该如何理财。&&& &&& 任女士，27岁，月收入平均3000元;老公王先生，28岁，月收入平均4000元，年终奖金近1万元。两人刚结婚不久，没有孩子。但由于花钱无节制，每月经常入不敷出，有时还需要向老人伸手要钱。每月的基本开销：交通、通讯费每月1200元;水电煤气费200元;餐费2000元(其中很大一部分是花在外出就餐上);宽带与固定电话费150元;服装和娱乐方面的开销大约2000元;每月朋友聚会随礼等花费1000元。夫妻俩想要个孩子，可是有了孩子就需要大笔开支，因此先打算攒些钱。&&& &&& 很多人认为，理财是有钱人的游戏，其实不然，理财不仅仅指的是对现有的收入资产进行优化配置，还包括对过去财产以及未来收益进行规划，新婚夫妇尤其需要具备这样的理念。&&& 案例：张先生家庭月收入合计8000元，现有一套两室一厅住房，无贷款压力。在两年内计划要小孩。定期存款10万元，活期存款2万元，股票已跌到7万元左右（原投入为12万元）。&&& &&& 25岁的崔小姐在媒体担任编辑工作，月薪5000元，老公在事业单位做行政工作，月薪4000元，双方都有三险一金。有50平方米的小户型一套，每月除去住房公积金外，还需还贷1000元左右。目前家庭共有2万存款，每月定投1000元基金，无其他投资。家庭月支出3000元左右(包括房贷1000元)，计划两年内生宝宝，同时想购买一辆家庭轿车(价值10万元左右)，想请教专家，如何快速积攒财富?& &&& &&& 30岁的潘先生刚结婚，与爱人都是公司职员。潘先生的税后收入5000元/月，福利奖金6000元/年，住房公积金2万元/年，爱人收入为2600元/月。目前有1套50平米的单位分住房，现出租，租金1000元/月。现有存款10万元，住房公积金10万元，投资股票30万元，现市值11万元。家庭月支出元。现打算买1套60万元商品房，其中自己出10万元，可以通过父母资助50万元一次性付款(当然还是要还的)。由于明年即将有小孩，想为孩子积攒教育金。& &&& &&& 李先生28岁,在某事业单位工作,年收入10万元左右。太太刘女士26岁,在勘察设计院工作,年收入15万元。两人均享受社保,目前,两人共有存款8万元,没有任何投资。小家庭每月生活费约需4000元,2006年购买一套价值100万元房产,目前剩余贷款40万元,每月还贷4000元左右。&&& 此外,两人每年都要旅游一次,花费在1万元上下。李先生计划在2009年底将房贷一次性还清。刘女士准备在2010年怀孕生宝宝,同时还想贷款买一辆15万元左右的车。另外,还想为宝宝攒够留学教育金。该如何理财?& &&& &&& 黄先生，男，31岁，深圳教师，本科学历，身体健康。 妻子也是教师，27岁，本科学历，同在深圳一所学校教书。现金及存款25000元，投资类金融资产30000元，有一套价值300000的房子，没有贷款。夫妻二人的年收入相当，都是75000元。每年的支出是50000元。夫妻二人都有单位社保，且有意外及住院商业保险。&&& 现住在学校宿舍，双方父母都在家乡退休，都有养老金，不用我们负担。我们于去年年底结婚，同时还清了新房的款项，今年准备简单装修新房（5万之内）并出租。打算下半年购置一辆12万左右的车，并打算明年初要孩子。请问，我们现在该如何理好财？&&& &&& 26岁的邱小姐结婚不久，收入中上水平，不过同时有40多万元的房贷和借款，存款不多，今年还要收房，需交一大笔钱，明年打算添一个宝宝，花钱的地方也不少。理财师建议邱小姐尽早开始进行投资。结合邱小姐的年龄和收入状况，可以考虑进行稳健偏进取的投资，通过不同性质金融产品的组合来实现，考虑到定期投资是分散投资风险的方式，对于邱小姐来说，最方便的定期投资方式就是参与基金定期定额投资。&&& &&& newkids，30岁。老婆，25岁。我俩刚结婚。我的税后收入5000元/月(扣除社保，医保，公积金)。四大节日奖金，6000元/年。住房公积金，3. 5万元/年。老婆，1800元/月(扣除社保，医保，无公积金)。我们有1套50平米的单位分住房，现出租，租金600元/月。我现有存款10万元。住房公积金10万元。投资股票30万元，现市值11万元，深套。单位为我买了1份终身福寿增值保险，已经交完保险费，估计到60岁后可以拿60万元。有旧车1部，非本人所有，只有驾驶权。日常支出元/月。车子费用1000元/月。我买了永安康保险，每年交保费5000元，交到60岁。 　　理财需求 (1)现在打算买1套60万元商品房，其中自己出10万元，可以通过父母资助50万元一次性付款(当然还是要还的)。 (2)计划3-5年后买1辆10万元左右的新车。 (3)由于明年即将有小孩，想为小孩买一份教育保险，也想帮老婆买一份医疗保险。&&& &&& 小蒋27岁，是一位门户网站编辑，目前月薪有5000元，作为一个大专生，他已经非常满意了。　　小蒋的新婚妻子在一家民营企业做行政。婚后，小蒋才发现自己的工作其实是非常紧张的，每天一早从抓新闻开始，然后做版面策划、活动设计、论坛管理、给后台IT人员写需求更新页面、和相关的公司联系等，一时一刻都不能离开屏幕和电话，而他的家又很远，早上出门晚上回家，差不多一头见星星，一头见月亮了。更痛苦的是，小蒋很难请到假，因为网页天天要更新，和一般平面媒体的记者大不同。&&& &&& 立之年的金先生月薪1万元，今年结婚蜜月归来，夫妻俩一翻存折，账户从婚前的6位数急剧下降为5位数，再付半年房贷，就要出现赤字了。金先生闲钱全买了股票、基金，万一家中有谁患病或遭遇意外，难道就只能&割肉&看病了?　　理财分析：上世纪70年代至80年代出生的这代人，消费观念超前。这一年龄段的人，正属于医疗体制、养老体制改革中的&新人&，家庭财务风险不容乐观。&&& &&& 刘先生今年28岁，刚结婚，目前无小孩。在一家IT企业工作，税前月薪5500元，每月有餐补200元，通讯补助200元，年底有年终奖(一个月工资)，有不固定的项目奖金，有&三险一金&。妻子26岁，在房地产公司做销售工作，基本工资1200元+销售提成，也有&三险一金&。目前已购住房一套，月还款2700元，现把自购房出租，每月可收租金2300元。自己另租房一套每月支出1200元房租费。股票投入5万元，目前不到2万元;基金投入1万元，目前不到7000元。家庭仅有1万存款。刘先生父母都已退休，每人每月有1500元退休金。不算月供，家庭月支出3000元左右。准备再购置第二套住房(不超过60万的)，准备购置一辆轿车用于代步(不超过5万的)，为生孩子以及小孩的教育经费做准备。&&& &&& 江小姐与丈夫都是刚从大学毕业不久，踏进社会的新职业人，工作时间均未满三年，最近刚刚结婚。&80后&总是会面临赡养四位老人以及未来的小宝宝的责任，尽管现在问题还没到眼前--两人的父母都还在工作。但是未雨绸缪总胜于临急抱佛脚，这天江小姐找到理财经理，希望能够对这个新组建的小家庭(以下简称&江小姐家庭&)的未来有所规划，提早开始财富管理的进程。&&& &&& 林先生和刘女士刚结婚，夫妻俩月收入共8000元，加上年终奖金，年收入在12-13万。林先生在学校工作，刘女士在医院工作，都有保险和公积金，夫妻俩一个月公积金约1000元(含单位交的部分)，两人月消费2000元左右。现在夫妻俩住在学校的教师公寓，不用支付房租，只要掏水电煤的费用。两人有10万元的存款，计划两年内买套两居室的商品房，同时想在两年内要小孩。想请教专家该如何理财和积累财富？&&& &&& 新婚夫妇通常没有较好的资产储备，家庭负担比较轻，年轻人储蓄意识也比较淡薄。但是考虑到以后孩子的养育花费、教育花费、住房改善、购买私家车的消费、养老储备等各种消费增加，理财师认为，强制储蓄是必须的。本期选取3对不同情况的新婚夫妇，理财师根据他们各自的实际情况给出了不同的投资理财的建议。&&& &&& 80后新婚小夫妻孙先生和妻子月收入合计8000元，现有南三环两室一厅一套房，无贷款压力。在两年内计划要小孩。理财财产：储蓄1万元(半年定存),股票已跌到5万元左右。(原投入为10万元),定投基金一只，每月支出为300元。　　理财困惑1、未来两年是否是买车的最佳时段?2、针对未来小孩的诞生，应该在理财方面做哪些准备?3、在理财规划中，孙先生一家适合高风险、高回报的投资产品还是低风险、低回报的保值产品? &&& &&& 蒋小姐刚研究生毕业一年，目前在咨询公司上班，老公王先生和蒋小姐年龄29和25岁，家庭月收入1万元，月支出4000元，现有活期存款3万，年终会有约3万奖金，计划2009年初支出15万做房款首付，需要大概5万装修费用，准备后年上半年要小孩。&&& &&& 我今年25，新婚，从事软件开发项目经理 工作比较稳定，我工资奖金1.5万/月 老婆家庭主妇，家庭条件一般，目前双方老人不需要供养。&&& 每年两边各约5000,共计1w左右。单位都有交三险，养老，医疗和失业保险，无其他保险。一直想购买基金但还未行动。&&& &&& 李先生29岁，企业会计主管，月收入7000元；李太太28岁，公务员，月收入4500元；孩子1岁。&&&& 理财目标- 一年内，计划生小孩，为孩子积累一定资金 &&& -5年内购买一套100平方米的住房 &&& -8年内购车 &&& 　　我26岁，已婚，本科学历（在职研究生在读），目前为一名公务员，工作稳定；老公28岁，也是一名公务员。 现有一辆车，已购近2年。主要作为代步工具，我们生活在北京的郊区，工作在另外一个郊区，每月油费500左右。保险自己也没买。消费习惯还行。前几个月记帐，最近2个月没有，不过都是按照计划开支。每月不超过计划。目前仅将每月节余存入银行，存为3到6月的定期，投资比较守性。家庭财务管理分工：我为主，老公配合。&&& &&& 李先生　30岁　月收入7000元 &&& 小李结婚了，&一人吃饱，全家不愁&的生活正式宣告结束。婚姻是人生的另外一个新起点，为了结婚，买房买车，计划生儿育女，还有中国特殊的&4-2-1阵型&，四个老人需要赡养，小两口面对的压力可真不小。&&& &&& 张明26岁，年收入10万，未婚妻24岁，年收入6万，准备下月结婚。两个人的生活比一个人又多了分责任，考虑买些保险。&&& 　　周先生和黄小姐是一对即将举办婚礼的&准新人&。目前同为27岁的两人收入合计约为每月1.5万元，按揭买房目前仍有90万元左右的贷款，每月共同还贷6000元。周先生另有5万元左右的投资款被套在股市里，此外还有4万元左右的存款。两人计划婚后3-5年内生孩子。&&& 　　小刘今年30岁，去年年初结婚，并与妻子小陈买下了属于自己的&蜗居&。小刘每个月的收入8000元，小陈每月工资4000元，两人都有基本的社会保障，目前每月房贷5000元，虽然压力不大，但每个月富余也很少，小刘想法设法投资，但由于资本市场低迷，非但没有收益，还亏了数万元。&&& 　　我28岁，在石家庄某事业单位工作，老婆26岁在省通信企业工作，二人工作稳定，两人刚结婚，月收入共计7000元，单位有社保和基本养老保险，双方有公积金。 消费支出3000元每月，其中吃饭在1500元，其他1500元左右。现有定期存款7万元，股票基金3万元（已亏损60%）。婚后与我父母同住，父母还未退休，身体健康。老婆父母已退休，有退休金。目前不打算要小孩，计划3年后要小孩。&&& &&& 小王今年26岁，今年5月结束了他的单身生涯，与相恋5年的女友(26岁)走进了婚姻的殿堂。结婚后，他感觉自己承担的责任巨大，于是萌生了为家庭作份保险计划的念头。
&&& 准新人篇：&&& &&& 我和未婚妻张小姐是大学同学，毕业后同时应聘到南海桂城某银行工作，今年26岁，已工作2年，目前岗位是柜台业务员。单位福利较好，月收入约2500元(税后)，住房公积金1000元/月，每年的业务奖励和节日费累计约20000元/人，人均月支出约800元，保险方面单位有购社保和商业保险，目前2人分别住单位宿舍，两人积蓄共13万元。我想咨询的是，我们准备一年内结婚，三年内生小孩，如何理财满足购置婚房、安排婚礼和生育孩子等计划?& &&& &&& 80后新婚小夫妻，丈夫郑先生，28岁，某软件公司部门经理，月薪8000元左右，年终奖2万元。妻子邹女士，25岁，某小学老师，月薪3000元左右，双方单位均有三险一金，无其他商业保险。家庭还有定期存款3万元，活期存款3万元。目前居住的房子两室一厅，85平方米左右，贷款余额25万元，月还款扣除公积金外还需1000元左右，每月支出7000元。和很多80后的年轻人一样，小郑夫妇喜欢旅游，每年会安排一到两次出游，两人费用在1万元左右。&&& &&& 武先生，25岁，就职于某跨国公司企划部，税后月收入8000元。女友24岁，就职于某小学，税后月收入4000元。二人均有三险一金，计划明天10月结婚。二人购有一小户型，每月还款2000元，公积金即可支付。日常月开销3000元，基金定投每月1000元，股票投资20000元，无其他投资。&&& 理财目标：一、希望理财师能够推荐一两种稳健的投资方式，适合长期投资。二、预计在5年内要孩子，是否需要积攒一定的教育经费。&&& &&& 今年同为24岁的饶鸿和文丽丽，是令周围的同学颇为羡慕的一对。他们拥有一份高薪的工作，在工作后的8个月，就在工作地点附近购买了自己的住房，现在，他们正计划着在两年内购买一部价格在10万元左右的车。&&& 仅工作一年多的饶鸿和文丽丽并没有多少积蓄，目前除了有一张5万元的定期存款外，饶鸿去年还有3万多元投资在股市上，随着上半年的良好行情，股票市值一度升到5.5万元，经过8月的震荡，股票市值仅剩4万元。另外两人工资卡上总共有6万多元的流动资金。&&& &&& 小刘今年30岁，其女友今年28岁，二人计划今年国庆结婚。目前，二人都还处于事业起步阶段，小刘月薪约4000元，女友月薪5000元。两人一起买了房子，月供2500元房贷，总贷款额度50万元。二人每月生活费支出约2000元。&&& 小刘对保险没什么概念，除了单位社保外，没有商业保险。其女友有社保，且在3年前就给自己买了30万元的重大疾病险和10万元的两全保险。女友计划在婚后为小刘买些商业保险，以加强对未来的风险保障。&&& &&& 张先生今年28岁，某事业单位职员。前不久刚和26岁的某外贸公司职员陈小姐结婚，二人打算过两年再要个小孩。当下考虑成家后，制订个理财计划，以免重蹈单身时月光族覆辙。张先生和陈小姐二人家庭状况如下。因为结婚，双方父母凑钱给二人买了套小户型房子，市值100万元左右，目前商业房贷为60万元，贷款期20年，月供为3686元。另外二人目前拥有活期存款5万元，股票和基金市值约15万元。张先生月收入为5000元，年终奖2万元。陈小姐月收入为4000元，年终奖1万元，另外住房公积金合计每月共计900元/人。二人目前每月开销合计在4000元左右，父母不需要赡养。二人都只有单位里的社保，无商业保险。&&& 理财需求　(1)打算两年后生小孩，需要为小孩的养育和教育资金做合理安排。　(2)考虑到有小孩后出行方便，希望两年后也能买部车代步。(3)二人始终感觉房贷压力比较大，希望可以增加些保障计划。 &&& &&& 黎小姐今年24岁，参加工作只有两年，在事业单位工作，月收入大概在3000元左右，为了改变职业，准备辞职专门学两年外语。父母已经答应赞助她学习费用。男朋友在国企做行政工作，开销比较小，收入只有2000元左右。黎小姐计划和男朋友在三年后结婚。他们现有资产都是银行存款，约有5万元钱。他们的计划是买一套小户型，想先租出去几年，等结婚之前再简单装修一下自用。黎小姐想请教专家像他们这样中低收入的年轻人，什么样的投资会有比较保险一些的收益。&&& &&& 26岁的王小姐是一名IT程序员，目前月收入5000元，月支出约2500元;现金及存款4万元，定投基金及股票3万元。除了公司的五险一金外，她还投了大病险和意外险。王小姐目前与父母同住，打算今年十一与男友结婚。但由于金融危机冲击，王小姐从事投行的男友下岗了，目前待业。男友此前有10万元存款，有社保，无商业保险。双方父母已经准备好婚房，无贷款。王小姐打算婚后一两年内要小孩，同时希望5年后更换一套住房，该如何理财?& &&& &&& 33岁的黄先生和26岁的女友准备明年春天结婚。黄先生月收入2300，社保、医保都有，年底还有一万元的年终奖。其女友月收入1800。两人每月除房贷支出1200元外，还有日常支出近1800元，基本结余1100元左右。两人在2007年投资股票7万元，目前缩水到3万元。现在还有存款3万元，近期准备装修100平方米的新房。女友考虑两年后生育，并计划3年内买车。&&& 　　南城李先生,27岁,毕业三年,目前每个月的收入税后7000元,公司购买住房公积金的时候没有选择,也未购买任何保险。女朋友毕业两年了,现在收入税前5000元/月,住房公积金每月460元。目前银行存款4万元,每月支出3500元,房租1200元,交通费用500元/月,其他支出每个月近2000元。投资上,除了从2008年7月开始每月定投1500元的2只偏股票型的基金之外,暂时没有其他方面的投资。　　李先生与女朋友两人计划两年内买房及结婚,需做购房投资的规划理财目标。打算在东莞城区买房,应该购买什么价位的房子,才不会给他们的生活带来太大的压力?基金定投是否需要再增加投入,或是选择其他的投资方式?& &&& &&& 马小姐，26岁，在事业单位工作近3年，月收入约为4000元，月支出2000元左右，有医保和社保，加上奖金年节余约3万元。马小姐有基金3万元，现每月还定投500元，另有现金一万元作为生活备用金。马小姐的男友，30岁，在合资企业工作，每月固定收入一万元左右，月支出4000元左右(房租每月1500元)，有社保和医保，年节余4万元左右。目前两人共有16万积蓄，但今年有购车目标。马小姐和男友准备今年结婚，婚房暂时用马小姐的宿舍，不需交房费，两年后要宝宝。计划5年内买一套小户型住房，请教专家如何快速积攒资产。&&& &&& 28岁的刘先生在某企业任部门主任，月薪4000元左右，每年可以得到2.5万元年终奖。 准太太张小姐25岁，做财务工作，月薪3000元左右。两人刚刚买了一套自住房，交了首付20万元之后，扣除两人的住房公积金每月还需还款1500元，期限15年。目前两人还有共同的活期存款7万元，股票2万元。两人每月生活共同费用大约在2000元左右。刘先生和张小姐均有社会保险。理财目标：1、准备明年结婚费用；2、为子女积累教育费用；3、力争在五年内还清房贷；4、希望进行一些保值和增值的投资活动。&&& &&& 李小姐26岁，是某知名公司的IT工程师，目前月收入6000元，月支出约4500元;现金及存款4万元，定投基金及股票3万元。除了公司的五险一金外，她还投了大病险和意外险。&&& 李小姐目前与父母同住，有一热恋男友，打算今年十一结婚。但由于金融危机冲击，李小姐的从事投行业的男友下岗了，目前待业。双方父母已经准备好婚房，无贷款。李小姐打算婚后一两年内要小孩，同时希望家庭资产在5年内达到20万元，该如何理财?& &&& 　现如今，已经走上了工作岗位的独生子女队伍越来越庞大，他们中的很多人在享受稳定收入的同时，似乎并没有学会存钱，更别提理财了。&&& &不当家不知道柴米贵&这样的道理在他们身上显露无遗，没有了长期在身边陪伴的父母，每个月需要面对的是一大堆账单：房贷、车贷、水、电、煤气、固定电话、手机、宽带、信用卡&&于是，他们中的大部分不是成了月光族，就是成了车奴、房奴、卡奴，幸福感却好像只有上一代人的几分之一。&&& &&& 25岁的乔小姐，从事IT技术工作，目前单身，现在与父母同住。现金及活期存款4万元，基金及股票2万元，乔小姐自己开一辆奥拓。乔小姐收入5000元，每月支出合计4000元，现在每月几乎没有剩余。除公司的五险一金外，还投保了大病，意外保险。打算今年结婚，未婚夫目前待业。乔小姐现在无房贷车贷，想一两年内要孩子，希望利用合理的理财方法使得存款在5年内达到20万以上。&&&& &&& 高小姐，26岁，事业单位工作近3年，有男友但未婚。目前每月固定收入约为4000元，月支出平均2000元左右。有医保和社保。年终节余加上奖金，能存下3万元。现有单位分配住房一套70平方米，已付清房款，高小姐有基金3万元(亏损中)，现每月还定投500元(小有盈利)，另有现金1万元作为生活备用金。男友，30岁，在合资企业工作，每月固定收入一万元左右，月支出4000元左右，有社保和医保。年终节余约有4万元左右。男友的专业比较理想，预计未来前景发展较好。&&& 高小姐和男友准备今年结婚，婚礼费用由双方父母提供，婚房暂时用高小姐的房子，两年后要宝宝。双方父母经济条件不错，不需要他们负担。高小姐对长期的理财计划很关注，尤其是有成家打算后。她希望能合理配置财产，达到较好的收益。&&& &&& 本人是佛山人，月入4500元左右，男友在佛山上班，月入3000元。男友与父母同住，有一套房子，有一辆小汽车。我们即将在今年年底结婚，现有流动存款余约1万元，股票10万元，基金数万。婚后我们将与他的父母同住，基本不需要我们给家用。目前我们的月工资和积蓄基本上全拨入股票账户中。请问该怎样理财呢？&&& &&& 28岁的刘先生在某企业任部门主任，月薪4000元左右，每年可以得到2.5万元年终奖。准太太张小姐25岁，做财务工作，月薪2000元左右。两人刚刚买了一套自住房，交了首付12万元之后，每个月还款1500元，期限10年。目前两人还有共同的活期存款7万元，股票2万元。由于购买的是期房，两人目前要租房，房租为每月600元。两人每月生活共同费用大约在2500元左右。张小姐有社会保险。刘先生无保险。&&& 理财目标 1、准备明年结婚费用；2、为子女积累教育费用；3、力争在五年内还清房贷；　4、希望进行一些保值和增值的投资活动。&&& &&& 27岁的谷小姐,在一家外资做秘书工作,月薪4000元,2008年底购买了一套一居期房,月供2000元。男朋友是IT程序员,月收入是5000元,双方每年共有年终奖10000元。支出方面每月房租共2000元,其他费用2200元,双方均有社保。有现金2万元准备用于装修,2008年2月开始定投基金200元/月,另有2万元。谷小姐和男友今年底准备结婚,同时想为夫妻个人的商业保险及日后小孩的到来积累资金。&&& &&& 黄小玉，女，27岁，本科，广东省珠海市文员，身体健康。&&月收入2500元，男朋友也是2500元，现在每月房屋支出2800元（其中还贷1650元），公用费用衣食费用2200元，年终奖10000元。本人150/年意外险，另有医保，男友有医保。　　理财目标：我和男友今年底准备结婚，因都是工薪阶层，每月除去供楼和日常开销，手上基本没有闲置资金，但每月抠一两百元还是可行的，想以积少成多、投资稳健的小投入为主，为夫妻个人的商业保险及日后小孩的到来积累资金。我个人认为商业疾病保险是很必须的，只是现在很难拿出一笔钱购买。&&& &&& 我今年29岁，在一家私营广告公司从事设计工作。经济危机下公司去年客户广告投入不大，效益有所下降。公司从去年开始部分人员减薪，我听说今年很有可能会裁员。想请教理财师我这样的情况是否需要购买什么保险，来缓解未来的经济问题？　　其他情况：我目前和女朋友尚未结婚，暂时租房住，预计5年后会结婚买房，现在每月开销总共4000元左右。我的月薪税后8000元，女友去年刚毕业，税后月薪不到3000元。我们都有单位缴纳的四金，此外单位还帮我买过团体意外险，女友则没有。目前我的其他资产包括股票余额5万元不到，此外定存+活期存款12万元。&&&& &&&&杨先生有自住房一套，市值142万，商业贷款余额20万，期限20年，利率4.158%，每月需还房贷1228.68元；公积金贷款余额30万，期限28年，利率为3.87%，每月还房贷1463.62，则杨先生每月需还贷款2692.3元。杨先生存款9000+基金5000+分红保险债券+30000公积金=12万。家庭年收入为17.4万，年开支为6.7万，则每年结余为10.7万。　　理财目标1、 计划明年3月装修新房和结婚，这笔费用大概是15万。2、 同年底要购买一辆带牌照的家庭轿车，预计费用13万。3、提前还贷& &&& 　　人物介绍：唐小姐，30岁，单身，深圳某保险公司营销代表，每月收入8000元左右。张先生(唐小姐未婚夫)，33岁，深圳科技园某科技公司软件工程师，每月收入12000元左右。理财问题：为准备理想的结婚新房，婚期可能要拖延两年? &&& 　　市民张先生26岁，月薪6000元，有各种保险和公积金，李小姐26岁，月薪1000元，目前单位还没有给买保险，三个月后工资能涨到2000左右，两人现在租房住，由于没有存款意识，两人当月的工资基本上当月花完。&&& 　　萌萌今年23岁，大学本科毕业，目前收入比较稳定，税后收入每月3000元。她的男友今年25岁，海归硕士。男友每月净工资7800元，年底奖金约11万元左右。　　萌萌和男朋友打算明年下半年买房，然后结婚。现每月房租1500元，其他开销约每月2500元。父母都健在，没有额外的负担。现有1年期零存整取存款3.5万元，活期存款1.2万元，1年定期1000元。&&& 　　萌萌今年23岁，大学本科毕业，目前收入比较稳定，税后收入每月3000元。她的男友今年25岁，海归硕士。男友每月净工资7800元，年底奖金约11万元左右。&&& 　　该家庭属于现在比较普遍的双方都是独生子女组成的家庭。两个人结婚后，将来要同时照顾4个老人和1个小孩，负担比较重。因此在规划时，注重保障规划的同时，要合理安排现金流。适度投资，完成其理财目标：还债、生育子女、及父母亲的养老金和健康医疗保障 &&& &&&&曾小姐今年26岁，在一家私企工作；男友31岁，在一家事业单位上班。两人年收入约15万元，均有社保，已购一套婚房。曾小姐在去年购买了一份平安智盈人生终身寿险(万能型)，年保费5000元，男友有一份退休金保险，年保费1200元左右(父母出钱)。他们现有积蓄12万元，装修费用大致花了11万元，房子月供2100元(分20年还)，月生活支出2500元。打算明年年初结婚，后年生小孩，5年内想换套120平方米左右的房子(现房面积80平方米左右)，&&& 　　曾小姐是我的大学同学，毕业后一直保持联系。我进入保险行业以后，和她接触的时候发现，她除了公司提供的各类保障外，没有自己为自己规划保险。在了解中得知，她准备今年年中结婚，男方有房子，需要进行简单的装修等，再加上其他方面，需要用到一笔钱。
&&& &准三口之家&&&& 　王先生去年刚结婚，和爱人都是80后，夫妻俩都在国企上班，明年5月宝宝出生。目前家庭收支情况：没有存款，两人月收入工资共<span style="color: #000，住房公积金入账共2000，单位有医保和社保，另外每年年底收入1万到2万不等。有一房产(结婚时买的已经装修入住)目前市值70万，房贷30万，另有内部无息贷款10万。房贷每月2000元已经办理公积金抵扣，无需现金支出。内部贷款每月需用现金还贷900元，已经还3年，还有7年，因贷款无息不需要提前还。消费方面，我们花费不大，每月总支出不超过2000吧。请问专家，我们这样的情况该怎么理财？&&& 5-10年中短期的三个理财目标：(1)还清房贷；(2)宝宝明年出生，孩子的抚养和教育金问题；(3)夫妻自身的养老金问题。 &&& 　　赵先生，35岁，大学教师，年税后8万元左右，年公积金1.3万元，享受公费医疗。赵女士，27岁，私企员工，今年9月因怀孕辞职在家，现无收入、无医疗等保险，计划2010年6月开始找工作。目前家庭拥有一套三居室房产，市值130万元，有贷款。现有资产包括固定存款15万元，活期5万元，基金市值3万元。&&& 理财目标　1、合理投资使家庭资产增值。　2、完善保险。　3、为孩子准备教育金。 4、未来5年内想换个楼层好，四居室的大房子。&&& 　　李颖今年25岁，已经怀孕6个月了，是一位年轻的准妈妈。先生29岁，夫妻两人均有较为稳定的工作与收入，年收入在27万元左右，月基本支出为6000元，另有年度性支出约3万元。当初结婚时，双方父母为他们购置了一套三房两厅的婚房，无贷款，目前价值约200万元。李颖自己曾贷款购置过一套价值80万元的投资房，目前还有42万元贷款余额，每月用公积金还款2400元，现金还款1400元。金融资产方面，家庭共有存款5万元，定期存款5万元。投资方面，今年起，李颖家庭每月定期投资基金5800元。需要说明的是，李颖预计明年休产假，个人收入可能会减少一半。　　理财目标 1、小夫妻目前居住在闸北区，准备于2年内在虹口区购买一套价值约70万元的学区房，专供孩子今后在虹口区就学。　2、李颖打算在5年内改善现有住房，希望能够购置一套复式房。　3、筹备孩子幼儿园直至大学本科毕业所需的教育费用。　4、希望自己能在50岁左右退休，并且每月能获得6000元的退休金。&&& &&& 姚先生是上海某知名医院的医生，月入1万元，年底奖金2万元。太太在世界500强企业任技术支持，月收入6500元，年底双薪加部分奖励，年收入9万元左右。小夫妻每月支出7000元，还要给双方父母各1000元的补贴，一年旅游支出在10000元左右。　　结婚至今两年，两人已经积累了20万元的财富，其中理财产品8万元，储蓄型保险为5万元，定期存款4万元，活期存款2万元，基金定投月2000元现已累计5个月累计收益在10%左右。他们还拥有一套位于徐汇区住房，现价值100万元，先生公积金贷款现已剩16万元，每月公积金归还2100元。先生每月公积金和补充公积金为2400元，自买房以来一直使用公积金账户月充。妻子公积金及补充公积金账户每月1300，余额已有6万元，尚一分未动。&&& &&& 崔先生，39岁，在事业单位工作，年收入25万元左右;妻子35岁，也在事业单位工作，年收入12万元左右，孩子11月将要出生。二人单位均有公积金和社保公费医疗。家庭现有房产两套，一套为已购的公房，地理位置好，目前市值150万元左右(建筑面积120平米)，目前空置。家庭自住一套市值200万元左右的商品房，该房产有银行贷款35万元，以等额本金方式还款，每月还5600元左右。还有2004年购买的汽车一辆，买车时车款15万元;现有10万元购买银行的短期理财产品，定期存款5万元左右和2万元左右活期存款;没有购买商业保险。目前家庭月生活支出约8000元，加上每月还银行贷款5600元，每月支出大概13000元。估计年底孩子出生后每月支出要再多一些。每年外出旅行约花费2万元。双方父母生活费及医疗费不用二人负担。&&& &&& 网友袅袅：我和老公今年28岁，我已经怀孕4个月，现在已辞职在家休养。老公年收入约15万元。目前有30余万元的存款，自住房一套价值80余万元，月支出3000元。以前曾炒股。请问，在这个特殊时期，我们该如何理财?& &&& &&& 丽娜今年25岁，现在怀孕6个月。她和老公的月收入加起来有4000多元，两人工作相对稳定，都有社保和公积金。丽娜对记者说，虽然一个新生命的诞生会给自己带来无限的惊喜，但生育计划肯定会影响夫妻二人的生活质量，该如何理财，才能在不影响生活质量的前提下给宝宝一个有保障的未来?& &&& &&& 34岁的王先生，在外贸公司做销售，工资8000元/月，收入不稳定，本月降薪4000元。太太33岁，办公室文秘，月收入2000元。2007年购入5只基金总值10万，现在总市值10万多，现有银行存款4万。每月生活开销3000元左右。有49平方米小户型一套，今年购买了一套94平方米期房，贷款35万，月供约2700元。预计明年交房后，大约需要8万元用于装修。今年要小孩，因此准备在年底或明年初请个保姆。&& &&& 沈先生 ：31岁 所在城市 上海，本人收入：10000& 其他家人收入：2083 ，家庭合计支出3875元&&& 年底要小孩,希望为宝宝准备一笔抚养费和教育基金;同时希望可以和先生一起去欧洲旅行一次，不希望和宝宝的抚养费和教育基金发生冲突。&&& &&& 31岁的潘女士在一家外资企业驻京机构负责采购，月收入15000元，先生34岁，月收入5000元。为了保证留下较多的月结余，夫妻二人在花销方面都尽力控制，一般家庭开支3000元，养车花销2000元，医疗费用约200元，另外给潘女士父母2000元孝敬费，一共7200元。先生的年终奖较稳定，一般为5000元，而潘女士自己的年终奖金会随着业绩的完成情况变化，有时较高有时甚至没有。每年家庭需要15000元的旅行费用，保费支出9000元。两人计划在2010年生一个&世博宝宝&。现在他们的投资方式比较单一，集中于股市。&&& &&& 谢小姐，今年30岁，目前有按揭85平方米商品房1套 30年二成首付。本人收入3500，其他家人收入4000.有现金及活期存款3万元，房产价值35-38万元。　理财目标1. 保持合理的现金储备，既能保证资金的流动性，又不丧失资金有效增值的空间。　2. 建立不同的基金账户，对双方老人及个人包括子女建立专项基金账户。3. 完善保险保障措施。　4. 稳健投资，提高资产有效增值空间。&&& 　　姜先生，42岁，家住西安，大学学历，职业工程师，有存款3万，企业债、基金及股票6万。 每月收入1万，支出6000元，年终奖5万，有社保。　　理财目标：明年要小孩，希望为宝宝准备一笔抚养费和教育基金;同时希望可以在工作所在地(西安)买一80平方左右的房子。&&& 　　郝先生今年30岁，是一股份制银行销售部的客户经理，税后月收入在3000元到1万元不等。妻子在事业单位工作，月收入5000元。夫妻两人都有五险一金。郝先生现有活期存款10万元，没有负债，家庭每月生活费支出4200元，另外每年给双方老人5000元左右的费用。住房是5年前父母全款购买的，郝先生还出租一套