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打通线上消费场景入口 海尔消费金融嗨付重磅升级
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《打通线上消费场景入口 海尔消费金融嗨付重磅升级》的精选文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《打通线上消费场景入口 嗨付重磅升级》 精选一近日，海尔旗下的嗨付APP正式上线“0元购”家电分期商城，首推海尔、卡萨帝等大牌品质家电在线分期，全场支持90-180天免息。嗨付APP通过这次升级上线“0元购”家电分期商城，不仅为用户打造了全新的分期消费体验，满足用户智能家居家电消费需求，同时也以嗨付APP为入口，成功打通海尔消费家电“0元购”这个爆款惠民产品线上线下消费场景，为进一步打造引领平台打响第一枪。“0元购”入驻嗨付
线上消费场景再下一城“0元购”是海尔消费金融旗下的一款明星金融产品，现已成功完成商标注册。借助于产融优势，海尔消费金融成立之初，就联合海尔产业投入30亿资金，在全国率先开启了海尔家电“0元购”活动。在国家扩大，倡导消费升级的背景下，海尔家电“0元购”通过海尔遍布全国的线下渠道，迅速进驻到4000多家海尔专卖店，让很多三四线城市的消费者也能享受到0首付分期购买智能家电的金融服务。既为广大消费者提供了优质的金融产品和服务，服务走进千家万户，又进一步推动海尔产业升级，海尔消费金融用实际行动践行“”，也因其独特的产融模式成为行业标杆并多次获得央视新闻专题报道，被称赞“便民利民”。消费需求与金融服务的无缝连接，需要以场景作为结合点，场景金融成为消费金融发展的大势所趋。我国移动互联网用户规模在2016年底就已经超过10亿人，移动互联网已经对公众生活方式与消费习惯完成了十分彻底的颠覆，消费升级的另一个重要表现就是线上消费场景日益丰富。在全面渗透线下场景的基础上，海尔消费金融也借势“互联网+金融”的浪潮，积极布局线上消费场景。2015年11月，海尔消费金融旗下嗨付APP首次上线内测，将金融服务逐步向十多亿移动互联网用户渗透。此次“0元购”在线分期商城登陆嗨付APP，消费者足不出户，就可以在线分期购买海尔和卡萨帝等高端家电产品，送货上门，并享受长达90-180天的免息优惠，免除了消费者升级全套海尔智慧家电在资金上面的后顾之忧。满足用户真实消费需求 打造会员终生权益消费金融的应用场景，都应建立在商户和消费者真实的消费场景之上，而好的则是把金融完全融入到消费过程中，进而提升用户消费体验。在线上，用户只要完成注册、实名认证就可以通过嗨付APP随心分期海尔家电、橱柜等0息产品用户。在线下的消费者，也可以到任一有“0元购”商标标识的海尔专卖店，全场家电均可以通过嗨付APP扫码分期购。线下扫码下单，线上办理分期，以嗨付APP为平台，海尔消费金融打通了商家和消费者的通道，实现线上线下互为引流，真正激发和满足用户真实消费需求，全流程无纸化操作也大大提升了用户体验，实现金融的便利化、无感化。此外，海尔消费金融专为海尔会员打造了一项专属金融权益。用户使用微信扫描机身二维码，绑定购买的海尔产品就能注册成为海尔会员，即可享受由海尔消费金融提供的最高20万。目前，海尔消费金融已经全面接入1.5亿海尔会员实名用户，不仅可以获取到会员用户消费记录，通过个人对比大数据，分析出消费者的消费水平、消费能力以及消费者的真实需求，从而精准推送个性化定制产品，实现产品优化升级。同时利用大数据，结合内部信息系统、外部征信系统进行风险决策，确保分期贷款生命周期的所有阶段风险可控。在中国第三次消费结构升级的大背景下，教育、旅游、健康等相关产业增速迅猛。家电“0元购”的成功，只是海尔消费金融打造成场景金融引领平台走出的一小步，未来海尔消费金融还将持续发挥产融优势，通过嗨付APP将“0元购”的成功模式链接复制到更多产业中，扩大消费场景，以满足用户多层次的消费需求。《打通线上消费场景入口 海尔消费金融嗨付重磅升级》 精选二最近一段时间，不知道大家有没有发现一个问题，这就是以为代表的各种的一再走高，大家应该都还记得去年各种宝宝只有2%收益的光景，而如今一路高歌猛进甚至有不少突破了5%，一时间大家欢欣鼓舞，终于钱不再变成纸了。而在市场的另一面，商业银行也开始了一场抢钱大战，各家商业银行使出浑身解数，吸储方式层出不穷，而大家想要用钱的却陷入了借不到钱的困境，贷款的放款速度越来越慢，被拒，连已经有的提额都变得更加困难了，到底这是怎么回事？今天，我们就来聊聊，缺钱时代已来，困局我们该如何破解？一、消费升级所引发的缺钱时代不知道大家有没有一种感觉，最近的钱是越来越不够用了，究其根源，除了我们说的钱可能相对而言越来越薄了，另一个方面则是大家买的东西越来越好了。在改革开放之初，几乎所有人都很贫穷，当时的消费品极度匮乏，在消费品匮乏的状态下，大家即使有钱也没东西可买，最好的东西不过就是凤凰牌的自行车、海尔的洗衣机诸如此类的东西。受惯了贫穷的中国人，在上个世纪九十年代到本世纪初的这段时间内，由于刚刚从穷日子中走过来，大多数人都存在着一种“富日子穷过”的状态，在这种状态下，大多数人都还是习惯性的去存钱，会去将自己的收入储蓄起来，从而形成了中国储蓄率居高不下的现象。然而，随着80后、90后慢慢步入职场，并成为消费的主力军，消费的观念正在悄然发挥着变化。由于互联网的影响，这些被称之为“Y一代”(年出生的人群)开始了消费的崛起，他们与自己父辈“富日子穷过”的观念截然不同，在互联网和西方超前消费的双重影响下，大多数人的消费观念开始发生了天翻地覆的变化。由于“Y一代”的人受到只生一个孩子政策的影响，他们的身上聚集了两代人的财富，从而具有了较高的消费倾向和超前的消费意愿，追求产品和消费中的参与感，乐于分享，从而实现了消费的升级。具体的特征如下：一是从所有消费到享受消费的崛起。在收入的刚刚起飞阶段，大家考虑的都是我该怎么有东西，所以大众消费开始出现，规模化、标准化的商品开始成为大家消费的主流。当消费进一步升级的时候，大家对于拥有大家都一样的东西开始变得不再感兴趣，而是通过享受消费来提升自己的品味，个性化、多元化的消费时代自然来临，在这之中最有特色的无疑就是炫耀性消费了。最近几年正是中国奢侈品消费的，在这个时代从LV、古琦的包包，到百达翡丽、江诗丹顿的手表，再到雅诗兰黛、兰蔻的化妆品，这种产品的销量激增成为了消费升级的第一道亮色。二是女性消费的崛起。由于越来越多的女性进入职场，财务独立的中国女性在拥有独立财富的同时，更掌握了对家庭支出的话语权，从而引爆了女性消费产业，女性的消费特征在互联网时代被超级放大。根据经济学人一项统计数据，在中国大陆，化妆品女性的话语权超过80%，而在服饰、食品百货、母婴及儿童用品的女性话语权均超过70%。消费话语权的迅速放大，让女性的消费能力快速上升，有90%的女人加入了网购大军，40%以上的消费金额通过网络支付，而习惯信用卡负债消费的比重超过了70%，这些数据让像美甲、美发、母婴、化妆品等细分领域成为了疯狂的吸金领域，女性消费成为了一种主流。三是情感互动消费开始增加。新时代，80后和90后偏好表达的特性正在不断彰显，这个特点让基于情感互动的消费不断出现，随着媒体的快速发展，年轻人能够接触的人群开始快速增加，互联网的分众特点让网红经济在最近一两年快速出现，全面参与的选秀节目，随处可见的直播网站，再配合良好的社交媒体的参与感形成了粉丝消费与分享经济。从而让打赏这种非主流的消费方式成为了几乎所有人都能够接受的一种消费方式，究其根源就是情感互动消费的崛起。而这三类巨大的消费需求，相互交织让大家的消费动力日趋强劲，在消费快速增加，但是大家的收入却并没有大的改善的时候，一个最大的问题就出现了，这就是缺钱。根据新华社的一项都市青年消费调查显示，有近60%的年轻受访者表示“敢用明天的钱”，但是“明天的钱”从何而来呢？二、缺钱时代如何应对钱荒痛点？面对着年轻人缺钱的问题，纯粹的信用卡或者直接贷款，不仅难以审核，更是借钱困难，用户体验极差。而纯粹互联网的产品呢？不仅利率极高，而且由于缺乏足够的实际情况验证，导致了产品的风险巨大，企业承担了过多的风险，那么有没有一种方式可以结合线上与线下呢？当然有！这就是场景金融。瀚哥去年曾经专门用好几篇文章论述场景金融在中国的可行性，但是由于缺乏足够的案例，一直处于理论探索的阶段，直到最近，一家企业开始将场景金融付诸于实践，这就是集团推出的“任性贷”产品。苏宁作为中国最大的电子消费品零售企业，在线下拥有着大量的物理网点，这些网点成为了连接线上与线下的纽带。在线上，客户通过下载注册苏宁金融app，然后通过APP在线进行任性贷的申请，并获取，到这里都还是一个线上的过程，也是大多数到此为止的情况。而苏宁多年发展形成的海量线下门店优势，让产品从线上走到线下变成了可能，当消费者需要在苏宁的门店购物的时候，苏宁门店的这个购物就形成了一个明确的场景，在这个场景之内由场景确定了消费者的身份，消费者可以通过自己注册的任性贷产品在苏宁门店中购买手机、数码、家电等多种类产品，并且可以对大额消费进行分期。由于拥有了明确的场景，任性贷产品可以拥有普通信贷产品所不具备的高额度、低利率、下款快、还款易的四大场景金融特点，借款额度可以高达50万元，有效期长达10年，非常符合场景金融快借慢还的金融特征。而这样的场景会不会出现风险呢？这就需要大数据全流程来解决，通过苏宁20多年沉淀下来的海量数据，将苏宁易购2.8亿的会员数据进行筛选，并结合苏宁金融1.8亿的会员数据，从而能够在真实的消费场景之外实现对金融行为的全方位、全流程跟踪。再加上场景金融所独有的线下认证过程，门店员工可以亲自核实客户信息，和客户面对面交流，沟通起来更顺畅，面对客户还能随时普及金融和风控知识，随时接受客户的询问和咨询，从而最大限度的降低风险。所以，当场景明确、业务具体、风险可控的模式集中确定之后，一款真正的场景金融产品才形成了，用场景金融产品解决缺钱时代的钱荒痛点，也许这才是企业未来的一种可持续的发展之路吧。《打通线上消费场景入口 海尔消费金融嗨付重磅升级》 精选三首页正文全面缺钱时代 钱荒困局带来什么赚钱良机 ?江瀚视野观察18分钟前最近一段时间，不知道大家有没有发现一个问题，这就是以余额宝为代表的各种货币的利率一再走高，大家应该都还记得去年各种宝宝类基金只有 2% 收益的光景，而如今一路高歌猛进甚至有不少货币突破了 5%，一时间大家欢欣鼓舞，终于钱不再变成纸了。而在市场的另一面，商业银行也开始了一场抢钱大战，各家商业银行使出浑身解数，吸储方式层出不穷，而大家想要用钱的却陷入了借不到钱的困境，贷款的放款速度越来越慢，信用卡办卡被拒，连已经有信用卡的提额都变得更加困难了，到底这是怎么回事 ?今天，我们就来聊聊，缺钱时代已来，钱荒困局我们该如何破解 ?一、消费升级所引发的缺钱时代不知道大家有没有一种感觉，最近的钱是越来越不够用了，究其根源，除了我们说的钱可能相对而言越来越薄了，另一个方面则是大家买的东西越来越好了。在改革开放之初，几乎所有人都很贫穷，当时的消费品极度匮乏，在消费品匮乏的状态下，大家即使有钱也没东西可买，最好的东西不过就是凤凰牌的自行车、海尔的洗衣机诸如此类的东西。受惯了贫穷的中国人，在上个世纪九十年代到本世纪初的这段时间内，由于刚刚从穷日子中走过来，大多数人都存在着一种富日子穷过的状态，在这种状态下，大多数人都还是习惯性的去存钱，会去将自己的收入储蓄起来，从而形成了中国储蓄率居高不下的现象。然而，随着 80 后、90 后慢慢步入职场，并成为消费的主力军，消费的观念正在悄然发挥着变化。由于互联网的影响，这些被称之为Y 一代(
年出生的人群 ) 开始了消费的崛起，他们与自己父辈富日子穷过的观念截然不同，在互联网和西方超前消费的双重影响下，大多数人的消费观念开始发生了天翻地覆的变化。由于Y 一代的人受到只生一个孩子政策的影响，他们的身上聚集了两代人的财富，从而具有了较高的消费倾向和超前的消费意愿，追求产品和消费中的参与感，乐于分享，从而实现了消费的升级。具体的特征如下：一是从所有消费到享受消费的崛起。在收入的刚刚起飞阶段，大家考虑的都是我该怎么有东西，所以大众消费开始出现，规模化、标准化的商品开始成为大家消费的主流。当消费进一步升级的时候，大家对于拥有大家都一样的东西开始变得不再感兴趣，而是通过享受消费来提升自己的品味，个性化、多元化的消费时代自然来临，在这之中最有特色的无疑就是炫耀性消费了。最近几年正是中国奢侈品消费的黄金时代，在这个时代从 LV、古琦的包包，到百达翡丽、江诗丹顿的手表，再到雅诗兰黛、兰蔻的化妆品，这种产品的销量激增成为了消费升级的第一道亮色。二是女性消费的崛起。由于越来越多的女性进入职场，财务独立的中国女性在拥有独立财富的同时，更掌握了对家庭支出的话语权，从而引爆了女性消费产业，女性的消费特征在互联网时代被超级放大。根据经济学人一项统计数据，在中国大陆，化妆品女性的话语权超过 80%，而在服饰、食品百货、母婴及儿童用品的女性话语权均超过 70%。消费话语权的迅速放大，让女性的消费能力快速上升，有 90% 的女人加入了网购大军，40% 以上的消费金额通过网络支付，而习惯信用卡负债消费的比重超过了 70%，这些数据让像美甲、美发、母婴、化妆品等细分领域成为了疯狂的吸金领域，女性消费成为了一种主流。三是情感互动消费开始增加。新时代，80 后和 90 后偏好表达的特性正在不断彰显，这个特点让基于情感互动的消费不断出现，随着媒体的快速发展，年轻人能够接触的人群开始快速增加，互联网去中心化的分众特点让网红经济在最近一两年快速出现，全面参与的选秀节目，随处可见的直播网站，再配合良好的社交媒体的参与感形成了粉丝消费与分享经济。从而让打赏这种非主流的消费方式成为了几乎所有人都能够接受的一种消费方式，究其根源就是情感互动消费的崛起。而这三类巨大的消费需求，相互交织让大家的消费动力日趋强劲，在消费快速增加，但是大家的收入却并没有大的改善的时候，一个最大的问题就出现了，这就是缺钱。根据新华社的一项都市青年消费调查显示，有近 60% 的年轻受访者表示敢用明天的钱，但是明天的钱从何而来呢 ?二、缺钱时代如何应对钱荒痛点 ?面对着年轻人缺钱的问题，纯粹的信用卡或者直接贷款，不仅难以审核，更是借钱困难，用户体验极差。而纯粹互联网的产品呢 ? 不仅利率极高，而且由于缺乏足够的实际情况验证，导致了产品的风险巨大，企业承担了过多的风险，那么有没有一种方式可以结合线上与线下呢 ?当然有 ! 这就是场景金融。瀚哥去年曾经专门用好几篇专栏文章论述场景金融在中国的可行性，但是由于缺乏足够的案例，一直处于理论探索的阶段，直到最近，一家企业开始将场景金融付诸于实践，这就是苏宁金融集团推出的任性贷产品。苏宁作为中国最大的电子消费品零售企业，在线下拥有着大量的物理网点，这些网点成为了连接线上与线下的纽带。在线上，客户通过下载注册苏宁金融 app，然后通过 APP 在线进行任性贷的申请，并获取贷款额度，到这里都还是一个线上的过程，也是大多数互联网金融产品到此为止的情况。而苏宁多年发展形成的海量线下门店优势，让产品从线上走到线下变成了可能，当消费者需要在苏宁的门店购物的时候，苏宁门店的这个购物就形成了一个明确的场景，在这个场景之内由场景确定了消费者的身份，消费者可以通过自己注册的任性贷产品在苏宁门店中购买手机、数码、家电等多种类产品，并且可以对大额消费进行分期。由于拥有了明确的场景，任性贷产品可以拥有普通信贷产品所不具备的高额度、低利率、下款快、还款易的四大场景金融特点，借款额度可以高达 50 万元，有效期长达 10 年，非常符合场景金融快借慢还的金融特征。而这样的场景会不会出现风险呢 ? 这就需要大数据全流程风控来解决，通过苏宁 20 多年沉淀下来的海量数据，将苏宁易购 2.8 亿的会员数据进行筛选，并结合苏宁金融 1.8 亿的会员数据，从而能够在真实的消费场景之外实现对金融行为的全方位、全流程跟踪。再加上场景金融所独有的线下认证过程，门店员工可以亲自核实客户信息，和客户面对面交流，沟通起来更顺畅，面对长尾客户还能随时普及金融和风控知识，随时接受客户的询问和咨询，从而最大限度的降低风险。所以，当场景明确、业务具体、风险可控的模式集中确定之后，一款真正的场景金融产品才形成了，用场景金融产品解决缺钱时代的钱荒痛点，也许这才是互联网金融企业未来的一种可持续的发展之路吧。《打通线上消费场景入口 海尔消费金融嗨付重磅升级》 精选四最近一段时间，不知道大家有没有发现一个问题，这就是以余额宝为代表的各种货币基金的利率一再走高，大家应该都还记得去年各种宝宝类基金只有2%收益的光景，而如今一路高歌猛进甚至有不少货币基金的收益突破了5%，一时间大家欢欣鼓舞，终于钱不再变成纸了。而在市场的另一面，商业银行也开始了一场抢钱大战，各家商业银行使出浑身解数，吸储方式层出不穷，而大家想要用钱的却陷入了借不到钱的困境，贷款的放款速度越来越慢，信用卡办卡被拒，连已经有信用卡的提额都变得更加困难了，到底这是怎么回事？今天，我们就来聊聊，缺钱时代已来，钱荒困局我们该如何破解？一、消费升级所引发的缺钱时代不知道大家有没有一种感觉，最近的钱是越来越不够用了，究其根源，除了我们说的钱可能相对而言越来越薄了，另一个方面则是大家买的东西越来越好了。在改革开放之初，几乎所有人都很贫穷，当时的消费品极度匮乏，在消费品匮乏的状态下，大家即使有钱也没东西可买，最好的东西不过就是凤凰牌的自行车、海尔的洗衣机诸如此类的东西。受惯了贫穷的中国人，在上个世纪九十年代到本世纪初的这段时间内，由于刚刚从穷日子中走过来，大多数人都存在着一种“富日子穷过”的状态，在这种状态下，大多数人都还是习惯性的去存钱，会去将自己的收入储蓄起来，从而形成了中国储蓄率居高不下的现象。然而，随着80后、90后慢慢步入职场，并成为消费的主力军，消费的观念正在悄然发挥着变化。由于互联网的影响，这些被称之为“Y一代”(年出生的人群)开始了消费的崛起，他们与自己父辈“富日子穷过”的观念截然不同，在互联网和西方超前消费的双重影响下，大多数人的消费观念开始发生了天翻地覆的变化。由于“Y一代”的人受到只生一个孩子政策的影响，他们的身上聚集了两代人的财富，从而具有了较高的消费倾向和超前的消费意愿，追求产品和消费中的参与感，乐于分享，从而实现了消费的升级。具体的特征如下：一是从所有消费到享受消费的崛起。在收入的刚刚起飞阶段，大家考虑的都是我该怎么有东西，所以大众消费开始出现，规模化、标准化的商品开始成为大家消费的主流。当消费进一步升级的时候，大家对于拥有大家都一样的东西开始变得不再感兴趣，而是通过享受消费来提升自己的品味，个性化、多元化的消费时代自然来临，在这之中最有特色的无疑就是炫耀性消费了。最近几年正是中国奢侈品消费的黄金时代，在这个时代从LV、古琦的包包，到百达翡丽、江诗丹顿的手表，再到雅诗兰黛、兰蔻的化妆品，这种产品的销量激增成为了消费升级的第一道亮色。二是女性消费的崛起。由于越来越多的女性进入职场，财务独立的中国女性在拥有独立财富的同时，更掌握了对家庭支出的话语权，从而引爆了女性消费产业，女性的消费特征在互联网时代被超级放大。根据经济学人一项统计数据，在中国大陆，化妆品女性的话语权超过80%，而在服饰、食品百货、母婴及儿童用品的女性话语权均超过70%。消费话语权的迅速放大，让女性的消费能力快速上升，有90%的女人加入了网购大军，40%以上的消费金额通过网络支付，而习惯信用卡负债消费的比重超过了70%，这些数据让像美甲、美发、母婴、化妆品等细分领域成为了疯狂的吸金领域，女性消费成为了一种主流。三是情感互动消费开始增加。新时代，80后和90后偏好表达的特性正在不断彰显，这个特点让基于情感互动的消费不断出现，随着媒体的快速发展，年轻人能够接触的人群开始快速增加，互联网去中心化的分众特点让网红经济在最近一两年快速出现，全面参与的选秀节目，随处可见的直播网站，再配合良好的社交媒体的参与感形成了粉丝消费与分享经济。从而让打赏这种非主流的消费方式成为了几乎所有人都能够接受的一种消费方式，究其根源就是情感互动消费的崛起。而这三类巨大的消费需求，相互交织让大家的消费动力日趋强劲，在消费快速增加，但是大家的收入却并没有大的改善的时候，一个最大的问题就出现了，这就是缺钱。根据新华社的一项都市青年消费调查显示，有近60%的年轻受访者表示“敢用明天的钱”，但是“明天的钱”从何而来呢？二、缺钱时代如何应对钱荒痛点？面对着年轻人缺钱的问题，纯粹的信用卡或者直接贷款，不仅难以审核，更是借钱困难，用户体验极差。而纯粹互联网的产品呢？不仅利率极高，而且由于缺乏足够的实际情况验证，导致了产品的风险巨大，企业承担了过多的风险，那么有没有一种方式可以结合线上与线下呢？当然有！这就是场景金融。瀚哥去年曾经专门用好几篇专栏文章论述场景金融在中国的可行性，但是由于缺乏足够的案例，一直处于理论探索的阶段，直到最近，一家企业开始将场景金融付诸于实践，这就是苏宁金融集团推出的“任性贷”产品。苏宁作为中国最大的电子消费品零售企业，在线下拥有着大量的物理网点，这些网点成为了连接线上与线下的纽带。在线上，客户通过下载注册苏宁金融app，然后通过APP在线进行任性贷的申请，并获取贷款额度，到这里都还是一个线上的过程，也是大多数互联网金融产品到此为止的情况。而苏宁多年发展形成的海量线下门店优势，让产品从线上走到线下变成了可能，当消费者需要在苏宁的门店购物的时候，苏宁门店的这个购物就形成了一个明确的场景，在这个场景之内由场景确定了消费者的身份，消费者可以通过自己注册的任性贷产品在苏宁门店中购买手机、数码、家电等多种类产品，并且可以对大额消费进行分期。由于拥有了明确的场景，任性贷产品可以拥有普通信贷产品所不具备的高额度、低利率、下款快、还款易的四大场景金融特点，借款额度可以高达50万元，有效期长达10年，非常符合场景金融快借慢还的金融特征。而这样的场景会不会出现风险呢？这就需要大数据全流程风控来解决，通过苏宁20多年沉淀下来的海量数据，将苏宁易购2.8亿的会员数据进行筛选，并结合苏宁金融1.8亿的会员数据，从而能够在真实的消费场景之外实现对金融行为的全方位、全流程跟踪。再加上场景金融所独有的线下认证过程，门店员工可以亲自核实客户信息，和客户面对面交流，沟通起来更顺畅，面对长尾客户还能随时普及金融和风控知识，随时接受客户的询问和咨询，从而最大限度的降低风险。所以，当场景明确、业务具体、风险可控的模式集中确定之后，一款真正的场景金融产品才形成了，用场景金融产品解决缺钱时代的钱荒痛点，也许这才是互联网金融企业未来的一种可持续的发展之路吧。《打通线上消费场景入口 海尔消费金融嗨付重磅升级》 精选五一、广阔？传统意义上的消费金融主要指的是以小额、分散为原则，为各个阶层的消费者提供款的一种金融服务方式，具有单笔小、审批速度快、无需、服务方式灵活、短等独特优势。消费金融源于2009年银监会发布的《》，启动试点审批工作。试点初期在北京、天津、上海和成都四地各批准一家机构进行试点，目前已有19家消费金融公司开业，3家已获批。消费对GDP的贡献逐年上升，仍有很大发展空间。从经济发展规律来看，国家的经济发展最初主要依靠率推动，当经济发展到一定水平后，经济增长将由供给转向需求，由投资拉动转向消费驱动。近几年来，我国消费占GDP的比重持续增加，在2011年突破50%，我国已经步入消费驱动型经济。2015年我国居民消费支出总额为26.48万亿元，同比增长9%，高于GDP的增长速度。近年来，消费对GDP的贡献基本稳定在45%左右，与发达国家平均70%左右的高水平比重相比仍有较大差距，仍有很大的发展空间。规模不断上升，增速较快，但占信贷总额比重仍然较低。2015年达19万亿元，同比增长23.4%，其中不含消费信贷余额为4万亿元，同比增长26.1%。消费信贷余额占我国整体信贷余额的比重逐年增长，2015年末虽增长至19%，仍远低于发达国家60%的比例。2015年末，我国全为101.3万亿元，消费信贷仅占的19.4%，从近几年消费信贷的占比情况来看，虽然消费信贷占比逐年小幅上升，但是总体围绕20%左右变动。随着人们消费观念的进一步转变和市场的增加，消费金融将充分释放强大的发展潜力。从消费金融的商业模式来看，主要分为三种：商业银行：以线下渠道为主，主要是传统信贷的转型，注重产品创新和场景延伸。商业银行的信用卡、、消费贷等，由银行基于申请资料向客户发放贷款。消费金融公司：依牌照优势，深入经营。2009年银监会开始对消费金融公司进行试点，试点初期在北京、天津、上海和成都四地各批准一家机构进行试点，目前已有19家消费金融公司开业。具有不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为境内居民个人提供以消费为目的的贷款的的特征。：依托互联网技术，电子化、网络化及信息化经营。互联网消费金融最早起源于大型电商平台或者依托于大型电商平台，典型例子有、蚂蚁，均是依托于电商平台的消费环境而产生。此外，一些小型电商平台与大型电商平台相比欠缺强大的资金流水和客户体量，因此切入点往往在于一些细分市场，同时辅以P2P作为资金来源。二、一：商业银行商业银行主要以线下渠道为主，主要是传统信贷的转型，注重产品创新和场景延伸。商业银行的包括信用卡、汽车贷、消费贷等，由银行基于申请资料向客户发放贷款。消费贷款在银行的贷款总额中占比仍较低。截至2015年末，商业银行余额19万亿元，5年复合增长率17%，占贷款总额的比重由2011年的15%增长至19%；信用卡信贷余额7万亿元，5年复合增长率达到22%，占贷款总额的比重由2011的4%上升至7%。尽管近年来，和消费贷的占比逐年提升，但占比仍处于较低水平。考虑到近年来消费信贷增速高于贷款总量的增速，且随着居民消费信贷意识进一步增强，未来消费信贷的规模及占比均有很大的提升空间。商业银行的消费金融更多是零售业务的延伸。对于商业银行来说，更多的是作为客户转化的渠道、提升客户粘性的手段、提升银行竞争力的方式。一方面，随着商业银行模式的转变，使得银行业更加重视零售业务，而消费金融成为信贷资源重点领域；另一方面，商业银行面临着来自互联网巨头的挑战，模式开始转变。事实上银行在从事消费金融方面存在着客户基础强大、庞大的银行卡及信用卡体系、大量营业部网点等优势。目前商业银行从事消费金融主要通过：控股或参股消费金融公司。事实上，目前19家已开业或获批的消费金融公司中16家是由银行或控股或参股的，银行主导的比例非常高。目前光大银行、宁波银行亦在筹划设立消费金融公司。与各类电商平台合作，实现消费场景的延伸。商业银行通过运用互联网思维，将金融服务运用到客户的衣食住行玩方面，通过与一些餐饮、旅游、打车、装修等互联网平台合作实现消费场景的延伸。典型例子包括：招商银行与滴滴合作联名卡，并在未来将推出基于支付的消费体系；建设银行与土巴兔合作推出的装修贷；工行、农行、中行等在信用卡的基础上将消费金融载入旅游行业，推出网购分期、POS分期、专项分期等个人业务。自主推出信贷产品及构建电商平台。商业银行拥有极大的客户基础及海量的用户消费数据，因此银行可以通过对客户的消费习惯、等为客户提供多样化的创新信贷产品。典型的如：浙商银行可用质押申请消费贷款，华夏银行和中信银行均开发了住房人申请的模式，各家银行纷纷推出基于信用卡的现金分期及小额消费贷。利率定价竞争力较强。商业银行在提供消费贷及时，往往能给予相对市场较低的利率，这主要是由于商业银行对客户的筛选更为严格，并且客户往往在银行已经购买理财产品、有相对较好的信用记录。例如建设银行与土巴兔合作的装修贷约7%~8%，中信银行的公积金网络信用最低约6%~7%。而信用卡分期的利率稍高，年化约10%~18%。三、消费金融模式二：消费金融公司消费金融源于2009年银监会发布的《办法》，启动消费金融公司试点审批工作。试点初期在北京、天津、上海和成都四地各批准一家机构进行试点，目前已有16家消费金融公司取得牌照，3家已获批。持牌消费金融公司占据市场优势地位。持牌消费金融公司依托牌照垄断，在背景下，自2015年开始迅速发展。李克强总理在日召开的国务院常务会议上强调，要放开市场准入，将原在16个城市试点的消费金融公司扩展到全国，并将审批权下放至省级部门。2016年9月末，行业1077.23亿元，贷款余额970.29亿元，增长率均逾100%。与无牌照公司相比，持牌系消费金融公司具有明显优势。《理办法》规定，持牌系消费金融公司可以通过境内股东存款、同业授信、、发行金融等方式融资，而无牌照公司则多只接受股东和子公司存款以及P2P。随着国家对网贷的监管日益严格，持牌系公司融资渠道多元的优势将更加明显，资金成本将可以控制在3%-4%左右。此外，持牌系消费金融公司因其获得审批，业务和产品相较于无牌照公司更加丰富多样。公司不仅可以提供消费贷款，还可以代理销售与消费贷款相关的，以及提供与消费金融相关的咨询代理业务等。这些交叉销售和都有助于提升客户粘性，取得产品上的优势。与此同时，持牌系公司多依托传统银行，风控较为成熟，有助于降低违约概率；且持牌系公司可接入中国人民银行的征信系统，能帮助公司分析用户信用特征，确定优质客户，同时督促及时还款。业务模式主打，依托牌照深入经营。消费金融公司的业务以发放消费贷款为主，其他业务兼有发展。消费金融公司主要通过两种方式向消费者提供贷款：一是审核申请资料后，直接向消费者提供贷款；二是与购物平台或商户合作，将贷款资金支付给购物平台和商户，再由后者向消费者提供商品和服务，最后由消费者，即将消费金融嵌入到消费行为当中。消费金融公司无法吸收公众存款，其资金来源主要为境内股东存款、同业授信、同业拆借、发行金融债权等，与无牌照公司大多依赖P2P相比，更为多元化的资金来源使得持牌公司可以降低风险，深入经营，在贷款的基础上拓展保险、咨询等更多业务内容。相较于传统商业银行，消费金融公司发放贷款更加灵活便捷，主打O2O模式。单笔额度较小，每笔不得超过20万元； 审核速度极快，通常30分钟、3分钟甚至即时可到账；流程更加简化，各家消费金融公司多采取O2O的模式发放贷款，线上操作省去传统,面签'的麻烦，给借款人带来更为便捷的用户体验；担保方式多样，许多公司的贷款采取无担保或是使用自身金融产品账户做担保的模式，如苏宁金融的,零钱贷'即让借款人以其,'资产作为抵押，相比于传统的房屋抵押更为灵活。目前，市场上的典型产品有的 ,轻松e贷'和的 ,'等。轻松e 贷'是一个直接支付类贷款产品，客户申请通过后北银公司直接将一定额度的到客户指定账户。,轻松e贷'以低收入人群为目标客户，适用于支付个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等各类消费事项，借款人无需担保，且可自己选择贷款期数。,任性付'属于受托支付类产品，是消费者在苏宁易购网上商城购物时可选的一种分期付款支付方式，可以满足收入水平暂时较低却有强烈消费需求的客户群体提高生活质量的需要。,任性付'在30天内还款免收手续费和利息。根据银监会的规定，持牌消费金融公司除了可以发放个人消费贷款外，还可以代销与消费贷款相关的保险产品、、办理以及从事与消费金融相关的咨询业务等。目前消费金融公司于此方向涉及的业务不多，仍有很大发展空间。公司占据主导，商业巨头积极布局。的最初呈现银行主导的形势。银行作为传统的金融机构，其在牌照和内部控制、风险管理方面的经验以及资金方面的优势不容小觑。而随着消费金融行业的进步，外资和传统行业企业也进入该领域以寻求进一步的发展空间。目前共有22 家企业获得银监会的牌照批准，其中2010年获批4家、2014年6家、2015年5家、2016年7家。在早期发展过程中，除北银、中银和锦程三家银行主导外，捷信也是中东的PPF集团旗下捷信集团的在中国的子公司；北银于2013年成功实现引资改制，与全球最大消费金融公司――西班牙，以及利时集团、联想控股、大连万达等一批国内知名民营企业签署股份认购协议，并与西班牙桑坦德消费金融公司签署全面战略合作协议，可见外资对于中国消费金融领域涉足较早。2014年来自实体产业部门和互联网行业等产业的公司，包括苏宁云商、海尔集团等的企业也纷纷成立消费金融公司，而银行系成立的消费金融公司，也多是与来自其他产业的公司共同成立，其中包括互联网行业、传统商业等。实体产业企业对于消费者和市场的把握多更加直观，其对消费商业逻辑的把握也更成熟，对于消费的洞悉加上银行对资本运营的熟悉，很可能对消费金融的布局带来跟更大的正外部性影响。2015年除中国华融的涉足外，新获批的消费金融多源于银行联合互联网或实体行业共同成立，消费金融公司的股权更多元化，涵盖国资、外资和民资等多种经济成分，在中国企业积极布局的同时，外资也没有停下脚步，如西班牙对外银行（BBVA）就作为加盟杭银消费金融，开始布局中国市场。2016年旅游行业企业也开始进入，如哈银消费金融，同程旅游为其，有助于同程旅游在已有业务基础上，在消费金融领域的布局；中原银行联手上海伊千网络信息技术有限公司成立，将通过,银行+电商'模式切入消费金融领域。股东的多元化需要进一步利用合的优势，突出金融与商业、互联网等行业的结合，借以创造更大的价值。背靠银行：北银消费金融公司北银消费金融公司成立于日，是经中国银监会首批获准筹建、由北京银行发起设立的国内首家消费金融公司，是一家专为我国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。2013年成功实现引资改制，与全球最大的消费金融公司――西班牙桑坦德消费金融公司，以及利时集团、联想控股、大连万达等一批国内知名民营企业签署股份认购协议，并与西班牙桑坦德消费金融公司签署全面战略合作协议。直接支付类产品。直接支付类贷款产品是由客户申请通过后，由北银消费直接将一定额度的贷款发放到客户指定的账户上，以供客户用于消费使用。直接支付类产品的特点在于受理平台广，可通过互联网、移动终端、北银消费营业厅、自助机具、人工电话等平台进行。此外，直接支付类贷款产品的申请金额大，根据最高申请额度可达20万元。线上互联网的直接支付类产品包括轻松e贷、；线下营业点则包括、白领贷、惠农贷、尊享时贷、助业贷等。受托支付类产品。受托支付类贷款产品是由客户在北银消费的合作商户店面购买商品或服务时，通过申请北银消费个人贷款，办理消费分期，由北银消费替客户将费用支付给商户，客户直接享受商品或服务的产品。受托支付类产品的特点包括：审批速度快，平均30分钟可完成贷款审批；还款更灵活，客户可通过任意一张带有银联卡标识的借记卡进行还款；选择多样化，北银消费合作商户遍布全国多个省份，覆盖众多行业。受托支付类产品包括轻松付、等。循环信用类产品。循环信用类贷款产品是由北银消费根据客户的信用情况，向客户提供一个可以循环多次使用、提取现金的贷款产品。客户可以根据消费习惯选择使用实体卡或者虚拟卡。循环信用类产品的特点包括：一次审批，循环使用；按日计息，随借随还；取款便利，使用自由。循环信用类贷款产品包括Mini循环消费贷、循环时贷等。持有牌照，具有竞争优势。公司作为持牌的消费金融公司，风险较低。因此拥有良好的同业拆借渠道，相对于非持牌机构能够以较低的成本获得资金，同时直接连通人民银行征信系统，达到降低贷款者违约风险、提升回款效率的作用。依托北京银行，资金及客户资源具有优势。北银消费拥有背景，领导层多来自北京银行。在资金来源、客户来源、风控措施的方面，北京银行皆给予有力的支持。北银消费依托北京银行，不仅拥有资金优势及成熟的风控体系，更能依托北京银行的客户资源，下沉业务渠道，形成自上而下的运营模式，并将北京银行的资源借鉴到消费金融业务中。首家获批成立的消费金融公司，位居行业领先地位。北银消费是银监会于2010年第一个批准成立的消费金融公司。截至2015年3月，北银消费累计发放贷款突破230亿元，同比增长约130%；累计服务客户数量超40万户，同比增长约60%。2014年更引入桑坦德消费金融公司作为战略合作伙伴，以引智为重点，以技援为核心，在风险、科技、商业等领域开展深度合作，北银消费治理水平获得持续提升、风险管理能力显著增强、业务拓展步伐明显加快。积极拓展业务区域。2013年银监会修订《消费金融公司试点管理办法》，允许消费金融公司依托零售商网点开展异地业务。截至目前，北银消费已在上海、济南、西安等12个地区筹备受理中心。此外，公司业务也伸向金融知识匮乏、金融服务不充分的京郊农村市场，并在北京市商务委支持下，联手大中电器在大兴区长子营镇李堡村举行,消费金融服务下乡进村'活动，成功推出国内首款针对农民客户提供的无担保、无抵押、利率优惠的信用消费贷款――,惠农贷'。融资渠道多元化。北银消费与20多家银行保持紧密的合作关系，并逐步开展。根据北京银行2014年，北京银行与北银丰业、北银消费合作推出国内首单消费金融公司，募集资金共5.5亿元。此外，北银消费也积极拓宽融资渠道，同时善用持牌机构及背靠北京银行的优势，替公司业务规模的快速扩张提供充足的资金保障。电商平台式消费金融：海尔消费金融由海尔集团、海尔财务、红星美凯龙、绿城电商等共同发起成立，注册资本5亿元。海尔消费金融是我国扩大后第一家经银监会批准开业的全国性消费金融公司，也是我国首家由产业发起设立的产融结合消费金融公司。其产融结合创新模式对于,以金融促进实体经济发展，实现‘普惠金融’'具有重要战略意义。海尔消费金融致力于通过线上线下无缝对接，零时差提供消费金融服务。海尔消费金融定位于,乐享生活'，以,家庭为中心'，坚持为中国居民创新更美好的家庭生活品质，创造全新消费金融体验模式的价值主张。同时，海尔消费金融秉承全新商业理念，以及,来自产业、服务产业'的精神，将消费者、商户、厂家和消费金融公司四方有机串联，形成紧密联系的产融结合的金融服务网。除了与家电产业联合的0元购、与海尔地产联合推出的车位贷、以及与培生集团合作推出的环球游学分期等等，海尔消费金融不断创新业务产品，在家装、教育、健康、通讯、旅游等领域，围绕家庭消费，为消费者构建一站式、全方位的户式金融服务。截至2015年底，海尔消费金融累计发放贷款数十亿，并在全国布局近4000家营业据点，为数十万用户提供消费分期服务。根据海尔消费金融的三年目标，2017年预计将实现,双百'――放款额超百亿、实际服务用户超百万。背靠海尔集团，深化产融结合。海尔消费金融的包括海尔集团、海尔财务、红星美凯龙、绿城电商以及中国创新支付，其中，海尔集团与海尔财务公司占海尔消费金融49%的股份。海尔消费金融背靠海尔集团，依托雄厚的品牌、产业和资金实力，并通过创新的产融结合等消费金融模式，全面实现金融与渠道、产业资源的融合与协同。前端金融可以全面参与到产品设计中，从而为消费者提供最优的分期方案；后端则以金融为纽带；海尔消费金融打通产业链的上、中、下游，实现跨产业融合与资源共享。打造综合性户式金融服务生态圈。海尔消费金融以家庭消费需求为核心，以金融为纽带，打造覆盖,立家、美家、乐家'场景的综合性户式金融服务生态圈。公司立足于互联网+时代风口，以先进的互联网技术和亿万实名家庭用户数据为基石，全面布局虚实网络、O2O金融生态圈，轻松实现金融进千家万户，从而满足亿万家庭的需求。联手出境游服务商，积极布局互联网旅游场景。2016年末，海尔消费金融和国内知名O2O出境游服务商百程旅行在百程旅行网PC端、APP、H5界面全面上线旅游金融服务。用户在百程旅行办理签证时，只要完成实名认证，即可在线申请金融服务，全方位提升用户签证服务体验。此次合作为海尔消费金融布局旅行金融的开端，并围绕出境游场景和用户，持续积极布局出境游金融市场。同时，通过与在线旅游产业的不断合作拓展，海尔消费金融抢先占据互联网旅游消费场景，与合作伙伴共享线上线下优势资源，进行在线旅游场景化营销。携手光伏新能源，响应。,光伏分期'是海尔消费金融在响应国家绿色金融的基础上，发展出产融结合的创新营销模式，也推进海尔消费金融拓宽金融领域和实现金融引领，并为未来光伏营销方式和分布式光伏应用提供全新的探索和实践意义，对于推动国内光伏市场的发展、带动光伏新能源的普及与应用具有积极作用。海尔消费金融通过深度挖掘产融结合模式，切入行业与用户痛点，以消费金融为纽带，通过成套户式金融服务，实现用户、产业、金融的共赢增值。四、消费金融模式三：互联网消费金融互联网消费金融遍地开花目前消费金融领域的参与主体众多，包括商业银行、消费金融公司、P2P、电商平台等。随着互联网的普及，互联网与消费金融的结合更加紧密，通过与互联网技术的相结合，在传统消费金融活动的各个环节上达到电子化、网络化、信息化，极大地提升了消费金融的效率。目前互联网消费金融企业数量已接近200家，P2P运营中的约有1500家，互联网众筹平台约600多家。互联网消费金融与传统消费金融相比，具有以下几个特点：消费场景的嵌入和渗透，弥补传统消费金融在细分领域的缺失。结合互联网思维，互联网金融消费能有效的切入到消费场景中，使消费者更加的便捷。海量数据支撑。互联网消费金融可以利用互联网、大数据等技术优势，对客户信息（基本资料、行为信息、征信信息等）进行交叉验证，并提供更加个性化和灵活的服务。用户体验增强。与传统消费金融的低频次使用相比，互联网消费金融使用频率更高。因此，互联网消费金融也更加注重用户体验。目前，互联网金融正步入大数据。互联网的应用使得用户数据获取更为有效和能力得到显著提升，在获客、场景、风控等方面都具有较强优势，在提升用户体验的同时，提高审贷效率、降低违约率，为消费金融向中低端需求市场渗透提供了有效手段。截至2015年，我国互联网交易规模为2356.4亿元，目前互联网消费金融交易处于刚刚起步，增速非常快，2015年同比增长1187%。考虑到未来互联网金融消费渗透率不断提升，预计2020年有望达到5.7万亿。我们认为互联网大致可以分为以下四个阶段：在发展的探索期，政策面偏紧，行业的整体规模不大，发展受到较大的限制；随着监管的放松，互联网消费金融迎来市场启动期，在这个阶段，一些大型的互联网平台推出各类产品，典型的如,京东白条'；当市场逐步认可并开始接受互联网消费金融这一理念后，针对各细分领域的出不穷，成为整个消费金融市场的增长亮点；而在应用成熟期，细分领域的商业模式逐步成熟，市场将出现1-2家兼具多种领域的龙头企业，市场集中度显著提升。互联网消费金融：各个支付场景的渗透互联网化是指，以生活中常见的高频行为作为互联网金融产品切入口，通过场景化设计与布局激发消费者需求，结合互联网支付方式，缓解用户痛点，完成交易。目前互联网金融场景化已覆盖3C产品消费、租房、二手车、大学生、蓝领消费、装修、旅游等领域。互联网消费金融：三大电商平台消费金融领域在各个不同的渠道竞争都较为激烈，以、、苏宁金融为代表的电商平台；切入车险消费分期理财市场的豆蔓理财；主打分期购物的乐分期、趣分期；移动端信贷APP，例如手机贷、拉卡拉替你还等。此外银行在消费信贷这块的布局也很广泛，像招商银行和建设银行等。下面我们来看看三家电商平台的消费金融模式及特点。1.京东白条京东白条是允许符合条件的京东注册会员在京东商城购买商品时使用的支付服务，是首款互联网消费金融信用支付产品，应用于京东商城场景，让用户,先消费、后付款、随心分期'，用户申请使用京东白条，可选择延后付款（最长30天）或者分期付款（最长24期）的支付方式，最高授信额度1.5万元。白条业务覆盖京东自营及开放平台产品，为防止套现，对虚拟产品卡及黄金等进行限制。从用户角度来说白条产品本质上是商品赊购，而从平台角度来说白条产品的实质是京东平台的应收账款管理。京东白条是2C的信用贷款，与之前推出的2B的京保贝一起，在信贷端构成了完整的金融链条。通过2C的信贷服务能够拉动用户的消费量，促进京东商城的销量。京东白条上线后，白条用户中超过50%使用了分期付款，分期付款的商品客单价比非白条用户的客单价高出约50%，月订单数量及月消费金额均大幅增长。目前京东白条已与银行携手打造白条，并与第三方商户合作提供旅游、租房、装修、购车、教育等分期服务，并设有专门为校园和乡村人群提供的消费金融支持。2.蚂蚁花呗蚂蚁花呗是蚂蚁金服推出的消费信贷产品，自2015年4月上线，主要应用于在天猫商城、淘宝场景，实现,这月买，下月还，超长免息'的消费体验。用户被授信额度最高可达5万元，免息期最长可达41天，消费者还可以使用花呗分期功能分3、6、9、12个月进行还款。日，项目在上海证券交易所挂牌，成为上交所首单互联网。2015年6月公布的数据显示，蚂蚁花呗70后用户占比14.28%，80后、90后用户分别占比48.54%、32.75%，年轻用户为主流客户群。用户使用蚂蚁花呗后，消费能力较此前有10%左右提升。蚂蚁花呗对中低消费人群的刺激作用更为明显，月均消费1000元以下人群在蚂蚁花呗的拉动下消费能力提升了50%。商户接入蚂蚁花呗后，成交转化提升了40%，销售额平均提升了23%。花呗分期的男女使用比例为72.48%对27.52%，花呗的男女使用比例为59.9%对40.1%。3.苏宁任性付是由公司推出的小额消费信贷产品。苏宁消费金融是国内首家持牌的正规互联网消费金融机构。依托苏宁易购、等线上平台，以及线下苏宁门店，苏宁消费金融基本完成互联网消费金融布局。目前细分消费信贷产品包括：任性付购物分期、任性借现金分期、任性借30天随借随还。任性付依据央行征信信息+用户消费数据+第三方信用数据，进行全自动审批，为用户授信，最高额度可达20万元。相较于纯电商系消费信贷产品，任性付有额度大（20万），期限长（最长5年），支持，上报央行征信等特点。2015年5月开业一年间，任性付共向2000万人发出授信邀请，累计邀请授信金额超过1000亿元，发放消费贷款数量超800万笔，最高单日放款金额近3亿，任性付基本覆盖国内一二线城市的苏宁门店，全年共有近20万用户在苏宁门店申请开通任性付，超过10万人享受到任性减免的优惠。：连接互联网消费金融的中间商相较于大型电商平台及消费金融公司的资金雄厚，小型互联网金融企业往往存在资金面短缺的状况，对接P2P平台以及成为获取资金的重要方式。从盈利模式上来看，一方面平台可以通过资金和的价差盈利，另一方面通过引流吸引客户，销售平台产品及盈利。截止至2016年末，行业累计交易额约3.4万亿元，P2P贷款余额约9000亿元，较2015年底翻了一倍。2016年交易量约2万亿元，较前几年大幅增长。截至2017年1月，P2P实现2209.92亿元的整体成交量，环比下降了9.55%。其中京沪浙粤四地20强平台市场份额总计高达57.4%。五、消费金融空间几何？行业持续驱动。2009年7月银监会颁布《消费金融公司试点管理办法》，首次为的准入、监管和规范经营提供重要的法律保障，随后首批4家消费金融公司于2010年分别在北京、上海、成都和天津成立并于同年先后开始营业。2013年底发布修订版《管理办法》，将消费金融公司向民营资本放开，促进股权多元化，取消营业地域限制，新增10个试点城市、新成立7家消费金融公司，并且允许消费金融公司吸收股东存款，拓宽资金来源。2015年6月，国务院开放市场准入，消费金融公司审批权下放到省，新成立4家消费金融公司。2015年7月，发布《》，确立互联网消费金融的监管职责分工。2016年3月，发布《2016年政府工作报告》，再次提及消费金融，鼓励金融机构创新消费信贷产品。截至2017年2月底，共有22家消费金融公司获得牌照，其中18家已正式开业。此外，光大银行、河北银行、华夏银行等已宣布拟成立消费金融公司，蚂蚁金服、京东金融等脱胎于电商的金融集团也在积极。我们从几个维度来看消费金融还有多大的空间：居民消费还有多少提升空间？近几年来，我国消费占GDP的比重持续增加，在2011年突破50%，我国已经步入消费驱动型经济。2015年我国居民消费支出总额为26.48万亿元，同比增长9%，高于GDP的增长速度。近年来，消费对GDP的贡献基本稳定在45%左右，与美国等国家平均70%左右的高水平比重相比仍有较大差距，仍有很大的发展空间。按照过去的年复合增长率，我们假设每年消费以12%的增速上升，预计2020年，消费支出有望达到47万亿元。按照此前林毅夫等经济学家估算的2020年GDP达到90万亿，消费支出占GDP比重将有望提升至52%。消费信贷占消费支出比例还有多大的上升空间？2016年不含房贷的消费信贷余额约为5万亿元，消费金融公司贷款约1000亿元，互联网消费金融约9000亿，P2P消费信贷约410亿，居民消费信贷总量预计达5.9万亿元，约占消费支出的19%，与日本较为接近，远低于美国的30%。我们认为随着人们消费观念的进一步转变和市场消费信贷产品的增加，消费金融将充分释放强大的发展潜力。假设消费信贷按照每年20%的增速，2020年将达到12万亿，约占消费支出的25%，接近发达国家水平。消费金融这块蛋糕做大了以后，该如何切？消费信贷主要由银行主导。从目前消费信贷的结构来看，银行及信用卡消费信贷余额占比非常高，而20家消费金融公司目前占比不足5%。从结构上来说与海外成熟体系差距较大。未来随着的进一步放开，以及互联网消费金融的普及，市场格局有望更加市场化。六、完善风控的机制是发展的重要基础完善风控的机制是 消费金融规模发展的重要基础。消费金融业务潜力巨大，但同时由于消费金融在我国仍处于逐步成熟的阶段，在风控方面存在较多的不确定性和难度，主要表现在：我国个人信用体系尚不完善。我国个人信用体系建设尚处于逐步成熟的阶段，个人信用意识比较薄弱，个体消费者未对违约后果引起充分关注。在金融法律制度建设层面，我国的个人信用法律制度尚不够完善。个人信用历史记录的共享和价值挖掘不足，为消费金融业务的大规模开展制造了一定的障碍。从信贷风险管控的角度来看，消费金融公司的发展将面临机构性调整和信用危机的挑战。率较高，违约风险高。消费金融采用灵活的风险模型，产品的不断创新将推出更多的无抵押无担保产品，属于高风险高收益业务。大规模的消费金融业务高度依赖打分卡等内嵌模型的批量自动化审批机制，容易发生客户违约和集体性违约等风险，造成一定的坏账率。此外，消费金融作为新兴业态，催收流程和惩罚措施尚不明确，会给贷款追缴等工作带来一定困难。特别是缺乏金融风险经验的非，风险管理意识尚待积累。与银行现有业务的融合。对于银行系消费金融公司，还需关注消费金融与银行现有业务的融合问题。消费金融创新产品较银行传统信贷产品风险较高，银行或金融集团需要处理好高风险高收益产品与低风险低收益金融业务的混业经营，处理好传统与创新产品的关系，规避韩国信用卡危机和美国次贷危机式的风险。此外，消费金融公司是协助构建多层次的金融体系的重要组成部分，银行需要思考消费金融业务与银行既有的无抵押如何差异化生存。消费金融的发展不但需要清晰、具有创意的商业模式，更需要完善的风险控制，以保证消费金融可持续性发展。消费金融公司需要根据业务特点，从政策、产品设计、营销、评分卡工具、审批、帐户管理、催收、IT系统等各个方面构建相应的风险管理能力。《打通线上消费场景入口 海尔消费金融嗨付重磅升级》 精选六在这个盛夏，消费金融之争正在快速升温。 这一边，中国平安刚刚发布的新战略，致力于成为中国最大的消费金融公司；那一边，阿里巴巴旗下的蚂蚁花呗则宣布把"触角"延伸至体系之外，接入40多家互联网购物平台。 而7月9日，中信银行才刚刚宣布，董事会审议通过了《关于开展公司化改制的议案》，同意开展信用卡业务公司化改制，这一举措背后最直接的用意便是发力消费金融市场。 据记者不完全统计，近两个月来，包括工行、平安等传统金融机构，京东、阿里等互联网巨头，以及不少P2P、分期网站等互联网金融平台均宣布了发力消费金融的新战略。 波士顿咨询发布报告显示，截至2014年，个人消费贷款余额大约是7.7万亿元，这一数字将于2018年增长至17.5万亿元。艾瑞咨询则更为乐观的预计，2017年，将超过27万亿元，平均每年保持20%以上的复合增长率。 可以预见的是，随着消费金融公司试点扩大、发放等政策因素的推动，大众消费观念的升级，以及大数据征信、移动互联网等技术的发展，消费金融的巨大潜力正在被快速释放。 六大派系抢滩 推动消费金融崛起最直接的因素莫过于政策和市场的因素。 易观国际认为，进入2015年以来，随着国内外经济和政策环境发生的一系列变化，国民经济增速低于市场，一季度GDP增长率仅为7.0%。在我国、外贸形势严峻的情况下，居民消费增长对GDP的拉动作用就显得日益重要。 日，国务院常务会议决定，放开消费金融市场准入，消费金融公司试点从16个城市扩大至全国。审批权下放到省级部门，并鼓励符合条件的、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司。 早期消费金融市场最主要的参与者为各个商业银行、持牌的消费金融公司，以及全国数千家小贷公司。后来，一些没有的阿里、京东、拉卡拉等借道旗下的小贷公司牌照也在开展一些消费金融业务。 此外，近两年来包括趣分期、，及一些网络公司则通过P2P的形式直接对接资金与借款人，进而绕开了消费金融公司牌照的制约，涉足了消费金融市场。 得益于各自在线上消费场景的优势，这些互联网企业规模都增势迅猛。以京东白条为例，该产品今年6月的交易额度与去年同期相比，增长了600%。而——趣分期现在每月分期部分的业务规模也有3个亿。 除了电商平台、P2P平台、分期网站三大派系正在发力之外，商业银行、小贷公司、消费金融公司等消费金融市场最早的三位参与者也在不断调整战略，通过加强互联网化的转型来巩固自己的地盘。 工行总行银行卡业务部总经理卢海涛在"IMONEY金融下午茶"的沙龙上表示，从美国来看，消费金融是抗周期能力最强和轻资本效应最强的，正好符合银行转型的重点要求。 在他看来，面对经济下行压力的加大，金融监管的深化，加快等一系列趋势，银行只有通过加快推动自身的经济转型，推动资本节约型的变化，才能培育新的业务增长点和盈利的增长带，而发展消费金融正是银行把零售金融打造为银行转型升级的重要引擎的需要。 今年6月，工行率先成立了国内银行业中首个"个人信用消费金融中心"，整合全行的个人信用消费贷款业务，全面发展无抵押、无担保、纯信用、全线上的消费信贷业务。 一位部人士告诉《》记者，作为最成熟的消费金融产品，信用卡产品本身在用户、风控、资金方面都占有很多优势，而体制上的改变有助于更加灵活和市场化，进而谋求在消费金融领域更大的发展空间。 无独有偶，7月22日，中国平安公布了最新的平安普惠战略，发力消费金融市场。平安普惠董事长兼首席执行官赵容?表示，平安普惠致力于成为国际领先的消费金融公司，预计到2018年，贷款余额将达到5000亿级别。 商业银行除了从银行体系内加强消费金融业务的发展外，还通过设立消费金融公司抢占市场。例如，永隆银行和中国联通共同出资的、兴业银行控股的兴业消费金融等。 线上线下激战 融360CEO叶大清认为，过去对于消费金融的传统定义是，这是为消费者提供消费贷款的金融服务方式，而消费贷款一般指消费金融公司向借款人发放以消费（不包括买房屋和汽车）为目的的贷款。 "但后来包括商业银行、电商平台、分期网站等均通过不同的方式介入消费金融市场。而在用途上，包括买房、买车、医疗、教育、装修等所有与消费者相关的行为都被归纳进了广义的。"他表示。 广义上的消费金融市场更大，参与者更多，但同时对核心资源的争夺和风控能力的比拼也更为激烈。 六大派系各有所长，以商业银行为代表的消费金融早期参与者的用户和数据基础最为扎实，风控和IT实力最强；而以电商巨头为代表的互联网企业掌握了线上入口，对大数据征信和移动互联网技术的运用更彻底。 以消费金融最为重要的"消费场景"为例，目前，线下的场景资源仍被商业银行、消费金融公司、小贷公司牢牢掌控。这些机构过去积累的线下销售和风控团队，以及在业务流程和风控体系上的经验都是短期内难以被互联网公司所赶上的。 赵容?就在平安普惠的战略发布会上称，到2018年，平安普惠总计覆盖人群将达到2500万，其中2000万来自线上平台，500万来自线下营销。平安集团2万线下销售大军、4000电销人员成为平安普惠最强大的后盾。 值得注意的是，随着消费金融公司试点的放开，苏宁、海尔、重庆百货、红星美凯龙等坐拥线下消费场景的企业也已申请设立消费金融公司，直接抢食这一块"大蛋糕"。 而在线上的场景资源方面，以阿里、京东为代表的电商业巨头则是掌控着最大的一块消费场景。并且，它们除了在各自的生态体系内打通支付消费，以及线上线下的各个环节外，还利用自己在流量、数据以及资源整合方面的优势把触角延伸至了体系之外。 例如，7月24日，阿里巴巴旗下的蚂蚁花呗宣布走出淘宝体系，突破单一购物场景，扩展到更多线上消费领域，接入包括大众点评、当当网、亚马逊、小米等40多个外部平台。而京东的消费金融也在与链家地产、远洋地产、爱旅行等合作。 据京东消费金融总监许凌介绍，今年6月，京东公布了京东大征信体系"引进来"和创新消费场景升级"走出去"的"一进一出"消费金融战略布局，并表示将依托这一战略向更多垂直消费行业渗透。 目前，京东金融场景已布局京东白条、校园白条、旅游白条、租房白条、首付白条、、京东金采、京东钢榍8类金融产品。"先要找到消费需求和场景，然后顺着需求去找合作伙伴，最终为之提供金融服务。"许凌说。 此外，近年来以P2P和分期网站为代表的互联网金融平台也瞄准了消费金融市场，在缺少先发优势的情况下，借力线上消费场景、移动互联网技术、大数据征信等手段更成为他们弯道超车的必然选择。 CEO就认为，涉足消费金融有两个最基本的资源就是金融资源和消费场景，其次是打通这两者的各种创新模式和风控技术。金融资源已经比较成熟，但场景资源还有很大的创新空间。 特别提醒：如果我们使用了您的图片，请作者与本站联系索取稿酬。如您不希望作品出现在本站，可联系我们要求撤下您的作品。《打通线上消费场景入口 海尔消费金融嗨付重磅升级》 精选七核心提示：近期，蚂蚁金服消费信贷产品“花呗”宣布允许用户在“双11”期间临时提高额度;乐信旗下分期乐商城则将推广活动从线上拉到了线下。资料图2017年“双11”尚未到来，电商大战已提前开幕。先是苏宁易购率先发布“不止所见，嗨购11天”O2O购物节，接着京东以“无界零售”为名，宣布将与腾讯达成合作，提供线上线下融合的全面零售解决方案。近期，蚂蚁金服消费信贷产品“花呗”宣布允许用户在“双11”期间临时提高额度;乐信旗下分期乐商城则将推广活动从线上拉到了线下。与往年不同的是，今年“双11”分期类电商极为活跃。10月19日，蚂蚁金服消费信贷产品“花呗”宣布允许用户在“双11”期间临时提高额度，用户在支付宝或手机淘宝进入“花呗”，系统会根据用户历史消费情况随机为用户增加额度。今年天猫“双11”“花呗”还会帮一部分用户把“双11”当天的账单还清，金额不等，最高可达4999元。与之相对应，京东金融则宣布将联合线上线下的800多万商户和500多家金融机构一起参与“双11”。其中，将投入1亿元开展立减优惠，京东金融旗下的消费信贷产品“白条”将推出最高12期分期付款免息活动。作为专业分期付款的购物商城，分期乐商城在今年“双11”期间，针对腕表配饰、运动品类产品还有12期至24期分期付款免息优惠。分期类电商为何如此活跃?对此，业内人士表示，从用户角度而言，分期付款购物降低了用户的购买门槛，尤其对于可支配资金不多的年轻用户，可以解决资金和需求不匹配的问题，优化消费体验。与此同时，从商家角度来看，因为增加了一部分原本没有的增量市场，也就是原本全款买不起的用户订单，给商家增加了销售量，也提升了商家的动力。此外，分期电商与传统电商相比，既有电商属性，也有金融属性，“金融+电商”模式能更加灵活地为消费者提供品质消费，提升用户体验。各大商家不仅在线上各出奇招，在线下也是不遗余力。天猫表示，购买家装可预约最近的门店体验实物，享受3D设计服务;购买美妆，也可在线上预约，然后到心仪的门店享受VIP服务。京东各类线下门店今年“双11”期间也将联动。京东之家、京东专卖店将打造“嘉年华双11”，线上线下同价促销、边玩边买体验黑科技。通过年轻化、多元化、社交化的消费场景为广大消费者提供更有“温度”的无界零售。分期乐商城则将继续在多个城市举行“智购未来”线下活动，为消费者提供沉浸式互动体验。活动现场商品均可当场下单，立即取货，覆盖3C数码、美妆、家电、运动等领域，涉及多个知名品牌近百种商品，部分商品还可享受减免以及12期分期付款免息优惠。(记者 钱箐旎)《打通线上消费场景入口 海尔消费金融嗨付重磅升级》 精选八随着消费金融的迅猛发展及互联网技术的飞速进步与征信体系的完善，消费金融市场结构也在逐步转变，由原先银行一家独大，发展为现在由银行、互联网消费金融、持牌消费金融公司以及其他机构百花齐放的格局。根据《中国消费金融创新报告》，我国当前（不含房贷）约6万亿。如果假设消费信贷按每年20%的速度增长，到2020年将达到12万亿以上。在消费金融行业迅猛发展的同时，基于消费场景的创新也尤为瞩目，成为消费金融创新的风口之一。而结合互联网思维互联网消费金融能有效的切入到消费场景中,弥补传统消费金融在细分领域的缺失，使消费者更加便捷。实际上，作为当前消费金融领域颇受瞩目的一个分支，互联网消费金融从2013年交易规模的60亿到2016年的4367亿，可谓获得了井喷式发展。根据wind资讯预测，2017年互联网消费金融交易规模将达到9983.4亿元，同比增长100%以上。其中，蚂蚁、京东等“大而全”的寡头凭借其成型的消费场景和自身多元化的金融布局具有明显的优势。在巨头夹击，监管趋严的背景下，中小规模的消费金融公司也开始另辟蹊径，专注于“小而美”的路线。除了在消费场景的嵌入和渗透，互联网消费金融与传统消费金融相比,不仅拥有海量数据支撑，在用户体验方面，与传统消费金融的低频次使用相比,互联网消费金融使用频率更高也更注重用户体验。截止目前，互联网消费金融在各个不同领域发展迅速，并形成了几种代表性的模式，一类是以蚂蚁金服，京东金融，苏宁金融等为代表电商平台的消费金融；一类是主打分期购物，如乐分期，趣分期等；一类是以手机贷、拉卡拉替你还等为代表的移动端信贷平台。还有一类是专注于细分领域的平台，如蓝领市场的买单侠、二手车市场的美利车金融等。目前来看，我国互联网消费金融市场方兴未艾，不少产品属于监管真空区域，然而自2016年10月国务院印发的《互联网金融风险方案》以及银监会联合各部印发的《》后，表明了监管对于互联网金融行业的监管决心，释放出坚决整治互联网金融乱象的信号，也进一步推进了互联网消费金融行业向两极分化演变。蚂蚁、京东等“大而全”的寡头凭借其成型的消费场景和积累的客户资源，可以通过较低的成本获得较高的流量，与自身的消费金融产品实现优势互补，同时依托自身多元化的金融布局具有明显的优势。未来随着产业集中度提高，巨头们这种优势可能会越来越明显。而一旦监管力度加大，一些自身风险管控能力缺失甚至没有的中小规模的必定惨遭“血洗”。在巨头夹击，监管趋严的背景下，中小规模的消费金融公司也开始另辟蹊径，不断在细分领域挖掘新的消费需求，同时依靠特殊的资源导入，如地域性的客户资源、垂直于消费场景开拓或者专注于风控优势等深耕细分市场，专注小而美路线，寻找新的机遇。同时，由于大部分消费金融公司风险管控能力较弱，也会选择与征信机构、科技金融公司、大数据风控服务商、以及催收公司等合作，完善自身的风控能力。完整的消费金融产业链主要包括资金供给方、消费金融服务商、零售商、和消费者，其中，资金供给方为银行、小贷、交易所、P2P平台等；消费金融服务商包括银行、持牌消费金融公司、场景类平台等。在整个产业链中，零售商（也称消费场景）不仅是业务链的关键。在消费金融行业迅猛发展的同时，基于消费场景的创新也尤为瞩目，成为消费金融创新的风口之一。目前，消费金融场景化已覆盖3C产品消费、租房、二手车、大学生、蓝领消费、装修、旅游等细分领域，部分市场上的竞争已驱白热化。事实上，消费场景能够感染人，让消费者迅速转化成用户，较低。也正因此，众多机构将场景作为业务拓展的关键，或线上，或线下，纷纷深耕消费场景。其中，互联网消费金融除了传统的线上场景之外，也开始通过支付、与银行合作、信用积分等多种渠道拓展线下场景。得益于移动互联网技术的发展、以及大数据征信创新带来的风控模式的创新，未来的消费金融场景将从传统的高客单价/低频次的房、车等消费场景，逐渐向低客单价/高频次场景拓展，向小额化、分散化的消费场景继续发展。而线上线下打通、消费者权益叠加的方式可以提升获客效率，技术驱动的金融服务方式可以降低获客成本，“互联网+金融”模式也将成为未来消费金融发展的趋势。《打通线上消费场景入口 海尔消费金融嗨付重磅升级》 精选九消费金融是向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式，具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势。消费金融在西方的发展要追溯到上世纪六七十年代，现已成为提供消费贷款的主要机构，弥补了银行等金融机构在信贷市场上的不完善和空缺。随着中国经济社会转型、消费结构升级以及城镇化进程加速，作为一种重要的金融创新模式，中国消费金融事业发展面临难得的历史机遇。如果将消费金融与互联网结合，便是当前国内最流行的互联网金融2.0模式――互联网消费金融。特别是在“互联网+”时代，在流量为王的用户基础上，配合大量的生活场景，线上化发展运用到极致。“互联网+金融”模式的不断升级，让更多基于衣、食、住、行的互联网场景金融应运而生。是在2015年国家“鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司”的背景下，通过抢滩尚未完全成熟的二手车与3C电子产品消费场景布局消费金融，美利金融以全资子公司力蕴和有用分期布局资产端，线上对接有投资需求的，线下对接有消费需求的借款人，双向打通理财端和借款端，创造出全新的更符合国家消费转型的商业模式。以有用分期为例，其作为国内最早从事消费金融的服务商之一，通过专注于3C消费信贷服务，以高频低额的方式，切入3C电子产品消费领域，目前涉及主要消费品包括手机、平板电脑、家电、时尚消费品等，在互联网+时代，与美利金融一起走出了一条独具特色的创新之路。创新点一：通过自营平台，及与诸多3C产品平台合作的方式，打通线上线下，突破业界传统模式的获客瓶颈，实现了多点接入，辅以生活化场景和消费场景的全面融合，上线3个月，就取得了服务客户超20000名的佳绩。创新点二：手机APP实现贷款申请自动化。相较于传统金融业务复杂漫长的审批流程，有用分期可通过手机APP实现快捷审批，整个申请、审批过程不超过10分钟，极大提高了用户体验。创新点三：专注垂直化的细分领域，便于风险控制。有用分期将大数据融入到传统的消费金融审核当中，运用客户行为信息、申请信息、征信信息和互联网大数据进行交叉验证和数据建模，对客户进行更加精准和立体的画像，有效的锁定目标客户群体，避免潜在的欺诈和风险。创新点四：目前有用分期的主要客户人群为学生、蓝领、初入职场的白领们，他们作为目前国内人群最多，需求最旺盛，也是银行等传统金融机构无法顾及的用户群体，有用分期以他们作为主要用户对象，未来发展空间巨大。互联网的精神是平民精神，提倡共享、自由的理念，可以说有用分期借助这种“场景化”金融拉近了金融和生活的距离，金融与用户之间的距离，也帮助更多的年轻人，以更小的代价实现了他们的梦想!
(编辑:newshoo)《打通线上消费场景入口 海尔消费金融嗨付重磅升级》 精选十不知从何时开始，互联网消费金融已经和我们每个普通人触手可及。无论你是蓝领工人还是金领高管，无论你是在电商平台还是在工厂旁边的小卖铺购物，针对不同人群、不同购物场景，随时随处都有互联网消费金融公司或产品供你选择。图：互联网消费金融已经和普通人触手可及到底？它目前是怎样一个格局？它的未来会怎样发展？欲明其理，先明其义。互联网所谓互联网消费金融，是以互联网技术为手段，向各阶层消费者提供消费贷款的金融服务，是传统消费金融活动各环节的电子化、网络化、信息化，其本质还是消费金融，但相较于传统消费金融，互联网消费金融大大提升了效率。美利金融高级副总裁史志隽指出，互联网金融的本质还是金融，用互联网思维来创新金融其实就是效率的提升，“比如消费金融，可能每个链条都可以做消费金融，但是和互联网金融的创新结合起来，那可能效率就被提高很多。”(日“跨界与融合”互联网金融高峰)互联网消费金融的发展认清过去，才能看清现在和未来。国际上，消费金融体制已有400多年的发展历史，最早是由于产能过剩，为了扩大产品销售，制造商和经销商就对产品进行了分期付款销售，因此带来了消费信贷的迅速发展。中国的，最早出现在2009年。当时，银监会发布《消费金融公司试点管理办法》，此后第二年，北银、锦程、中银和捷信等四家消费金融试点公司获批成立，发起人分别为北京银行、成都银行、中国银行和外资PPF集团。首批成立的4家消费金融公司业务快速扩张，但贷款规模仍然不足100亿元，只占一般性消费信贷中非常少的一部分。而且由于4家消费金融公司有3家是以银行为主导，所以在成立之初，消费金融遭遇了一个尴尬的现实：消费信贷业务基本被覆盖，那些无法的客户也比较难获得消费信贷。在行业发展最初的几年间，与业绩饱受争议，参与主体数量也没有进一步放开。2013年，消费金融公司试点进一步扩大，消费金融公司准入门槛放宽，银监会陆续批复招联、兴业和苏宁云商等消费公司筹建。2014年初京东白条的上线和2014年7月天猫分期的推出标志着大型电商平台介入消费金融领域，另外，互联网金融平台大举发展消费金融业务，逐渐成为消费金融服务的新兴力量。至日，国务院常务会议决定将消费金融公司试点扩至全国之后，限制破冰。2015年7月，经党中央、国务院同意，由人民银行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，更加加速了消费金融产品的诞生。2015年6月之后的两个月内，超过12家消费金融公司获准开业，这一数量已接近过去五年消费金融公司的总和。在消费贷款规模上，6月份当月，消费贷款在短期贷款中的占比就上升到43%，消费贷款投放余额占比与年初相比，提高了1个百分点。受政府放开消费金融领域政策的鼓励，日，国内首家专注二手车与3c消费分期服务的互联网消费金融公司——美利金融正式上线，采用一端对接线上有投资需求的投资人、一端对接线下有消费需求的借款人的商业模式。上线不久，迅速发展成为互联网金融业界异军突起的一匹黑马。日，美利金融获得由贝塔斯曼亚洲基金领投，晨兴创投、光信资本、等6家基金及跟投的6500A轮融资，创下近一年以来互联网消费最大的A轮融资规模纪录。2015年的互联网消费金融市场正处于一个异常涌动的节点，互联网金融专家张达志指出，消费金融一定是下一个比较重要的爆发点或者增长点，而在这其中，互联网消费金融会成为其中发展的重要力量，其利用互联网技术手段的创新，将会给消费金融行业带来新的商业模式和观念。互联网消费金融的分类关于互联网消费金融的分类，目前，根据针对的人群不同和产品不同，互联网消费金融可以分为以下几类：一、综合性电商消费金融，以电商巨头天猫分期、京东白条等公司或产品为代表。二、3C产品消费金融，以深圳有用分期(美利金融旗下全资子公司)等公司或产品为代表；三、租房消费分期，以斑马王国、楼立方、等公司或产品为代表；四、二手车消费分期市场，以上海力蕴二手车金融(美利金融旗下全资子公司)等公司或产品为代表；五、大学生消费分期市场，以分期乐、趣分期、等公司或产品为代表；六、蓝领消费分期市场，以买单侠、51酷卡(美利金融旗下)等公司或产品为代表；七、装修消费分期市场，以小窝金服、家分期、土巴兔、绿豆家装等公司或产品为代表；八、旅游消费分期市场，以呼哧旅游、首付游、京东旅游等公司或产品为代表；九、教育消费分期市场，以、等公司或产品为代表；十、农业消费分期市场，以可牛金融、农分期、等公司或产品为代表；互联网消费金融的产业链简述完整的互联网消费金融产业链包括上游的资金供给方、消费金融核心圈及下游的催收方或坏账收购方，其中消费金融核心圈又包括消费金融服务提供商、零售商、消费者和征信/机构四部分组成。上游的资金供给方包括消费金融服务商的股东、消费金融服务商的资产受让方、P2P网贷平台投资人等。消费金融服务提供商包括银行、互联网消费金融公司、大学生消费分期平台、提供消费分期服务的电商平台、P2P网贷平台等。零售商是广义的零售商，包括各种消费品和服务的经销商。下游的催收方是专业的催收公司，坏账收购方是专门收购坏账的金融机构。图：消费金融产业链其中，消费金融核心圈分为消费者支付和消费金融服务提供商支付两大模式，第三方独立征信与评级在现阶段缺失，消费金融服务提供商风险控制成本较高。消费者支付模式是消费金融服务提供商先给消费者发放贷款，消费者在消费时自行支付给零售商，这种模式的产品主要有信用卡和综合性消费贷款，对于综合性消费贷款消费金融服务提供商难以控制消费者的资金流向。消费金融服务提供商支付模式是消费者在进行相应消费时消费金融服务提供商直接向零售商支付，这一模式可以保证专款专用，但需要消费金融服务提供商拓展更多合作商户。目前，互联网美利金融采用的就是消费金融服务提供商支付模式，其旗下的力蕴汽车金融和深圳有用分期，在消费者提出购买二手汽车和3C电子产品的借款申请后，直接将钱款支付给零售商，贷款目的更为明确且真实。在消费金融核心圈中，与评级是消费金融服务提供商风险控制的关键环节，但目前国内信用体系建设滞后，个人征信与体系在现阶段处于缺位状态。互联网消费金融未来发展的趋势总的来说，互联网消费金融未来的发展有以下一些趋势：第一，消费场景化。在体验经济时代，昔日企业通过满足消费者对产品功能需求创造利润的模式，已经转化为企业与特定消费者在特定时刻、特定地点、特定情境下共同创造体验的盈利模式。而对于互联网消费金融来说，在消费场景中为消费者提供消费贷款的金融服务已经成为趋势，其中，最关键的就是基于消费场景的体验。此外，个人消费贷款是和消费场景相结合来获取借款客户的，借款目的更明确，反欺诈审核也更精准。京东消费金融事业部总经理许凌举例，在花乡二手车消费的场景里，客户想买二手车需要，如果你告诉客户要填厚厚的一沓资料，然后回家等半个月审批，这事肯定要黄。但是美利金融的产品通过移动互联网技术解决了消费金的“快”需求，消费场景产生需求，渗透到场景里面获取需求并且通过移动互联网的产品快速完成这样需求服务，这就是很快的体验。第二，细分化和垂直化。消费金融正在向更加细分化和垂直化的方向发展，根据不同人群、不同消费产品的互联网消费金融产品分化得越来越细，而细分、垂直化带来的也是行业的优化，每个领域，每一条行业线，都有更为专业的互联网消费金融公司出现。第三、普惠性、覆盖性。互联网特别是移动互联网技术在消费金融领域的应用，使得消费金融服务更具普惠性和覆盖性，不仅覆盖到生活消费的各个场景，还能够覆盖更多的中低端用户群体，包括农民工等流动人口，以及大学生等中低端用户群体，比如专门针对农民工、蓝领工人的互联网消费金融产品“51酷卡”的出现，就具有普惠金融的性质。行业数据显示，1997年人民币消费信贷余额仅有172亿元，而到了2015年10月，人民币消费信贷余额已经高达18.18万亿元。而来自艾瑞咨询的一组数据预计，2014年至2017年中国消费信贷规模依然将维持20%以上的复合增长率，预计2017年将超过27万亿元。可以说，国内消费金融一直在在高速发展中。随着消费群体的年轻化、消费观念的改变和消费习惯的升级，消费信贷理念将逐渐被中国消费者所接受，未来的消费金融领域，将会是互联网金融企业踏足的新“蓝海”。来源：中国新闻网版权声明：如果您认为我们的授权或标注有问题，请告知我们，我们会立即删除，并表示歉意！或与您共同协商解决。谢谢！关于客户的贴心融资平台的互联网运营平台网 址：www.lonceen.com财富热线：企业QQ：地 址：北京市丰台区南四环西路科技园（总部基地金融港）186号4区汉威国际广场七号楼601北京睿银经济信息咨询有限公司Beijing Ruiyin Economic Information Consulting Co.Ld
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