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导读：掩耳盗铃留给世人的是笑柄，带病投保也只能自吞苦果。保险公司为了维护绝大多数保险客户的利益，对于存在侥幸心理投保的人只能拒赔。
& & 掩耳盗铃留给世人的是笑柄，带病也只能自吞苦果。公司为了维护绝大多数保险客户的利益，对于存在侥幸心理投保的人只能拒赔。　　在社会上，对出险客户拒赔的现象屡见不鲜，其实有一部分是因为客户没有履行如实告知义务而引发的。保险合同为诚实信用合同，合同是保险人与被保险人在平等的情况下签的合约，保险人和被保险人均应当将保险合同涉及的重要事项向对方说明或告知。例如，保险人必须向投保人说明合同的条款内容，尤其是责任免除条款。同样，投保人也要将被保险人的重要情况如实告知，例如，被保险人身体健康状况、有无病史等等。　　由于投保客户多，保险公司不可能在客户投保时都进行详细调查。如果被保险人曾有病史，保险公司会加收保费，如果带病投保，保险公司有可能打折退保并拒绝赔付。　　敬告诸位，填写保单时要认真阅读，如实填写，否则所签的合同将成为无效合约，并失去法律的保护。
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保险公司：
保险代理人给大家推荐几款自己投保的保险，个人觉得很靠谱。纯保障型，到期不返还，带病投保可以人工核保
11:05:09 +08:00 · 12699 次点击
1.平常老是觉得自己身体不太好，去年投保了永安乐健一生商业医疗保险，保额 20 万 /年，终身 100 万。
包括门诊责任。本人 22 岁投保，保费一年 1961 ，既往症慢性咽炎除外（不理赔）。
交一年保一年，费率根据整体赔付情况、医疗费用变化、你的年龄每年调整。
自己已经理赔了一次门诊
2.然后就是今年 1 月投保人保精心优选定期寿险（附加重疾、全残）
我自己选择交 30 年保 30 年。
但可以选择交 10 年保 10 年， 20 年， 60 岁， 70 岁之类的。
投保后必须体检。
因为自己有肾囊肿，被加费 500.
保额 50 万，每年 2335 元
3.平安意外险（常青树方案）
每 150 元 10 万基本保额，每人最高 6 份。
可家庭成员共同投保，有公共保额。
第 1 条附言 &·&
12:25:57 +08:00
我的推荐是国内市场上算是很好的产品。
华夏常青树和平安集团的平安福都是高佣金产品，平安福首年给代理人的返还在 120%以上，费率高，终身寿险，除非是特别钟爱这两个，就算了。这两款条款还可以，就是贵。
而且通胀在那里，你现在终身险 50 万保额， 10000+朝上的保费，个人认为没什么意思。
至于香港保险，我只想告诉你，全世界只有中国完成了保险偿二代体系的建设。不懂偿二代？自己百度吧。
第 2 条附言 &·&
13:22:42 +08:00
还有。。寿险和重疾都可以买好几份的。。因此不存在到期后无法续保的问题。
现在工资低，可以先买 30 年的，保费 2000 多。
5 年后工资高了，就可以再买一份，买到 60 岁，保费大概 4000 多。
10 年后，家庭组成了，可以买有夫妻豁免的保险，单人 +/年
一步一步来。
第 3 条附言 &·&
13:24:38 +08:00
我上面说就是按阶梯投保。
先保 30 年，到 52 岁。
27 岁的时候，买保到 60 岁的。
32 岁的时候。买保到 70 岁 /终身的。
按阶梯投保，很重要。
第 4 条附言 &·&
09:33:28 +08:00
关于我这个医疗险有关于续保的特别约定：
第 5 条附言 &·&
14:47:42 +08:00
意外险公共保额简易计算
第 6 条附言 &·&
08:09:13 +08:00
我这些当然不是最好的啦，但对我个人是最适合的，因为支持带病投保和健康异常投保哦，交给保险公司会进行核保的~绝大多数网销险都规定 1 年以上的健康检查没有异常，这点就能毙掉大多数 35 岁以上的人了。大家有更好的也可以提出来一起讨论~
187 回复 &| &直到
12:17:09 +08:00
& & 06:41:36 +08:00 via Android
@ 是真的相关哦，我现在干咨询，对于数据还是很了解的，确实是老实人吃亏。所以我推荐人保的那个，因为强制体检，可以规避一大批逆选择了
& & 06:44:54 +08:00 via Android
@ 我说的人保的寿险在理赔的时候是将猝死归类的疾病里面。挺有趣的，估计是人保的再保慕尼黑定的吧，不知道你们平安的再保是哪家
& & 08:16:44 +08:00 via iPhone
@ 哈哈 难怪他给我推荐这个 我去看看 mhs 先
& & 08:34:15 +08:00 via Android
@ 你预算多少
& & 09:20:28 +08:00
这种消费型的保险，一般是按年投吧，如果你在续保的时候出现了别的病症怎么处理啊
& & 09:29:43 +08:00
@ 只有第一个医疗险是按年投的，意外险无健康告知，医疗险那个会在特别约定中写明：只会按照医疗费用水平变化、本险种整体经营情况、被保险人年龄决定续保保费。因此不会因为健康情况而拒绝续保
& & 09:31:22 +08:00
& & 09:35:04 +08:00
@ 讲得非常有道理，最近我也投保了，重疾买的交 20 年保终身的，到后期杠杆不大，当做强制存钱了。此外搭了意外险和医疗险，那份医疗险承诺三年续保的。年续的感觉你出事了下一年保险公司就会拒绝承保。
& & 09:37:36 +08:00
@ 这种情况现在很少见，很少针对个人拒绝续保，一般赔惨了就全体加费，赔穿了就停售。
& & 09:37:53 +08:00
楼主对保险很有心得，特向你请教这款如何？
新华 i 健康定期重大疾病保险， 保 30 年，保额 40w, 交 30 年，每月 2700 左右的样子。
去年买的，很多保险知识不熟悉的情况下自己挑的。
希望楼主给点建议。
& & 09:40:01 +08:00
持续关注此贴，接下来也是有意去买份保险，特别是之前被卖保险的朋友“洗脑了”，突然觉得保险好像还挺需要的。。以前都觉得是骗人。
& & 09:40:35 +08:00
@ 我们国家五大健康险公司扣除投资收益，没有一年是盈利的。。。你就知道网上那些拒绝续保的大多数都是最初的健康告知有问题的人。
& & 09:44:05 +08:00
@ 那个也挺便宜的，拿着吧
& & 09:45:00 +08:00
@ 保险公司主要是希望你投保终身保险或者返还型，因为利润高，其实很坑的
& & 09:46:15 +08:00
买了人保精心优选 200 万，因为自己是超优体所以保费挺便宜的，我推荐背了房贷的 v 友都去买一款消费型的寿险。
& & 09:48:32 +08:00
@ 你附加重疾了吗，好像重疾不能超过 150 万的
& & 09:55:29 +08:00
@ 附加重疾没买多少，另外有医疗保险
& & 09:58:20 +08:00
@ 你说的预算指的是一年的预算还是每个月的
& & 10:00:25 +08:00
谢谢。保险这东西应该是算不过精算师的。
所以买个只是图个安心，提高自己扛风险的能力。
健康平安即可。
& & 10:00:41 +08:00 via iPhone
之前看过简七理财，对保险的态度也改观了。
不过由于现在还没有参加工作，所以只给我，以及父母购买了意外险。选择的是支付宝上代理的太平洋保险的全年综合意外医疗险。主要现在对保险了解不多，也没太多时间去了解，所以是参考的简七的推荐。
不过他本来是推荐小雨伞保险代理的一款，我付款之后，想着看看支付宝，结果对比了一下，支付宝这个保费更低，而且多了个意外住院补贴，所以就下单了。
支付宝上也有保猝死的意外险，不过也是后来才看到的，所以没有购入。
未来再考虑重疾险和寿险吧。
& & 10:00:47 +08:00
所谓偿二代，全称是“中国第二代偿付能力监管制度体系（中国风险导向的偿付能力体系， C-ROSS ）”。该体系用来监控保险公司的偿付能力，这是保监会对保险公司监管的核心指标，类似银监会对银行资本充足率的监管。因此，“偿二代”也经常被类比为是保险业的“巴塞尔协议 III ”。相比于以规模为导向的“偿一代”，“偿二代”则以风险为导向，这使得不同风险的业务对资本金的要求出现了显著的变化，从而显著影响保险公司的资产和负债策略。
& & 10:04:04 +08:00 via iPhone
@ 没太看懂楼主的这个意外险…
是一个人投保全家共享，还是家庭成员每个人单独投保全家共享。
& & 10:04:22 +08:00 via iPhone
@ 最后应该是问号哈。。
& & 10:04:55 +08:00
LZ 没有提及个人收入以及家庭责任状况（这么年轻应该还没结婚吧~）。根据个人对保险的认识，点评如下：
1 ）年付的医疗险一千多，买贵了。
现在有很多百万系列年付消费型的医疗险，一年才三四百块， LZ 可以考虑下。
市面上的医疗险没有绝对的“保证续保”，所以不用太看重续保的说明，反正都是一年一付。
2 ）重疾险和寿险建议分开购买
这两个险种都非常重要，用“寿险主险+提前给付重疾险”的 方式组合购买，其实不是很划算，而且存在风险（提前给付意味着共享保额）。
单独购买的定期寿险本来就很便宜的，可以拆分出来，保证重疾险的独立保额。
重疾险，如果有可能的话，可以再提高下保额。
3 ）意外险买贵了
市面上有 300 元 /100 万保额的产品，小米就有和保险公司合作定制的高性价比意外险产品。
LZ 的保险意识还是很赞的，而且还这么年轻，确实不用一步到位。再过个几年，收入增长，家庭责任有了，再补充新的产品 /额度，也是一个思路。
& & 10:06:28 +08:00
@ 没错!我那个朋友（其实也不能算朋友）就是要我给他买这个！看来还是得观望下。。
& & 10:07:02 +08:00
@ 一年。。不要超过年收入的 10%，最好是 3-5%
& & 10:08:28 +08:00
楼主一年的保费是 5=4446 元。保了：永安乐健一生医疗保险（中端医疗险）+人保精心优选定期寿险（附加重疾、全残）+意外险。对于 22 岁初期的保障，是非常全面了。
& & 10:11:19 +08:00
@ 偿二代体系使国内保险公司至少在偿付能力上远高于香港了
@ 300 元 /100 万的从精算的角度上不可能的，你说的应该是交通意外吧，意外死亡的概率是万分之五，按你那样，那个合作的保险公司要赔死的
& & 10:21:41 +08:00
@ 哈哈哈，如果没被加费， 4000 不到就搞定了
& & 10:21:50 +08:00
华夏常青树，重疾的。交 20 年，每年 5000 ，保终身，保额 25W 。这个怎么样？
这个是 多年没见的前女友突然联系我，卖了我份保险。
& & 10:23:09 +08:00
@ 交完 20 年期，就是 10 万了，杠杆 2.5 倍，这还不算通胀，你说怎么样。。。
& & 10:24:05 +08:00
@ 综合意外，不是交通意外。单纯专项意外没多大意义，几块钱可以买几百万的航空意外险，然而这个概率太低了，一般人还是买综合意外比较好。精算和实际并不完全一致。大公司定价高，是因为很多成本算进去，还有品牌等因素。某些公司为了获客，用成本价甚至亏损来卖也是常见的啦~ 举个例子，在淘宝上就有得买的太平洋某综合意外险，就做到了 30 元 /10 万保额的水平，很划算，太平洋也不算小公司吧？
& & 10:26:34 +08:00
@ 这种不可持续的，因为一定会赔的，一般来说只保普通意外保费在 50 以上才能保本，因为还有渠道费，一般渠道费在 30%左右，太平洋那个实际我已经目测明年停售了
& & 10:28:36 +08:00
@ 业界对超过 100 万的意外险一定会通过再保险公司再保的，像这么便宜的保费，我敢保证，太平洋没有找再保公司，而是自担所有风险，这么激进，也是业界一绝啊
& & 10:34:27 +08:00
貌似有的地方已经可以用医保账户上的费用购买保险了
这个能不能用呢
& & 10:36:12 +08:00
@ 打电话问当地的医疗保险经办机构
& & 10:36:19 +08:00
需求不同，还是决定去 HK 去购买重疾了。
& & 10:39:53 +08:00
@ HK 也就友邦还可以，国内其实有钱买 MSH 也一样，买保险要看背后的再保险公司，像慕尼黑这种，再保的经验越丰富，被拒保 /拒赔的概率越低
& & 10:43:39 +08:00
@ 最后考虑的是宏利，偏向纯消费型的。出发点不一样，需求也不一张，高端保险买不起。
& & 10:44:23 +08:00
& & 11:56:15 +08:00
@ 那就按 5000 来吧
& & 14:46:44 +08:00
& & 14:48:55 +08:00
& & 15:08:12 +08:00
& & 16:23:07 +08:00
@ 医疗险可以买平安 e 生保 2017 ，免赔额 1 万，就是说在社会保险报销后，自己在付出 1 万的自费部分以外的钱负责保障， 300 多块，年度保额 200 万，当然如果想要 0 免赔的，就是 1 毛钱的合理医疗费用都报，就是我那个， 28 岁价格是 2087 （带门诊，不带门诊 723 ，年度保额 20 万，终身 100 万）。寿险和定期买我这个，如果体检结果好的话， 50 万寿险+重疾+全残，合同签到 60 岁，价格是 2806 ，你想保到 70 岁，价格是 4542 。
平安 e 生保+70 岁人保优选和乐健一生+60 岁人保优选，价格都在 5000 左右。看个人需求
& & 16:38:31 +08:00
@ 当然。如果你有房贷压力，可以不管医疗险，把人保优选的寿险保额加 200 万-250 万，重疾还是 50 万， 20 年（够一个房贷周期了），价格是 3694 （ 200 万寿险）和 4380 （ 250 万寿险），但这点注意，寿险保额不能超过你现在年收入 25 倍，你想投保 250 万以上需要提交个人收入证明和企业财务报表，比较麻烦，所以只建议到 250 万为止。
& & 17:24:50 +08:00
@ 说的很详细！非常感谢！我会针对性的了解一下
& & 20:50:44 +08:00 via Android
& & 00:03:18 +08:00
还是再说一句，不推荐买任何一年制的重疾和医疗。即便保证续保，一旦出保或者年龄增长，费率会增长的十分吓人。
返还型都是垃圾。
重疾买到 70 或者终身，找一个精算下来最便宜的，因为产品都大同小异，找最便宜的就 ok 了
目前是某互联网和华夏做的一款亏本产品，估计做不了太久。。 20 岁，**终身**10 万保额 20 年缴纳，每年只要 1K 多，亏到姥姥家。。（刚看了眼暂时好像投不了，不知道是不是觉得亏不动了）
另外就是弘康， 10 万 交 20 年 到 70 岁
每年几百块。
单纯算价格也许甚至比 lz 的高一些。。。但是。。 70 岁和终身 与 保 60 岁是本质区别的，天上地下那种，不信你把 LZ 的选择保到 70 或者终身看看价格。
& & 06:34:12 +08:00 via Android
@ 我是加费后的价格。。。如果体检结果和既往病史判断是标准体的话，世面上没有比人保优选便宜的，保到 70 岁也是人保便宜。因为这是 11 年的产品，定价利率高。 15 ， 16 年的产品因为基准利率的缘故，定价利率大多在 2.5%~3%之间
& & 06:38:04 +08:00 via Android
@ 定价利率是长期寿险精算很重要的因素，你看 90 年代平均保额是 10 万， 2016 年平均保额也是 10 万，原因就是 90 年代利率非常高，价格也就很便宜了
& & 07:01:43 +08:00 via Android
@ 额，好吧，关于定价利率我忘了保监会 99-2013 年之间有个奇葩的规定，人保优选也是 2.5%。你说的弘康和华夏那个，能给出具体产品吗。
& & 07:10:45 +08:00 via Android
@ 个人觉得那个价格只有 0 岁投保才有可能，如果你说 30 岁的，那就不是亏本的问题了，再保险公司也不会承保的。
& & 07:47:22 +08:00 via Android
@ 我找到了弘康那款， 20 岁男性，重疾责任，交 20 年 70 岁，每 10 万单价 650 元。人保优选 20 岁男性，重疾责任，保 70 岁，每 10 万单价 410 。不过因为优选是交到 70 岁，交费期间 50 年，按照 50 万基本保额来算， 650*5*20=65000 ， 410*5*50=102500 ，不算通胀率的话总体下来是弘康便宜，算的话，大概优选最终会贵 5~10%，不过 50 万保额，优选每年是 2050 ，弘康是 3250 。各有优劣吧，不过优选还有寿险责任，我这边只算了他重疾的钱。看个人选择吧。
& & 07:56:06 +08:00 via Android
@ 弘康那款保到终身可是 比你说的华夏便宜哦， 20 岁交费 20 年，单位价格是 1000 整。
& & 10:52:12 +08:00 via iPhone
@ 你是不是找错了，那款互联网和华夏做的保险是绝对的亏本赚吆喝，业内公认的，没有之一， 20 岁 20 年终身的话是八百多
& & 10:53:48 +08:00 via iPhone
@ 之前是写错了 是 30 岁 20 年才一年 1k1
& & 10:59:04 +08:00 via iPhone
只不过现在暂停投保 说是系统升级，估计再开放就难了，除去华夏这个，最便宜的就是弘康了，但是只限一线城市，也贵不了几毛钱，基本上是亏本边缘
& & 11:01:49 +08:00 via Android
@ 30 岁 1000 ，那确实亏本的，停售正常，不停售以后拒赔率也会上扬的，人寿 2000 年的长期重疾险我见过 16 年出险，理赔 3 天就到账了。不知道弘康这款以后理赔服务怎么样，估计很差。
& & 11:07:02 +08:00 via iPhone
@ 车险看服务，重疾只看价格，门槛达标就一定会赔。当然其实算下来对自己来说差不了几块钱，选自己开心的就好
& & 11:28:50 +08:00
@ 去年买了弘康的一款重疾险，保额 50w ，每年 5500 ，缴 20 年，保终身。
当时在知乎上看到有人推荐就买了，自己不懂也没仔细研究，麻烦楼主看看这款怎么样，要是买贵了我再换其它的。
& & 11:42:57 +08:00
@ 宏康的主险就是重疾险啦，就是不包括寿险责任（意外死亡、猝死、自杀），价格不错的，符合健康告知就可以留下来，建议回顾一下投保的健康告知，这一块不能出问题哦
& & 11:45:52 +08:00
@ 额，看吧，有时候愿意赔了，未告知的小病一般核赔都当没看见，特别是出险 10 年以后这种。大多数情况下，都是睁一只眼闭一只眼，不会特别为难。毕竟持有 10 年，保险公司利润已经够了。弘康这么便宜，不知道核赔卡的死不死。
& & 11:51:43 +08:00 via iPhone
@ 拿着 如果是推荐的应该就是这款最便宜的了，名声在外，就算不是，你退保要亏出翔
& & 11:53:45 +08:00
@ 我这个方案就是 20 岁的人年预算 5000 以内覆盖 30 年的死亡（不含自杀），一般疾病治疗（含门诊），重大疾病保障和意外里个人认为组合最好的了。还是看个人需求，我自己觉得 20-30 岁买终身和到 70 岁没什么必要，通胀在那里，钱在贬值呢。
& & 11:54:44 +08:00
@ 终身险的退保损失很大的，前 10 年退保亏死你，拿着吧
& & 12:12:09 +08:00 via Android
@ 你这是被国家洗脑了吧，觉得有孩子了就靠孩子养老看病了
& & 15:05:20 +08:00
& & 15:13:30 +08:00
不知道楼主是不是做这行的
楼层里面，我看连这里的高收入人士你也拉不了几个入坑的感觉
& & 16:19:16 +08:00
@ 刚看了一下保险条款，里面没有健康告知，只有个如实告知。。。
& & 17:33:08 +08:00 via Android
@ 健康告知不在条款里面，在投保的时候应该会让你确认的，你不记得了啊
& & 18:03:42 +08:00
已收藏，有时间看看，有什么父母好用的保险推荐么？
& & 18:36:30 +08:00 via Android
超过 50 岁很多保险需要强制体检了，不知道你父母健康状况如何，没社保先办社保吧。
& & 10:37:29 +08:00
本公司在北京、上海、天津、广东、深圳、江苏、浙江、辽宁（除大连）地区设有分. 支机构。被保险人的常住地需在上述地区。
中国平安 头疼
& & 13:25:20 +08:00 via Android
@ 平安健康险确实网点比较少，偏远地区可以选择不带门诊责任的乐健一生
& & 17:31:56 +08:00
除了人保寿险不错外，平安的意外险略贵。
& & 17:38:29 +08:00
@ #10 还是可以买的，一般都针对既往病症免责处理。
& & 17:42:32 +08:00
@ 平安适合家族投保，折算下来其实很便宜了，小团险
& & 17:58:17 +08:00
@ #149 为什么不推荐一年期的重疾和寿险？
& & 18:33:45 +08:00 via Android
@ 保险公司赔穿的话是可以停售的，这样你就没法续保了，这种情况比较尴尬
& & 11:09:00 +08:00 via Android
有个疑问，公司有商业保险，一般门诊住院都 100%报销。这样是不是就暂时不需要自己买商保了吧？
然后寿险和意外险有啥区别？然后意外保险和商保不是有点重合吗？(意外残疾、身故商保赔钱吗？)
& & 11:30:35 +08:00
@ 一般公司的团体商业保险为了风险考虑都是只负责当地社会保险主管部门规定的合理且必须的治疗费用。个人买的商业医保是可以包含进口和自费药物的，但一些高端团险也这样不知道你是属于哪种。意外险是可以赔付意外残疾的，按照评定的残疾分等级赔付，从 10%-100%不等。寿险又叫死亡保险，顾名思义吧，包括疾病死亡，意外死亡，猝死，终身寿险一般还包括投保 2 年后的自杀赔付。
& & 12:52:35 +08:00
@ 嗯，谢谢解答。非常详细了
& & 21:39:30 +08:00 via Android
& & 21:47:11 +08:00
@ 楼主方便加一下联系方式吗？表示想给家人买保险而精算知识太欠缺
& & 09:08:36 +08:00
@ \u\u003a\u\u\u\u\ud\u000a
& & 12:17:09 +08:00
近期准备买保险，请问下一般通过什么渠道了解保险知识，购买保险？
谢谢
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保证续保、可带病投保，这款医疗险很无敌！
税收优惠型健康险，很多人都比较陌生。这种医疗险借着可以抵税的名头，一经推出就吸引了很多人的注意力。并且这种医疗险可以带病投保，今天买明天看病就能赔，合同写明保证续保，直击消费者痛点。最近深蓝君又电话咨询了多家保险公司，并且做了不少功课，我们再来谈谈税优健康险的事情。主要内容如下：税优健康险有什么特点，谁适合买？35 款税优健康险分析，哪款好？购买税优健康险，这些问题要知道！一、税优健康险，值得买吗？相信不少人已经被税优健康险眼花缭乱的特点弄晕，下面深蓝君一起和大家看看这类保险的本质：税优健康险本质就是：一年期医疗险 + 万能险，仅此而已。一起看一下购买税优健康险的门槛：每年缴费：每年固定缴费 2400 元，2400元一部分用来支付医疗险的成本，剩余的钱累积在万能账户存钱。购买条件：被保险人年龄需要在 16 岁以上（未退休）才可以投保，不限职业、不论是否身体健康，只要能连续提供一年的纳税证明就能买。看了这些，是不是有点小灰心？作为医疗险来讲，每年缴费还是比较高的，但是税优健康险作为国家的政策性产品，有着所有商业保险都无法相比的优势，具体如下：优势1：保险范围广、可带病投保这种住院医疗险报销范围广，无论社保用药、还是社保范围外的药品，都是可以报销的。我们知道医疗险核保是极其严格的，身体存在一些异常或者慢性疾病，想买医疗险并不容易。但是税优健康险可以带病投保，就算有癌症、糖尿病，甚至未来准备进行手术，都是可以购买的。虽然税优健康险既不允许保险公司拒保，也不允许核保（这两项均是商业医疗险的常见处理办法），但深蓝君建议你还是要如实告知，因为不同的身体条件报销额度不同。优势2：保证续保目前几乎全部的商业医疗险都不是保证续保的，无论产品页面如何暗示、销售人员如何承诺，我们需要知道几乎全部的一年期的医疗险都不是保证续保。但是税优健康险合同中明确写明“保证续保”，这是除了社保（医保）以外，为数不多的保证续保产品。最高可以续保至 75 岁，保证续保的时间更久。优势3：抵扣个税我们都知道我们的工资是缴纳个人所得税后的收入，而个税是有起征点的。简单来讲，购买税优型产品可以少缴纳个人所得税。深蓝君也列举了一下，不同月收入的，能抵扣个税的金额，具体如下表：从上图可以看出，其实税优健康险能享受的税收优惠微乎其微，每年就是几百块钱，意义并不大。二、35 款税优健康险对比分析：自 2017 年 7 月 1 日起，税优健康险从几个试点地区推向全国。所以这类的产品也越来越多。深蓝君从市面上 35 款产品中，选择了 15 款进行对比分析，具体产品如下：平安人寿税优保个人税收优惠型健康保险人民健康保险爱健康个人税收优惠型健康保险人保寿险惠众个人税收优惠型健康保险中国太平个人税收优惠型健康保险太平洋人寿个人税收优惠型健康保险太平养老太平盛世个人税收优惠型健康保险泰康养老康乐保个人税收优惠型健康保险新华人寿个人税收优惠型健康保险中国人寿个人税收优惠型健康保险中意人寿岁岁无忧个人税收优惠型健康保险中英人寿优康乐个人税收优惠型健康保险光大永明人寿个人税收优惠型健康保险民生人寿惠康保个人税收优惠型健康保险阳光人寿岁康保个人税收优惠型健康保险幸福人寿幸福个人税收优惠型健康保险从上面的产品中，深蓝君选择了4款有代表性的产品进行对比分析，具体见下图：直接说结论：如果想保障更好：深蓝君推荐考虑民生惠康保，这款产品不限社保用药，没有繁琐的各种清单，如果想保障最好，深蓝君推荐这种没有报销清单限制的产品。如果想性价比最高：如果想性价比最高，可以考虑光大永明的税优 A 款，相比之前火热的阳光岁康保，不仅负面清单数量少，而且保障额度还更高。三、税优健康险，到底如何挑选？深蓝君之前说过，医疗险是我遇到的保险中最复杂的，那么税优健康险就是医疗险中最复杂的。深蓝君对比了 15 款产品后，头都大了.....通过产品对比分析，我觉得如果想购买税优健康险，有如下的挑选办法：挑选办法 1：关注报销范围保险公司公司为了控制自己的风险，将可报销的社保外药品进行了目录限制，目前主要可以分为如下 3 类：正面清单：只能报销指定的社保外药品；负面清单：除了指定药品外，其余全报销；不设清单：不设置报销目录，不限社保外用药和器材；在上面三种方式中，深蓝君推荐购买不设报销目录的产品，这种能覆盖最大的报销范围。而正面清单的产品，深蓝君是不推荐购买的，只有合同规定的药品才能报销，明显范围太窄了，而且大部分人都不是学医学药出身的，根本没有辨别清单好坏的能力。挑选办法 2：既往症限额以深蓝君对用户的理解，购买税优健康险的人群，只能是那些无法购买普通商业健康险的朋友，比如有癌症、糖尿病、冠心病、慢性肾炎等疾病。在投保的时候已经有的疾病，就算做既往症，虽然也能报销 ，但是有报销限额的。深蓝君看了一下，普遍都是 4 万元的限额，如果后续有更高限额的产品，大家可以选择限额高的。挑选办法 3：保障期限大部分税优健康险只能保障到退休，也就是 60 岁，而有的产品 16-45 岁投保，保障期限可以到 75 岁。肯定能保越久越好，毕竟老年才容易生病住院的，不过具体选择还是得大家集合自己的需求进行权衡，买保险一定要适合自己，深蓝君能做的只是教会你如何挑选。挑选办法4：理财收益有的产品万能险保底利率为 2.5 %，而有的是 3 %，这些深蓝君觉得不是选择的重点。万能账户的钱只有身故或退保，才可以取出，其他时候不能取出，相当于强制储蓄，也可以到退休的时候用于购买商业保险。四、关于税优健康险的一点思考：税优健康险是政策性产品，是国家和保险公司共同妥协的产物，虽然并不是很完美，但是仍然给患病没办法购买医疗险的人一些机会，这是好事，值得点赞。除了上述深蓝君讲到的优点，税优健康险还有几个明显的特点，这里需要大家了解：1、差额返还在的文中，深蓝君讲到了保费的构成，无外乎死差，费差，利差。但是税优健康险合同约定，保证赔付率不能低于 80 %，留给保险公司盈利的空间只有 20 %。A 保险公司今年收了 1000 万保费，赔付款 500 万，赔付率只有 50 %。那么 A 保险公司还必须把 300 万退还到被保人的万能账户，强制赔付率不能低于 80 %。2、投保途径：目前已经有很多公司已经开放线上个人购买了，比如民生惠康保就是可以，不过深蓝君也电话客服了解到，一周前民生那款产品暂时关闭了线上投保，理由是系统升级，有兴趣的朋友可以持续保持关注，或者电话客服多问问。五、写在最后：写到这里大家可以感受到，其实能买保险也是一种幸运，真的有很多人想买还买不到，正如那句话“今天你对我爱搭不理，明天我让你高攀不起”。对于普通人我觉得是没有必要购买税优健康险，通过百万医疗险就能很好的应对医疗费用支支出。但是由于已经患病，或者极度没有安全感的人，税优健康险就是比较不错的选择。
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