电大保险学最全复习题_中华文本库
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1、纯粹风险所导致的结果有三种，即损失、无损失和盈利。（×）
2、权利人因义务人而遭受经济损失的风险是责任风险。（×）
3、保险密度是指按全国人口计算人均交纳保险费。（√）
4、中国保监会成立后，取代中国人民银行行使保险监管职责。（√）
5、人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时具有保险利益。（√）
6、保险人的赔偿金额不能超过保险利益。（√）
7、保险合同的成立是以不存在某种促使危险增加的事实为先决条件。（√）
8、定值保险的被保险人有可能获得超过实际损失的赔偿。（×）
9、近因是指时间上与它空间上离损失最近的原因。（×）
10、如果近因属于承保风险，保险人才给予赔付。（√）
11、若保险金额高于实际损失，则保险赔偿应以实际损失为准。（√）
12、依代位求偿权取得第三人的赔偿金额超过保险人的赔偿金额，其超过部分应退还第三人。（×）
13、保险人在拥有物上代位后，保险标的所利益归保险人所有，若保险利益超过赔偿，则超过部分退还被保险人。（√）
14、我国保险法适用于中华人民共和国境内的一切保险活动。（×）
15、农业保险也要符合保险法的有关规定。（√）
16、. 保险合同的主体包括当事人、关系人和辅助人。（√）
17、人身保险合同中被保险人既可以是自然人，也可以是法人。（×）
18、父母可以为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件的人身保险。（√）
19、在签订保险合同时，保险代理所知晓的事情都视作保险人已知。（√）
20、保险合同是被保险人与保险人协定保险权利、义务关系的协议。（×）
21、保险凭证是一种简化了的保险单，但在法律上效力不如一般保险单。（×）
22、保险合同发生争议时，仲裁不成，再向人民法院提起诉讼。（×）
23、被保险人生前的债权人有权从受益人领取的保险中获得债务的清偿。（×）
24、特约条款完全由保险双方自由商定，因此其效力要低于主要险种的基本条款和其他险种的保险条款。（×）
25、投保方和保险人均有自由选择权，有权随时解除保险合同。（×）
26、保险合同是射幸性合同。（√）
27、只有在被保险人死亡的情况下，受益人才享有受益权。（√）
28、当受益人先于被保险人死亡时，由被保险人的法定继承人领取保险金，并作为遗产处理。（√）
29、在个人人寿保险中，允许变更被保险人。（×）
30、在机动车辆保险合同中，保险人在保险有效期间赔付的保险金不进行累加，只有当某一次保险事故的赔偿金额达到保险金额，保险合同才终止。（√）
31、保险合同条款解释的原则是必须坚持有利于保险人（×）
32、财产保险的标的是各种物质财产及有关的利益。（×）
33、一般来说，财产保险资金的流动性比人身保险资金的流动性强。（√）
34、事故超赔分保是指以每一风险单位，一次事故中有限风险单位所发生的赔款金额来计算自留额和分保额（×）
35、比例再保险是指分出人与分入人相互订立合同，按照赔款金额比例作为基础分担相应的赔偿责任（×）
36、由于原保险人的过失或疏忽而非故意造成的损失，再保险人仍应承担相应的赔偿责任。 （×）
37、某一份溢额再保险合同的最大承保能力为1200万，分保额为5线则其自留额为240万。（√）
38、当再保险合同有盈余时，分入公司根据分保费付给分出公司的费用为分保佣金（×）
39、世界上最早的专业再保险公司是德国的科隆再保险公司，成立于1852年。（×）
40、保险展业包括保险公司直接展业、保险代理人展业、保险经纪人展业和保险公估展业。（×）
41、通融赔付是保险理赔的基本原则。（×）
42、保险企业利润核算以当年收入减去当年支出即可。
43、为了保险经营的稳定性，保险公司应承保大量风险性质相同的保险标的。（√）
44、人寿保险纯保费以预定死亡率、预定利率和预定费用率为基础计算而来。（√）
45、我国目前设定全国性保险公司的注册资本金最低限额为2亿元人民币。（×）
46．保险市场进行交易的对象是一种特殊商品——风险保障。（√）
47．当保险市场的保险费率偏低时，容易导致保险供给大于保险需求。（×）
48．保险公司在筹建申请得到批准后就可以从事保险业务活动。（×）
49．健康保险的未到期责任准备金按其有效保单的净值提取。（×）
50．意外伤害保险的未到期责任准备金按其自留保费的50提取。（√）
51．财产保险的未到期责任准备金按其当年保费收入的50提取。（×）
52．保险公司提取的保险保证基金可以扩充公司资本、弥补公司经营亏损。（×）
53．社会保险的对象是人和物。
54．商业保险的保险费通常是个人、企业和政府三方面合理负担。（×）
55．商业保险强调的是“社会公平”原则。（×） 1.
劳合社是世界著名的保险公司之一。 （×） 2.
根据我国《保险法》规定，保险人在订立合同时未履行责任免除明确说明义务，该保险合同的责任免除条款无效。（√） 3.
被保险人提出委付的要求，保险人必须接受。 （×）
在人身保险中，保险标的是人的生命和身体。（√）
保险人接受委付时，既取得了保险标的的所有权，也要承担该标的产生的义务。 （√）
保险人依代位求偿权取得第三人的赔偿金额超过保险人的赔偿金额，其超过部分应退还第三人。（×） 7.
某一风险的发生具有必然性。（×） 8.
再保险、重复保险和共同保险都是对同一风险由两个以上的保险人来承担赔偿责任。（√） 9.
风险损失的实际成本包括直接损失成本和间接损失成本（√） 10. 定值保险的被保险人有可能获得超过实际损失的赔偿。（×）
11. 中国保险监督管理委员会成立后，取代中国人民银行行使保险监管的职责。（√） 12. 均衡费率是由牙医巴蓬提出的。（×）
代位求偿权只是一种纯粹的追偿权。 （√）
补偿原则对人身保险合同和财产保险合同均适用。（×） 15.
保险密度是指按全国人口计算的人均保费收入。（√） 16.
710年英国创办的“太阳保险公司”是最早的股份公司形式的保险组织。（√） 17.
若保险金额高于实际损失，则保险赔偿应以实际损失为准。（√） 18.
代位求偿是因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内取代被保险人的地位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 （√）
在任何情况下，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代为求偿的权利。（×）
我国采用限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式来确定人身保险的保险利益。（√） 21.
权利人因义务人而遭受经济损失的风险是财产风险。（×）
风险管理中最为重要的环节是风险识别。（×） 23.
纯粹风险所导致的结果有三种，即损失、无损失和盈利。（×）
第一张生命表是由辛普森于1693年编制的。（×）
发生人身保险事故时，被保险人必须具有保险利益。 （×）
财产保险的标的是财产及有关的利益。（√）
企业财产险属于法定保险方式。（×）
运用控制型风险管理技术的目的是降低损失频率和减少损失程度。（√）
当损失频率为0.5时风险最大。（√）
人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时具有保险利益。（√） 31.
代位求偿原则是损失补偿原则的派生原则，它只适用于财产保险。 （√）
在存在代位求偿的情况下，保险人向被保险人赔偿后，被保险人可以放弃对第三者请求赔偿的权力。（×） 33.
如果近因属于保险责任，保险人才给予赔付。（√） 34.
一般情况下，当事人对仲裁裁决不服的，可以向法院提起诉讼。（×） 35.
订立任何保险合同时，投保人必须具有保险利益。（×） 36.
没有保险利益就不存在保险关系。（√） 37.
保险价值的多少是确定保险费高低的决定因素之一。（×） 38.
最古老的保险是从火灾保险发展起来的。（×） 39.
告知与保证主要是针对保险方的规定。（×） 40.
人寿保险和火灾保险均起源于中世纪欧洲的基尔特制度。（√） 41.
劳合社是一个国际性的保险公司。（×） 42.
静态风险一般都是纯粹风险。（√） 43.
重复保险是投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故、同时分别向两个以上保险人定立保险合同，其保险金额之和不超过保险价值的保险。（×） 44. 最大损失不影响企业财务稳定时应采用转移风险的方法。（×） 45.
所有保险合同的转让必须经得保险人的同意。（×）
风险就是损失。（×） 47.
近因是指时间上与它空间上离损失最近的原因。（×） 48.
保险人在取得物上代位后，保险标的所有利益归保险人所有，若保险利益超过赔偿，则超过部分退还被保险人。（×） 49.
如果损失频率为0和1时, 风险不存在。（√） 50.
补偿原则对人身保险合同和财产保险合同均适用。（×） 51.
有风险因素必有风险事故。（×） 52.
偷窃、抢劫属于经济风险。（×） 53.
各种风险的存在都是不以人的意志为转移的，这表明风险具有普遍性特征。（×） 54.
我国现行保险法对人身保险利益采取利益原则加以确认。（×） 55.
保险人的赔偿金额不能超过保险利益。（√） 56.
损失赔偿原则也适用于人寿保险。（×） 57.
在风险管理的方法中，保险属于控制法。（×） 58.
在一般财产保险中，在订立保险合同时，投保人对保险标的没有保险利益也可投保。（×） 59. 代位求偿权是权利和义务的结合。（×） 60. 被保险人要求委付，必须是就保险标的的全部提出要求。（√） 四、案例分析与计算
1、一外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为电视塔投保。问保险公司是否予以承保？
保险公司不予承保，我国《保险法》明确规定：“投保人对投标标的应当具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”在本案例中，保险标的《东方明珠塔》的存在不会为投保人（游客）带来法律意义上承认的经济利益，保险标的的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该游客对东方明珠塔没有经济利益，该游客出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为电视塔投保，这属于无效的保险合同，故此，保险公司应该不予承保。
2、有一租户向房东租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，租户在租借期内应对房屋损坏负责，租户为此而以所租借房屋投保火险一年。租期满后，租户按时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。于是租户以被保险人身份向保险公司索赔。问保险人是否承担赔偿责任？为什么？
如果租户在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？
保险人不承担赔偿责任。因为财产保险的保险利益一般要求从保险合同订立时到保险事故始终要有可保利益，若保险合同订立时具有可保利益，而当保险事故发生时不具有可保利益，保险合同无效，本案例中，租户所租借房屋投保火灾一年，租期满后退房时，并没有办理火险保单转让手续，所以发生保险事故时，因合同效，保险人不履行赔偿责任。
对于一般财产保险而言，保单转让一定要事先征得保险人同意，并由其签字。否则，转让无效，本案例中若租户退租时，将保单私下转让给户东，并没有征得保险人同意，则保单转让无效，若发生保险事故，房东虽然对房屋有经济利益，但没有有效的保险合同而无效向保险公司索赔；相反，租房退租时，将保单转让房东，并征得保险人同意，即保险合同有效，若发生保险事故，房东可以以被保险人身份向保险人索赔。
3、商人A 从国外进口一批货物，与卖方交易采取的是离岸价格。按该价格条件，应由买方投保。于是A 以这批尚未运抵取得的货物为保险标的投保海上货运险。问保险公司是否愿意承保？
愿意承保，因为海上运输保险的特殊性，货物装运后，随着提单的转让，买方即有保险利益，并且，保险责任均为承运人控制，并不为因为买卖双方对货物有否可保利益而发生变化。
4.某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？
因为违反保证的后果是严格的，只要违反保证条款，不论这种行为是否给保险人造成损害，也不管是否与保险事故的发生有因果关系，保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付责任。在本案例中，银行在投保时保证24小时都有警卫值班，但某日有半个小时警卫不在岗。不论警卫不在岗与盗窃是否有因果关系，保险人都不承担赔偿责任。
5. 某企业于19XX 年5月28日为全体职工投保了团体人身意外伤害险，保险公司当即签发了保险单并收取了保险费，但在保险单上列明，保险期限自同年6月1日起到第二年5月31日止。投保后两天即5月30日，该企业一职工工余时间去海上钓鱼，不慎坠崖身亡。保险公司负不负保险责任？为什么？
不负保险责任，因为5月30日，该保险单尚未开始生效。保险人仅对保险合同指明的保险期间内发生的保险事故承担赔偿或给付保险金义务。违反了意外伤害保险的保险责任特征之一，意外伤害事故须发生在保险期间内。
6. 王某，男，24岁。19XX 年12月1日他的姐姐王艳为其在县保险
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寻找更多 ""《保险学概论》形考作业3答案 一、判断题
1、事故超赔分保是指以每一风险单位，一次事故中有限风险单位所发生的赔款金额来计算自留额和分保额（×）
2、比例再保险是指分出人与分入人相互订立合同，按照赔款金额比例作为基础分担相应的赔偿责任（×）
3、由于原保险人的过失或疏忽而非故意造成的损失，再保险人仍应承担相应的赔偿责任。 （×）
4、某一份溢额再保险合同的最大承保能力为1200万，分保额为5线则其自留额为240万。（√）
5、当再保险合同有盈余时，分入公司根据分保费付给分出公司的费用为分保佣金（×）
6、世界上最早的专业再保险公司是德国的科隆再保险公司，成立于1852年。（×）
7、保险展业包括保险公司直接展业、保险代理人展业、保险经纪人展业和保险公估展业。（×）
8、通融赔付是保险理赔的基本原则。（×）
9、保险企业利润核算以当年收入减去当年支出即可。
10、为了保险经营的稳定性，保险公司应承保大量风险性质相同的保险标的。（√）
11、人寿保险纯保费以预定死亡率、预定利率和预定费用率为基础计算而来。（√）
12、我国目前设定全国性保险公司的注册资本金最低限额为2亿元人民币。（×）
分入公司根据分保费付给分出公司一定费用以支付分出为展业及管理等所产生的费用开支，叫做（B ）。
盈余佣金 B．分保佣金 C．纯益手续费 D．分保费
2、世界上最早的专业再保险公司是（D）。
瑞士再保险公司B．慕尼黑再保险公司C．林肯再保险公司D．科隆再保险公司
3、某一赔付率超赔再保险合同规定，分入人承担超过60之后的50，假设当然分出人净自保费为2000万，赔款2500万，则分出人负担（B）。
A．1200万B．1500万 C．1000万 D．1250万
4、保险人在承保管理中，审核投保人资格时主要审核的内容是（ABC）。
A．投保人对保险标的的保险利益
B．投保人的民事行为能力
C.投保人的民事权利能力
D．投保人的缴费能力
5、风险程度高的人比风险程度低的人更愿意投保，这种倾向称为（B）。
A．保险欺诈
D．道德风险
5、（C）用于保险事故发生后进行赔偿和给付保险金。
D．附加费率
6、我国《保险法》规定，对经营非寿险业务，应当从自留保费中提取未到期责任准备金，其提取和结转的数额，应相当于当年自留保险费的（C ）
A．20B．30C．50D．80
7．2004年10月中国保监会和证监会联合发布的《保险机构投资者股票投资管理暂行办法》允许保险资金（D），进一步拓宽了保险投资渠道。
A．进入同业拆借市场
B．购买证券投资基金间接入市
C．投资房地产
D．直接进入股市
8．按年金支付开始的时期可分为（B）。
A．期首付年金和期末付年金
B．即期年金和延期年金
C．趸缴年金和分期缴年金
D．定期年金和终身年金
1．下列关于再保险的描述正确的有（BCDE）。
A．再保险是对风险的第一次转嫁
B．再保险是对风险的第二次转嫁
C．再保险合同与原投保人没有直接关系
D．分入人将所接受的风险再分摊给其他保险人的行为称为转分保
E．再保险是对风险的横向转嫁
2．再保险与原保险的区别主要在于（ABC）。
A．保险标的不同
B．合同当事人不同
C.保险合同的性质不同
D．经营目的的不同
×．保险监管机构不同
3．承保部门在对有关信息进行评估后，作出的承保决策方式主要有（ABC）。
A．接受投保
B．有条件地接受投保
C．拒绝承保
D．无条件的接受投保
4、保险理赔原则有(ABC)
A重合同、守信用B实事求是C主动、迅速、准确、合理D安全性、流动性、收益性
5、附加保险费包括（ABC ）
A营业费用支出B税款支出C保险企业盈利D赔偿损失支出E给付保险金支出
6．保险商品的价格是：（BD）
B．保险费率
C．风险保障
D．每单位保险金额的保险费数额
E．赔偿金额
7．保险公司可以运用的资金包括（ABDE）
D．未到期责任准备金
E．未决赔款准备金
8．《保险法》规定，保险公司的资金运用限于：（ACDE）
A．银行存款
B．抵押贷款
C．政府债券
D．金融债券
四、小论文
保险投资中保险公司成为资本市场上重要的机构投资者，根据保监会2004年统计数据，保险公司的债券投资为国民经济发展提供了重要的长期资本，保险公司成为了仅次于商业银行的第二大国债机构投资者，持有国债2652亿元，占国债流通总量的11％；同时保险公司也是最大的公司债机构投资者，持有公司债688亿元，占公司债流通总量的56％。
保险公司是中国银行机构重要的长期资本提供者，在银行的协议存款有3710亿元，占银行协议存款的77％，持有的金融债券为1157亿元，占发行总量的8％，商业银行去年发行了950亿元次级债，保险公司持有其中的30％。
保险公司持有37％封闭式基金，投资资产中有6％的比例配置了开放式基金，对基金市场的培育功不可没。
保险投资过程包括资产配置和资产选择投资组合管理的基本目标是忠实地执行制定的长期投资政策；保险资产管理坚持固定收益为主，依照风险分散原则进行资产配置；通过系统的资产配置，达到有效地分散风险，提高投资收益，实现保单持有人和股东权益增长最大化。
保险投资过程可分为两步：
第一步：制定资产配置策略。
受可投资资产类别约束，资产配置策略是决定保险投资收益的主要因素。主要着眼于管理资产和负债的匹配以及市场风险；确定相对于期望盈余的最小风险组合，并决定承担市场风险的类型和风险暴露额，以获取超额回报；平衡风险和回报的增长。
第二步：制定资产选择策略。
资产选择能力不同可体现保险公司之间总投资回报的差异。资产选择策略是独立于资产配置策略，但对于不同类别资产的具体选择上，要符合各保险公司的资产配置策略。通过积极主动的管理，确定公司可以承担多少风险，并借助投资管理人的专业技能获取超越平均基准的回报。
第三步：依据资产配置策略选择不同类别资产
不同类别的资产有着不同的投资点，对于不同类别资产的具体选择上，还要符合各保险公司的资产配置策略。
在选择资产时有以下可选： 1.存款。调整过信用风险、税收和流动性风险以后的存款投资回报要高于近似的国债投资。由于保险公司对投资资产有更长的久期要求，因此愿意选择长期协议存款，并接受流动性不强的资产。
2.债券。债券是提高稳定的净投资回报率的主要途径。为满足资产负债匹配目标，主要进行被动式管理，但通过有选择性的主动管理策略可以增加总投资收益率。债券也是缩小资产负债久期缺口的主要投资工具。债券还可以提供稳定的现金流以满足对现金流入的各种需求。
3.权益投资。进行权益投资需要辨别不同的投资风格，包括价值投资、成长型投资和周期型投资等。分红收益是进行权益投资最重要的考虑因素之一。保险公司要重视对基本面的分析，借助成功选股而获得超额收益；要同时选择开放式基金和股票投资。主流投资的风格是以自己进行投资管理为主，补充型的投资风格委托外部投资经理。
保险资金在运用时可以通过选择投资经理引入竞争机制。
1.海外投资
经过风险调整后的海外投资收益要高于国内投资的投资收益。海外投资可以分散投资风险，是一种在监管政策允许的范围内，投资在与现有投资组合关联程度低的资产类别。
2.保监会监管思路清晰而明确
对于重要性日益突出的保险资金运用监管，保监会的监管思路清晰而明确，通过有力的风险管理，侧重于以资产负债匹配为基础的偿付能力监管。在偿付能力方面，注重限定投资渠道、认可资产、考虑流动性要求、风险与投资回报的选择；在资产负债匹配方面，注重投资回报和负债久期匹配、分散化投资需求；在动态监管方面，注重标准化的报告格式、保监会直接监控公司相关数据、实时的风险监控；在风险管理方面，注重风险管理框架、检查和平衡的职能、高层管理人员参与并负责、对监管机关透明和资产托管。
3.对拓宽保险投资渠道的建议
保险投资过程中的风险管理最主要是资产负债匹配管理和市场风险管理。
资产负债匹配管理是保险投资首先要关注的核心内容。投资目标是追求长期稳定的净投资回报(ＮＩ)增长，量化可以承受的市场风险，设立风险限额，使风险调整后的总投资回报最大化，通过不同资产类别的配置，达到分散风险的要求。对资产的配置需要反映负债的需求、产品开发过程中要充分考虑金融市场现状和风险
4.回报的状况。
资产负债误配风险指的是未能按经营期及投资回报将资产与负债匹配而产生的损失风险，传统寿险的负债久期一般超过20年，目前保险公司可以配置到的资产久期只有5年左右。管理这类风险要根据不同确定利率情况来衡量净收入及股东权益的敏感度的程式及模式，定期检讨及更新所用情况与假设；通过分析获得的见解用来衡量风险情况及资本状况。现行的法规和市场环境下，没有期限足够长的资产可供投资，以与人寿保险的保险责任期限相匹配。当法规与市场环境允许时，逐步延长资产期限。
市场风险是指因利率、市场价格、汇率及其他市场价格相关因素变动而引起金融工具的价值变化，从而导致潜在损失的风险。管理这类风险要运用各类方法量化市场风险，包括敏感度分析及计算风险价值；为每类资产设定风险最高限额，以控制市场风险，设定这些限额时，充分考虑风险对财务状况的影响，限额的设定亦取决于资产负债管理策略。现行中国法规与市场环境下，还没有可有效规避市场风险的金融工具。并且由于缺乏可靠的历史财务资料，在中国现时市场及监管环境下运用风险价值方法具有局限性。
希望监管部门大力支持风险管理能力强的保险公司尝试改善资产负债的匹配状况。由于保险公司大量集中于银行存款和债券，而市场利率连续走低，保险公司的市场风险逐渐加大。试点保险公司应具备系统化管理风险能力，既可以满足稳健经营的需要，又可以满足监管部门对资产运用的严格监管要求。
保险公司可投资以下渠道：基建项目，例如港口建设、高速公路建设等国家基础建设项目。这类投资需要大量资金投入，项目回报周期长，投资收益稳定。
物业投资，例如商用楼宇、酒店、写字楼等。这类投资需要大量资金投入，项目回报周期长，投资收益稳定。
其他渠道，例如房屋按揭、国内法人股、Ｂ股等。适合追求长期稳定回报的保险资金项目，将来人民币汇率机制进一步明确下，可考虑放宽海外投资到一定比例。（简写）浅析Cascading和Top&Drop超赔合同结构
随着国际再保险业务的不断发展，保险公司对再保险产品的需求越来越多样化，新型的个性化再保险产品层出不穷，尤其在巨灾超赔领域，在全球极端天气呈增加趋势和国际市场承保能力持续充足的大背景下，一些提供更多灵活性的产品越来越受保险公司的欢迎，本文重点介绍两种常见的个性化巨灾超赔结构，Cascading和Top&Drop。
1、Cascading结构
Cascading结构是指层叠结构的超赔合同，在这种结构里，各层的起赔点是相同的。
图一：Cascading结构示例
Cascading结构在美国的佛罗里达及东南沿海市场比较盛行，特别是自2014年之后，再保险市场不断疲软，市场多年并未出现较大巨灾损失，分出公司拥有更多的主动权争取更加灵活的保障。与普通的超赔结构相比，Cascading结构的设计在保障低频高损事故的同时提高了分出公司对高频低损事故的保障能力。
注：假设无恢复责任
从以上情景可以看出，第一次事故发生时，Cascading结构的进层损失与传统超赔结构没有区别。在第二次事故发生时，由于低层的限额被用尽，高层的起赔点会降至低层的起赔点，在情境一中，第二次事故在传统结构中无法摊回，但在Cascading结构的第二层中由于起赔点降低至1M，依然可以摊回1M的损失。在情景二中，第二次事故在传统结构中只能摊回1M，但在Cascading结构的第三层中由于起赔点降低至1M，依然可以摊回3M（扣除已进层损失2M）。
下面图二展示了Cascading结构的摊赔机制，灰色部分所示说明了高层可能所在的位置，进一步说明了在金额较大的损失中，高层的起赔点依然是低层的起赔点和限额之和，而当低层被用尽后，高层的起赔点不断下降。因此市场很形象的将这种结构命名为层叠结构。
图二：Cascading结构的摊赔机制
另外，Cascading结构的最终合同条件（FOT）上通常会标注“Layer 1 inures to layer 2 and layer 1&2 inures to layer 3（损失需要先从第一层开始摊回，剩下的损失再进高层）”，从这个角度去理解，在一次事故打到多层时，我们用剔除低层的进层损失后的金额加上自留额再进入高层摊赔，和上表不同情境下得出的摊赔结果是一致的。
2、Top & Drop结构
Top & Drop结构是指该超赔合同同时提供两种保障，但只共享一个责任限额。具体的保障范围如下：
A：保障高层（Top）：
作为该公司事故超赔合同之上的最高层；
B：保障低层（Drop）：
在该公司事故超赔的低层限额被用尽的情况下为低层提供额外的保障。
在Top & Drop结构里，如果第一次事故损失打穿最高层，Top的责任被用尽，Drop的保障限额自动失效；如果未发生打到Top的事故，Drop就可以为低层提供一次额外的保障（起赔点和限额可以与低层相同，也可以不同）；如果事故只打到Top一部分责任或Drop一部分责任，剩余部分的Top或Drop限额就可以被使用。
举例说明Top & Drop结构：
Top & Drop：
Top：1M xs 10M
Drop：1M xs 1M xs 2M
总限额：1M
图三：Top & Drop图示
和Top & Drop较类似的是Top or Aggregate结构，Top or Aggregate结构同时保障事故超赔合同的最高层和该公司超过一定起赔点的累计事故损失，但这两种保障也只共享一个责任限额。
Top & Drop或Top or Aggregate结构通常将两种损失可能性较小的保障捆绑在一起，一方面分出公司可以针对高层和低层或者累计小损失的保障进行自由组合，另一方面也为再保险公司提供了一个可以更加有效利用承保能力的机会。
Cascading和Top&Drop等个性化结构值得我们深入学习，产品的设计也值得其他市场借鉴，同时这些产品也为我们的承保、定价及理赔带来一定的挑战。未来我们会继续加强对这些产品的研究。
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