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有高血压的胖子被内地保险拒保后,去香港带病投保重疾险成功
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有高血压的胖子被内地保险拒保后,去香港带病投保重疾险成功
& & 我朋友，是个比较壮的汉子，身高173厘米，体重170斤（减肥后）。他最初打算投保一份30万左右的重疾险，国内一家知名保险公司向他推荐了一款产品，健康福星，30万的保额，然后每年递增3000，保障终身的。
& & 不得不说，这款产品是比以前的重疾险有了长足的进步。因为在我上一次对内地香港两地保险进行比较的时候，国内根本找不到和香港保险接近的险种来对比。这款保险缴费期30年，每年缴费多少呢？ 1万5千多，总共缴费47万左右。（他今年38岁）。
& & 我上次对两地保险对比的帖子在这里：
& & 好嘛，交一万五就交一万五嘛，有钱就是这么任性。于是，签订初步的投保意向书。他如实申报了自己的身高体重，高血压病史，以及心脏在之前体检中有一次发现心功能降低的情况，还授权保险公司可以对他做背景调查等一大堆文件，保险公司当时就明确告知，他这样的情况，需要体检。
& & 体检就体检呗。他都已经做好了体检的准备了。结果很快，保险公司就打电话来了。不过这个电话不是通知他去体检的，而是告诉他，不用体检了。因为保险公司根据纸面上的资料，已经直接拒保了。
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& & 他这才明白，原来自己想送钱都送不出去啊！气了！因为他之前就知道我在香港投保了重疾险，也读过我写的香港保险和内地保险比较的异同，所以他转身找到了我，让我帮他联系香港的保险代理人。原创爱卡老绵羊我在和我投保的保险代理人联系以后，他告诉我，对于这样的带病投保，香港很多保险公司都可以接受的。于是我不仅和这个保险代理联系，而且也还联系了其他多家保险公司的代理和保险经纪，基本上把获得的一些情况整理如下：
一：所有保险公司都要求带病投保的客户在香港投保时进行体检。
二：然后根据体检结果，各家保险公司态度不同：富卫、友邦和其他多数保险公司会同意增加保费接受投保，或者修改保险合同，把已经有毛病的身体部位列出，对之后由于现有疾病引起的疾病不予赔偿。只有保诚表示，根据体检结果，毛病不大就原价承保，如果毛病较大，则拒保可能性很大，少有加费承保。
三，几乎所有保险公司都要客户跑两趟香港。第一次是体检，第二次才是签合同。我问保险公司，我们不能在香港等待体检结果吗？结果保险公司说，你们最多能呆7天，而体检结果是诊所邮寄到保险公司的，等保险公司核保结果出来，7天肯定过了。
& & 但是，最终还是有保险公司可以一次性搞定。操作方式就是先签合同，缴纳正常的保费，然后根据体检结果需要增加保费的话，只要不是超过之前正常的保费的一倍，都可以电汇给保险公司，保险公司再签发合同。事实上，业务员估计不会超过原保费的20%。为了避免广告嫌疑，我这里就不写这家保险公司是啥了，反正是很大的排名前面的香港保险公司。以下简称保险公司就是它了。同时实践和下来研究合同条款都证明，该保险公司对投保人健康状况和理赔都相对宽松。
[ 本帖最后由 老绵羊 于
22:54 编辑 ]
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& & 期间朋友也和我讨论过，是否可以隐瞒病情，直接投保。因为香港和国内现在都有两年不可抗辩条款，他的意见是一旦过了两年都没有出险，那之前投保时是否隐瞒病情，保险公司都不可再追究了。
& & 在仔细研究了国内和香港的两年不可抗辩条款以后，我明确告诉他，此路不通。其实这条路在国内是可以的，但是在香港不行。
& & 我们先说内地的两年不可抗辩条款。内地之前是没有这个不可抗辩条款的，是在09年的保险法中才规定的，原文如下：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”
& & 由于内地是首次立法确立不可抗辩条款，这条法律其实有两个很大的漏洞。第一是没有规定在两年的抗辩期内出险，但是被保险人或者家人拖到两年后才报案起诉的，咋办？
按字面意思，哪怕是被保险人带病投保，投保后2个月就病逝，然后家人等投保后的2年零1天后再去保险公司报案，这个时候因为已经过了2年，保险公司也不能解除合同了，所以保险公司也必须赔钱了。
& & 而香港的不再异议条款规定的是：“保单于被保人在生时生效满两年”。多了“在生时”三个字，也就是要被保险人活满两年，所以就没有这个漏洞了。
& & 第二就是没有规定不可抗辩条款的适用例外。在香港的两年不可抗辩条款里，比内地多了一句话：“故意欺诈除外”。
内地没有这个规定，所以对于故意隐瞒病情投保的，只要保险合同满两年，同样也要赔付。
[ 本帖最后由 老绵羊 于
22:57 编辑 ]
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& & 这两个漏洞直接造成了内地保险公司和香港保险公司在承保上的差异。
& & 内地保险公司由于两年不可抗辩条款的限制，所以在承保前会严格审查被保险人的健康状况，进行背景调查。而香港保险由于有故意欺诈的除外限制，保险公司只要在出险以后去调查被保险人的社保医疗病历就好了，看看被保险人在投保前是否有住院医疗记录，或者长期购买某种治疗药物。这都是被保险人明知自己病情的证据。而明知病情再投保的，就是故意欺诈。所以顺便提醒一句，社保卡千万别借给别人用，否则以后保险理赔有得哭。
& & 在分析了内地和香港的不可抗辩条款以后，朋友决定如实申报。但是这个申报呢，还是有一定技巧的，就是白帕说的：适当的情景描述。这个不多说了，最简单的例子就是芦花鸡事件。同一个事情，不同的角度来描述，就是两个故事了。
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& & 决定投保以后，就把填写好的很简单的申请表，电邮给了保险经纪人。和他约好了5月12号上午10点签约。11号中午我们就一起出发到双流机场。由于之前领了免费的停车券，就是白帕说的那个车易行。所以这次我就直接开车到了航站楼，司机接车，我们直接去登机了。下午两点的航班，没有延误，出发的时候，阳光很好。
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但是降落的时候，颠簸得比较凶，下飞机才发现，香港大雨。澹淮　
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机场先买八达通，然后买了三人同行的机场快线套票，三人190多港币，折合60多一个人。机场快线一直坐到，然后有免费的穿梭BUS，直接到佐敦。这次住佐敦，庙街的隔壁，万年青酒店。
说到万年青酒店，就不得不说，它是尖沙咀片区极具性价比的酒店。房价300多人民币，便宜；位置在佐敦，交通非常方便；酒店本身在吴松路，隔壁就是庙街，美食到处都是，义顺牛奶公司，奥牛，许留山，麦C记云吞,和味生滚粥都在附近；酒店房间比一般宾馆大，不像一般宾馆一样，进门就是床，床边放个行李就没有下腿的地方了。
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进门先是一个玄关，玄关还设置了冰箱，茶水柜。
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卫生间也不算小，里面还有浴缸和电吹风。
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有桌子，有椅子，还有鞋架。
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重疾保险不是你想买就能买,保险公司规定55岁直接拒保
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该时候，千万别以这些借口来当托词：我有社保、我要出差、跟老婆商量一下、对国内的不放心，20年后钱贬值、要等到45岁后再考虑等等。下面为大家推荐《重疾不是你想买就能买,保险公司规定55岁直接拒保》，欢迎阅读。
重疾保险不是你想买就能买,保险公司规定55岁直接拒保
保险公司有这个规定你该知道：
购买45岁需体检并且费率很高，55岁直接拒保，年龄越大保费越高!
所以该买保险时候，千万别以这些借口来当托词：我有社保、我要出差、跟老婆商量一下、对国内的保险公司不放心，20年后钱贬值、要等到45岁后再考虑等等。
在保险公司的大门还为你敞开的时候，抓紧时间吧，因为你还可以买。
为什么保险不早买?一定要等呢?健康问题严重威胁我们的生活，衣食住行样样会侵害我们。
您可能会说，我会注意，但这个真的注意就能避免吗?亲!别再自欺欺人啦。还是提前为我们不健康时提前准备一笔医疗费用吧。将风险转嫁给保险公司承担。
第一、在这个世界上，只有现在健康的你才会毫不抱怨、诚心实意的照顾不健康时的你。虽然爱你的人很多，他们会细心并耐心地照顾你。但我们都知道，久病床前无孝子。
第二、一场大病会让家里的经济受到打击。我们需要支付的不光是治疗疾病的医药费;还有我们无法上班的误工费;因照料你而请个保姆产生的护理费、人工费。“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”的例子屡见不鲜。
有人问过我：“什么时候办理保险合适?”
我说：“如果你知道明天你要发生意外，今天办就合适;如果你知道在50岁会发生医疗费用，你49岁办最合适。如果你不知道你什么时候会发生这些情况，那么现在办理最合适!”因为一旦发生，一切就都晚了，为什么不提前准备好呢!
2方面教你快速掌握重疾险投保要点
重大保的是重大疾病，一般保费贵、保额高，保障功能很强，但是，重疾险在投保时也存在不少误区，一个不小心就可能掉进陷阱里，给我们的保障和理赔带来麻烦。重疾险是转嫁重疾风险，避免家庭因病致贫的有效手段，我们在投保之前，可以从2个方面来重点了解一下，就能够有效避免踏入误区。下面我们一起来看一下。
第一个方面：掌握重疾险的主要种类
从保障期限来分，重疾险可以分为定期重疾险和终身重疾险。定期重疾险就是保障一段时期，比如保障5年，保障10年等等，还有一种情况是保障到一定时期，比如保障到60岁等。终身重疾险顾名思义就是保障终身，一个是保障到被保险人身故，还有一个是保障到生命周期表的末端，如保障到100岁，到期之后如果未曾理赔，则给付等同于重疾保险金的给付金。
从保险金的给付方式来分，重疾险主要有提前给付型、独立给付型、比例给付型等等。提前给付型是将重疾险作为附加险，主险一般为，当发生重疾时，将的保额提前给付重疾保险金，同时寿险保额减少相应额度。独立给付型一般包含重疾和身故两部分，两部分保额相互独立，互不影响。比例给付型也就是不同的疾病按照不同的情况，给付总保额的不同比例。
第二方面：了解重疾险具有的一些特点
在中，每一类保险因其保障功能不同，所具有的特点也会有所差别，重疾险的特点主要有以下几点：
第一，重疾险保障的是特定的重大疾病，保额较高。一般来说，重疾险都至少包含保监会规定的25种常见重疾，保额都会达到几十万，而在具体的产品中，保障范围之外的重大疾病，重疾险是不赔的。
第二，重疾险具有等待期，一般有90天、180天等不同的期限。等待期主要是为了防止被保险人带病投保，在等待期内出险，保险公司是不赔付的。
第三，重疾险是能够作为主险独立投保的。如果在投保时遇到告诉你重疾险只能附加在寿险上的情况，那肯定是在忽悠人。
第四，重疾险的保障时间较长，而且，也建议大家投保长期型的重疾险，毕竟面对未知的重疾风险，最好拥有长久的重疾保障。
总的来说，不管重疾险的陷阱有多少，只要我们对这种保险有足够的了解，掌握一定的和投保技巧，就能够有效的避免踏入投保误区。
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小三阳能买重疾险吗？拒保的机会大不大？收藏
知道的请告诉一下吧
有人知道吗？
看你住院过没有。。
住院有记录的话一定会被拒保
没住院记录可以提供假的验血证明。
登录百度帐号【攻略】看完这篇再来选择配置重疾险！【攻略】看完这篇再来选择配置重疾险！蚂蚁保呗百家号随着重疾年轻化和保险意识的普及，越来越多的人都意识到要购买重疾保险以转移疾病风险造成的家庭财务损失。但在选择重疾险时，每家保险公司业务员都会说自家公司的产品最好，那么，重疾险到底应该如何选择配置呢？一、 额度量入为出：重疾险最基本的功能是提供风险保障，首先要考虑大病治疗的直接医疗费用。目前一项重大疾病的治疗费用(包括住院、手术、器械、药物等)，至少在10万—50万元，社保报销比例低，这时就需要商业医疗保险来补充。除了直接花费的医疗费用，还要考虑间接费用：护理费、营养费、误工费、生活费，康复费以及家庭收入损失等。家庭保险的总额度，应该包括重疾险、意外险、寿险等等，适当比重应为家庭年收入的10%，上下浮动5%都算正常。所以这一点还是需要结合自身的情况来考虑，保费既要使经济能长时期负担，又能得到应有的保障。再按家庭情况分配到重疾、意外、定寿等。二、选择侧重点合理分配家庭成员间保险费用配比应当遵循6：3：1原则，即为最主要收入来源的家庭成员购买保险的保费和保额应当占整个家庭保险资产的60%左右。次要收入来源家庭成员购买的保险比例为30%，为孩子购买保险的适当比例为10%。不同年龄段应该怎么买：越早买越好。年轻上班族：收入有限，负担比较重，同时保险的需求又相当的强，但也不能让父母掏钱给自己买保险。而消费型重疾险，可以用不多的保费得到较高的保障，但需要记得准时续投。中青年时期：上养老，下养小，有车贷，有房贷，身体慢慢走下坡路，重疾险保额要足够大，有条件可以多买几份。中年到退休前这段时期：重疾高发阶段，收入相对稳定，而且小孩长大，负担就小了一些，如果条件允许的话，可以选择一些返还型的或者保终身的重疾险，但是保费会比较高。退休期：重大疾病发病率的最高峰，而且自身的身体机能下降，就算想买，基本保险公司也可能拒保或者增加保费。三、保险条款要读懂投保人在投保之前必须仔细研究所投保险条款中的保险责任和责任免除这两大部分。了解这种保险其保险责任是什么？怎么缴费？如何获益？有无特别约定等。对一些过于专业的保险条款，如果一时弄不明白，可向保险公司的有关人士进行咨询。还可以在各大保险专业网站进行咨询，也可以在专业网站上查看相关的产品及具体条款，咨询相关的客服，网站上都会有专业的保险客服人员会对保险的相关事宜进行解答。四、选择的要点有哪些 （1）尽量选终身。重大疾病保险分为终身的和定期的。目前主流的保障终身的重疾险，一般都包含身故、重大疾病和轻症责任，还有轻症豁免责任，并且可以附加投保人豁免，保障期间较长，不过缺点是保费较贵。定期的重疾险最大优势是便宜，不过责任较单一，一般只有重大疾病和身故责任，并且定期的重疾险到期之后，面临着无保险可买的境地。（2）缴费方式越久越好。分期缴纳更为实惠，期限越长越好，因为缴费时间长，虽然所支付的总额可能略多，但每次缴费较少，一般不会对经济带来太大负担。此外，大部分保险公司都规定，若被保险人在缴费期间发生重大疾病，不论保费是否缴清，都不影响保险公司的赔付，且从赔付之日起，免缴本应支付的以后各期保费(保险合同随之终止)。也就是说，若保单分为20年分缴，如果被保险人缴费第二年身染重疾，则实际只需支付十分之一的保费，而得到了全额保险金。（3）高发性重疾一定要囊括其中。很多人买重疾险首先会看病种特别多、保障范围特别广的品种，但其实很多时候这是一种宣传噱头。首先看的是最高发的病种是否在轻症疾病、重症疾病的保障范围之内，这才是最重要的。比如说恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症这类发病率很高的疾病。（4）保费豁免的值得买。因为保费豁免功能可以保障一旦作为家庭经济支柱的投保人丧失了缴费能力，保险合同还能继续有效。五、购买前“货比三家”只要细细比较一下，就会发现同样的保险在不同的保险公司会在缴费、保障范围、领取、赔偿等方面有所不同。同样是重大疾病保险，有的保险公司能保60种大病，有的保险公司所保的只有30种大病，有的保到七十岁，有的保障终身，但所缴保费却相差无几。投保人在购买保险时一定要拿好主意，对比三家，切不可盲目购买。六、互联网投保要看理赔是否方便现在很多人都喜欢直接通过互联网购买保险，如果是这样的话，必须核实一下，你购买的保险产品，是直接可以在网上理赔呢，还是必须得去保险公司线下的网点理赔。如果是一定要在线下的网点理赔，那你还得继续核实清楚你住的地方或者附近，是否有保险公司相应的理赔网点。通过本文，相信大家对选购重疾险的大概方向已经有基本的了解。最后，还是想提醒：不要盲目跟风购买一款网红产品，选到对的适合自己的产品、合理配置，才是最高的性价比。本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。蚂蚁保呗百家号最近更新：简介:保险达人 家庭保障指引者【insant_cn】作者最新文章相关文章23被浏览12,299分享邀请回答2添加评论分享收藏感谢收起2添加评论分享收藏感谢收起